Che cos`è il mutuo MUTUI IPOTECARI AI

Foglio informativo a disposizione della clientela ai sensi del D.Lgs. N. n. 385/1993 sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari
SM n. 11/2016
MU1
Aggiornato al 01/04/2016
MUTUI IPOTECARI AI CONSUMATORI (offerti indifferentemente per acquisto abitazione principale e non principale)
Informazioni sulla Banca
Banca Carige S.p.A.
Via Cassa di Risparmio, 15 - 16123 Genova
Tel. centralino 0105791 - Fax 0105794000 - C.P. 897 Genova
Internet: www.carige.it - email: [email protected] - Telegr.:Carigebank - Cod. SWIFT: Crgeitgg
Iscritta all’Albo delle Banche tenuto da Banca d’Italia con il numero 6175.4 – Capogruppo del Gruppo Banca Carige, iscritta all’Albo dei gruppi creditizi della Banca d’Italia cod. 6175.4 – Codice ABI 6175 -– Iscrizione Registro delle
Imprese e Codice Fiscale n. 03285880104 - Aderente al Fondo Interbancario di tutela dei Depositi
Informazioni ai clienti: numero verde 800 01 00 90 (dal lunedì al venerdì dalle 8,30 alle 20,30 - sabato dalle 8,30 alle 14,30) - email: [email protected]
Servizio Telefonico solo per i clienti che vi hanno aderito: numero verde 800 01 00 90 (dal lunedì al venerdì dalle 8,30 alle 20,30 - sabato dalle 8,30 alle 14,30) dall'estero e dai cellulari: +39 010 57 57 000 Risponditore
automatico tutti i giorni 24 ore su 24
Help Desk Servizi Internet solo per i clienti che vi hanno aderito: numero verde 800 77 88 77 (dal lunedì al venerdì dalle 8,30 alle 20,30 - sabato dalle 8,30 alle 14,30) dall'estero e dai cellulari: +39 010 57 57 036
Rapporti con Azionisti Carige: numero verde 800 33 55 77 (dal lunedì al venerdì dalle 8.30 alle 17.00)
Riservato agli agenti
Cognome e nome: …………...……..…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..………………………………………………………………………………………………………
Indirizzo: …………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Telefono - email: …………..….………...………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….…………………………………………………
Qualifica - n° iscrizione albo: …………..………..………...……………………………………………………………………………………………...……………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………
Che cos'è il mutuo
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama "ipotecario".
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali, o
annuali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tassi, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
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Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole essere sempre in linea con l'andamento di mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate.
La Banca offre alcune tipologie particolari di mutuo a tasso variabile:
- Mutuo a rata costante: è un mutuo a tasso variabile, con rata costante e durata variabile. Mantenendo fisso e costante l’importo delle rate la variazione del tasso comporterà la variazione del numero delle rate da pagare e/o
l’importo dell’ultima rata in funzione dell’aumento o diminuzione del tasso.
- Mutuo con tetto
prefissato:
è un mutuo a tasso variabile in cui è comunque fissato un tetto massimo all’ammontare del tasso di interesse o per tutta la durata del mutuo o per un periodo limitato.
Mutuo a tasso misto
Il tasso di interesse può passare da variabile a fisso (o viceversa) a scadenze e/o condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta
avviene.
Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso.
Mutuo a due tipi di tasso (al momento non commercializzato)
Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile.
Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
- Mutui a tasso variabile (incertezza dell'importo della rata)
Il rischio dipende essenzialmente dalla variabilità del parametro cui è legato il calcolo della quota interessi delle rate di ammortamento. Quando il valore del parametro aumenta, aumenta parimenti la quota interessi e, quindi,
l'importo della rata.
Per il mutuo a rata costante e durata variabile il rischio di variazione del valore del parametro si traduce nell'eventuale prolungamento dei tempi di rimborso e/o nella corresponsione di una maxi rata finale.
- Mutui a tasso fisso
Il mutuatario non beneficia dell'eventuale riduzione dei tassi di mercato durante il periodo di ammortamento perché il tasso applicato non varia per tutto la durata del mutuo.
Mutui ipotecari in valuta: cfr. sezione "Altro"
Per saperne di più
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, sul sito www.gruppocarige.it e presso tutte le filiali della Banca.
Codice di condotta europeo per i mutui casa: la Banca ha aderito al codice consultabile a richiesta presso ogni filiale ed è in grado di fornire al consumatore, interessato all'acquisto o alla ristrutturazione di un immobile ad uso
abitativo, un'informativa precontrattuale redatta secondo standard prefissati (c.d. prospetto ESIS) che assicurano la comparabilità delle proprie condizioni con quelle offerte dalle banche aderenti
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Principali condizioni economiche
QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO
Tasso Annuo Effetivo Globale (TAEG) calcolato in base all'anno civile
Posto che il cliente può chiedere al personale della dipendenza il piano di ammortamento per tutte le durate e tipologie di mutuo offerte con indicazione del TAEG corrispondente, di seguito si riporta il valore del TAEG calcolato a
titolo di esempio per le varie tipologie e durate su un mutuo di 100.000,00 euro, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto con applicazione delle spese di istruttoria, spese
incasso rata, spese di perizia, costo polizza incendio e scoppio. Si ricorda che laddove, all'atto della stipula vengano applicate, concorrono al calcolo del Taeg anche le spese relative all'erogazione prima dell'iscrizione ipotecaria, il
costo di polizze vita facoltative, l'imposta sostitutiva dello 0,25% ed eventuali compensi di mediazione come specificato alle voci "Spese" ed "Altro" del presente foglio.
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l'iscrizione dell'ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
decorrenza:
01/04/2016
1) Mutuo a tasso fisso "Classico Fisso" (plaf. 375)
parametro
durata 10 anni tasso fisso, rata mensile (par. 398):
durata 15 anni tasso fisso, rata mensile (par. 399):
durata 20 anni tasso fisso, rata mensile (par. 400):
durata 25 anni tasso fisso, rata mensile (par. 401):
durata 30 anni tasso fisso, rata mensile (par. 402):
2) Mutuo a tasso variabile "Classico Variabile" (plaf.
865)
Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata
del mutuo (codifica Banca del parametro: 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
parametro
durata 5 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 25 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile:
2,446%
2,811%
2,903%
3,067%
3,101%
media del mese dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal Comitato di
Gestione dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula /
decorrenza rata (Codifica Banca del parametro: 816)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
1,921%
1,7068%
1,727%
1,687%
1,815%
1,850%
Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata
del mutuo (codifica Banca del parametro: 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni) - media del mese
dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal Comitato di Gestione
dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata
(Codifica Banca del parametro: 816)
3) Mutuo a tasso fisso Opportunità (plaf. 375) Mutuo a tasso variabile Opportunità (plaf. 375) prodotti commercializzati dal 2/9/2013
prodotti sospesi
Prodotti sospesi
4) Mutuo a tasso variabile Carige Mutuo 70 (plaf.
