CITTÀ D`AMERICA Crisi dei mutui e nuove geografie urbane: il caso

CITTÀ D’AM ERICA
Crisi dei mut ui e nuove geograf ie urbane: il caso New ark
Rosie Jayde Uyola*
Alvornia Davis era im p aziente d i avviare i lavori d i ristru ttu razione tanto necessari alla su a vecchia casa plu rifam iliare. N el 1978 aveva ered itato la proprietà che
era stata d ella su a fam iglia per oltre sessant’anni. Lei e su o m arito Lam ar, entram bi
su lla settantina e ora in p ensione, avevano cresciu to i loro Àgli, la loro Àglioccia e il
bam bino d ella loro Àglioccia in qu ella casa; era l’u nica casa che avessero m ai possed u to. “Abbiam o avu to seri problem i ad afÀttare u ltim am ente”, aveva spiegato la
signora Davis. “Sa, nessu no vu ole prend ere in afÀtto u na casa che casca a p ezzi”.
Il giovane im p resario che era ap parso alla loro p orta u na d om enica m attina sem brava la risposta alle loro preghiere. “Mi scu si signora”, esord ì, “stavo p assand o d i
qu i e ho notato che la su a casa ha bisogno d i m anu tenzione, a giu d icare d all’inclinazione d i qu el tetto e tu tto il resto. Sono u n app altatore e posso aiu tarvi a m etterla
a posto. E non preoccu patevi d el costo: c’è u n Ànanziam ento d isponibile”.1
Affacciata su lla Lehigh Avenu e, la sp aziosa casa a tre p iani d ei Davis fa p arte
d el gru p p o d i vecchie case fatiscenti nella p arte storica d i Weequ ahic, nel Sou th
Ward d i N ew ark. Desid erosa d i salvare la p rop ria casa e d i attrarre nu ovi inqu ilini, Alvornia chiese u n p restito a rate variabili p er la ristru ttu razione. In m eno d i
sei m esi, il tasso d ei m u tu i subprime salì a nu m eri a d u e cifre, p ortand osi p iù in
linea con i tassi d i interesse su lle carte d i cred ito che con u n p restito p er la casa.
Dop o le p rim e rate p rom ozionali a tassi contenu ti, che avevano lo scop o d i attirare
clienti, i Davis, com e m olti altri am ericani, vid ero le loro rate m ensili rad d op p iare
d al giorno alla notte. In breve tem p o arrivarono a p agare p iù d i trem ila d ollari al
m ese. Alvornia e Lam ar, che già faticavano a far qu ad rare i conti con u n red d ito
Àsso costitu ito d ai su ssid i sociali e d alla p ensione statale, non fu rono in grad o d i
far fronte alle sp ese. Dop o qu alche ritard o e alcu ni m ancati p agam enti, i Davis si
trovarono d avanti al p ignoram ento e alla p erd ita d ella loro abitazione.
La cop p ia im p acchettò i p rop ri averi ed era in attesa che lo sceriffo m ettesse i
sigilli alla p orta qu and o u n am ico li invitò a u n evento d i solid arietà sp onsorizzato
d alla N ew ark Essex Foreclosu re Taskforce. Fond ata d al sind aco Cory Booker e
d alla Essex Cou nty nel 2007, la Taskforce è fru tto d i u n im p egno collaborativo d i
stakeholders locali volto ad affrontare l’im p atto d el p ignoram ento ip otecario su p rop rietari e afÀttu ari.2 L’interesse p rim ario d ella Taskforce è sostenere il valore d ella
p rop rietà e la stabilità d el qu artiere fornend o risorse legali, consu lenza su i p ignoram enti e corsi su i d iritti d egli inqu ilini. I su oi m em bri si incontrano m ensilm ente
p er d iscu tere d i novità legislative relative ai p ignoram enti, d i strategie d i d ifesa,
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d ella p ossibilità d i m itigare le p erd ite e d ell’im p atto su l qu artiere. La Taskforce coord ina anche incontri tra i p rop rietari inad em p ienti o p ignorati e i rap p resentanti
d i banche, in m od o che i p rim i p ossano ricevere inform azioni su i loro p restiti e
su lle p ossibili solu zioni p er m antenere la p rop ria casa.
I m em bri d ella Taskforce p resero in carico il caso d ei Davis, e i risu ltati fu rono
im m ed iati. I fu nzionari cittad ini contattarono i resp onsabili d ella com p agnia d i
p restiti che aveva concesso il m u tu o alla cop p ia e rinegoziarono la rata m ensile
p ortand ola a u na som m a gestibile. L’Ep iscop al Com m u nity Develop m ent, u n’organizzazione locale d i svilu p p o, contattò u n team d i esp erti d i ristru ttu razioni
p er esegu ire i lavori. I Davis, insiem e a centinaia d i altre fam iglie d i N ew ark, frequ entarono incontri d i assistenza su l cred ito e su l bu d get p er evitare d i d iventare
inad em p ienti, rip ortarsi in p ari con i p agam enti d ei m u tu i e m antenere il p ossesso
d ella p rop rietà.
