Digital Cash

Digital Cash FAQ
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1. C h e c o s ’ è D i g i t a l C a s h ? 11
Digital Cash, altrimenti noto come "electronic cash" o "e-cash", è una
modalità, basata su un protocollo di crittografia a chiave asimmetrica, per
creare e trasmettere moneta elettronica (l’equivalente elettronico di denaro
contante e assegni sulla rete delle reti: Internet).
Per crittografia a chiave asimmetrica si intende un sistema di scrittura cifrata
basato su un algoritmo matematico che garantisce l’autenticazione di un
determinato soggetto tramite l’utilizzo di 2 chiavi (una pubblica e una
privata).
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2. C h e c o s ’ è l a m o n e t a e l e t t r o n i c a ? 22
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Esistono 2 diversi tipi di moneta elettronica (e-money):
e-money nominativa che contiene informazioni relative all'identità della
persona che originariamente ha versato il denaro in banca; analogamente
alle carte di credito, l’e-money nominativa abilita la banca a tracciare le
transazioni effettuate.
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A. Michael Froomkin “Flood Control on the Information Ocean: Living With
Anonymity, Digital Cash, and Distributed Databases”
http://www.law.miami.edu/~froomkin/articles/oceanno.htm
Jim Miller : “E-money mini-FAQ”
http://www.ex.ac.uk/~RDavies/arian/emoneyfaq.html
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e-money anonima (il vero e proprio digital cash) che funziona come la
comune carta moneta; una volta prelevata da un conto, può essere spesa
senza lasciare traccia della transazione.
Inoltre ci sono 2 varianti per ogni tipo di moneta elettronica:
online e-money che presuppone un’interazione con la banca (via modem
o network) per eseguire una transazione con una terza parte.
offline e-money che consente una transazione diretta tra acquirente e
commerciante, senza ulteriori coinvolgimenti dell’istituto di credito.
3. C o m e f u n z i o n a D i g i t a l C a s h ?
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Il rapporto che sottostà a questo sistema di pagamento investe tre soggetti:
Una banca (issuer) che fornisce i servizi di gestione del conto digitale e di
emissione della moneta elettronica.
Un acquirente (user - consumer) che abbia un conto corrente digitale (bank
account) su una banca abilitata.
Un commerciante (merchant) che sia convenzionato con le banche per
accettare sistemi di pagamento digitale.
Poniamo il caso che un utente, in una «real-time transaction», per ottenere
un servizio o un’informazione (software, giornali, accesso ad una
determinata pagina web et.) da un determinato fornitore, si serva del digital
cash. Trascorrono pochi secondi dal momento in cui l’utente invia la
richiesta per ottenere il servizio, completa di pagamento, e il momento in
cui il fornitore adempie a tale richiesta. Il fornitore deve avere immediata
. Michael Froomkin “Flood Control on the Information Ocean: Living With
Anonymity, Digital Cash, and Distributed Databases”
http://www.law.miami.edu/~froomkin/articles/oceanno.htm
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conferma della validità del pagamento effettuato dal richiedente, per non
rischiare di essere truffato.
Poiché il digital cash è formato da una serie di bits, che sono facilmente
riproducibili, la banca avrà tutto l’interesse a garantire l’autenticità del
pagamento con la moneta elettronica a disposizione del cliente.
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A seconda dei diversi sistemi utilizzati la moneta elettronica può essere
immagazzinata:
sul computer di una banca, depositato in un conto corrente aperto ad hoc.
direttamente sui computer degli utenti, qualora venga «prelevato» dal
conto corrente digitale.
su una smart card in possesso degli acquirenti.
5. Che garanzie anticontraffazione offre il Digital cash? 44
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In un sistema di compravendita on-line il commerciante deve contattare il
computer della banca ad ogni pagamento. Il computer centrale infatti
contiene un database di tutti i contanti digitali che sono stati spesi; il
commerciante può effettuare un controllo collegandosi con l’istituto di
credito e, se sul computer della banca risulta che la moneta è già stata
spesa, può rifiutare la transazione. Questo sistema di controllo è molto simile
a quello che adottano i commercianti per verificare la validità di una carta
di credito, al momento di effettuare la transazione.
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Jim Miller : “E-money mini-FAQ”
http://www.ex.ac.uk/~RDavies/arian/emoneyfaq.html
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In un sistema di compravendita offline invece i metodi per garantire la
genuinità del pagamento sono diversi:
- creare una smart card speciale che contenga un «tamper-proof chip»
(chiamato «Observer» in alcuni sistemi) che mantiene un mini database di
tutti i pezzi di moneta elettronica spesi con la smart card. Se il possessore
della smart card tenta di copiare alcuni pezzi di e-money e di spenderli
nuovamente (double spender), il chip riconoscere il tentativo e non
permettere di effettuare la transazione. Il sistema tamper-proof garantisce
inoltre che il possessore non possa cancellare il mini-database senza
danneggiare permanentemente la smart card.