1080) - Prodotto commercializzato dal 01/10/2015
durata 5 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 25 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile:
parametro
media del mese dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal Comitato di
Gestione dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula /
decorrenza rata (Codifica Banca del parametro: 816)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
1,878%
1,626%
1,639%
1,596%
1,621%
1,654%
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5) Mutuo a tasso fisso Carige Mutuo 70 (plaf. 1081) Prodotto commercializzato dal 01/10/2015
parametro
durata 5 anni tasso fisso, rata mensile:
durata 10 anni tasso fisso, rata mensile:
durata 15 anni tasso fisso, rata mensile:
durata 20 anni tasso fisso, rata mensile:
durata 25 anni tasso fisso, rata mensile:
durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile:
6) Mutuo a rata costante e durata variabile (plaf.
261)
parametro
durata 5 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 20 anni tasso indicizzato, rata ,mensile:
durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile:
2,606%
2,364%
2,723%
2,812%
2,870%
2,903%
media del mese dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal Comitato di
Gestione dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula /
decorrenza rata (Codifica Banca del parametro: 816)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
parametro
durata 10 anni tasso fisso, rata mensile (par. 398):
durata 15 anni tasso fisso rata mensile (par. 399):
durata 20 anni tasso fisso rata mensile (par. 400):
durata 25 anni tasso fisso rata mensile (par. 401):
durata 30 anni tasso fisso rata mensile (par. 402):
8) Mutuo a tasso variabile "edilizio a privati" (plaf.
093)
Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata
del mutuo (codifica Banca del parametro: 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
Prodotto sospeso
7) Mutuo a tasso fisso "edilizio a privati" (plaf. 092)
MU1
Aggiornato al 01/04/2016
Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata
del mutuo (codifica Banca del parametro: 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
parametro
Prodotto sospeso
4,482%
4,754%
4,847%
5,381%
5,573%
media del mese dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal Comitato di
Gestione dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula /
decorrenza rata (Codifica Banca del parametro: 816)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
3,898%
3,722%
3,647%
3,606%
4,288%
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9) Mutuo tasso variabile "1° casa BCE" (plaf. 502)
durata 5 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile:
10) Mutuo di liquidità a tasso variabile (plaf. 212)
parametro
parametro
parametro
sensi dell'art. 13, comma 3-bis D.L. n. 112/2008 convertito in Legge n.
133/2009 - Protocollo d'intesa ABI Ministro Gioventù del 18 maggio 2011
prodotti sospesi
durata 15 anni tasso fisso, rata mensile:
durata 20 anni tasso fisso, rata mensile:
durata 25 anni tasso fisso, rata mensile:
durata 30 anni tasso fisso, rata mensile:
durata 5 anni tasso misto, rata mensile:
durata 10 anni tasso misto, rata mensile:
durata 15 anni tasso misto rata mensile:
durata 20 anni tasso misto rata mensile:
3,517%
3,731%
3,757%
3,775%
3,734%
parametro
* (calcolato applicando per tutta la durata il parametro con valore più elevato alla
data di aggiornamento)
Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata
del mutuo (codifica Banca del parametro: 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni) - media del mese dell’EURIBOR (Euro
Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell’EURIBOR e di norma
pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del
parametro: 816)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
13) Mutuo RistrutturaFacile (plaf. 1074) Tasso Misto prodotto commercializzato dal 01/10/2015
4,244%
4,052%
3,851%
3,966%
per i primi 36 mesi: media del mese dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale)
dal Comitato di Gestione dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla
stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del parametro: 816)
successivamente: Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) Forward di pari durata del finanziamento meno 3 anni (codifica Banca del parametro: 960 IRS
forward 7 anni, 961 IRS forward 12 anni, 962 IRS forward 17 anni, 963 IRS forward 22 anni, 964 IRS forward 27 anni)
TAEG *
TAEG *
TAEG *
TAEG *
TAEG *
parametro
2,997%
2,774%
2,697%
2,862%
media del mese dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal Comitato di
Gestione dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula /
decorrenza rata (Codifica Banca del parametro: 816)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
durata 10 anni tasso misto, rata mensile:
durata 15 anni tasso misto, rata mensile:
durata 20 anni tasso misto, rata mensile:
durata 25 anni tasso misto, rata mensile:
durata 30 anni tasso misto rata mensile:
12) Mutuo Giovani coppie a Tasso Fisso (plaf. 404) Mutuo Giovani coppie a Tasso Variabile (plaf. 404)ai
Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (Tasso BCE - Codifica Banca del parametro: 173)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
durata 4 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 5 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile:
11) Mutuo a tasso misto (variabile per i primi tre
anni e poi fisso) prodotto commerciabile
dal 15/10/2010 Neomutuo CarigeFlex (plaf. 588)
MU1
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Prodotto sospeso
per i primi 36 mesi: Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito
Bloomberg, di pari durata del mutuo (codifica Banca del parametro: 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni) - successivamente: media del
mese dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal Comitato di Gestione
dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata
(Codifica Banca del parametro: 816)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
2,309%
2,088%
2,171%
2,236%
° (calcolato applicando per tutta la durata il valore più elevato tra il tasso fisso e il
tasso variabile alla data di aggiornamento)
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14) Mutuo a tasso variabile con tetto (plaf. 990)
parametro
durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 25 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile:
15) Mutuo a tasso variabile con tetto per i primi
dieci anni ("Carige mutuo Buonsenso") (plaf. 568)
MU1
Aggiornato al 01/04/2016
media del mese dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal Comitato di
Gestione dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula /
decorrenza rata (Codifica Banca del parametro: 086)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
parametro
2,313%
2,338%
2,503%
2,581%
2,820%
media del mese dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal Comitato di
Gestione dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula /
decorrenza rata (Codifica Banca del parametro: 086)
Prodotto sospeso
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
16) Mutuo a tasso variabile Carige Mutuo
Migliorcasa (plaf. 1058)
parametro
durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 25 anni tasso indicizzato, rata mensile:
durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile:
17) Mutuo a tasso fisso Carige Mutuo Migliorcasa
(plaf. 1059)
durata 15 anni tasso fisso, rata mensile:
durata 20 anni tasso fisso, rata mensile:
durata 30 anni tasso fisso, rata mensile:
media del mese dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal Comitato di
Gestione dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula /
decorrenza rata (Codifica Banca del parametro: 816)
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
TAEG
parametro
Prodotto sospeso
1,108%
1,385%
1,393%
1,418%
1,400%
Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata
del mutuo (codifica Banca del parametro: 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni)
TAEG
TAEG
TAEG
2,467%
2,607%
2,647%
,
6 di 19
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MU1
5
Migliorcasa tasso
fisso (plaf. 1059)
5
Migliorcasa tasso
variabile (plaf.
