B) Mutuo offerto a consumatori

Transcript

BANCA DI SASSARI S.p.A. - FOGLIO INFORMATIVO (D.Lgs. 385/93 ART. 116)
SEZIONE 1.6.1 – MUTUI IPOTECARI A FAVORE DI CONSUMATORI – AGGIORNAMENTO AL 1°.5.2016
MUTUI IPOTECARI A FAVORE DI CONSUMATORI
INFORMAZIONI SULLA BANCA
BANCA DI SASSARI S.p.A. (codice ABI 5676.2)
Società per azioni con sede legale ed amministrativa in viale Mancini, 2 - 07100 Sassari
Codice fiscale, Partita Iva e numero di iscrizione al Registro delle imprese 01583450901
Iscrizione all’Albo delle banche 5199 - Gruppo bancario Banca popolare dell’Emilia Romagna - 5387.6
Telefono 079221511 (centralino) – Fax 079221739
Sito internet Http://www.bancasassari.it indirizzo e-mail [email protected]
Aderente al :
 Fondo interbancario di tutela dei depositi;
 Conciliatore Bancario Finanziario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e
societarie;
 Arbitro Bancario Finanziario.
La banca è soggetta alla vigilanza della Banca d’Italia.
CHE COS’È IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di
30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che
può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili o semestrali.
Caratteristiche specifiche
A chi è rivolto
Il mutuo ipotecario è rivolto a clienti consumatori (parte mutuataria), ed è un
finanziamento a medio o lungo termine destinato a finanziare l’acquisto, la
costruzione o la ristrutturazione di immobili residenziali da adibire ad
abitazione, del mutuatario, oppure trasferire, senza penali o oneri di qualsiasi
natura, il finanziamento da un’altra banca.
Rivolgersi a qualsiasi filiale della Banca di Sassari.
Il mutuo ipotecario è un mutuo stipulato sotto forma di "atto pubblico" ed è
garantito da ipoteca su un bene immobile. Eventualmente, può essere
assistito da altre garanzie reali e/o personali, rilasciate da parte dei soggetti
finanziati o di terzi, e/o da cessioni di crediti.
Cosa fare per attivarlo
Altri aspetti importanti
Il cliente (parte mutuataria) rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di
rate, comprensive di capitale ed interessi, calcolati con riferimento ad un
tasso variabile o fisso.
Le rate possono essere mensili o semestrali e hanno scadenza,
rispettivamente, l’ultimo giorno del mese o del semestre.
La Banca di Sassari aderisce al “Codice europeo volontario di condotta” in
materia di informativa precontrattuale relativa ai contratti di mutuo destinati
all’acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali.
A
chi
rivolgersi
informazioni
per
ulteriori Presso le filiali della Banca di Sassari oppure consultando l’apposita sezione
del sito Http://www.bancasassari.it dedicata ai “mutui”.
Pagina 1 di 28
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate (salvo eventuali
riduzioni del tasso applicato nel periodo iniziale).
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli
importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalla variazione delle
condizioni di mercato.
Il mutuo a tasso fisso ha una durata massima pari a 30 anni.
Mutuo a tasso fisso iniziale
Si tratta di un mutuo ove sia il tasso di interesse che l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutto il periodo scelto
dal cliente che può essere di 5, 10, 15 o 20 anni.
Il mutuo può rimanere a tasso fisso per periodo massimo di 20 anni, mentre la durata massima del finanziamento può
arrivare a 30 anni. Dopo la scadenza del periodo iniziale a tasso fisso, infatti, il mutuo prosegue come il “mutuo a tasso
variabile con opzione”.
Il tasso fisso iniziale è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del
tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalla
variazione delle condizioni di mercato.
Tra i principali rischi si evidenzia l’impossibilità di beneficiare degli eventuali ribassi dei tassi di mercato, nel periodo a
tasso fisso.
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento del parametro di
indicizzazione fissato nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali
aumenti dell’importo delle rate.
Mutuo a tasso variabile con opzione
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento del parametro di
indicizzazione fissato nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Con tale tipologia di mutuo a tasso variabile (indicizzato al parametro indicato nel contratto) è concessa al cliente la
possibilità di “trasformare” il tasso applicato al mutuo da variabile a fisso a scadenze e/o condizioni stabilite in contratto.
Il contratto indica le modalità con le quali, durante l’ammortamento del mutuo a tasso variabile, il cliente può richiedere
l’applicazione del tasso fisso.
Se il cliente non richiede l’applicazione del tasso fisso, il mutuo prosegue l’ammortamento a tasso variabile.
Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli tipici del mutuo a tasso fisso e a tasso variabile.
Mutuo con tetto (a tasso variabile con tasso massimo)
Rispetto al tasso iniziale di partenza, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento del
parametro di indicizzazione ma con un limite massimo fissato nel contratto.
Il rischio dell’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate è ridotto dalla fissazione del tetto massimo del
tasso applicabile all’operazione.
Mutuo tasso variabile a rata costante
Rispetto al tasso iniziale di partenza, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento del
parametro di indicizzazione fissati nel contratto, mentre l’importo della rata, determinato alla stipula, rimane costante per
tutta la durata del mutuo.
Adatto a chi vuole avere la certezza dell’importo della rata, pur scegliendo un mutuo a tasso variabile.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile del numero delle rate, nel caso in cui il tasso di interesse aumenti in modo
consistente.
Pagina 2 di 28
In tutti i casi, per l’erogazione del mutuo non è necessaria l’apertura del conto corrente presso la banca erogante. Se il
cliente (parte mutuataria) dovesse essere interessato ad aprire un conto corrente presso la banca potrà essere proposto, ad
esempio, il conto corrente “BSS 5”. Per ulteriori dettagli sul conto corrente, si rinvia alla sezione “Servizi accessori” del
presente Foglio informativo.
Gli immobili su cui è iscritta l’ipoteca devono essere assicurati contro i danni causati da incendio e scoppio (si veda
Circolare della Banca d’Italia n. 263 del 27 dicembre 2006).
Il cliente ha la facoltà di stipulare coperture assicurative a garanzia della possibilità di continuare ad onorare gli impegni
economici derivanti dal contratto di finanziamento, al verificarsi di specifici eventi negativi (quali morte o grave
infortunio).
Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il finanziamento
alle condizioni proposte, pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o di
sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato.
In caso di adesione ad un prodotto assicurativo proposto dalla banca, per il pagamento del premio è richiesta l’apertura di
un rapporto di conto corrente presso la banca. Sul punto, si rinvia ai Fascicoli informativi disponibili sul sito
