Manuale di diritto bancario

INDICE-SOMMARIO
INTRODUZIONE
MERCATO FINANZIARIO E SISTEMA BANCARIO
Capitolo I
IL DIRITTO BANCARIO
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Attività finanziarie, diritto bancario e diritto del mercato
Materia bancaria e diritto bancario . . . . . . . . . . . . . .
Moneta bancaria e “moneta elettronica” . . . . . . . . . .
Materia bancaria e controlli dei pubblici poteri . . . . . .
Diritto bancario quale “sistema normativo”. . . . . . . . .
Fonti normative della materia bancaria . . . . . . . . . . .
Materia bancaria e Regioni . . . . . . . . . . . . . . . . . .
finanziario
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Premessa: verso un sistema bancario europeo . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Normative bancarie europee . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le prime direttive in materia bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La direttiva 12 dicembre 1977, n. 77 . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La seconda direttiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le direttive sull’adeguatezza patrimoniale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La direttiva 2000/12/CE e le ultime direttive in materia bancaria: prima
« legge bancaria » europea? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le regole di armonizzazione e gli accordi internazionali c.d. Basilea 1 e
Basilea 2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Altre direttive e raccomandazioni in materia bancaria . . . . . . . . . . . . .
(segue) Crisi bancarie e garanzia dei depositi bancari . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Credito ipotecario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Commercio elettronico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Ulteriori normative comunitarie rilevanti per la materia bancaria. Il controllo delle concentrazioni societarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Bonifici transfrontalieri e ritardati pagamenti nelle transazioni
commerciali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Contratti di garanzia finanziaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Principi contabili . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Abusi di mercato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Proposte di direttive . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Obbligazioni emesse dagli istituti bancari . . . . . . . . . . . . . . . .
21
23
24
25
26
28
Capitolo II
LA NORMATIVA BANCARIA DELL’UNIONE EUROPEA
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
24.
25.
26.
31
32
33
34
35
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38
38
39
40
41
42
43
Indice-sommario
X
Capitolo III
LA NUOVA LEGGE BANCARIA
27.
28.
29.
30.
31.
32.
33.
Dalla legge bancaria del 1936 al t.u. bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il t.u. delle norme in materia bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le modifiche al t.u.: il d.lgs. 4 agosto 1999, n. 342 . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La c.d. legge comunitaria 2001 e i decreti legislativi del 2004 . . . .
I provvedimenti integrativi del CICR e della Banca d’Italia . . . . . . . . .
Rapporti con la normativa finanziaria. Obbligazioni e strumenti finanziari .
Il disegno di legge sulla nuova vigilanza in materia finanziaria e la c.d.
comunitaria 2004 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
45
51
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61
67
PARTE PRIMA
L’ORGANIZZAZIONE BANCARIA
Capitolo I
GLI OPERATORI FINANZIARI
Titolo 1
Le banche
1.
2.
3.
4.
La Banca e le succursali delle
(segue) La c.d. banca virtuale
(segue) La c.d. banca di fatto
Le banche cooperative . . . .
banche
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5. Nascita delle fondazioni bancarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6. Modifiche successive . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7. L’intervento della Corte Costituzionale. Gli ulteriori sviluppi . . . . . . . . .
80
83
85
Titolo 2
Le fondazioni bancarie
Titolo 3
Altri enti creditizi non bancari
8.
9.
10.
11.
Altri enti creditizi non bancari. . . . .
Gli intermediari finanziari . . . . . . .
BancoPosta. Cassa Depositi e Prestiti
Gli istituti di moneta elettronica . . .
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12. Il Sistema Europeo delle Banche centrali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
97
Capitolo II
GLI ENTI DI CONTROLLO, DI COORDINAMENTO
E DI RAPPRESENTANZA DELL’ATTIVITA
v BANCARIA
Titolo 1
Il Sistema europeo delle banche centrali
Indice-sommario
XI
Titolo 2
Gli organi centrali italiani
Sezione 1. I soggetti.
13.
14.
15.
16.
Autorità creditizie . . . . . . . . . . . . .
Il C.I.C.R . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il Ministro del Tesoro (dell’economia e
La Banca d’Italia . . . . . . . . . . . . . .
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finanze) .
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Il potere regolamentare (le Autorità indipendenti) .
(segue) I poteri della Banca d’Italia . . . . . . . . . .
(segue) Controlli bancari e funzione di vigilanza . . .
(segue) Potere regolamentare, di vigilanza, ispettivo
Segreto d’ufficio e segreto bancario. . . . . . . . . . .
