Mutuo Ipotecario Valore Italia Più a Tasso

Foglio Informativo n° MP117
aggiornamento n°26
data ultimo aggiornamento 03.10.2016
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B.
FOGLIO INFORMATIVO
Mutuo Ipotecario Valore Italia Più
a Tasso Variabile e a Tasso Fisso
“Acquisto, Ristrutturazione, Accollo di quota Mutuo Costruttore”
Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte UniCredit Banca, UniCredit Banca di
Roma, Banco di Sicilia e UniCredit Private Banking
INFORMAZIONI SULLA BANCA
UniCredit S.p.A.
Sede Sociale: Via Alessandro Specchi 16 - 00186 Roma - Direzione Generale: Piazza Gae Aulenti, 3 - Tower A –
20154 Milano
Tel.: 800.323285 (dall’estero 02.3340.8965)
Fax: 02.3348.6999
Sito Internet: www.unicredit.it
Contatti: http://www.unicredit.it/contatti
Banca iscritta all'Albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod.
2008.1 - Cod. ABI 02008.1 - Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n° 00348170101
- Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia.
DATI
DATIEEQUALIFICA
QUALIFICASOGGETTO
SOGGETTOINCARICATO
INCARICATODELL’OFFERTA
DELL’OFFERTAFUORI
FUORISEDE
SEDE
-
Nome /Ragione Sociale: FININT MEDIATORE CREDITIZIO SPA
- Nome /Ragione Sociale
Sede
Sede: Via Alfieri, 1 - 31015 Conegliano TV
- Cognome
Iscrizione Elenco Mediatori Creditizi: OAM M87
Numero Delibera Iscrizione all’Albo/ Elenco
- Iscrizione ad Albi o elenchi
Cognome
Qualifica
Telefono 02 65560022
Telefono
E-mail: [email protected]
E-mail
Qualifica
CHE COS’È IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo
di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in
questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di
capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere
mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o
più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
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Mutuo a tasso fisso
Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è
non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin
dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare
complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Altro
Caratteristiche del Mutuo a Tasso Variabile:
Per tutte le rate il Mutuo sarà regolato a tasso variabile. Il tasso di interesse può variare a scadenze prestabilite
rispetto al tasso di partenza seguendo le oscillazioni di un parametro di riferimento, di solito un tasso di mercato o
di politica monetaria.
Parametri di indicizzazione:
•
Euribor tre mesi moltiplicato per il fattore 365/360 in essere per valuta data stipula e variabile
trimestralmente.
•
Tasso di Rifinanziamento principale BCE (solo per mutui “prima casa”) in essere per valuta data
stipula e variabile trimestralmente.
Caratteristiche del Mutuo a Tasso Fisso:
Per le prime sessanta, centoventi, centottanta o duecentoquaranta rate il Mutuo sarà regolato a tasso fisso.
Successivamente il Mutuo continuerà a tasso variabile fino al termine del piano di ammortamento; fino al rimborso
totale del capitale mutuato, al Mutuo sarà applicato il tasso “Euribor - 365 a tre mesi” con valuta alla data di
scadenza di applicazione del tasso previgente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, su base annua
e diviso dodici.
Parametri di indicizzazione:
•
EURIRS 5-10-15-20 anni di periodo in essere per valuta data stipula (al termine del periodo di
tasso fisso il rimborso del residuo mutuo proseguirà automaticamente con l’applicazione del tasso
variabile Euribor).
Allo scadere del periodo a tasso fisso resta ferma la possibilità del cliente di chiedere – con riserva di accettazione
da parte della Banca – di rinegoziare l’operazione a tasso fisso alle condizioni di mercato che si proporranno tempo
per tempo.
Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di
accettazione da parte della Banca.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso
tutte le filiali e sul sito www.unicredit.it
CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA PIU’
A TASSO VARIABILE E TASSO FISSO
Il Mutuo Valore Italia Più è destinato:
•
al Cliente che intende finanziare in un'unica tranche l'acquisto o la ristrutturazione di un immobile
ad uso residenziale.
•
al Cliente che acquistando un immobile da un costruttore, si “accolla”, cioè si impegna a pagare alla
Banca la quota del Mutuo in essere (quindi già erogato) dalla Banca al costruttore medesimo.
Al Mutuo Valore Italia Più sono abbinati i servizi di:
•
Check Up per i Mutui a tasso variabile – alla ricorrenza annuale la Banca invierà al cliente una
comunicazione che riporta:
o il riepilogo delle rate pagate negli ultimi 12 mesi.
o la rata in corso.
o un esempio della rata calcolata sul capitale residuo, con parametro che regola a tasso fisso di
periodo.
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•
Check Up per i Mutui a tasso fisso - 90 giorni prima della scadenza del periodo a tasso fisso, la Banca
invierà al cliente una comunicazione che gli ricorda la scadenza del periodo a tasso fisso e un esempio
della rata calcolata sul capitale residuo al parametro Euribor 3 mesi/365.
ed inoltre, ai clienti che risultino aver regolarmente onorato tutte le rate, a partire dal ventiquattresimo mese
successivo all’erogazione, la possibilità di attivare, a semplice richiesta:
Riduci Rata - offre al Cliente la possibilità di ridurre in modo permanente l’importo della rata originariamente
stabilita, tramite un allungamento del piano sino a 48 mesi rispetto alla scadenza originaria (anche per frazioni di 12
mesi). L’opzione non è esercitabile nel corso dell’ultimo anno di vita residua del mutuo.
Taglia Rata - Il Taglia Rata consente di ridurre fino ad un massimo del 100% la quota capitale delle rate per un
periodo massimo di 12 mesi. Può essere utilizzato una sola volta nel corso della vita del mutuo e non è esercitabile
nel corso dell’ultimo anno di vita residua del mutuo.
È necessario che il Cliente si impegni a provvedere tassativamente al pagamento della parte di rata a suo carico
(cioè la parte non tagliata) entro il giorno di scadenza della rata stessa, in quanto il mancato rispetto di tale
disposizione comporta la decadenza del “Taglia Rata” che non sarà più attivabile durante la vita del mutuo.
In fase di attivazione, l’importo del “Taglia Rata” viene definito nella percentuale richiesta dal cliente (fino ad un
massimo del 100% della quota capitale dell’ultima rata pagata) e tale importo resta fisso per tutto il periodo stabilito.
Le quote capitale “tagliate” vengono accantonate in un “conto finanziamento accessorio capitale”, sul quale
maturano interessi (pari allo stesso tasso e divisore del mutuo) durante il periodo in cui resta attivo il “Taglia Rata”e
fino alla completa estinzione di detto conto di finanziamento accessorio.
Il rimborso delle quote capitale “tagliate” può avvenire, secondo la scelta effettuata dal cliente al momento
dell’adesione al “Taglia Rata”, tramite:
1. pagamento in unica soluzione alla fine del periodo di “Taglia Rata” (e quindi alla ripresa del pagamento delle
rate come da piano di ammortamento originario)
2. accodamento alla fine del piano di ammortamento con pagamento tramite un numero di rate pari a quelle
sulle quali è stato attivato il “Taglia Rata” (massimo 12 rate)
Gli interessi sul “conto di finanziamento accessorio capitale” vengono calcolati ed accantonati in un apposito “conto
finanziamento accessorio interessi” al 31 dicembre di ogni anno.
Il rimborso del “conto finanziamento accessorio interessi”, per tutto il tempo in cui il “conto finanziamento
accessorio capitale”, resta in essere (fino alla fine del piano di ammortamento in caso di accodamento), avviene
entro il mese di febbraio di ogni anno tramite un addebito automatico sul conto di regolamento.
Nel caso in cui tale addebito non andasse a buon fine, l’importo degli interessi rimarrà sul “conto di finanziamento
accessorio interessi” e ripresentato per l’addebito in c/c l’anno successivo con le stesse modalità. Il “conto di
finanziamento accessorio interessi” non rimborsato anno per anno, viene accodato a fine piano di ammortamento
secondo le stesse regole di accodamento del “conto di finanziamento accessorio capitale”.
Il Cliente, può effettuare anche estinzioni anticipate parziali o totali dei “conti di finanziamento accessori capitale e
interessi” in qualsiasi momento.
Sposta Rata - Lo “Sposta Rata” consente al cliente di posticipare fino ad un massimo di tre rate che vengono
pagate ciascuna alla scadenza immediatamente successiva allungando così il piano di ammortamento del mutuo
fino ad un massimo di tre mesi rispetto al piano originariamente previsto.
Il servizio è esercitabile per tre volte, anche non consecutivamente, ma non nel corso dell’ultimo anno di vita
residua del mutuo.
Al cliente che non abbia mai usufruito durante la vita del finanziamento dello “Sposta Rata”, sarà riconosciuto il
“Bonus Interessi”, che consiste nell’azzeramento della quota interessi sulle ultime rate in maniera proporzionale alla
lunghezza del piano:
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• se il piano di ammortamento ha una durata fino a 10 anni il bonus interessi è relativo alle ultime 3 rate
• se il piano di ammortamento ha una durata maggiore di 10 anni e fino a 20 anni il bonus interessi è relativo alle
ultime 6 rate
• se il piano di ammortamento ha una durata superiore a 20 anni il bonus interessi è relativo alle ultime 9 rate
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
Quanto può costare il Mutuo
Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: istruttoria, invio avviso
scadenza, incasso rata, produzione e invio certificazione di interessi, invio rendiconto periodico/documento di
sintesi, spese intervento procuratore, assicurazione immobile con Polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia
tecnica e imposta sostitutiva
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
Calcolato al tasso di interesse del 3,55%
(parametro Euribor del 16.09..2016 pari a
-0,301% maggiorato di uno spread pari al
3,55%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la
durata di 20 anni (vedi anche clausola
“Applicazione tasso in caso di quotazione
negativa del parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
Tasso Fisso 10 anni
Calcolato al tasso di interesse del 4,20%
(parametro EuroIrs10 del 16.09.2016 pari a
n.d.
(L’indicizzazione al tasso BCE può
essere applicata ai soli mutui per
l’acquisto della prima casa)
4,18813 %
Tasso Fisso 5 anni
Calcolato al tasso di interesse del 3,75%
(parametro EuroIrs5 del 16.09.2016 pari a 0,09% maggiorato di uno spread pari al 3,75%)
su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata
di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione
tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata)
4,19488 %
3,98079 %
Tasso Variabile BCE
Calcolato al tasso di interesse del 3,75%
(parametro BCE del 16.09.2016 pari a 0,00%
maggiorato di uno spread pari al 3,75%) su un
capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20
anni (vedi anche clausola “Applicazione tasso in
caso di quotazione negativa del parametro”
appresso indicata)
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
4,40425 %
4,18813 %
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
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0,45% maggiorato di uno spread pari al 3,75%)
su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata
di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione
tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata)
4,55715 %
Tasso Fisso 15 anni
Calcolato al tasso di interesse del 4,50%
(parametro EuroIrs15 del 16.09.2016 pari a
0,75% maggiorato di uno spread pari al 3,75%)
su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata
di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione
tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
5,15562 %
4,93150 %
Tasso Fisso 20 anni
Calcolato al tasso di interesse del 4,65%
(parametro EuroIrs20 del 16.09.2016 pari a
0,90% maggiorato di uno spread pari al 3,75%)
su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata
di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione
tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata)
4,77804 %
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
5,35117 %
5,12577 %
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca. Per i mutui a
tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
Quanto può costare il Mutuo se si sottoscrive una polizza assicurativa facoltativa
La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il
finanziamento alle condizioni proposte, pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna
polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato.
Riportiamo di seguito il TAEG che risulterebbe includendo nei costi anche le polizze assicurative facoltative.
Creditor Protection
Il premio unico (finanziato) è calcolato, a titolo di
esempio, a fronte di un mutuo pari a euro 100.000,00
della durata di 20 anni, in capo a un soggetto 50enne.
se imposta sostitutiva
0,25%
Costo Totale del
Credito
se imposta sostitutiva
2,00%
Costo Totale del
Credito
4,96736 %
5,21056 %
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
(*)
5,18425 %
Tasso Variabile BCE
n.d.
5,18425 %
5,42988 %
Tasso Fisso 5 anni (*)
Premio unico
5,57571 %
5,82706 %
Tasso Fisso 10 anni
finanziato:
5,96523 %
6,22042 %
Tasso Fisso 15 anni
euro 7.680,00
6,16554 %
6,42229 %
Tasso Fisso 20 anni
(*) tasso determinato con applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata
COSTI
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VOCI
Finalità Acquisto
80% del valore dell’immobile offerto in garanzia.
Importo massimo finanziabile
Finalità Ristrutturazione
Entro il 50% del valore attuale dell’immobile offerto in
garanzia e comunque non superiore all’80% dell’importo
dei lavori da effettuare, tenendo conto anche
dell’eventuale ammontare del debito residuo in
presenza di ipoteca di 1° grado già iscritta da nostro
Istituto
di
Credito
sull’immobile
oggetto
di
ristrutturazione (capienza residua dell’ipoteca).
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
80% del valore dell’immobile offerto in garanzia e
comunque non oltre la quota attribuita a seguito del
frazionamento del Mutuo costruttori
Durata Tasso Variabile e Tasso Fisso 5 anni
Durata Tasso Fisso 10 anni
Durata Tasso Fisso 15 anni
Durata Tasso Fisso 20 anni
TASSI
Tasso di interesse nominale annuo di
Ammortamento Parametro di indicizzazione
“Euribor”
all’erogazione
Tasso di interesse nominale annuo di
Ammortamento Parametro di indicizzazione
“BCE”
all’erogazione
Tasso di interesse nominale annuo di
Ammortamento Parametro di riferimento
“EuroIrs5”
all’erogazione
Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore
Da 5 a 30 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Finalità Ristrutturazione
Da 5 a 20 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore
Da 10 a 30 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Finalità Ristrutturazione
Da 10 a 20 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore
Da 15 a 30 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Finalità Ristrutturazione
Da 15 a 20 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore
Da 20 a 30 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Finalità Ristrutturazione
20 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Il tasso di interesse è pari all’Euribor 365 a tre mesi, in
essere per
valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre
mesi.
Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato
dello spread contrattualmente previsto.
Il tasso di interesse è pari al Tasso di partecipazione
alla operazioni di rifinanziamento principale con la
Banca Centrale Europea, in essere per valuta data
stipula e successivamente variabile ogni tre mesi.
Il tasso è maggiorato dello spread contrattualmente
previsto.
L’indicizzazione al Tasso di Rifinanziamento BCE può
essere applicata ai soli Mutui prima casa
Fino alla sessantesima rata:
Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 5, in essere per
valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e
maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Dalla sessantunesima rata:
E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di
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interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in
essere per valuta data di scadenza del tasso previgente.
Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo
a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel
momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato
dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di
Ammortamento Parametro di riferimento
“EuroIrs10”
all’erogazione
Fino alla centoventesima rata:
Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 10, in essere per
valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e
maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Dalla centoventunesima rata:
E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di
interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in
essere per valuta data di scadenza del tasso previgente.
Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo
a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel
momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato
dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di
Ammortamento Parametro di riferimento
“EuroIrs15”
all’erogazione
Fino alla centottantesima rata:
Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 15, in essere per
valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e
maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Dalla centottantunesima rata:
E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di
interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in
essere per valuta data di scadenza del tasso previgente.
Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo
a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel
momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato
dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di
Ammortamento Parametro di riferimento
“EuroIrs20”
all’erogazione
Fino alla duecentoquarantesima rata:
Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 20, in essere per
valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e
maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Dalla duecentoquarantunesima rata:
E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di
interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in
essere per valuta data di scadenza del tasso previgente.
Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo
a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel
momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato
dello spread contrattualmente previsto.
Parametro di indicizzazione (tasso variabile) o di
riferimento (tasso fisso) all’erogazione
Euribor 365 a tre mesi
Tasso di Rifinanziamento BCE
EuroIrs 5 anni
EuroIrs 10 anni
EuroIrs 15 anni
EuroIrs 20 anni
Spread
3,55% applicato su parametro :
 Euribor 365 a tre mesi
3,75% applicato su parametro
 Tasso di Rifinanziamento BCE
3,75% applicato su parametro
 EuroIrs 5 anni
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


EuroIrs 10 anni
EuroIrs 15 anni
EuroIrs 20 anni
Tasso di interesse di preammortamento
Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di
ammortamento applicato
Tasso di mora
2 punti in più del tasso in vigore
Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro
Spese per la stipula del contratto
Qualora al momento della rilevazione periodica la quotazione del parametro di riferimento (Tasso
Fisso) o di indicizzazione (Tasso Variabile) tempo per tempo applicato sia pari a 0,00 (zero) o
negativa, per il corrispondente periodo di applicazione il tasso applicato sarà pari allo spread
contrattualmente previsto.
Istruttoria
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
1,25% dell’importo del mutuo con il minimo di Euro
1.000,00 e il Massimo di Euro 2.000,00
( esempio su capitale mutuato di Euro 100.000,00:
100.000,00*1/125 = Euro 1.250,00)
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
euro 500,00
Perizia tecnica
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Assicurazione immobile obbligatoria
Incendio Fabbricati
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Gestione pratica
Spese per la gestione del rapporto
SPESE
Incasso rata
Invio comunicazioni
Spesa applicata a partire dall’anno successive a
quello di erogazione: Euro 60,00
- Addebito diretto su c/c UniCredit: euro 3,00
- SEPA Direct Debit Core da altre banche: euro 5,00
- Pagamento per cassa: euro 7,50
Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per
mutui
con addebito automatico in conto)
* in formato cartaceo euro 1,50
* on line (disponibile ove risultino attive funzionalità
Documenti
on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità
stesse) gratuito
Spese produzione ed invio per certificazione interessi
* in formato cartaceo Euro 5,00
* on line (disponibile ove risultino attive funzionalità
Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto
delle funzionalità stesse) gratuito
Spese per duplicato di quietanza in formato cartaceo
euro 5,00
Spese invio rendiconto periodico /documento di
sintesi inviati ai mutuatari e ai garanti:
- in formato cartaceo euro 0,62
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- on line (disponibile ove risultino attive funzionalità
Documenti on Line) gratuito
Spese invio comunicazioni di variazione
contrattuale gratuite
PIANO DI
AMMORTAMENTO
Rimborso spese per sollecito rate insolute
euro 5,00
Variazione/restrizione ipoteca
Massimo euro 150,00 oltre alle spese e competenze
notarili
Accollo del Mutuo tra Privati
Massimo euro 100,00
Sospensione pagamento rate
Non prevista
Cancellazione ipoteca a seguito dell’
estinzione del mutuo (art. 40 bis Testo
Unico Bancario)
Zero.
Non è inoltre prevista alcuna spesa per le
comunicazioni cui è tenuta la Banca per ottenere la
cancellazione dell’ipoteca a seguito dell’estinzione del
debito
Cancellazione ipoteca (parziale o totale)
a mezzo atto notarile
(su richiesta della parte mutuataria)
euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Costo rinnovo ipoteca
euro 120,00 oltre alle spese e competenze notarili
Spese intervento Procuratore
(dovute nel caso in cui la stipula dell’Atto
di Mutuo sia effettuata al di fuori dei locali
della Banca)
euro 100,00 (per ogni Atto stipulato)
Tipo di ammortamento
“Francese”
Tipologia di rata
Costante
Mensile
Periodicità delle rate
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL’EROGAZIONE
Data
BCE
Valore Tasso
EuroIrs 5
EuroIrs 10
anni
anni
0,10%
0,60%
29 marzo 2016
Euribor
365-3 mesi
-0,24%
EuroIrs 15
anni
0,95%
EuroIrs 20
anni
1,05%
0,00%
9 maggio 2016
-0,258%
0,00%
0,05%
0,55%
0,95%
1,10%
23 agosto 2016
-0,299%
0,00%
-0,12%
0,30%
0,65%
0,75%
16 settembre
2016
-0,301%
0,00%
-0,09%
0,45%
0,75%
0.95%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA:
Pagina 9 di 16
Parametro di riferimento Euribor 365 a tre mesi – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato 16/09/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
Se il tasso di
Se il tasso di
applicato
finanziamento
mensile per euro
interesse aumenta
interesse
(anni)
100.000,00 di
del 2% dopo 2
diminuisce del 2%
capitale
anni
dopo 2 anni*
3,55%
5
€ 1.824,41
€ 1.879,96
€ 1.824,41
3,55%
10
€ 994,21
€ 1.072,16
€ 994,21
3,55%
15
€ 720,34
€ 809,92
€ 720,34
3,55%
20
€ 585,54
€ 683,88
€ 585,54
3,55%
25
€ 506,31
€ 612,12
€ 506,31
3,55%
30
€ 454,84
€ 567,30
€ 454,84
Il tasso indicato è conseguente alla applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” prima descritta
Parametro di riferimento BCE, rilevato 16.09.2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
applicato
finanziamento
mensile per euro
(anni)
100.000,00 di
capitale
3,75%
5
€ 1.833,40
3,75%
10
€ 1.003,61
3,75%
15
€ 730,22
3,75%
20
€ 595,88
3,75%
25
€ 517,13
3,75%
30
€ 466,12
Se il tasso di
interesse aumenta
del 2% dopo 2
anni
€ 1.889,14
€ 1.082,07
€ 820,57
€ 695,25
€ 624,17
€ 579,99
Se il tasso di
interesse
diminuisce del 2%
dopo 2 anni*
€ 1.833,40
€ 1.003,61
€ 730,22
€ 595,88
€ 517,13
€ 466,12
*il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto
Parametro di riferimento EuroIrs 5 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato 16.09.2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata mensile per euro
applicato
finanziamento
100.000,00 di capitale
(anni)
3,75%
5
€ 1.833,40
3,75%
10
€ 1.003,61
3,75%
15
€ 730,22
3,75%
20
€ 595,88
3,75%
25
€ 517,13
3,75%
30
€ 466,12
Il tasso indicato è conseguente alla applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” prima descritta
Parametro di riferimento EuroIrs 10 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato 16.09.2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata mensile per euro
applicato
finanziamento
100.000,00 di capitale
(anni)
4,40%
10
€ 1.017,83
4,40%
15
€ 752,75
4,40%
20
€ 619,57
4,40%
25
€ 541,94
4,40%
30
€ 492,01
Parametro di riferimento EuroIrs 15 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato 16/09/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata mensile per euro
applicato
finanziamento
100.000,00 di capitale
(anni)
4,50%
15
€ 767,99
4,50%
20
€ 635,65
4,50%
25
€ 558,83
4,50%
30
€ 509,69
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Parametro di riferimento EuroIrs 20 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato 9/05/2016
Tasso di interesse
Tasso di interesse
Tasso di interesse applicato
applicato
applicato
4,60%
20
€ 643,77
4,60%
25
€ 567,38
4,60%
30
€ 518,63
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l.n. 108/1996), relativo ai
contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito www.unicredit.it
SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa facoltativa
Creditor Protection
Se acquistata attraverso la Banca
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
Polizza collettiva a premio unico finanziato (premio pari a 0,032 per
cento del capitale iniziale finanziato per il numero dei mesi di durata) o
a premio mensile ricorrente (premio mensile pari a 0,074 per cento del
capitale iniziale finanziato) a copertura del debito residuo in linea
capitale in caso di morte o invalidità totale permanente, in base al piano
di ammortamento alla data del sinistro. Liquidazione delle rate in
scadenza a seguito di malattia grave o ricovero ospedaliero. .
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Polizza non disponibile
Per le polizze collocate dalla Banca consulta i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali.
In caso i estinzione anticipata, i Premii Assicurativi saranno rimborsati, per la quota parte non goduta, secondo le
modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
Esempio di costo della Polizza Creditor Protection
Riportiamo di seguito le rate del mutuo a 20 anni di € 107.680,00 (comprensivo del costo della relativa polizza
Creditor Protection in capo a un soggetto 50enne) con evidenza della differenza rispetto alla rata indicata nella
sezione “CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA”:
Mutuo
di
€
107.680,00
comprendente il costo della polizza
Creditor Protection calcolato, a titolo
di esempio, a fronte di un mutuo pari
a euro 100.000,00 della durata di 20
anni, in capo a un soggetto 50enne.
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
Tasso Variabile BCE
Tasso Fisso 5 anni
Tasso Fisso 10 anni
Tasso Fisso 15 anni
Tasso Fisso 20 anni
Rata mensile totale
(comprensiva della
polizza
€ 630,27
€ 641,43
€ 641,43
€ 666,93
€ 684,24
€ 692,99
Di cui
imputabili al
finanziamento
Di cui
imputabili
alla polizza
€ 585,54
€ 595,88
€ 595,88
€ 619,57
€ 635,65
€ 643,77
€ 44,73
€ 45,55
€ 45,55
€ 47,36
€ 48,59
€ 49,22
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ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Assicurazione immobile
Polizza assicurativa Incendio
fabbricati
Perizia tecnica
Adempimenti notarili
Imposta sostitutiva
Tasse ipotecarie
Se acquistati attraverso la Banca
Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio
fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono
riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali
dipendenze).
Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il
costo del premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale
finanziato per il numero degli anni di durata (esempio durata di 20
anni su un importo di mutuo pari a euro 100.000,00, il costo è pari ad
euro 600,00).
Voce di spesa necessaria per la valutazione dell'immobile e
riconosciuta al soggetto (società o singolo perito) che la esegue.
La spesa è a carico del Cliente che può procedere:
all’incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla
Banca con una spesa, pari a :
Perizia immobiliare standard con sopralluogo a carico
Cliente: euro 211,06;
Perizia immobiliare iniziale di unità immobiliare in fase di
realizzazione – mutuo a SAL con sopralluogo a carico Cliente: euro
211,06;
Perizia immobiliare successiva di unità immobiliare in fase
di realizzazione – mutuo a SAL con sopralluogo a carico Cliente:
euro 158,60.
In presenza di più immobili nello stesso stabile, il costo della perizia
sugli immobili successivi al primo è pari al:
50% del prezzo pieno per la perizia sul secondo immobile
65% del prezzo pieno per la perizia dal terzo immobile in
poi
Nel caso di più immobili da periziare ubicati in vie, Comuni, Regioni
differenti dal primo, i costi della perizie sono quelli da tariffario
standard.
o, in alternativa,
- alla scelta del perito nell’ambito dell’elenco dei soggetti, accettati o
indicati dalla Banca, disponibile presso tutte le filiali
(per il dettaglio dei compensi si rimanda all’Allegato 1 del presente
documento).
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.Finalità
Accollo di quota Mutuo Costruttore
Relativi alla stipula dell’atto di compravendita dell’immobile con il
quale si concretizza l’accollo della quota di mutuo.
I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
0,25% per prima casa
2,00% per seconda casa
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Non dovuta
Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo
per tempo vigenti
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TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria:
Giorni massimi 40
(I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si
tiene conto degli adempimenti notarili né dell’eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l’iter istruttorio per
motivi dipendenti dalla volontà del cliente)
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
L’istruttoria concerne esclusivamente la valutazione del merito creditizio del potenziale accollante.
L’eventuale esito positivo dell’istruttoria non comporta in ogni caso impegno da parte della banca alla liberazione
del debito originario
Disponibilità dell’importo
Giorni massimi 11
(I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell’atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili)
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Non applicabile alla fattispecie in esame perché non vi è erogazione (il Mutuo è già stato erogato dal Costruttore)
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
La parte mutuataria può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, in linea capitale ed interessi, ivi
inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali
spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il
recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice.
Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata.
L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto
prima della scadenza del mutuo.
La parte mutuataria non ha alcun obbligo di preavviso alla Banca.
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l’estinzione anticipata,
totale, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca / intermediario il cliente
non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali).
Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Nel caso in cui la surrogazione dei mutui non si perfezioni nel termine di 30 giorni lavorativi dalla data della richiesta
da parte della Banca cessionaria alla Banca cedente dell’avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai
fini dell’operazione di surrogazione, la Banca cedente è comunque tenuta a risarcire il cliente in misura pari all’1%
del debito residuo del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale
anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto.
Reclami – Definizione stragiudiziale delle controversie
Nel caso in cui sorga una controversia tra la parte mutuataria e la Banca relativa all’interpretazione ed applicazione
del presente contratto la parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata
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a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy – Gestione Reclami - Via Del Lavoro, 42 –
40127 Bologna - Email: [email protected] – Tel.+39 051.6407285 – Fax +39 051.6407229- Indirizzo PEC:
[email protected]
La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento.
Se la parte mutuataria non è soddisfatta della risposta o non ha ricevuto risposta entro il termine dei 30 giorni può
rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro e l’ambito della sua
competenza si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d’Italia,
oppure chiedere alla Banca. La decisione dell’Arbitro non pregiudica la possibilità per la parte mutuataria di
ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato al comma successivo.
Prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria la Banca e la parte mutuataria devono esperire il procedimento di
mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo, ai sensi dell’art. 5 comma 1bis decreto legislativo 4 marzo
2010 n. 28:
- all’Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la
soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (www.conciliatorebancario.it , dove è
consultabile anche il relativo Regolamento) oppure
- ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell’apposito
registro tenuto dal Ministero della Giustizia, oppure
- all’Arbitro Bancario Finanziario.
In caso di variazione di tale normativa si applicheranno le disposizioni all’epoca vigente.
Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali
garanti della parte mutuataria.
LEGENDA
Accollo
Cancellazione dell’ipoteca a seguito
dell’estinzione del mutuo
Euribor (Euro interbank Offered Rate)
BCE (tasso)
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Contratto tra un debitore e una terza persona che si
impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del
mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si
impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il
debito residuo.
L’ipoteca iscritta si estingue automaticamente a seguito
dell’estinzione, anche anticipata, del mutuo; in questo
caso la Banca, salvo che ricorra un giustificato motivo, è
tenuta ad inviare, all’ufficio pubblico dei registri
immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo,
entro trenta giorni da quando essa è avvenuta, senza
alcun onere per il cliente.
E’ il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione
dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee),
pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello
spread concordato determina il tasso che regolerà tempo
per tempo il mutuo
Indice che misura il costo delle operazioni di
finanziamento da parte della BCE al sistema bancario
nell’area Euro. Questo tasso viene definito dalla Banca
Centrale Europea in funzione di obiettivi di politica
monetaria. La Banca Centrale Europea è l’istituzione
deputata a governare la politica monetaria nell’area
Euro.
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda
casa) della somma erogata in caso di acquisto,
costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il
debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può
ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
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Istruttoria
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso
variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a
tasso fisso)
Perizia
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Spread
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di mora
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del
mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a
riferimento per determinare il tasso di interesse.
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile
da ipotecare.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della
composizione delle singole rate (quota capitale e
quota interessi), calcolato al tasso definito nel
contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata
prevede una quota capitale crescente e una quota
interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene
restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la
quota di capitale aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del
finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane
uguale per tutta la durata del mutuo.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di
indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è
espresso in percentuale sull'ammontare del
finanziamento concesso. Comprende il tasso di
interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di
istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle
notarili.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata
per il periodo che va dalla data di stipula del
finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra
l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il
capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso
di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal
Ministero dell’economia e delle finanze come previsto
dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre
individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia
della relativa categoria e accertare che quanto
richiesto dalla banca non sia superiore.
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Il presente documento è stato sviluppato con 11 Associazioni dei Consumatori aderenti all’Accordo Quadro firmato con UniCredit
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Foglio Informativo n° MP114
aggiornamento n° 27
data ultimo aggiornamento 5.10.2016
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B.
FOGLIO INFORMATIVO
Mutuo Ipotecario Valore Italia
a Tasso Variabile e a Tasso Fisso
“Acquisto, Ristrutturazione, Accollo di quota Mutuo Costruttore”
Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte UniCredit Banca, UniCredit Banca di
Roma, Banco di Sicilia e UniCredit Private Banking
INFORMAZIONI SULLA BANCA
UniCredit S.p.A.
Sede Sociale: Via Alessandro Specchi 16 - 00186 Roma - Direzione Generale: Piazza Gae Aulenti, 3 - Tower A –
20154 Milano
Tel.: 800.323285 (dall’estero 02.3340.8965)
Fax: 02.3348.6999
Sito Internet: www.unicredit.it
Contatti: http://www.unicredit.it/contatti
Banca iscritta all'Albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod.
2008.1 - Cod. ABI 02008.1 - Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n° 00348170101
- Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia.
DATIEEQUALIFICA
QUALIFICASOGGETTO
SOGGETTOINCARICATO
INCARICATODELL’OFFERTA
DELL’OFFERTAFUORI
FUORISEDE
SEDE
DATI
-
Nome /Ragione Sociale: FININT MEDIATORE CREDITIZIO SPA
- Nome /Ragione Sociale
Sede
Sede: Via Alfieri, 1 - 31015 Conegliano TV
- Cognome
Iscrizione Elenco Mediatori Creditizi: OAM M87
Numero Delibera Iscrizione all’Albo/ Elenco
- Iscrizione ad Albi o elenchi
Cognome
Qualifica
Telefono 02 65560022
Telefono
E-mail: [email protected]
E-mail
Qualifica
CHE COS’È IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo
di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in
questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di
capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere
mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o
più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
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eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Mutuo a tasso fisso
Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è
non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin
dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare
complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Altro
Caratteristiche del Mutuo a Tasso Variabile:
Per tutte le rate il Mutuo sarà regolato a tasso variabile. Il tasso di interesse può variare a scadenze prestabilite
rispetto al tasso di partenza seguendo le oscillazioni di un parametro di riferimento, di solito un tasso di mercato o
di politica monetaria.
Parametri di indicizzazione:
•
Euribor tre mesi moltiplicato per il fattore 365/360 in essere per valuta data stipula e variabile
trimestralmente.
•
Tasso di Rifinanziamento principale BCE (solo per mutui “prima casa”) in essere per valuta data
stipula e variabile trimestralmente.
Caratteristiche del Mutuo a Tasso Fisso:
Per le prime sessanta, centoventi, centottanta o duecentoquaranta rate il Mutuo sarà regolato a tasso fisso.
Successivamente il Mutuo continuerà a tasso variabile fino al termine del piano di ammortamento; fino al rimborso
totale del capitale mutuato, al Mutuo sarà applicato il tasso “Euribor - 365 a tre mesi” con valuta alla data di
scadenza di applicazione del tasso previgente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, su base annua
e diviso dodici.
Parametri di indicizzazione:
•
EURIRS 5-10-15-20 anni di periodo in essere per valuta data stipula (al termine del periodo di
tasso fisso il rimborso del residuo mutuo proseguirà automaticamente con l’applicazione del tasso
variabile Euribor).
Allo scadere del periodo a tasso fisso resta ferma la possibilità del cliente di chiedere – con riserva di accettazione
da parte della Banca – di rinegoziare l’operazione a tasso fisso alle condizioni di mercato che si proporranno tempo
per tempo.
Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di
accettazione da parte della Banca.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso
tutte le filiali e sul sito www.unicredit.it
CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA A TASSO VARIABILE E TASSO FISSO
Il Mutuo Valore Italia è destinato:
•
al Cliente che intende finanziare in un'unica tranche l'acquisto o la ristrutturazione di un immobile
ad uso residenziale.
•
al Cliente che acquistando un immobile da un costruttore, si “accolla”, cioè si impegna a pagare alla
Banca la quota del Mutuo in essere (quindi già erogato) dalla Banca al costruttore medesimo.
Al Mutuo Ipotecario Valore Italia è abbinato il servizio di:
•
Check Up per i Mutui a tasso variabile – alla ricorrenza annuale la Banca invierà al cliente una
comunicazione che riporta:
o il riepilogo delle rate pagate negli ultimi 12 mesi.
o la rata in corso.
o un esempio della rata calcolata sul capitale residuo, con parametro che regola a tasso fisso di
periodo.
Pagina 2 di 15
•
Check Up per i Mutui a tasso fisso - 90 giorni prima della scadenza del periodo a tasso fisso, la Banca
invierà al cliente una comunicazione che gli ricorda la scadenza del periodo a tasso fisso e un esempio
della rata calcolata sul capitale residuo con parametro Euribor 3 mesi/365.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
Quanto può costare il Mutuo
Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: istruttoria, invio avviso
scadenza, incasso rata, produzione e invio certificazione di interessi, invio rendiconto periodico/documento di
sintesi, spese intervento procuratore, assicurazione immobile con Polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia
tecnica e imposta sostitutiva
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
Calcolato al tasso di interesse del 3,30%
(parametro Euribor del 8.09.2016 pari a 0,304% maggiorato di uno spread pari al 3,30%)
su un capitale di euro 100.000,00 per la durata
di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione
tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
3,72215 %
3,93368 %
Tasso Variabile BCE
Calcolato al tasso di interesse del 3,50%
(parametro BCE del 8.09.2016 pari a 0,00%
maggiorato di uno spread pari al 3,50%) su un
capitale di euro 100.000,00 per la durata di 20
anni (vedi anche clausola “Applicazione tasso in
caso di quotazione negativa del parametro”
appresso indicata)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
3,92893 %
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
n.d.
(L’indicizzazione al tasso BCE può
essere applicata ai soli mutui per
l’acquisto della prima casa)
Tasso Fisso 5 anni
Calcolato al tasso di interesse del 3,50%
(parametro EuroIrs5 del 8.09.2016 pari a 0,14% maggiorato di uno spread pari al 3,50%)
su un capitale di euro 100.000,00 per la durata
di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione
tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
3,92893 %
4,14246 %
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
4,17218 %
4,38832 %
Tasso Fisso 10 anni
Calcolato al tasso di interesse del 3,80%
(parametro EuroIrs10 del 8.09.2016 pari a
0,30% maggiorato di uno spread pari al 3,50%)
su un capitale di euro 100.000,00 per la durata
di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione
tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata)
Pagina 3 di 15
Tasso Fisso 15 anni
Calcolato al tasso di interesse del 4,10%
(parametro EuroIrs15 del 8.09.2016 pari a
0,60% maggiorato di uno spread pari al 3,50%)
su un capitale di euro 100.000,00 per la durata
di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione
tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
4,51992 %
4,73925 %
Tasso Fisso 20 anni
Calcolato al tasso di interesse del 4,20%
(parametro EuroIrs20 del 8.09.2016 pari a
0,70% maggiorato di uno spread pari al 3,50%)
su un capitale di euro 100.000,00 per la durata
di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione
tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
4,65450 %
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
4,87463 %
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca. Per i mutui a
tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
Quanto può costare il Mutuo se si sottoscrive una polizza assicurativa facoltativa
La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il
finanziamento alle condizioni proposte, pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna
polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato.
Riportiamo di seguito il TAEG che risulterebbe includendo nei costi anche le polizze assicurative facoltative.
Creditor Protection
Il premio unico (finanziato) è calcolato, a titolo di
esempio, a fronte di un mutuo pari a euro 100.000,00
della durata di 20 anni, in capo a un soggetto 50enne.
se imposta sostitutiva
0,25%
TAEG
se imposta sostitutiva
2,00%
TAEG
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
4,69671 %
4,93686 %
(*)
Tasso Variabile BCE
4,91290 %
N.D.
Premio unico
Tasso Fisso 5 anni (*)
4,91290 %
5,15544 %
finanziato:
Tasso Fisso 10 anni
5,16844 %
5,41411 %
euro 7.680,00
Tasso Fisso 15 anni
5,53115 %
5,78062 %
Tasso Fisso 20 anni
5,66946 %
5,91988 %
(*) tasso determinato con applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata
VOCI
Importo massimo finanziabile
COSTI
Finalità Acquisto
80% del valore dell’immobile offerto in garanzia.
Pagina 4 di 15
Finalità Ristrutturazione
Entro il 50% del valore attuale dell’immobile offerto in garanzia e
comunque non superiore all’80% dell’importo dei lavori da
effettuare, tenendo conto anche dell’eventuale ammontare del
debito residuo in presenza di ipoteca di 1° grado già iscritta da
nostro Istituto di Credito sull’immobile oggetto di ristrutturazione
(capienza residua dell’ipoteca).
Durata Tasso Variabile e Tasso
Fisso 5 anni
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
80% del valore dell’immobile offerto in garanzia e comunque non
oltre la quota attribuita a seguito del frazionamento del Mutuo
costruttori
Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore
Da 5 a 30 anni
Finalità Ristrutturazione
Da 5 a 20 anni
Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore
Da 10 a 30 anni
Durata Tasso Fisso 10 anni
Finalità Ristrutturazione
Da 10 a 20 anni
Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore
Da 15 a 30 anni
Durata Tasso Fisso 15 anni
Durata Tasso Fisso 20 anni
Finalità Ristrutturazione
Da 15 a 20 anni
Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore
Da 20 a 30 anni
Finalità Ristrutturazione
Da 20 a 20 anni
Tasso di interesse nominale annuo
di Ammortamento Parametro di
indicizzazione “Euribor”
all’erogazione
TASSI
Tasso di interesse nominale annuo
di Ammortamento Parametro di
indicizzazione “BCE”
all’erogazione
Tasso di interesse nominale annuo
di Ammortamento Parametro di
riferimento “EuroIrs5”
all’erogazione
Il tasso di interesse è pari all’Euribor 365 a tre mesi, in essere per
valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre mesi.
Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello
spread contrattualmente previsto.
Il tasso di interesse è pari al Tasso di partecipazione alle
operazioni di rifinanziamento principali con la Banca Centrale
Europea, in essere per valuta data stipula e successivamente
variabile ogni tre mesi.
Il tasso è maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
L’indicizzazione al Tasso di Rifinanziamento BCE può essere
applicata ai soli Mutui prima casa
Fino alla sessantesima rata:
Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 5, in essere per valuta data
stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread
contrattualmente previsto.
Dalla sessantunesima rata:
E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse
è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta
data di scadenza del tasso previgente.
Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello
di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato
allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente
previsto.
Pagina 5 di 15
Tasso di interesse nominale annuo
di Ammortamento Parametro di
riferimento “EuroIrs10”
all’erogazione
Tasso di interesse nominale annuo
di Ammortamento Parametro di
riferimento “EuroIrs15”
all’erogazione
Tasso di interesse nominale annuo
di Ammortamento Parametro di
riferimento “EuroIrs20”
all’erogazione
Parametro di indicizzazione (tasso
variabile) o di riferimento (tasso
fisso) all’erogazione
Spread
Tasso di interesse di
preammortamento
Fino alla centoventesima rata:
Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 10, in essere per valuta data
stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread
contrattualmente previsto.
Dalla centoventunesima rata:
E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse
è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta
data di scadenza del tasso previgente.
Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello
di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato
allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente
previsto.
Fino alla centottantesima rata:
Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 15, in essere per valuta data
stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread
contrattualmente previsto.
Dalla centottantunesima rata:
E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse
è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta
data di scadenza del tasso previgente.
Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello
di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato
allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente
previsto.
Fino alla duecentoquarantesima rata:
Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 20, in essere per valuta data
stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread
contrattualmente previsto.
Dalla duecentoquarantunesima rata:
E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse
è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta
data di scadenza del tasso previgente.
Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello
di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato
allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente
previsto.
Euribor 365 a tre mesi
Tasso di Rifinanziamento BCE
EuroIrs 5 anni
EuroIrs 10 anni
EuroIrs 15 anni
EuroIrs 20 anni
3,30% applicato su parametro :
 Euribor 365 a tre mesi
3,50% applicato su parametro :
 Tasso di Rifinanziamento BCE
3,50% applicato su parametro :
 EuroIrs 5 anni
 EuroIrs 10 anni
 EuroIrs 15 anni
 EuroIrs 20 anni
Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di
ammortamento applicato
Pagina 6 di 15
Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro
Qualora al momento della rilevazione periodica la quotazione del parametro di riferimento (Tasso
Fisso) o di indicizzazione (Tasso Variabile) tempo per tempo applicato sia pari a 0,00 (zero) o
negativa, per il corrispondente periodo di applicazione il tasso applicato sarà pari allo spread
contrattualmente previsto
Spese per la stipula del contratto
Tasso di mora
Istruttoria
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
1,25% dell’importo del mutuo con il minimo di Euro 1.000,00 e il
Massimo di Euro 2.000,00
( esempio su capitale mutuato di Euro 100.000,00:
100.000,00*1/125 = Euro 1.250,00)
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
euro 500,00
Perizia tecnica
Assicurazione immobile
obbligatoria
Incendio Fabbricati
Gestione pratica
SPESE
Incasso rata
Spese per la gestione del rapporto
2 punti in più del tasso in vigore
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Spesa applicata a partire dall’anno successive a quello di
erogazione: Euro 60,00
- Addebito diretto su c/c UniCredit: euro 3,00
- SEPA Direct Debit Core da altre banche: euro 5,00
- Pagamento per cassa: euro 7,50
Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per mutui
con addebito automatico in conto)
* in formato cartaceo euro 1,50
* on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti
on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse)
gratuito
Spese produzione ed invio per certificazione interessi
* in formato cartaceo euro 5,00
* on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti
on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità
stesse) gratuito
Invio comunicazioni
Spese per duplicato di quietanza in formato cartaceo euro 5,00
Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviati ai
mutuatari e ai garanti:
- in formato cartaceo euro 0,62
- on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti
on Line) gratuito
Spese invio comunicazioni di variazione
contrattuale gratuite
Rimborso spese per sollecito rate insolute
euro 5,00
Pagina 7 di 15
Variazione/restrizione
ipoteca
Massimo euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Accollo del Mutuo tra
Privati
Sospensione pagamento
rate
Massimo euro 100,00
Non prevista
Zero.
Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è
tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell’ipoteca a
seguito dell’estinzione del debito
PIANO DI
AMMORTAMENTO
Cancellazione ipoteca a
seguito dell’ estinzione
del mutuo (art. 40 bis
Testo Unico Bancario)
Cancellazione ipoteca
(parziale o totale)
a mezzo atto notarile
(su richiesta della parte
mutuataria)
euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Costo rinnovo ipoteca
euro 120,00 oltre alle spese e competenze notarili
Spese intervento
Procuratore
(dovute nel caso in cui la
stipula dell’Atto di Mutuo
sia effettuata al di fuori dei
locali della Banca)
euro 100,00 (per ogni Atto stipulato)
Tipo di ammortamento
“Francese”
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL’EROGAZIONE
Data
29 marzo 2016
9 maggio 2016
22 agosto 2016
8 settembre 2016
Euribor 3653 mesi
-0,24%
-0,258%
-0,299%
-0,304%
BCE
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
Valore Tasso
EuroIrs 5
EuroIrs
anni
10 anni
0,10%
0,60%
0,05%
0,55%
-0,12%
0,35%
-0,14%
0,30%
EuroIrs 15
anni
0,95%
0,95%
0,65%
0,60%
EuroIrs 20
anni
1,05%
1,10%
0,80%
0,70%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA:
Parametro di riferimento Euribor 365 a tre mesi – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 8/09/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
Se il tasso di
Se il tasso di
applicato
finanziamento
mensile per euro
interesse aumenta
interesse
(anni)
100.000,00 di
del 2% dopo 2
diminuisce del 2%
capitale
anni
dopo 2 anni
3,30%
5
€ 1.813,23
€ 1.868,52
€ 1.813,23
3,30%
10
€ 982,51
€ 1.059,85
€ 982,51
3,30%
15
€ 708,10
€ 796,72
€ 708,10
Pagina 8 di 15
3,30%
3,30%
3,30%
20
25
30
€
€
€
572,74
492,96
440,95
€ 669,81
€ 597,23
€ 551,63
€
€
€
572,74
492,96
440,95
Il tasso indicato è conseguente alla applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” prima
descritta
Parametro di riferimento BCE, rilevato il 8/09/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
applicato
finanziamento
mensile per euro
(anni)
100.000,00 di
capitale
3,50%
5
€ 1.822,17
3,50%
10
€ 991,86
3,50%
15
€ 717,88
3,50%
20
€ 582,96
3,50%
25
€ 503,63
3,50%
30
€ 452,05
Se il tasso di
interesse aumenta
del 2% dopo 2
anni
€ 1.877,67
€ 1.069,70
€ 807,27
€ 681,05
€ 609,13
€ 564,15
Se il tasso di
interesse
diminuisce del 2%
dopo 2 anni*
€ 1.822,17
€ 991,86
€ 717,88
€ 582,96
€ 503,63
€ 452,05
*il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto
Parametro di riferimento EuroIrs 5 – arrotondato allo 0,05 superiore,
rilevato il 8/09/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
applicato
finanziamento
mensile per euro
(anni)
100.000,00 di
capitale
3,50%
5
€ 1.822,17
3,50%
10
€ 991,86
3,50%
15
€ 717,88
3,50%
20
€ 582,96
3,50%
25
€ 503,63
3,50%
30
€ 452,05
Il tasso indicato è conseguente alla applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” prima
descritta
Parametro di riferimento EuroIrs 10 – arrotondato allo 0,05
superiore, rilevato il 8/09/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
applicato
finanziamento
mensile per euro
(anni)
100.000,00 di
capitale
3,80%
10
€ 1.005,97
3,80%
15
€ 732,71
3,80%
20
€ 598,49
3,80%
25
€ 519,85
3,80%
30
€ 468,95
Parametro di riferimento EuroIrs 15 – arrotondato allo 0,05
superiore, rilevato il 8/09/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
applicato
finanziamento
mensile per euro
(anni)
100.000,00 di
capitale
4,10%
15
€ 747,71
4,10%
20
€ 614,27
4,10%
25
€ 536,37
4,10%
30
€ 486,20
Pagina 9 di 15
Parametro di riferimento EuroIrs 20 – arrotondato allo 0,05
superiore, rilevato il 8/09/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
applicato
finanziamento
mensile per euro
(anni)
100.000,00 di
capitale
4,20%
4,20%
4,20%
€
€
€
20
25
30
619,57
541,94
492,01
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l.n. 108/1996), relativo ai
contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito www.unicredit.it
SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa facoltativa
Se acquistata attraverso la Banca
Creditor Protection
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
Polizza collettiva a premio unico finanziato (premio pari a 0,032 per
cento del capitale iniziale finanziato per il numero dei mesi di durata) o a
premio mensile ricorrente (premio mensile pari a 0,074 per cento del
capitale iniziale finanziato) a copertura del debito residuo in linea
capitale in caso di morte o invalidità totale permanente, in base al piano
di ammortamento alla data del sinistro. Liquidazione delle rate in
scadenza a seguito di malattia grave, ricovero ospedaliero.
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Polizza non disponibile
Per le polizze collocate dalla Banca consulta i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali.
In caso di estinzione anticipata, i Premi Assicurativi saranno rimborsati, per la quota parte non goduta, secondo le
modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
Esempio di costo della Polizza Creditor Protection
Riportiamo di seguito le rate del mutuo a 20 anni di € 107.680,00 (comprensivo del costo della relativa polizza
Creditor Protection in capo a un soggetto 50enne) con evidenza della differenza rispetto alla rata indicata nella
sezione “CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA”:
Mutuo
di
€
107.680,00
comprendente il costo della polizza
Creditor Protection calcolato, a titolo
di esempio, a fronte di un mutuo pari
a euro 100.000,00 della durata di 20
anni, in capo a un soggetto 50enne.
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
Tasso Variabile BCE
Tasso Fisso 5 anni
Tasso Fisso 10 anni
Tasso Fisso 15 anni
Tasso Fisso 20 anni
Rata mensile totale
(comprensiva della
polizza)
€ 616,49
€ 627,50
€ 627,50
€ 644,23
€ 661,20
€ 666,92
Di cui
imputabili al
finanziamento
Di cui
imputabili
alla
polizza
€ 572,74
€ 582,96
€ 582,96
€ 598,49
€ 614,27
€ 619,57
€ 43,75
€ 44,54
€ 44,54
€ 45,74
€ 46,93
€ 47,35
Pagina 10 di 15
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Pagina 11 di 15
Assicurazione immobile
Polizza assicurativa Incendio
fabbricati
Perizia tecnica
Se acquistati attraverso la Banca
Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio
fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono
riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali
dipendenze).
Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il
costo del premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale
finanziato per il numero degli anni di durata (esempio durata di 20
anni su un importo di mutuo pari a euro 100.000,00, il costo è pari ad
euro 600,00).
Voce di spesa necessaria per la valutazione dell'immobile e
riconosciuta al soggetto (società o singolo perito) che la esegue.
La spesa è a carico del Cliente che può procedere:
all’incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla
Banca con una spesa, pari a :
- Perizia immobiliare standard con sopralluogo a carico Cliente:
euro 211,06;
- Perizia immobiliare iniziale di unità immobiliare in fase di
realizzazione – mutuo a SAL con sopralluogo a carico
Cliente: euro 211,06;
- Perizia immobiliare successiva di unità immobiliare in fase di
realizzazione – mutuo a SAL con sopralluogo a carico
Cliente: euro 158,60.
In presenza di più immobili nello stesso stabile, il costo della perizia
sugli immobili successivi al primo è pari al:
- 50% del prezzo pieno per la perizia sul secondo immobile
- 65% del prezzo pieno per la perizia dal terzo immobile in poi
Nel caso di più immobili da periziare ubicati in vie, Comuni, Regioni
differenti dal primo, i costi della perizie sono quelli da tariffario
standard.
o, in alternativa,
- alla scelta del perito nell’ambito dell’elenco dei soggetti, accettati o
indicati dalla Banca, disponibile presso tutte le filiali
(per il dettaglio dei compensi si rimanda all’Allegato 1 del presente
documento).
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Adempimenti notarili
Imposta sostitutiva
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Relativi alla stipula dell’atto di compravendita dell’immobile con il
quale si concretizza l’accollo della quota di mutuo.
I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
0,25% per prima casa
2,00% per seconda casa
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Non dovuta
Tasse ipotecarie
Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo
per tempo vigenti
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria:
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Giorni massimi 40
(I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si
tiene conto degli adempimenti notarili né dell’eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l’iter istruttorio per
motivi dipendenti dalla volontà del cliente)
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
L’istruttoria concerne esclusivamente la valutazione del merito creditizio del potenziale accollante.
L’eventuale esito positivo dell’istruttoria non comporta in ogni caso impegno da parte della banca alla liberazione
del debito originario
Disponibilità dell’importo
Giorni massimi 11
(I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell’atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili)
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Non applicabile a tale fattispecie perché non vi è erogazione (il Mutuo è già stato erogato dal Costruttore)
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
La parte mutuataria può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, in linea capitale ed interessi, ivi
inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali
spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il
recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice.
Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata.
L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto
prima della scadenza del mutuo.
La parte mutuataria non ha alcun obbligo di preavviso alla Banca.
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l’estinzione anticipata,
totale, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca / intermediario il cliente
non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali).
Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Nel caso in cui la surrogazione dei mutui non si perfezioni nel termine di 30 giorni lavorativi dalla data della richiesta
da parte della Banca cessionaria alla Banca cedente dell’avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai
fini dell’operazione di surrogazione, la Banca cedente è comunque tenuta a risarcire il cliente in misura pari all’1%
del debito residuo del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale
anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto.
Reclami – Definizione stragiudiziale delle controversie
Nel caso in cui sorga una controversia tra la parte mutuataria e la Banca relativa all’interpretazione ed applicazione
del presente contratto la parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata
a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy – Gestione Reclami - Via Del Lavoro, 42 –
40127 Bologna - Indirizzo PEC: [email protected] – Tel.+39 051.6407285 – Fax +39 051.6407229
La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento.
Se la parte mutuataria non è soddisfatta della risposta o non ha ricevuto risposta entro il termine dei 30 giorni può
rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro e l’ambito della sua
competenza si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d’Italia,
oppure chiedere alla Banca. La decisione dell’Arbitro non pregiudica la possibilità per la parte mutuataria di
ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato al comma successivo.
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Prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria la Banca e la parte mutuataria devono esperire il procedimento di
mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo, ai sensi dell’art. 5 comma 1bis decreto legislativo 4 marzo
2010 n. 28:
- all’Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la
soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (www.conciliatorebancario.it , dove è
consultabile anche il relativo Regolamento) oppure
- ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell’apposito
registro tenuto dal Ministero della Giustizia, oppure
- all’Arbitro Bancario Finanziario.
In caso di variazione di tale normativa si applicheranno le disposizioni all’epoca vigente.
Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali
garanti della parte mutuataria.
LEGENDA
Accollo
Cancellazione dell’ipoteca a seguito
dell’estinzione del mutuo
Euribor (Euro interbank Offered Rate)
Contratto tra un debitore e una terza persona che si
impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del
mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si
impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il
debito residuo.
L’ipoteca iscritta si estingue automaticamente a seguito
dell’estinzione, anche anticipata, del mutuo; in questo
caso la Banca, salvo che ricorra un giustificato motivo, è
tenuta ad inviare, all’ufficio pubblico dei registri
immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo,
entro trenta giorni da quando essa è avvenuta, senza
alcun onere per il cliente.
E’ il tasso interbancario rilevato dal Comitato di
Gestione
dell’Euribor
(Euribor
Panel
Steering
Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che,
maggiorato dello spread concordato determina il tasso
che regolerà tempo per tempo il mutuo
BCE (tasso)
Indice che misura il costo delle operazioni di
finanziamento da parte della BCE al sistema bancario
nell’area Euro. Questo tasso viene definito dalla Banca
Centrale Europea in funzione di obiettivi di politica
monetaria. La Banca Centrale Europea è l’istituzione
deputata a governare la politica monetaria nell’area
euro.
Imposta sostitutiva
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda
casa) della somma erogata in caso di acquisto,
costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Ipoteca
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il
debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può
ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso
variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a
tasso fisso)
Perizia
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a
riferimento per determinare il tasso di interesse.
Relazione di un tecnico
dell’immobile da ipotecare.
che
attesta
il
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valore
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Quota capitale
Quota interessi
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della
composizione delle singole rate (quota capitale e quota
interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata
prevede una quota capitale crescente e una quota
interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di
capitale aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento
restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane
uguale per tutta la durata del mutuo.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di
indicizzazione.
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è
espresso
in
percentuale
sull'ammontare
del
finanziamento concesso. Comprende il tasso di
interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di
istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune
spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per
il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento
alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra
l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il
capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di
ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero
dell’economia e delle finanze come previsto dalla legge
sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è
usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti
quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e
accertare che quanto richiesto dalla banca non sia
superiore.
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Foglio Informativo n° MP120
aggiornamento n°23
data ultimo aggiornamento 03.10.2016
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B.
FOGLIO INFORMATIVO
Mutuo Ipotecario Valore Italia Super
a Tasso Variabile
“Acquisto, Ristrutturazione, Accollo di quota Mutuo Costruttore”
Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte UniCredit Banca, UniCredit Banca di
Roma, Banco di Sicilia e UniCredit Private Banking
INFORMAZIONI SULLA BANCA
UniCredit S.p.A.
Sede Sociale: Via Alessandro Specchi 16 - 00186 Roma - Direzione Generale: Piazza Gae Aulenti, 3 - Tower A –
20154 Milano
Tel.: 800.323285 (dall’estero 02.3340.8965)
Fax: 02.3348.6999
Sito Internet: www.unicredit.it
Contatti: http://www.unicredit.it/contatti
Banca iscritta all'Albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod.
2008.1 - Cod. ABI 02008.1 - Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n° 00348170101
- Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia.
DATI E
E QUALIFICA
QUALIFICA SOGGETTO
SOGGETTO INCARICATO
INCARICATO DELL’OFFERTA
DELL’OFFERTA FUORI
FUORI SEDE
SEDE
DATI
-
Nome /Ragione Sociale: FININT MEDIATORE CREDITIZIO SPA
-Nome /Ragione Sociale
Sede
Sede: Via Alfieri, 1 - 31015 Conegliano TV
-Cognome
Iscrizione Elenco Mediatori Creditizi: OAM M87
Numero Delibera Iscrizione all’Albo/ Elenco
-Iscrizione ad Albi o elenchi
Cognome
Qualifica
Telefono 02 65560022
Telefono
E-mail: [email protected]
E-mail
Qualifica
CHE COS’È IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo
di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in
questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di
capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere
mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o
più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
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Mutuo a tasso fisso
Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è
non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin
dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare
complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso misto
Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel
contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità
la scelta avviene.
Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile.
Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva
sul tipo di tasso.
Altro
Caratteristiche del Mutuo a Tasso Variabile:
Per tutte le rate il Mutuo sarà regolato a tasso variabile. Il tasso di interesse può variare a scadenze prestabilite
rispetto al tasso di partenza seguendo le oscillazioni di un parametro di riferimento, di solito un tasso di mercato o
di politica monetaria.
Parametri di indicizzazione:
•
Euribor tre mesi moltiplicato per il fattore 365/360 in essere per valuta data stipula e variabile
trimestralmente.
•
Tasso di Rifinanziamento principale BCE (solo per mutui “prima casa”) in essere per valuta data
stipula e variabile trimestralmente.
Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di
accettazione da parte della Banca.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso
tutte le filiali e sul sito www.unicredit.it
CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA SUPER
A TASSO VARIABILE
Il Mutuo Valore Italia Super è destinato:
•
al Cliente che intende finanziare in un'unica tranche l'acquisto o la ristrutturazione di un immobile
ad uso residenziale.
•
al Cliente che acquistando un immobile da un costruttore, si “accolla”, cioè si impegna a pagare alla
Banca la quota del Mutuo in essere (quindi già erogato) dalla Banca al costruttore medesimo.
Al Mutuo Valore Italia Super sono abbinati i servizi di:
•
Check Up per i Mutui a tasso variabile – alla ricorrenza annuale la Banca invierà al cliente una
comunicazione che riporta:
o il riepilogo delle rate pagate negli ultimi 12 mesi.
o la rata in corso.
o un esempio della rata calcolata sul capitale residuo, con parametro che regola a tasso fisso di
periodo.
Il Mutuo Valore Italia “Super” prevede in caso di prodotto a tasso variabile Euribor un CAP dove per i primi 10
anni di vita del mutuo il livello dell’Euribor 3 mesi non potrà mai superare il 2% (a cui si dovrà sommare lo
spread stabilito contrattualmente per avere il tasso finito)
Il prodotto regolato a tasso variabile Euribor e a tasso di Rifinanziamento Principale BCE (solo prima casa), offre al
Cliente la facoltà di richiedere, dopo i primi 24 mesi dalla data di erogazione, lo “switch” che si configura come la
variazione del tasso del mutuo tramite l’esercizio di una delle seguenti scelte:
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• Passaggio a tasso fisso per i successivi 5 anni, corrispondente all’EuroIRS a cinque anni
• Passaggio a tasso fisso per i successivi 2 anni corrispondente all’ EuroIRS a due anni
Il tasso fisso scelto dal cliente si applica al mutuo per il biennio o il quinquennio successivi alla scelta stessa.
Al termine di tale periodo a tasso Fisso, il Cliente ha la facoltà di confermare, comunicando alla Banca, a mezzo
lettera raccomandata da inviare all'Agenzia, con un preavviso di almeno 60 giorni rispetto alla scadenza del Periodo
Fisso, la sua scelta tra:
•
•
tasso fisso per ulteriori 2 anni corrispondente all’EuroIRS a due anni
tasso fisso per ulteriori 5 anni corrispondente all’EuroIRS a cinque anni
Nel caso di mutuo iniziato a tasso di Rifinanziamento principale BCE il Cliente ha la facoltà di:
 passare/rinnovare Tasso Fisso 2 anni alle condizioni di mercato che si proporranno tempo per
tempo (IRS 2 di periodo)
 passare/rinnovare Tasso Fisso 5 anni alle condizioni di mercato che si proporranno
tempo per tempo (IRS 5 di periodo)
 passare a tasso variabile Euribor (se il Cliente effettua tale scelta non sarà più possibile ritornare al
BCE)
Il Cliente ha la facoltà di richiedere la variazione del tasso del mutuo anche nei primi 10 anni di vita del mutuo
durante il periodo di copertura CAP; in tal caso la copertura CAP cesserà i suoi effetti e non potrà più essere
attivata.
Riepilogo sull’utilizzo degli Switch
Parametro di partenza
Tasso Variabile Euribor 3 mesi/365
Tasso Variabile BCE
Parametro di arrivo
Tasso Fisso EuroIRS 2 o 5 anni
Tasso Fisso EuroIRS 2 o 5 anni;
Tasso Variabile Euribor (nel caso di esercizio di questa opzione non sarà
più possibile per il cliente, che è partito a BCE, ritornare al parametro BCE)
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
Quanto può costare il Mutuo
Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: istruttoria, invio avviso
scadenza, incasso rata, produzione e invio certificazione di interessi, invio rendiconto periodico/documento di
sintesi, spese intervento procuratore, assicurazione immobile con Polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia
tecnica e imposta sostitutiva
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
Calcolato al tasso di interesse del 3,80%
(parametro Euribor del 23.08.2016 pari a
-0,299% maggiorato di uno spread pari al
3,80%) su un capitale di euro 100.000,00 per la
durata di 20 anni (vedi anche clausola
“Applicazione tasso in caso di quotazione
negativa del parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
4,45680 %
4,24013 %
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Tasso Variabile BCE
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
Calcolato al tasso di interesse del 4,00%
(parametro BCE del 23.08.2016 pari a 0,00%
maggiorato di uno spread pari al 4,00%) su un
capitale di euro 100.000,00 per la durata di 20
anni (vedi anche clausola “Applicazione tasso in
caso di quotazione negativa del parametro”
appresso indicata)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
n.d.
(L’indicizzazione al tasso BCE può
essere applicata ai soli mutui per
l’acquisto della prima casa)
4,44801 %
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca. Per i mutui a
tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
Quanto può costare il Mutuo se si sottoscrive una polizza assicurativa facoltativa
La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il
finanziamento alle condizioni proposte, pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna
polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato.
Riportiamo di seguito il TAEG che risulterebbe includendo nei costi anche le polizze assicurative facoltative.
Creditor Protection
Il premio unico (finanziato) è calcolato, a titolo di
esempio, a fronte di un mutuo pari a euro 100.000,00
della durata di 20 anni, in capo a un soggetto 50enne.
se imposta sostitutiva
0,25%
Costo Totale del
Credito
se imposta sostitutiva
2,00%
Costo Totale del
Credito
5,23888 %
5,48519 %
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
Premio unico
(*)
finanziato:
5,45648 %
Tasso Variabile BCE
n.d.
euro 7.680,00
(*) tasso determinato con applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata
VOCI
COSTI
Finalità Acquisto
80% del valore dell’immobile offerto in garanzia.
Importo massimo finanziabile
Durata Tasso Variabile
T
A
S
S
I
Tasso di interesse nominale
annuo di Ammortamento
Finalità Ristrutturazione
Entro il 50% del valore attuale dell’immobile offerto in garanzia e
comunque non superiore all’80% dell’importo dei lavori da effettuare,
tenendo conto anche dell’eventuale ammontare del debito residuo in
presenza di ipoteca di 1° grado già iscritta da nostro Istituto di Credito
sull’immobile oggetto di ristrutturazione (capienza residua
dell’ipoteca).
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
80% del valore dell’immobile offerto in garanzia e comunque non oltre
la quota attribuita a seguito del frazionamento del Mutuo costruttori
Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore
Da 5 a 30 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Finalità Ristrutturazione
Da 5 a 20 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Il tasso di interesse è pari all’Euribor 365 a tre mesi, in essere per
valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre mesi.
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Parametro di indicizzazione
“Euribor”
all’erogazione
Tasso di interesse nominale
annuo di Ammortamento
Parametro di indicizzazione
“BCE”
all’erogazione
Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread
contrattualmente previsto.
Il tasso di interesse è pari al Tasso di partecipazione alle operazioni di
rifinanziamento principale con la Banca Centrale Europea, in essere
per valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre mesi.
Il tasso è maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
L’indicizzazione al Tasso di Rifinanziamento BCE può essere
applicata ai soli Mutui prima casa
A Tasso Fisso
Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 2 (tasso fisso per due anni) o
EuroIrs 5 (tasso fisso per cinque anni), rilevato il primo giorno
dell’esercizio dell’opzione, arrotondato allo 0,05 superiore e
maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale
annuo di Ammortamento
all’esercizio dello Switch
Parametro di indicizzazione
(tasso variabile) all’erogazione
Parametro di indicizzazione
(tasso variabile) all’esercizio
dello Switch
Spread
Tasso di interesse di
preammortamento
A Tasso Variabile
Il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in
essere per valuta data di decorrenza del trimestre e variabile ogni tre
mesi.
Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di
scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo
0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Euribor 365 a tre mesi
Tasso di Rifinanziamento BCE
Euribor 365 a tre mesi
EuroIrs 2 anni
EuroIrs 5 anni
3,80% applicato su parametro :
 Euribor 365 a tre mesi
4,00% applicato su parametro
 Tasso di Rifinanziamento BCE
Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento
applicato
Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro
Qualora al momento della rilevazione periodica la quotazione del parametro di riferimento (Tasso Fisso) o
di indicizzazione (Tasso Variabile) tempo per tempo applicato sia pari a 0,00 (zero) o negativa, per il
corrispondente periodo di applicazione il tasso applicato sarà pari allo spread contrattualmente previsto.
Tasso di mora
2 punti percentuali in più del tasso in vigore
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Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
1,25% dell’importo del mutuo con il minimo di Euro 1.000,00 e il
Massimo di Euro 2.000,00
( esempio su capitale mutuato di Euro 100.000,00:
100.000,00*1/125 = Euro 1.250,00)
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
euro 500,00
Perizia tecnica
Assicurazione immobile
obbligatoria
Incendio Fabbricati
Gestione pratica
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Spesa applicata a partire dall’anno successive a quello di
erogazione: Euro 60,00
Addebito diretto su c/c UniCredit: euro 3,00
- Sepa Direct Debit Core: euro 5,00
- Pagamento per cassa: euro 7,50
1 0 1 0,00 0,00
1 1 1 5,00 0,00
Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per mutui
con addebito automatico in conto)
* in formato cartaceo euro 1,50
* on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti
on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità
stesse) gratuito
Spese per la gestione del rapporto
SPESE
Incasso rata
Spese produzione ed invio per certificazione interessi
* in formato cartaceo euro 5,00
* on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on
Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse)
gratuito
Invio comunicazioni
Spese per duplicato di quietanza in formato cartaceo euro 5,00
Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviati ai
mutuatari e ai garanti:
- in formato cartaceo euro 0,62
- on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on
Line) gratuito
Spese invio comunicazioni di variazione
contrattuale gratuite
Rimborso spese per sollecito rate insolute
Variazione/restrizione
ipoteca
Accollo del Mutuo tra
Privati
Sospensione
pagamento rate
euro 5,00
Massimo euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Massimo euro 100,00
Non prevista
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PIANO DI
AMMORTAMENTO
Cancellazione ipoteca a
seguito dell’ estinzione
del mutuo (art. 40 bis
Testo Unico Bancario)
Zero.
Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è
tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell’ipoteca a seguito
dell’estinzione del debito
Cancellazione ipoteca
(parziale o totale)
a mezzo atto notarile
(su richiesta della parte
mutuataria)
euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Costo rinnovo ipoteca
euro 120,00 oltre alle spese e competenze notarili
Spese intervento
Procuratore
(dovute nel caso in cui
la stipula dell’Atto di
Mutuo sia effettuata al di
fuori dei locali della
Banca)
euro 100,00 (per ogni Atto stipulato)
Tipo di ammortamento
“Francese”
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL’EROGAZIONE
Data
23 febbraio 2016
29 marzo 2016
9 maggio 2016
23 agosto 2013
Valore Tasso
Euribor 365-3 mesi
BCE
-0,18%
-0,24%
-0,259%
-0,299%
0,05%
0,00%
0,00%
0,00%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA:
Parametro di riferimento Euribor 365 a tre mesi – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 23/08/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
Se il tasso di
Se il tasso di
applicato
finanziamento
mensile per euro
interesse aumenta
interesse
(anni)
100.000,00 di
del 2% dopo 2
diminuisce del 2%
capitale
anni
dopo 2 anni
3,80%
5
€ 1.835,64
€ 1.891,44€
€ 1.835,64
3,80%
10
€ 1.005,97
€ 1.084,56
€ 1.005,97
3,80%
15
€ 732,71
€ 823,25
€ 732,71
3,80%
20
€ 598,49
€ 698,11
€ 598,49
Pagina 7 di 12
3,80%
3,80%
25
30
€
€
519,85
468,95
€ 627,20
€ 583,18
€
€
519,85
468,95
Il tasso indicato è conseguente alla applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” prima
descritta
Parametro di riferimento BCE, rilevato il 23/08/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
applicato
finanziamento
mensile per euro
(anni)
100.000,00 di
capitale
4,00%
5
€ 1.844,66
4,00%
10
€ 1.015,45
4,00%
15
€ 742,69
4,00%
20
€ 608,98
4,00%
25
€ 530,83
4,00%
30
€ 480,41
Se il tasso di
interesse aumenta
del 2% dopo 2
anni
€ 1.900,66
€ 1.094,54
€ 834,00
€ 709,60
€ 639,40
€ 596,02
Se il tasso di
interesse
diminuisce del 2%
dopo 2 anni*
€ 1.844,66
€ 1.015,45
€ 742,69
€ 608,98
€ 530,83
€ 480,41
*il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l.n. 108/1996), relativo ai
contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito www.unicredit.it
SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa facoltativa
Se acquistata attraverso la Banca
Creditor Protection
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
Polizza collettiva a premio unico finanziato (premio pari a 0,032 per
cento del capitale iniziale finanziato per il numero dei mesi di durata) o
a premio mensile ricorrente (premio mensile pari a 0,074 per cento del
capitale iniziale finanziato) a copertura del debito residuo in linea
capitale in caso di morte o invalidità totale permanente, in base al piano
di ammortamento alla data del sinistro. Liquidazione delle rate in
scadenza a seguito di malattia grave o ricovero ospedaliero.
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Polizza non disponibile
Per le polizze collocate dalla Banca consulta i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali.
In caso di estinzione anticipata, i Premi Assicurativi saranno rimborsati, per la quota parte non goduta, secondo
le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
Esempio di costo della Polizza Creditor Protection
Riportiamo di seguito le rate del mutuo a 20 anni di € 107.680,00 (comprensivo del costo della relativa polizza
Creditor Protection in capo a un soggetto 50enne) con evidenza della differenza rispetto alla rata indicata nella
sezione “CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA”:
Mutuo
di
€
107.680,00
comprendente il costo della polizza
Creditor Protection calcolato, a titolo
di esempio, a fronte di un mutuo pari
a euro 100.000,00 della durata di 20
anni, in capo a un soggetto 50enne.
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
Tasso Variabile BCE
Rata mensile totale
(comprensiva della
polizza
€ 644,23
€ 655,51
Di cui
imputabili al
finanziamento
Di cui
imputabili
alla
polizza
€ 598,49
€ 608,98
€ 45,74
€ 46,53
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ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Se acquistati attraverso la Banca
Perizia tecnica
Voce di spesa necessaria per la valutazione dell'immobile e riconosciuta al
soggetto (società o singolo perito) che la esegue.
La spesa è a carico del Cliente che puo’ procedere:
all’incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla Banca
con una spesa, pari a :
Perizia immobiliare standard con sopralluogo a carico Cliente:
euro 211,06;
Perizia immobiliare iniziale di unità immobiliare in fase di
realizzazione – mutuo a SAL con sopralluogo a carico Cliente: euro
211,06;
Perizia immobiliare successiva di unità immobiliare in fase di
realizzazione – mutuo a SAL con sopralluogo a carico Cliente: euro
158,60.
In presenza di più immobili nello stesso stabile, il costo della perizia sugli
immobili successivi al primo è pari al:
50% del prezzo pieno per la perizia sul secondo immobile
65% del prezzo pieno per la perizia dal terzo immobile in poi
Nel caso di più immobili da periziare ubicati in vie, Comuni, Regioni
differenti dal primo, i costi della perizie sono quelli da tariffario standard.
o, in alternativa,
- alla scelta del perito nell’ambito dell’elenco dei soggetti, accettati o indicati
dalla Banca, disponibile presso tutte le filiali
(per il dettaglio dei compensi si rimanda all’Allegato 1 del presente
documento).
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile
Polizza assicurativa Incendio
fabbricati
Imposta sostitutiva
Tasse ipotecarie
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Relativi alla stipula dell’atto di compravendita dell’immobile con il quale si
concretizza l’accollo della quota di mutuo.
I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio fabbricati, che
copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il FABBRICATO
(con annessi, connessi ed eventuali dipendenze).
Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il costo del
premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero
degli anni di durata (esempio durata di 20 anni su un importo di mutuo pari a
Euro 100.000,00, il costo è pari ad Euro 600,00).
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
0,25% per prima casa
2,00% per seconda casa
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Non dovuta
Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo
per tempo vigenti
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TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria:
Giorni massimi 40
I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si
tiene conto degli adempimenti notarili né dell’eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l’iter istruttorio per
motivi dipendenti dalla volontà del cliente
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
L’istruttoria concerne esclusivamente la valutazione del merito creditizio del potenziale accollante.
L’eventuale esito positivo dell’istruttoria non comporta in ogni caso impegno da parte della banca alla liberazione
del debito originario
Disponibilità dell’importo
Giorni massimi 11
I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell’atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Non applicabile alla fattispecie in esame perché non vi è erogazione (il Mutuo è già stato erogato dal Costruttore)
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
La parte mutuataria può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, in linea capitale ed interessi, ivi
inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali
spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il
recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice.
Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata.
L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto
prima della scadenza del mutuo.
La parte mutuataria non ha alcun obbligo di preavviso alla Banca.
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l’estinzione anticipata,
totale, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca / intermediario il cliente
non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali).
Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Nel caso in cui la surrogazione dei mutui non si perfezioni nel termine di 30 giorni lavorativi dalla data della richiesta
da parte della Banca cessionaria alla Banca cedente dell’avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai
fini dell’operazione di surrogazione, la Banca cedente è comunque tenuta a risarcire il cliente in misura pari all’1%
del debito residuo del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale
anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto.
Reclami – Definizione stragiudiziale delle controversie
Nel caso in cui sorga una controversia tra la parte mutuataria e la Banca relativa all’interpretazione ed applicazione
del presente contratto la parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata
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a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy – Gestione Reclami - Via Del Lavoro, 42 –
40127 Bologna - Email: [email protected] Tel.+39 051.6407285 – Fax +39 051.6407229 - Indirizzo PEC:
[email protected] –
La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento.
Se la parte mutuataria non è soddisfatta della risposta o non ha ricevuto risposta entro il termine dei 30 giorni può
rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro e l’ambito della sua
competenza si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d’Italia,
oppure chiedere alla Banca. La decisione dell’Arbitro non pregiudica la possibilità per la parte mutuataria di
ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato al comma successivo.
Prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria la Banca e la parte mutuataria devono esperire il procedimento di
mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo, ai sensi dell’art. 5 comma 1bis decreto legislativo 4 marzo
2010 n. 28:
- all’Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la
soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (www.conciliatorebancario.it , dove è
consultabile anche il relativo Regolamento) oppure
- ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell’apposito
registro tenuto dal Ministero della Giustizia, oppure
- all’Arbitro Bancario Finanziario.
In caso di variazione di tale normativa si applicheranno le disposizioni all’epoca vigente.
Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali
garanti della parte mutuataria.
LEGENDA
Accollo
Cancellazione dell’ipoteca a seguito
dell’estinzione del mutuo
Euribor (Euro interbank Offered Rate)
BCE (tasso)
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Istruttoria
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso
Contratto tra un debitore e una terza persona che si
impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del
mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si
impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il
debito residuo.
L’ipoteca iscritta si estingue automaticamente a seguito
dell’estinzione, anche anticipata, del mutuo; in questo
caso la Banca, salvo che ricorra un giustificato motivo, è
tenuta ad inviare, all’ufficio pubblico dei registri
immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo,
entro trenta giorni da quando essa è avvenuta, senza
alcun onere per il cliente.
E’ il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione
dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee),
pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello
spread concordato determina il tasso che regolerà tempo
per tempo il mutuo
Indice che misura il costo delle operazioni di
finanziamento da parte della BCE al sistema bancario
nell’area Euro. Questo tasso viene definito dalla Banca
Centrale Europea in funzione di obiettivi di politica
monetaria. La Banca Centrale Europea è l’istituzione
deputata a governare la politica monetaria nell’area
Euro.
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda
casa) della somma erogata in caso di acquisto,
costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il
debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può
ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del
mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a
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variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a
tasso fisso)
Perizia
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Spread
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di mora
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
riferimento per determinare il tasso di interesse.
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile
da ipotecare.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della
composizione delle singole rate (quota capitale e
quota interessi), calcolato al tasso definito nel
contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata
prevede una quota capitale crescente e una quota
interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene
restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la
quota di capitale aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del
finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane
uguale per tutta la durata del mutuo.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di
indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è
espresso in percentuale sull'ammontare del
finanziamento concesso. Comprende il tasso di
interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di
istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle
notarili.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata
per il periodo che va dalla data di stipula del
finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra
l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il
capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso
di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal
Ministero dell’economia e delle finanze come previsto
dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre
individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia
della relativa categoria e accertare che quanto
richiesto dalla banca non sia superiore.
Il presente documento è stato sviluppato con 11 Associazioni dei Consumatori aderenti all’Accordo Quadro firmato con UniCredit
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Foglio Informativo n° MP123
aggiornamento n°021
data ultimo aggiornamento 03.10.2016
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B.
FOGLIO INFORMATIVO
Mutuo Ipotecario Valore Italia Top
a Tasso Variabile
“Acquisto, Ristrutturazione, Accollo di quota Mutuo Costruttore”
Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte UniCredit Banca, UniCredit Banca di
Roma, Banco di Sicilia e UniCredit Private Banking
INFORMAZIONI SULLA BANCA
UniCredit S.p.A.
