246 mutuo ipotecario persone fisiche tasso fisso
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246 mutuo ipotecario persone fisiche tasso fisso
INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI NORME PER LA TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI MUTUO IPOTECARIO PERSONE FISICHE TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA UNIPOL BANCA S.p.A. SEDE LEGALE ED AMMINISTRATIVA IN BOLOGNA - Piazza della Costituzione, 2 - 40128 BOLOGNA. Numero Verde 800.112.114 – Telefax 051 35.44.100/101 - Recapito telefonico per contattare la banca dall’estero +39 051/35.44.444 Indirizzo e.mail: [email protected] - Sito Internet: www.unipolbanca.it Iscritta all'Albo delle Banche al n. 5005 e facente parte del Gruppo Bancario Unipol Iscritto all’Albo dei Gruppi Bancari Società soggetta ad attività di direzione e coordinamento di Unipol Gruppo Finanziario s.p.a. Registro delle imprese di Bologna - Partita I.V.A. e Codice Fiscale: 03719580379 – Cod. ABI 3127.8 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia Da compilare per l’offerta fuori sede DATI RELATIVI ALLA PERSONA CHE E’ ENTRATA IN RAPPORTO CON IL CLIENTE Nome e cognome del soggetto che consegna il modulo al cliente _____________________________________________________________________________________________________________ Qualifica del soggetto che consegna il modulo al cliente RUOLO: [] promotore finanziario codice ……………….. estremi iscrizione all’albo…...................... [] agente assicurativo codice agenzia……………..… [] dipendente codice Filiale…………… / matricola ……………. [] dipendente – addetto allo sviluppo codice Filiale…………… / matricola …………. [] altro ………………………… codice ……………….. (specificare) DENOMINAZIONE DEL CLIENTE (DELLA PERSONA CHE LO RAPPRESENTA) CUI IL MODULO E’ STATO CONSEGNATO _____________________________________________________________________________________________________________ Il sottoscritto dichiara di avere ricevuto copia del presente modulo dal soggetto sopra indicato (firma) Luogo e data______________________________ Firma___________________________________________________ CHE COS’È IL CREDITO IMMOBILIARE Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per le stesse finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Il tasso di interesse e l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Per saperne di più: La Guida pratica “Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici” , che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito del www.unipolbanca.it. Aggiornato al 01/11/2016 Pag. 1 di 6 Informazioni Generali Sul Credito Immobiliare Offerto a Consumatori Mutuo Ipotecario Persone Fisiche Tasso Fisso PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Importo totale del credito: € 170.000,00 Costo totale del credito: € 152.378,60 Importo totale dovuto dal cliente: € 322.378,60 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 7,61% riferito ad un finanziamento di durata 240 mesi, erogato in data 01/10/2016, con rate mensili imposta sostitutiva 0,25% pari a € 425,00 - commissioni di istruttoria 1,00 % pari a € 1.700,00 – invio comunicazioni cartacee € 1,75 (cadauna) commissioni di incasso rata € 7,00 (importo massimo previsto per il prodotto) – diritti di perfezionamento € 250,00 Spesa mensile gestione amministrativa pratica € 5,00 - spese perizia immobile € 125,66,70* – Polizza incendio e scoppio di € 644,00* *Costi stimati sulla base dei prezzi medi vigenti sul mercato Importo rata: € 1.330,01 (comprensivo di commissioni incasso rata e spesa gestione amministrativa pratica) Tasso di interesse nominale annuo 7,00 % Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Non oltre l’80% del valore dell’immobile, accertato da perito, da acquistare (ovvero, del costo di acquisto, se inferiore) o delle spese di ristrutturazione (ovvero del valore dell’immobile da ristrutturare accertato da perito, se inferiore) Durata Garanzie accettate Da 61 a 360 mesi ● Ipoteca E’ necessaria la valutazione del bene immobile oggetto della suddetta garanzia effettuata tramite il servizio “Perizia Immobiliare” fornito da Cerved Group S.p.A. La perizia standard (Valutazione Full) sarà effettuata sul valore complessivo