1058)
5
Mutuo
RistrutturaFacile
(plaf. 1074) Tasso
Misto (*)
80%
Mutuo Giovani coppie
(plaf. 404) Tasso
Fisso e Tasso
Variabile
Mutuo di liquidità
tasso variabile
(plaf. 212)
80%
Mutuo CarigeFlex
a T. Misto - Var.
primi 3 anni, poi
fisso predet.
(plaf.588)
Mutuo tasso
variabile 1° casa
BCE (plaf. 502)
80%
Variabile con tetto
primi 10 anni (plaf.
568) (§)
Mutuo edilizio a
tasso variabile
(plaf. 093)
VOCI
Mutuo edilizio a
tasso fisso (plaf.
092)
Carige Mutuo 70
tasso fisso (plaf.
1081)
Carige Mutuo 70
tasso variabile
(plaf. 1080)
Tasso fisso e tasso
variabile Opportunità
(plaf.375 e plaf.865)
Rata costante
durata variabile
(plaf. 261)
Variabile con tetto
(plaf. 990) (§)
Classico variabile
(plaf. 865)
Aggiornato al 01/04/2016
Classico tasso
fisso (plaf. 375)
SM n. 11/2016
80% (100% del
preventivo di
spesa con min. di
€ 30.000)
50%
50%
COSTI
importo massimo finanziabile (in percentuale
rispetto al valore dell'immobile accertato dal
perito)
80%
80%
80%
70%
70%
5
5
80%
80%
4
5
10
10
10
10
10
10
10
10
10
10
15
15
15
15
15
15
15
15
15
15
15
15
15
20
20
20
20
20
20
20
20
20
20
20
20
25
25
25
25
25
25
25
25
25
30
30
30
30
30
30
30
30
30
*
*
*
*
5 anni
(§) mutui con tetto: in ogni caso il tasso non
può superare il 3% + spread
(*) Mutuo Ristrutturazione Privati: per i primi
36 mesi tasso fisso agevolato e variabile per
la restante durata; su esplicita richiesta da
effettuare durante il 35° mese è possibile
mantenere il tasso fisso
10 anni
0,7900%
1,519%
15 anni
1,1500%
2,211%
1,2000%
2,390%
1,2500%
2,473%
1,2500%
2,473%
1,400%
2,129%
2,561%
1,400%
1,500%
2,000%
2,100%
*
3,450%
1,300%
2,029%
1,300%
2,029%
1,400%
2,461%
4,079%
4,411%
3,350%
2,450%
3,450%
3,350%
2,450%
3,450%
3,350%
20 anni
2,690%
1,500%
2,300%
1,400%
2,590%
4,540%
3,350%
25 anni
2,873%
1,650%
2,400%
1,450%
2,673%
5,073%
4,050%
30 anni
2,923%
1,700%
2,650%
1,500%
2,723%
5,273%
4,050%
2,450%
2,650%
3,650%
30
Prodotto sospeso
applicabile alla data di aggiornamento
del foglio informativo ed è il risultato
della somma di parametro e spread: il
tasso applicato al contratto potrà essere
diverso in relazione all'andamento del
parametro al momento della stipula. Il
calcolo interessi avviene sulla base
dell'anno commerciale)
25
Prodotto sospeso
4 anni
Prodotto sospeso
10
durata/e
tasso di interesse nominale
annuo (il tasso indicato è quello
5
10
Prodotto sospeso
durate in anni - *concedibili anche per durate
intermedie
5
10
primi 36 mesi
1,519%
primi 36 mesi
primi 36 mesi
2,150%
1,519%
primi 36 mesi
primi 36 mesi
2,150%
1,851%
primi 36 mesi
primi 36 mesi
2,150%
1,980%
primi 36 mesi
2,150%
primi 36 mesi
2,150%
SSI
7 di 19
Foglio informativo a disposizione della clientela ai sensi del D.Lgs. N. n. 385/1993 sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari
MU1
086
816
durata/e
816
Tasso BCE
173
Per i primi 36
mesi IRS:
fino a 10 anni:
398
15 anni: 399
20 anni: 400
Oltre 816
Peri i primi 36 mesi
816, oltre IRS:
fino a 10 anni: 960
fino a 15 anni: 961
fino a 20 anni: 962
fino a 25 anni: 963
fino a 30 anni: 964
816
Mutuo
RistrutturaFacile
(plaf. 1074) Tasso
Misto (*)
Mutuo Giovani
coppie (plaf. 404)
Tasso Fisso e
Tasso Variabile
Mutuo CarigeFlex
a T. Misto - Var.
primi 3 anni, poi
fisso predet.
(plaf.588)
Variabile con tetto
primi 10 anni (plaf.
568)
Mutuo di liquidità
tasso variabile
(plaf. 212)
Mutuo tasso
variabile 1° casa
BCE (plaf. 502)
Mutuo edilizio a
tasso variabile
(plaf. 093)
Mutuo edilizio a
tasso fisso (plaf.
092)
Carige Mutuo 70
tasso fisso (plaf.
1081)
Carige Mutuo 70
tasso variabile
(plaf. 1080)
Tasso fisso e tasso
variabile Opportunità
(plaf.375 e plaf.865)
Rata costante
durata variabile
(plaf. 261)
Classico variabile
(plaf. 865)
816
IRS
IRS
10 anni: 398
fino a 10 15 anni: 399
anni: 398 15
20 anni:
anni: 399
400
20 anni: 400
25 anni:
25 anni: 401
401
30 anni: 402
30 anni:
402
Migliorcasa tasso
fisso (plaf. 1059)
IRS
10 anni: 398
15 anni: 399
20 anni: 400
25 anni: 401
30 anni: 402
Migliorcasa tasso
variabile (plaf.
