Informazioni Aggiuntive sulle operazioni di

Informazioni Aggiuntive
sulle operazioni di Finanziamento con Delegazione di Pagamento
irrevocabile al Datore di Lavoro
Allegato alle INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI
Edizione Maggio 2015 DEL
- PS
Avvertenza
Il Finanziatore esclude il valore di proposta contrattuale del modello INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI di cui il
presente documento costituisce allegato che, pertanto, non vincola le parti alla sottoscrizione del contratto di credito.
Ulteriori informazioni sul Finanziatore
Races Finanziaria S.p.A., con sede in Roma – Via Torlonia 16/18, (Cod. ABI 32062.2 - Cod. Fiscale e Iscrizione Registro Imprese 06687660636 Iscrizione all’elenco speciale di cui all’art. 107 D. Lgs. 385/1993 - Iscrizione sezione D dell’IVASS n. D000135912) è un Intermediario Finanziario (di
seguito Finanziatore) specializzato nelle operazioni di finanziamento assistite da cessione del quinto dello stipendio o della pensione, ovvero con
delegazione di pagamento irrevocabile al datore di lavoro. Races Finanziaria S.p.A. eroga i finanziamenti in proprio o per conto di Istituti Creditizi
convenzionati.
Le sedi operative principali sono a Milano (20124) piazza Duca d’Aosta, 8 – tel. 02.67020019 fax 02.67491362 ed a Napoli (80133) via dei Fiorentini, 61
– tel. 081.5424601 fax 081.5522215- 80146 Via Ferrante Imparato 190 Complesso Napoli Est tel. 081.4201601 fax 081.4201635. Il sito internet è
www.races.it.
Caratteristiche e Rischi tipici delle operazioni
Delegazione di pagamento. Prestito personale a tasso fisso per l’intera sua durata, estinguibile mediante delegazione del Consumatore al proprio
datore di lavoro di trattenere una quota della sua retribuzione mensile e versarla al Finanziatore (art. 1269 c.c.), conferendo il relativo mandato
irrevocabile di pagamento (art. 1723 c. 2 cc). L’efficacia del contratto è subordinata all’accettazione, da parte del datore di lavoro, del mandato ricevuto.
Durata. I contratti possono avere una durata del piano di rimborso tra 24 e 120 mesi.
Polizze assicurative. I contratti di prestito debbono essere assicurati per il rischio di premorienza e di perdita dell’impiego. Il Finanziatore assicura in
proprio il credito per tali rischi assolvendo alle prescrizioni anzidette e garantendosi il rimborso del capitale non ancora scaduto. Queste polizze sono
accese dal Finanziatore a proprie spese. Ove non escluso dalla normativa la Compagnia assicurativa, per le somme corrisposte in favore del
Finanziatore, resterà surrogata allo stesso in ogni diritto ad esso spettante nei confronti del Cedente e del Datore di lavoro.
Il Consumatore, per la copertura “rischio vita”, dovrà prestare il consenso ai sensi dell’articolo 1919 c.c e autorizzare il trattamento dei dati personali.
Offerta fuori sede. I contratti conclusi mediante l’intervento di Agenti o Mediatori Creditizi, comportano il costo aggiuntivo della modalità di offerta fuori
sede. Per motivi di trasparenza e calcolo dei tassi, gli Agenti e i Mediatori convenzionati sono remunerati dal Finanziatore per conto del Consumatore,
per cui nessun corrispettivo deve essere loro versato direttamente.
Estinzione anticipata Il Consumatore può rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l’importo dovuto al Finanziatore. In tal
caso avrà diritto alla riduzione del costo totale del credito ai sensi dell’articolo 125 sexies del D. Lgs 385/93.
Penale. Nella eventualità di anticipata estinzione del prestito, non è previsto alcun indennizzo (penale) a carico del Consumatore da corrispondere in
favore del Finanziatore.
Il Piano di Ammortamento del prestito è parte integrante ed essenziale del contratto ed è determinato secondo il metodo cd. "alla francese” che
prevede una rata costante, una quota interessi decrescente, perché calcolata su un capitale residuo che diminuisce, ed una quota capitale crescente, in
quanto calcolata sottraendo alla rata costante una quota interessi sempre minore.
Oneri e spese. Le commissioni, le spese ed ogni altro onere sono trattenuti anticipatamente.
Interessi di mora. In caso di mancato pagamento di rate mensili di ogni tipo di prestito verranno applicati gli interessi di mora al Tasso Annuale
Nominale maggiorato di due (2) punti percentuali.
