Mutui garantiti da ipoteca per l`acquisto dell`abitazione principale

Mutui garantiti da ipoteca per l’acquisto dell’abitazione principale
Informativa di trasparenza ai sensi del d.l. n. 185/2008 convertito
nella Legge n.2/2009
Il presente documento ha lo scopo di rendere un’informativa sulle diverse tipologie di mutuo garantito da
ipoteca per l’acquisto dell’abitazione principale che la nostra Banca offre, in modo da agevolare la scelta
del cliente verso i prodotti più confacenti alle sue esigenze.
I PRODOTTI DI MUTUO OFFERTI
La nostra Banca offre alla propria clientela i seguenti mutui ipotecari/fondiari per l’acquisto dell’abitazione
principale:
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mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE;
mutuo a tasso fisso;
mutuo a tasso variabile indicizzato al parametro EURIBOR 360 3/m.
Per i mutui a tasso variabile, indicizzati al tasso BCE e al tasso Euribor 360 3/m, sono previste anche le
opzioni contrattuali, che di seguito si elencano.
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Opzione “rata fissa” (applicabile solo per mutui con durata massima pari a 20 anni).
Tale opzione prevede rate posticipate di importo fisso, inizialmente contrattualizzato. In caso di
variazione del tasso indicizzato, il piano di ammortamento viene ricalcolato aumentando o
diminuendo il numero delle rate.
Viene applicato uno spread aggiuntivo, specificatamente contrattualizzato.
Opzione “a tranche” (applicabile a tutti i mutui fondiari/ipotecari, con durata superiore a 10 anni)
Tale opzione prevede la liquidazione di quote dell’accordato in base ad un piano predefinito.
Opzione “CAP” (applicabile a tutti i mutui fondiari/ipotecari, con durata superiore a 10 anni)
Per CAP deve intendersi il tasso massimo (tetto) contrattualizzato: viene data la possibilità di limitare
l’incremento del tasso applicato fino ad una soglia massima, contro il pagamento di uno spread
aggiuntivo specificatamente contrattualizzato.
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Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente riguardanti i prodotti
elencati, si fa rinvio ai rispettivi Fogli Informativi disponibili in forma asportabile presso i locali aperti al
pubblico della Banca e sul sito Internet della Banca www.cracortina.it.
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEI PRODOTTI DI MUTUO OFFERTI
1) MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO BCE
La prima opzione è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 – il c.d. Decreto anti-crisi,
convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2), la cui applicazione è stata ampliata da questa Banca ai mutui
ipotecari finalizzati non solo all’acquisto dell’abitazione principale, ma anche alla costruzione e alla
ristrutturazione della stessa. Consente di ottenere un tasso variabile indicizzato al tasso sulle
operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale
che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di
indicizzazione offerte dalla Banca.
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CARATTERISTICHE
Il tasso di interesse offerto per questo tipo di
mutui è variabile in relazione al tasso sulle
operazioni di rifinanziamento principale della
Banca Centrale Europea (BCE). Attualmente,
per un mutuo di durata 25 anni con
LTV>50%, stipulato in data 16/03/16, il tasso
risulta pari al 0,00% + 2,90 (spread) e cioè
pari, a titolo meramente esemplificativo, a:
2,90 %;
preammortamento: rate composte dalla sola
quota interessi;
ammortamento alla francese: rate costanti
composte da un quota capitale e da una
Aggiornamento: 01/04/2016
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RISCHI TIPICI
rischio di tasso: trattandosi di un mutuo
indicizzato a un parametro, nel corso del
rapporto può verificarsi un aumento del
valore del parametro preso a riferimento
con conseguente aggravio dell’impegno
finanziario richiesto al cliente.
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quota interessi;
durata del mutuo: massimo 25 anni;
periodicità delle rate: mensile, trimestrale e
semestrale;
nessun compenso nel caso di estinzione
anticipata.
All’interno di questa tipologia di finanziamenti, la Banca offre alcuni prodotti con le seguenti caratteristiche:
- “Prestito “Prima Casa Soci”, qualora il richiedente sia socio della banca;
- “Prestito “Prima Casa non Soci”.
2) MUTUO A TASSO FISSO
Il mutuo a tasso fisso offre al cliente la certezza della misura del tasso indipendentemente dalla variazione
dei tassi di mercato mercato. Pertanto, il cliente è in grado i conoscere, fin dalla stipula del contratto gli
importi delle singole rate a scadere e l’ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da
restituire.
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CARATTERISTICHE
Il tasso di interesse offerto per questo tipo di
mutui è pari all’IRS (valore lettera) con
scadenza pari alla durata del mutuo, rilevato
il quarto giorno lavorativo antecedente la
data della stipula, arrotondato allo 0,10
superiore e aumentato di uno spread pari a
2,40 se il mutuo è di durata dai 20 ai 25 anni
con
LTV>50%;
a
titolo meramente
esemplificativo, per un mutuo di durata 25
anni, stipulato il 01/04/16, il tasso risulta pari
al 1,10% + 2,40 (spread) e cioè pari al
3,50%.
preammortamento: rate composte dalla sola
quota interessi;
ammortamento alla francese: rate costanti
composte da un quota capitale e da una
quota interessi;
durata del mutuo: massimo 25 anni;
periodicità delle rate: mensile, trimestrale e
semestrale;
nessun compenso nel caso di estinzione
anticipata.