1058)
parametro di indicizzazione - (per la
descrizione dei parametri cfr. sezione
"Principali condizioni economiche" - TAEG)
Variabile con tetto
(plaf. 990)
Aggiornato al 01/04/2016
Classico tasso
fisso (plaf. 375)
SM n. 11/2016
816
IRS
fino a 10 anni:
398 15 anni:
399
20 anni: 400
25 anni: 401
30 anni: 402
4 anni
15 anni
0,861%
-0,2000%
20 anni
0,990%
25 anni
1,023%
30 anni
1,023%
-0,2000%
0,529%
0,529%
0,861%
0,861%
-0,2000%
-0,2000%
0,990%
0,990%
1,023%
1,023%
1,023%
1,023%
0,000%
durata 4 anni
1,60%
durata fino a 10 anni
1,50%
1,50%
3,55%
2,45%
3,65%
1,60%
1,60%
2,20%
1,50%
1,50%
3,55%
3,55%
2,45%
3,65%
2,35%
durata fino a 15 anni
1,70%
1,70%
2,30%
1,60%
1,60%
3,55%
3,55%
2,45%
3,85%
2,35%
durata fino a 20 anni
1,70%
1,70%
2,50%
1,60%
1,60%
3,55%
3,55%
2,65%
durata fino a 25 anni
1,85%
1,85%
2,60%
1,65%
1,65%
4,05%
4,25%
durata fino a 30 anni
1,90%
1,90%
2,85%
1,70%
1,70%
4,25%
4,25%
Tasso interesse preammortamento
0,529%
0,861%
-0,2000%
0,990%
1,023%
1,023%
primi 36 mesi
0,990%
oltre:
2,000%
primi 36 mesi
0,990%
oltre:
2,000%
primi 36 mesi
0,990%
oltre:
2,150%
primi 36 mesi
0,990%
oltre:
2,250%
0,990%
0,990%
1,350%
1,350%
1,400%
1,400%
2,35%
1,450%
1,450%
2,35%
1,450%
1,450%
2,35%
uguale al tasso di ammortamento: cfr. sopra tasso di interesse nominale annuo
stabilito semestralmente, con decorrenza 1/1 e 1/7 maggiorando di 5 punti percentuali, su base annua, il tasso medio del mese dell'EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi rilevato
giornalmente alle ore 11 (ora dell'Europa Centrale) dal Comitato di gestione dell'EURIBOR e di norma pubblicato su "Il Sole 24 Ore" relativo al mese di dicembre per il il primo semestre dell'anno
successivo ed al mese di giugno per il secondo semestre dell'anno (Codifica Banca del parametro: 969).
Tasso di mora (mai al di sotto del
tasso contrattuale maggiorato dello
0,50% annuo)
primi 36 mesi
0,529%
oltre:
-0,200%
primi 36 mesi
0,529%
oltre:
-0,200%
primi 36 mesi
0,861%
oltre:
-0,200%
primi 36 mesi
0,990%
oltre:
-0,200%
3,65%
durata 5 anni
Spread
-0,2000%
primi 36 mesi
-0,200%
oltre:
0,8200%
primi 36 mesi
-0,200%
oltre:
1,1030%
primi 36 mesi
-0,200%
oltre:
1,2020%
primi 36 mesi
-0,200%
oltre:
1,2100%
primi 36 mesi
-0,200%
oltre:
1,1860%
Prodotto sospeso
0,529%
Prodotto sospeso
(*) Mutuo Ristrutturazione Privati: per i
primi 36 mesi tasso fisso agevolato e
variabile per la restante durata; su
esplicita richiesta da effettuare durante il
35° mese è possibile mantenere il tasso
fisso
10 anni
Prodotto sospeso
valore alla data di
aggiornamento del foglio
informativo
0,529%
Prodotto sospeso
TASSI
5 anni
ad oggi
4,960%
(
-0,040%
valore parametro
+
5,000%
)
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Foglio informativo a disposizione della clientela ai sensi del D.Lgs. N. n. 385/1993 sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari
Spese stipula contratto
Perizia tecnica (oltre a spese di
viaggio, trasporto e acquisizione
documentazione, oneri fiscali e
contributivi) - per qualsiasi scaglione di
importo di finanziamento
erogazione
SPESE
Migliorcasa tasso
fisso (plaf. 1059)
prodotto
sospeso
6‰ dell'importo
finanziato, minimo
€ 600,00
prodotto
sospeso
€ 500
7‰
dell'importo
finanziato,
minimo €
700,00
7‰
dell'importo
finanziato,
minimo €
700,00
Immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili (importo comprensivo di IVA 22%): - perizia a SAL (1° sopralluogo): € 270,00; - perizia a SAL (sopralluoghi sucessivi): € 131,27 (ulteriori dettagli a pag. 15)
esente
esente
esente
esente
esente
€ 100,00 per
ogni
erogazione
€ 100,00 per
ogni
erogazione
esente
esente
esente
esente
esente
esente
esente
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
0,1% (min. € 25,82)
commissione mancato utilizzo
(solo in caso di
preammortamento
personalizzato)
1% della somma non erogata quando quella erogata sia inferiore rispetto a 1/3 dell'accordato
Gestione pratica
Spese per la gestione del rapporto
8‰
dell'importo
finanziato,
minimo €
800,00
Immobili finiti (importo comprensivo di IVA 22%): € 270,00
erogazione prima
dell'iscrizione dell'ipoteca in
Conservatoria Registri
Immobiliari ammessa solo per
mutui di importo max €
200.000
Incasso rata (spese per avviso
scadenza)
Migliorcasa tasso
variabile (plaf.
1058)
8‰
8‰
6‰
dell'importo dell'importo dell'importo
finanziato, finanziato, finanziato,
minimo €
minimo €
minimo €
800,00
800,00
600,00
Mutuo
RistrutturaFacile
(plaf. 1074) Tasso
Misto
'7‰
dell'importo
finanziato,
minimo €
700,00
Mutuo Giovani
coppie (plaf. 404)
Tasso Fisso e
Tasso Variabile
'7‰
dell'importo
finanziato,
minimo €
700,00
Mutuo CarigeFlex
a T. Misto - Var.
primi 3 anni, poi
fisso
predeterminato
(plaf. 588)
Carige Mutuo 70
tasso fisso (plaf.
1081)
prodotto
sospeso
Variabile con tetto
primi 10 anni (plaf.
568)
Carige Mutuo 70
tasso variabile
(plaf. 1080)
prodotto
sospeso
Mutuo di liquidità
tasso variabile
(plaf. 212)
Tasso fisso e
tasso variabile
Opportunità
(plaf.375 e
plaf.865)
6‰
dell'importo
finanziato,
minimo €
600,00
Mutuo tasso
variabile 1° casa
BCE (plaf. 502)
Rata costante
durata variabile
(plaf. 261)
6‰ dell'importo
finanziato,
minimo € 600,00
Mutuo edilizio a
tasso variabile
(plaf. 093)
Variabile con tetto
(plaf. 990)
6‰
dell'importo
finanziato,
minimo €
600,00
Mutuo edilizio a
tasso fisso (plaf.
