CREDITI AGRARI / PRESTITI DI CONDUZIONE

BANCA POPOLARE DELL’EMILIA ROMAGNA - FOGLIO INFORMATIVO (D.L.GS. 385/93 ART. 116)
SEZIONE 1.08.01 – CREDITI AGRARI – PRESTITI DI CONDUZIONE CAMBIALIZZATI - AGGIORNAMENTO 09/03/2007
CREDITI AGRARI / PRESTITI DI CONDUZIONE CAMBIALIZZATI
SEZ. I)
INFORMAZIONI SULLA BANCA
BANCA POPOLARE DELL’EMILIA ROMAGNA (codice ABI 5387.6)
Società cooperativa con sede legale e amministrativa in Modena, via San Carlo n. 8/20
Codice Fiscale, Partita Iva e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese 01153230360 - Iscrizione all’Albo delle Banche 4932
Capitale Sociale al 31/12/2005: € 232.613.874 - Riserve e fondi di riserva al 31/12/2005: € 1.641.949.390
Gruppo bancario Banca popolare dell’Emilia Romagna - 5387.6
Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi - Aderente al Codice di Comportamento del Settore Bancario e Finanziario Aderente alla Convenzione Credeuro - Aderente alla Convenzione Interbancaria sui Pagamenti (ICP) - Aderente al Consorzio Patti Chiari Aderente all’Accordo per la costituzione dell’Ufficio Reclami della clientela e dell’Ombudsman Giurì bancario
Sito internet www.bper.it, indirizzo e-mail [email protected]
SEZ. II)
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI
Struttura e funzione economica
Il prestito agrario di esercizio è un finanziamento di breve termine finalizzato alla copertura dei costi di gestione inerenti alle attività agricole e zootecniche nonché a quelle connesse e collaterali (sono attività connesse o collaterali l’agriturismo, la manipolazione, conservazione, trasformazione, commercializzazione e valorizzazione dei
prodotti, nonché le altre attività agricole individuate dal Cicr). La Parte Finanziata si
impegna a restituire la somma mutuata alla scadenza concordata con la Banca.
L’erogazione di un prestito agrario può avvenire anche mediante sconto di cambiale
agraria. In tale caso al cliente verrà liquidata una somma pari all’importo facciale
dell’effetto dedotto degli interessi di sconto e delle commissioni ed oneri accessori.
Il prestito è assistito dal privilegio legale sui frutti pendenti, prodotti finiti ed in corso
di lavorazione e può essere assistito da garanzie personali (quali principalmente fideiussione, cambiale, avallo) e/o da cessioni di crediti.
Principali rischi (generici e specifici)
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
-
in caso di sconto di cambiale agraria, per i rinnovi successivi al primo periodo,
esiste la possibilità di un incremento del tasso, in caso di tensione sui mercati, e
di un conseguente incremento degli interessi
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SEZ. III)
CONDIZIONI ECONOMICHE
1. Tasso annuo anticipato/posticipato massimo
(in ragione dell’anno civile):
1.1 Parametro di indicizzazione
1.2 Spread
Euribor (vedi legenda e ISC);
massimo 400 punti base.
2
Durata:
minima 3 mesi, massima 18 mesi
3
Tasso di mora:
maggiorazione di 3,00 punti percentuali del tasso anticipato o
posticipato come sopra determinato;
4
Giorni Banca
5 giorni;
5
Spese di istruttoria
100 Euro, applicati in sede di erogazione e in occasione di ogni
eventuale rinnovo;
6
Rimborso spese bolli
€ 0,052 ogni 516,46 o frazione;
7
Commissioni di incasso rata:
€ 2,75 (per ogni scadenza di cambiale);
8
Compenso onnicomprensivo per estinzione anticipata:
in percentuale sull’importo del finanziamento accordato: 2,00%
9
Variazioni contrattuali di qualsiasi natura
€ 250,00;
10
Accollo
€ 110,00
11
Certificazione competenze:
€
12
Rilascio duplicati:
€ 10,00;
13
Informativa precontrattuale
€ 30,00;
14
Informativa periodica:
€ 5,00 (cadauna);
15
Invio sollecito di pagamento e ogni altra comunicazione
periodica :
€ 5,00 (cadauno);
16
Elaborazione di conteggi:
€ 25,00.
7,66;
17 I.S.C. (Indicatore Sintetico di Costo) / T.A.E.G.(Tasso Annuo Effettivo Globale) – Esempio di calcolo
I.S.C. (Indicatore Sintetico di Costo) e T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono denominazioni differenti dello stesso parametro.
Esso è l'indicatore del costo totale del finanziamento, espresso in punti percentuali e disciplinato dalla vigente normativa in materia di trasparenza delle condizioni contrattuali. Nel calcolo, oltre agli interessi, sono ricomprese tutte le spese di carattere non opzionale, che la parte
finanziata è tenuta a corrispondere.