dell’immobile, ivi compresa la superficie principale, eventuali secondarie e annessi, come determinato dal Cliente. Qualsiasi variazione circa le determinazioni dell’immobile, dovrà essere comunicata per iscritto dal Cliente ad Cerved Group e comporterà il conferimento di un nuovo incarico e, conseguentemente, ulteriore corrispettivo a carico del Cliente. Il costo della perizia standard è pari a € 125,66 Eventuali costi per servizi effettuati nell’ambito di valutazioni “non standard” o aggiuntivi rispetto a quanto sopra richiamato non sono noti a Unipol Banca e pertanto non sono ricompresi nel TAEG. ● Il finanziamento può essere assistito, oltre che da garanzia ipotecaria, anche da qualsiasi altra garanzia supplementare personale o reale (fidejussione, pegno, ecc.), anche rilasciata da un soggetto diverso dal mutuatario. Le garanzie devono essere ritenute idonee e necessarie dalla Banca. Aggiornato al 01/11/2016 Pag. 2 di 6 Informazioni Generali Sul Credito Immobiliare Offerto a Consumatori Mutuo Ipotecario Persone Fisiche Tasso Fisso Tasso di interesse nominale annuo (salvo usura) IRS + spread massimo del 6,25 % Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all’andamento del parametro al momento della stipula Fino ad un massimo del 6,25%, e comunque avrà un valore pari allo Spread applicato all’operazione. (salvo usura) Il tasso di interesse applicato all’operazione non potrà quindi in ogni caso ridursi al di sotto della soglia indicata, neanche nell’ipotesi in cui la somma algebrica del parametro di indicizzazione e dello spread sia ad essa inferiore. IRS (Interest Rate Swap) lettera con scadenza pari alla durata del mutuo (5, 10, 15, 20, 25, 30 anni) arrotondato ai 5 centesimi superiori, pubblicata da “Il Sole 24 Ore” il giorno di stipula del mutuo. Per durate intermedie il parametro di riferimento è l’IRS relativo alla durata superiore. TASSI DISPONIBILI Tasso minimo di erogazione Parametro di indicizzazione Spread Fino ad un massimo di 6,25 punti percentuali (salvo usura) Tasso di interesse di preammortamento Istruttoria 1,00 % dell’importo deliberato (min. € 500,00) Spese per la stipula del contratto Consegna di una copia completa del testo contrattuale idonea per la stipula, su richiesta del Cliente (se preventiva rispetto all’accordo sulla data di stipula) Consegna di una copia completa del testo contrattuale idonea per la stipula, su richiesta del Cliente (a partire dal momento in cui viene concordata la data di stipula) Consegna dello schema di contratto, privo delle condizioni economiche; di un preventivo contenente le condizioni economiche basate sulle informazioni fornite dal Cliente (su richiesta del Cliente) Perizia tecnica SPESE ALTRO: Polizza incendio e scoppio Imposta sostitutiva Spese per la gestione del rapporto Pari al tasso nominale annuo previsto per il periodo di ammortamento (salvo usura) 1,00 % dell’importo deliberato (min. € 500,00) comunque non eccedenti le spese di Istruttoria previste dal presente Foglio Informativo € 0,00 € 0,00 € 125,66 costo della perizia standard effettuata da Cerved Group S.p.A. Eventuali costi per servizi effettuati nell’ambito di valutazioni “non standard” o aggiuntivi rispetto a quanto sopra richiamato non sono noti a Unipol Banca e pertanto non sono ricompresi nel TAEG. Obbligatoria: Assicurazione immobile con copertura minima richiesta “incendio e scoppio” e valore assicurato non inferiore al valore di ricostruzione dell’immobile (il valore di ricostruzione, a sua volta, non può essere inferiore di oltre il 10% del valore dell’immobile risultante dalla perizia). La polizza deve essere stipulata con primaria compagnia assicurativa nonché vincolata a favore della Banca per tutta la durata del mutuo. 