www.arcassicura.it e presso le dipendenze della banca.
Per ulteriori dettagli sulle polizze assicurative, si rinvia alla sezione “Servizi accessori” del presente Foglio informativo.
Per saperne di più
La guida pratica al mutuo “Il mutuo per la casa in parole semplici”, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito
www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della Banca di Sassari e sul sito internet al seguente indirizzo
http://www.bancasassari.it.
Pagina 3 di 28
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
Condizioni valide fino all’ultimo giorno del corrente mese
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO BANCA di SASSARI
MUTUO “domo” A TASSO VARIABILE
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
1,614% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento.
1,695% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di € 37,27 stimato per la componente “fabbricato”
(c.d. incendio/scoppio) della polizza “RiparaCasa New”, fornita da Arca Assicurazioni, per ogni anno di
ammortamento, per un valore di ricostruzione a nuovo dell’immobile di € 150.000,00.
ammortamento, per un valore di ricostruzione a nuovo dell’immobile di € 150.000,00 ed il premio di € 174,48
della polizza temporanea caso morte “Salva mutuo formula annua”, fornita da Arca Assicurazioni, importo
stimato in relazione ad un cliente assicurato di 40 anni.
Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro 100.000,00, avente durata di 240 mesi con rata
mensile, al tasso variabile del 1,45%.
Il valore è ottenuto dalla seguente somma -0,10% (Euribor 6 mesi/tasso 365 valuta 26.4.2016, arrotondato ai cinque
centesimi superiori) maggiorato di 1,45% (spread), e comunque non inferiore a 1,45%.
Gli esempi includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, € 800,00 per spese di istruttoria,
€ 250,00 per imposta sostitutiva, € 254,16 per spese di perizia, € 1,00 per spese di incasso rata (per ogni singola rata) ed
€ 1,38 per l’invio dell’informativa periodica.
Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca.
VOCI
Importo finanziabile
Durata
TASSI
Tasso di interesse nominale su
base annua
Parametro di indicizzazione
LTV (loan to value)
Spread (tasso variabile) con
LTV fino all’80 %
Tasso
di
interesse
di
preammortamento
Tasso di mora
Tasso minimo
COSTI
la somma erogata non potrà superare l'80% del minor valore tra il prezzo di
acquisto e il valore commerciale risultante da perizia.
Minimo € 30.000,00 massimo € 500.000,00.
minima 120 mesi, massima 360 mesi; con la prima rata verranno corrisposti
anche gli interessi di preammortamento.
Limiti di età: la somma risultante dalla durata del mutuo e l’età del mutuatario
non deve essere superiore a 75 anni.
Nel caso di mutuo a tasso variabile, con rata costante, la durata inizialmente
stabilita può variare anche in misura considerevole, in funzione della variazione
del valore del paramento di indicizzazione previsto in contratto.
pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread, e
comunque non inferiore al tasso minimo.
durata
tasso di interesse
parametro
spread annuo tasso minimo nominale annuo
in anni
10
-0,10%
1,30
1,30
1,30
15
-0,10%
1,35
1,35
1,35
20
-0,10%
1,45
1,45
1,45
25
-0,10%
1,55
1,55
1,55
30
-0,10%
1,60
1,60
1,60
Euribor (Euro Interbank Offered rate) a 6 mesi, tasso 365, rilevato il quartultimo
giorno lavorativo bancario antecedente la decorrenza di ciascuna rata e
pubblicato, di norma, sul quotidiano “Il Sole-24 ORE” (data = valuta).
Il parametro - arrotondato ai cinque centesimi superiori - sarà revisionato
mensilmente; qualora non fosse rilevabile nel giorno sopra indicato, verrà
utilizzato il parametro pubblicato il giorno immediatamente antecedente.
LTV (loan to value) inferiore o uguale al 50%
1,20 punti base
1,60 punti base
LTV (loan to value) fino all’ 80%
1,60 punti base
massimo 1,600 punti percentuali.
se previsto pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello
spread, e comunque non inferiore al tasso minimo.
tasso pro tempore vigente maggiorato di 2 punti.
massimo 1,60 punti base
Pagina 4 di 28
MUTUO “domo” A TASSO FISSO
mensile, al tasso fisso del 2,73%.
Il valore è ottenuto dalla seguente somma 1,20% (IRS 20y/6m tasso del 26.4.2016, arrotondato ai cinque centesimi
superiori) maggiorato di 1,53% (spread).
VOCI
Durata
TASSI
base annua
Parametro di riferimento
(tasso fisso)
LTV (loan to value)
Spread (tasso fisso) con LTV
fino all’80 %
COSTI
Minimo € 30.000,00 massimo € 500.000,00.
minima 120 mesi, massima 360 mesi, con la prima rata verranno corrisposti
anche gli interessi di preammortamento.
pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Tale
tasso, espresso in contratto come valore assoluto, rimane invariato per tutta la
durata del mutuo
tasso di interesse
durata in anni
parametro
spread annuo
nominale annuo
10
2,32%
0,70%
1,62%
15
2,73%
1,05%
1,68%
20
2,73%
1,20%
1,53%
25
2,73%
1,25%
1,48%
30
2,73%
1,25%
1,48%
IRS (Interest Rate Swap) denaro di periodo (rispettivamente 10 anni/6 mesi -15
anni/6 mesi -20 anni/6 mesi -25 anni/6 mesi-30 anni/6 mesi).
Il parametro  arrotondato ai cinque centesimi superiori  sarà rilevato il
quartultimo giorno lavorativo bancario antecedente la data di erogazione e
pubblicato, di norma, sul quotidiano “Il Sole-24 ORE” .
Per durate intermedie il parametro da applicare sarà l’IRS di periodo
immediatamente superiore (ad esempio durata 12 anni: parametro da applicare
IRS 15 anni).
durata in anni
LTV fino al 50%
LTV fino al 70%
LTV fino all’ 80%
10 anni
1,32%
1,62%
1,62%
15 anni
1,07%
1,63%
1,68%
20 anni
1,02%
1,48%
1,53%
25 anni
1,07%
1,43%
1,48%
30 anni
1,28%
1,43%
1,48%
massimo 1,680 punti percentuali
durata in anni
spread annuo
10
15
20
1,62%
1,68%
1,53%
Pagina 5 di 28
Tasso
di
interesse
preammortamento
Tasso di mora
di
25
1,48%
30
1,48%
spread.
Pagina 6 di 28
MUTUO TASSO VARIABILE “B.C.E.”
1,563%
1,644%
1,663%
Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento.
Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di € 37,27 stimato per la componente “fabbricato”
Il valore è ottenuto dalla seguente somma 0,00% (tasso sulle operazioni di rifinanziamento stabilito dal Consiglio direttivo
della Banca centrale europea, ad oggi) maggiorato di 1,40% (spread), e comunque non inferiore a 1,40%.
VOCI
Durata
TASSI
base annua
(tasso variabile)
LTV (loan to value)
Spread (tasso variabile) con
LTV fino all’80 %
Tasso
di
interesse
di
preammortamento
Tasso di mora
Tasso minimo
COSTI
Limitatamente a finanziamenti finalizzati all’acquisto dell’abitazione principale.
Minimo € 30.000,00 massimo € 500.000,00.
minima 120 mesi, massima 360 mesi, comprensiva di un eventuale periodo di
preammortamento tecnico, comunque non superiore ad 1 mese o 6 mesi.
tasso di interesse
durata in anni
parametro
spread annuo
nominale annuo
10
0,00%
1,25
1,25%
15
0,00%
1,30
1,30%
20
0,00%
1,40
1,40%
25
0,00%
1,50
1,50%
30
0,00%
1,55
1,55%
tasso sulle operazioni di rifinanziamento principali stabilito dal Consiglio