Le sÀd e affrontate d ai Davis riÁettono le esp erienze d i m igliaia d i cittad ini am ericani. I m u tu i subprime e i p ignoram enti sono concentrati in m aniera sp rop orzionata fra le fam iglie d ella classe lavoratrice e le com u nità d i colore. I p rop rietari d i
casa a N ew ark, o qu ei p rop rietari p rovenienti d a com u nità che storicam ente non
hanno avu to accesso ai p restiti Ànanziari, erano vu lnerabili alle m assicce cam p agne p u bblicitarie d ei m u tu i subprime ad alto rischio e d ei p restiti a tassi p red atori.
Dop o essere state a lu ngo esclu se d all’accesso al cred ito, le com u nità u rbane d ella
Essex Cou nty sono state inond ate d i p restiti fond ati su subprime ad alto rischio. I
p ignoram enti hanno p resto d eterm inato la riam m issione al cred ito in qu artieri a
m aggioranza d i neri e latinos a basso red d ito, nei qu ali i resid enti non avevano m ai
avu to accesso ad altre form e d i Ànanziam ento. Tu ttavia, i p restiti subprime hanno
Ànito con l’erod ere il p atrim onio d elle com u nità a basso red d ito o m arginalizzate
p er m otivi etnici, creand o instabilità p er i singoli ind ivid u i, le loro fam iglie e le
intere m u nicip alità.
Decenni d op o la d ichiarazione d i gu erra alla p overtà d el p resid ente Lynd on
B. Johnson, l’id eologia d egli ind icatori Ànanziari statu nitensi, fond ata su l rischio
d el libero m ercato, ha alim entato i p restiti subprime e tolto la casa a m ilioni d i
am ericani. Com p rend end o che m olti ind ivid u i e fam iglie, sia p rop rietari che afÀttu ari, si trovavano costretti a lasciare le p rop rie case p er via d ella crisi cau sata d ai
p ignoram enti, m olte città hanno risp osto creand o gru p p i d ’azione p er attenu are
l’im p atto d ei p ignoram enti stessi su i resid enti, attraverso strategie d i p revenzione,
d i intervento e d i stabilizzazione.
Qu esto saggio esp lora la crescita d ei p ignoram enti nelle com u nità u rbane legata alla crisi d el m ercato d ei m u tu i subprime u sand o N ew ark, N ew Jersey, com e case
study. Esam inand o il p ignoram ento com e u n p rocesso, p iù che com e u n evento,
si m ostrerà com e solo u no sforzo congiu nto d i ricercatori, fu nzionari governativi, associazioni no-p roÀt e p rofessionisti d i settore p ossa fornire elem enti u tili e
strategie efÀcaci, m ed iante la creazione e il m antenim ento d ella com u nicazione
costante tra tu tti i soggetti coinvolti. Usand o la crisi Ànanziaria com e chiave d i
accesso a qu esta ind agine, inoltre, ci si focalizzerà su lla com p lessa relazione fra
geograÀa u rbana, sistem a d ei p restiti subprime e circu iti d i cap itale transnazionale
svilu p p ati d alle grand i corporation. Com p rend ere l’im p atto d ella crisi d ei m u tu i è
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im p ortante p oiché il p ossesso d i u na casa è stato u n m ezzo chiave p er la creazione
d el benessere econom ico, d el m iglioram ento d el livello d i istru zione e d i ascesa
sociale negli Stati Uniti a p artire d al second o d op ogu erra.
La crisi dei mut ui
La crisi d ei p ignoram enti d el 2005-2008 ha p rivato d ella casa m ilioni d i cittad ini
d egli Stati Uniti, lasciand o interi qu artieri d i case vu ote, con p orte e Ànestre sp rangate, gettiti Àscali in p icchiata p er le m u nicip alità, u n aggravio su i servizi sociali e
su lle scu ole e u na d im inu zione d el valore d elle p rop rietà circostanti. Ribattezzata
“la tem p esta p erfetta” d alla stu d iosa Kathe N ew m an, la recente crisi d ei m u tu i
negli Stati Uniti è il risu ltato d i p ratiche com m erciali p red atorie d ell’ind u stria
d ei m u tu i subprime, d ella sistem atica d eregolam entazione d ei m ercati Ànanziari
e d ell’aggressiva p rop agand a su lla p rop rietà com e card ine d ella p olitica abitativa
nazionale.3
Esaltata com e m ezzo Àlantrop ico d i ascesa sociale o attaccata com e sfru ttam ento p red atorio, l’ind u stria d ei m u tu i ha d eterm inato u na m erciÀcazione d el settore
im m obiliare, legand o il m ercato nazionale e transnazionale d ei cap itali alle com u nità u rbane d i colore. La d eregolam entazione d el m ercato d ei p restiti, inoltre, ha
incoraggiato l’u su ra com e innovazione Ànanziaria. N egli u ltim i vent’anni, l’ind u stria d ei m u tu i ha p rosp erato nell’om bra attraverso p ratiche d i p restiti senza scru p oli e u n rating d i cred ito ingannevole. In term ini econom ici, Àntanto che il consu m atore p rend eva a p restito e le banche conced evano cap itale, il sistem a Ànanziario
statu nitense riu sciva a m antenere u no stato d i equ ilibrio fra d om and a e offerta.
Casi d ocu m entati d i d iscrim inazione razziale e d i p restiti p red atori, concentrati in
m isu ra sp rop ositata in com u nità a basso red d ito, sono stati liqu id ati com e m ere
anom alie in u n sistem a d i accesso al cap itale altrim enti Àlantrop ico e d em ocratico.
