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Fideiussioni e Cauzioni
Attività del Back Office
Definizioni, Tipologie di intervento, Operatività
Orientamento
Definizioni
La fideiussione è un contratto “di garanzia” disciplinato nelle sue linee essenziali dal
codice civile, che prevede la partecipazione di tre parti: il beneficiario, il contraente e il
garante. Essa, sostanzialmente, è lo strumento tramite il quale il beneficiario della
fideiussione stessa si garantisce nei confronti del contraente (cliente) per obblighi
contrattuali assunti da quest'ultimo, mediante l'intervento di un terzo (garante).
Le fideiussioni si possono distinguere in due grosse categorie:
Fideiussioni per obblighi di “dare”: a garanzia di un pagamento concordato in un
contratto;
Fideiussioni per obblighi di “fare”: a garanzia della corretta esecuzione di un
impegno contrattuale per l'esecuzione di un lavoro o di una fornitura.
Orientamento
Società emittenti
Le garanzie fideiussorie possono essere emesse da:
• Intermediari Finanziari ex Art.106 TUB: Società iscritte in un apposito elenco
generale, soggette soltanto ai controlli relativi ai requisiti formali richiesti per la
iscrizione nel registro stesso;
• Intermediari Finanziari ex Art.107 TUB: Società iscritte, oltre che nell’elenco
generale di cui all’Art.106, nell’elenco speciale tenuto dalla Banca d’Italia, mediante
criteri oggettivi riferibili all’attività, alla dimensione e al rapporto fra indebitamento e
patrimonio;
• Banche ed Istituti di Credito: Società che svolgono attività bancaria ed emettono
fideiussioni o garanzie a favore di terzi in base a valutazioni riferite a condizioni
finanziarie, patrimoniali e reddituali dei loro clienti;
• Compagnie di Assicurazione: sono società iscritte nell’elenco ISVAP e svolgono
attività assicurativa emettendo Fideiussioni e garanzie a favore di terzi in base a criteri
finanziari, patrimoniali e reddituali dei loro clienti. Solitamente le società di
assicurazione non emettono fideiussioni a soggetti non loro clienti;
• Consorzi FIDI: sono società che operano sotto forma di consorzi iscritti nell’elenco
Generale di cui all’art.106, e svolgono attività di Garanzia collettiva dei FIDI: sono
Società finalizzate a favorire i loro soci attraverso l’emissione di garanzie.
Orientamento
Tipologie di Fideiussioni
• LEGGE 210/2004 e LEGGE 122/2005 (vendita sulla carta di immobili da
costruire o in corso di costruzione)
La fideiussione garantisce al promittente acquirente di immobile da costruire o in corso
di costruzione l’adempimento delle obbligazioni a carico del costruttore ovvero la
consegna dell’immobile “chiavi in mano” e l’assenza di gravami su esso.
• PERMUTE IMMOBILIARI
La fideiussione garantisce al venditore del terreno e/o al cedente del fabbricato dato in
permuta al costruttore, la costruzione e la consegna degli immobili previsti nel
contratto di permuta. La garanzia può anche ricomprendere eventuali conguagli
monetari e penalità contrattuali.
• APPALTI FRA PRIVATI E/O AZIENDE
La fideiussione garantisce alla stazione appaltante la buona esecuzione ed il fine dei
lavori da parte dell’appaltatore. Può altresì essere rilasciata a favore dell’appaltatore
qualora la garanzia sia inerente al pagamento del corrispettivo contrattualmente
pattuito da parte della stazione appaltante.
• PER OPERE DI URBANIZZAZIONE
Fideiussione rilasciata al Comune a garanzia dell’esecuzione delle opere di
urbanizzazione primaria e secondaria nei termini previsti dalla convenzione o dalla
legge.
Orientamento
Tipologie di Fideiussioni
• LOCAZIONE DI IMMOBILI (nella contrattazione tra privati)
La fideiussione garantisce al locatore l’adempimento delle obbligazioni scaturenti dal
contratto di locazione immobiliare e poste a carico del conduttore.
La garanzia può anche ricomprendere le perdite scaturenti sia dal mancato pagamento
del canone di locazione ed accessori che dal mancato rilascio dell’immobile nei tempi
contrattuali previsti.