direttivo della Banca centrale europea (tasso B.C.E.) in vigore alla data di
stipula del contratto.
Verrà revisionato quando il Consiglio direttivo della Banca centrale europea
delibererà una modifica del tasso sulle operazioni di rifinanziamento principali
dell’Eurosistema
1,15 punti base
1,55 punti base
LTV (loan to value) fino all’ 80%
1,55 punti base
Pagina 7 di 28
MUTUO “Legge regionale 30.12.1985 n.32” TASSO VARIABILE oppure TASSO FISSO
1,839%
1,941%
1,965%
Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di € 37,27 stimato per la componente
“fabbricato” (c.d. incendio/scoppio) della polizza “RiparaCasa New”, fornita da Arca Assicurazioni, per
ogni anno di ammortamento, per un valore di ricostruzione a nuovo dell’immobile di € 150.000,00.
Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di € 37,27 stimato per la componente
“fabbricato” (c.d. incendio/scoppio) della polizza “RiparaCasa New”, fornita da Arca Assicurazioni, per
ogni anno di ammortamento, per un valore di ricostruzione a nuovo dell’immobile di € 150.000,00 ed il
premio di € 174,48 della polizza temporanea caso morte “Salva mutuo formula annua”, fornita da Arca
Assicurazioni, importo stimato in relazione ad un cliente assicurato di 40 anni.
semestrale, al tasso fisso del 1,73%.
Il valore è ottenuto dalla seguente somma 0,85% (Rendistato, rilevato due mesi prima del corrente mese, arrotondato ai
cinque centesimi superiori) maggiorato di 0,88% (spread).
VOCI
Durata
Periodicità delle rate
TASSI
base annua
(tasso fisso – Rendistato)
Spread
(tasso fisso – Rendistato)
base annua
COSTI
fino a € 120.000,00.
In ogni caso entro il limite dell’80% del minor importo tra il prezzo di acquisto
ed il valore di stima, relativamente ai mutui per acquisto, o delle spese
riconosciute ammissibili dalla banca, relativamente ai mutui per
costruzione/ristrutturazione.
preammortamento, tecnico, comunque non superiore a 6 mesi.
Limiti di età:
la somma risultante dalla durata del mutuo e l’età del mutuatario non deve
essere superiore a 75 anni.
semestrale
durata del mutuo.
tasso di interesse
durata in anni
parametro
spread annuo
nominale annuo
10
0,85%
0,88
1,73%
15
0,85%
0,88
1,73%
20
0,85%
0,88
1,73%
25
0,85%
0,88
1,73%
30
0,85%
0,88
1,73%
Rendistato, rilevato due mesi precedenti la data dell’erogazione.
Il parametro  arrotondato ai cinque centesimi superiori  sarà rilevato e
modificato mensilmente.
massimo 0,88 punti percentuali (misura fissata, annualmente, con decreto
ministeriale per il settore fondiario edilizio)
durata del mutuo.
durata
tasso di interesse
in anni parametro spread annuo tasso minimo
nominale annuo
10
15
20
25
30
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
1,30
1,35
1,45
1,55
1,60
1,30%
1,35%
1,45%
1,55%
1,60%
1,30%
1,35%
1,45%
1,55%
1,60%
Pagina 8 di 28
giorno lavorativo bancario del semestre antecedente la decorrenza di ciascuna
rata e pubblicato, di norma, sul quotidiano “Il Sole-24 ORE” (data = valuta).
Il parametro – arrotondato ai cinque centesimi superiori – sarà revisionato
semestralmente alle date del 30 giugno e 31 dicembre di ogni anno; qualora non
fosse rilevabile nel giorno sopra indicato, verrà utilizzata la quotazione di detto
parametro del giorno lavorativo immediatamente antecedente.
(tasso variabile – Euribor)
Spread
(tasso variabile – Euribor)
Tasso minimo
base annua
massimo 1,600 punti base (tasso variabile – Euribor)
durata del mutuo.
durata
tasso di interesse
parametro spread annuo tasso minimo
in anni
nominale annuo
10
15
20
25
30
(tasso variabile – B.C.E.)
Spread
Tasso minimo
Tasso
di
interesse
preammortamento
Tasso di mora
di
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
1,25
1,30
1,40
1,50
1,55
1,25
1,30
1,40
1,50
1,55
1,25
1,30
1,40
1,50
1,55
tasso di interesse sulle operazioni di rifinanziamento principale determinato
tempo per tempo dal Consiglio direttivo della Banca centrale europea (tasso di
riferimento Bce).
Soltanto per le operazioni di acquisto.
massimo 1,550 punti base (tasso variabile – B.C.E.)
il tasso di finanziamento in vigore a scadenza rata più 2 punti annui; non deve
superare la soglia usura del periodo.
Pagina 9 di 28
MUTUO “ordinario” A TASSO VARIABILE
1,915%
1,997%
2,017%
VOCI
COSTI
Durata
TASSI
base annua
(tasso variabile)
Spread (tasso variabile)
Tasso
di
interesse
di
Minimo € 30.000,00 massimo € 500.000,00.
minima 120 mesi, massima 360 mesi, oltre un periodo di preammortamento
tecnico, comunque non superiore ad 1 mese o 6 mesi.
Limiti di età:
durata
tasso di interesse
parametro spread annuo
tasso minimo
in anni
nominale annuo
10
-0,10
1,60
1,60
1,60%
15
-0,10
1,65
1,65
1,65%
20
-0,10
1,75
1,75
1,75%
25
-0,10
1,85
1,85
1,85%
30
-0,10
1,90
1,90
1,90%
Euribor (Euro Interbank Offered rate) a 6 mesi, tasso 365, rilevato come segue, a
seconda della periodicità della rata:
mutuo con la rata mensile:
Euribor 6 mesi, tasso 365, rilevato il quartultimo giorno lavorativo bancario del
mese antecedente la decorrenza di ciascuna rata e pubblicato, di norma, sul
quotidiano “Il Sole-24 ORE” (data = valuta).
Il parametro sarà revisionato mensilmente.
Mutuo con la rata semestrale:
Euribor 6 mesi, tasso 365, rilevato il quartultimo giorno lavorativo bancario del
semestre antecedente la decorrenza di ciascuna rata e pubblicato, di norma, sul
quotidiano “Il Sole-24 ORE” (data = valuta).
Il parametro sarà revisionato semestralmente.
Qualora non sia disponibile la pubblicazione precitata, il tasso Euribor sarà
rilevato da “Milano Finanza” o in via subordinata, da pubblicazioni equipollenti.
Il parametro verrà arrotondato ai cinque centesimi superiori; qualora non fosse
rilevabile nel giorno sopra indicato, verrà utilizzata la quotazione di detto
parametro del giorno lavorativo immediatamente antecedente.
Pagina 10 di 28
preammortamento
Tasso di mora
Tasso minimo
In caso di mutui con finalità “costruzione, ristrutturazione o acquisto con
ristrutturazione” il tasso sarà maggiorato di 2 punti rispetto al tasso di
ammortamento applicabile al finanziamento.
Pagina 11 di 28
MUTUO “ordinario” A TASSO FISSO
3,212%
3,299%
mensile, al tasso fisso del 3,04%.
Il valore è ottenuto dalla seguente somma 1,20% (IRS 20y/6m tasso del 26.4.2016, arrotondato ai cinque centesimi
superiori) maggiorato di 1,84% (spread).
VOCI
Durata
TASSI
base annua
(tasso fisso)
Spread
(tasso fisso)
Tasso
di
interesse
preammortamento
Tasso di mora
di
COSTI
Minimo € 30.000,00 massimo € 500.000,00.
preammortamento, comunque non superiore ad 1 mese o 6 mesi.
Limiti di età:
durata del mutuo
durata
tasso di interesse
parametro
spread annuo
in anni
nominale annuo
10
0,70%
1,93%
2,63%
15
1,05%
1,99%
3,04%
20
1,20%
1,84%
3,04%
25
1,25%
1,79%
3,04%
30
1,25%
1,79%
3,04%
IRS (Interest Rate Swap) denaro di periodo (rispettivamente 5 anni/6 mesi -10
anni/6 mesi -15 anni/6 mesi -20 anni/6 mesi -25 anni/6 mesi-30 anni/6 mesi).
Il parametro  arrotondato ai cinque centesimi superiori  sarà rilevato il
quartultimo giorno lavorativo bancario antecedente la data di erogazione e
pubblicato, di norma, sul quotidiano “Il Sole-24 ORE” .