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banche popolari italiane. Istituto Centrale delle Banche
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115
116
117
117
Sezione 2. Le regole.
17.
18.
19.
20.
21.
Titolo 3
Altri organismi
22.
23.
24.
25.
26.
27.
Altri organismi . .
A.B.I . . . . . . . .
I.C.C.R.E.A . . . .
Assbank . . . . . .
A.C.R.I. . . . . . .
Associazione delle
Popolari italiane .
118
Capitolo III
LA DISCIPLINA DEI CONTROLLI
Titolo 1
Il controllo statico della moneta e del credito
28.
29.
30.
31.
32.
33.
Il controllo quantitativo . . . . . . . . . . . . . . .
I tassi bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le riserve obbligatorie . . . . . . . . . . . . . . .
La regolamentazione delle condizioni bancarie.
Il controllo qualitativo. . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La Centrale dei Rischi (CE.RI) . . . . .
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Autorizzazione e revoca all’esercizio dell’attività bancaria . . . . . . . . . . .
(segue) Banche comunitarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Banche extracomunitarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Requisiti per gli esponenti aziendali, i partecipanti e i c.d. assetti proprietari.
Le partecipazioni al capitale delle banche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
126
129
129
129
132
Titolo 2
La sorveglianza della gestione bancaria
34.
35.
36.
37.
38.
XII
39.
40.
41.
42.
43.
44.
45.
Indice-sommario
Controllo e Gruppi bancari . . .
(segue) Nozione di controllo . . .
Capogruppo (nozione) . . . . . .
Controlli su modifiche statutarie,
(segue) Modificazioni statutarie .
(segue) Cessione . . . . . . . . . .
Fusioni e scissioni . . . . . . . . .
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cessioni, fusioni, scissioni
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Patrimonio, contenimento dei rischi e organizzazione interna .
(segue) Adeguatezza del patrimonio e contenimento dei rischi
Partecipazioni detenibili. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Organizzazione amministrativa contabile e controlli interni . .
I bilanci bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’ombudsman . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Gruppo bancario .
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165
165
166
Titolo 3
Gli altri controlli esterni ed interni
46.
47.
48.
49.
50.
51.
Capitolo IV
LA DISCIPLINA DELLE CRISI BANCARIE
Titolo 1
Il trattamento degli enti bancari in difficoltà
52.
53.
54.
55.
Le situazioni di crisi della banca . . . . . . .
(segue) e del Gruppo bancario. . . . . . . . .
Provvedimenti per le singole banche e per il
Direttive UE . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Titolo 2
I provvedimenti straordinari. La gestione provvisoria.
L’amministrazione straordinaria
56.
57.
58.
59.
60.
61.
62.
63.
64.
65.
Provvedimenti per gli enti creditizi in difficoltà . . . . . . . . .
I provvedimenti straordinari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La gestione provvisoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’amministrazione straordinaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) L’elevato potere discrezionale della Banca d’Italia. . .
(segue) I poteri ed il funzionamento degli organi straordinari .
(segue) La sospensione dei pagamenti . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La chiusura della procedura . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Succursali di banche extracomunitarie . . . . . . . . . .
(segue) Gruppo bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Titolo 3
La liquidazione coatta amministrativa. Il concordato di liquidazione.
La liquidazione volontaria
66. La liquidazione coatta amministrativa nel t.u.b. . . . . . . . . . . . . . . . . .
171
Indice-sommario
67.1. (segue) I presupposti soggettivi . . . . . . . . . . . . . . . .
67.2. (segue) I presupposti oggettivi . . . . . . . . . . . . . . . .
68. Il provvedimento di liquidazione: contenuto ed effetti . . .
69. (segue) L’accertamento giudiziale dello stato di insolvenza
70. Gli organi liquidatori: poteri e funzionamento . . . . . . . .
71. L’accertamento del passivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
72. L’opposizione alla stato passivo . . . . . . . . . . . . . . . .
73. La liquidazione dell’attivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
74. Chiusura della liquidazione. Il concordato di liquidazione .
75. Liquidazione coatta e Gruppi bancari . . . . . . . . . . . . .
76. Liquidazione volontaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
XIII
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184
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191
77. I sistemi di garanzia dei depositanti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
78. I sistemi di garanzia dei depositanti operanti in Italia . . . . . . . . . . . . .
79. (segue) I poteri della Banca d’Italia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
192
194
195
Titolo 4
I sistemi di garanzia dei depositanti
Capitolo V
LE SANZIONI AMMINISTRATIVE E PENALI
Titolo 1
Le sanzioni amministrative
80. Le sanzioni amministrative pecuniarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
81. La procedura sanzionatoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
198
199
Titolo 2
Le altre sanzioni
82.