Il m ercato senza regole d ei subprime ha creato d elle geograÀe im p ari d el d ebito,
d ella p overtà e d ella p recarietà, sovrap p oste a scenari p reesistenti d i segregazione e d i d iscrim inazione razziale in centri u rbani com e N ew ark, N ew Jersey.4 N el
m om ento in cu i il boom d ei p restiti ha raggiu nto il su o ap ice e ha com inciato a
sgretolarsi, fra il 2004 e il 2006, la p ercentu ale d i am ericani d i colore sp inti a p restiti
ad alto rischio è cresciu ta d al 37 al 54 p er cento, e la qu ota d i latinos è qu asi rad d op p iata, d al 25 al 46 p er cento.5 La natu ra p red atoria d el m ercato d ei m u tu i è d u p lice:
le m inoranze hanno il d op p io d elle p ossibilità risp etto ai bianchi non isp anici d i
cond izione sim ile d i essere scelti p er m u tu i subprime, e il tip ico contraente d i u n
m u tu o subprime non è chi com p ra u na casa, m a chi chied e u n riÀnanziam ento nel
tentativo d i rientrare d a u n d ebito. Ai contraenti d i tale p restito venivano richiesti
interessi a d u e cifre (il 24 p er cento o p iù ).
Per oltre u n d ecennio p rim a che la bolla sp ecu lativa esp lod esse, gli attivisti e i
rap p resentanti d elle fam iglie e d elle com u nità d i colore a basso red d ito avevano
d ocu m entato l’esistenza d i p ratiche com m erciali p red atorie, e tu ttavia legali, e richiesto u na regolam entazione d i qu esto sistem a. Penali p er i p agam enti anticip ati,
p enali su gli interessi d elle rate, p rem i (in term ini d i rend im ento) al rischio, m u tu i
con tassi d i interesse m od u labile o u ltram od u labile, m axi rate, rate iniziali p iù
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basse, e lo stru m ento d i p restito ad altissim o p roÀtto chiam ato N IN JA (che non
richied eva né veriÀca d i im p iego, né garanzia d i p rop rietà, né accertam enti su l
m erito cred itizio), sono solo alcu ne d elle p ratiche che avevano p reso d i m ira le
m inoranze razziali, logorand one le com u nità.6
Il sogno americano
Da sem p re gli am ericani hanno celebrato il p ossesso d ella casa com e la strad a p rincip ale verso il benessere. La p ossibilità d i acqu istare u na villetta m onofam iliare è
centrale nell’id ea d i u na vita d i su ccesso e stabile, e fu nziona com e rito d i p assaggio d a cu i sono stati esclu si storicam ente ind ivid u i a basso red d ito e m inoranze.
La Àd ucia verso il mercato immobiliare è stata creata attraverso politiche fed erali sovente guid ate d a una legislazione bipartisan. È stato d etto che l’acquisto d i una
casa migliorasse i livelli d i salute sociale, psicologica, emotiva e Ànanziaria. Sulla
base d i queste affermazioni sui beneÀci ind ivid uali e sociali d erivati d al possesso
d ella casa, nel 1995 l’amministrazione Clinton ha creato nuovi incentivi e sussid i
per aumentare il numero d ei proprietari d i immobili. L’introd uzione d ella N ational
H omeow nership Strategy (1995) promoveva il possesso d ella casa quale strategia
per il rafforzamento d elle famiglie, d elle comunità, d ella cittad inanza, e persino
come incentivo per il mantenimento e il miglioramento d egli spazi pubblici.
In m aniera analoga, il p resid ente George W. Bu sh ha fatto d ella p rop rietà d ella casa u n p ilastro d el su o p rogram m a d i p olitica interna, attraverso l’Am erican
Dream Dow n Paym ent Initiative (2003), che ha cercato con forza d i far crescere il
nu m ero d i p rop rietari d i casa fra le fam iglie a basso red d ito, rid u cend o gli anticip i
richiesti p er i m u tu i, p rom u ovend o la costru zione d i case m onofam iliari attraverso sgravi Àscali p er i costru ttori, e d and o im p u lso al settore p rivato in u no sforzo
concertato a livello nazionale. Su bito d op o, l’am m inistrazione Obam a ha varato lo
Am erican Recovery and Reinvestm ent Act d el 2009, che ha esteso gli sgravi Àscali
d i ottom ila d ollari a chi com p rava u na casa p er la p rim a volta, e a seim ilacinqu ecento d ollari p er coloro che avevano già com p rato casa. Qu and o la p ercentu ale d ei
p rop rietari d i casa ha raggiu nto il p icco d el 69 p er cento, il d ato è stato celebrato
com e u n m om ento d i d em ocratizzazione d el sogno am ericano p er m olti cittad ini
in p reced enza esclu si d all’accesso alla form a p iù com u ne d i cap itale.