092)
Classico variabile
(plaf. 865)
Istruttoria
Altro
MU1
Aggiornato al 01/04/2016
Classico tasso
fisso (plaf. 375)
SM n. 11/2016
non previste
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 0 in presenza di contratto online con l’opzione “Documenti in linea”
Invio comunicazioni (certificazione
interessi addebitati sulla rata di mutuo
successiva alla data di rilascio)
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 0,00
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
€ 0,00
€ 2,50
€ 2,50
€ 2,50
Variazione/restrizione ipoteca
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
€ 300,00
Accollo mutuo
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
€ 150,00
si
si
Sospensione pagamento rate
non prevista
non prevista
Altro
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Foglio informativo a disposizione della clientela ai sensi del D.Lgs. N. n. 385/1993 sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari
PIANO
AMMORTAMENTO
MU1
Migliorcasa tasso
fisso (plaf. 1059)
Migliorcasa tasso
variabile (plaf.
1058)
Mutuo Giovani
coppie (plaf. 404)
Tasso Variabile
Mutuo Giovani
coppie (plaf. 404)
Tasso Fisso
Mutuo CarigeFlex
a T. Misto - Var.
primi 3 anni, poi
fisso predet.
(plaf.588)
Variabile con tetto
primi 10 anni
Mutuo di liquidità
tasso variabile
Mutuo tasso
variabile 1° casa
BCE
Mutuo edilizio a
tasso variabile
Mutuo edilizio a
tasso fisso
Carige Mutuo 70
tasso fisso (plaf.
1081)
Carige Mutuo 70
tasso variabile
(plaf. 1080)
Rata costante
durata variabile
Variabile con tetto
Classico variabile
Aggiornato al 01/04/2016
Classico tasso
fisso
SM n. 11/2016
Alla francese:
Tipo di ammortamento
Il piano di ammortameno più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Tipologia di rata
costante
costante
costante
costante
costante
costante
costante
costante
costante
costante
costante
costante
costante
costante
Periodicità delle rate
mensile
mensile
mensile
mensile
mensile
mensile
mensile
mensile
mensile
mensile
mensile
mensile
mensile
mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese
precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata del mutuo (codifica
Banca del parametro: 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni,
402 IRS 30 anni)
Mutui a tasso fisso: Classico, edilizio a privati
media del mese dell’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell’Europa Centrale) dal
Comitato di Gestione dell’EURIBOR e di norma pubblicato su “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese
precedente alla stipula / decorrenza rata (codifica Banca del parametro: 816 e 086)
Mutui a tasso indicizzato:Classico variabile, M. variabile con tetto, M.C.Buonsenso, M. rata costante e durata variabile, M. di liquidità, M.
edilizio a privati, M.CarigeFlex
10 anni
data
valore (par. 398)
feb-16
0,756
Data
Valore (par. 816 e 086)
mar-16
feb-16
-0,15
0,552
apr-16
mar-16
-0,20
0,529
apr-16
15 anni
data
valore (par. 399)
-0,20
feb-16
1,139
mar-16
0,87
Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (Tasso BCE - Codifica Banca del parametro: 173)
mar-16
0,861
Mutui a tasso variabile: 1° casa BCE
20 anni
data
valore (par. 400)
feb-16
1,302
Data
Valore (par. 173)
mar-16
0,988
mag-11
1,250
variato dal 13/04/2011
apr-16
0,99
lug-11
1,500
variato dal 13/07/2011
25 anni
data
valore (par. 401)
nov-11
1,250
variato dal 9/11/2011
feb-16
1,347
dic-11
1,000
variato dal 14/12/2011
mar-16
1,017
lug-12
0,750
variato dall'11/07/2012
apr-16
1,023
mag-13
0,500
variato dall'8/05/2013
30 anni
data
valore (par. 402)
nov-13
0,250
variato dal 13/11/2013
feb-16
1,356
giu-14
0,150
variato dall'11/06/2014
mar-16
1,015
set-14
0,050
variato dal 10/09/2014
apr-16
1,023
mar-16
0,000
variato dal 16/03/2016
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
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Foglio informativo a disposizione della clientela ai sensi del D.Lgs. N. n. 385/1993 sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari
SM n. 11/2016
1) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo classico tasso fisso (plaf. 375)
Tasso di interesse
applicato
Durata del finanziamento (anni)
2,129%
2,561%
2,690%
2,873%
2,923%
10 (par. 398)
15 (par. 399)
20 (par. 400)
25 (par. 401)
30 (par. 402)
MU1
Aggiornato al 01/04/2016
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
€
925,92
669,66
539,21
467,63
417,46
2) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo classico tasso variabile (plaf. 865)
Tasso di interesse
applicato
Durata del finanziamento (anni)
1,400%
1,400%
1,500%
1,500%
1,650%
1,700%
5
10
15
20
25
30
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
€
€
1.726,65
893,51
620,74
482,55
407,02
354,80
Se il tasso di
interesse aumenta
del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
€
€
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
1.830,81
1.030,01
768,15
635,33
563,20
515,00
3) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo tasso fisso Opportunità (plaf. 375) - Mutuo tasso variabile Opportunità (plaf. 375)
Tasso di interesse
Durata del finanziamento (anni)
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
prodotto sospeso
4) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Carige Mutuo 70 tasso variabile (plaf. 1080)
Tasso di interesse
applicato
Durata del finanziamento (anni)
1,300%
1,300%
1,400%
1,400%
1,450%
1,500%
5
10
15
20
25
30
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
€
€
1.722,32
889,12
616,25
477,96
397,59
345,12
Se il tasso di
interesse aumenta
del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
€
€
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
1.826,38
1.025,50
763,53
630,60
553,51
503,24
5) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Carige Mutuo 70 tasso fisso (plaf. 1081)
Tasso di interesse
applicato
Durata del finanziamento (anni)
2,029%
2,029%
2,461%
2,590%
2,673%
2,723%
5
10
15
20
25
30
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
€
€
1.754,04
921,43
664,95
534,30
457,38
406,81
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6) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a rata costante e durata variabile (plaf. 261)
Tasso di interesse
applicato
Durata del finanziamento (anni)
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
Se il tasso di
interesse aumenta
del 2% dopo 2 anni
(*)
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2% dopo 2 anni
(*)
Prodotto sospeso
(*) la variazione della rata per il cliente è solo teorica: l'eventuale aumento/ diminuzione si ripercuote sulla durata dell'ammortamento e quindi sul numero delle rate da corrispondere e non
sull'importo della singola rata che resta invariato.
7) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo edilizio a tasso fisso (plaf. 092)
Tasso di interesse
applicato
Durata del finanziamento (anni)
4,079%
4,411%
4,540%
5,073%
5,273%
10
15
20
25
30
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
€
1.016,21
760,45
634,81
588,85
553,63
8) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo edilizio a tasso variabile (plaf. 093)
Tasso di interesse
applicato
Durata del finanziamento (anni)
3,350%
3,350%
3,350%
3,350%
4,050%
5
10
15
20
30
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
€
1.812,46
981,85
707,54
572,28
480,30
Se il tasso di
Se il tasso di interesse
interesse aumenta
diminuisce del 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€
1.915,79 €
1.709,14
€
1.119,49 €
844,22
€
856,51 €
558,57
€
726,84 €
417,73
€
641,03 €
319,58
9) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a tasso variabile 1° casa BCE (plaf. 502)
Tasso di interesse
applicato
Durata del finanziamento (anni)
2,450%
2,450%
2,450%
2,650%
5
10
15
20
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
1.772,53
940,43
664,44
537,24
Se il tasso di
interesse aumenta
del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
€
€
€
€
1.877,71
1.078,24
813,06
691,48
1.667,35
802,64
515,82
383,01
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10) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a tasso variabile di liquidità (plaf. 212)
Tasso di interesse
Durata del finanziamento (anni)
3,450%
3,450%
3,450%
3,650%
4
5
10
15
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
2.233,38
1.816,94
986,52
722,27
Se il tasso di
interesse aumenta
del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
€
€
€
€
2.323,05
1.923,09
1.125,53
872,37
2.143,72
1.710,80
847,52
572,19
11) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a tasso mistoCarigeFlex (plaf. 588) (*)
(*) (si ipotizza la costanza del tasso variabile per tutta la durata)
Tasso di interesse
Durata del finanziamento (anni)
2,150%
2,150%
2,150%
2,150%
2,150%
10
15
20
25
30
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
€
926,87
650,44
513,02
431,19
377,17
Se il tasso di
Se il tasso di interesse
interesse aumenta
diminuisce del 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€
1.064,31 €
789,45
€
798,69 €
502,21
€
666,64 €
359,41
€
588,01 €
274,38
€
536,10 €
218,25
12) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo Giovani coppie a Tasso Fisso (plaf. 404) - per Mutuo Giovani coppie a Tasso Variabile (plaf. 404) - ai sensi dell'art. 13, comma 3-bis D.L. n. 112/2008
convertito in Legge n. 133/2009 - Protocollo d'intesa ABI Ministro Gioventù del 18 maggio 2011
Tasso di interesse
Durata del finanziamento (anni)
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
prodotto sospeso
13) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo RistrutturaFacile (plaf. 1074) (§)
(§) si ipotizza la costanza di tasso nei primi 3 anni per tutta la durata
Tasso di interesse
Durata del finanziamento (anni)
1,519%
1,519%
1,851%
1,980%
5
10
15
20
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
1.731,81
898,75
636,67
504,94
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14) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a tasso variabile con tetto (plaf. 990)
Tasso di interesse
Durata del finanziamento (anni)
2,000%
2,100%
2,300%
2,400%
2,650%
(°) sempre che non operi il tetto
10
15
20
25
30
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
€
920,13
648,12
520,21
443,60
402,96
Se il tasso di interesse
aumenta del 2% dopo
2 anni (°)
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
€
€
€
€
€
€
1.057,39
796,30
674,02
600,72
562,48
782,89
499,95
366,41
286,48
243,45
15) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a tasso variabile con tetto per i primi dieci anni - Mutuo Carige Buonsenso (plaf. 568)
Tasso di interesse
Durata del finanziamento (anni)
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse
aumenta del 2% dopo
2 anni (°)
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di
interesse aumenta
del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
€
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
n.a. (tasso attuale inferiore a 0)
prodotto sospeso
(°) sempre che non operi il tetto
16) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Carige Mutuo Migliorcasa tasso variabile Mutuo (plaf. 1058)
Tasso di interesse
Durata del finanziamento (anni)
0,790%
1,150%
1,200%
1,250%
1,250%
10
15
20
25
30
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
€
866,96
605,11
468,87
388,30
333,25
1.002,70
752,06
621,24
543,95
491,04
17) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Carige Mutuo Migliorcasa tasso fisso (plaf. 1059)
Tasso di interesse
Durata del finanziamento (anni)
1,519%
2,211%
2,390%
2,473%
2,473%
10
15
20
25
30
Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale
€
€
€
€
€
898,75
653,27
524,56
447,26
393,72
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (Legge n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.gruppocarige.it.
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SERVIZI ACCESSORI
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Se acquistati attraverso la banca
Rapporto estimativo residenziale con sopralluogo interno (immobili ad uso residenziale per finanziamenti retail): per qualsiasi importo di finanziamento: per immobili finiti
€ 270,00; per immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili € 270,00 per il 1° sopralluogo, € 131,27 per sopralluoghi successivi
Rapporto estimativo residenziale con sopralluogo interno (immobili ad uso non residenziale oppure immobili ad uso residenziale per finanziamenti business):
Perizia tecnica: (cfr. supra Spese Stipula del
mutuo richiesto fino a € 250.000: immobili finiti € 447,51; immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili: € 447,51 1° sopralluogo,
Contratto. Tariffe differenziate a seconda che si tratti
di finanziamenti retail o finanziamenti business. Ciò € 298,34 sopralluoghi successivi
mutuo richiesto da € 250.000 a € 750.000: immobili finiti € 895,00; immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili: € 895,00 1° sopralluogo, € 298,34 sopralluoghi
che determina la tipologia (retail o business) è
l'immobile da valutare, e non il richiedente. A fianco i successivi
mutuo richiesto da € 750.000 a € 1.500.000: immobili finiti € 1.342,00; immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili: € 1.342,00 1° sopralluogo, € 596,58 sopralluoghi
dettagli (importi comprensivi di IVA 22%):
successivi
mutuo richiesto da € 1.500.000 a € 4.000.000: immobili finiti € 2.013,00; immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili: € 2.013,00 1° sopralluogo, € 596,58
sopralluoghi successivi
mutuo richiesto > € 4.000.000: su preventivo
Per le perizie business, inoltre, CRIF Services si riserva il diritto di valutare, caso per caso, se la perizia sull'immobile in oggetto ha una complessità tale da comportare un
incremento dei costi e delle 'tariffe professionali connessi alla valutazione, riservandosi di definire concordemente con l'Istituto eventuali variazioni al corrispettivo di cui alle
tabelle contrattuali.
In particolare, potrebbe essere necessario prevedere costi aggiuntivi rispetto agli scaglioni di finanziamento sopra indicati, per tipologie di immobili particolarmente complessi da
valutare e/o quando l'importo del finanziamento richiesto non dovesse essere rappresentativo del valore dell'immobile.
