Mutuo chirografario Credito al Consumo

TRASPARENZA
FOGLIO INFORMATIVO relativo al
Mutuo Chirografario per il Credito al CONSUMO
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca Emilveneta spa
Viale Reiter 34 - 41126 - Modena
Tel.: 059.235785 – Fax: 059 4900498 (a)
[email [email protected] / www.bancaemilveneta.it]
Registro delle Imprese della CCIAA di Modena n 02881910364
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 5599 - cod. ABI 03278
Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia
CHE COS’È IL CREDITO AL CONSUMO
Il prestito per il credito al consumo in cui non rientrano le concessioni destinate all’acquisto o alla conservazione del
diritto di proprietà ovvero all’esecuzione di opere su un bene immobile – comporta l’erogazione di una somma al cliente
persona fisica (che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta, e quindi
quale consumatore), che si impegna a restituirla mediante il pagamento periodico di rate comprensive di capitale e
interessi, secondo un tasso fisso, variabile.
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che
può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali.
Il credito al consumo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata).
La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto.
Non costituisce credito al consumo il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad
esempio: acquisto di un’autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa).
Le norme sul credito al consumo non si applicano, tra le varie casistiche previste dalla normativa, a: a)finanziamenti
destinati all’acquisto o alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o progettato;
b) contratti di locazione purché non prevedano che il diritto di proprietà possa trasferirsi al locatario; c) finanziamenti nei
quali è escluso il pagamento di interessi o altri oneri; d) finanziamenti garantiti da ipoteca su beni immobili aventi una
durata superiore a 5 anni; e) finanziamenti di importo inferiore ad euro 200,00 e superiore ad euro 75.000,00.
Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè indice che esprime il costo complessivo del
credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso.
L’eventuale durata medio – lunga del finanziamento (superiore a 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale
agevolato.
L’erogazione del finanziamento è effettuata mediante accredito su un conto corrente collegato in essere presso la banca
che, oltre ad essere utilizzato per le normali operazioni bancarie, servirà per il pagamento delle rate.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più
parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
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TRASPARENZA
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
ONI SULLA BANCA
CONDIZIONI ECONOMICHE
C
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)1
espresso per ogni singola tipologia di tasso
7,14%
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per la stipula del contratto, il canone del conto
corrente di regolamento del finanziamento e le imposte.
C
COSTI
VOCI
Tasso fisso
Importo massimo finanziabile
Tra Euro 200,00 e Euro
75.000,00
Minima 18 mesi
Massima 60 mesi
Durata
Criterio di calcolo degli interessi
Anno civile
Tasso di interesse nominale annuo
TASSI
Parametro di indicizzazione
Spread
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di mora
Spese per la
stipula del
contratto
SPESE
Istruttoria
Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata
superiore a 18 mesi)
Tasso variabile
N/A
6,93%
N/A
Euribor 6 mesi
(MMP)
aggiornato
trimestralmente
N/A
6,5%
Lo stesso tasso di interesse
indicato nella voce
“Tasso di interesse nominale
annuo”
2 punti in più del tasso
contrattuale in vigore al momento
della mora
Massimo 2% dell’importo del
finanziamento con un minimo di
euro 250,00 ed un massimo di
euro 3.500,00
€ 0,052 ogni € 516,46 di capitale
1
Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 250.000,00 di durata pari a 5 anni, con una periodicità della rata
trimestrale.
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Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore a 18
mesi)
0,11% dell’importo finanziato
Imposta sostitutiva
0,25% o 2,00% secondo la
prescrizione di legge.
€ 3,00
Rimborso spese per informazione precontrattuale
Gestione pratica
N/A
Incasso rata
 Con addebito automatico in conto corrente
 Con pagamento per cassa
€ 3,00
€ 3,00
Invio comunicazioni
€ 3,00 (oltre rimborso spese
postali)
Accollo mutuo
N/A
Sospensione pagamento rate
€ 10,00
Spese per la gestione del
rapporto
Rilascio certificazione interessi passivi
Avviso scadenza rate
Spese per estinzione anticipata totale o parziale
PIANO DI
AMMORTAMENTO
Spese per decurtazione del mutuo in corso di
ammortamento
€ 5,00
€ 2,00 (oltre rimborso spese
postali)
1,00% massimo, salvo le seguenti
limitazioni e casistiche:
- la percentuale massima dell’1,00%
viene ridotta allo 0,50%, se la
durata residua del finanziamento è
inferiore a 1 anno;
- l’importo delle spese (per estinzione
o decurtazione) non può
superare l’importo degli interessi
che il consumatore avrebbe
pagato per la vita residua del
contratto;
- le spese (per estinzione o
decurtazione) non sono dovute se:
o il rimborso anticipato è effettuato in
esecuzione di un
contratto di assicurazione destinato a
garantire il credito;
o il rimborso anticipato riguarda un
contratto di apertura di
credito;
o il rimborso anticipato ha luogo in un
periodo in cui non
si applica un tasso di interesse
espresso da una
percentuale specifica fissa
predeterminata nel contratto;
o l’importo rimborsato anticipatamente
corrisponde
all’intero debito residuo ed è pari o
inferiore a
10.000,00 euro.
Tipo di ammortamento
Francese
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile, trimestrale o semestrale
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ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Euribor 6 mesi (media mese precedente)
Parametro
Media Euribor a 6 mesi sulla base del criterio dei giorni
effettivi/365 arrotondato al 0,10% superiore (rilevata dal
quotidiano “Il Sole 24 ore” o da pubblicazioni equipollenti), con
revisione trimestrale effettuata prendendo a riferimento il valore
del parametro del primo giorno lavorativo di ciascun mese e
conseguente applicazione del nuovo tasso di decorrenza dal
primo giorno del trimestre
Data
Dicembre
Valore
0,37%
Aprile 2014
0,43%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE
Tasso di
interesse
applicato
Durata del
finanziamento
(mesi)
Euribor 6M+3,00%
Euribor 6M+3,00%
Euribor 6M+3,00%
Euribor 6M+3,00%
Euribor 6M+3,00%
18
24
36
48
60
Importo della rata
mensile
per €100.000
di capitale
€ 5.707,13
€ 4.317,17
€ 2.927,11
€ 2.232,49
€ 1.816,04
Se il tasso di interesse
aumenta del 2%
dopo 2 anni (*)
Se il tasso di
interesse diminuisce
del 2% dopo 2 anni (*)
€ 5.797,43
€ 4.406,42
€ 3.016,43
€ 2.322,46
€ 1.906,89
€ 5.618,66
€ 4.229,02
€ 2.839,44
€ 2.144,73
€ 1.727,95
(*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero
108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale.
SERVIZI ACCESSORI
VOCI
COSTI
Tasso fisso/Tasso variabile
Polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e
malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di
grado pari o superiore al xxxx%.
N/A
(Non è offerta dalla Banca)
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
TEMPI DI EROGAZIONE
Disponibilità dell’importo
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30 gg
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TRASPARENZA
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale
o parziale, del mutuo:


