mutuo chirografario mcd i tipi di credito immobiliare ei loro rischi

INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE
OFFERTO A CONSUMATORI
MUTUO CHIROGRAFARIO MCD
INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO
Cassa Rurale di Giovo Banca di Credito Cooperativo - Società Cooperativa
B.C.C. iscritta all'Albo della Banca d'Italia n. 4327.3.0
B.C.C. iscritta all'Albo delle società cooperative n. A157619
Iscritta al registro delle Imprese della CCIAA di Trento n. 4300
Aderente al Fondo Garanzia dei Depos. del Cred. Coop.
Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia
R.E.A. A65.12.1 - Iscritta nell'Albo Nazionale degli Enti Cooperativi n° A157619
Sede: 38030 Verla di Giovo (TN) - via Principe Umberto, 20
tel.0461/684008, fax 0461/684972 e 0461/695003
E-mail: [email protected] PEC: [email protected] Sito web: www.cr-giovo.net
C.F. e P.IVA 00158850222
ABI: 08100 CAB: 34860
CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un
massimo di 30 anni.
Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità.
Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI
Finanziamento a tasso fisso
Il tasso di interesse e l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
Finanziamento a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più
parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.).
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate, determinato
dall’incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella
originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni.
quando il tasso del mutuo è fisso, il Cliente corre il rischio di non poter beneficiare di un eventuale ribasso dei
tassi di interesse.
la banca può sciogliere il contratto per mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del
contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo
se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c’è un fideiussore, anche lui è
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tenuto a rimborsare quanto dovuto
l’intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la
possibilità di ottenere finanziamenti in futuro.
Per saperne di più:
La Guida pratica “Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici”, che aiuta a orientarsi nella scelta,
è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito del finanziatore.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) mutuo tasso variabile Euribor
Importo totale del credito: € Durata del
100.000,00
(anni): 10
finanziamento T.A.E.G.: 7,31%
Costo totale del credito: €
39.206,35
Importo totale dovuto dal
cliente: €
139.206,35
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) mutuo tasso fisso
Importo totale del credito: € Durata del
100.000,00
(anni): 10
finanziamento T.A.E.G.: 9,26%
Costo totale del credito: €
50.493,65
Importo totale dovuto dal
cliente: €
150.493,65
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) mutuo tasso variabile Euribor con clausola di non negatività
Importo totale del credito: € Durata del
100.000,00
(anni): 10
finanziamento T.A.E.G.: 7,1%
Costo totale del credito: €
37.983,15
Importo totale dovuto dal
cliente: €
137.983,15
Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni
determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
Importo massimo finanziabile
Non previsto
Durata
Massimo 20 anni
Garanzie accettate
Nessuna garanzia
Valute disponibili
Euro
TASSI DISPONIBILI
mutuo chirografario MCD var eur:
EURIBOR 3 MESI 365 ARR.0,1SUP* (Attualmente pari a: 0,3%) + 7 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 6,7%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6,90962%
mutuo chirografario MCD fisso:
8,5%
Tasso AnnuoEffettivo (T.A.E.) 8,83908%
Tasso di interesse parametro di indicizzazione e spread
mutuo chirografario MCD var eur no neg:
EURIBOR 3 MESI 365** (Attualmente pari a: 0%) + 6,5
punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 6,5%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6,69718%
*: Euribor3 mesi media mese precedente base 365
arrotondato allo 0,10 superiore
**: Euribor 3 mesi media mese precedente base 365
arrotondato allo 0,10 superiore - Il parametro di riferimento
non potrà comunque mai essere inferiore a 0%.
Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso,
in relazione all’andamento del parametro al momento della
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stipula
mutuo chirografario MCD var eur:
EURIBOR 3 MESI 365 ARR.0,1SUP* (Attualmente pari a: 0,3%) + 7 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 6,7%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6,7%
mutuo chirografario MCD fisso:
8,5%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 8,5%
Tasso di interesse di preammortamento
mutuo chirografario MCD var eur no neg:
EURIBOR 3 MESI 365** (Attualmente pari a: 0%) + 6,5
punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 6,5%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6,5%
*: Euribor3 mesi media mese precedente base 365
arrotondato allo 0,10 superiore
**: Euribor 3 mesi media mese precedente base 365
arrotondato allo 0,10 superiore - Il parametro di riferimento
non potrà comunque mai essere inferiore a 0%.
Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso,
in relazione all’andamento del parametro al momento della
stipula
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
1% Minimo: €
Recupero spese erogazione
Non previste
50,00 Massimo: €
2.000,00
Spese per la gestione del rapporto
Gestione pratica
Massimo € 200,00
Incasso rata
Presenza rapporto: €
(€
2,50 Mensili)
RID/SDD: €
120,00
(€
10,00 Mensili)
Invio comunicazioni
Nessun costo (in forma cartacea e online)
IMPOSTA F.I.G.
€
Recupero imposta DPR 601
0,25%
dell'importo finanziato
superiore a 18 mesi
Spese per rilascio fotocopie documentazione
€ 5,00
30,00
0,00
per
finanziamenti
con
durata
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile - Bimestrale - Trimestrale - Quadrimestrale Semestrale - Annuale
MODO PAGAMENTO INTERESSI
INTERESSI POSTICIPATI
MODO CALCOLO INTERESSI
Gli interessi sono calcolati con riferimento all’anno civile
(365 giorni)
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato.