Razza, classe e propriet à immobiliare
Pochi lu oghi rap p resentano l’ascesa, la cad u ta e la rinascita d elle città am ericane com e N ew ark. Agli inizi d el ventesim o secolo, la città era u n centro frenetico
d ell’ind u stria e u n patchwork d i com u nità m u ltietniche d i lavoratori. Dop o il trau m a d egli anni Sessanta, N ew ark non solo ha incarnato le trasform azioni d ella crisi
u rbana nelle città ind u striali am ericane, m a è d iventata anche u no d ei p eggiori
scenari d i d isinvestim ento, p ianiÀcazione catastroÀca e abband ono.
La p arabola d i N ew ark, d a ep icentro d ella m anifattu ra m ezzo secolo fa a case
study su lla crisi u rbana nei tard i anni Sessanta, riÁette qu ella d i m olte altre città in-
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d u striali d egli USA. I tassi d i p overtà fra gli afroam ericani in città p ost-ind u striali
com e N ew ark, il Sou th e West Sid e d i Chicago, Detroit, Cleveland , Pittsbu rg, Saint
Lou is, Cam d en e Baltim ora oscillano fra il 25 e il 45 p er cento.7 I resid enti d i qu este città hanno d ovu to com battere, d all’inizio d el second o d op ogu erra, contro le
d isastrose p erd ite d i p osti d i lavoro in am bito m anifattu riero e contro l’em ergere
d ell’ind u stria d ei servizi, d ai salari bassissim i. N el 1950, il 35 p er cento d ella p op olazione non bianca e il 57 p er cento d ei cap ifam iglia bianchi p ossed eva u na casa.
N egli anni N ovanta, la p ercentu ale d i afroam ericani che p ossed eva u na casa era
inferiore a qu ella d ei bianchi nel 1920.8 Inoltre, le case d i p rop rietà d ei neri valgono
in m ed ia p oco p iù d i m età d elle case p ossed u te d ai bianchi, e il valore d elle p rim e, m a non qu ello d elle second e, sta ora scend end o.9 A d istanza d i cinqu ant’anni,
qu ind i, il d ivario d ella d isu gu aglianza razziale non è cam biato m olto, anzi, p er
m olti versi è au m entato. N el 2011, il red d ito m ed io d i u na fam iglia afroam ericana
era circa il 59 p er cento d i qu ello m ed io d i u na fam iglia bianca, con u n lieve increm ento risp etto al 55 p er cento d el 1967, second o i d ati d el censim ento analizzati
d al Pew Research Center. Ma se consid eriam o la ricchezza – in altre p arole, tu tto
ciò che u na fam iglia p ossied e, inclu sa la casa, i risp arm i p er la p ensione e le ered ità – il d ivario è cresciu to. Il Pew Research Center ha scop erto che u na fam iglia
afroam ericana p ossed eva circa il 7 p er cento d ella controp arte bianca nel 2011, p iù
basso risp etto al 9 p er cento d el 1984.
Bu ona p arte d i qu esta d isu gu aglianza p u ò essere ricond otta agli incentivi
d istorti p er frod e e abu so, che hanno m inato i p rogram m i d i assicu razione su i
m u tu i d ella Fed eral H ou sing Ad m inistration (FH A) negli anni Cinqu anta e Sessanta. N ew ark, com e m olte altre enclave u rbane nere, è stata lo scenario d i u no
sfru ttam ento econom ico d iffu so e sistem ico, esacerbato d alla p ratica d ella FH A
d i esclu d ere d al p restito sop rattu tto i qu artieri neri, che ha com p ortato d i fatto la
scom p arsa d elle assicu razioni su i m u tu i al loro interno. Ai neri am ericani fu im p ed ito d i ottenere u n p restito p er il m u tu o che cop risse l’intero am m ontare, così che
fu rono costretti a com p rare a contratto attraverso u n sistem a d i acqu isto rateale.
N elle cond izioni e nei term ini d i m olti d i qu esti contratti, il vend itore ha il d iritto
d i rientrare in p ossesso d ella p rop rietà p ignorand o il com p ratore p er u na singola
rata non p agata.10 La vend ita d ei contratti attrasse sp ecu latori senza scru p oli che
richied evano p rezzi scand alosam ente gonÀati p er p rop rietà che sp esso p ortavano
a rate non sald ate, consegu enti sfratti e rim essa in vend ita d egli im m obili p er p roÀtti aggiu ntivi.
N ati nei p rim i anni N ovanta, i m u tu i subprime hanno au m entato enorm em ente
la loro p resenza su l m ercato d ei m u tu i grazie ai p rogressi tecnologici e alla cartolarizzazione. Rend end o il cred ito d isp onibile a m ercati Àno ad allora non toccati, il
sistem a d ei subprime è entrato in u na fase d i p rosp erità e crescita senza regole. Un
nu ovo fronte d i cred ito stratiÀcato, in ap p arenza onnip resente, è p enetrato in aree
cittad ine trad izionalm ente esclu se d al p restito, e ha trasform ato in m erce il m ercato im m obiliare. Le com u nità a basso red d ito e le m inoranze si sono rivelate così
altam ente vantaggiose p er i broker, i m u tu anti e gli investitori, sop rattu tto qu and o
i p rop rietari non riu scivano a sostenere le sp ese: il riÀnanziam ento generava nu ove com m issioni d i collocam ento che gravavano su l valore d ella casa e le vend ite
forzate p roteggevano gli investitori d alle p erd ite.
