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“Detrazioni fiscali per il risparmio energetico e le
Ristrutturazioni Edilizie
-aspetti tecnici,giuridico-fiscali e accesso al credito- “
Guglielmo Bernardi
Financial Advisor
ACCESSO AL CREDITO
Chi può accedere al credito?
Possono accedere al credito sia imprese che privati.
Riguardo alle imprese, la richiesta di credito è generalmente finalizzata ad un
investimento o ad esigenze di liquidità aziendale.
Riguardo ai privati spesso si parla di credito al consumo: credito per
l’acquisto di beni e servizi per soddisfare esigenze di natura personale (prestiti
personali). Il credito al consumo può assumere, pertanto, la forma di
dilazione del pagamento del prezzo dei beni e servizi acquistati ovvero di
prestito o altra analoga facilitazione finanziaria.
ACCESSO AL CREDITO
Tipologie più comuni di credito
MUTUO IPOTECARIO
Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine, che viene
concesso chiedendo come garanzia l’ipoteca sull’immobile ed è contratto
normalmente per importi rilevanti.
MUTUO CHIROGRAFARIO
Il mutuo chirografario a differenza del mutuo ipotecario non deve essere
assistito dalla garanzia immobiliare. Si tratta di un finanziamento a medio-lungo
termine e ad esso si ricorre usualmente quando il debito da contrarre risulta di
media entità. Il mutuo chirografario, pur non dovendo essere assistito dalla
garanzia ipotecaria necessita di altri tipi di garanzie (cambiarie, fideiussione,
pegno su titoli, ecc.)
ACCESSO AL CREDITO
CHI PUO’ CONCEDERE UN FINANZIAMENTO?
Il finanziamento viene concesso da Società Finanziarie Specializzate
iscritte presso l’UFFICIO ITALIANO DEI CAMBI e dalle Banche
ACCESSO AL CREDITO
COSA FARE PRIMA DI SOTTOSCRIVERE UN FINANZIAMENTO?
Gli elementi da esaminare, prima di sottoscrivere il contratto di finanziamento,
sono:
Il TAN (tasso annuo nominale), cioè il tasso di interesse, espresso in percentuale e
su base annua, applicato dall’istituto finanziario. Nel calcolo del TAN non rientrano
oneri accessori quali spese di istruttoria pratica e le imposte.
Il TAEG (tasso annuo effettivo globale) esprime, in termini percentuali rispetto al
capitale erogato, il costo totale effettivo del credito a carico del cliente, includendo
oneri diversi e ulteriori rispetto al tasso di interesse, che il cliente deve corrispondere
alle banche e agli intermediari finanziari.
Alcuni oneri non sono compresi nel TAEG, per esempio le spese connesse ad un
eventuale inadempimento, le spese di trasferimento dei fondi, le spese per le
assicurazioni o garanzie ecc.
ACCESSO AL CREDITO
COSA FARE PRIMA DI SOTTOSCRIVERE UN FINANZIAMENTO?
VERIFICA DELLE SPESE
Le spese assicurative a copertura del rischio incendio e scoppio dell’immobile
posto a garanzia (obbligatorio). Il beneficiario è, in questo caso, sempre l’ente che
eroga il finanziamento.
Le spese assicurative, che possono essere previste per la copertura del rischio di
insolvenza dovuta per esempio alla perdita della capacità da parte del debitore di
onorare il debito, per esempio perdita del posto di lavoro, infortunio, malattia o
decesso.
Le spese di incasso delle rate di rimborso che la banca addebita al cliente
Presso le filiali delle banche o delle società finanziarie specializzate devono essere
esposti i tassi di interesse e tutte le altre condizioni economiche. Tutte queste
informazioni devono essere contenute nei fogli informativi analitici a disposizione
dei clienti.
ACCESSO AL CREDITO
COSA E’ IL TASSO DI INTERESSE
L’interesse è il prezzo dell’uso del capitale ottenuto in prestito esso può
essere semplice o composto.
Si definisce semplice quando, al termine di ogni periodo, l’interesse non
viene sommato al capitale per effettuare il calcolo dei nuovi interessi
maturati.
Si definisce composto, quando alla fine di ogni periodo, l’interesse viene
sommato al capitale per effettuare il calcolo dei nuovi interessi.