Sede Sociale: Via Alessandro Specchi 16 - 00186 Roma - Direzione Generale: Piazza Gae Aulenti, 3 - Tower A –
20154 Milano
Tel.: 800.323285 (dall’estero 02.3340.8965)
Fax: 02.3348.6999
Sito Internet: www.unicredit.it
Contatti: http://www.unicredit.it/contatti
Banca iscritta all'Albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod.
2008.1 - Cod. ABI 02008.1 - Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n° 00348170101
- Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia.
DATIEEQUALIFICA
QUALIFICASOGGETTO
SOGGETTOINCARICATO
INCARICATODELL’OFFERTA
DELL’OFFERTAFUORI
FUORISEDE
SEDE
DATI
-
Nome /Ragione Sociale: FININT MEDIATORE CREDITIZIO SPA
- Nome /Ragione Sociale
Sede
Sede: Via Alfieri, 1 - 31015 Conegliano TV
- Cognome
Iscrizione Elenco Mediatori Creditizi: OAM M87
Numero Delibera Iscrizione all’Albo/ Elenco
- Iscrizione ad Albi o elenchi
Cognome
Qualifica
Telefono 02 65560022
Telefono
E-mail: [email protected]
E-mail
Qualifica
CHE COS’È IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo
di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in
questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di
capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere
mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o
più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
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Mutuo a tasso fisso
Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è
non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin
dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare
complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Altro
Caratteristiche del Mutuo a Tasso Variabile:
Per tutte le rate il Mutuo sarà regolato a tasso variabile. Il tasso di interesse può variare a scadenze prestabilite
rispetto al tasso di partenza seguendo le oscillazioni di un parametro di riferimento, di solito un tasso di mercato o
di politica monetaria.
Parametri di indicizzazione:
•
Euribor tre mesi moltiplicato per il fattore 365/360 in essere per valuta data stipula e variabile
trimestralmente.
•
Tasso di Rifinanziamento principale BCE (solo per mutui “prima casa”) in essere per valuta data
stipula e variabile trimestralmente.
Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di
accettazione da parte della Banca.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso
tutte le filiali e sul sito www.unicredit.it
CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA TOP
A TASSO VARIABILE
Il “Mutuo Valore Italia Top” è destinato:
•
Al Cliente che intende finanziare in un'unica tranche l'acquisto o la ristrutturazione di un immobile
ad uso residenziale.
•
Al Cliente che acquistando un immobile da un costruttore, si “accolla”, cioè si impegna a pagare
alla Banca la quota del Mutuo in essere (quindi già erogato) dalla Banca al costruttore medesimo.
Al “Mutuo Valore Italia Top” sono abbinati i servizi di:
•
Check Up per i Mutui a tasso variabile – alla ricorrenza annuale la Banca invierà al cliente una
comunicazione che riporta:
o il riepilogo delle rate pagate negli ultimi 12 mesi.
o la rata in corso.
o un esempio della rata calcolata sul capitale residuo, con parametro che regola a tasso fisso di
periodo.
•
Check Up per i Mutui a tasso fisso - 90 giorni prima della scadenza del periodo a tasso fisso, la Banca
invierà al cliente una comunicazione che gli ricorda la scadenza del periodo a tasso fisso e un esempio
della rata calcolata sul capitale residuo con parametro Euribor 3mesi/365.
ed inoltre, ai clienti che risultino aver regolarmente onorato tutte le rate, a partire dal ventiquattresimo mese
successivo all’erogazione, la possibilità di attivare, a semplice richiesta:
Riduci Rata - offre al Cliente la possibilità di ridurre in modo permanente l’importo della rata originariamente
stabilita, tramite un allungamento del piano sino a 48 mesi rispetto alla scadenza originaria (anche per frazioni di 12
mesi). L’opzione non è esercitabile nel corso dell’ultimo anno di vita residua del mutuo.
Taglia Rata - Il Taglia Rata consente di ridurre fino ad un massimo del 100% la quota capitale delle rate per un
periodo massimo di 12 mesi. Può essere utilizzato una sola volta nel corso della vita del mutuo e non è esercitabile
nel corso dell’ultimo anno di vita residua del mutuo.
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È necessario che il Cliente si impegni a provvedere tassativamente al pagamento della parte di rata a suo carico
(cioè la parte non tagliata) entro il giorno di scadenza della rata stessa, in quanto il mancato rispetto di tale
disposizione comporta la decadenza del “Taglia Rata” che non sarà più attivabile durante la vita del mutuo.
In fase di attivazione, l’importo del “Taglia Rata” viene definito nella percentuale richiesta dal cliente (fino ad un
massimo del 100% della quota capitale dell’ultima rata pagata) e tale importo resta fisso per tutto il periodo stabilito.
Le quote capitale “tagliate” vengono accantonate in un “conto finanziamento accessorio capitale”, sul quale
maturano interessi (pari allo stesso tasso e divisore del mutuo) durante il periodo in cui resta attivo il “Taglia Rata”e
fino alla completa estinzione di detto conto di finanziamento accessorio.
Il rimborso delle quote capitale “tagliate” può avvenire, secondo la scelta effettuata dal cliente al momento
dell’adesione al “Taglia Rata”, tramite:
1. pagamento in unica soluzione alla fine del periodo di “Taglia Rata” (e quindi alla ripresa del pagamento delle
rate come da piano di ammortamento originario)
2. accodamento alla fine del piano di ammortamento con pagamento tramite un numero di rate pari a quelle
sulle quali è stato attivato il “Taglia Rata” (massimo 12 rate)
Gli interessi sul “conto di finanziamento accessorio capitale” vengono calcolati ed accantonati in un apposito “conto
finanziamento accessorio interessi” al 31 dicembre di ogni anno.
Il rimborso del “conto finanziamento accessorio interessi”, per tutto il tempo in cui il “conto finanziamento
accessorio capitale”, resta in essere (fino alla fine del piano di ammortamento in caso di accodamento), avviene
entro il mese di febbraio di ogni anno tramite un addebito automatico sul conto di regolamento.
Nel caso in cui tale addebito non andasse a buon fine, l’importo degli interessi rimarrà sul “conto di finanziamento
accessorio interessi” e ripresentato per l’addebito in c/c l’anno successivo con le stesse modalità. Il “conto di
finanziamento accessorio interessi” non rimborsato anno per anno, viene accodato a fine piano di ammortamento
secondo le stesse regole di accodamento del “conto di finanziamento accessorio capitale”.
Il Cliente, può effettuare anche estinzioni anticipate parziali o totali dei “conti di finanziamento accessori capitale e
interessi” in qualsiasi momento.
Sposta Rata - Lo “Sposta Rata” consente al cliente di posticipare fino ad un massimo di tre rate che vengono
pagate ciascuna alla scadenza immediatamente successiva allungando così il piano di ammortamento del mutuo
fino ad un massimo di tre mesi rispetto al piano originariamente previsto.
Il servizio è esercitabile per tre volte, anche non consecutivamente, ma non nel corso dell’ultimo anno di vita
residua del mutuo.
Al cliente che non abbia mai usufruito durante la vita del finanziamento dello “Sposta Rata”, sarà riconosciuto il
“Bonus Interessi”, che consiste nell’azzeramento della quota interessi sulle ultime rate in maniera proporzionale alla
lunghezza del piano:
• se il piano di ammortamento ha una durata fino a 10 anni il bonus interessi è relativo alle ultime 3 rate
• se il piano di ammortamento ha una durata maggiore di 10 anni e fino a 20 anni il bonus interessi è relativo alle
ultime 6 rate
• se il piano di ammortamento ha una durata superiore a 20 anni il bonus interessi è relativo alle ultime 9 rate
Il Mutuo Valore Italia “Top” prevede in caso di prodotto a tasso variabile Euribor un CAP dove per i primi 10
anni di vita del mutuo il livello dell’Euribor 3 mesi non potrà mai superare il 2% (a cui si dovrà sommare lo
spread stabilito contrattualmente per avere il tasso finito)
Il prodotto regolato a tasso variabile Euribor e a tasso di Rifinanziamento Principale BCE (solo prima casa), offre al
Cliente la facoltà di richiedere, dopo i primi 24 mesi dalla data di erogazione, lo “switch” che si configura come la
variazione del tasso del mutuo tramite l’esercizio di una delle seguenti scelte:
• Passaggio a tasso fisso per i successivi 5 anni, corrispondente all’EuroIRS a cinque anni
• Passaggio a tasso fisso per i successivi 2 anni corrispondente all’ EuroIRS a due anni
Il tasso fisso scelto dal cliente si applica al mutuo per il biennio o il quinquennio successivi alla scelta stessa.
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Al termine di tale periodo a tasso Fisso, il Cliente ha la facoltà di confermare, comunicando alla Banca, a mezzo
lettera raccomandata da inviare all'Agenzia, con un preavviso di almeno 60 giorni rispetto alla scadenza del Periodo
Fisso, la sua scelta tra:
•
•
tasso fisso per ulteriori 2 anni corrispondente all’EuroIRS a due anni
tasso fisso per ulteriori 5 anni corrispondente all’EuroIRS a cinque anni
Nel caso di mutuo iniziato a tasso di Rifinanziamento principale BCE il Cliente ha la facoltà di:
 passare/rinnovare Tasso Fisso 2 anni alle condizioni di mercato che si proporranno tempo per
tempo (IRS 2 di periodo)
 passare/rinnovare Tasso Fisso 5 anni alle condizioni di mercato che si proporranno
tempo per tempo (IRS 5 di periodo)
 passare a tasso variabile Euribor (se il Cliente effettua tale scelta non sarà più possibile ritornare al
BCE)
Il Cliente ha la facoltà di richiedere la variazione del tasso del mutuo anche nei primi 10 anni di vita del mutuo
durante il periodo di copertura CAP ; in tal caso la copertura CAP cesserà i suoi effetti e non potrà più essere
attivata.
Riepilogo sull’utilizzo degli Switch
Parametro di partenza
Tasso Variabile Euribor 3 mesi/365
Tasso Variabile BCE
Parametro di arrivo
Tasso Fisso EuroIRS 2 o 5 anni
Tasso Fisso EuroIRS 2 o 5 anni;
Tasso Variabile Euribor (nel caso di esercizio di questa opzione non sarà
più possibile per il cliente, che è partito a BCE, ritornare al parametro BCE)
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
Quanto può costare il Mutuo
Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: istruttoria, invio avviso
scadenza, incasso rata, produzione e invio certificazione di interessi, invio rendiconto periodico/documento di
sintesi, spese intervento procuratore, assicurazione immobile con Polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia
tecnica e imposta sostitutiva
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
Calcolato al tasso di interesse del 4,00%
(parametro Euribor del 23.08.2016 pari a
-0,299% maggiorato di uno spread pari al
4,00%) su un capitale di euro 100.000,00 per la
durata di 20 anni (vedi anche clausola
“Applicazione tasso in caso di quotazione
negativa del parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
4,66690 %
4,44811 %
Tasso Variabile BCE
Calcolato al tasso di interesse del 4,20%
(parametro BCE del 23.08.2016 pari a 0,00%
maggiorato di uno spread pari al 4,20%) su un
capitale di euro 100.000,00 per la durata di 20
anni (vedi anche clausola “Applicazione tasso in
caso di quotazione negativa del parametro”
appresso indicata)
se imposta sostitutiva
2,00%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva
0,25%
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
n.d.
(L’indicizzazione al tasso BCE può
essere applicata ai soli mutui per
l’acquisto della prima casa)
4,65644 %
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Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca. Per i mutui a
tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
Quanto può costare il Mutuo se si sottoscrive una polizza assicurativa facoltativa
La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il
finanziamento alle condizioni proposte, pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna
polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato.
Riportiamo di seguito il TAEG che risulterebbe includendo nei costi anche le polizze assicurative facoltative.
Creditor Protection
Il premio unico (finanziato) è calcolato, a titolo di
esempio, a fronte di un mutuo pari a euro 100.000,00
della durata di 20 anni, in capo a un soggetto 50enne.
se imposta sostitutiva
0,25%
Costo Totale del
Credito
se imposta sostitutiva
2,00%
Costo Totale del
Credito
5,45681 %
5,70564 %
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
Premio unico
(*)
finanziato:
5,67498 %
Tasso Variabile BCE
N.D.
euro 7.680,00
(*) tasso determinato con applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del
parametro” appresso indicata
VOCI
COSTI
Finalità Acquisto
80% del valore dell’immobile offerto in garanzia.
Importo massimo
finanziabile
TASSI
Durata Tasso Variabile
Tasso di interesse nominale
annuo di Ammortamento
Parametro di indicizzazione
“Euribor”
all’erogazione
Tasso di interesse nominale
annuo di Ammortamento
Parametro di indicizzazione
“BCE”
all’erogazione
Finalità Ristrutturazione
Entro il 50% del valore attuale dell’immobile offerto in garanzia e
comunque non superiore all’80% dell’importo dei lavori da effettuare,
tenendo conto anche dell’eventuale ammontare del debito residuo in
presenza di ipoteca di 1° grado già iscritta da nostro Istituto di
Credito sull’immobile oggetto di ristrutturazione (capienza residua
dell’ipoteca).
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
80% del valore dell’immobile offerto in garanzia e comunque non
oltre la quota attribuita a seguito del frazionamento del Mutuo
costruttori
Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore
Da 5 a 30 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Finalità Ristrutturazione
Da 5 a 20 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Il tasso di interesse è pari all’Euribor 365 a tre mesi, in essere per
valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre mesi.
Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread
contrattualmente previsto.
Il tasso di interesse è pari al Tasso di partecipazione alle oprazioni di
rifinanziamento principale con la Banca Centrale Europea, in essere
per valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre mesi.
