più sicure mito da sfatare

CARTE PREPAGATE
PIÙ SICURE?
MITO DA SFATARE
RISPETTO ALLE CARTE DI CREDITO DANNO MENO GARANZIE E COSTANO DI
PIÙ. ALCUNE FANNO ANCHE DA CONTO
CORRENTE: MA CON MENO TUTELE.
F
UNZIONANO come le ricaricabili
dell'ecommerce), trainato in particodei cellulari: si carica una somma lar modo dalla grossa pubblicità che
di denaro e si utilizza la carta fin che spinge queste carte come i mezzi di
c'è credito. Le carte prepagate sono pagamento più “sicuri” per acquisti su
carte di debito, ovvero il denaro vie- internet.
ne prelevato (addebitato, appunto) nel In Italia si ha paura di usare la carta di
momento in cui si effettua un acquisto credito in rete. Dall’ultima indagine dele non è possibile utilizzare la carta la Banca d'Italia sui bilanci delle famioltre l’importo caricato. Si
glie italiane risulta che uno
richiedono in banca, ma Per gli acquisti online dei principali motivi per
sicure
possono essere acquistate
cui non si acquista online è
anche le normali
anche da chi non è correnanche il timore di frodi nei
tista o non è titolare di al- carte di credito pagamenti. La pubblicità
cun conto corrente. Ce ne
delle prepagate sembra far
sono di due tipi: usa e getta (una volta leva proprio su questa paura, propoterminato il credito occorre richieder- nendosi come soluzione a questo prone un'altra) oppure ricaricabili, ovvero blema. Ma è davvero così?
la stessa carta può essere caricata più
volte fino alla sua naturale scadenza (in Successo ingiustificato
genere dai 3 ai 10 anni dall’emissione). Molti italiani dunque, pur avendo già
Queste ultime sono state l'oggetto della una carta di credito, scelgono una carta
nostra indagine.
Paura delle frodi online
Nel corso degli ultimi anni il mercato
delle carte prepagate è cresciuto notevolmente, soprattutto in Italia (circa 6
milioni di carte prepagate) dove un operatore fa la parte del leone: le Poste, con
ben 3,5 milioni di Postepay emesse. Ma
anche le offerte da parte degli istituti di
credito sono davvero numerose: la nostra banca dati oggi conta ben 36 carte.
Si tratta di un fenomeno in rapida crescita (che si accompagna all'aumento
16
SOLDI&DIRITTI n.105 marzo 2009
prepagata per fare acquisti online, con
la convinzione di essere maggiormente
tutelati da eventuali utilizzi fraudolenti
da parte di terzi.
Si tratta però di un falso convincimento. Secondo le statistiche della Polizia
Postale i dati personali sono sottratti
con più frequenza quando si usa la
carta nei negozi, nei ristoranti o per
prelevare, piuttosto che usata per pagare online (dove tra l'altro occorrerebbe
essere esperti hacker per ottenere queste informazioni).
La legge italiana protegge a sufficienza
i possessori di carte di pagamento; se si
tengono sotto controllo gli estratti conto della carta di credito e si contestano
gli eventuali addebiti sospetti per utilizzi online, l’ente emittente è obbligato
a riaccreditare la somma al possessore
della carta (come sancito dall’articolo
SPESE SOTTO CONTROLLO: ECCO COME
A differenza delle normali carte di credito,
la maggior parte delle carte prepagate non
prevede l’invio di un estratto conto periodico. Il titolare può nella maggior parte dei
casi chiedere comunque un estratto conto,
che ovviamente comporta il pagamento di
costi di invio e dell’imposta di bollo (1,81
euro se il valore riportato è superiore a
77,47 euro). Le spese possono essere tenu-
te sotto controllo anche inserendo la carta
in uno sportello Atm (bancomat) della
banca che l’ha emessa oppure chiamando
il Servizio clienti. In molti casi è possibile
anche attivare gratuitamente un servizio
di Sms informativo, che invia per ogni utilizzo della carta un messaggio al titolare.
La tabella di questi servizi la trovate sul
nostro sito.
56 del Codice del consumo, decreto consumo, migliore acquisto per i soci fino a 1.500 euro (alcune arrivano fino
legislativo 206 del 2005).