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CITTÀ D’AM ERICA
La crisi d ei m u tu i subprime è la p iù recente incarnazione d ella vend ita d ei contratti, che va a im p overire coloro i qu ali non hanno u n accesso equ o al cred ito.
Insiem e al p iù antico regim e d raconiano d i esclu sione d i sp eciÀche aree u rbane
d al cred ito, gli anni N ovanta hanno introd otto u na nu ova m od alità d i accesso
al cred ito m olto red d itizia, che ha reso il cred ito am p iam ente accessibile a fasce
p reced entem ente esclu se, m a a cond izioni largam ente iniqu e. Il greenlining, vale
a d ire la concessione d i cred ito legata a sp eciÀche aree u rbane (a volte chiam ato anche inversione d el redlining) è strettam ente legato a fattori d i segregazione
razziale, econom ica e sp aziale. L’afÁu sso d i cred ito d isp onibile p er com u nità su
cu i si era p reced entem ente d isinvestito ha p reso u na p iega cru d elm ente ironica.
Per generazioni, i sostenitori d ella p rop rietà im m obiliare avevano com battu to p er
au m entare l’accesso al cap itale p er i resid enti con u n red d ito basso. Alla vigilia
d el ventu nesim o secolo, si è veriÀcata u na convergenza p reoccu p ante tra crescita
m acroeconom ica, d eregolam entazione d ei m ercati Ànanziari am ericani e p rom ozione d ella p rop rietà im m obiliare com e p olitica abitativa su scala nazionale, con il
risu ltato che le com u nità a basso red d ito o m arginalizzate p er m otivi etnici sono
state inond ate d i p restiti ad alto rischio e d ai costi elevati. Qu esto cap ovolgim ento
nel p roÀlo d el cred ito è la cau sa d i nu ove geograÀe d el d ebito, p overtà e sottrazione d i p rop rietà, che si sono innestate su u no scenario già esistente d i segregazione
econom ica e razziale.
Il caso New ark
N ew ark è d iventata u n obiettivo p rivilegiato p er m u tu i subprime e p er le p ratiche
cred itizie p red atorie nei p rim i anni d el ventu nesim o secolo. Al crollo d el m ercato
im m obiliare nel 2007, la città vid e le rate d ei m u tu i schizzare alle stelle. Decenni d i
d iscrim inazione razziale nel m ercato im m obiliare e cred itizio avevano reso vu lnerabili allo sfru ttam ento qu ei resid enti d i N ew ark ai qu ali era stato sem p re negato
l’accesso al cred ito trad izionale.
N el 2002, la com binazione d i p olitica m onetaria liberista d ella Fed eral Reserve,
p iani d i rem u nerazione che incoraggiarono i resp onsabili d i banche a correre grand i rischi alla ricerca d i p roÀtti su l breve p eriod o, e la d ecisione d el Congresso d i
legalizzare gli scam bi d i d erivati su m ercati OTC – non regolam entati – ha creato la
p ossibilità d i scam bi m onetarizzati fra com u nità locali e m ercati globali. I cred itori
iniziarono a raggru p p are m u tu i all’interno d i stru m enti Ànanziari p er investitori,
e com u nità d el tu tto im p rep arate si vid ero p rop orre in m od o aggressivo m u tu i che
non erano legati alla p ossibilità d ei contraenti d i restitu ire il d enaro – o che erano
slegati p ersino d al valore d ella p rop rietà. Chi acqu istava la casa p er la p rim a volta,
im m igrati p er cu i l’inglese non era la p rim a lingu a, fam iglie nere e latinas, d onne
a cap o d i nu clei fam iliari, anziani, tu tti d ivennero il bersaglio d elle p olitiche com m erciali d ei m u tu i subprime. Molti contraenti d i m u tu i subprime avevano le carte
in regola p er p restiti su l m ercato p rim ario d ei m u tu i, m a i broker p orta a p orta e
gli ap p altatori d i servizi d i ristru ttu razione offrivano solo rate variabili o m u tu i
atip ici, sp esso con ind ici gonÀati, tassi d ’interesse a d u e cifre, p enali p er estinzioni
anticip ate e p er rate anticip ate.
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Rosie Uyola
Attraverso cam p agne d ’inform azione all’interno d ella com u nità, i m em bri
d ella N ew ark Essex Foreclosu re Taskforce sono venu ti a conoscenza d i vicend e
strazianti d i anziani che avevano p erso le loro case nonostante avessero rip agato
il m u tu o, p erché erano stati convinti a riÀnanziarlo. Alcu ni p restiti si rivelarono
casi d i frod i vere e p rop rie, in cu i i cred itori cam biavano i term ini d el contratto
d op o che i d ocu m enti erano stati Àrm ati. Ci fu rono anche casi in cu i gli acqu irenti
contraevano m u tu i che sap evano con tu tta p robabilità d i non p oter sostenere, m a
com e m olti am ericani ved evano nel p ossesso d i u na casa l’u nica strad a verso il
benessere e la stabilità.