Istruttoria
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile
Compenso di mediazione
Cfr. supra Spese Stipula del Contratto
a carico del cliente salvo che il mutuo sia stipulato nell'ambito di operazioni di portabilità
sottoscrizione prodotto "Carige Incendio & Furto" (AMISSIMA Assicurazioni S.p.A.) contro il rischio di incendio - euro 0,35 per euro 1000,00 di valore assicurato (per i quali AMISSIMA
Assicurazioni riconosce alla Banca un compenso pari al 27 % calcolato sul premio imponibile effettivamente incassato, ovvero al netto della tassazione del 22,25%), minimo euro 25.000,00
massimo euro 2.500.000,00 + eventuale "Carige RC Capofamiglia" - o polizza di altra compagnia di gradimento della Banca (cfr. Fascicolo Informativo che la Banca deve consegnare prima
dell'adesione e disponibile presso la dipendenza e sul sito www.amissima.it).
per mutui stipulati tramite Mediatori Creditizi può essere previsto un compenso di mediazione pagato direttamente all'Agente
Altro
- Imposta sostitutiva
0,25% dell'importo mutuato, 2% dell'importo mutuato per i finanziamenti che non usufruiscono delle agevolazioni prima casa
- Tasse ipotecarie
TEMPI DI EROGAZIONE
- Durata dell'istruttoria
30 giorni massimo da quando la Banca è in possesso di tutta la documentazione richiesta
- Disponibilità dell'importo
ad avvenuta iscrizione ipotecaria in Conservatoria Registri Immobiliari (di norma 10 giorni)
ALTRO
Rinegoziazione: ove la Banca accolga la richiesta di rinegoziazione proposta dal cliente, non sono previste spese e/o commissioni
Conteggi per anticipata estinzione: (informativi, cui non faccia seguito l'anticipata estinzione): esente
Duplicato di certificazione interessi: 10,00 euro
Diritto di frazionamento: 250,00 euro oltre a 50,00 euro per ogni lotto
Volturazione: 50,00 euro
Rinnovazioni ipotecarie: 250,00 euro
Cancellazioni ipotecarie: nessuna commissione come previsto dalla Legge n. 40/2007; 150,00 euro nel caso il cliente si avvalga del Notaio.
Spedizioni raccomandate per solleciti diversi: 15,00 euro a lettera
Certificati di sussistenza di credito relativi a mutui: 30,00 euro
Dichiarazioni e certificazioni varie: 15,00 euro
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Mutui ipotecari in valuta
Tasso di stipula e preammortamento in euro: tasso vigente per i mutui in euro, per pari periodo.
Cambio applicato alle operazioni che comportano passaggio da divisa estera a euro: cambio “lettera” applicato dall’Ufficio Supporto Rete Clienti Corporate – Negoziazione e rilevato nel “durante” del giorno di esecuzione della
transazione.
USD
CHF
VOCI
in euro, con successiva trasformazione nella valuta richiesta, al cambio del secondo giorno
lavorativo antecedente la data di inizio ammortamento
Erogazione
Durate in anni
tasso di interesse nominale annuo in valuta
(variabile su base semestrale, pari al LIBOR
(London Interbank Offered Rate) della divisa
aumentato di uno spread annuo)
parametro di indicizzazione
valore alla data
informativo
di aggiornamento
del foglio
Spread
durata/e
5 anni
7 anni
10 anni
durata/e
5 anni
7 anni
10 anni
durata/e
5 anni
7 anni
10 anni
Tasso interesse preammortamento
Spese per la
gestione del
rapporto
SPESE
Spese stipula
contratto
Interessi di mora per ritardato pagamento
Istruttoria
Spese di perizia
Commissione di intervento
Spese di intervento
Incasso rata (spese per avviso scadenza)
Altro
6,3989%
6,5489%
6,6989%
LIBOR della divisa
4,8420%
4,9920%
5,1420%
LIBOR della divisa
0,8989%
-0,6580%
5,50%
5,50%
5,65%
5,65%
5,80%
5,80%
uguale al tasso di ammortamento: cfr. sopra tasso di interesse nominale annuo
Libor sei mesi media mese precedente del semestre di riferimento maggiorato di 5 punti percentuali
annui.
5 ‰ dell’importo del finanziamento, con un
minimo di € 250,00.
5 ‰ dell’importo del finanziamento, con un
minimo di € 250,00.
come per i mutui ipotecari in euro
0,15% sul valore mutuato
0,15% sul valore mutuato
€ 100,00
€ 100,00
€ 12,00 per rata semestrale, € 2,50 per rata mensile o semestrale divisa in quote
€ 2,50
€ 220,00
0,15% sull’importo delle singola rata
0,15% sull’importo delle singola rata
€ 100,00 ad ogni erogazione
€ 100,00 ad ogni erogazione
Calcolo degli interessi
anno commerciale
anno commerciale
Periodicità delle rate
semestrali, non solari, posticipate (1/4 e 1/10)
semestrali, non solari, posticipate (1/4 e 1/10)
Commissione di intervento
Spese di erogazione
PIANO
AMMORTAMENT
O
5
7
10
€ 2,50
€ 220,00
Invio comunicazioni (certificazione interessi)
Variazione/restrizione ipotecaria
Altro
5
7
10
Pagamento rate
Assicurazione immobile
in euro, al cambio divisa di 2 giorni lavorativi precedenti il giorno di scadenza della rata, ovvero
nella stessa divisa del mutuo.
come per i mutui ipotecari in euro
Anticipata estinzione (consentita trascorsi 2 anni dalla data per i finanziamenti stipulati dal 26/4/2000 2% sul debito residuo salva l’esenzione prevista ai sensi
di inizio ammortamento del mutuo)
dell’art. 120 ter TUB (già art. 7 Legge 40/2007).