Informazioni sul soggetto erogante. Il Finanziatore eroga direttamente od anche per conto di Istituti Bancari. Può inoltre cedere i contratti od i crediti
derivanti dai contratti ad Istituti Bancari o Società Finanziarie, notificando o meno la delegazione stessa che sarà efficace nei confronti del Consumatore
o del Datore di lavoro soltanto al ricevimento della notifica per lettera.
Tempi di Liquidazione. Il prestito sarà liquidato all’esito degli atti istruttori che necessitano di circa sessanta (60) giorni e che comportano l’acquisizione
di tutta la documentazione sino al benestare del datore di lavoro. Esaurita positivamente l’istruttoria, il Finanziatore delibererà il finanziamento, il
Consumatore procederà alla sottoscrizione del contratto e il Finanziatore procederà alla liquidazione entro 30 (trenta) giorni dalla data di sottoscrizione.
In fase di liquidazione saranno detratte le eventuali somme impiegate per estinguere precedenti prestiti nonché le somme ricevute a titolo di
prefinanziamento.
Qualora l’istruttoria non si perfezioni per qualsiasi motivo oggettivo (mancanza di documentazione, mancato rilascio delle polizze ecc.) la richiesta si
intende non accolta e il Finanziatore ne darà notizia al Consumatore entro quindici (15) giorni. In tal caso il Consumatore dovrà rimborsare le eventuali
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Ns. Rif.\Proposta
somme corrisposte per suo conto in funzione dell’istruttoria della pratica e per estinguere precedenti prestiti nonché le eventuali somme ricevute a titolo
di prefinanziamento.
Recesso. Il Consumatore potrà recedere liberamente dal contratto sottoscritto, secondo le modalità previste dall’art. 64 comma 2 del D.Lgs. 206/2005
(Codice del Consumo).
Il Finanziatore ha ampliato il termine per il recesso a 15 giorni e, pertanto, il Consumatore che recede ne dà comunicazione entro e non oltre 15 (quindici)
giorni dalla data di stipula del contratto di finanziamento ed a mezzo lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a: Races Finanziaria
S.p.A., Via Ferrante Imparato n. 190 - Complesso Napoli Est, 80146 Napoli. L’esercizio della facoltà di recesso comporterà l’obbligo del Consumatore di
restituire alla Races, entro trenta giorni dalla ricezione della comunicazione, il capitale, comprensivo delle eventuali somme destinate ad estinguere altri
debiti, le somme ricevute a titolo di prefinanziamento e gli interessi maturati sino al momento della restituzione, calcolati secondo quanto stabilito dal
contratto, e di rimborsare alla Races le spese e gli oneri non ripetibili sostenuti da quest’ultima.
In caso di mancata restituzione delle somme indicate innanzi, il recesso non avrà effetto ed il contratto si intenderà valido ed efficace anche nei confronti
del Datore di lavoro.
Portabilità. Al Consumatore è concesso l’esercizio della facoltà di surrogazione prevista dall’art. 1202 c.c.(portabilità) che comporta il trasferimento del
contratto, alle condizioni stipulate con il finanziatore subentrante. In tal caso si applicheranno le disposizioni previste in tema di estinzione anticipata.
Rinnovo. Il Consumatore, qualora richiedesse il rinnovo del prestito (nel rispetto dei limiti di cui all’art. 39 DPR. 180/50) , sarà corrisposta la differenza tra
il capitale liquidabile in base alla nuova operazione di finanziamento ed il debito residuo del precedente prestito.
Decadenza del beneficio del termine. In caso di mancato pagamento di almeno tre (3) rate relative alla somma finanziata od inosservanza degli altri
obblighi stabiliti dal presente contratto, la Races potrà considerare il Consumatore decaduto dal beneficio del termine, con conseguente facoltà di esigere
dallo stesso l’immediato pagamento di tutte le rate, anche non scadute al relativo valore attualizzato. La decadenza sarà efficace senza necessità di
pronuncia giudiziale di insolvenza, in base a semplice dichiarazione della Races.
Comunicazioni Periodiche. Una volta all'anno e anche al momento della estinzione del contratto, il Finanziatore fornirà per iscritto al Consumatore una
comunicazione analitica circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro delle condizioni applicate. Tali comunicazioni potranno essere fornite anche
mediante altro supporto durevole preventivamente accettato dal Consumatore. Per l’ipotesi di trasmissione con strumenti telematici, al Consumatore non
sarà addebitato alcun costo. In tutti i casi, in mancanza di opposizione scritta da parte del Consumatore, le comunicazioni si intendono approvate
trascorsi 60 giorni dal loro ricevimento.