• AFFITTO D’AZIENDA E/O RAMI D’AZIENDA
La fideiussione garantisce al beneficiario l’adempimento delle obbligazioni scaturenti
dal contratto di affitto di azienda odi ramo d’azienda a carico del conduttore.
La garanzia può anche ricomprendere le perdite scaturenti sia dal mancato pagamento
del canone di affitto ed accessori che dal mancato rilascio dell’azienda nei tempi
contrattualmente previsti.
• NEI CONFRONTI DELL’AGENZIA DELLE ENTRATE
Per l’accertamento con adesione (garanzia sul pagamento delle rate periodiche come
da piano d’ammortamento rilasciato dall’Ente stesso), per i rimborsi IVA, per la
rateizzazione del debito d’imposta.
Orientamento
Operatività del Back Office
La UMCI offre ai suoi Aderenti la possibilità di accedere via web ad un portale per
caricare le pratiche da segnalare e, tramite il B.O. dedicato, sarà in grado di fornire la
Bozza di contratto (da sottoporre al cliente) entro 3/4 giorni dalla ricezione di tutta la
documentazione richiesta.
La bozza della polizza deve essere sottoposta all’attenzione dei clienti (sia del
contraente principale che del beneficiario) e deve essere da questi firmata per
accettazione, onde consentire la successiva emissione del contratto in originale.
La firma di accettazione della bozza costituisce un presupposto essenziale per la
emissione della polizza; contestualmente alla firma della bozza sarà cura dell’Aderente
provvedere all’incasso del premio pattuito, secondo le modalità che saranno di volta in
volta indicate (in ogni caso, per le nuove disposizioni di Banca d’Italia, l’incasso dovrà
essere sempre fatto a favore della società emittente) ed informare il B.O. inviando
copia del pagamento avvenuto.
L’originale della polizza potrà essere stampato direttamente presso i Vostri Uffici e sarà
Vostra cura inviare copia del pagamento del premio per rendere valida la copertura
fideiussoria. Inoltre la “copia direzione”, debitamente firmata, dovrà rientrare in nostro
possesso al massimo entro 30 gg. dall’emissione (spedita a mezzo corriere,
Assicurata o posta Raccomandata). Solo quando il pagamento risulterà effettuato e la
copia direzione dell’Atto, debitamente firmata, sarà rientrata ai ns. uffici, la pratica
potrà essere considerata come “perfezionata”.
Orientamento
Regole operative
Raccolta e invio della documentazione:
Far firmare al Cliente il modello Privacy UMCI e la modulistica prevista a seconda
del tipo di fideiussione;
Caricare la pratica sul portale operativo, procedura indispensabile per conoscere lo
stato di istruttoria della pratica;
Utilizzare la posta elettronica per l’invio della documentazione della pratica,
inviandola all’indirizzo comunicato assieme alla UserID e Password;
Non inviare la documentazione via fax;
Fase di accettazione della bozza:
Far firmare la bozza sia al contraente che al beneficiario ed inoltrarla via e-mail al
B.O. Fideiussioni della UMCI;
Provvedere all’incasso del premio pattuito come da modalità indicateVi ed
inoltrarne copia via e-mail al B.O. Fideiussioni;
Fase di perfezionamento del contratto:
L’invio della “copia atto direzione” deve obbligatoriamente avvenire tramite
corriere, assicurata o posta raccomandata;
La copia direzione deve essere restituita entro 30 gg. dall’emissione, pena
l’annullamento dell’atto e conseguente storno provvigionale;
Orientamento
Regole operative
NOTA BENE
1. La mancanza anche di uno solo dei documenti richiesti bloccherà la lavorazione
della pratica sino all’acquisizione del documento mancante.
2. Gli assegni postali non vengono accettati quale mezzo di pagamento.
3. Per le garanzie fideiussorie che richiedano l’intervento di Società Finanziarie ex
art.107 o di Compagnie Assicurative, le tempistiche di conclusione dell’istruttoria e
di emissione delle polizze sono da prevedersi come più lunghe rispetto alle altre e
comunque necessitano di un minimo di 3 settimane lavorative dal completamento
della documentazione richiesta.