Rcauto,nonsolo prezzo

ASSICURAZIONI
Rcauto, nonsolo p rezzo
Soddisfazione dei clienti, andamento dei premi
per città, rivalse e garanzie aggiuntive:
i contratti assicurativi esaminati in dettaglio.
di Federico Ungaro
M
artellati da una pubblicità incessante con cani parlanti e da
una crisi economica che impone
tagli drastici alle spese, sembra
quasi inevitabile scegliere l'rc
auto solo in base al prezzo. In realtà, per quanto
il costo rappresenti una variabile importante,
non è l'unica cosa da tenere in considerazione.
Per questo la nostra tradizionale analisi delle
polizze auto si evolve in qualcosa di più articolato: abbiamo esteso l'analisi a più compagnie (34, pari al 94% del mercato), preso in
esame molteplici fattori (in particolare, ma
non solo, le clausole di esclusione e rivalsa e
alcune garanzie aggiuntive) e infine chiesto
ai nostri soci di valutare le compagnie con le
quali sono assicurati. Il tutto è sintetizzato
nella colonna "qualità globale" della tabella
di pag. 32, che prende quindi in considerazione anche la soddisfazione dei soci nei
confronti della propria compagnia.
Questione di rivalsa
Le prime quattro colonne della tabella di
pag. 32 riguardano forme di rivalsa tipiche
di ogni contratto: sono quel meccanismo
legale attraverso il quale l'assicurazione può
chiedere il pagamento di quanto ha dovuto versare per un incidente all'assicurato,
perché o il cliente ha fornito informazioni
non corrette o ha violato qualche norma di
legge. In caso di patente scaduta, i punteggi
sono piuttosto buoni per tutti i contratti: le
compagnie concedono periodi di copertura
che vanno dai 3 ai 6 mesi per rinnovare il
documento e alcune non esercitano la rivalsa del tutto se è stato l'incidente stesso a
impedirne il rinnovo. Per danni ai passeggeri
trasportati, in caso di trasporto non conforme, i risultati non sono invece così buoni:
alcune compagnie esercitano sempre la
rivalsa, altre vi rinunciano del tutto (sia nei
confronti del proprietario sia dell'eventuale
conducente) e altre vi rinunciano solo nei
confronti del proprietario se a guidare era
un terzo. Il rischio di incappare in un sinistro
di questo tipo non è per niente irrilevante:
essere in cinque su una macchina omologata
per quattro o non indossare le cinture (compresi i passeggeri posteriori) o, ancora, non
far sedere un bambino nell'apposito seggiolino sono tutti esempi di trasporto non
conforme. E per chi crede di fare il furbo e
trasportare i familiari con il furgone del lavoro (immatricolato come autocarro, quindi
per il trasporto di cose), un avvertimento:
anche questo può far scattare la rivalsa.
Per quanto riguarda la guida in stato di ebbrezza i risultati sono migliori: leggete il
contratto, perché molte assicurazioni prevedono la rinuncia alla rivalsa (parziale o
completa) se si paga di più. Sottolineiamo,
però, che guidare dopo aver alzato il gomito
non è mai una buona idea, perché mette a
rischio la propria vita e quella degli altri. La
rivalsa in questo caso serve come meccanismo deterrente, per cui chi si mette alla guida, sapendo di non essere assicurato in caso
di incidente, dovrebbe farlo da sobrio.
In caso di mancata revisione (un comportamento che prevede gravi sanzioni tra cui in
qualche caso anche il fermo del veicolo - vedi articolo a pag. 16), molte compagnie non
esercitano la rivalsa, ma altre la applicano
anche se con molti distinguo: Genialloyd,
GenialPiù, Genertel e UnipolSAl, ad esempio, prevedono la possibilità di eliminare la
rivalsa; Hdi, Axa e Intesa San Paolo Assicura
specificano che la rivalsa scatta se poi il veicolo non passa la revisione.
Estensioni della garanzia
Sono due le aggiunte ai contratti che abbiamo preso in esame: la garanzia ricorso terzi
da incendio e quella per i figli minori. La
seconda copre nel caso in cui il figlio senza
patente si metta alla guida della macchina
all'insaputa del papà. Alcune compagnie
non la prevedono.
La prima estensione merita invece qualche
parola in più: ci si tutela nel caso in cui la
macchina scoppi o prenda fuoco e provochi
un danno al box o alla macchina del vicino.
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auto-e-moto/ rc-auto
Si tratta di una garanzia che consigliamo: la
rc auto copre infatti in caso di circolazione e
le sentenze tendono a equiparare al concetto
di circolazione anche la sosta in aree pubbliche o private equiparate a quelle pubbliche.
Il problema, quindi, rimane la sosta in zone
private non equiparate a quelle pubbliche
(ad esempio il cortile condominiale o il box):
con questa estensione di garanzia vengono
coperti i danni a terzi proprio nel caso l'auto
prenda fuoco in una di queste aree.
