apertura di credito in conto corrente destinata ai consumatori

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11 Maggio 2012
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Foglio Informativo
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari
(D.LGS. 385 del 1/9/93 – Delibera C.I.C.R. del 4/3/2003)
2.1.4 – Prodotti della Banca – Finanziamenti – Apertura di credito in conto
corrente
APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE DESTINATA AI CONSUMATORI
PER IMPORTI SUPERIORI A 75.000,00 E ALLE IMPRESE
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca Antonveneta S.p.A.
P.tta Turati 2 - 35131 - Padova
Numero verde 800.192.192
e.mail [email protected]/www.antonveneta.it
Iscritta all’Albo delle Banche presso la Banca d’Italia– Codice Banca 5040.1 – Codice Gruppo 1030.6
Codice Fiscale, Partita IVA e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese di Padova: 04300140284
Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi
Capitale Sociale € 1.006.300.000,00 Riserve € 1.127.823.078,00
(Qualora il prodotto sia offerto fuori sede)
Nome e Cognome del soggetto che entra in contatto con il cliente
Indirizzo
Telefono
e.mail
Qualifica (per i soggetti iscritti in albi o elenchi, indicare anche gli estremi)
Nome e cognome del cliente cui il modulo è stato consegnato
Data
Firma per avvenuta ricezione
CHE COS’E’ L’ APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE
Con questa operazione, la Banca mette a disposizione del cliente (consumatore per importi superiori a 75.000,00 €
e imprese a prescindere dall’importo), che possiede un conto corrente presso una qualsiasi filiale, una somma di
denaro da utilizzare in una o più soluzioni, tramite i vari servizi offerti dalla Banca stessa, come ad esempio, il
prelievo in contanti o l’emissione di assegni, o tramite bonifici o con carta di debito o credito.
Questa possibilità di utilizzo può essere:
A revoca: quando viene concessa per un tempo indeterminato; in questo caso il rientro dell’esposizione
potrà avvenire o per volontà del cliente o per richiesta della Banca nel caso ne ravvisi la necessità, come
a seguito di utilizzi anomali o scorretti.
Con durata predeterminata stabilita nel momento della sottoscrizione del contratto.
La disponibilità iniziale della somma può essere ripristinata dal cliente con propri versamenti o con bonifici o
accrediti di qualunque natura.
Il predetto servizio è collegato al servizio conto corrente le cui condizioni sono consultabili nel relativo foglio
informativo.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Le condizioni ed i tassi di interesse applicati, possono subire variazioni ad iniziativa della Banca in relazione
all’andamento del mercato dei tassi. In particolare, nel caso in cui vengano concordati tassi di interesse legati a
meccanismi di indicizzazione, il cliente è soggetto al rischio di variazioni di tasso a lui sfavorevoli in relazione
all’andamento del parametro prescelto. Inoltre, qualora un debitore rendesse insoluto il credito (rischio di
insolvenza), sarà addebitata al cliente creditore e presentatore del credito, la somma comprensiva di spese e
commissioni di insoluto.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
N.B.: le condizioni economiche sotto riportate sono indicate nella misura minima (se a favore del cliente) e massima (se a carico del
cliente), sono valide fino a nuovo avviso e non tengono conto di eventuali particolari spese aggiuntive, sostenute e/o reclamate da terzi o
previste da specifici accordi in deroga, imposte o quant'altro dovuto per legge, che non sia immediatamente quantificabile; tali eventuali
oneri aggiuntivi saranno oggetto di recupero integrale a parte.
QUANTO PUÒ COSTARE IL FIDO
Banca Antonveneta S.p.A.- Sede Legale e Amministrativa in Padova, Piazzetta Turati 2 - www.antonveneta.it
Gruppo Bancario Monte dei Paschi di Siena – Iscritta all’Albo delle Banche presso la Banca d’Italia -Codice Banca 5040.1 - Codice Gruppo 1030.6
Codice Fiscale, Partita IVA e Numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Padova: 04300140284
Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi - Capitale Sociale € 1.006.300.000,00 Riserve € 1.127.823.078,00
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Accordato:
Utilizzato:
Tasso applicato:
Oneri:
Corrispettivo su accordato
Spese invio comunicazioni
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credito in conto corrente
IPOTESI
€ 100.000,00
€ 100.000,00
13,75
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T.A.E.G
16,70%
0,50% trimestrale
0,50 € annue
I costi riportati nella tabella sono orientativi. È possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi sul sito www.antonveneta.it.