Il tasso è maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
L’indicizzazione al Tasso di Rifinanziamento BCE può essere
applicata ai soli Mutui prima casa
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Tasso di interesse nominale
annuo di Ammortamento
all’esercizio dello Switch
A Tasso Fisso
Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 2 (tasso fisso per due anni) o
EuroIrs 5 (tasso fisso per cinque anni), rilevato il primo giorno
dell’esercizio dell’opzione, arrotondato allo 0,05 superiore e
maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
A Tasso Variabile
Il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in
essere per valuta data di decorrenza del trimestre e variabile ogni tre
mesi.
Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di
scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo
0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Parametro di indicizzazione
(tasso variabile) all’erogazione
Euribor 365 a tre mesi
Tasso di Rifinanziamento BCE
Parametro di indicizzazione
(tasso variabile) o di riferimento
(tasso fisso) all’esercizio
dello Switch
Euribor 365 a tre mesi
EuroIrs 2 anni
EuroIrs 5 anni
Spread
Tasso di interesse di
preammortamento
4,00% applicato su parametro :
 Euribor 365 a tre mesi
4,20% applicato su parametro
 Tasso di Rifinanziamento BCE
Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento
applicato
Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro
Qualora al momento della rilevazione periodica la quotazione del parametro di riferimento (Tasso
Fisso) o di indicizzazione (Tasso Variabile) tempo per tempo applicato sia pari a 0,00 (zero) o
negativa, per il corrispondente periodo di applicazione il tasso applicato sarà pari allo spread
contrattualmente previsto
Spese per la stipula del
contratto
SPESE
Tasso di mora
Istruttoria
2 punti percentuali in più del tasso in vigore
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
1,25% dell’importo del mutuo con il minimo di Euro 1.000,00 e il
Massimo di Euro 2.000,00
( esempio su capitale mutuato di Euro 100.000,00:
100.000,00*1/125 = Euro 1.250,00)
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
euro 500,00
Perizia tecnica
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
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Assicurazione immobile
obbligatoria
Incendio Fabbricati
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Gestione pratica
Spesa applicata a partire dall’anno successive a quello di
erogazione: Euro 60,00
Addebito diretto su c/c UniCredit: euro 3,00
- Sepa Direct Debit Core: euro 5,00 - Pagamento per cassa: euro
7,50
1 0 1 0,00 0,00
1 1 1 5,00 0,00
1 0,82
Incasso rata
Spese per la gestione del rapporto
Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per mutui
con addebito automatico in conto)
* in formato cartaceo euro 1,50
* on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti
on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità
stesse) gratuito
Invio comunicazioni
Spese produzione ed invio per certificazione interessi
* in formato cartaceo euro 5,00
* on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on
Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse)
gratuito
Spese per duplicato di quietanza in formato cartaceo euro 5,00
Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviati ai
mutuatari e ai garanti:
- in formato cartaceo euro 0,62
- on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on
Line) gratuito
Spese invio comunicazioni di variazione
contrattuale gratuite
Rimborso spese per sollecito rate insolute euro 5,00
Variazione/restrizione
ipoteca
Accollo del Mutuo tra
Privati
Sospensione
pagamento rate
Cancellazione ipoteca
a seguito dell’
estinzione del mutuo
(art. 40 bis Testo
Unico Bancario)
Massimo euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Massimo euro 100,00
Non prevista
Zero.
Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è
tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell’ipoteca a seguito
dell’estinzione del debito
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PIANO DI
AMMORTAMENTO
Cancellazione ipoteca
(parziale o totale)
a mezzo atto notarile
(su richiesta della
parte mutuataria)
euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Costo rinnovo ipoteca
euro 120,00 oltre alle spese e competenze notarili
Spese intervento
Procuratore
(dovute nel caso in cui
la stipula dell’Atto di
Mutuo sia effettuata al
di fuori dei locali della
Banca)
euro 100,00 (per ogni Atto stipulato)
Tipo di ammortamento
“Francese”
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL’EROGAZIONE
Data
23 febbraio 2016
Valore Tasso
Euribor 365BCE
3 mesi
-0,18%
0,05%
28 marzo 2016
-0,24%
0,00%
9 maggio 2016
-0,258
0,00%
23 agosto 2016
-0,299%
0,00%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA:
Parametro di riferimento Euribor 365 a tre mesi – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato 23/08/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
Se il tasso di
Se il tasso di
applicato
finanziamento
mensile per euro
interesse aumenta
interesse
(anni)
100.000,00 di
del 2% dopo 2
diminuisce del 2%
capitale
anni
dopo 2 anni
4,00%
5
€ 1.844,66
€ 1.900,66
€ 1.844,66
4,00%
10
€ 1.015,45
€ 1.094,54
€ 1.015,45
4,00%
15
€ 742,69
€ 834,00
€ 742,69
4,00%
20
€ 608,98
€ 709,60
€ 608,98
4,00%
25
€ 530,83
€ 639,40
€ 530,83
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4,00%
30
€
480,41
€ 596,02
€
480,41
Il tasso indicato è conseguente alla applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” prima
descritta
Parametro di riferimento BCE, rilevato 23/08/2016
Tasso di interesse
Durata del
Importo della rata
applicato
finanziamento
mensile per euro
(anni)
100.000,00 di
capitale
4,20%
4,20%
4,20%
4,20%
4,20%
4,20%
5
10
15
20
25
30
€ 1.853,69
€ 1.024,99
€ 752,75
€ 619,57
€ 541,94
€ 492,01
Se il tasso di
interesse aumenta
del 2% dopo 2
anni
€ 1.909,91
€ 1.104,57
€ 844,82
€ 721,20
€ 651,71
€ 608,98
Se il tasso di
interesse
diminuisce del 2%
dopo 2 anni*
€ 1.853,69
€ 1.024,99
€ 752,75
€ 619,57
€ 541,94
€ 492,01
*il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l.n. 108/1996), relativo ai
contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito www.unicredit.it
SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa facoltativa
Se acquistata attraverso la Banca
Creditor Protection
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
Polizza collettiva a premio unico finanziamento (premio pari a 0,032
per cento del capitale iniziale finanziato per il numero dei mesi di durata)
e finanziato o a premio mensile ricorrente (premio mensile pari a 0,074
per cento del capitale iniziale finanziato) a copertura del debito residuo
in linea capitale in caso di morte o invalidità totale permanente, in base
al piano di ammortamento alla data del sinistro. Liquidazione delle rate
in scadenza a seguito di , malattia grave o ricovero ospedaliero
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Polizza non disponibile
Per le polizze collocate dalla Banca consulta i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali.
In caso di estinzione anticipata i Premi Assicurativi saranno rimborsati, per la quota parte non goduta, secondo
le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
Esempio di costo della Polizza Creditor Protection
Riportiamo di seguito le rate del mutuo a 20 anni di € 107.680,00 (comprensivo del costo della relativa polizza
Creditor Protection in capo a un soggetto 50enne) con evidenza della differenza rispetto alla rata indicata nella
sezione “CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA”:
Mutuo
di
€
107.680,00
comprendente il costo della polizza
Creditor Protection calcolato, a titolo
di esempio, a fronte di un mutuo pari
a euro 100.000,00 della durata di 20
anni, in capo a un soggetto 50enne.
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
Tasso Variabile BCE
Rata mensile totale
(comprensiva della
polizza)
€ 655,51
€ 666,93
Di cui
imputabili al
finanziamento
Di cui
imputabili
alla
polizza
€ 608,98
€ 619,57
€ 46,53
€ 47,36
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ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Se acquistati attraverso la Banca
Assicurazione immobile
Polizza assicurativa Incendio
fabbricati
Perizia tecnica
Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio
fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono
riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali
dipendenze).
Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il
costo del premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale
finanziato per il numero degli anni di durata (esempio durata di 20
anni su un importo di mutuo pari a euro 100.000,00, il costo è pari ad
euro 600,00).
Voce di spesa necessaria per la valutazione dell'immobile e
riconosciuta al soggetto (società o singolo perito) che la esegue.
La spesa è a carico del Cliente che puo’ procedere:
all’incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla
Banca con una spesa, pari a :
Perizia immobiliare standard con sopralluogo a carico
Cliente: euro 211,06;
Perizia immobiliare iniziale di unità immobiliare in fase di
realizzazione – mutuo a SAL con sopralluogo a carico Cliente: euro
211,06;
Perizia immobiliare successiva di unità immobiliare in fase
di realizzazione – mutuo a SAL con sopralluogo a carico Cliente:
euro 158,60.
In presenza di più immobili nello stesso stabile, il costo della perizia
sugli immobili successivi al primo è pari al:
50% del prezzo pieno per la perizia sul secondo immobile
65% del prezzo pieno per la perizia dal terzo immobile in
poi
Nel caso di più immobili da periziare ubicati in vie, Comuni, Regioni
differenti dal primo, i costi della perizie sono quelli da tariffario
standard.
o, in alternativa,
- alla scelta del perito nell’ambito dell’elenco dei soggetti, accettati o
indicati dalla Banca, disponibile presso tutte le filiali
(per il dettaglio dei compensi si rimanda all’Allegato 1 del presente
documento).
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Adempimenti notarili
Imposta sostitutiva
Tasse ipotecarie
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Relativi alla stipula dell’atto di compravendita dell’immobile con il
quale si concretizza l’accollo della quota di mutuo.
I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Finalità Acquisto, Ristrutturazione
0,25% per prima casa
2,00% per seconda casa
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Non dovuta
Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo
per tempo vigenti
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TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria:
Giorni massimi 40
I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si
tiene conto degli adempimenti notarili né dell’eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l’iter istruttorio per
motivi dipendenti dalla volontà del cliente
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
L’istruttoria concerne esclusivamente la valutazione del merito creditizio del potenziale accollante.
L’eventuale esito positivo dell’istruttoria non comporta in ogni caso impegno da parte della banca alla liberazione
del debito originario
Disponibilità dell’importo
Giorni massimi 11
I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell’atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore
Non applicabile alla fattispecie in esame perché non vi è erogazione (il Mutuo è già stato erogato dal Costruttore)
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
La parte mutuataria può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, in linea capitale ed interessi, ivi
inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali
spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il
recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice.
Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata.
L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto
prima della scadenza del mutuo.
La parte mutuataria non ha alcun obbligo di preavviso alla Banca.
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l’estinzione anticipata,
totale, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca / intermediario il cliente
non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali).
Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Nel caso in cui la surrogazione dei mutui non si perfezioni nel termine di 30 giorni lavorativi dalla data della richiesta
da parte della Banca cessionaria alla Banca cedente dell’avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai
fini dell’operazione di surrogazione, la Banca cedente è comunque tenuta a risarcire il cliente in misura pari all’1%
del debito residuo del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale
anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto.
Reclami – Definizione stragiudiziale delle controversie
Nel caso in cui sorga una controversia tra la parte mutuataria e la Banca relativa all’interpretazione ed applicazione
del presente contratto la parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata
a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy – Gestione Reclami - Via Del Lavoro, 42 –
40127 Bologna - email : [email protected] – Tel.+39 051.6407285 – Fax +39 051.6407229
- Indirizzo PEC: [email protected]
La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento.
Se la parte mutuataria non è soddisfatta della risposta o non ha ricevuto risposta entro il termine dei 30 giorni può
rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro e l’ambito della sua
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competenza si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d’Italia,
oppure chiedere alla Banca. La decisione dell’Arbitro non pregiudica la possibilità per la parte mutuataria di
ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato al comma successivo.
Prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria la Banca e la parte mutuataria devono esperire il procedimento di
mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo, ai sensi dell’art. 5 comma 1bis decreto legislativo 4 marzo
2010 n. 28:
- all’Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la
soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (www.conciliatorebancario.it , dove è
consultabile anche il relativo Regolamento) oppure
- ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell’apposito
registro tenuto dal Ministero della Giustizia, oppure
- all’Arbitro Bancario Finanziario.
In caso di variazione di tale normativa si applicheranno le disposizioni all’epoca vigente.
Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali
garanti della parte mutuataria.
LEGENDA
Accollo
Cancellazione dell’ipoteca a seguito
dell’estinzione del mutuo
Euribor (Euro interbank Offered Rate)
BCE (tasso)
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Istruttoria
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso
variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a
tasso fisso)
Perizia
Piano di ammortamento
Contratto tra un debitore e una terza persona che si
impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del
mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si
impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il
debito residuo.
L’ipoteca iscritta si estingue automaticamente a seguito
dell’estinzione, anche anticipata, del mutuo; in questo
caso la Banca, salvo che ricorra un giustificato motivo, è
tenuta ad inviare, all’ufficio pubblico dei registri
immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo,
entro trenta giorni da quando essa è avvenuta, senza
alcun onere per il cliente.
E’ il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione
dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee),
pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello
spread concordato determina il tasso che regolerà tempo
per tempo il mutuo
Indice che misura il costo delle operazioni di
finanziamento da parte della BCE al sistema bancario
nell’area Euro. Questo tasso viene definito dalla Banca
Centrale Europea in funzione di obiettivi di politica
monetaria. La Banca Centrale Europea è l’istituzione
deputata a governare la politica monetaria nell’area
Euro.
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda
casa) della somma erogata in caso di acquisto,
costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il
debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può
ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del
mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a
riferimento per determinare il tasso di interesse.
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile
da ipotecare.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della
composizione delle singole rate (quota capitale e
quota interessi), calcolato al tasso definito nel
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Piano di ammortamento “francese”
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Spread
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di mora
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata
prevede una quota capitale crescente e una quota
interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di
capitale aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento
restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane
uguale per tutta la durata del mutuo.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di
indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è
espresso
in
percentuale
sull'ammontare
del
finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse
e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della
pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non
sono comprese, per esempio quelle notarili.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per
il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento
alla data di scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra
l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il
capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di
ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero
dell’economia e delle finanze come previsto dalla legge
sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è
usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti
quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e
accertare che quanto richiesto dalla banca non sia
superiore.
Il presente documento è stato sviluppato con 11 Associazioni dei Consumatori aderenti all’Accordo Quadro firmato con UniCredit
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