- utilizzare un protocollo di crittografia e una struttura di moneta elettronica
che rivelino l’identità del double spender al momento in cui il pezzo di
moneta elettronica torna alla banca; questo sistema che consente il
riconoscimento del truffatore dovrebbe funzionare come deterrente.
Il vantaggio dei sistemi offline è che non richiedono speciali tamper-proof
chips. L'intero sistema può essere gestito via software e può funzionare su PC
ordinari o comuni smart cards.
I sistemi offline nominativi possono registrare l'intero percorso compiuto
dall'e-money. L'e-money nominativa "cresce" ogni volta che viene spesa; i
particolari di ogni transazione vengono infatti allegati alla moneta digitale
lasciando così traccia di ogni transazione. Quando l'e-money viene
depositata in un conto corrente digitale, la banca controlla il suo database
per verificare se quella moneta digitale è stata spesa più di una volta; in
questo caso il double spending viene segnalato nel database delle spese.
Attraverso il percorso delle transazioni, la banca riesce ad identificare il
double spender.
Anche con i sistemi offline anonimi (senza tamper-proof chip) la moneta
digitale cresce ad ogni transazione, ma nelle informazioni registrate non
risulta l’identità dell’utilizzatore. Dal punto di vista pratico tuttavia il risultato è
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identico; in caso di double spending la banca potrà rintracciare la moneta
digitale non più spendibile e, ricostruendo il percorso compiuto da tale
moneta, può eventualmente risalire al double spender.
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6. Quali sono le garanzie che interessano il compratore?
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Il compratore dovrebbe essere garantito:
in ordine alla impossibilità che vengano effettuati pagamenti non
autorizzati.
in ordine all’attestazione del ricevimento del pagamento da parte del
commerciante.
in ordine ala privacy nell'acquisto.
in ordine all’ipotesi di inadempimento o inesatto adempimento del
commerciante.
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Innanzitutto l’utilizzo di digital cash comporta l’abbattimento dei costi tecnici
della transazione bancaria; scegliendo il digital cash come soluzione di
pagamento, soprattutto per le micro transazioni effettuate quotidianamente
per acquistare servizi, l’utente deve sopportare l’addebito di commissioni
molto più basse di quelle legate al pagamento tramite carta di credito.5
In secondo luogo, utilizzando digital cash, non è più necessario inserire in un
form il numero della carta di credito e altre informazioni relative alle
coordinate bancarie; sarà sufficiente digitare una password identificativa
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Tatsuo TANAKA : Possible Economic Consequences of Digital Cash
http://tenjin.glocom.ac.jp/tanaka/inet/DigitalCash_v1e.htm
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che consentirà di effettuare i pagamenti su tutto il circuito senza esporre
direttamente i propri dati.
In terzo luogo, non essendo Internet soggetta a confini nazionali, non
subisce tale soggezione nemmeno il digital cash6 ; infatti chi utilizza questa
modalità di pagamento, non dovrà pagare il prezzo della commissione per
il cambio di valuta. Conseguentemente, effettuare dall’Italia un acquisto
negli Stati Uniti non costerà, fatte salve le spese di spedizione, più
dell’acquisto diretto del bene in Italia.
In quarto luogo con la moneta digitale si possono effettuare transazioni
anche tra 2 persone; con la carta di credito invece è possibile effettuare un
trasferimento di fondi solo verso gli esercizi commerciali convenzionati.
L’abbattimento dei costi transattivi e la semplicità del metodo di
pagamento comportano sicuaramente una maggiore efficienza
economica.
8. Che problemi può procurare l’utilizzo di digital cash?
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Problemi in ordine alla raccolta di informazioni 7 :
espandendo le possibilità commerciali di Internet, in particolare se il sistema
ha dei costi transattivi bassi, diviene reale la possibilità di sistemi pay-perview / pay-per-byte che permettono di pagare pochi spiccioli per leggere
un articolo, ottenere informazioni o vedere immagini; a questo punto
dipende dai protocolli adottati se la transazione effettuata può o meno
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Tatsuo TANAKA : Possible Economic Consequences of Digital Cash
http://tenjin.glocom.ac.jp/tanaka/inet/DigitalCash_v1e.htm
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Michael Froomkin “Flood Control on the Information Ocean: Living With
Anonymity, Digital Cash, and Distributed Databases”
http://www.law.miami.edu/~froomkin/articles/oceanno.htm
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risultare in un registro (contenente i nominativi di coloro che hanno preso
parte alla transazione) mantenuto da ciascun venditore o banca.