Il limite massimo di tasso e condizioni, al momento della firma del contratto, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla
legge 108/96 in materia di usura.
VOCI DI COSTO
Tasso debitore annuo nominale sulle somme
utilizzate
Su affidamenti di natura finanziaria di importo
fino a € 5.000,00 – 15,00%
FIDI E SCONFINAMENTI
Fidi
Su affidamenti di natura finanziaria di importo
oltre € 5.000,00 – 13,75%
Tasso debitore annuo effettivo con
capitalizzazione trimestrale sulle somme
utilizzate
Su affidamenti di natura finanziaria di importo
fino a € 5.000,00 – 15,865%
Su affidamenti di natura finanziaria di importo
oltre € 5.000,00 – 14,475%
Sconfinamenti
extra-fido
Corrispettivo sull’accordato (confronta legenda)
Tasso debitore annuo nominale applicato al
solo importo dello sconfinamento, per i giorni
della durata del superamento del fido.
Tasso debitore annuo effettivo con
capitalizzazione trimestrale applicato al solo
importo dello sconfinamento, per i giorni
della durata del superamento del fido.
Altre spese
Su affidamenti di natura finanziaria di importo
fino a € 5.000,00 – 15,00%
Su affidamenti di natura finanziaria di importo
oltre € 5.000,00 – 13,75%
Su affidamenti di natura finanziaria di importo
fino a € 5.000,00 – 15,865%
Su affidamenti di natura finanziaria di importo
oltre € 5.000,00 – 14,475%
Non previste
CAPITALIZZAZIONE
Periodicità
METODO
CALCOLO
INTERESSI
Anno civile: divisore 365 (366 negli anni bisestili)
PERIOCITÀ
LIQUIDAZIONE
INTERESSI
0,50% trimestrale
Trimestrale
TRIMESTRALE
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo alle
operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca
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ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Compenso di mediazione
Rilevabile dal Foglio Informativo del Contratto di Mediazione Creditizia che
il Collocatore stesso è tenuto a mettere a disposizione del Cliente in
ottemperanza alle Disposizioni in Materia di Trasparenza (Provvedimento
UIC del 29 aprile 2005).
RECESSO E PORTABILITA’
Recesso dal contratto e tempi di chiusura dell’operazione
1. La banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento, anche con comunicazione verbale, dall’apertura di credito,
ancorché concessa a tempo determinato, nonché di ridurla o di sospenderla; per il pagamento di quanto dovuto sarà dato
al cliente, con lettera raccomandata, un preavviso di 2 giorni.
2. Qualora il cliente rivesta la qualità di consumatore ai sensi dell’art. 3 del codice del consumo (D.Lgs 6 settembre 2005, n.
206), la banca ha la facoltà di recedere dall’apertura di credito a tempo indeterminato, di ridurla o di sospenderla con
effetto immediato al ricorrere di un giustificato motivo, ovvero con un preavviso di 15 giorni. Nel caso di apertura di
credito a tempo determinato la banca ha la facoltà di recedere, di ridurre o di sospendere con effetto immediato
l’affidamento al ricorrere di una giusta causa. In entrambe le ipotesi, per il pagamento di quanto dovuto, sarà dato al
cliente, con lettera raccomandata, un termine di 15 giorni.
3. Analoga facoltà di recesso ha il cliente con effetto di chiusura dell’operazione mediante pagamento di quanto dovuto.
4. In ogni caso il recesso ha l’effetto di sospendere immediatamente l’utilizzo del credito concesso.
5. Le eventuali disposizioni allo scoperto che la banca ritenesse di eseguire dopo la scadenza convenuta o dopo la
comunicazione del recesso non comportano il ripristino dell’apertura di credito neppure per l’importo delle disposizioni
eseguite. L’eventuale scoperto consentito oltre il limite dell’apertura di credito non comporta l’aumento di tale limite.
Portabilità
Il cliente ha diritto di trasferire il contratto di apertura di credito (“portabilità”) presso un altro intermediario senza pagare
alcuna penalità né oneri di qualsiasi tipo, nei casi previsti dalla legge.
