MUTUO CHIRO. PRIVATI PRIMA CASA TV I TIPI DI CREDITO

INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE
OFFERTO A CONSUMATORI
MUTUO CHIRO. PRIVATI PRIMA CASA TV
INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO
CASSA RURALE ADAMELLO-BRENTA BCC
Via Tre Novembre, 20 – 38079 Tione di Trento (TN)
Tel: 0465-673311 - Fax: 0465-321931
Email: [email protected] - Sito internet: www.cr-adamellobrenta.net
Registro delle Imprese della CCIAA di Trento n. REA 1007
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 4006 - cod. ABI 08024-2
Iscritta all’Albo Nazionale degli Enti Cooperativi al nr. A157601
Iscritta nel registro delle imprese presso C.C.I.A.A. di Trento,C.F. e P. IVA 00210910220
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo
CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un
massimo di 30 anni.
Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità.
Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI
Finanziamento a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più
parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.).
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate, determinato
dall’incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche
applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese)
non beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il tasso indicizzato scenda sotto la
soglia del tasso minimo
la banca può sciogliere il contratto per mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del
contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo
se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c’è un fideiussore, anche lui è
tenuto a rimborsare quanto dovuto
l’intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che
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compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro.
Per saperne di più:
La Guida pratica “Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici”, che aiuta a orientarsi nella scelta,
è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito del finanziatore.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Importo totale del credito: € Durata del
100.000,00
(anni): 10
finanziamento T.A.E.G.: 8,57%
Costo totale del credito: €
46.106,08
Importo totale dovuto dal
cliente: € 146.106,08
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. Per
i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni
determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
Importo massimo finanziabile
fino al 100% dell'importo richiesto
Durata
massimo 30 anni
Garanzie accettate
Fideiussioni, pegni, polizze assicurative
Valute disponibili
Euro
TASSI DISPONIBILI
Tasso di interesse parametro di indicizzazione e spread
EURIBOR 3 MESI / 360 (Attualmente pari a: -0,313%) + 8
punti perc.
Minimo: 7%
Valore effettivo attualmente pari a: 7,687%
Tasso di interesse di preammortamento
EURIBOR 3 MESI / 360 (Attualmente pari a: -0,313%) + 8
punti perc.
Minimo: 7%
Valore effettivo attualmente pari a: 7,687%
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
2% Minimo: €
50,00
Spese stipula fuori sede
rimborso spese km percorsi come da tariffe Aci in vigore
Recupero spese erogazione
non previste
Altre spese iniziali
non previste
Spese per la gestione del rapporto
Gestione pratica
Incasso rata
ANNUALE: €
8,00
SEMESTRALE: €
6,00
QUADRIMESTRALE: €
2,00
TRIMESTRALE: €
2,00
BIMESTRALE: €
2,00
MENSILE: €
2,00
Invio comunicazioni
POSTA: €
1,00
CASELLARIO POSTALE INTERNO: €
1,00
CASELLARIO ELETTRONICO: €
0,00
Aliquota DPR 601
come previsto dalla normativa vigente
Aliquota DPR 601 - 2
come previsto dalla normativa vigente
Spese per avvisi
Spese di decurtazione
€
0,00
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non previste
Spese altre
recupero altre spese
Spese per estinzione anticipata mutuo
non previste
Spese sollecito
€
Spese accollo
2%
5,00
Trasparenza: informativa precontrattuale
€
0,00
Trasparenza. stampa elenco condizioni
€
1,00
Trasparenza: invio documentazione periodica
€
1,00
Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il
documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia
del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di
comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio
di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica.
Trasparenza: invio documentazione variazioni
€
0,00
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Tipologia di rata
COSTANTE
Periodicità delle rate
MENSILE
Modo pagamento interessi
INTERESSI POSTICIPATI
Modo calcolo interessi
MATEMATICA
Tipo calendario
GIORNI COMMERCIALI / 360
Periodicità preammortamento
SOVVENZIONE SCADENZA FISSA
Base calcolo interessi di mora
Importo rata
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato eventualmente contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato.