Per durate intermedie il parametro da applicare sarà l’IRS di periodo
immediatamente superiore (ad esempio durata 12 anni: parametro da applicare
IRS 15 anni).
durata
spread annuo
in anni
10
1,93%
15
1,99%
20
1,84%
25
1,79%
30
1,79%
Pagina 12 di 28
MUTUO “con tetto” A TASSO VARIABILE
VOCI
Durata
base annua
TASSI
LTV (loan to value)
Spread
(tasso variabile) con LTV fino
all’80 %
Tasso
di
interesse
preammortamento
di
COSTI
Minimo € 30.000,00 massimo € 500.000,00.
preammortamento, comunque non superiore ad 1 mese o 6 mesi.
Limiti di età:
giorno lavorativo bancario antecedente la decorrenza di ciascuna rata e
pubblicato, di norma, sul quotidiano “Il Sole-24 ORE” (data = valuta).
Il parametro – arrotondato ai cinque centesimi superiori – sarà revisionato
mensilmente; qualora non fosse rilevabile nel giorno sopra indicato, verrà
utilizzato il parametro pubblicato il giorno immediatamente antecedente
durata
tasso di interesse
parametro
spread annuo
in anni
nominale annuo
10
-0,10
2,30
2,30
15
-0,10
2,40
2,40
20
-0,10
2,50
2,50
25
-0,10
2,60
2,60
durata in anni
LTV fino al 50%
LTV fino al 70% LTV fino all’ 80%
10
2,20
2,30
2,30
15
2,30
2,40
2,40
20
2,40
2,50
2,50
25
2,50
2,60
2,60
durata
spread annuo
in anni
10
2,30
15
2,40
20
2,50
25
2,60
Pagina 13 di 28
Tasso di mora
Tasso massimo
Tasso minimo
6,500 %
LTV fino al 50%
LTV fino al 70%
massimo 2,50
massimo 2,60
LTV fino all’ 80%
massimo 2,60
Pagina 14 di 28
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
VOCI
Istruttoria
Spese perizia tecnica
COSTI
relativamente al
- mutuo L.R. n.32/1985 :
0,20% dell’ammontare del finanziamento accordato;
- mutuo “convenzione forense” :
fisse € 500,00;
- per tutte le altre tipologie di mutuo :
0,80% dell’ammontare del finanziamento accordato
Si applicano i seguenti costi, da liquidarsi
direttamente dal cliente ad uno dei tecnici
convenzionati con la banca, nel caso di mutui per
costruzione, ristrutturazione o acquisto con
ristrutturazione, con ipoteca su immobile
residenziale oppure in caso di mutui con ipoteca su
immobili non residenziali.
I costi indicati sono, laddove previsto, al netto di
I.V.A. ed oneri di legge
Spese per la stipula del contratto
costo perizia
fino al massimo erogabile € 180,00
per mutui L.R.n.32/1985
accertamento lavori,
per singolo stato di avanzamento
€ 51,00
importo mutuo
per mutui ordinari
Spese per la gestione del rapporto
SPESE
importo mutuo
costo perizia
fino a € 77.000
€ 210,00
fino a € 155.000
€ 285,00
fino a € 310.000
€ 440,00
fino a € 516.000
€ 645,00
€ 645,00 più 0,02% della
differenza
accertamento lavori,
per singolo stato di avanzamento
oltre € 516.000
fino a € 155.000
€ 51,00
fino a € 310.000
€ 77,00
fino a € 516.000
€ 103,00
oltre € 516.000
€ 129,00
Per tutte le tipologie di mutui, L.R. n.32/1985 e ordinari, al perito, a seguito del sopralluogo fuori dal
comune della filiale, oltre i 20 Km, spetta un rimborso di € 0,26 per Km
Gestione pratica
€ 0,00
€ 1,00 per il mutuo a rata mensile;
Incasso rata (cadauna)
€ 3,10 per il mutuo a rata semestrale.
€ 1,00 per il mutuo a rata mensile;
Polizza infortuni (cadauna)
€ 3,10 per il mutuo a rata semestrale
€ 1,38 in forma cartacea
Recupero spese per invio comunicazioni periodiche
€ 0,00 online
Invio comunicazioni (in forma cartacea)
€ 0,75 recupero spese invio quietanza
Accollo mutuo
€ 100,00
Cancellazione ipoteca con atto notarile ai sensi
€ 100,00
dell’art 2882 cod. civ.
Cancellazione ipoteca ai sensi dell’art.40 bis del
€ 0,00
decreto legislativo n.385/1993
Pagina 15 di 28
PIANO DI
AMMORTAMENTO
Rinnovazione ipotecaria
Certificazione competenze
Frazionamento ipoteca mutui fondiari
(spesa amministrativa, per ciascuna quota)
Invio sollecito di pagamento
Restrizione, riduzione o sostituzione di ipoteca
(spesa amministrativa), oltre eventuali spese di
perizia, come sopra dettagliate
Rinuncia finanziamento in fase di istruttoria iniziale
Compenso onnicomprensivo per estinzione
anticipata, totale o parziale.
Tipo piano di ammortamento
Tipologia di rata
Periodicità delle rate
€ 130,00
€ 8,00
€ 100,00
€
2,00
€ 160,00 di cui € 60,00 per parcella notarile
(autentica di firma)
50 % delle spese di istruttoria
 mutui finalizzati all’acquisto o ristrutturazione
dell’immobile adibito ad abitazione (art. 120-ter
Dlgs n. 385/1993):
nessuna.
 mutui a tasso variabile (finalità non abitativa):
2,00% dell’importo rimborsato.
piano di ammortamento francese
rata costante, salvo conguagli della quota interessi
in relazione alla variazione del tasso (in caso di
mutuo a tasso variabile)
mensile, con scadenza fissa fine mese;
semestrale, con scadenza fissa il 30/6 ed il 31/12
Pagina 16 di 28
ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE
EURIBOR 3MESI/TASSO 365 MEDIA MESE PRECEDENTE
11-2015
12-2015
1-2016
2-2016
-0,084
-0,127
-0,145
-0,182
EURIBOR 6MESI/TASSO 365 MEDIA MESE PRECEDENTE
3-2016
-0,228
4-2016
-0,251
11-2015
0,011
12-2015
1-2016
2-2016
3-2016
4-2016
0,041
-0,057
-0,113
-0,136
-0,139
EURIBOR 6MESI/TASSO 365 QUARTULTIMO GIORNO LAVORATIVO BANCARIO DEL MESE
(DATA=VALUTA)
val.25-11-2015 val.28-12-2015
val.26-1-2016
val.24-2-2016
val.24-3-2016
val.26-4-2016
-0,030
-0,042
-0,075
-0,128
-0,134
-0,145
EURIBOR 6MESI/TASSO 365 QUARTULTIMO GIORNO LAVORATIVO BANCARIO DEL MESE DI DICEMBRE E
DI GIUGNO (DATA=VALUTA)
val.25-6-2013
val.23-12-2013
val.25-6-2014
val.24-12-2014
val.25-6-2015
val.28-12-2015
0,338
0,392
0,311
0,178
0,049
-0,042
RENDISTATO
11-2015
1,000
TASSO BCE
12-2015
1,015
1-2016
0,968
2-2016
1,010
3-2016
0,843
4-2016
0,872
10-9-2014
0,050
16-3-2016
0,000
11-2015
12-2015
1-2016
2-2016
0,16
0,32
0,13
0,01
IRS 10Y/6M, DENARO, QUARTULTIMO GIORNO DEL MESE
3-2016
0,04
4-2016
0,08
11-2015
12-2015
1-2016
2-2016
0,81
0,96
0,75
0,52
3-2016
0,55
4-2016
0,67
11-2015
12-2015
1-2016
2-2016
1,21
1,35
1,16
0,82
3-2016
0,90
4-2016
1,04
11-2015
12-2015
1-2016
2-2016
1,40
1,52
1,31
0,93
3-2016
1,03
4-2016
1,18
11-2015
12-2015
1-2016
2-2016
1,43
1,55
1,36
0,96
3-2016
1,06
4-2016
1,22
11-7-2012
8-5-2013
13-11-2013
11-6-2014
0,750
0,500
0,250
0,150
11-2015
12-2015
1-2016
2-2016
3-2016
4-2016
1,46
1,56
1,37
0,96
1,06
1,22
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di
ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi (solo per i mutui a tasso fisso).
Pagina 17 di 28
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
I valori dei parametri sono arrotondati allo 0,05 superiore
Euribor 6 mesi lett.365
media mese precedente
IRS 20y/6 mesi lettera
parametro con rilevazione puntuale
Data
1 .4 .2016
1 .3 .2016
1 .2 .2016
1 .1 .2016
Data
30.3.2016
15.3.2016
27.2.2016
13.2.2016
Valore
-0,100
-0,100
-0,050
0,000
Valore
1,050
1,150
1,000
1,100
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
I valori dei parametri sono arrotondati allo 0,10 superiore
Euribor 3 mesi lett.365
media mese precedente
Parametro con rilevazione
puntuale
puntuale
puntuale
puntuale
Data
1 .4 .2016
1 .3 .2016
1 .2 .2016
1 .1 .2016
Valore
-0,200
-0,100
-0,100
-0,100
Data
30.3.2016
15.3.2016
27.2.2016
13.2.2016
Valore
0,100
0,100
0,100
0,100
Data
30.3.2016
15.3.2016
27.2.2016
13.2.2016
Valore
0,600
0,700
0,600