ACCESSO AL CREDITO
TIPOLOGIE DI TASSI DI INTERESSE
I tassi di interesse comunemente applicati sono fisso o variabile, ma
recentemente si sono diffusi anche altre tipologie di tassi di interesse misto:
TASSO FISSO quando non varia durante la durata del prestito
TASSO VARIABILE quando cambia in dipendenza dei tassi del mercato
monetario (per esempio LIBOR, EURIBOR)
TASSO MISTO quando durante il periodo di vita del prestito è possibile
modificare, alle scadenze e alle condizioni stabilite dal contratto, il tipo di tasso
applicato inizialmente
ACCESSO AL CREDITO
ULTERIORI TIPOLOGIE DI TASSO
Il CAPPED RATE è un prestito con tasso variabile, con limite massimo
predeterminato oltre il quale l’interesse non potrà salire, anche se i tassi di
mercato dovessero superarlo.
Il BILANCIATO è composto da una parte di tasso fisso e una variabile. La
composizione tra le due parti può essere scelta tra diversi mix, a seconda del
peso che si intende dare al teasso fisso rispetto al quello variabile.
ACCESSO AL CREDITO
COME SCEGLIERE IL TASSO
Il tasso fisso è adatto a coloro che :
Vogliono a monte sapere l’importo delle rate da pagare per tutta la
durata del mutuo e pertanto l’ammontare complessivo del debito
contratto
Prevedono un aumento del costo del denaro
Il tasso variabile è adatto a coloro che :
Prevedono un calo del costo del denaro
Sono propensi al correre il rischio di variazioni sensibili del costo del
denaro
ACCESSO AL CREDITO
COME SCEGLIERE IL TASSO
Il tasso misto è adatto a coloro che:
Sottoscrivono il mutuo in un periodo di incertezza sull’andamento futuro
dei tassi e preferiscono non prendere sin da subito una decisione definitiva
sul tasso
Il tasso capped rate è adatto a coloro che:
Vogliono avere i vantaggi del tasso variabile limitandone i rischi nel caso
questo superasse un certo limite
Il tasso bilanciato è adatto a coloro che:
Hanno una maggiore conoscenza delle dinamiche di tassi di interesse e
cercano di trovare migliore equilibrio tra tasso fisso e tasso variabile.
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COME SI DETERMINA IL TASSO DI INTERESSE
TASSO VARIABILE: EURIBOR 6 MESI + spread
Gen Feb
Mar Apr Mag Giu Lug Ago Set
Ott
Nov
1m
0,22 0,22 0,23 0,25 0,26 0,16 0,10 0,09 0,02 0,00 0,00
3m
0,29 0,29 0,31 0,33 0,33 0,25 0,20 0,20 0,10 0,08 0,08
6m
0,40 0,39 0,41 0,43 0,42 0,34 0,30 0,30 0,20 0,18 0,18
12 m
0,56 0,55 0,58 0,60 0,59 0,52 0,49 0,47 0,37 0,34 0,34
ACCESSO AL CREDITO
COME SI DETERMINA IL TASSO DI INTERESSE
TASSO FISSO: IRS di riferimento + spread
IRS 1 anno
0,20%
12.11.2014
IRS 2 anni
0,22%
12.11.2014
IRS 5 annni
0,43%
12.11.2014
IRS 10 anni
1,02%
12.11.2014
IRS 15 anni
1,43%
12.11.2014
IRS 20 anni
1,63%
12.11.2014
IRS 25 anni
1,72%
12.11.2014
IRS 30 anni
1,76%
12.11.2014
IRS 40 anni
1,81%
12.11.2014
IRS 50 anni
1,81%
12.11.2014
Tasso di riferimento BCE
0,05%
12.11.2014
ACCESSO AL CREDITO
QUALI REQUISITI IL RICHIEDENTE DEVE POSSEDERE PER OTTENERE
CREDITO?
La banca in fase di istruttoria valuterà la capacità di credito del richiedente.
Ecco in sintesi cosa valuta:
Il reddito netto del richiedente e dei suoi familiari desunto dalla dichiarazione
dei redditi, il rapporto rata/reddito può oscillare tra il 30 e 40%, tali parametri
non possono essere superati.
Il patrimonio immobiliare del richiedente
La presenza di garanzie supplementari prestate da terzi (fideiussione, pegno).
Guglielmo Bernardi
Financial Advisor
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