Più d i u n qu arto d ei m u tu i subprime sottoscritti a N ew ark fra il 2005 e il 2007
si trasform arono in p ignoram enti entro gli u ltim i tre m esi d el 2008.11 L’im p atto
d i qu esti p ignoram enti d eve essere letto nel contesto d el m ercato im m obiliare d i
N ew ark, d ove p ochi resid enti sono p rop rietari e d ove m olti d egli ed iÀci interessati sono alloggi m u ltifam iliari. I p ignoram enti hanno avu to u n effetto d evastante
su gli inqu ilini. La m agnitu d o d i qu esto effetto è sovente sottorap p resentata nelle
d ocu m entazioni d el tribu nale, negli archivi legali d ello stato e nelle liste d i aste d i
im m obili, che inclu d ono solo le inform azioni su i p rop rietari, e non su gli inqu ilini.
In città com e N ew ark, il p rop rietario d i solito non è l’investitore d i u na società
im m obiliare, m a u n m em bro d ella com u nità che p ossied e u na o d u e case in p iù
risp etto alla su a abitazione p rincip ale. Qu and o il m ercato im m obiliare p eggiora,
i p iccoli p rop rietari non sono p iù cap aci d i m antenere la loro p rop rietà, p agare le
tasse o le u tenze, o ap p ortare gli interventi d i m anu tenzione necessari.
Sebbene i p ignoram enti non p ossano essere citati com e cau sa d egli sfratti in
N ew Jersey, m olti resid enti hanno abband onato le p rop rie case d op o aver ricevu to
lettere d agli istitu ti Ànanziari, lasciand ole vu ote, con p orte e Ànestre sbarrate. L’allontanam ento d egli inqu ilini in genere avviene qu and o il p rop rietario abband ona
la p rop rietà e gli inqu ilini si trovano a vivere in alloggi senza u tenze né servizi d i
m anu tenzione, op p u re qu and o gli inqu ilini d ecid ono d i non voler vivere nell’incertezza d el p ignoram ento d ella p rop rietà. In alcu ni qu artieri è stata abband onata
p iù d ella m età d elle case d i interi isolati. Sp esso qu este case vengono saccheggiate
e p rivate d egli im p ianti, d iventand o così u n p roblem a d i sicu rezza p u bblica; attraggono squatters o attività d i gang, e sono talvolta soggette a incend i ed esp losioni d i gas. I tim ori p er la sicu rezza hanno u n forte im p atto su lle fam iglie che vivono
ancora nell’isolato, e non d i rad o sp ingono anche qu este u ltim e ad abband onare le
p rop rie abitazioni. Di consegu enza, m olti qu artieri u rbani d i N ew ark che avevano
vissu to u na crescita econom ica negli u ltim i d ecenni sono and ati in rovina.
La New ark Essex Foreclosure Taskf orce
Oggi N ew ark è avviata verso u n nu ovo risveglio. N el tentativo d i riqu aliÀcare
l’area m etrop olitana m igliorand o il lu ngoÀu m e, è stata ap erta nell’agosto d el 2013
u na p asseggiata p er accogliere i resid enti e i visitatori d el Riverfront Park, lu ngo il
Àu m e Passaic. Oltre a ciò, la strategia d i riqu aliÀcazione inclu d e p iù d i tre m iglia
d i strad a p ed onale, u n lu ngoÀu m e p er p ed oni e biciclette che si estend e Àno al
downtown e alle aree resid enziali nel d istretto d i Ironbou nd . Anche lo svilu p p o
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CITTÀ D’AM ERICA
com m erciale e m u ltifam iliare è in crescita. N el 2012, il N ew Jersey aveva p rogetti
in via d i realizzazione p er u n totale d i circa m ille chilom etri qu ad rati. Di qu esta
cifra, N ew ark aveva p rogetti p er circa 356 chilom etri qu ad rati – il 35,3 p er cento
d ello svilu p p o ed ilizio totale d ell’intero stato, second o i d ati forniti d al N ew Jersey
Dep artm ent of Com m u nity Affairs.12 La N ew ark H ou sing Au thority ha au m entato
la p rod u zione d i ed ilizia convenzionata con la costru zione d i m illeseicento nu ove
u nità nei conÀni u rbani. Ep p u re, la città continu a a com battere contro gli sfratti. A
sole otto m iglia d a N ew York, N ew ark nel 2007 aveva u na p ercentu ale d i p ignoram enti d op p ia risp etto all’intera area m etrop olitana d i N ew York. Fra il 2005 e il
2008, circa il 6 p er cento d i tu tte le case era p ignorato.13 Per qu anto rigu ard a i d ati
d el 2008, p iù d i d u e m iliard i d i valore d i p rop rietà ip otecata e d i im p onibile sono
stati p ersi a cau sa d ei contratti subprime stip u lati fra il 2005 e il 2006 a N ew ark e nei
sobborghi u rbani circostanti (second o i d ati d el Center for Resp onsible Lend ing).14
Qu and o sem brava che la situ azione non p otesse p eggiorare u lteriorm ente, le p ratiche d i p ignoram ento nel N ew Jersey sono au m entate d el 31,6 p er cento nei p rim i
sei m esi d el 2009, risp etto alla p rim a m età d el 2008 (RealtyTrac).15
La città d i N ew ark ci p erm ette d i com p rend ere m eglio le d inam iche innestate
d ai m u tu i subprime e le consegu enze d ella p olitica Ànanziaria nazionale su i resid enti d elle aree u rbane. Com e i Davis, m olti abitanti d i N ew ark non volevano
riÀnanziare le loro case. Gli ap p altatori d elle ristru ttu razioni avevano offerto loro
u n Ànanziam ento d iretto, sp esso p rim a d i fornire u n p reventivo p er i lavori. Contrariam ente alla rap p resentazione d ata d ai m ed ia d ei contraenti latinos o neri com e
irresp onsabili o ignoranti, qu asi tu tti i resid enti che si erano rivolti alla N ew ark
Essex Foreclosu re Taskforce p er u n aiu to erano com p etenti su qu estioni Ànanziarie. Ma, com e i p rop rietari d i case in altre città Àno ad allora esclu se d all’accesso al
cred ito, non avevano alternative. Dop o che m igliaia d i abitanti d i N ew ark hanno
p erso le loro case a cau sa d ei p ignoram enti, gli stakeholders d ella città si sono riu niti
in u no sforzo com u ne su base locale.
