Chirografario Residenziale a Tasso Fisso I TIPI DI CREDITO

INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE
OFFERTO A CONSUMATORI
Chirografario Residenziale a Tasso Fisso
INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO
Cassa Rurale di Mezzocorona Banca di Credito Cooperativo – Società Cooperativa
Via Dante Alighieri 8 – 38016 Mezzocorona (Tn)
Tel. 0461 608811 - Fax 0461 603478
E-mail: [email protected] - Sito internet: www.cr-mezzocorona.net
Iscritta al Registro delle imprese di Trento n. 1727 vol. XI – C.F. e partita IVA 00105370225
Iscritta all’Albo delle Banche tenuto dalla Banca d'Italia al n. 2920.7 - Codice ABI 08138.0
Iscritta all'Albo delle Banche e all'Albo delle Società Cooperative al n. A157623
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia
CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un
massimo di 30 anni.
Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità.
Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
COS’È IL MUTUO CHIROGRAFARIO
Il mutuo è un contratto con il quale la banca consegna al cliente una somma di denaro e quest’ultimo si impegna a
rimborsarla, unitamente agli interessi, entro un certo periodo di tempo, secondo il piano di ammortamento definito al
momento della stipula.
Il rimborso della somma data a mutuo avviene mediante il pagamento di una o più rate, comprensive di capitale e
interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili,
trimestrali, semestrali o annuali.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del
credito a suo carico espresso in percentuale annuo del credito concesso.
I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI
Finanziamento a tasso fisso
Il tasso di interesse e l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
Altro
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza
assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di
grado pari o superiore al 66 %. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso la
Sede della Banca (Referenti Bancassicurazione) o sul sito internet della Compagnia www.assicuragroup.it.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche
applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese)
la banca può sciogliere il contratto per mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del
contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo
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se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c’è un fideiussore, anche lui è
tenuto a rimborsare quanto dovuto
l’intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che
compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro.
Per saperne di più:
La Guida pratica “Il mutuo per la casa in parole semplici”, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito
www.bancaditalia.it, sul presso tutte le filiali e sul sito del finanziatore www.cr-mezzocorona.net.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Importo totale del credito: € Durata del
100.000,00
(anni): 10
finanziamento T.A.E.G.: 7,96%
Costo totale del credito: €
43.432,58
Importo totale dovuto dal
cliente: € 143.432,58
e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n° 108/96 (Disposizioni in materia di usura)
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto.
Si considera una periodicità della rata mensile (cfr. tabella calcolo esemplificativo della rata) e liquidazione in unica
soluzione.
Importo massimo finanziabile
Non previsto
Durata
Minimo: 12 mesi
Massimo: 10 anni
Garanzie accettate
Garanzie fideiussorie.
La banca può richiedere, in funzione della valutazione di
merito creditizio ulteriori forme di garanzia personali o reali.
Valute disponibili
Euro
TASSI DISPONIBILI
Tasso di interesse di ammortamento
Parametro di riferimento + spread, attualmente pari a:
7,6%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 7,8704%
Tasso di interesse di preammortamento
Stesso valore del tasso di interesse di ammortamento.
Parametro di riferimento tasso di interesse
IRS (EURIRS) lettera relativo alla durata del finanziamento
rilevato su "Il Sole 24 Ore" il primo giorno lavorativo del
mese della stipula, arrotondato allo 0,10% superiore.
Spread
Massimo 5 punti percentuali.
Lo spread viene definito a seconda della durata del mutuo
e della percentuale finanziaria del valore dell'immobile.
Il tasso di interesse si riferisce alla data di pubblicazione del presente documento. Il valore
aggiornato del tasso di riferimento è pubblicato sul foglio informativo dei tassi di riferimento.
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
0,2% Minimo: €
Spese di stipula
€
0,00
Spese di erogazione
€
0,00
Altre spese iniziali
€
0,00
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250,00
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In caso di surruga non vengono percepite spese di istruttoria, perizia tecnica e di intervento presso notaio per la stipula
dell'atto
Spese per la gestione del rapporto
Gestione pratica: spese per modifiche caratteristiche 0,1% del debito residuo Minimo: € 100,00
finanziamento ( a titolo di esempio non esaustivo:
scadenza, rateazione, ecc...) e/o garanzia, realizzate
successivamente alla stipula
Cassa: €
3,00
Incasso rata
Presenza rapporto: €
1,00
RID/SDD: €
3,00
Invio
comunicazioni,
comprese
le
spese
comunicazioni trasparenza (per singolo documento)
per
POSTA: €
2,00
CASELLARIO POSTALE INTERNO: €
2,00
CASELLARIO ELETTRONICO: €
0,00
Imposta sostitutiva D.P.R. 601
In base all'importo finanziato ed all'aliquota prevista dalla
normativa vigente
Aliquota imposta sostitutiva D.P.R. 601
€
Spese accollo mutuo
0,2% Minimo: €
Recupero spese invio avviso di scadenza rata mutuo
€
1,00
Spese di decurtazione
€
0,00
0,00
200,00
Spese estinzione anticipata rata mutuo
€
0,00
Spese estinzione anticipata mutuo
€
0,00
Spese aggiuntive rate in mora
€
2,00
Recupero spese invio sollecito rata mutuo
€
10,00
Sospensione pagamento rate
0,1% del debito residuo Minimo: € 100,00
Stampa elenco condizioni
€
5,00
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
Francese a rate costanti posticipate
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile, trimestrale, semestrale a scelta del cliente
Modo di pagamento interessi
Interessi posticipati
Modo di calcolo interessi
Riduzione matematica
Tipo calendario
Giorni civili / 365
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di
applicato
7,6%
7,6%
7,6%
7,6%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
100.000,00
10
€ 1.192,24
15
€
932,70
20
€
811,72
25
€
745,51
rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti
di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.cr-mezzocorona.net).