0,700
Data
30.3.2016
15.3.2016
27.2.2016
13.2.2016
Valore
0,900
1,000
0,900
1,000
Data
30.3.2016
15.3.2016
27.2.2016
13.2.2016
Valore
1,100
1,200
1,000
1,100
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi (solo per i mutui a tasso fisso).
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di interesse
applicato
Durata del
finanziamento
(anni)
Importo della rata
mensile per
€ 100,00,00 di capitale
Se il tasso di interesse
aumenta
del 2% dopo 2 anni(*)
Se il tasso di interesse
diminuisce
del 2% dopo 2 anni(*)
3,500
10
€ 988,86
€ 1.066,70
€ 914,65
3,500
15
€ 714,88
€ 804,27
€ 631,79
3,500
20
€ 579,96
€ 678,05
€ 490,74
3,500
25
€ 500,62
€ 606,12
€ 406,39
3,500
30
€ 449,04
€ 561,15
€ 350,42
(*) solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula, tenuto conto del tasso minimo
Pagina 18 di 28
Il tasso effettivo globale medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge n. 108/1996), relativo
ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca
(www.bancasassari.it/trasparenza).
Pagina 19 di 28
SERVIZI ACCESSORI
Conto corrente
Il conto corrente è un contratto con il quale la banca svolge un servizio di cassa per il cliente: custodisce i suoi risparmi e
gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile).
Al conto corrente possono essere collegati altri servizi quali carta di debito, carta di credito, assegni, bonifici, domiciliazione
delle bollette, fido.
Il conto corrente è un prodotto sicuro. Il rischio principale è il rischio di controparte, cioè l’eventualità che la banca non sia in
grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione la banca aderisce al sistema di
garanzia Fondo interbancario a tutela dei depositi, che assicura a ciascun correntista una copertura fino a 100.000 euro.
Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di assegni, carta di debito, carta di credito, dati identificativi e
parole chiave per l’accesso online al Servizio Multicanalità - Smart Web e Smart Mobile, ma sono anche ridotti al minimo se il
correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione.
Per l’erogazione del mutuo non è necessario che il cliente sia titolare di un conto corrente presso la banca erogante, ma qualora
il cliente sia interessato all’apertura del conto corrente, può essere proposto il conto corrente “BSS 5”.
Di seguito si riporta l’ISC (Indicatore Sintetico di Costo) del conto corrente “BSS 5”, profilo “famiglia con operatività media
allo sportello”:
Conto corrente “BSS 5”
Profilo “famiglia con operatività media” (228 operazioni annue) - operatività allo sportello
Euro 179,28
Recesso dal contratto di conto corrente
Il contratto di conto corrente è a tempo indeterminato. Il recesso dal rapporto di conto corrente determina il recesso dai servizi
di pagamento ad esso accessori.
Il cliente ha facoltà di recedere dal rapporto di conto corrente senza penalità e senza spese di chiusura, dandone
comunicazione per iscritto alla banca, con effetto dalla data di ricezione della medesima comunicazione.
La banca può recedere dal rapporto di conto corrente, dandone comunicazione per iscritto al cliente, con un preavviso di due
mesi.
Qualora il cliente rivesta la qualifica di impresa, la banca può recedere dal rapporto di conto corrente, dandone comunicazione
per iscritto, con un preavviso di 15 giorni.
La banca, qualsiasi qualifica rivesta il cliente, ha in ogni caso la facoltà di recedere, qualora sussista un giustificato motivo,
dandone comunicazione per iscritto al cliente, con effetto dalla data di ricezione della medesima comunicazione.
Alla data di efficacia del recesso si determina l’obbligo per ognuna delle parti di provvedere al pagamento immediato, in
favore dell’altra, di tutto quanto risulti dovuto.
Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale
Il recesso dal contratto provoca la chiusura del conto corrente, che dovrà avvenire entro il termine massimo di 15 giorni
lavorativi, dalla data in cui risulteranno restituiti, da parte del cliente, tutti gli strumenti di pagamento a valere sul conto
corrente.
Per la contabilizzazione del saldo di estinzione, la banca tiene conto del regolamento delle eventuali operazioni ancora in corso
effettuate dal cliente con assegni, carte di pagamento, Telepass, Viacard o con altro.
Le disposizioni sopra riportate in ordine ai tempi di chiusura del conto corrente non si applicano nell’ipotesi di cessazione del
rapporto a seguito di successione.
Per saperne di più:
La Guida pratica al conto corrente, che orienta nella scelta del conto, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, sul sito della
banca www.bancasassari.it e presso tutte le filiali della Banca di Sassari.
Pagina 20 di 28
ALTRI SERVIZI ACCESSORI
Polizza incendio e scoppio “RiparaCasa New”
Assicurazione ARCA ASSICURAZIONI SpA
Vedi tabella esemplificativa allegata
Premio
RiparaCasa New di Arca Assicurazioni è una polizza “multirischi” che comprende diverse garanzie a
Descrizione
protezione dell’abitazione. Per la garanzia “incendio e scoppio” rimborsa il valore per la ricostruzione a
nuovo delle parti danneggiate dell' abitazione e il valore degli oggetti danneggiati all'interno della stessa.
Sono previste, in via opzionale, anche le garanzie: “furto”, “terremoto”.
RiparaCasa New è una polizza che offre la possibilità di scegliere tra due formule, standard ed extra, che
Garanzie
si differenziano tra di loro per i massimali assicurati (per la garanzia incendio il massimale è sempre pari
al valore di ricostruzione a nuovo, compreso tra 25.000 e 2 milioni di euro) e che prevede queste garanzie:
 incendio, guasti abitazione e contenuto, che prevedono il rimborso dei danni causati da incendio,
fulmine, esplosione, fuoriuscita d'acqua condotta, fenomeno elettrico e il rimborso delle spese per la
ricerca e riparazione del guasto;
 responsabilità civile della proprietà e della conduzione dell’abitazione che prevedono l’indennizzo dei
danni involontariamente causati a terzi derivanti dalla proprietà e/o dalla conduzione dell’abitazione e il
ricorso a terzi da incendio;
 tutela legale che prevede l'assistenza legale in caso di controversie relative all'abitazione;
 assistenza che garantisce l'invio per interventi urgenti di fabbri, idraulici, elettricisti o l'invio di un
sorvegliante, nonché le spese di albergo durante la permanenza fuori casa in caso di impossibilità di
utilizzo della propria abitazione;
 furto
(opzionale); garanzia operante solo se l’immobile costituisce la dimora abituale dell'assicurato,
prestata a primo rischio assoluto con sottolimiti differenziati in funzione della tipologia degli oggetti
rubati. Sono compresi anche i danni subiti dall’abitazione per commettere o tentare il furto;
 terremoto (opzionale) garanzia prestata al fabbricato e al contenuto solo se gli stessi sono assicurati
contro i danni da incendio. La somma assicurata è pari al 70% della somma assicurata riportata nella
partita “fabbricato” della sezione incendio. La somma assicurata “contenuto” è pari al 100% della somma
