Stampa di prova - University Banca Manzano

FOGLIO INFORMATIVO
MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO
UNIVERSITY
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca di Credito Cooperativo di Manzano (Udine) Soc. Coop.
Via Roma,7 - 33044 – Manzano (UD)
Tel.: 0432-749811 - Fax: 0432-749875
Email: [email protected] Sito internet: www.bancamanzano.it
Registro delle Imprese della CCIAA di. Udine n. 00251640306
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 451870 - cod. ABI 08631
Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A158341
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia e al
Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo.
Solo in caso di offerta fuori sede:
Cognome e nome del proponente: ___________________________
Indirizzo: ___________________________
Telefono: ___________________________
E-mail: ___________________________
CHE COS’È IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO
Il mutuo chirografario per il credito al consumo si riferisce all’erogazione di una somma di denaro (di valore
compreso tra € 200,00 e € 75.000) al cliente-consumatore, che si impegna a restituirla in un arco di tempo
concordato con la banca.
Per consumatore si intende la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale o
professionale eventualmente svolta.
Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un
piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto.
Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili,
trimestrali, semestrali o annuali.
Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di
garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del
rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente.
Le norme sul credito al consumo non si applicano ad alcuni tipi di finanziamento, ad esempio quelli
destinati all’acquisto di un immobile.
CARATTERISTICHE SPECIFICHE DEL MUTUO “UNIVERSITY” Attraverso il mutuo “University”, la Banca eroga una somma destinata a finanziare il pagamento delle spese
relative al conseguimento del corso di laurea.
Possono accedere al prestito gli studenti regolarmente iscritti all’anno accademico in corso ed in possesso
dei seguenti requisiti:
1) cittadinanza italiana o di un altro Stato membro dell’Unione Europea;
2) residenza in uno dei comuni di competenza
della Banca di Credito Cooperativo di Manzano alla data della
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Sezione: Credito al consumo
Titolo: 48146 FI - Mutuo Chirografario per il Credito al Consumo University
Versione del: 02/11/2015
2) residenza in uno dei comuni di competenza della Banca di Credito Cooperativo di Manzano alla data della
richiesta;
3) maggiore età;
4) iscrizione a corso di laurea per il conseguimento della prima laurea;
5) per gli studenti iscritti al primo anno di corso, aver conseguito voto di diploma almeno pari a 75/100 o
equivalente;
6) per gli studenti iscritti ad anni di corso successivi al primo, aver conseguito in ciascun anno previsto dal
piano di studi almeno 45 crediti formativi e media voto almeno pari a 26/30;
7) non avere a proprio carico protesti, decreti ingiuntivi o altre formalità pregiudizievoli.
L’erogazione del prestito è effettuata mediante l’accredito, in tranches annuali, di un importo massimo
annuale pari a € 5.000,00.
Entro 18 mesi dal 31 ottobre dell’ultimo anno del proprio corso di laurea lo studente dovrà stipulare l’atto di
ricognizione del debito, definendo il piano di ammortamento per la restituzione del prestito, che dovrà
avvenire nel termine di 7 anni.
Alle somme erogate sarà applicato il Tasso di Preammortamento fino alla data della definizione del piano di
ammortamento. Lo studente potrà estinguere anticipatamente il debito, in tutto o in parte, senza alcun costo aggiuntivo.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di
uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può
sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
- la banca, in presenza di un giustificato motivo, può variare in senso sfavorevole al cliente, le condizioni
economiche applicate al mutuo (ad es. aumento di commissioni e di spese), osservando le prescrizioni
contenute nell’art. 118 del D.Lgs. 385/1993. Limitatamente ai contratti conclusi con soggetti diversi dalle
microimprese, la modifica dei tassi di interesse, è ammessa solo in presenza di eventi e condizioni
determinati in contratto;
- la banca può risolvere il contratto anche per il mancato pagamento di una sola rata. La risoluzione del
contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo.
- se il cliente non può soddisfare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c'è un fideiussore, anche
lui può essere chiamato a rimborsare quanto dovuto fino all'importo dallo stesso garantito.