83.
84.
85.
86.
87.
88.
89.
90.
91.
Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Abusivismo bancario e finanziario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Abuso di denominazione bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La tutela del corretto esercizio dell’attività di vigilanza bancaria e
finanziaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
I reati societari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il mendacio e l’aggiotaggio bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La partecipazione al capitale di banche, di società finanziarie capogruppo, di
intermediari finanziari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le comunicazioni relative alle partecipazioni al capitale di banche, di società
appartenenti a un gruppo bancario e di intermediari finanziari . . . . . . . .
L’emissione di valori mobiliari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il d.lgs. 8 giugno 2001, n. 231 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
201
202
202
203
203
204
205
205
206
206
XIV
Indice-sommario
PARTE SECONDA
L’ATTIVITA
v BANCARIA
Premessa
1. Attività bancaria, contratti bancari e impresa bancaria . . . . . . . . . . . . .
209
Capitolo I
STRUTTURA E FUNZIONI DEI CONTRATTI BANCARI
Titolo 1
I crediti bancari
Sezione 1. I contratti bancari di credito.
2.1. I c.d. contratti di credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.2. Le operazioni bancarie di raccolta e impiego e i c.d. contratti bancari di
credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3. Mutuo e deposito irregolare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
4. (segue) La posizione del tradens nel deposito irregolare e il « credito disponibile » . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
5. (segue) Il deposito irregolare di denaro e di titoli (c.d. comodato bancario) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6. I mutui e gli speciali finanziamenti bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7. (segue) I c.d. crediti di smobilizzo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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221
224
225
227
233
237
Sezione 2. Le garanzie dei crediti bancari.
8. Delimitazione dei temi dell’indagine. Le garanzie “propriamente” bancarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9. Fideiussioni bancarie: Clausole “a prima richiesta” e in deroga all’art. 1939
c.c. e contratto autonomo di garanzia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
10. (segue) e clausola omnibus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
11. Cenni sulle deroghe legislative alla disciplina generale delle garanzie . . . .
12. Il pegno: clausola omnibus e clausola di « estensione » . . . . . . . . . . . . .
13. Il c.d. pegno rotativo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
14. Le nuove norme « speciali » per i contratti di « garanzia finanziaria » . . .
238
239
245
245
249
251
252
Sezione 3. La “disponibilità” dei crediti bancari.
15.
16.
17.
18.
Deposito bancario di danaro e « credito disponibile » . . . . . . . . . . . . .
Apertura di credito (e/o crediti aperti) e « credito disponibile » . . . . . . .
Operazioni bancarie in conto corrente e « mobilità » del credito disponibile.
Considerazioni di sintesi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
253
255
258
259
Indice-sommario
XV
Titolo 2
Regole speciali
Sezione 1. Regole contrattuali.
19. La fiducia nei contratti bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
20. Le norme bancarie uniformi, gli usi ed i riflessi delle norme
consumatori . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
21. La trasparenza bancaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
22. (segue) La pubblicità. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
23. (segue) La forma e il contenuto dei contratti bancari . . . . .
24. (segue) Jus variandi e recesso nei contratti bancari . . . . . . .
25. Le comunicazioni periodiche alla clientela . . . . . . . . . . . .
26. (segue) Interessi anatocistici e contratti bancari . . . . . . . . .
27. Interessi usurari e contratti bancari . . . . . . . . . . . . . . . .
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a tutela dei
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271
273
274
277
Sezione 2. Particolari obblighi della banca.
28. Status professionale della banca e obblighi di protezione. Gli obblighi di
informazione. Obblighi di discernimento e concessione « abusiva » di
credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
29. (segue) Obbligo di far credito: obbligo a contrattare e rifiuto ingiustificato di
contrattare per le imprese bancarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
30. (segue) Obbligo al recupero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
31. Operazioni sospette (c.d. legislazione antimafia) . . . . . . . . . . . . . . . . .
32. L’obbligo della banca al segreto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
33. (segue) Le limitazioni al segreto bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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284
286
288
289
291
Capitolo II
I CONTRATTI BANCARI
Titolo 1
I contratti bancari tipici
Sezione 1. Il deposito di fondi in banca.
34.
35.
36.
37.
38.
39.
40.
41.
42.
I depositi bancari di denaro “ordinari” a risparmio e in “conto corrente” .
I certificati di deposito ed i buoni fruttiferi . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
I libretti di deposito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Depositi bancari a vantaggio di un terzo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Attribuzione mediante libretto di deposito a nome del terzo beneficiario ovvero al portatore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Inquadramento sistematico delle due fattispecie . . . . . . . . . . . .