Altroconsumo, costa per il nostro pro- a 10.000 euro), si tratta di una clausola
La legge, dunque, fa ricadere tutte le filo di utilizzo solo 18,30 euro e la carta davvero penalizzante.
conseguenze di un sistema informatico migliore acquisto per chi non è nostro Vi consigliamo pertanto di caricare sulnon ancora protetto adeguatamente socio, la Barclaycard classic, costa 19,50 la carta un massimo di 150 euro; questa
sugli enti emittenti o sugli esercenti; il euro in un anno).
infatti è la responsabilità massima che
possessore della carta è per una volta
rimane comunque a vostro carico pritutelato. Abbiamo già in altre occasioni Garanzie limitate
ma del blocco, anche utilizzando quelle
criticato il tentativo del sistema ban- I regolamenti delle carte prepagate nel- carte che rispettano la raccomandaziocario di cambiare questa situazione, la maggior parte dei casi non rispetta- ne Ue 489/97 (Carta Quick di Unicredit
una volta tanto favorevole
no la raccomandazione Ue Banca, Carta Ego Go di Credem, CartaMolte
al consumatore, pubbliciz489/97: in caso di furto o sì Eura, Intesa Flash di Intesa San Paolo,
zando strumenti macchi- non garantiscono smarrimento si deve im- SellaMoney Ricaricabile e Carta Unicef
contro frodi
nosi (come Bankpass web)
mediatamente bloccare la di Banca Sella).
e furti
o inutili (come appunto le
carta, ma prelievi e spe- In conclusione consigliamo le carte preprepagate), che non servose fatte prima del blocco pagate solo a chi non ha una carta di
no ad altro se non a garantire mag- sono tutte a carico del titolare (senza credito e non ha intenzione di acquigiormente gli esercenti e gli istituti di alcun limite); considerando che ci sono starne una e fa acquisti online oppure
credito più che i consumatori.
prepagate che permettono di caricare a chi desidera dare uno strumento di
Chi ha una carta di credito può tranquillamente usarla su internet, avendo
però l’accortezza di controllare sempre
l’estratto conto (molte carte danno anPREPAGATE: QUANDO VI SERVE E QUALE SCEGLIERE
che la possibilità di controllare online
gli utilizzi della carta prima dell’arrivo
Le carte prepagate sono consigliabili solo per
i seguenti due possibili profili di utilizzo. I costi
dell’estratto conto) e di contestare gli
chi non ha già una carta di credito e vuole
sono calcolati in base all’anno di emissione e
fare acquisti online, oppure per i giovanissimi,
sono comprensivi anche del costo di emissione (le
addebiti errati.
soprattutto per le loro vacanze all’estero. Per
prepagate non hanno un canone annuale). Ecco
identificare la migliore abbiamo quindi delineato
Carta di credito
o prepagata?
La carta di credito permette al titolare
di fare acquisti in un mese e di pagarli
tutti insieme il mese dopo (in genere il
15 del mese successivo). La carta prepagata, invece, permette utilizzi solo nei
limiti dell’importo caricato. Ma questo
impiego, oltre che limitato, comporta
anche spese che non ci si aspetterebbe.
Certo non hanno un canone annuo (come la carta di credito) ma l'uso si paga;
sono previste infatti commissioni per
le ricariche e per i prelievi agli sportelli
(spesso a costi superiori rispetto a quelli applicati per prelevare contanti con
carta bancomat).
Ipotizzando 12 ricariche in un anno
si spendono da un minimo di 12 euro ( Jeans, Postepay) a un massimo di
60 euro (Carteque e Angelo Costa Isi).
Possiamo dire che si spende attorno
alle 30 euro per 12 ricariche (visto che
in media il costo di una ricarica allo
sportello di una banca è di 2,5 euro).
In pratica ricaricare ogni mese una
carta prepagata potrebbe costare di più
che utilizzare in un anno una carta di
credito (considerate che la carta Altro-
quali scegliere e quanto si può risparmiare.