La Taskforce venne form ata nel 2007, d u rante il m and ato d el sind aco Cory
Booker, in risp osta alla richiesta all’ap p ello d i Michael Meyer, d irettore d ella
d ivisione cittad ina d i H ou sing and Real Estate d el d ip artim ento p er lo Svilu p p o
Econom ico. Meyer aveva chiesto p rop oste agli stakeholders d ell’area d i N ew ark
su com e gestire al m eglio i p ignoram enti. Annu nciand o il lancio d ella Taskforce,
Meyer sp iegò: “N ella sola N ew ark, Àno ad ora, circa m illequ attrocento su ventim ila
abitazioni m u ltifam iliari a d isp osizione in città erano in via d i p ignoram ento e non
c’era u n p iano generale regionale p er contrastare il fenom eno”.16 La Taskforce è al
m om ento com p osta d ai rap p resentanti d i p iù d i qu aranta società locali, d a gru p p i
che forniscono assistenza d i counseling e d i servizio legale non p roÀt su lla casa, d a
fu nzionari d el governo e d ello svilu p p o locale, e d a organizzazioni p er la tu tela ai
cittad ini.
Tu tti i com p onenti d ella Taskforce hanno lavorato affrontand o ciascu no u n
asp etto d el p roblem a d ei p ignoram enti. Oggi si scam biano risorse e inform azioni
al Àne d i fare fronte com u ne contro la crisi. Dal su o inizio nel 2007, la Taskforce ha
lavorato in d iverse d irezioni, d al counseling rivolto agli acqu irenti d i case alla p revenzione su i p ignoram enti, e ha aiu tato i resid enti attraverso u n ap p roccio com bi-
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Rosie Uyola
nato d i policy e d i sostegno d iretto. I su oi m em bri p artecip ano a p rogram m i attivi
nella com u nità p er sostenere i d iritti d ei cittad ini, fornire risorse legali a fam iglie
sfrattate e form are consu lenti d el settore im m obiliare tra i fornitori d i servizi locali
e le organizzazioni non p roÀt. L’efÀcacia d ella Taskforce sta nel su o im p egno a
ved ere la crisi d ei p ignoram enti com e u n p roblem a d ell’intera area. Attraverso
u na collaborazione interregionale, le risp oste u rbane e su bu rbane ai p ignoram enti
costitu iscono u n’op p ortu nità d i rafforzam ento sia d el valore d ella p rop rietà, sia
d el su o rend im ento.
Lo stato ha facilitato il d ilagare d ella Ànanzializzazione e d ella conversione in
beni d i consu m o d elle p rop rietà. La crisi Ànanziaria globale non è stata cau sata
d a sp rovved u ti contraenti d i m u tu i, m a è stata u na consegu enza d el sistem a d ei
m u tu i nel su o com p lesso, in u na fase d i rid eÀnizione com p lessiva d ell’econom ia p ost-ind u striale. Le am m inistrazioni cittad ine e gli attivisti d elle com u nità,
com e i m em bri d ella N ew ark Essex Foreclosu re Taskforce, stanno com battend o
con risorse lim itate le d ifÀcoltà sociali ed econom iche cau sate d ai p ignoram enti,
e tu ttavia il loro lavoro non p u ò sostitu ire u n cam biam ento d elle regole a livello
fed erale.
N OTE
*
Rosie Uyola è regist a, at t ivist a polit ica e st udiosa di Digit al Humanit ies e American St udies. Al moment o svolge at t ivit à di ricerca presso lo Inst it ut e of Et hnicit y, Cult ure and M odern
Experience della Rut gers Universit y. La t raduzione è di Cinzia Schiavini.
1
Dagli appunt i delle int ervist e dell’aut rice.
2
Gli st akeholders sono t ut t i i sogget t i avent i un int eresse connesso a una cert a at t ivit à
economica, per esempio i resident i di una cert a area su cui ricadono gli eff et t i di un mut ament o
delle condizioni socio-economiche (NdT).
3
Kat he New man, Post -Indust rial Widget s: Capit al Flow s and t he Product ion of t he Urban, “ Int ernat ional Journal of Urban and Regional Research” , 33, 2 (2009), pp. 314-31.
4
Si veda Kat hy Engel e Pat ricia M cCoy, A Tale of Three M arket s: The Law and Economics
of Predat ory Lending, “ Texas Law Review ” , 80, 6 (2002), pp. 1255-381; Jeff Crump et al., Cit ies Dest royed (Again) f or Cash: Forum on t he U.S. Foreclosure Crisis, “ Urban Geography” , 29, 8 (2008),
pp. 745-84.