0,25% dell’importo erogato per prima casa, altrimenti 2,00% dell’importo erogato Diritti di perfezionamento € 250,00 Commissione per ogni erogazione parziale € 250,00 Spese di stipulazione fuori sede (da addebitare anche per ogni rinvio di stipula qualora l’addetto si sia recato sul luogo) • Nell’ambito della Provincia: • Fuori Provincia: Gestione pratica Spesa mensile gestione amministrativa pratica Incasso rata: • con addebito continuativo in conto corrente presso Unipol Banca • con pagamento diverso dall’addebito continuativo in conto corrente presso Unipol Banca Invio comunicazioni • invio cartaceo • invio on line (per la clientela che ha aderito alla funzionalità “Corrispondenza on line”, attivabile gratuitamente con il Servizio Internet Banking, a condizione che la comunicazione sia oggetto del Servizio) Spesa produzione ed invio comunicazione di variazione contrattuale unilaterale (art. 118 D.lgs 385/1993 TUB) • invio cartaceo • invio on line Servizio Multicanalità – Invio comunicazioni periodiche in formato elettronico: Adesione al servizio Aggiornato al 01/11/2016 € 150,00 € 380,00 € 5,00 € 5,00 € 7,00 € 1,75 € 0,00 € 0,00 € 0,00 Gratuita Pag. 3 di 6 Informazioni Generali Sul Credito Immobiliare Offerto a Consumatori Mutuo Ipotecario Persone Fisiche Tasso Fisso ALTRO: Compenso di estinzione anticipata parziale o totale 5 % (min. € 25,00) del capitale rimborsato in via anticipata. Detto compenso non sarà dovuto qualora sussistano i requisiti di cui all’art. 7 del decreto legge n. 7 del 31 gennaio 2007, convertito in Legge n. 40 del 2 aprile 2007. SPESE Spese per la gestione del rapporto Esempio di applicazione della formula per il calcolo del compenso di estinzione anticipata (parziale o totale) per ogni 1.000 Euro di capitale rimborsato anticipatamente Spese per conteggio debito residuo (importo che verrà percepito solo se l’estinzione, parziale o totale, non avvenga entro la scadenza della rata in corso al momento del rilascio della dichiarazione) (1.000,00 X 5) = 50 100 € 50,00 Spese di sollecito € 38,00 Produzione ed invio certificazione interessi (a richiesta) € 50,00 Richiesta copie documenti archiviati mediante sistema informatico / duplicato rendiconto € 2,50 per ogni copia Richiesta copie documenti archiviati fuori sede € 10,00 per ogni copia L’accessibilità alla documentazione archiviata può risultare diversa in dipendenza della tipologia/anno di produzione dei documenti richiesti in copia; un calcolo preventivo dei costi complessivi può essere richiesto in Filiale. Piano di ammortamento (stampa a richiesta in corso di ammortamento) Spese per l’accertamento delle cause di decadenza o di risoluzione del contratto Spese rilascio assenso a cancellazione ipoteca (effettuata da notaio a scelta del cliente e con parcella notarile a carico del cliente) Gratuita € 50,00 € 250,00 tale somma non viene percepita in caso di cancellazione con procedura semplificata ai sensi della L.40/2007. Spese per restrizione ipotecaria (effettuata da notaio a scelta del cliente e con parcella notarile a carico del cliente) € 180,00 Commissione per rinnovo ipoteca € 250,00 oltre a spese vive Commissione per variazione garanzia € 120,00 Commissione per rinegoziazione mutuo Gratuita • Commissione per proroga periodo di preammortamento Pagamento premi inadempienti): assicurativi (effettuati per conto di Commissione per il frazionamento in quote: Commissioni di accollo Piano di ammortamento Eventuali accertamenti tecnici e amministrativi con sopralluogo mutuatari 1 % dell’importo stipulato • incremento dello spread pari a 0,25 punti Maggiorazione del 10% (con un minimo di € 50) del premio pagato, in aggiunta al premio stesso € 150,00 per ogni quota frazionata 0,25% (minimo € 150,00) dell’importo del capitale residuo accollato 3 per mille dell’importo del finanziamento (minimo € 75,00 e massimo € 1.300,00) Tipo di ammortamento Progressivo “francese” Tipologia di rata Periodicità delle rate costante Mensile, con scadenza alla fine di ogni mese Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA (non comprensiva degli oneri di incasso della stessa) Tasso di Durata del Importo della rata mensile per Se il tasso di interesse aumenta Se il tasso di interesse diminuisce interesse applicato Finanziamento (anni) € 100.000,00 di capitale del 2% dopo 2 anni (*) del 2% dopo 2 anni (*) 7,00% 10 € 1.161,08 7,00% 15 € 898,83 7,00% 20 € 775,30 7,00% 25 € 706,78 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. In presenza di cap o floor al tasso di interesse, lo scenario tiene conto dell’oscillazione più ampia ipotizzabile (fino ad un massimo del 2%) Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo alle rispettive classi di operazioni