Parametro
Euribor 6 ml
Euribor 3 ml
Media marzo 2006
2,900
2,800
Media giugno 2006
3,200
3,100
Media settembre 2006
3,600
3,400
Media dicembre 2006
3,900
3,800
Il seguente esempio di calcolo dell'I.S.C. effettuato su un prestito erogato come sconto cambiario ricomprende le seguenti voci:
-
Importo facciale dell’effetto: € 100.000,00;
Durata: 12 mesi;
Rimborso: alla scadenza, in unica soluzione;
Parametro di determinazione del tasso fisso "Euribor 365" - 3 mesi – arrotondato allo 0,10 superiore maggiorato di 300 punti base (es.
3,726 arrotondato pari a 3,800 + 3,000 = 6,800);
giorni banca: n. 5;
spese bolli : € 10,00;
spese di istruttoria: max € 100;
spese incasso rate: € 2,75;
spese informativa periodica: € 10,00 (€ 5,00 all'anno solare + € 5,00 all’atto dell’estinzione).
I.S.C. (Indicatore Sintetico di Costo): 7,56 % decorrenza dal 01/01/06 al 31/03/2007.
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SEZ. IV)
CONDIZIONI CONTRATTUALI
Calcolo interessi di mora
L’inadempimento nel pagamento dell’importo dovuto alla scadenza del prestito produrrà interessi a decorrere dalla data di scadenza sino all'effettivo saldo. Su questi interessi non è consentita la capitalizzazione periodica. Tali interessi saranno calcolati sulla base dell’anno civile
(366 o 365 giorni) per il numero di giorni effettivamente trascorsi.
Clausola risolutiva espressa
Prevede la possibilità da parte della Banca di risolvere il contratto qualora la parte finanziata non adempia anche ad uno solo degli obblighi
contrattuali previsti o si verifichino eventi idonei a far dubitare della capacità della parte finanziata o dei garanti a far fronte agli obblighi assunti o della validità delle garanzie.
Erogazione
Fatto salvo che la messa a disposizione dell’importo del prestito di conduzione sia condizionata al verificarsi di eventi particolari, la Banca
eroga accreditando il conto corrente riportato sul contratto o tramite emissione di assegno circolare intestato al prestatario, entro 5 giorni lavorativi dalla data di emissione della cambiale agraria, con valuta pari alla data di sottoscrizione della cambiale agraria stessa, limitatamente
al caso di erogazione mediante accredito del conto corrente riportato sul contratto.
Forma tecnica di perfezionamento
Il prestito viene perfezionato mediante sottoscrizione di cambiali agrarie che possono essere o scontate e quindi la somma erogata corrisponde al netto ricavo dello sconto (interessi anticipati) oppure maggiorata degli interessi dovuti da pagare alla scadenza (interesse posticipato).
Foro competente
Per ogni controversia che dovesse sorgere tra la parte finanziata e la Banca in dipendenza del finanziamento, sarà foro competente quello di
Modena fatti salvi i casi in cui la Legge stabilisca diversamente.
Garanzie
Nel caso di rilascio di garanzie di firme (fidejussioni o avalli) i garanti (persone fisiche, società, Confidi, ecc.) si impegnano a rifondere tutto
quanto dovuto dalla parte finanziata per capitale ed interessi, anche di mora. Essi riconoscono che la garanzia manterrà tutti i suoi effetti anche nell’ipotesi in cui le obbligazioni siano dichiarate invalide, indipendentemente dalle eventuali altre garanzie comunque prestate o che
potranno essere acquisite dalla Banca.
Compenso onnicomprensivo per Estinzione Anticipata
La parte finanziata può, in qualsiasi momento, estinguere anticipatamente i finanziamento, riconoscendo, di norma, alla Banca un compenso
onnicomprensivo calcolato percentualmente sull’importo richiesto nella domanda di presto agrario di esercizio di breve termine. In tal caso
la Banca rimborsa (in caso di sconto di cambiale agraria – interessi anticipati), o non reclama (in caso di interessi posticipati), gli interessi per
il periodo successivo al pagamento stesso.
Organi e procedure di composizione stragiudiziale delle controversie
Per qualunque doglianza derivante dal rapporto, il Cliente ha diritto di rivolgere istanza scritta, indirizzata all’Ufficio Reclami della Banca,
istituito presso la Direzione Generale della medesima. L’Ufficio Reclami ha l’obbligo di evadere le richieste pervenute in un termine non
superiore ai sessanta giorni dalla data di ricezione delle stesse. Nel caso in cui il Cliente sia rimasto insoddisfatto del ricorso all’Ufficio Reclami, per le controversie relative ad operazioni o servizi posti in essere dalla data del 1 gennaio 2006, il Cliente potrà adire l’Ombudsman
Giurì Bancario, con sede in Via IV Novembre n. 114, 00187 Roma al fine di dirimere l’eventuale controversia con la Banca il cui valore non
superi i 50.000 euro. Qualora la controversia riguardi servizi od operazioni poste in essere antecedentemente alla data del 1 gennaio 2006 e
che non siano relative a bonifici transfrontalieri, il Cliente può rivolgersi all’Ombudsman Giurì bancario a condizione che il valore di detta
controversia non superi Euro 10.000 ed unicamente nel caso in cui egli rivesta la qualità di consumatore, ovvero sia una persona fisica che
agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta. Le decisioni dell’Ombudsman Giurì bancario sono
vincolanti soltanto per la Banca e lasciano il Cliente libero di investire della controversia l’Autorità Giudiziaria, un organismo conciliativo
ovvero, se previsto, un arbitro o un collegio arbitrale.