5
Elvin K. Wyly, M arkus M oos, Holly Foxcrof t , e Emmanuel Kabahizi, Subprime M ort gage
Segment at ion in t he American Urban Syst em, “ Tijdschrif t voor Economische en Sociale Geograf ie” , 99, 1 (2008), pp. 3-23.
6
St even Pearlst ein, No M oney Dow n Falls Flat , “ Washingt on Post ” , 14 marzo 2007; Elizabet h Renuart , An Overview of t he Predat ory Lending Process, “ Housing Policy Debat e” , 15, 3
(2004), pp. 467-502; Wyly, Subprime M ort gage, cit .
7
Si veda Thomas J. Sugrue, The Origins of t he Urban Crisis: Race and Inequalit y in Post w ar Det roit , Princet on Universit y Press, Princet on 2005, e Sw eet Land of Libert y: The Forgot t en
St ruggle f or Civil Right s in t he Nort h, Random House, New York 2008.
8
U.S. Bureau of t he Census, S0501 Select ed Social Charact erist ics of t he Nat ive-Born
and Foreign Born Populat ions [Dat a], 2010 American Communit y Survey 5-Year Est imat es
(Washingt on, DC).
76
CITTÀ D’AM ERICA
9
Jennif er I. Hochschild, Facing Up t o t he American Dream: Race, Class and t he Soul of t he
Nat ion, Princet on Universit y Press, Princet on 1996.
10
Beryl Sat t er, Family Propert ies: Race, Real Est at e, and t he Exploit at ion of Black Urban
America, M et ropolit an Books, New York 2010.
11
Per un’analisi approf ondit a dei dat i, si veda la present azione di Home M ort gage Foreclosure Essex Count y New Jersey (2008), del Communit y Development St udio Edw ard J. Blaust ein
School of Planning and Public Policy Rut gers Universit y. Disponibile al sit o: ht t p://policy.rut gers.
edu/academics/project s/st udios/essex08.pdf .
12
Secondo Polit if act e lo “ St ar Ledger” , in t ermini di met ri quadri, New ark pesa per il 35
per cent o – poco più di un t erzo – sulla crescit a residenziale e commerciale del mercat o immobiliare del New Jersey dello scorso anno. M a in t ermini di aut orizzazioni a edif icare e di valore delle
nuove cost ruzioni, New ark può vant are solo il 3 per cent o del t ot ale. Disponibile al sit o: ht t p://
w w w.polit if act .com/new -jersey/st at ement s/2013/sep/15/cory-booker/cory-booker-claims-new arkrepresent s-t hird-real-es/.
13
Analisi del 2008 del “ New York Times” .
Disponibile al sit o: ht t p://w w w.nyt imes.com/2009/05/17/nyregion/new -jersey/17mort nj.ht ml.
14
Cent er f or Responsible Lending. Impact of Subprime Foreclosures on Neighboring Homes 11st Tax Bases 2008; al sit o: ht t p://w w w.responsiblelending.org/issues/mort gage/research/
sub-prime-spillover.ht ml. Lo st at o del New Jersey ha subit o una perdit a di 19,6 miliardi di dollari
in valore delle propriet à e della base imponibile, $99 milioni di perdit a in ent rat e f iscali e 56,3
miliardi di perdit a nel valore della propriet à. Per un rapport o esaust ivo, si veda il Cent er f or
Responsible Lending; al sit o: ht t p://w w w.responsiblelending.org/pdf s/new -jersey-st at e-inf o-w it hf c-st art s.pdf ; Federal Reserve Bank of New York Analysis of Loan Perf ormance Dat a, Novembre
2007; al sit o: ht t p://w w w.ny.f rb.org/rw gional/subprime.ht ml, e JEC M ajorit y St aff , Ot t obre 2006;
al sit o: ht t p://w w w.jec.senat e.gov/Document s/Report s/10.25.07Oct oberSubprimeReport .pdf . I
graf ici sono disponibili anche nella present azione “ Foreclosure in Essex Count y, NJ. What We
Know Now ” del Communit y Development St udio della New ark Essex Foreclosure Taskf orce, 26
Febbraio 2008. Disponibile al sit o: ht t p://policy.rut gers.edu/st udios/f oreclosureproject /CDSt udioFeb26_08Progress1.pdf .
15
In New Jersey, le prat iche relat ive ai pignorament i sono aument at e di più del 30 per
cent o nella prima met à del 2009 secondo i dat i f ornit i dalla magist rat ura dello st at o. A livello
nazionale, l’at t ivit à di pignorament o è aument at a del 15 per cent o nei primi sei mesi del 2009,
paragonat a con lo st esso periodo del 2008. I dat i complet i sono disponibili al sit o: ht t p://w w w.
nj.com/business/nj-real-est at e/index.ssl/2009/08/nj_f orcelosures_rise_dramat ica.ht ml.
16
M at t hew Brian Hersh, Taking Foreclosures t o Task, “ Shelt erf orce. Journal of Aff ordable
Housing and Communit y Building” ; al sit o: ht t p://w w w.shelt erf orce.org/art icle/2013/t aking_f oreclosures_t o_t ask/P1/.
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