se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l’acquisto o la ristrutturazione di unità
immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell’attività economica o professionale da parte del
mutuatario persona fisica;
se l’estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell’ambito di un’operazione di portabilità del mutuo.
In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o
parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata.
Recesso della banca
In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che –
incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la restituzione delle somme
alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di
ottenere l’immediato pagamento di quanto dovutole.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il
nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 60 giorni decorrenti dalla data di integrale
pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (viale Reiter 34, 41121 Modena oppure via mail:
[email protected]), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:


Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca;
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una
procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie
all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore
Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a
Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it .
LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al
creditore.
Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,.
sull'ammontare del finanziamento nel caso di:
- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola
ad abitazione principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché
generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri
casi..
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare
mutui a tasso variabile)/ Parametro di il tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole
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TRASPARENZA
Piano di ammortamento “francese”
Piano di ammortamento “italiano”
Piano di ammortamento “tedesco”
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Rata crescente
Rata decrescente
Rimborso in un’unica soluzione
Spread
Tasso annuo effettivo globale
(TAEG)
Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di mora
Tasso effettivo globale medio
(TEGM)
rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo
di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo.
Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio
del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è
pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero
delle rate pagate.
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero
delle rate pagate
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante
il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso
del capitale prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle
Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il
TEGM dei
mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare
che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
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