I pagamenti digitali favoriscono l`inclusione

I pagamenti digitali favoriscono l’inclusione finanziaria
Autore: Gianluca D'Imperio
Categoria News: Servizi di pagamento
Il 9 Settembre 2015 il Committee on Payments and Market Infrastructures (CPMI) insieme al
World Bank Group (WBG) ha rilasciato il documento di consultazione denominato “Payment
aspects of financial inclusion” (cfr. contenuti correlati).
Il documento approfondisce il fenomeno globale dell’esclusione finanziaria, le sue cause e i
modi attraverso i quali sia possibile ridurlo grazie allo sviluppo dei sistemi di pagamento
innovativi (Digital payments).
Vengono in particolare delineate sette specifiche linee guida indirizzate ai Paesi che intendono
incrementare l’inclusione finanziaria attraverso i servizi di pagamento soprattutto quelli
innovativi che, grazie alla loro economicità, immediatezza e diffusione sono in grado di
affermarsi anche nei Paesi meno sviluppati.
Attualmente circa 2 miliardi di persone non usano servizi finanziari e più del 50% degli adulti
nei paesi più poveri sono “unbanked”(finanziariamente esclusi). L’inclusione finanziaria, come
ovvio, aiuta a ridurre la povertà e incrementare la crescita. Il presidente Kim del WBG ha posto
l’ambizioso obiettivo dell’accesso universale ai servizi finanziari entro il 2020.
In precedenza il tema dell’inclusione finanziaria è stato in vari modi affrontato sia dalle
Istituzioni internazionali che nazionali.
A livello Internazionale ricordiamo gli interventi dei Paesi del G20 che dopo la crisi globale del
2007-2009 hanno deciso di impegnarsi concretamente redigendo i Principles for Innovative
Financial Inclusion del Maggio 2010.
A livello nazionale Banca d’Italia ha portato più volte all’attenzione del Paese il tema
dell’importanza dell’educazione finanziaria. Ovvero del principio secondo il quale lo sviluppo
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delle conoscenze degli individui in materia finanziaria rappresenta uno strumento di autotutela
complementare alle attività di regolamentazione e controllo, finalizzate alla protezione del
consumatore, in linea con le Raccomandazioni dell’OCSE.
Ma perché i servizi di pagamento sono importanti ai fini dell’inclusione finanziaria?
Il sistema dei pagamenti viene solitamente ricondotto alle economie di rete: con il crescere del
numero dei suoi partecipanti aumenta il vantaggio che ciascuno di essi trae dalla partecipazione
al sistema e il miglioramento dell’efficienza complessiva del sistema dei pagamenti medesimo.
In Europa si è fatto molto per lo sviluppo dei pagamenti attraverso la PSD: la Direttiva sui
servizi di pagamento 2007/64/CE(in fase di revisione) e il progetto SEPA (Single Euro Payment
Area) – Reg. UE 260/2012, con l’obiettivo di promuovere un’area unica dei pagamenti in euro.
Con i Digital payments si potrebbero superare le barriere che impediscono l’adozione e
l’utilizzo dei cosiddetti “transaction accounts” grazie all’uso di una tecnologia sempre meno
costosa e al contempo molto diffusa anche tra i finanziariamente esclusi.
Emblematico il caso del Kenya dove si è effettivamente registrata una maggiore inclusione
finanziaria grazie ai cosiddetti m-payments, in un paese che nel 2007 contava 2,5 milioni di
conti correnti su 40 milioni di abitanti, e che oggi ha superato i 10 milioni grazie ai pagamenti in
mobilità.
Il caso del Kenya potrebbe essere replicato anche in altre parti del mondo dove l’esclusione
finanziaria è ancora elevata. “La rivoluzione del mobile e con essa degli m-payments, la
disponibilità delle connessioni internet e la riduzione dei costi della tecnologia fa si che i metodi
di pagamento e le transazioni siano potenzialmente nelle mani di ogni singolo abitante del
pianeta”.
Grazie allo sviluppo delle nuove tecnologie sarà quindi sempre più possibile estendere la platea
di chi vi potrà accedere, traendone i benefici attesi.
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