- l'intermediario segnala il cliente non affidabile alla Centrale Rischi, segnalazione che può compromettere
la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta. è disponibile sul sito www.bancaditalia.it,
sul sito internet dalla www.bancamanzano.it, e presso tutte le filiali della banca.
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Sezione: Credito al consumo
Titolo: 48146 FI - Mutuo Chirografario per il Credito al Consumo University
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PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO
(in ammortamento)
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Capitale: € 30.000,00
Durata del finanziamento (anni): 7
T.A.E.G.: 3,037%
e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge 108/96 e successive modificazioni
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali gli oneri fiscali diversi dall’imposta sostitutiva (che è già
inclusa nel TAEG). Per i mutui a tasso variabile, il TAEG ha valore meramente indicativo.
Importo massimo totale del credito
€ 30.000,00
Durata COMPLESSIVA del contratto di credito
Minimo: 8 anni
Massimo: 15 anni
Modalità di calcolo degli interessi
Gli interessi sono calcolati con
riferimento all’anno civile (365 giorni).
VOCI
COSTI
TASSI
Tasso di interesse nominale annuo massimo
EUR365/6 mesi (Attualmente pari a:
0,037%) + 300 b.p.
Tasso di interesse effettivo annuo massimo
Valore effettivo attualmente pari a: 3,037
%
Parametro di indicizzazione
Fonte "Il Sole 24 Ore".
Spread
300 b.p
Tasso di interesse di preammortamento
2,00%
Tasso di mora (quale maggiorazione rispetto al tasso contrattuale)
2,00%
Metodologia di determinazione del tasso applicato ad ogni singola rata
a tasso indicizzato
Alla scadenza di ogni rata verrà
determinato il tasso da applicare alla
successiva, secondo quanto riportato
nella sezione tassi. Il tasso così
determinato rimarrà fisso per tutta la
durata della rata, indipendentemente
dalla periodicità di pagamento
previsto per la rata stessa
Se il mutuo è a tasso variabile, in caso di soppressione o mancata rilevazione del parametro di
indicizzazione sopra indicato le parti concordano sin d’ora che il finanziamento continuerà a produrre
interessi, indicizzati al parametro sostitutivo che eventualmente sarà individuato a livello normativo o, in
alternativa, al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea, entrambi
maggiorati di uno spread tale da raggiungere il tasso nominale in essere al momento della soppressione del
parametro. Tale tasso non potrà in ogni caso superare i limiti in materia di usura.
Per i tassi di Preammortamento e Ammortamento (migliorativi) riservati a richiedenti Soci e o figli/nipoti di
Soci di BCC Manzano si rimanda al Regolamento del finanziamento.
SPESE
Spese per la
stipula del
contratto
Oneri a favore di terzi che rientrano nel
TAEG – Oneri per mediazione
Spese di perizia
€ 0,00
Altre spese iniziali
€ 0,00
Istruttoria
0%
(percentuale sull'importo erogato)
€ 0,00 a carico del cliente
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Sezione: Credito al consumo
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SPESE
Spese per la
gestione del
rapporto
Spese per quietanza
€ 0,00
Spese per incasso
MENSILE: € 0,00
Spese per avviso scadenza rata
€ 0,00
Spese per sollecito di pagamento
€ 0,00
Spese per comunicazioni periodiche
- Cartaceo
- Online
Gratuito
Gratuito
Spese per altre comunicazioni
€ 0,00
Spese per altre comunicazioni a mezzo
raccomandata
€ 0,00
Rimborso anticipato
In caso di rimborso totale: 0,0000%
dell’importo anticipatamente rimborsato
In caso di rimborso parziale: 0,0000%
dell’importo anticipatamente rimborsato
Stampa elenco condizioni allo sportello
€ 0,00
Abbandono domanda finanziamento
€ 0,00
Sospensione pagamento rate
€ 0,00
Informativa pre-contrattuale
€ 0,00
Invio documentazione variazioni
condizioni
€ 0,00
Rilascio certificazioni interessi passivi
€ 0,00
Spese per rilascio attestazioni per
sussistenza/certificazione di debiti e
crediti
€ 0,00
Spese per rilascio copie documenti, per
ogni foglio
€ 0,00
a foglio e comunque non superiori ai costi
effettivamente sostenuti per la
produzione della documentazione
Spese orarie per ricerca archivio
€ 0,00
e comunque non superiori ai costi
effettivamente sostenuti per la ricerca
della documentazione
Spese per ristrutturazione piano di
rimborso
€ 0,00
Comunicazione di svincolo alle compagnie € 0,00
assicurative
Imposte e tasse presenti e future
A carico del cliente
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
Francese. La rata del piano di
ammortamento francese prevede una
quota capitale crescente e una quota
interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi, a mano a mano che
il capitale viene restituito, l’ammontare
degli interessi diminuisce e la quota
capitale aumenta.