Tempi massimi di chiusura del rapporto. In caso di richiesta di estinzione anticipata o cessazione per qualsiasi causa del contratto il Cessionario
provvederà ad estinguere il rapporto entro il termine massimo di 30 (trenta) giorni lavorativi. Tale termine decorre dal momento in cui il Cedente avrà
eseguito il rimborso del proprio debito e adempiuto a tutte le obbligazioni del presente contratto.
Reclami diretti e Arbitro Bancario Finanziario Competente nella gestione dei reclami è l’Ufficio Reclami della Races Finanziaria S.p.A., via Ferrante
Imparato, 190 Complesso Napoli Est, 80146 NAPOLI, e-mail [email protected] a cui il Consumatore dovrà indirizzare eventuali doglianze e che
sarà tenuto a fornire risposta nel termine di giorni 30 dal ricevimento delle stesse. In caso di mancato riscontro nei termini o di risposta ritenuta
insoddisfacente, il Consumatore potrà presentare ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (di seguito ABF). La Races, infatti, ha aderito all’Istituto dell’ABF
nonché alle disposizioni emesse dalla Banca di Italia in materia di risoluzione stragiudiziale delle controversie. Sul sito internet
www.arbitrobancariofinanziario.it, presso le Filiali di Banca d’Italia, presso la sede o il sito internet del Finanziatore è possibile reperire il modulo utile alla
presentazione del ricorso e la Guida pratica contenente tutti i dettagli e precise indicazioni procedurali.
In alternativa all’ABF, il Finanziatore e il Consumatore potranno ricorrere al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle
controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR (Alternative Dispute Resolution), che ha istituito un Organismo di conciliazione -iscritto nell’apposito
Registro tenuto dal Ministero della Giustizia- per dare un servizio rapido ed efficiente di soluzione delle controversie senza il ricorso alla magistratura. Le
condizioni e le procedure sono definite nel relativo regolamento disponibile sul sito www.conciliatorebancario.it. Il Finanziatore ed il Consumatore restano
liberi comunque di concordare per iscritto di rivolgersi a un altro organismo, purché iscritto nel medesimo registro del Ministero della Giustizia.
In caso di controversie, prima di ricorrere all’autorità giudiziaria, è necessario ricorrere alla procedura di mediazione obbligatoria secondo quanto previsto
dalla normativa vigente.
L’Ente di sorveglianza sull’operato della Races è la Banca d’Italia, con sede a Roma (c.a.p. 00184), via Nazionale n. 91 (telefono 06 47 921).
Il Consumatore elegge suo domicilio, anche ai fini della notifica degli atti giudiziari e per la ricezione delle comunicazioni inerenti al rapporto contrattuale,
presso la su indicata residenza o alternativamente presso il Datore di lavoro da cui dipende e si impegna a comunicare contestualmente ogni eventuale e
successiva variazione
Deroga all'art. 190 c.c.. Il Finanziatore è autorizzato ad agire in via principale, per il recupero del credito, sui beni personali del coniuge.
Riduzione degli emolumenti. Nei casi di riduzione, per qualsiasi causa, della retribuzione mensile superiore ad un terzo la delegazione di pagamento
avrà effetto per quote non superiori al quinto della retribuzione ridotto e per tutto il tempo necessario all’estinzione del residuo debito. Terminata la
riduzione, si ritornerà alle condizioni originarie. Diversamente, ove la riduzione sia inferiore ad un terzo del totale, non ci sarà alcun cambiamento
nell'ammontare della rata mensile.
Il cedente sarà comunque tenuto a corrispondere direttamente al Finanziatore l’intera rata non pagata dal Datore di Lavoro o la differenza di importo tra
l’intera rata e la trattenuta parziale eseguita dal Datore di Lavoro stesso.
Assistenza al Consumatore. Il Consumatore può avere chiarimenti adeguati e personalizzati da parte del Cessionario sulle caratteristiche del prestito,
sulla documentazione ricevuta e sugli obblighi derivanti dal contratto, prima e dopo la conclusione del contratto stesso.
Ns. Rif.\Proposta
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Legenda delle definizioni contenute nel contratto di finanziamento
Capitale Lordo Mutuato : Rappresenta la somma di tutte le rate che devono essere rimborsate al Finanziatore secondo il piano di ammortamento
Capitale Erogato : E’ la somma effettivamente messa a disposizione del Consumatore dalla Races, ottenuta detraendo dal Capitale Lordo Mutuato gli
interessi applicati (TAN)
Capitale Liquidato E’ la somma effettivamente percepita del Capitale Erogato al netto delle commissioni, estinzioni, prefinanziamenti e spese nonché
degli eventuali interessi di preammortamento calcolati sul valore attualizzato al tasso annuo nominale (T.A.N.) per i giorni intercorrenti tra la data di
erogazione e la data di decorrenza del prestito stesso.