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CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Mutuo tasso variabile Euribor
Tasso di
applicato
6,7%
6,7%
6,7%
interesse Durata
del Importo della rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
finanziamento (anni)
mensile
per
un interesse aumenta di interesse diminuisce
capitale
di:
€ 2 punti percentuali di 2 punti percentuali
100.000,00
dopo 2 anni
dopo 2 anni
10
€
1.145,68
€
1.231,41
€
1.063,41
15
€
882,14
€
983,54
€
786,71
20
€
757,39
€
870,96
€
651,89
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Mutuo tasso fisso
Tasso di
applicato
8,5%
8,5%
8,5%
interesse Durata
del Importo della rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
finanziamento (anni)
mensile
per
un interesse aumenta di interesse diminuisce
capitale
di:
€ 2 punti percentuali di 2 punti percentuali
100.000,00
dopo 2 anni
dopo 2 anni
10
€
1.239,86
Non previsto
Non previsto
15
€
984,74
Non previsto
Non previsto
20
€
867,82
Non previsto
Non previsto
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Mutuo tasso variabile Euribor con clausola
di non negatività
Tasso di
applicato
6,5%
6,5%
6,5%
interesse Durata
del Importo della rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
finanziamento (anni)
mensile
per
un interesse aumenta di interesse diminuisce
capitale
di:
€ 2 punti percentuali di 2 punti percentuali
100.000,00
dopo 2 anni
dopo 2 anni
10
€
1.135,48
€
1.220,71
€
1.053,71
15
€
871,11
€
971,77
€
776,44
20
€
745,57
€
858,22
€
641,04
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti
di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.cr-giovo.net)
SERVIZI ACCESSORI
Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal
mutuo stesso.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG
Sospensione pagamento rate
Gratuita
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Imposta sostitutiva come da normativa vigente
Tasso di mora
2 punti percentuali
in aggiunta al tasso contrattuale
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria
Massimo 45 giorni
Disponibilità dell'importo
Massimo 15 giorni
INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO
Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati
entro 30 giorni della richiesta.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti.
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Copia della dichiarazione dei redditi
Documentazione inerente al progetto
Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione
di banche dati.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento in qualsiasi momento, senza dover pagare
alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con
la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Portabilità del finanziamento
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non
deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo
contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dopo che il cliente abbia restituito alla banca tutto quanto ad essa dovuto, sia in base all’ordinario piano di
ammortamento che in caso di estinzione anticipata, il rapporto contrattuale viene chiuso entro il termine massimo di 20
giorni. Entro lo stesso termine la banca inoltra la domanda di cancellazione dell’ipoteca all’ufficio competente.
Reclami, ricorsi e mediazione
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (via Principe Umberto, n.20 – CAP – 38030 Verla di Giovo (TN) –
posta elettronica: [email protected] – posta elettronica certificata: [email protected]) che risponde entro 30
giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, è
tenuto a presentare ricorso a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere
all’intermediario.
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una
procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie
all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore
BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma,
Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it
Ad altro Organismo di mediazione convenuto tra le parti
CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative.
Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.
Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio
credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul
ricavato
[ove applicabile ] In caso di inadempimento grave il finanziatore può acquisire l’immobile dato in garanzia senza
ricorrere alle procedure giudiziarie; l’inadempimento è grave in caso di mancato pagamento delle rate per un
ammontare equivalente a diciotto rate mensili. Se il valore dell’immobile come stimato dal perito o il ricavato della
vendita è superiore al debito residuo, il consumatore ha diritto a ricevere la differenza. L’acquisizione dell’immobile da
parte del finanziatore può essere più rapida della procedura davanti al giudice e, per questa ragione, le condizioni del
finanziamento potrebbero essere più favorevoli rispetto a quelle di un finanziamento che non prevede questa
possibilità.
LEGENDA
Ipoteca
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può
pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e
farlo vendere..
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Euribor (Euro Inter Banking Offered Parametro di indicizzazione dei mutui a tasso variabile applicato in sede
Rate)
interbancaria sulle operazioni a breve termine, il valore è pubblicato
giornalmente sui principali quotidiani finanziari.
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Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
BCE (tasso)
Tasso di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea –
parametro di indicizzazione del mutuo a tasso variabile BCE determinato
dalla BCE sulla base delle decisioni in materia di politica monetaria,
diffuso sui principali organi telematici e di norma pubblicato nella tabella
“tassi BCE” sul quotidiano “Il Sole 24 Ore”
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle
singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito
nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la
durata del mutuo.
Rimborso in un’unica soluzione
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in
(TAEG)
percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il
tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria
della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese,
per esempio quelle notarili.
Tasso
di
interesse
di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va
preammortamento
dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima
rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Tasso effettivo
globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e
(TEGM)
delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il
calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso
d’interesse diviene usurario.
Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna
confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il
“tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il
contratto di mutuo è stato stipulato.
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