assicurata riportata alla partita “incendio contenuto” della sezione incendio. È prevista l’applicazione di
franchigie e minimi non indennizzabili come descritto nel fascicolo informativo.
Premio annuo con tacito rinnovo
Per le condizioni economiche e le coperture relative alle polizze assicurative si rinvia al relativo fascicolo
informativo a disposizione della clientela sul sito www.arcassicura.it e presso le Filiali della banca.
Durata
Per saperne di
più
Tabella illustrativa dei premi RiparaCasa New – I premi illustrati sono stimati per un appartamento ubicato in provincia di
Sassari con formula standard ed in relazione ai seguenti valori
MASSIMALI
PREMIO ANNUO RICORRENTE
(valore di ricostruzione a nuovo dell'immobile)
150.000
200.000
300.000
400.000
500.000
600.000
700.000
800.000
900.000
1.000.000
1.100.000
1.200.000
1.300.000
1.400.000
1.500.000
compreso un massimale di € 5.000,00 per
incendio del contenuto
€ 195
€ 235
€ 315
€ 375
€ 400
€ 425
€ 450
€ 475
€ 500
€ 525
€ 550
€ 575
€ 600
€ 625
€ 650
di cui componente fabbricato
(c.d. “incendio / scoppio”)
€ 37,27
€ 49,68
€ 74,47
€ 99,27
€ 124,06
€ 148,86
€ 173,65
€ 198,44
€ 223,23
€ 248,03
€ 297,62
€ 347,21
€ 396,80
€ 446,39
€ 495,99
Pagina 21 di 28
Polizza temporanea caso morte a debito residuo a premio unico anticipato
SALVA MUTUO FORMULA UNICA
Compagnia assicuratrice ARCA VITA
vedi tabella esemplificativa allegata
Premio
SALVA MUTUO FORMULA UNICA garantisce il pagamento del debito residuo, come da
Descrizione
piano di ammortamento, in caso di premorienza da malattia o infortunio per tutta la durata del
mutuo per tutta la durata del mutuo o entro i primi 10 anni..
morte da malattia o infortunio
Garanzie
tutta la durata del mutuo
Durata
debito residuo
Capitali assicurati
per le condizioni economiche e le coperture relative alla polizza assicurativa si rinvia al relativo
Per saperne di più
fascicolo informativo a disposizione della clientela sul sito www.arcassicura.it e presso le filiali
della banca.
TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI (esempio di premio unico anticipato, stimato relativamente ad un mutuo di
€ 100.000 ed in base ai seguenti valori)
cliente, 40 anni
DURATA DEL MUTUO
SALVA MUTUO FORMULA UNICA
20 anni
25 anni
30 anni
€ 3.061,30
€ 4.703,95
€ 6.976,72
Polizza temporanea caso morte a debito residuo a premio annuo ricorrente
SALVA MUTUO FORMULA ANNUA
Compagnia assicuratrice ARCA VITA
vedi tabella esemplificativa allegata
Premio
SALVA MUTUO FORMULA ANNUA garantisce il pagamento del debito residuo, come da
Descrizione
piano di ammortamento, in caso di premorienza da malattia o infortunio.
morte da malattia o infortunio
Garanzie
durata del mutuo
Durata
debito residuo
Capitali assicurati
Per le condizioni economiche e le coperture relative alle polizze assicurative si rinvia al
Per saperne di più
relativo fascicolo informativo a disposizione della clientela sul sito www.arcassicura.it e presso
le filiali della banca.
TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI (esempio di premio annuo ricorrente e costante, stimato relativamente ad un
mutuo di € 100.000 ed in base ai seguenti valori)
DURATA DEL MUTUO
cliente, 40 anni
15 anni
20 anni
25 anni
30 anni
€ 136,34
€ 174,48
€ 228,05
€ 300,50
POLIZZA INFORTUNI
Compagnia assicuratrice
Premio
Descrizione
Garanzie
Durata
Beneficiari
Capitali assicurati
Per saperne di più
REALE MUTUA ASSICURAZIONI
€ 12,00 annui
POLIZZA INFORTUNI PROFESSIONALI o EXTRAPROFESSIONALI
morte e invalidità permanente uguale o maggiore del 65% conseguenti ad infortunio
professionale o extra professionale
per tutta la durata del mutuo
la banca
capitale assicurato pari al debito residuo al momento del sinistro con un massimo di
€ 65.000
www.bancasassari.it
TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI
PER LA DURATA DEL MUTUO
se con rate mensili
€ 1,00 a rata
se con rate semestrali
€ 3,10 a rata
Pagina 22 di 28
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Perizia tecnica Crif
Se acquistati attraverso la banca
Nel caso di immobili abitativi singoli già ultimati (con domanda
di agibilità presentata) la perizia verrà fornita dalla società CRIF
SERVICE SPA al costo di € 208,33 più l’IVA prevista dalla legge.
Adempimenti notarili
Da regolarsi con il professionista incaricato.
Assicurazione immobile
Fino all'estinzione del mutuo, la parte mutuataria ha l’onere di
assicurare, e vincolare a favore della banca, a proprie spese, presso
un Istituto assicurativo di gradimento della banca, gli immobili
oggetto della garanzia ipotecaria.
I beni dovranno essere assicurati contro l’incendio, il fulmine e lo
scoppio del gas.
Il valore da assicurare sarà indicato dalla banca medesima.
La parte mutuataria ha altresì l’onere di assicurare i fabbricati che
venissero successivamente eretti sui beni ipotecati.
Commissione mediatori creditizi
Imposta sostitutiva
Da regolarsi con la società di mediazione creditizia incaricata,
nella misura massima del 3,00%.
- 0,25% sull’ammontare del finanziamento nel caso di acquisto,
costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, come
definita dalla nota 2 bis dell’articolo 1 della tariffa, parte prima,
annessa al Testo Unico delle disposizioni concernenti l’imposta di
registro del DPR 26.4.1986 n. 131, destinandola ad abitazione
principale;
- 2,00% sull’ammontare del finanziamento negli altri casi non
rientranti nella nota 2 bis all’articolo 1 della tariffa, parte prima,
annessa al Testo Unico delle disposizioni concernenti l’imposta di
registro del DPR 26.4.1986 n. 131
TEMPI DI EROGAZIONE
- Durata dell’istruttoria
30 giorni, compatibilmente con i tempi legati al tipo di
investimento immobiliare del cliente e la verifica della regolarità
della documentazione richiesta per il perfezionamento della
pratica di richiesta del mutuo.
- Disponibilità dell’importo
Contestualmente alla stipula, in caso di mutuo per acquisto, salvo
che la messa a disposizione dell’importo di mutuo sia
condizionata al verificarsi di eventi particolari.
Per somministrazioni ed atti di erogazione e quietanza finale, in
caso di mutuo per costruzione o ristrutturazione.
Pagina 23 di 28
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
La parte mutuataria ha la facoltà di rimborsare anzitempo il mutuo, in tutto o in parte, versando alla banca il capitale e gli
interessi maturati dalla data dell'ultima rata corrisposta senza l’applicazione di alcuna commissione, in quanto il
finanziamento “mutui ipotecari a favore di consumatori” è finalizzato all’acquisto/ristrutturazione dell’immobile adibito
ad abitazione (art. 120 ter del decreto legislativo n.385/1993).
Esempio di conteggio per mutui fondiari calcolato simulando un’estinzione di capitale residuo di Euro 1.000,00 ovvero
una decurtazione parziale per Euro 1.000,00 con commissione pari a 0,000 per cento:
(ai sensi della Deliberazione del C.I.C.R. 9/2/2000)
Formula matematica: Commissione = [(Quota rimborsata * commissione)/100]
LEGENDA
RIMBORSO TOTALE
RIMBORSO PARZIALE
Importo
1.000,00
1.000,00
Commissione 0,00%
0,00
0,00
Totale
1.000,00
1.000,00