Altre clausole
l'assicurazione copre chiunque sia il guidatore (compresi i neopatentati se il veicolo
può essere guidato da loro). Nel secondo la
copertura vale per il proprietario e qualunque guidatore generalmente di età superiore
a 25 0 26 anni. Nel terzo, il più conveniente
e ora meno offerto rispetto ad alcuni anni fa
vista anche la maggiore pericolosità di incorrere in una rivalsa, la copertura si applica
al solo proprietario del veicolo.
Franchigia con colpa: tutte le polizze analizzate prevedono la formula bonus-malus.
Direct Assicurazioni, invece, prevede anche
l'applicazione di una franchigia di go curo in
caso di sinistro con colpa. In pratica, in caso
di incidente con danni a un terzo causato
dall'assicurato, questi dovrà sborsare 9o euro di danno e il resto tocca all'assicurazione.
Risarcimento in forma specifica obbligatorio: sempre Direct Assicurazioni prevede,
in caso di sinistro gestito con la procedura
di risarcimento diretto e con l'assicurato che
non sia neppure in parte responsabile del
danno, che l'assicurato si impegni a far eseguire la riparazione in una delle carrozzerie convenzionate. In pratica, la
Per ragioni di spazio, in tabella non abbiamo
potuto inserire tutte le clausole esaminate,
che comunque incidono sul risultato finale.
Forme di guida: ce ne sono di tre tipi,
chiamati in genere "libera", "esperta" ed
"esclusiva". Nel primo caso, il più costoso,
TRA QUELLE ANALIZZATE,
MENTRE LA PIU CARA E NAPOLI
VOTO ALLE COMPAGNIE
POLIZZE AUTO
CLASSIFICA PER QUALITÀ
Me
La soddisfazione complessiva è
stata espressa da oltre 5 mila soci
che hanno utilizzato la polizza (non
da chi ha solo pagato il premio
senza avere incidenti ). I soci hanno
valutato le compagnie anche per
numerosi altri parametri (tempi
di rimborso, call center, franchigie,
evoluzione del premio negli anni...).
o
Compagnia e polizza
iEÇ
ITAS Dimensione Auto
***** *****
ALLIANZ - BONUS MALUS - Autovetture
e autotassametri
*****
*****
***** *****
***** ***** ****
***** ***** *****
Soddisfazione sopra la media
ZURICH CONNECT Contratto
di Assicurazione Autovetture
****
****
*****
***** *****
Soddisfazione sotto la media
HDI Valore auto
***** *****
****
****
***** *****
GENIALLOYD Contratto di assicurazione
per Autovetture
***** ***** *****
***** ****
UNIPOLSAI Km &Servizi
***** *****
*****
*****
***** *****
****
*****
SODDISFAZIONI
Genialloyd
Linear
Uniqa
74
Genertel
73
Zurich Connect
72
*****
Intesa Sanpaolo
Assicura
WA
***
Aviva
GROUPAMA GuidAmica Autovetture
***** *****
*****
*****
****
TUA Tua Motor/Autovetture
***** ****
*****
*****
***** ****
GENIALPIÙ Contratto di assicurazione
per Autovetture
***** ***** *****
***** ****
*****
NOBIS NobisCar
***** *****
****
*****
****
REALE MUTUA AutoMia Reale
***** *****
*****
****
****
AXA Nuova Protezione Auto
***** *****
****
****
***** *****
HELVETIA InMovimento Auto
****
****
*****
***** ****
*****
MPAGNIA
*****
Reale Mutua
Direct Line
Cargeas
ASSI MOCO Autotutela
0
Assimoco
70
***** *****
ConTe
70
***** *****
Helvetia
70
***** *****
Quixa
69
***** *****
Italiana
69
Zurich
69
Itas
68
ITALIANA In 1a Classe
***** *****
*****
****
****
CARGEAS Auto 2 . 0
*****
*****
****
****
AVIVA Easy Drive Autovetture
****
*****
****
*****
VITTORIA Linea Strada Classic
***** ****
****
*****
***
ZURICH Zurigò Auto
****
****
****
*****
UNIQA Responsabilità Civile
perla circolazione dei veicoli a motore
***** ****
****
***** ****
***
FATA Soluzione Auto
***** *****
****
*****
****
*****
UnipolSai
68
GENERALI ITALIA Generali Sei in Auto
***** ****
****
*****
****
*****
Axa
67
LINEAR rc Autoveicoli terrestri e altre garanzie ***** **
***
*****
****
*****
Vittoria
67
CATTOLICA Cattolica&Auto
***** ****
*****
*****
****
***
Groupama
67
SARA RuotaLibera
****
*****
****
****
****
*****
Allianz
67
INTESA SAN PAOLO ASSICURA Polizza Auto
****
**
***
****
****
*****
Cattolica
66
Generali Italia
66
Hdi
66
GENERTEL Contratto di assicurazione
per la circolazione delle autovetture
****
**
****
***** ***** ***
ARCATuttotondo
*****
**
****
*****
***
*****
DIRECT LINE Contratto di polizza auto
****
**
***
*****
DIRECT LINE SELF SERVICE Contratto
di polizza auto
****
**
***
***** ***** ***
AMISSIMAAutorelax
****
**
****
****
****
***
QUIXA Contratto di polizza auto
***** ***
****
***
***
****
CONTE Contratto di assicurazione
peri rischi da circolazione
***** **
****
**
***
***
DIRECT ASSICURAZIONI
Contratto di polizza auto
***** ***
****
***
***
****
***** ***
Sara
Fata
Amissima
W
COME VALUTIAMO
La qualità nelle prove è indicata attraverso ur
numero di stelle, da uno (pessimo) a cinque
(ottimo). La qualità globale è espressa da un
voto in centesimi.