Acquisti online (con 3 ricariche)
Per gli acquisti su internet consigliamo una carta prepagata
del circuito Visa electron. Anche se meno diffuso di quello
Visa non ha differenze rispetto a quest'ultimo per gli
acquisti online. Scegliendo una carta Maestro, invece,
occorre farsi rilasciare un numero virtuale del circuito
Mastercard. Da evitare le carte utilizzabili solo sul circuito
Pagobancomat, in quanto non è operativo su internet.
Costo totale annuo Costo di emissione
a regime (in euro)
(in euro)
Carta Viola - CR Firenze - Visa electron
Italcard Free - ICBPI - Visa Electron
5,25
0
44
35
risparmio
(in euro)
38,75
Minore all'estero
Anche in questo caso il circuito da preferire è Visa electron,
molto più diffuso del circuito Maestro. Per determinare il
miglior acquisto tra le prepagate da destinare ai minorenni
anche per l’estero, abbiamo considerato uno scenario
comprendente 3 ricariche, 3 prelievi Atm in Italia da Atm
dell’istituto emittente, 2 prelievi da ATM di altre banche, 3
prelievi extraUEM e pagamenti all’estero per 450 euro.
Costo totale annuo Costo di emissione
a regime (in euro)
(in euro)
Carta Sempre - Ubi Banca - Mastercard
Vodafone cash card - ICBPI - Visa electron
18
6
71,5
10
risparmio
(in euro)
53,50
SOLDI&DIRITTI n.105 marzo 2009
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PIÙ SICURE? MITO DA SFATARE
pagamento ad un minore in vacanza
all’estero (hanno anche il vantaggio di
poter essere ricaricate a distanza).
Questi prodotti, però, non sono coperti
dal fondo interbancario di tutela dei
depositi (previsto invece per i rapporti
di conto corrente) perché sono prodotti
Prepagate "potenziate"
di moneta elettronica. Inoltre il titolare
C'è però una novità nel panorama delle è considerato responsabile totalmente
carte prepagate: sul mercato sono sta- in caso di perdita o furto dei codici di
te di recente lanciate da diversi opera- accesso al servizio e utilizzo fraudolento
tori particolari carte che
da parte di terzi. In barba
Una soluzione
potremmo definire “potendunque alla raccomandaziate”. Si tratta di carte pre- al posto del conto? zione Ue 489/97 e quindi
Troppo poche
pagate che, oltre alla possial limite di 150 euro. Non
le tutele
bilità di pagare a prelevare
pagano l’imposta di bollo
denaro, offrono anche gran
di 34,20 euro prevista per
parte delle funzioni tipiche di un conto i conti corrente, ma non prevedono nepcorrente: accredito della pensione, dello pure gli interessi sulla somma caricata.
stipendio, bonifici in entrata e in uscita e Ma vediamo quali sono le quattro carte
domiciliazione delle bollette.
prepagate potenziate a oggi in commer-
cio (che trovate elencate anche nella
tabella riportata sotto):
MPS Spider. È la carta prepagata offerta dal gruppo MPS a tutti, correntisti o
non, purché maggiorenni; a essa è legato
un servizio di internet banking e di mobile banking per fare operazioni bancarie
online o per telefono. Con MPS Spider si
possono fare online o per telefono bonifici, pagamenti particolari (ad esempio
quelli della rata del condominio) e farsi
accreditare stipendio o pensione. L’importo massimo di caricamento è di ben
10.000 euro.
Iwsmile. È il borsellino elettronico di
IwBank. Offre servizi di pagamento come bonifici (anche verso paesi extraeuro), ricariche di cellulari, pagamenti su
•
•
CARTE PREPAGATE “POTENZIATE” (costi in euro, novembre 2008)
Ente emittente, nome carta, tipologia
Adesione
Utilizzo come carta prepagata
Canone annuo
Circuito
Validità carta
Blocco carta
Rimborso residuo
Rifornimento carburante
Ricarica internet
Ricarica in filiale
Ricarica via Atm
Prelievo Atm banca
Prelievo Atm altre banche Italia
Prelievo Atm nella Uem
Prelievo Atm estero
Maggiorazione su tasso di cambio
Trasferimento fondi (esempio bonifici)
Come?