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data
Valore
30.11.2016
-0,313%
31.10.2016
-0,308%
30.09.2016
-0,301%
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di
applicato
7,687%
7,687%
7,687%
7,687%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
100.000,00
10
€ 1.196,80
15
€
937,67
20
€
817,07
25
€
751,20
rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
1.285,07
1.042,72
935,09
879,81
€
€
€
€
1.167,31
902,95
778,29
709,04
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti
di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.cr-adamellobrenta.net.
SERVIZI ACCESSORI
Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal
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mutuo stesso.
Copertura assicurativa facoltativa
La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile
per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte.
Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei
costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all’intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo
Informativo disponibile sul sito internet www.assicuragroup.it
In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le
modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
Si riporta di seguito il calcolo esemplificativo dell’importo della rata dovuta per il finanziamento del premio assicurativo
anticipato per dieci anni, calcolato in base alle seguenti ipotesi: cliente di sesso maschile, sano, età 40 anni,
dipendente del settore privato.
Tasso di
applicato
7,687%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
4.080,00
10
€
48,83
rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€
52,43
€
47,63
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG
Sospensione pagamento rate
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile
Imposta di registro
Tasse ipotecarie
Altro
Tasso di mora
Gratuita
Recupero spese reclamate dal notaio
Vedi alla voce “servizi accessori”
Come previsto dalla normativa vigente
Come previsto dalla normativa vigente
Per atti fuori sede, dove per “sede” si intende il notaio in Tione o
Condino, vengono recuperate le spese sostenute per il viaggio ed
altri costi connessi alla trasferta del personale
5 punti percentuali
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria
30 giorni
Disponibilità dell'importo
dopo parere favorevole dell'organo
perfezionamento delle garanzie richieste
deliberante
e
Altro
ALTRO
La Cassa Rurale Adamello­Brenta ha stipulato polizze collettive a favore della propria clientela le cui
condizioni sono reperibili sul sito www.cr­adamellobrenta.net e sui “totem Trasparenza” presenti nelle
filiali, nella sezione “Trasparenza – Polizze Istituzionali a favore della clientela”.
INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO
Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati
entro 15 giorni della richiesta.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti:
- documentazione attestante la situazione finanziaria tra cui: Cud + 730/modello unico, ultima busta paga nel caso il
richiedente non sia cliente consolidato, altre fonti di reddito ricorrenti, estratti conto, estratti titoli, uscite finanziarie
ricorrenti.
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- documentazione di riscontro per la destinazione del finanziamento (preliminari/contratto/scrittura privata per l'acquisto
di immobili, computo metrico o eventuali preventivi di spesa per ristrutturazioni, concessioni edilizie).
Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione
di banche dati.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento senza dover pagare alcuna penale,
compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione
del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Portabilità del finanziamento
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non
deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo
contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
n° 15 giorni ricevimento della richiesta del cliente
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (via 3 Novembre, n. 20 – 38079 – Tione di Trento, indirizzo di
PEC [email protected], indirizzo di posta elettronica [email protected]) che
risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice è tenuto a
rivolgersi a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca.
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una
procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie
all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore
BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma,
Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it
o ad altro organismo di mediazione convenuto tra le parti
CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative.
Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.
Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio
credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul
ricavato.
LEGENDA
Istruttoria
Parametro di indicizzazione (per i
mutui a tasso variabile)/ Parametro di
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Rimborso in un’unica soluzione
Spread
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
determinare il tasso di interesse.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle
singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito
nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la
durata del mutuo.
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
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Tasso annuo
(TAEG)
effettivo
globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in
percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il
tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria
della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese,
per esempio quelle notarili.
Tasso
di
interesse
di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va
preammortamento
dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima
rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Tasso effettivo
globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e
(TEGM)
delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il
calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso
d’interesse diviene usurario.
Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna
confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il
“tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il
contratto di mutuo è stato stipulato.
Tasso Minimo
Detto anche “tasso pavimento”, ovvero il tasso minimo di rimborso
applicato al finanziamento e stabilito contrattualmente.
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