RECLAMI E SISTEMI DI RISOLUZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della Banca Monte dei Paschi di Siena SpA – Servizio Customer Care – Via
Pancaldo 4 – 50127 Firenze, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Inoltre, anche in relazione all’obbligo sancito dall’art. 5, comma 1, del D. Lgs. 4 marzo 2010, n. 28, di esperire il
procedimento di mediazione prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria, è possibile, ai sensi del richiamato art. 5, comma
5, sottoporre le controversie che dovessero sorgere dal contratto ai seguenti organismi, in funzione della loro
specializzazione sulla materia bancaria e finanziaria:
Arbitro Bancario Finanziario, sistema di risoluzione delle controversie istituito ai sensi dell’art. 128- bis del d.lgs.
385/93 (Testo Unico Bancario), secondo le modalità indicate nella “Guida Pratica ABF”, reperibile sul sito web
www.arbitrobancariofinanziario.it e filiali della Banca oppure sul sito www.antonveneta.it (Attivabile solo dal cliente);
Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dall’Associazione Conciliatore BancarioFinanziario, secondo le
modalità previste nel “Regolamento di procedura per la conciliazione”, reperibile sul sito web
www.cocniliatorirebancario.it presso le filiali della Banca oppure sul sito www.antonveneta.it:
Il Procedimento di mediazione potrà essere esperito presso organismi diversi da quelli sopra indicati, iscritti nell’apposito
Registro presso il Ministero di Giustizia, purché precipuamente specializzati in materia Bancaria/Finanziaria. Eventuali
ulteriori diversi organismi potranno essere aditi purché graditi ad entrambe le parti.
Banca Antonveneta S.p.A.- Sede Legale e Amministrativa in Padova, Piazzetta Turati 2 - www.antonveneta.it
Gruppo Bancario Monte dei Paschi di Siena – Iscritta all’Albo delle Banche presso la Banca d’Italia -Codice Banca 5040.1 - Codice Gruppo 1030.6
Codice Fiscale, Partita IVA e Numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Padova: 04300140284
Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi - Capitale Sociale € 1.006.300.000,00 Riserve € 1.127.823.078,00
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2.1.4 – Prodotti della Banca – Finanziamenti –Apertura di
credito in conto corrente
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Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari
(D.LGS. 385 del 1/9/93 – Delibera C.I.C.R. del 4/3/2003)
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LEGENDA
Compenso di
mediazione
Tasso Annuo
Nominale (TAN)
Tasso Annuo
Effettivo (TAE)
Corrispettivo
sull’accordato
Costo dell’attività di mediazione svolta da un terzo, in possesso di un valido accordo di collaborazione
con il Gruppo Montepaschi, e sostenuta dal cliente in via diretta
E’ il tasso, applicato ad ogni liquidazione trimestrale.
E’ il tasso debitore o creditore effettivamente risultante dalla capitalizzazione degli interessi; in caso di
liquidazione infrannuale degli interessi (ad es. trimestrale), questi vengono sommati al capitale e su tale
importo complessivo vengono conteggiati gli interessi successivi. Il tasso risultante, su base annua, è
appunto denominato TAE (tasso annuo effettivo)
Alle aperture di credito regolate in conto corrente viene applicato un “corrispettivo sull’accordato” (di
seguito anche “CA”) omnicomprensivo, da computarsi in base all’importo e all’effettiva durata
dell’affidamento stesso. Perciò, in caso di risoluzione anticipata del rapporto di credito, il CA viene
calcolato soltanto per la durata del periodo di concessione dell’affidamento e in funzione dell’entità
dello stesso. Il CA omnicomprensivo (che non si computa, sull’eventuale sconfinamento che dovesse
essere autorizzato) forma oggetto di evidenziazioni nell’ambito delle rendicontazioni periodiche, con
indicazione dell’effettiva utilizzazione verificatasi nello stesso periodo di riferimento.
Un semplice esempio potrà chiarire il concreto funzionamento di applicazione del corrispettivo in questione.
Aliquota: 0,50% trimestrale; affidamento € 100.000,00.