Il digital cash può lasciare le stesse tracce di un acquisto effettuato con
carta di credito oppure può assicurare un maggior grado di privacy rispetto
alla moneta cartacea; tuttavia se nella struttura del digital cash non è stato
assicurato l'anonimato, ogni pagamento potrebbe essere annotato in un
registro, che consultato in combinazione con altri registri similari,
produrrebbe un profilo particolareggiato del consumatore.
Se il digital cash sostituirà la carta di credito per il commercio ordinario di
cose reali (digital cash attraverso smart card), le conseguenze di quanto
ipotizzato non saranno più gravi di quelle che già oggi comporta l'uso della
carta di credito stessa. Se tuttavia la disponibilità e la facilità d'uso del
commercio via Internet spingerà i consumatori a cambiare i sistemi di
pagamento in denaro o con carte di credito in sistemi di digital cash cd.
«traceable», l'effetto sarà quello di incrementare la quantità di informazioni
disponibili sulle abitudini del consumatore. Infatti la maggiore quantità di
informazioni rintracciabili e archiviabili permetterà di ricostruire un profilo
sempre più dettagliato del consumatore.
L'esistenza di dossier così dettagliati sulle abitudini dei consumatori e sulle
loro intellectual preferences possono essere senza precedenti.
Allo stato dei fatti è inevitabile il compromesso tra sicurezza, facilità d'uso e
anonimato.
Problemi legati ai rischi di evasione fiscale e di riciclaggio prodotti da un
sistema di pagamento digitale.
Con l'e-money nominativa, sia offline sia online, la banca potrà sempre
ricostruire il percorso dell'e-money nel mercato; sarà infatti in grado di risalire
a ciò che ognuno ha comprato, al luogo in cui l'ha acquistato, al
momento e all’ammontare della transazione. E i dati a conoscenza delle
banche sono a conoscenza anche dell’erario. Ma con l’e-money anonima
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si pongono problemi sia relativi alla possibilità di evasione fiscale, sia relativi
alla possibilità di riciclaggio di denaro da parte della criminalità organizzata.
Tali problemi sono causati dalla difficoltà a seguire e tracciare il percorso
complesso che l’e-money segue in determinati casi di trasferimento di
fondi.
Problemi in ordine all’emissione della moneta e alle leggi bancarie
nazionali
Problemi di instabilità del tasso di cambio/offerta della moneta.
Problemi di giurisdizione8
9. Quali sono le società che forniscono servizi di digital cash?
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CyberCash: http://www.cybercash.com/
CyberCash è una società americana, fondata nel 1994, che offre un
supporto per implementare sulla Rete molteplici soluzioni di pagamento:
carta di credito, e-cash (CyberCoin™ )e e-checks.
Si appoggia a molti istituti di credito (non solo americani, ma anche
internazionali)9
La rete commerciale di CyberCash copre tutto il nord America, l’Europa e
l’Asia.
CyberCash è l’unica compagnia a cui è stata concessa la licenza di
esportazione in tutto il mondo dell’algoritmo 1024-bit RSA (considerato negli
USA come segreto militare) utilizzato nel software di supporto.
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Roger Clarke “The Monster from the Crypt: Impacts and Effects of Digital
Money “ http://www.anu.edu.au/people/Roger.Clarke/EC/Monster.html
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http://www.cybercash.com/fi_display/home.html
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Come funziona C y b e r C o i n ™ ? (servizio di moneta elettronica offerto da
CyberCash)
Innanzitutto è necessario avere un conto corrente in una banca affiliata
oppure una carta di credito abilitata, e un software della CyberCash,
“Internet wallet software” (portafoglio elettronico), che viene riempito tramite
una transazione con la propria banca.
CyberCoin™ è basato su un protocollo ideato per supportare soltanto
piccoli pagamenti (10$ al massimo). E’ quindi un sistema utilissimo per
effettuare micro pagamenti “ pay-per-view” e “ pay-per-play games”
mantenendo bassi i costi transattivi dove la carta di credito comporta
invece dei costi di commissione rilevanti.
I pagamenti possono essere effettuati solo su siti abilitati, dotati di uno
speciale software: “Cash register” (che comunque può gestire anche i
pagamenti con carta di credito).
Il sistema di CyberCoin™ utilizza dei fondi che fisicamente rimangono
depositati nelle banche, sotto copertura assicurativa, negli USA garantita
dalla FDIC (Fedral Deposit Insurance Corporation).
Un altro interessante servizio implementato, solo per gli USA, da CyberCash
è quello di Internet Billing che, integrandosi con CyberCoin™, permette di
offrire soluzioni informatiche complete per la fatturazione e i pagamenti
tramite Internet.