PREZZI E COMPAGNIE
La polizza giusta per risparmiare
Qui sotto trovatele tariffe medie nelle quattro città della nostra analisi , l'andamento dei prezzi rispetto
al 2010 e le tre compagnie migliori a seconda delle caratteristiche dei due automobilisti presi come esempio.
1
Tariffa media
in euro 2016
Differenza
2010/2016
Premio in euro
¢^+„ r -)
Impiegato , classe CU 5,
guida un'Audi A3 2.0 TDI
immatricolata e acquistata 4
anni fa, assicurato da 25 anni, 4
anni senza sinistri (1 sinistro su
attestato), massimale minimo
di legge, condivide la guida con
la moglie 40enne.
Milano
Roma
Napoli
Palermo
818
1.148
1.958
1.101
-8,39% 0,08% 8,74% 4,86%
ConTe.it
Quixa
ConTe.it
Quixa
360
428
962
478
Genertel
ConTe.it
Quixa
414
508
Quixa
433
Impiegata , classe CU 1 da 3 anni,
guida una Lancia Y 1.2 benzina
immatricolata e acquistata 6
anni fa, assicurata da 20 anni,
attestato di rischio senza
sinistri , massimale minimo di
legge, condivide la guida con il
marito 45enne.
Tariffa media
in euro 2016
Differenza
2010/2016
Milano
Roma
Napoli
Palermo
373
525
907
511
7,19% 1,05% 14,18% 7,54%
Zurich Connect Zurich Connect
ConTe.it
Quixa
224
288
589
350
AXA
Direct Line
Quixa
Tua
ConTe.it
974
730
233
313
703
353
Genertel
Allianz
ConTe.it
Genertel
ConTe.it
Quixa
Zurich Connect
557
1472
739
272
319
713
356
compagnia assicura la riparazione del
veicolo invece di risarcire quanto speso.
Classi di merito: le compagnie possono
applicare quante classi di merito vogliono,
che però devono essere confrontabili con
le classi della tabella CU; nell'attestato di rischio devono indicare, oltre a quelle interne,
anche quelle di provenienza e di assegnazione della tabella CU. In questo modo il cliente
può confrontare agevolmente le offerte di
varie compagnie perla stessa classe.
Sospensione dell'assicurazione: non è
regolata dalla legge. Molte assicurazioni la
offrono con modalità diverse (nel nostro
campione solo Quixa, Direct Line self service e Direct assicurazioni non la prevedono).
Una volta riattivata, la polizza viene prorogata per il tempo della sospensione, ma il
premio viene ricalcolato con quello vigente
al momento della riattivazione.
Premio in euro
Tariffe in calo
L'ultimo punto che evidenziamo è l'andamento delle tariffe rc auto. In linea di massima, la fase di costante ascesa sembra essersi
arrestata nel 2012.
Facendo un confronto con i dati del 2010,
nelle quattro città prese in considerazione
dalla nostra indagine (Milano, Roma, Napoli
e Palermo) si nota un calo significativo a Milano e una sostanziale parità a Roma. Maglia
nera, invece, per le due grandi città del Sud,
Palermo e Napoli, dove i premi continuano a
essere più alti rispetto a quelli del 2010: come riportato nello schema qui sopra, il guidatore quarantatrenne paga rispettivamente
il 5 e il 9 % in più, la conducente quarantaduenne il 7,5 e il 14% in più.
Come difendersi dai prezzi troppo alti? L'unico modo è valutare con un certo anticipo
rispetto alla data di scadenza le varie offerte
di mercato. In tutte le città è possibile risparmiare rispetto al costo medio. Facendo riferimento ai due automobilisti dello schema qui
sopra, per il guidatore quarantatrenne, se si
sceglie la tariffa meno cara, si risparmiano
dai 400 euro di Milano ai 1.000 di Napoli. Per
la conducente quarantaduenne, si va dai 148
euro di Milano ai 237 euro di Roma.
In generale sono proprio le compagnie online quelle migliori: per il guidatore quarantatrenne ConTe.it e Quixa, ad esempio, sono
sempre tra le migliori cinque e a Napoli offrono un risparmio di 50o euro rispetto alla
terza in classifica (Allianz). Quest'ultima è
invece la più conveniente tra le compagnie
tradizionali, insieme ad Axa.
Perla conducente quarantaduenne, la tariffa
migliore è Zurich Connect, ma molto convenienti sono anche Quixa e ConTe.it. Sara è la
migliore tra quelle tradizionali.