Il corrispettivo viene così calcolato (l’importo viene calcolato considerando i giorni effettivi di calendario compresi nel
trimestre
Importo linea di
credito
Aliquota
Durata
€ 100.000,00
0,50%
92 gg
Importo nuovo
corrispettivo
€ 500,00
L’importo di € 500,00 si ottiene moltiplicando l’importo dell’affidamento, l’aliquota e i giorni di calendario compresi nel
timestre (es. 92 gg.) e rapportando il prodotto ottenuto al trimestre civile. La formula è la seguente: ( 100000,00 x
0,005 x 92)/92.
Tasso debitore
annuo nominale
E’ il tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme
utilizzate in relazione al fido e/o allo sconfinamento.
In ordine alle aperture di credito, gli interessi sono calcolati applicando alternativamente due tassi
contrattualmente prestabiliti: un tasso di interesse a fronte di fido qualora l’affidamento sia utilizzato
entro i limiti concessi o entro un ulteriore margine di tolleranza (cinque giorni consecutivi) e un tasso
per il c.d. “sconfinamento” in ipotesi di superamento del limite suddetto (c.d. “extra-fido”), che deve
essere autorizzato. Questo tasso di sconfinamento, superiore al tasso ordinario, sarà applicato all’intero
importo effettivamente utilizzato, per i giorni della durata del superamento del fido
Un semplice esempio potrà chiarire il concreto funzionamento di applicazione degli interessi in questione.
Affidamento € 100.000,00; utilizzo per 60 giorni: € 100.000,00; utilizzo per 32 giorni: € 150.00,00; tasso di interesse ordinario:
9,00% annuo; tasso di sconfinamento .11,00% annuo
Utilizzo di tutto il
fido per 60 giorni
€ 100.000,00
Tasso
ordinario
Interessi
dovuti per
utilizzo
entro i
limiti del
fido
Utilizzo
extra-fido
per 32 giorni
Tasso di
sconfinament
o
Interessi
dovuti per
utilizzo
extra-fido
Totale
interessi
,00%
€ 1479,40.
€ 150.000,00
11,00%
€ 1446,50
€ 2.926,00
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Commissione di
istruttoria veloce
(CIV) per
rapporti affidati
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credito in conto corrente
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Nel caso di “sconfinamento” (c.d. “extra-fido”), qualora la Banca ritenga di autorizzarlo, è dovuta una
c.d. “commissione di istruttoria veloce per rapporti affidati”, applicata, in ogni trimestre, unicamente per
l’attività istruttoria connessa allo sconfinamento di maggiore ammontare verificatosi nel suddetto
periodo, in funzione dell’importo dell’affidamento e della percentuale di sconfinamento rispetto al limite
dell’affidamento stesso.
Tale commissione determinata in misura fissa ed espressa in valore assoluto, è commisurata ai costi che
la Banca sostiene per l’attività di istruttoria supplementare, comunque necessaria per valutare
correttamente l’affidabilità, qualora la Banca sia chiamata a sovvenire ad esigenze improvvise e di
maggiore entitià.
Un semplice esempio potrà chiarire il concreto funzionamento della c.d. “commissione di istruttoria veloce per rapporti
affidati”
Affidamento € 100.000,00; scaglione oltre € 30.000,00 - 100.000,00
24/4/2012 – 10/5/2012
utilizzo extra-fido € 400,00
Tasso effettivo
globale medio
(TEGM)
TAEG (Tasso
Annuo Effettivo
Globale)
11/5/2012/ - 30/6/2012
Utilizzo extra-fido € 6.000,00
400,00 < del 5% dell’affidato
6.000,00 > del 5% dell’ affidato
CIV = € 320,00
CIV = € 390,00
Totale dovuto
6.000,00 > del 5%
dell’affidato
CIV = € 390,00
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto
dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna: (a)
individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto, aumentarlo di un
quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra il limite così
individuato ed il tasso medio non può comunque essere superiore a 8 punti percentuali; (b) accertare
che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore al limite rilevato secondo le modalità di
cui alla lettera (a).
Indica il costo effettivo del finanziamento ed è espresso in percentuale sull’ammontare totale finanziato.
Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa.
Banca Antonveneta S.p.A.- Sede Legale e Amministrativa in Padova, Piazzetta Turati 2 - www.antonveneta.it
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Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi - Capitale Sociale € 1.006.300.000,00 Riserve € 1.127.823.078,00