Informazioni generali sul credito immobiliare offerto ai consumatori

INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE
OFFERTO A CONSUMATORI
CHIROGRAFARIO TASSO FISSO MCD - 330
INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO
Banca di Credito Cooperativo di San Marzano di San Giuseppe – Taranto - Società Cooperativa
Via Vittorio Emanuele s.n. – 74020 San Marzano di San Giuseppe (Taranto)
Tel.: 099.9577411 – Fax: 099.9575501
Indirizzo internet: http://www.bccsanmarzano.it
e-mail: [email protected]
Codice fiscale e numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Taranto: 00130830730
Iscritta all’Albo delle banche tenuto dalla Banca d’Italia al n. 4554 - Codice ABI 08817
Iscritta all’Albo delle Società Cooperative a mutualità prevalente al n. A157396
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo
Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia
CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un
massimo di 30 anni.
Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità.
Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI
Finanziamento a tasso fisso
Il tasso di interesse e l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
Altro
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di richiedere espressamente
di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte, inabilità temporanea totale da infortunio o malattia,
disoccupazione, ricovero ospedaliero, invalidità totale permanente da infortunio.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le
filiali della Banca e sul sito www.bccsanmarzano.it.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Importo totale del credito: € Durata del
100.000,00
(anni): 10
finanziamento T.A.E.G.: 13,92%
Costo totale del credito: €
78.898,00
Importo totale dovuto dal
cliente: € 178.898,00
e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n.108/96
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Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. Per
i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni
determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
Importo massimo finanziabile
€
75.000,00
Durata
10 anni
Garanzie accettate
Fidejussioni, pegni
Valute disponibili
Euro
TASSI DISPONIBILI
Tasso di interesse nominale annuo
12,75%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 13,5221%
Tasso di interesse di preammortamento
Uguale al tasso di interesse annuo di ammortamento
applicato
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
1%
Minimo: €
Massimo: €
25,00
2.500,00
Spese nostro intervento per eventuale stipula atto notarile Non applicabili
c/o altri uffici
Spese per la gestione del rapporto
Gestione pratica
€
Incasso rata con addebito automatico in c/c e/o con €
pagamento per cassa
Spese accollo
€
0,00
2,00
200,00
Spese decurtazione
0%
Spese estinzione anticipata mutuo
0%
Informativa precontrattuale
€
0,00
Spese comunicazioni trasparenza - invio cartaceo
€
1,00
Spese comunicazioni trasparenza - invio on line
€
0,00
Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il
documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia
del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di
comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio
di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica.
Spese comunicazioni variazione condizioni - invio €
cartaceo
Spese comunicazioni variazione condizioni - invio on line €
0,00
0,00
Oneri accessori sostenuti dal cliente
Spese perizia tecnica
Non applicabili
Spese assicurazione immobile (incendio, caduta fulmine Non applicabili
e scoppio)
Spese visure ipocatastali
Come da richiesta del professionista prescelto
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PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
Francese
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile, trimestrale, semestrale, annuale
Criterio di calcolo degli interessi
Anno civile / 365
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di
applicato
12,75%
12,75%
12,75%
12,75%
12,75%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
100.000,00
10
€ 1.478,40
15
€ 1.248,84
20
€ 1.153,81
25
€ 1.109,05
30
€ 1.086,69
il
tasso
di Se
il
tasso
di
rata Se
un interesse aumenta del interesse diminuisce
del 2% dopo 2 anni
€ 2% dopo 2 anni
Non applicabile
Non applicabile
Non applicabile
Non applicabile
Non applicabile
Non applicabile
Non applicabile
Non applicabile
Non applicabile
Non applicabile
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti
di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bccsanmarzano.it).
SERVIZI ACCESSORI
La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile
per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte.
Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa a carattere opzionale e in particolare sul dettaglio delle coperture,
dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all’intermediario, si rimanda al
rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della banca alla sezione "Trasparenza" e presso le filiali
della banca stessa.
In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le
modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal
mutuo stesso.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA ASSICURAZIONE FACOLTATIVA
Tasso di
applicato
12,75%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (mesi) mensile
per
capitale
di:
2.698,93
120
€
39,90
rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 1 anno
del 2% dopo 1 anno
Non applicabile
Non applicabile
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG
Sospensione pagamento rate
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile facoltativa
Imposta sostitutiva
Imposta per iscrizione ipoteca
Nessuna spesa
Non applicabili
Facoltativa e a carico del cliente l’assicurazione dell’immobile
concesso in garanzia contro i danni DIVERSI DA incendio, caduta
del fulmine e scoppio. Le spese applicate sono quelle previste nel
prospetto della compagnia di assicurazione.
Come da normativa vigente
Non applicabile
Tasso di mora: maggiorazione rispetto al tasso in vigore
2 punti percentuali
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TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria
Giorni massimi: 30 giorni lavorativi
I tempi massimi indicati decorrono dal momento di
consegna della documentazione completa. Nel calcolo non
si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per
l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne.