Rata Mensile : la rata mensile, di importo fisso per tutta la durata del prestito.
Delegazione pro-solvendo : indica il negozio giuridico mediante il quale viene ceduto/delegato un credito in luogo del pagamento, mantenendo però
l’obbligazione principale in capo al delegante il quale non è liberato della sua obbligazione sin quando il delegatario non abbia ottenuto il rimborso totale
del prestito.
TAN (Tasso Nominale Annuo) : il tasso d’interesse che remunera il Capitale Erogato.
TEG : è l’indicatore del Tasso Effettivo Globale dell’operazione ed include gli oneri finanziari, le commissioni, le spese del contratto, il costo delle Polizze
Assicurative, escluso gli oneri erariali o imposta di bollo. Il TEG è l’indicatore del tasso contrattuale da confrontarsi con il Tasso Soglia dell’Usura ai sensi
della Legge 108/96.
TEGM : Tasso Effettivo Globale Medio, è l’indicatore elaborato dalla Banca d’Italia per il raffronto del TEG del contratto, ai fini del rilevamento di
operazioni usurarie ed è calcolato quale media aritmetica dei tassi sulle singole operazioni delle Banche e degli Intermediari Finanziari non bancari.
Il Consumatore può consultare lo specifico TEGM sul cartello affisso presso le sedi del Finanziatore e pubblicato sul sito internet, ovvero sulla Tabella del
TEGM pubblicato dal Ministero dell’Economia e delle Finanze nel periodo di riferimento, consegnata al Consumatore nel caso di offerta fuori sede e, in
ogni caso, al momento della consegna della documentazione precontrattuale.
TAEG : (Tasso Annuo Effettivo Globale) è determinato secondo le indicazioni di Banca d’Italia e include ogni costo necessario per la formazione ed
esecuzione del contratto.
Interessi di mora : rappresentano la modalità predeterminata di risarcimento del danno subito dal creditore per effetto del ritardo nel soddisfacimento del
proprio credito. E' pertanto opportuno che il Consumatore verifichi l'effettivo pagamento delle rate da parte del datore di lavoro e, nel caso negativo, ne
solleciti l'adempimento.
Commissioni di Gestione : Ove previste e per quanto dovute nel caso di Enti che richiedono la stipula di convenzioni di tipo oneroso che regolano la
concessione dei prestiti.
Commissioni rete commerciale : commissioni a copertura dell’attività della rete commerciale a cui si è discrezionalmente rivolto il Cedente per:
i)
ricercare ed attivare la soluzione finanziaria di proprio interesse, definita con il contratto;
ii)
concorrere all’attività di istruttoria del contratto;
iii)
assistere il Cedente sino all’erogazione del finanziamento.
Le commissioni rete commerciale riguardano, quindi, lo svolgimento di una serie di concrete attività preliminari e contestuali alla conclusione del contratto
e, pertanto, per la loro stessa natura, in caso di rimborso anticipato non saranno rimborsate, nemmeno in parte, al Cedente perché sono maturate
interamente all’atto del perfezionamento del contratto, indipendentemente dall’estinzione del finanziamento.
Spese contrattuali: spese inerenti all’attività di istruttoria e concretamente sostenute da Races per procedere all’apertura della pratica di richiesta
finanziamento, alla relativa valutazione nonché alle operazioni preliminari, contestuali e quelle necessarie al perfezionamento della delegazione pro
solvendo del quinto della retribuzione, anche con riguardo alla notifica del contratto al Datore di Lavoro.
Piano di Ammortamento: indica il piano rateale di rimborso, comprensivo di quota capitale ed interessi, evidenziato rata per rata.
Agente in Attività Finanziaria : è il soggetto iscritto nel relativo Elenco tenuto dall’OAM che propone i prodotti finanziari del Finanziatore e può, se
munito di procura, sottoscrivere i relativi contratti.
Mediatore Creditizio : è il soggetto iscritto nel relativo Elenco tenuto dall’OAM che mette in relazione, anche mediante attività di consulenza, il
Finanziatore con la clientela, senza essere legato ad alcuna delle parti e rimanendo terzo rispetto alle stesse.
Ns. Rif.\Proposta
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