In tutti gli altri casi: 2% sul capitale rimborsato
LEGENDA
Importo
Commissione 2,00%
Totale
RIMBORSO TOTALE
1.000,00
20,00
1.020,00
RIMBORSO PARZIALE
1.000,00
20,00
1.020,00
Portabilità del mutuo
La portabilità del mutuo, permette alla parte mutuataria di sostituire la banca che ha erogato inizialmente il mutuo con
una nuova banca, che ad esempio, propone condizioni migliori, mantenendo le garanzie ipotecarie del vecchio contratto.
Nel caso in cui la parte mutuataria decida di trasferire il mutuo ad altro intermediario non è necessaria la cancellazione
della vecchia garanzia e l’attivazione di una nuova, con riduzione di formalità e soprattutto di costi notarili. La banca che
subentra provvede a pagare il debito che residua e si sostituisce a quella precedente.
La parte mutuataria non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o
penali).
Tempi massimi di chiusura del rapporto
30 giorni.
Reclami
I reclami vanno inviati al seguente indirizzo:
Banca di Sassari SpA Ufficio consulenza legale – viale Mancini, 2 - 07100 Sassari,
tel.079221724 oppure 221732 fax 079221759
Indirizzo di posta elettronica: [email protected]
che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca.
L’Arbitro Bancario Finanziario è articolato sul territorio nazionale in tre collegi:
Milano decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Emilia-Romagna, Friuli-Venezia Giulia, Liguria, Lombardia,
Piemonte, Trentino-Alto Adige, Valle d’Aosta, Veneto.
Segreteria tecnica del Collegio di Milano – Via Cordusio, 5 – 20123 Milano, telefono 02724241
Roma decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Abruzzo, Lazio, Marche, Sardegna, Toscana, Umbria, oppure in
uno Stato estero.
Segreteria tecnica del Collegio di Roma – via Venti Settembre, 97/e – 00187 Roma, telefono 0647921
Napoli decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Basilicata, Calabria, Campania, Molise, Puglia, Sicilia.
Segreteria tecnica del Collegio di Napoli – via Miguel Cervantes, 71 – 80133 Napoli, telefono 0817975111
Conciliazione
Il cliente, in caso di controversia con la banca, può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di
raggiungere un accordo con la banca stessa, grazie all’intervento di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è
possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della
Giustizia), con sede a Roma, via delle Botteghe Oscure 54 (http://www.conciliatorebancario.it).
Pagina 24 di 28
Risoluzione e decadenza
La banca potrà dichiarare risolto il mutuo qualora (art. 1456 cod. civ. - clausola risolutiva espressa):
- la parte mutuataria non provveda all’integrale pagamento a scadenza anche di una sola rata;
- la parte mutuataria subisca protesti o compia qualsiasi atto che diminuisca la propria consistenza patrimoniale od
economica o venga assoggettata a procedura concorsuale;
- i beni, oggetto della garanzia, subiscano procedimenti conservativi o esecutivi o ipoteche giudiziali;
- le documentazioni prodotte e le comunicazioni fatte alla banca non siano veritiere;
- sia accertato il mancato completamento del programma d’investimenti per i quali é concesso il mutuo, se esplicitamente
previsto;
- la parte mutuataria non provveda, puntualmente, al rimborso di oneri tributari, comunque derivanti dal finanziamento o
dalla costituzione delle relative garanzie, oneri da intendersi, in ogni caso, a carico della parte mutuataria stessa, anche se
assolti dalla banca;
- la parte mutuataria e/o i terzi garanti non adempiano puntualmente anche ad uno solo degli obblighi posti a loro carico
dal contratto e dal capitolato.
Nei suddetti casi di decadenza o di risoluzione la banca avrà diritto di esigere, anche in via esecutiva, senza dilazione
alcuna la restituzione dell'intero suo credito per interessi, anche di mora, accessori tutti e capitale, nei confronti della parte
mutuataria e nei confronti dei garanti.
Rimane ferma l’applicazione, ove ne ricorrano i presupposti, delle disposizioni del codice civile inerenti la decadenza dal
beneficio del termine e la diminuzione della garanzia (articolo 1186 e articolo 2743 cod. civ.).
Pagina 25 di 28
LEGENDA
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare
all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo (art. 1273 cod. civ.).
Processo di restituzione graduale del finanziamento mediante il pagamento periodico delle
Ammortamento
rate.
È il compenso onnicomprensivo che la parte contraente il finanziamento è tenuta a
corrispondere all’intermediario, per aver rimborsato anticipatamente il mutuo, in tutto od
in parte, rispetto alle previsioni contrattuali.
L’entità del compenso è espressa in misura percentuale sulla somma rimborsata
Commissione per estinzione anzitempo.
anticipata
La parte mutuataria non dovrà corrispondere la commissione in parola qualora il
finanziamento stipulato o accollato a seguito di frazionamento sia finalizzato all’acquisto,
costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione e ciò ai sensi
dell’art. 120 ter del decreto legislativo n.385/1993, fatti salvi i limiti di cui all’Accordo ABI
Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007.
Persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale,
Consumatore
artigianale o professionale eventualmente svolta.
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di
Imposta sostitutiva
acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Garanzia su un bene immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore
Ipoteca
può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere (art. 2808 ss. Cod. civ.).
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie all’erogazione del mutuo.
Loan to value (LTV) indica il rapporto percentuale tra l'importo del mutuo richiesto e il
Loan to Value (LTV)
valore di perizia dell'immobile ipotecato. Ad esempio un mutuo di 80mila euro per
acquistare un immobile con valore di perizia di 100mila euro ha un LTV dell'80%.
Il mediatore creditizio è il soggetto che mette in relazione, anche attraverso attività di
consulenza, banche o intermediari finanziari con la potenziale clientela per la concessione
Mediatore Creditizio
di finanziamenti sotto qualsiasi forma. L’esercizio professionale dell’attività di mediatore
creditizio nei confronti del pubblico è riservata ai soggetti iscritti all’Organismo degli
agenti e dei mediatori (art. 128-sexies Testo Unico Bancario).
La somma mutuata è garantita da un’ipoteca su un bene immobile e l’importo finanziato
Mutuo fondiario
non supera l’80% del valore del bene ipotecato.
Mutuo ipotecario
La somma mutuata è garantita da un’ipoteca su di un bene immobile.
Saggio nominale annuo di interesse, arrotondato ai cinque centesimi superiori, dell’Euro
Interbank Offered Rate 6 mesi, tasso 365 ed espresso con tre cifre decimali, pubblicato dal
Parametro “Euribor”
quotidiano “Il Sole-24 ORE” il quartultimo giorno lavorativo bancario (data=valuta) di ogni
mese. In caso di mancata pubblicazione, il parametro è rilevato il giorno di pubblicazione
precedente.