ALTRO
Conteggi per anticipata estinzione (informativi, cui non
faccia seguito l’anticipata estinzione)
Duplicato di certificazione interessi
Rinnovazioni ipotecarie
Cancellazioni ipotecarie (tramite notaio)
Trasformazione
Spedizione raccomandate per solleciti diversi
esente
€ 10,00
€ 120,00
€ 150,00
€ 20,00
€ 15,00 a lettera
Certificati sussistenza credito
€ 30,00
Dichiarazioni e certificazioni varie
€ 15,00
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CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA PER MUTUI IN DOLLARI AMERICANI E FRANCHI SVIZZERI
Si ipotizza il cambio vigente al secondo giorno prima della concessione e che questo non vari sino alla scadenza. Il cambio è quello della BCE al secondo giorno precedente alla data di aggiornamento del foglio
A) DIVISA USD
Durata
Tasso di
interesse
TAEG
Importo della rata semestrale per
100.000,00 di capitale
Tasso di
cambio
5
7
10
6,3989%
6,5489%
6,6989%
6,9672%
6,9847%
7,0299%
11.812,87
8.987,46
6.906,33
1,1324
1,1324
1,1324
Controvalore in euro della rata semestrale
€
€
€
10.431,71
7.936,65
6.098,84
Ipotesi controvalore in euro della rata dopo 2 anni:
Se il tasso di cambio
Se il tasso di cambio
aumenta del 20% e il
diminuisce del 20% e il
tasso di interesse
tasso di interesse aumenta
aumenta del 2%
del 2%
€
11.328,76 €
7.552,51
€
7.935,29 €
5.290,19
€
5.406,48 €
3.604,32
Se il tasso di cambio
Se il tasso di cambio
aumenta del 20% e il diminuisce del 20% e
tasso di interesse
il tasso di interesse
diminuisce del 2%
diminuisce del 2%
€
9.713,08 €
6.475,39
€
6.121,84 €
4.081,23
€
3.445,92 €
2.297,28
B) DIVISA CHF
Durata
5
7
10
Tasso di
interesse
4,8420%
4,9920%
5,1420%
TAEG
5,3988%
5,4178%
5,4641%
Importo della rata semestrale per
100.000,00 di capitale
11.362,43
8.533,29
6.438,23
Tasso di
cambio
1,0913
1,0913
1,0913
Controvalore in euro della rata semestrale
€
€
€
10.411,83
7.819,38
5.899,60
Ipotesi controvalore in euro della rata dopo 2 anni:
Se il tasso di cambio
Se il tasso di cambio
aumenta del 20% e il
diminuisce del 20% e il
tasso di interesse
tasso di interesse aumenta
aumenta del 2%
del 2%
€
11.879,54 €
7.919,70
€
8.431,93 €
5.621,28
€
5.849,34 €
3.899,56
Se il tasso di cambio
Se il tasso di cambio
aumenta del 20% e il diminuisce del 20% e
tasso di interesse
il tasso di interesse
diminuisce del 2%
diminuisce del 2%
€
10.220,03 €
6.813,36
€
6.568,45 €
4.378,97
€
3.833,35 €
2.555,56
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Foglio informativo a disposizione della clientela ai sensi del D.Lgs. N. n. 385/1993 sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari
SM n. 11/2016
MU1
Aggiornato al 01/04/2016
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 3 giorni lavorativi senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L'estinzione totale comporta la chiusura del
rapporto contrattuale con la restituzione dl capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall'acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in
tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore alle seguenti misure:
- mutui a tasso variabile: 1% del capitale di cui si richiede il rimborso anticipato
- mutui a tasso variabile a rata costante: 1% del capitale di cui si richiede il rimborso anticipato
- mutui a tasso fisso, a tasso bilanciato: 3% del capitale di cui si richiede il rimborso anticipato
- mutui a tasso variabile con massimo prefissato: 1% del capitale di cui si richiede il rimborso anticipato
- mutui a tasso misto: 1% del capitale di cui si richiede il rimborso anticipato,
per tutti, salva l'esenzione prevista dall'art. 120 ter TUB, già art. 7 Legge 40/2007
Risoluzione del contratto
In caso di mancato pagamento anche di una sola rata di ammortamento , ovvero di interessi di preammortamento (nonché di ritardo nel pagamento delle rate medesime di oltre un mese alle rispettive scadenze per il mutuo ordinario,
e di sette volte anche non consecutive – come previsto dal comma 2 dell’art. 40 D. Lgs. 1/9/1993 n. 385 – per il mutuo fondiario), sarà in facoltà della Banca stessa, senza necessità di avviso, diffida e costituzione in mora, di ritenere
risolto il contratto di mutuo e di richiedere l’immediato pagamento di ogni suo credito.
Nell’ipotesi sopra descritta, la Banca potrà, ferma la facoltà di richiedere la risoluzione del mutuo, dichiarare la parte mutuataria decaduta dal beneficio del termine.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere alcun costo (commissioni, spese, oneri o penali), neanche indirettamente. Il nuovo contratto
mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
La Banca aderisce agli Impegni per la Qualità di Pattichiari che prevedono, tra le varie agevolazioni per il cliente, la semplificazione dei processi necessari per trasferire il Mutuo da una banca ad un'altra (banca originaria e banca
subentrante) attraverso l'utilizzo del canale telematico per lo scambio delle informazioni necessarie a dar corso alle richieste del cliente.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Il mutuo viene estinto direttamente alla richiesta del cliente. Le richieste di estinzione sono sospese negli ultimi giorni lavorativi dell'anno.
Reclami
I reclami vanno inoltrati all’Ufficio Reclami della Banca (Ufficio Reclami – Via Cassa di Risparmio 15 – 16121 Genova; e-mail [email protected], posta certificata: [email protected], che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Nel caso in cui il Cliente non sia soddisfatto della risposta ricevuta dalla Banca o non abbia ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione della contestazione da parte della Banca, prima di adire l’Autorità Giudiziaria e fermo restando quanto disposto dal
D.L. 69/2013 (convertito dalla legge n. 98/2013) in materia di mediazione obbligatoria, può rivolgersi:
- all’Ombudsman Giurì Bancario, seguendo le modalità indicate nell’apposito regolamento il cui testo è visionabile sul sito www.gruppocarige.it e presso le filiali della Banca;
- all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Eventuali informazioni per sapere come rivolgersi all’ABF e conoscere l’ambito della sua competenza possono essere ottenute sui siti www.arbitrobancariofinanziario.it e www.gruppocarige.it, o richieste presso le
filiali della Banca d’Italia o presso le filiali della Banca;
- al Conciliatore Bancario Finanziario, anche in assenza di preventivo reclamo, al fine di attivare una procedura di conciliazione volta a trovare un accordo con la Banca. Il Regolamento del Conciliatore BancarioFinanziario può essere consultato sui siti
www.conciliatorebancario.it e www.gruppocarige.it o richiesto presso le filiali della Banca.
Nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo, resta impregiudicata la facoltà di presentare esposti alla Banca d’Italia o di ricorrere all’Autorità Giudiziaria.
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Accollo
Imposta sostitutiva
Ipoteca
MU1
Aggiornato al 01/04/2016
LEGENDA
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a
pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo.
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell'immobile.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso
variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
tasso fisso)
Perizia
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell'immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento "francese"
Il piano di ammortameno più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a
mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Piano di ammortamento "italiano"
Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo.
Piano di ammortamento "tedesco"
Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al
momento del rilascio del prestito; l'ultima è costituita solo dal capitale.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall'importo del finanziamento restituito
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo
Rata crescente
La somma tra la quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate.
Rata decrescente
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere delle rate pagate.
Rimborso in un'unica soluzione
L'intero capitale viene riestituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa,
ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario,
quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto e aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra il
limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali.
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