Informazioni generali sul credito immobiliare offerto ai consumatori
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Informazioni generali sul credito immobiliare offerto ai consumatori
INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE IPOTECARIO/FONDIARIO TASSO INDICIZZATO ALL'EURIBOR 3M/360 MCD - 311 INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO Banca di Credito Cooperativo di San Marzano di San Giuseppe – Taranto - Società Cooperativa Via Vittorio Emanuele s.n. – 74020 San Marzano di San Giuseppe (Taranto) Tel.: 099.9577411 – Fax: 099.9575501 Indirizzo internet: http://www.bccsanmarzano.it e-mail: [email protected] Codice fiscale e numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Taranto: 00130830730 Iscritta all’Albo delle banche tenuto dalla Banca d’Italia al n. 4554 - Codice ABI 08817 Iscritta all’Albo delle Società Cooperative a mutualità prevalente al n. A157396 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.). Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate, determinato dall’incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di richiedere espressamente di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte, inabilità temporanea totale da infortunio o malattia, disoccupazione, ricovero ospedaliero, invalidità totale permanente da infortunio. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della Banca e sul sito www.bccsanmarzano.it. INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 21/11/2016 (ZF/000001921) Pagina 1 di 7 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Importo totale del credito: € Durata del 100.000,00 (anni): 10 finanziamento T.A.E.G.: 4,4% Costo totale del credito: € 22.984,25 Importo totale dovuto dal cliente: € 122.984,25 e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n.108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione. Importo massimo finanziabile Non superiore all'80% del valore dell'immobile accertato dal perito Durata 30 anni Garanzie accettate Garanzie ipotecarie Valute disponibili Euro TASSI DISPONIBILI Tasso di interesse nominale annuo EURIBOR 3 MESI (360 GG) (Attualmente pari a: -0,308%) + 4 punti perc. Minimo: 4% Massimo: 7% Valore effettivo attualmente pari a: 4% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,07415% La banca rileverà il parametro di riferimento Euribor 3m/360 media del mese precedente la data di stipula. La quota interessi compresa nelle rate successive la prima sarà stabilita all’inizio di ogni mese dalla data di stipula e varierà sulla base dell’Euribor 3m/360, media del mese precedente la data prevista per l’adeguamento, aumentato dei punti di spread previsti dal contratto. *Qualora il valore del parametro di indicizzazione, previsto dal presente contratto, assumesse valore pari a zero o dovesse scendere al di sotto dello zero, il finanziamento continuerà ad essere remunerato ai soli punti di maggiorazione previsti (spread). Tasso di interesse di preammortamento Uguale al tasso di interesse annuo di ammortamento applicato Tasso sostitutivo del tasso contrattuale In caso di soppressione o mancata rilevazione del parametro di indicizzazione, il mutuo continuerà a produrre interessi al tasso fisso determinato sulla base dell’ultimo parametro di indicizzazione che sarà stato possibile rilevare maggiorato dello spread contrattualmente previsto aumentato di ulteriori due punti, comunque nel rispetto dei limiti previsti dalla Legge 108/96. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1% Minimo: € Massimo: € Spese nostro intervento per eventuale stipula atto notarile € c/o altri uffici 25,00 2.500,00 0,00 Spese per la gestione del rapporto INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 21/11/2016 (ZF/000001921) Pagina 2 di 7 Gestione pratica € Incasso rata con addebito automatico in c/c e/o con € pagamento per cassa Spese accollo € 0,00 2,00 200,00 Spese decurtazione 0% Spese estinzione anticipata mutuo 0% Informativa precontrattuale € 0,00 Spese comunicazioni trasparenza - invio cartaceo € 1,50 Spese comunicazioni trasparenza - invio on line € 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Spese comunicazioni variazione condizioni - invio € cartaceo Spese comunicazioni variazione condizioni - invio on line € 0,00 0,00 Oneri accessori sostenuti dal cliente Spese perizia tecnica Come da richiesta del professionista prescelto Obbligatoria e a carico del cliente l’assicurazione Spese assicurazione immobile (incendio, caduta fulmine dell’immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio. Le spese applicate e scoppio) sono quelle previste nel prospetto della compagnia di assicurazione. Spese visure ipocatastali Come da richiesta del professionista prescelto PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Criterio di calcolo degli interessi Francese Costante Mensile, trimestrale, semestrale, annuale Anno civile/365 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore 01.11.2016 -0,308% 01.10.2016 -0,301% 01.09.2016 -0,298% 01.08.2016 -0,293% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di applicato 4% 4% 4% 4% 4% interesse Durata del Importo della finanziamento (anni) mensile per capitale di: 100.000,00 10 € 1.012,45 15 € 739,69 20 € 605,98 25 € 527,84 30 € 477,42 rata Se il tasso di Se il tasso di un interesse aumenta del interesse diminuisce € 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni € € € € € 1.129,57 866,40 737,40 662,00 613,36 INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 21/11/2016 € € € € € (ZF/000001921) 1.012,45 739,69 605,98 527,84 477,42 Pagina 3 di 7 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bccsanmarzano.it). SERVIZI ACCESSORI La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa a carattere opzionale e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all’intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della banca alla sezione "Trasparenza" e presso le filiali della banca stessa. In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA ASSICURAZIONE FACOLTATIVA Tasso di applicato 4% interesse Durata del Importo della finanziamento (mesi) mensile