Tasso fissato periodicamente con decisione di politica monetaria dal Consiglio direttivo
Parametro BCE
della Banca centrale europea (B.C.E.), applicato alle operazioni di rifinanziamento
principali dell’Eurosistema.
Parametro di indicizzazione Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso
(per i mutui a tasso variabile) di interesse variabile.
Parametro di riferimento
Parametro di mercato preso a riferimento per determinare il tasso di interesse fisso.
(per i mutui a tasso fisso)
Saggio nominale annuo di interesse, arrotondato ai cinque centesimi superiori, delle
quotazioni giornaliere dell'Interest Rate Swap in Euro a 5-10-15-20-25-30 anni denaro
Parametro I.R.S.
pubblicato dal quotidiano “Il Sole-24 ORE” il quartultimo giorno lavorativo bancario di
ogni mese. In caso di mancata pubblicazione, il parametro è rilevato il giorno di
pubblicazione precedente.
Saggio nominale annuo di interesse, arrotondato allo 0,10 superiore, delle quotazioni
Parametro I.R.S.,
giornaliere dell'Interest Rate Swap in Euro a 5-10-15-20 anni lettera (quotato contro Euribor
per il solo
a 6 mesi) pubblicato dal quotidiano “Il Sole-24 ORE” il giorno 15 e 30 di ogni mese. In caso
mutuo promozione
di mancata pubblicazione, il parametro è rilevato il giorno di pubblicazione precedente.
Perizia
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota
Piano di ammortamento
capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a
Piano di ammortamento
“francese”
mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la
quota di capitale aumenta.
Accollo
Pagina 26 di 28
Preammortamento
Prima casa
Quota capitale
Quota interessi
Rata
Rata costante
Sollecito di pagamento rata
Spese di perizia
Spread
Tasso annuo effettivo
globale (TAEG)
Tasso d’ingresso
Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di interesse nominale
annuo
Tasso di mora
Tasso effettivo globale
medio (TEGM)
Tasso fisso
Tasso indicizzato
Tasso massimo
Tasso minimo
Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi
Ai fini fiscali, l’acquisto della “Prima casa” deve, innanzitutto, riguardare una casa di
abitazione non “di lusso” (decreto del Ministro dei lavori pubblici 2 agosto 1969,
pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 218 del 27 agosto 1969).
Inoltre, devono sussistere determinate condizioni:
a) l’immobile deve essere ubicato nel Comune in cui l’acquirente ha la residenza o in cui
intende stabilirla entro 18 mesi dalla stipula, o nel Comune dove l’acquirente svolge la
propria attività principale.
Per il personale delle Forze Armate e delle Forze di Polizia non è richiesta la condizione
della residenza nel Comune di ubicazione dell’immobile acquistato con le agevolazioni
prima casa.
Per i cittadini italiani residenti all’estero (iscritti all’AIRE) deve trattarsi di prima casa
posseduta sul territorio italiano.
b) L’acquirente non deve essere titolare, esclusivo o in comunione col coniuge, di diritti di
proprietà, usufrutto, uso e abitazione di altra casa di abitazione nel territorio del Comune
dove si trova l’immobile da acquistare;
c) l’acquirente non deve essere titolare, neppure per quote o in comunione legale, su tutto il
territorio nazionale, di diritti di proprietà, uso, usufrutto, abitazione o nuda proprietà, su
altra casa di abitazione, acquistata, anche dal coniuge, usufruendo delle agevolazioni per
l’acquisto della prima casa.
Le condizioni di cui alle lettere b) e c) e l’impegno a stabilire la residenza, entro 18 mesi, da
parte dell’acquirente che non risiede nel Comune dove è situato l’immobile che si acquista,
devono essere attestate con apposita dichiarazione da inserire nell’atto di acquisto.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Pagamento che la parte mutuataria effettua periodicamente per la restituzione del mutuo,
secondo cadenze stabilite contrattualmente.
La rata è composta da:
- una quota capitale (cioè una quota dell'importo prestato);
- una quota interessi (quota interessi dovuta alla Banca per il mutuo).
La somma di quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Qualora siano decorsi almeno 30 giorni dalla scadenza e la rata risulti non pagata, la Banca
invia al cliente un sollecito scritto per il pagamento.
Spese sostenute per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare
del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad
esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso particolarmente favorevole al cliente che può essere concordato e applicato per un
massimo di sei mesi di ammortamento dalla stipula.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di
stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale
prestato) e il capitale prestato. Il tasso viene calcolato con riferimento all’ anno civile di 365
giorni o 366 in caso di anno bisestile.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’economia e delle
finanze, come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è
usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM
della categoria di operazioni corrispondente, aumentarlo di un quarto e aggiungere
un margine di ulteriori quattro punti percentuali (la differenza tra il tasso così
ottenuto ed il TEGM non può comunque essere superiore a otto punti percentuali), e
accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento.
Tasso di interesse che varia in relazione all’andamento di uno o più parametri di
indicizzazione specificatamente indicati nel contratto di finanziamento.
Tasso al di sopra del quale gli interessi di un finanziamento a tasso variabile non possono
essere calcolati, indipendentemente dall’andamento del parametro di indicizzazione
applicato al finanziamento.
Tasso al di sotto del quale il finanziamento a tasso variabile non potrà scendere,
indipendentemente dall’andamento del parametro di indicizzazione applicato.
Pagina 27 di 28
Prodotto offerto tramite rete agenziale
Prodotto offerto fuori sede
Nome e cognome del soggetto che entra in contatto con il cliente
Indirizzo
Telefono
Qualifica
(nel caso di soggetti iscritti in albi o elenchi, indicare anche gli estremi dell’iscrizione)
Dichiarazione del cliente cui viene consegnato il presente foglio informativo unitamente alla guida relativa
all’accesso ai meccanismi di risoluzione stragiudiziale delle controversie (Guida ABF), alla guida pratica al
mutuo “Il mutuo per la casa in parole semplici” ed alla “tabella tassi effettivi globali medi (Tabella TEGM)”
prevista dalla legge n.108/1996.
Data _____________
Firma per avvenuta ricezione
______________________________
Pagina 28 di 28

B) Mutuo offerto a consumatori

Transcript

Documenti analoghi

Mutui e credito al consumo: cosa ne sanno i consumatori

Relazione di cura

Mutui garantiti da ipoteca per l`acquisto dell`abitazione

Mutui garantiti da ipoteca per l`acquisto dell`abitazione principale

Mutui scontati per la prima casa anche alle coppie

MT IPOTECARI TV IN POOL

Codice Fiscale Codice Fiscale - Fondazione Cassa Rurale di Trento

Condizioni al personale

MUTUO CHIROGRAFARIO - Banca di Credito Cooperativo di

Mutui e Imposta sostitutiva