Corso di Educazione Finanziaria

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Educazione Finanziaria
Guida pratica per districarsi nella giungla del credito
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Corso di educazione finanziaria
La Cessione
del Quinto
Lezione 4
Cari lettori siamo giunti alla quarta
lezione di questo corso pratico
di educazione finanziaria, in cui
tratteremo della cessione del quinto e
della delegazione di pagamento.
Il nome stesso cessione del quinto
deriva dall’importo massimo della
rata di rimborso del prestito, che non
può superare appunto il valore di 1/5
(cioè il 20%) dello stipendio mensile
netto continuativo. Questa particolare
tipologia di finanziamento è prevista
nel nostro ordinamento già dagli anni
’50, ma inizialmente era riservata solo
ai lavoratori dipendenti del comparto
pubblico. Solo negli anni ’90 è stata
diffusa anche ai lavoratori di aziende
private e definitivamente con la
legge 80/2005 estesa ai lavoratori
parasubordinati
continuativi
in
possesso di contratto di durata non
inferiore ai 12 mesi e ai pensionati.
Ma qual è la differenza tra un prestito e
una cessione del quinto? La differenza
fondamentale sta nel rimborso della
rata. Mentre nel prestito tradizionale
la rata viene pagata, secondo le
modalità concordate, dal debitore
direttamente alla banca o alla società
finanziaria, nella cessione del quinto
la rata viene trattenuta direttamente
dal salario o dalla pensione. Quindi
sarà l’azienda per cui si lavora o l’Inps/
Inpdap (nel caso di cessione del
quinto della pensione) a pagare la rata
alla banca o alla società finanziaria.
Per quanto riguarda l’importo che
si può richiedere, le varianti che lo
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determinano sono fondamentalmente
due: la durata del rimborso e
l’ammontare della retribuzione o
dell’assegno pensionistico. La durata
della cessione del quinto va dai 12
mesi fino ad un massimo di 10 anni.
Inoltre, la cessione del quinto
rappresenta uno degli strumenti più
adatti per chi non riesce ad ottenere
un prestito nelle modalità classiche,
perché magari cattivo pagatore
o perché iscritto nel registro dei
protestati. È la certezza del reddito
del richiedente che rappresenta per
l’intermediario finanziario una garanzia
sufficiente che il debito verrà saldato.
Infine, il D.P.R. 180/1950, prevede
che per la cessione del quinto vi
sia l’obbligatorietà della copertura
assicurativa a tutela dell’intermediario
finanziario che eroga il finanziamento
nei casi di morte e di perdita del
lavoro del debitore. Quindi sono
le assicurazioni che in definitiva
stabiliscono i criteri per assumere
il rischio o meno delle pratiche per
tipologia di cliente. I dipendenti statali
hanno più facilità nell’accedere a
questo tipo di finanziamento in quanto
meno “rischiosi” per le assicurazioni e
istituti di credito.
La delegazione di pagamento, invece,
è una forma di finanziamento simile alla
cessione del quinto ma concessa solo
ai dipendenti pubblici e privati. Anche
in questo caso del rimborso della rata
se ne occupa il datore di lavoro che
la trattiene direttamente dalla busta
paga del lavoratore. Tale forma di
prestito conferisce al dipendente la
possibilità di arrivare, in aggiunta al
prodotto cessione del quinto, tramite
l’affiancamento al contratto di cessione
del contratto di delegazione, ad una
rata complessiva massima pari al 40%
dello stipendio netto (doppio quinto).
Differentemente dalla cessione del
quinto, la delega di pagamento non
è un diritto del dipendente e risulta
subordinata all’accettazione da parte
del datore di lavoro.
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