Disponibilità dell'importo
Giorni massimi: 11 giorni lavorativi
I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell'atto.
Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e
dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni
esterne.
ALTRO
SPESA RICHIESTA DOCUMENTI, DICHIARAZIONI, ATTESTAZIONI, CERTIFICAZIONI
Copia di estratti conto rilasciati in forma cartacea
€
3,50
Ristampa contabili da procedura informatica
Gratuita
Copia di documenti rilasciati in forma cartacea (assegni,
contabili, effetti, etc):
- Archiviati presso la BCC in formato elettronico
€ 2,00
- Archiviati presso la BCC in formato fisico
€
8,00
- Archiviati presso soggetto esterno
€
12,50
Dichiarazione di sussistenza rapporti ai fini successori
€
10,00
Lettera di referenza bancaria
€
50,00
Attestazione di capacità finanziaria
0,050% dell'importo della capacità finanziaria attestata
min € 200,00 - max € 2.000,00
Asseverazione bancaria
0,050% dell'importo del progetto
min € 500,00 - max € 6.000,00
Certificazione interessi passivi
€
2,00
SERVIZI DI CONSULENZA
Il cliente può ricevere un servizio di consulenza da parte della Banca di Credito Cooperativo di San Marzano di San
Giuseppe – Ta:
Informazioni sul servizio di consulenza
Gamma dei prodotti considerati ai fini della Non previsto
consulenza
Compenso dovuto dal consumatore per la Non previsto
consulenza
Commissione corrisposta dal finanziatore Non previsto
all’intermediario
del
credito
per
la
consulenza
INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO
Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati
entro 7 giorni della richiesta:
-
documento identificativo;
codice fiscale;
certificato di residenza;
stato civile e regime patrimoniale (in caso di soggetto coniugato);
eventuale atto notarile per la costituzione di un fondo patrimoniale;
dichiarazione dei redditi e/o documenti attestanti il reddito (ultime tre buste paga, CUD relativo agli ultimi due
anni) del richiedente e degli eventuali garanti;
eventuali garanzie rilasciate a favore di terzi;
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-
titoli attestanti le proprietà immobiliari (contratto e/o compromesso di acquisto) con particolare riferimento al
loro valore, alla quota posseduta ed agli eventuali gravami;
documentazione comprovante la destinazione del finanziamento;
modulo di appartenenza a gruppi societari;
relazione sul valore delle proprietà immobiliari redatta da un tecnico indipendente iscritto all’albo;
licenza edilizia, progetto approvato;
computo metrico di lavori da eseguire;
documentazione catastale;
documentazione di eventuali spese ancora da sostenere (per ristrutturazioni).
La documentazione sopraindicata è quella minima prevista; pertanto, a seconda delle specifica situazione economica,
finanziaria e personale del singolo cliente individualmente considerato che intenda ottenere un mutuo, la banca può
richiedere ulteriore documentazione necessaria ai fini della valutazione del merito creditizio nel rispetto della
normativa. Già in fase di primo incontro, peraltro, la banca consegna al cliente una lista personalizzata della
documentazione che andrà prodotta.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti.
Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione
di banche dati.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 0 giorni senza
dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto
contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Portabilità del finanziamento
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non
deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo
contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data
dell’integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami, ricorsi e mediazione
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (Via Vittorio Emanuele s.n. 74020 San Marzano di S.G. –
indirizzo di posta elettronica [email protected], indirizzo di PEC [email protected]), che
risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:
• Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca;
• Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una
procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie
all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore
Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma,
Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it .
Qualora per una controversia relativa all’interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente
servizio, il cliente intenda rivolgersi all’autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l’improcedibilità della
relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all’organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero
attivare il procedimento innanzi all’Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche
successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore
Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative.
Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.
Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio
credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul
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ricavato.
LEGENDA
Ipoteca
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può
pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e
farlo vendere.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Perizia
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle
singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito
nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Piano di ammortamento “italiano”
Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il
periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel
tempo.
Piano di ammortamento “tedesco”
Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè
all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da
interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è
costituita solo dal capitale.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la
durata del mutuo.
Rata crescente
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del
numero delle rate pagate.
Rata decrescente
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del
numero delle rate pagate
Rimborso in un’unica soluzione
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in
(TAEG)
percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il
tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria
della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese,
per esempio quelle notarili.
Tasso
di
interesse
di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va
preammortamento
dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima
rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e
(TEGM)
delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il
calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso
d’interesse diviene usurario.
Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna
confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il
“tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il
contratto di mutuo è stato stipulato.
Tasso applicato in caso di leasing; è un tasso interno di attualizzazione e
Tasso Leasing
ha una funzione analoga al tasso di interesse del mutuo.
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