Prestito ipotecario vitalizio legge n. 44/2015

0139 prestito ipotecario vitalizio
PRESTITO
IPOTECARIO
VITALIZIO
LEGGE N. 44/2015
Riunione responsabili regionali e aree metropolitane
19 gennaio 2016
Il prestito vitalizio nasce circa 10 anni fa con la legge 248
del 2005 e con la legge 44 del 2015 è stato modificato e
potenziato
Il prestito vitalizio è un sistema particolarmente diffuso
all’estero
Il proprietario di un immobile, con più di 60 anni, può
procurarsi liquidità senza dover vendere la proprietà della
casa o, come spesso succede, la nuda proprietà
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DA DOVE NASCE L’IDEA DI RILANCIARE
IL PRESTITO VITALIZIO
L’incremento del numero di persone in età «avanzata» è un fenomeno comune a
tutti i Paesi più evoluti: nei prossimi anni il numero degli over 65 crescerà ancora
e notevolmente
L’Italia si attesta tra i paesi con maggiore longevità della popolazione. Gli ultra 64
sono circa 13 milioni e rappresentano il 22% della popolazione
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DA DOVE NASCE L’IDEA DI RILANCIARE
IL PRESTITO VITALIZIO
È proprio in questa fascia di popolazione che troviamo il maggior numero di
proprietari di case
90
80
75,6
da 55 a64
oltre i 64
66,8
70
60
50
76,7
56,6
44,7
40
30
20
10
0
fino a 34
da 35 a 44
da 45 a 54
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DA DOVE NASCE L’IDEA DI RILANCIARE
IL PRESTITO VITALIZIO
E anche il maggior valore delle abitazioni si trova in questa fascia
300
255
250
251
219
218
200
180
150
100
50
0
fino a 34
da 35 a 44
da 45 a 54
da 55 a64
oltre i 64
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DA DOVE NASCE L’IDEA DI RILANCIARE
IL PRESTITO VITALIZIO
Tuttavia il livello di reddito degli ultra64 si attesta su valori inferiori alla media dei
redditi percepiti da altre fasce di popolazione
40
37,8
35
35
29,3
30
25
26,7
22,9
20
15
10
5
0
fino a 34
da 35 a 44
da 45 a 54
da 55 a64
oltre i 64
Valori espressi in migliaia
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DA DOVE NASCE L’IDEA DI RILANCIARE
IL PRESTITO VITALIZIO
inoltre questa fascia di popolazione ha un basso accesso ai finanziamenti
25
22,3
19,1
20
15,7
15
13,7
13,5
10,1
10
9,6
5
3,7
2,8
0,2
0
mutuo
credito
fino a 34
mutuo
credito
da 35 a 44
mutuo
credito
da 45 a 54
mutuo
credito
da 55 a64
mutuo
credito
oltre i 64
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DA DOVE NASCE L’IDEA DI RILANCIARE
IL PRESTITO VITALIZIO
La differenza tra il patrimonio immobiliare e la scarsa liquidità reddituale e la ridotta
propensione all’indebitamento porta molti anziani a cercare una soluzione nella vendita
dell’immobile attraverso la «nuda proprietà» che pur consentendo di rimanere
nell’abitazione presenta due criticità:
1. Si trasferisce definitivamente la proprietà dell’immobile impedendo agli eredi o allo
stesso venditore qualsiasi forma di riscatto
2. L’immobile viene venduto ad un valore scontato in funzione della prospettiva di vita
del venditore
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DA DOVE NASCE L’IDEA DI RILANCIARE
IL PRESTITO VITALIZIO
E’ il crescente fenomeno del ricorso alla nuda proprietà
che ha portato l’ABI le associazioni dei consumatori ad
approfondire soluzioni per gli anziani che consentissero di
trovare forme di finanziamento alternativo monetizzando
gli immobili in possesso senza perderne la proprietà
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COME FUNZIONA
Il proprietario che abbia 60 anni di età (prima il limite era di 65 anni) e sia
titolare di un immobile può convertire parte del valore teorico della propria casa
in contanti.
Il finanziamento non si estingue solo con la morte del proprietario dell’immobile
ma in qualsiasi momento il proprietario della casa può estinguere
anticipatamente il finanziamento o vendere a terzi, in pratica resta in capo al
mutuatario la piena disponibilità/proprietà dell’immobile
Gli interessi possono essere rimborsati tutti alla scadenza o mese per mese, se
si sceglie la formula del rimborso alla scadenza nulla è dovuto alla banca nel
corso della durata del prestito
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COME FUNZIONA
Il valore del debito da restituire non può essere mai superiore al valore
dell’immobile venduto.
Questo per evitare di lasciare agli eredi un importo da rimborsare
superiore a quello ricavabile dalla vendita della proprietà
Una volta deceduto il beneficiario gli eredi potranno decidere se:
-
Restituire il prestito e acquisire la proprietà
Vendere l’immobile e rimborsare la banca
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Il decreto attuativo è stato firmato il 23 dicembre ma, a tutt’oggi non è
stato ancora pubblicato in Gazzetta Ufficiale
Un punto su cui riflettere è il tasso di interesse che viene applicato
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