omogenee, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.unipolbanca.it). Aggiornato al 01/11/2016 Pag. 4 di 6 Informazioni Generali Sul Credito Immobiliare Offerto a Consumatori Mutuo Ipotecario Persone Fisiche Tasso Fisso ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG Tasso di contratto maggiorato di 3 punti (salvo tassi di usura) Tasso di mora Calcolo interessi moratori gg.365/365 Non prevista Sospensione pagamento rate A carico del cliente Adempimenti notarili Secondo la normativa fiscale tempo per tempo vigente Imposta di registro Secondo la normativa fiscale tempo per tempo vigente Tasse Ipotecarie In caso di perizie tecniche non standard o non effettuate da Unipol Banca S.p.A., l’importo non è noto all’Istituto Perizia tecnica TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell’istruttoria: giorni massimi 15 (i tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa, perizia inclusa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne). • Disponibilità dell’importo: giorni massimi 15 dopo iscrizione e consolidamento ipoteca e verifica documentazione notarile di perfezionamento nonché, quando previste, dopo l’acquisizione delle ulteriori garanzie richieste. • ALTRO Commissione di rinuncia 0,125 % dell’importo deliberato (min. € 75,00) INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 15 giorni dalla richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. ● Copia atto di acquisto ● Copia documenti di identità valido ● Copia preliminare di compravendita ● Copia codice fiscale ● Copia conforme all’originale della planimetria catastale (estratto di mappa per ● Modello CUD o Unico (evidenziante le fonti di reddito) terreni) ● Progetto e concessione edilizia (per immobili in costruzione o ristrutturazione) ● Ultimi due cedolini paga (se lavoratore dipendente) ● Perizia sull’immobile ● Lista affidamenti bancari (comprensiva di finanziamenti diversi) ● Relazione notarile preliminare sull’immobile ● Polizza incendio, vincolata a fare di Unipol Banca Per la verifica del merito di credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenuto tramite la consultazione di banche dati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 60 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami I reclami vanno inviati al finanziatore (UNIPOL BANCA S.p.A. – Ufficio Reclami - Piazza della Costituzione 2, 40128 BOLOGNA), che deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso a: − Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere al finanziatore. Recesso dal Servizio Multicanalità – invio corrispondenza in formato elettronico (via e mail) Il Cliente potrà, in qualunque momento, recedere dal Servizio, ripristinando così l’invio delle comunicazioni in formato cartaceo, dandone comunicazione alla Banca a mezzo raccomandata a/r; il recesso avrà efficacia dal giorno bancariamente lavorativo successivo al ricevimento, da parte della Banca, della relativa comunicazione. Analoga facoltà di recesso è data alla Banca. CONSEGUENZE DELL’INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul ricavato Aggiornato al 01/11/2016 Pag. 5 di 6 Informazioni Generali Sul Credito Immobiliare Offerto a Consumatori Mutuo Ipotecario Persone Fisiche Tasso Fisso LEGENDA Accollo Invio on line Ipoteca Istruttoria Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento “francese” Quota capitale Quota interessi Rata costante Servizio Multicanalità Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo. Invio documentazione in formato elettronico per la clientela che ha attivato il Servizio Internet Banking o il Servizio Multicanalità. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Il Servizio consente al Cliente di ricevere e di consultare gratuitamente on line, mediante posta elettronica, le comunicazioni periodiche e specifiche della Banca. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. È utilizzato per il calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso di interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il “tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Aggiornato al 01/11/2016 Pag. 6 di 6 Informazioni Generali Sul Credito Immobiliare Offerto a Consumatori Mutuo Ipotecario Persone Fisiche Tasso Fisso