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SEZ. V)
LEGENDA DELLE PRINCIPALI NOZIONI DELL’OPERAZIONE
Avallo
Dichiarazione apposta su una cambiale con la quale un soggetto, detto avallante, garantisce, in tutto
o in parte, il pagamento da parte di uno degli obbligati cambiari della cambiale stessa
Cambiale agraria
Titolo di credito immediatamente esecutivo riportante tutti i requisiti della cambiale ordinaria, con
l’aggiunta dei seguenti elementi: scopo del finanziamento, garanzie che l’assistono e luogo
dell’iniziativa finanziata
Consorzi Fidi in agricoltura
(Agrifidi)
Organismi mutualistici, creati per favorire l’accesso dei loro soci, generalmente appartenenti a categorie economiche omogenee, al credito bancario, attraverso la concessione di norma di garanzie ed,
eventualmente, di contributi.
Foro competente
E’ l’Autorità Giudiziaria territorialmente competente a giudicare le controversie derivanti dal contratto, anche in deroga alle disposizioni sulla competenza territoriale prevista dal codice di procedura civile
Giorni banca
Sono i giorni da sommare alla durata della sovvenzione (primo ed ultimo giorno compresi) ai fini
del conteggio degli interessi. I giorni banca sono calcolati in sede di erogazione, oltre che in occasione di ogni rinnovo
Interessi anticipati di sconto
Sono il risultato del procedimento matematico di calcolo dell’interesse semplice dato un capitale, un
tasso annuo e una durata. Gli interessi anticipati di sconto di un prestito agrario sono l’ammontare
degli interessi determinati moltiplicando l’importo dell’effetto (capitale) per il numero di giorni intercorrenti tra la data di emissione e la scadenza dell’effetto (durata) per il tasso concordato. Tale
cifra viene detratta dall’importo facciale della cambiale agraria.
Interessi posticipati
Sono il risultato del procedimento matematico di calcolo dell’interesse semplice dato un capitale, un
tasso annuo e una durata. Per la determinazione della somma da restituire si sommano gli interessi
semplici al capitale. La modalità trova applicazione in caso di “rilascio di cambiale agraria”
I.S.C. (Indicatore Sintetico di
Costo) / T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale)
I.S.C. (Indicatore Sintetico di Costo) e T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono denominazioni differenti dello stesso parametro. Esso è l'indicatore del costo totale del finanziamento, espresso in punti percentuali e disciplinato dalla vigente normativa in materia di trasparenza delle condizioni contrattuali. Nel calcolo, oltre agli interessi, sono ricomprese tutte le spese di carattere non
opzionale, che la parte finanziata è tenuta a corrispondere.
Parametro Euribor
Saggio nominale annuo di interesse, arrotondato massimo allo 0,10 superiore, risultante dalla media
aritmetica semplice mensile delle quotazioni giornaliere dell'Euro Interbank Offered Rate 3 o 6 mesi lettera, moltiplicato di norma per il coefficiente 365/360 ed espresso con tre cifre decimali, pubblicata dal quotidiano "Il Sole 24 Ore" e riferita al mese solare precedente.
Compenso
onnicomprensivo
per estinzione anticipata
E’ il compenso onnicomprensivo che la parte contraente il finanziamento è tenuta a risarcire
all’Istituto erogante, per aver rimborsato anticipatamente in tutto od in parte, il finanziamento sulle
previsioni contrattuali. L’entità del compenso è espressa in misura percentuale sull’importo richiesto nella domanda di prestito agrario di esercizio di breve termine.
Privilegio legale
Rappresenta una garanzia reale avente per oggetto i seguenti beni mobili dell’impresa finanziata:
a) Frutti pendenti, prodotti finiti ed in corso di lavorazione;
b) Bestiame, merci, scorte, materie prime, macchine, attrezzi e altri beni, comunque acquistati
con il prestito concesso;
c) Crediti anche futuri derivanti dai beni sopra elencati.
Spread
Incremento sommato algebricamente ad un indicatore fluttuante di mercato, utilizzato per determinare un tasso.
Tasso di mora
E’ il tasso d’interesse da corrispondere per i giorni di ritardo nel pagamento di somme scadute e non
pagate. Solitamente è espresso come punti di maggiorazione da applicare al tasso annuo vigente il
giorno di scadenza della cambiale agraria.
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INFORMAZIONI SUL SOGGETTO CHE EFFETTUA L'OFFERTA FUORI SEDE
Soggetto esterno
Denominazione:____________________________________________________
Forma giuridica:_____________________
Sede Legale:___________________________________________________________________________________________
Iscrizione all'Albo:_________________________________________________
Numero:___________________________
Soggetto interno
Nome e Cognome:______________________________________________________________________________________
Azienda di appartenenza: Banca Popolare dell'Emilia Romagna scrl
Agenzia/Ufficio:_____________________
Qualifica:_____________________________________________________________________________________________
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