Trasferimento in Italia
Trasferimento nella Ue e nei Paesi Sepa (2)
Trasferimento verso Paesi non Ue
Pagamenti
Bollettini postali
Canone Rai
Pagamento F23, F24, Ici e cartelle esattoriali
Domiciliazione utenze
COSTO TOTALE ANNUO in euro (3)
n. i.: non indicato; n.p.: non possibile.
(1) Solo su Atm del Monte dei Paschi di Siena.
(2) Area unica dei pagamenti europea.
18
SOLDI&DIRITTI n.105 marzo 2009
MPS
Servizio Spider
carta prepagata+internet
banking+mobile banking
IWBANK
Iwsmile
moneta elettronica utilizzabile
via internet e carta prepagata
CheBanca!
Conto Tascabile
carta prepagata+
internet banking
Banca Popolare di Vicenza
CARTA C/CONTO
carta prepagata + bonifici
domestici e accredito stipendio
zero
zero
zero
10; 8 via internet
10
Visa electron/Bancomat
5 anni
0
0
zero
0
2 euro
1 (1)
0
1,81
1,81
4
2%
0
Visa electron
3 anni
0
2
0
0,75
n.p.
2
1,9
1,9
1,9
1,9
1%
12
Mastercard/Bancomat
n.i.
0
0
0
0
0
0
0
0
0
5
0
0
Mastercard/Bancomat
n.i.
0
2
0; 1 su circuito Mastercard
1
2
1,5
0
2
2
2,5
1%
con internet banking/
mobile banking
0,5
0,5
0,5
0,8
n.i.
n.i.
n.i.
16 (4)
0 (3)
0 (3)
15
con internet, in filiale
o tramite Servizio clienti
0
0
n.p.
in filiale 2,50 - online 1 (5)
n.p.
n.p.
1,5
0
0
0
20,4
n.p.
n.p.
n.p.
0
12
su Atm 1 euro
anche online 1,5 euro
n.p.
n.p.
38
via internet
(3) Calcolato su 13 accrediti di stipendio, 12 bonifici per
pagare la rata del mutuo, 12 ricariche carta online, 12
pagamenti benzina, 6 prelievi Atm banca emittente.
online, via Atm, in filiale
(4) Se il servizio è richiesto online il costo è di 13 euro.
(5) Costi per operazioni su stessa banca. Su altra banca costa
3,50 euro (online 1,50).
siti internet, domiciliazione delle utenze,
pagamenti Mav, Ici, imposte e canone
Rai. L’importo precaricabile è di 12.500
euro. È destinato prevalentemente a
persone che tradizionalmente non riescono a ottenere con facilità l’apertura
di un conto corrente bancario (come ad
esempio gli immigrati o chi ha subito un
protesto).
A chi apre un conto Iwsmile viene inviata a casa (senza spese di emissione e spedizione) una carta prepagata ricaricabile
utilizzabile sul circuito Visa electron.
Il conto Iwsmile non ha costi di accensione, gestione o chiusura. Le uniche spese
sono applicate quando si effettuano i pagamenti dei bollettini postali (1,5 euro).
Sono invece gratuite la domiciliazione
delle utenze, le ricariche dei cellulari, e
i bonifici: per quelli verso paesi non Ue
(eccetto Islanda e Norvegia) si paga una
commissione di 15 euro.
Conto Tascabile CheBanca! (gruppo
Mediobanca). Anche questa è una carta prepagata ricaricabile che permette non solo prelievi di contante dagli
Atm e pagamenti nei negozi sul circuito
Mastercard, ma anche alcune funzioni
tipiche di un conto corrente (ricevere e
fare bonifici, accreditare lo stipendio o la
pensione, domiciliare le bollette, fare le
ricariche telefoniche).
Segnaliamo che non ci sono costi di
blocco della carta e di rimborso del
residuo. Sono possibili bonifici solo in
31 Paesi: oltre ai 15 Paesi della Uem anche 12 Paesi che effettuano pagamenti
in euro (Regno Unito, Svezia, Danimarca, Estonia, Lettonia, Lituania, Polonia,
Repubblica Ceca, Slovacchia, Ungheria,
Bulgaria, Romania) e altri 4 Paesi (Svizzera, Norvegia, Islanda, Liechtenstein). I
bonifici sono gratuiti.
È previsto il trasferimento gratuito e immediato delle somme dal Conto Tascabile a un conto di deposito CheBanca!