Tipologia di rata
Variabile: l'ammontare della rata varia in
funzione dell'andamento del parametro
di riferimento.
Periodicità delle rate
MENSILE
Modalità pagamento interessi
INTERESSI POSTICIPATI
Modalità calcolo interessi
MATEMATICA
Tipo calendario
GIORNI CIVILI / 365
Base di calcolo per interessi di mora
IMPORTO GLOBALE RATA
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Sezione: Credito al consumo
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ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data
Valore
01/07/2015
0,050 %
01/08/2015
0,050 %
01/09/2015
0,046 %
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di interesse
applicato
Durata del
finanziamento (anni)
Importo della rata
mensile per un capitale
di:
€ 20.000
Se il tasso di
interesse aumenta del
2% 12 mesi
Se il tasso di
interesse diminuisce
del 2% dopo 12 mesi
3,037 %
7 anni
€ 264,63
€ 280,53
€ 249,34
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996) relativo
ai mutui chirografari per il credito al consumo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (
www.bancamanzano.it).
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Imposta sostitutiva ex art.15 dpr. 601/73 (sui mutui con durata superiore a 18 mesi)
0,25% dell’importo erogato
TEMPI DI EROGAZIONE
- Durata dell’istruttoria: entro 20 giorni dalla presentazione della documentazione completa.
- Disponibilità dell’importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie
previste.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo:
· senza alcun onere, né spesa, né penale, se l’estinzione anticipata totale avviene nell’ambito di
un’operazione di portabilità.
· corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, non superiore all’1%, in tutte le altre
ipotesi.
L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora
dovuto – tutto insieme – prima della scadenza del mutuo.
Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine
In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali
garanti che – incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la
restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che,
conseguentemente, ha diritto di ottenere l’immediato pagamento di quanto dovutole.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra
banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio
commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovoPagina
contratto
mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
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Sezione: Credito al consumo
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commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario immediatamente dopo la data di
integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami
I reclami vanno inviati all'Ufficio Reclami della banca (Banca di Credito Cooperativo di Manzano (Udine) Soc.
Coop. - Via Roma 7 - 33044 – MANZANO (UD), mail [email protected] e PEC
[email protected]), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può
rivolgersi a:
- Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca.
- Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una
procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo
con la banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi
al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con
sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli
strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l'improcedibilità della relativa
domanda, rivolgersi all'ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione
presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla
conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore
BancarioFinanziario purché iscritto nell'apposito registro ministeriale. LEGENDA
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al
creditore.
Imposta sostitutiva
Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata,
ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati
all’acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla
prima casa, per i quali l’imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i mutui Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il
a tasso variabile)/ Parametro di
tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate
(quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a
mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e
la quota di capitale aumenta.
Piano di ammortamento “italiano”
Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di
ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo.
Piano di ammortamento “tedesco”
Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del
periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al
momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del
mutuo.
Rata crescente
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle
rate pagate.
Rata decrescente
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Sezione: Credito al consumo
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La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle
rate pagate
Rimborso in un’unica soluzione
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il
rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre
voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di
stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del
capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle
rate.
Tasso effettivo globale medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze
come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario,
quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia
dell’operazione e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
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Sezione: Credito al consumo
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