SERVIZI ACCESSORI
Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal
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mutuo stesso.
Il cliente ha la possibilità di scegliere la polizza ASSICURA di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per
infortunio, malattia, ecc.
Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei
costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all’intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo
Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia www.assicuragroup.it e presso la Sede (Referenti
Bancassicurazione).
In caso di estinzione anticipata del finanziamento, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non
goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il
finanziamento alle condizioni proposte.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG
Tasso di mora
Sospensione pagamento rate
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di
ritardo nel pagamento delle rate:
3 punti percentuali
0,1% del debito residuo Minimo: € 100,00
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria
Disponibilità dell’importo
Di norma, non superiore a 30 giorni dal ricevimento della
documentazione completa.
Immediata alla stipula.
ALTRO
SERVIZI DI CONSULENZA
Il cliente può ricevere un servizio di consulenza gratuito da parte del finanziatore in merito alla gamma dei prodotti
offerti.
INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO
Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati
entro 15 giorni dalla richiesta.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti.
Ultima dichiarazione dei redditi (Modello Unico
o Modello 730 o Modello CUD)
Copia documento di identità in corso di validità
Impegni finanziari per altri finanziamenti in
essere
Reddito familiare
Altri redditi non derivanti dal lavoro
Stato civile
Comunione o separazione dei beni
Componenti nucleo familiare
Tipologia contratto di lavoro (a tempo determinato o indeterminato)
Copia del permesso di soggiorno in corso di validità per cittadini
extracomunitari
Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione
di banche dati.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento in qualsiasi momento senza dover pagare
alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con
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la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Portabilità del finanziamento
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non
deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo
contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale
n° 15 giorni lavorativi dal ricevimento della richiesta del cliente.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento:
per lettera raccomandata A/R all’indirizzo:
Cassa Rurale di Mezzocorona - Ufficio Reclami
Via Dante Alighieri 8 - 38016 Mezzocorona (Tn)
per posta elettronica all’indirizzo e-mail: [email protected].
Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice è tenuto a
rivolgersi a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure direttamente
all’intermediario presso la sede o il sito www.cr-mezzocorona.net. La decisione dell’arbitro non pregiudica la
possibilità per il cliente di ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria.
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una
procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie
all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore
BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma,
Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
altro organismo di mediazione, convenuto fra le parti, iscritto nell’apposito registro tenuto dal Ministero
della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. L’elenco degli organismi di mediazione è
disponibile sul sito https://mediazione.giustizia.it.
CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative.
Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.
Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio
credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul
ricavato
In caso di inadempimento grave il finanziatore può acquisire l’immobile dato in garanzia senza ricorrere alle procedure
giudiziarie; l’inadempimento è grave in caso di mancato pagamento delle rate per un ammontare equivalente a diciotto
rate mensili. Se il valore dell’immobile come stimato dal perito o il ricavato della vendita è superiore al debito residuo, il
consumatore ha diritto a ricevere la differenza. L’acquisizione dell’immobile da parte del finanziatore può essere più
rapida della procedura davanti al giudice e, per questa ragione, le condizioni del finanziamento potrebbero essere più
favorevoli rispetto a quelle di un finanziamento che non prevede questa possibilità.
LEGENDA
Ipoteca
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può
pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e
farlo vendere.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Perizia
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle
singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito
nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
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Piano di ammortamento “italiano”
Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il
periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel
tempo.
Piano di ammortamento “tedesco”
Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè
all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da
interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è
costituita solo dal capitale.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la
durata del mutuo.
Rata crescente
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del
numero delle rate pagate.
Rata decrescente
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del
numero delle rate pagate.
Rimborso in un’unica soluzione
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in
(TAEG)
percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il
tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria
della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese,
per esempio quelle notarili.
Tasso
di
interesse
di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va
preammortamento
dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima
rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Tasso effettivo
globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e
(TEGM)
delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il
calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso
d’interesse diviene usurario.
Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna
confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il
“tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il
contratto di mutuo è stato stipulato.
Tasso Leasing
Tasso applicato in caso di leasing; è un tasso interno di attualizzazione e
ha una funzione analoga al tasso di interesse del mutuo.
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