(sempre intestato al titolare della carta).
Inoltre chi apre un conto di deposito
CheBanca! ottiene anche la carta Conto
Tascabile totalmente gratuita (prevede
solo 5 euro di commissione per i prelievi
extraUem). Su questa carta CheBanca!
accredita gli interessi riconosciuti in anticipo sui conti di deposito a termine.
Il cliente può anche decidere di fare accreditare gli interessi su Conto Deposito
CheInteressi! Base (con una remunera-
•
ALTROCONSUMO.IT
Acquisti online. Potete trovare la tabella
completa con la classifica delle carte prepagate più
convenienti per chi desidera uno strumento per gli
acquisti su internet e non possiede già una carta di
credito.
Minori all'estero. Per i ragazzi che vanno
all'estero e non dispongono ancora di un conto
corrente, una carta prepagata potrebbe essere una
buona soluzione. Sul sito troverete la tabella completa
delle carte prepagate più convenienti per questo profilo
di utilizzo.
Sul nostro sito, oltre alla versione online di questo
articolo, potete trovare molti altri approfondimenti.
Articolo e approfondimenti li trovate nella sezione
Archivio - Soldi & Diritti; Basta cercare tra i contenuti
di questo numero il nostro test sulle carte prepagate.
Sms informativi. Troverete inoltre una tabella
riassuntiva delle prepagate che abbiamo preso in esame
(ben 36), per vedere quali prevedono il servizio di
informazione tramite Sms e a quali condizioni.
zione ulteriore del 4% lordo). Se la carta
prepagata viene ricaricata in aggiunta
agli interessi accreditati da CheBanca!
allora è previsto il pagamento del canone mensile di 1 euro.
Carta c/conto della Banca Popolare di
Vicenza. Si tratta di uno strumento di
moneta elettronica cui si accede tramite
carta. Oltre ad essere una carta prepagata ricaricabile permette anche di fare
bonifici, pagare le bollette, accreditare
lo stipendio. Può essere caricata fino a
10.000 euro. La carta può essere usata,
come le altre prepagate, per prelevare
contante e per pagare nel circuito Pagobancomat/Bancomat e Mastercard.
Attenzione, però, perché in caso di furto
o smarrimento è prevista la responsabilità totale del titolare della carta in caso
di uso fraudolento da parte di terzi; è
previsto un limite di 150 euro fino al
momento della comunicazione alla banca, ma solo in caso di prelievi e non di
pagamenti.
•
∙
Inutili se si ha già la carta di credito
Nonostante la pubblicità affermi
il contrario, le prepagate sono uno
strumento nato per garantire più gli
esercenti e gli istituti di credito che il
consumatore. Chi possiede una carta
di credito è già tutelato dalla legge in
caso di uso fraudolento (ad esempio
su internet); l'acquisto e l'utilizzo di
una prepagata sarebbe solo uno spreco di denaro (ad esempio per via delle
commissioni sulle ricariche). Consigliamo le carte prepagate solo in due
casi: per i giovani che vanno all’estero
e ancora non dispongono di un conto
corrente e per coloro che vogliono fare acquisti su internet ma non hanno
già una carta di credito.
Interessante l'immissione sul mercato delle carte prepagate che abbiamo
definito "potenziate", ovvero comprensive di alcuni servizi che permet-
tono di sostituire un conto corrente.
Abbiamo analizzato la loro convenienza economica, ipotizzando un
utilizzo con 13 accrediti di stipendio,
12 bonifici domestici per il mutuo,
l'utilizzo della prepagata per pagare e prelevare contanti (12 ricariche
in un anno online, 12 pagamenti di
benzina, 6 prelievi Atm). Per questo
profilo il prodotto che consigliamo è
il Conto Tascabile di CheBanca!, che
costa solo 12 euro l’anno.
Al momento attuale questa carta può
essere una buona soluzione per chi
vuole avere un prodotto bancario di
base con cui fare via internet o per
telefono alcune operazioni come bonifici e pagamenti. Se si ha già un
conto corrente e una carta di credito
è invece del tutto inutile acquistare
un prodotto di questo genere.
SOLDI&DIRITTI n.105 marzo 2009
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