per capitale di: 2.698,93 120 € 27,33 rata Se il tasso di Se il tasso di un interesse aumenta del interesse diminuisce € 2% dopo 1 anno del 2% dopo 1 anno € 30,82 € 27,33 ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG Sospensione pagamento rate Adempimenti notarili Assicurazione immobile facoltativa Imposta sostitutiva Imposta per iscrizione ipoteca Nessuna spesa I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio come da tariffa notarile vigente Facoltativa e a carico del cliente l’assicurazione dell’immobile concesso in garanzia contro i danni DIVERSI DA incendio, caduta del fulmine e scoppio. Le spese applicate sono quelle previste nel prospetto della compagnia di assicurazione. Come da normativa vigente Il relativo importo viene corrisposto direttamente al notaio Tasso di mora: maggiorazione rispetto al tasso in vigore 1 punti percentuali TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Giorni massimi: 30 giorni lavorativi I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne. Disponibilità dell'importo Giorni massimi: 11 giorni lavorativi I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell'atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne. ALTRO SPESA RICHIESTA DOCUMENTI, DICHIARAZIONI, ATTESTAZIONI, CERTIFICAZIONI Copia di estratti conto rilasciati in forma cartacea Ristampa contabili da procedura informatica € 3,50 Gratuita INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 21/11/2016 (ZF/000001921) Pagina 4 di 7 Copia di documenti rilasciati in forma cartacea (assegni, contabili, effetti, etc): - Archiviati presso la BCC in formato elettronico € 2,00 - Archiviati presso la BCC in formato fisico € 8,00 - Archiviati presso soggetto esterno € 12,50 Dichiarazione di sussistenza rapporti ai fini successori € 10,00 Lettera di referenza bancaria € 50,00 Attestazione di capacità finanziaria 0,050% dell'importo della capacità finanziaria attestata min € 200,00 - max € 2.000,00 Asseverazione bancaria 0,050% dell'importo del progetto min € 500,00 - max € 6.000,00 Certificazione interessi passivi € Commissione per rilascio assenso alla cancellazione dell'ipoteca: - ai sensi dell'art.2882 del c.c € - ai sensi dell'art. 40 bis del T.U.B. Commissione per restrizione dell'ipoteca 2,00 200,00 Esente € 200,00 SERVIZI DI CONSULENZA Il cliente può ricevere un servizio di consulenza da parte della Banca di Credito Cooperativo di San Marzano di San Giuseppe – Ta: Informazioni sul servizio di consulenza Gamma dei prodotti considerati ai fini della Non previsto consulenza Compenso dovuto dal consumatore per la Non previsto consulenza Commissione corrisposta dal finanziatore Non previsto all’intermediario del credito per la consulenza INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 7 giorni della richiesta: - documento identificativo; codice fiscale; certificato di residenza; stato civile e regime patrimoniale (in caso di soggetto coniugato); eventuale atto notarile per la costituzione di un fondo patrimoniale; dichiarazione dei redditi e/o documenti attestanti il reddito (ultime tre buste paga, CUD relativo agli ultimi due anni) del richiedente e degli eventuali garanti; eventuali garanzie rilasciate a favore di terzi; titoli attestanti le proprietà immobiliari (contratto e/o compromesso di acquisto) con particolare riferimento al loro valore, alla quota posseduta ed agli eventuali gravami; documentazione comprovante la destinazione del finanziamento; modulo di appartenenza a gruppi societari; relazione sul valore delle proprietà immobiliari redatta da un tecnico indipendente iscritto all’albo; licenza edilizia, progetto approvato; computo metrico di lavori da eseguire; documentazione catastale; documentazione di eventuali spese ancora da sostenere (per ristrutturazioni). La documentazione sopraindicata è quella minima prevista; pertanto, a seconda delle specifica situazione economica, finanziaria e personale del singolo cliente individualmente considerato che intenda ottenere un mutuo, la banca può richiedere ulteriore documentazione necessaria ai fini della valutazione del merito creditizio nel rispetto della normativa. Già in fase di primo incontro, peraltro, la banca consegna al cliente una lista personalizzata della documentazione che andrà prodotta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 21/11/2016 (ZF/000001921) Pagina 5 di 7 Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 0 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell’integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (Via Vittorio Emanuele s.n. 74020 San Marzano di S.G. – indirizzo di posta elettronica [email protected], indirizzo di PEC [email protected]), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: • Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca; • Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it . Qualora per una controversia relativa all’interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all’autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all’organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all’Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale. CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul ricavato. LEGENDA Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse. riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 21/11/2016 (ZF/000001921) Pagina 6 di 7 Piano di ammortamento “francese” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento “italiano” Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento “tedesco” Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un’unica soluzione L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in (TAEG) percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e (TEGM) delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso d’interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il “tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Tasso applicato in caso di leasing; è un tasso interno di attualizzazione e Tasso Leasing ha una funzione analoga al tasso di interesse del mutuo. 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