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RISCHI TIPICI
rischio di tasso: trattandosi di un mutuo
a tasso fisso, in caso di variazione al
ribasso dei tassi di interesse, l’impegno
finanziario del cliente rimane determinato
in base al tasso originariamente pattuito.
All’interno di questa tipologia di finanziamenti, la Banca offre alcuni prodotti con le seguenti caratteristiche:
- “Prestito “Prima Casa Soci”, qualora il richiedente sia socio della banca;
- “Prestito “Prima Casa non Soci”.
3) MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO EURIBOR 360 3/M
Questo tipo di mutuo è regolato a un tasso indicizzato a un parametro di riferimento; la determinazione del
tasso è quindi rimessa al valore che assume tempo per tempo detto parametro, la cui misura non dipende
dalla volontà delle parti.
Tale prodotto consente al cliente di corrispondere, tempo per tempo, un tasso di interesse in linea con le
variazioni di mercato.
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CARATTERISTICHE
Il tasso di interesse offerto per questo tipo di
mutui è pari alla media mensile dell’Euribor
360 3/m relativa al mese precedente l’inizio
di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno
lavorativo antecedente l’1/1, l’1/4, l’1/7,
l’1/10, arrotondata allo 0,10 superiore* e
aumentato di uno spread pari a 2,40 se il
Aggiornamento: 01/04/2016
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RISCHI TIPICI
rischio di tasso: trattandosi di un mutuo
indicizzato a un parametro di mercato, nel
corso del rapporto può verificarsi un
aumento del valore del parametro preso a
riferimento con conseguente aggravio
dell’impegno finanziario richiesto al
cliente.
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mutuo è di durata dai 20 ai 25 anni con
LTV>50%;
a
titolo
meramente
esemplificativo, per un mutuo di durata 25
anni, stipulato il 01/04/2016, il tasso risulta
pari al 0,00% + 2,40 (spread) e cioè pari al
2,40%;
preammortamento: rate composte dalla sola
quota interessi;
ammortamento alla francese: rate costanti
composte da un quota capitale e da una
quota interessi;
durata del mutuo: massimo 25 anni;
periodicità delle rate: mensile, trimestrale e
semestrale;
nessun compenso nel caso di estinzione
anticipata.
* Se il parametro di indicizzazione così calcolato fosse o dovesse scendere al di sotto dello zero, lo stesso si intenderà
comunque pari a zero.
All’interno di questa tipologia di finanziamenti, la Banca offre alcuni prodotti con le seguenti caratteristiche:
- “Prestito “Prima Casa Soci”, qualora il richiedente sia socio della banca;
- “Prestito “Prima Casa non Soci”.
TABELLA RIEPILOGATIVA DEI MUTUI CASA
Esempio di calcolo
TAEG (1)
Importo
rata mensile (2)
TIPOLOGIA
MUTUO
Parametro di riferimento
+ Spread massimo
Tasso
Mutuo
a
tasso
variabile indicizzato
al tasso BCE
Tasso
ufficiale
sulle
operazioni
di
rifinanziamento
principale
della
Banca
Centrale
Europea (BCE)
+ 2,90
- Parametro
indicizzazione
(BCE): 0,00%
- Spread: 2,90
- Tasso: 2,90%
3,05%
Rata mensile:
€ 469,03
Mutuo a tasso fisso
IRS (valore lettera) con
scadenza pari alla durata
del mutuo
+ 2,40
- Tasso: 3,50%
3,67%
Rata mensile:
€ 500,62
Mutuo
a
tasso
variabile indicizzato
all’Euribor
Media mensile dell’Euribor
360/3 mesi, relativa al mese
precedente l’inizio di ogni
trimestre e rilevata il quarto
giorno
lavorativo
antecedente l’1/1, l’1/4, l’1/7
e l’1/10, arrotondata allo
0,10 superiore
+ 2,40
- Parametro
indicizzazione
(EUR): 0,00%
- Spread: 2,40
- Tasso: 2,40%
2,54%
Rata mensile:
€ 443,60
(1) Il calcolo del TAEG è riferito, a titolo meramente esemplificativo, ad un mutuo di importo pari a
100.000,00 Euro, avente durata 25 anni, con LTV >50%
In caso di tasso variabile, il TAEG è riportato in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del
tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto.
(2) Esemplificazioni calcolate sui tassi acquisiti alla data di aggiornamento del presente documento e
riferite ad un capitale di 100.000 Euro per una durata di 25 anni, con LTV>50%.
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Copia della presente informativa è messa a disposizione similmente a quanto accade per i Fogli Informativi
presso i locali aperti al pubblico della scrivente Banca.
Il personale della Banca resta a disposizione per fornire ogni spiegazione utile ad una migliore
comprensione delle opportunità illustrate nella presente informativa, anche con riferimento specifico alle
relative implicazioni economiche e finanziarie.
Documento aggiornato alla data del 01/04/2016
Cassa Rurale ed Artigiana di Cortina d’Ampezzo e delle Dolomiti
Credito Cooperativo – Società Cooperativa
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