Traggono beneficio da questo sistema tutte le compagnie che utilizzano la
fatturazione elettronica (per esempio: compagnie telefoniche, compagnie
di fornitura del Gas, come la “Brooklyn Union Gas” che ha già abilitato
questo servizio, ecc.), in quanto Internet Billing consente loro di effettuare
una fatturazione remota, evitando i canali convenzionali di spedizione delle
bollette e permette agli utenti di visionare direttamente sul proprio PC le
fatture e di effettuare il pagamento automatico nella modalità preferita.
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DigiCash: http://www.digicash.com/
DigiCash è una compagnia Olandese nata nel 1990 che offre un supporto
per molteplici soluzioni di pagamento: eCash e smart cards.
Si appoggia ad istituti di credito di livello internazionale10
La rete commerciale di DigiCash copre tutto il nord America, l’Europa e
l’Asia tramite le 3 società: DigiCash Inc. (USA), DigiCash bv (Europe),
DigiCash Pty. Ltd. (Asia-Pacific).
I prodotti Digicash sono sviluppati su un sistema di crittografia a chiave
pubblica ideato da David Chaum, il fondatore della compagnia.
Come funziona e C a s h ™ ? (servizio di moneta elettronica offerto da
DigiCash)
Le monete di eCash si possono paragonare alle banconote contanti sia per
il loro utilizzo dinamico e flessibile, sia per il numero di serie che
contraddistingue e identifica ogni singola moneta.
Ecash presuppone comunque sempre l’intervento delle banche in funzione
di garanti dell’autenticità delle monete.
Per poter utilizzare eCash è necessario possedere: a) un conto corrente
presso una banca abilitata, b) un computer predisposto per l’accesso ad
Internet, c) il software fornito da digicash da installare sul proprio PC (eCash
Purse software).
Fase del Prelievo: Tramite il software l’utente può prelevare le monete digitali
dalla banca (che le conia contestualmente) per un importo determinato, e
depositarle direttamente sull’hard disk del proprio computer , oppure può
utilizzare il software in modalità blind signature e creare da solo le monete
digitali che verranno autenticate dalla banca solo in un secondo tempo
(comunque prima di essere spese).
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http://www.digicash.com/ecash/issuers/
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In questa fase non sono coinvolte banconote contenti reali, ma soltanto
fasci di informazioni digitali.
Fase del pagamento: Una volta immagazzinate nell’hard disk le monete
possono essere spese in “negozi virtuali” convenzionati (transazioni
consumer – merchant), oppure in transazioni tra privati (consumer –
consumer).
Se la transazione è del primo tipo, il commerciante , una volta ricevute in
pagamento le monete, verifica automaticamente, collegandosi alla
banca tramite il suo software, che quelle monete siano autentiche e
ancora spendibili. In questa fase di verifica il commerciante deposita
automaticamente il denaro nel suo conto corrente bancario.
Se la transazione è del secondo tipo viene compiuta dal privato la
medesima verifica presso la banca, ma le monete rimangono fisicamente
immagazzinate nel PC dell’utente e sono immediatamente spendibili.
10. R e g o l a m e n t a z i o n e g i u r i d i c a
Per una panoramica delle legislazioni nazionali in materia di crittografia:
http://cwis.kub.nl/~frw/people/koops/cls2.htm11
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http://cwis.kub.nl/~frw/people/koops/lawsurvy.htm
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Bibliografia:
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1. M i c h a e l F r o o m k i n
Flood Control on the Information Ocean: Living With Anonymity, Digital Cash,
and Distributed Databases
Published at 15 U. Pittsburgh Journal of Law and Commerce 395 (1996)
http://www.law.miami.edu/~froomkin/articles/oceanno.htm#xtocid583121
2. M i c h a e l F r o o m k i n
The Unintended Consequences of E-Cash
Computers, Freedom & Privacy Conference (CFP'97)
http://www.law.miami.edu/~froomkin/articles/cfp97.htm
3. M i c h a e l F r o o m k i n
The Essential Role of Trusted Third Parties in Electronic Commerce
http://www.law.miami.edu/~froomkin/articles/trustedno.htm
4. J i m M i l l e r
E-money mini-FAQ
http://www.ex.ac.uk/~RDavies/arian/emoneyfaq.html
5. T a t s u o T A N A K A
Possible Economic Consequences of Digital Cash
http://tenjin.glocom.ac.jp/tanaka/inet/DigitalCash_v1e.html
6. R o g e r C l a r k e
The Monster from the Crypt: Impacts and Effects of Digital Money
http://www.anu.edu.au/people/Roger.Clarke/EC/Monster.html
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