(segue) Ipotesi di attribuzione a vantaggio del terzo. . . . . . . . . . . . . . .
(Segue) Neutralità del deposito bancario e invalidità del sottostante negozio
di attribuzione patrimoniale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il c.d. deposito in funzione di garanzia. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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300
301
302
Indice-sommario
XVI
Sezione 2. Il conto corrente e gli “affidamenti” bancari.
43. Le operazioni bancarie in conto corrente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
44. (segue) L’apertura di credito e le altre operazioni bancarie in conto corrente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
45. Il conto corrente di corrispondenza o conto corrente bancario . . . . . . . .
46. Conti correnti bancari e fallimento del correntista . . . . . . . . . . . . . . .
47. Contratti bancari tipici di concessione di una disponibilità monetaria: l’apertura di credito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
48. (segue) L’anticipazione bancaria su pegno di titoli o di merci . . . . . . . . .
49. (segue) Lo sconto bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
50. (segue) Sconto bancario e fallimento del traente scontatario . . . . . . . . .
303
307
310
320
322
333
341
350
Sezione 3. Gli altri finanziamenti tipicamente bancari.
51.
52.
53.
54.
55.
I prestiti e i finanziamenti bancari . . . . . . . . . . . .
(segue) Istruttoria e garanzie . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Prospetto informativo europeo standardizzato
(segue) Tasso attuale superiore al c.d. tasso soglia . . .
Le particolari operazioni di credito . . . . . . . . . . . .
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il factoring ed il
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360
363
365
369
370
61. I servizi accessori offerti dalla banca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
371
Titolo 2
I contratti di credito non tipicamente bancari
56. Nuovi strumenti contrattuali di concessione di credito:
forfaiting . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
57. Il credito al consumo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
58. Il leasing . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
59. (segue) Lease-back e divieto del patto commissorio . . . .
60. (segue) Il c.d. patto di riacquisto (o di ripresa) . . . . . . .
Capitolo III
I SERVIZI BANCARI
Premessa
Titolo 1
I servizi di cassa e di pagamento
Sezione 1. Il servizio di cassa.
62.
63.
64.
65.
66.
Il servizio di cassa e la moneta scritturale. Il c.d. bonifico bancario . .
Il servizio di incasso o di accettazione di effetti, documenti ed assegni
Le camere di compensazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il trasferimento elettronico di fondi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
I bonifici transfrontalieri . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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373
374
375
379
Indice-sommario
XVII
Sezione 2. Le carte di credito e di pagamento.
67. Le differenti funzioni delle carte: le carte di debito; le carte di pagamento; le
carte di credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
68. Il bancomat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
69. (segue) Il servizio Bancomat/A.T.M . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
70. (segue) Il servizio PagoBancomat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
380
381
382
383
Titolo 2
I servizi di custodia e amministrazione
Sezione 1. Custodia, amministrazione e gestione di titoli.
71. Depositi a custodia: depositi chiusi e depositi di titoli a dossier e
amministrazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
72. (segue) Depositi di strumenti finanziari dematerializzati . . . . . . . . . .
73. Gestione individuale di patrimoni mobiliari (c.d. gestione portafogli
investimento) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
in
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. .
di
. .
384
385
387
Sezione 2. Il servizio delle cassette di sicurezza.
74. Il dibattito sulla qualificazione giuridica. La “custodia-prestazione” e la
mobilità dei confini con la “custodia-criterio di responsabilità . . . . . . . .
75. La responsabilità della banca per la custodia dei locali e l’integrità della
cassetta. Risarcimento dovuto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
76. (segue) Il caso fortuito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
390
392
394
Titolo 3
I servizi nelle transizioni commerciali internazionali
77.
78.
79.
80.
Il credito documentario .
(segue) Stand-by letter of
Forfaiting. . . . . . . . . .
Buyer’s credit . . . . . . .
. . . . . . . . . . .
credit e contratto
. . . . . . . . . . .
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. . . . . . . . . . . . . .
autonomo di garanzia
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396
402
403
404
81. Il riassetto del sistema normativo dei crediti speciali. I crediti “particolari”.
408
Capitolo IV
I FINANZIAMENTI BANCARI “PARTICOLARI”
Titolo 1
Premessa
Titolo 2
Il credito fondiario
Sezione 1. Credito e finanziamento fondiario. Concessione e garanzie.
82. Nozione di credito fondiario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
83. Finanziamento fondiario e mutui ipotecari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
412
414
XVIII
84.
85.
86.
87.
88.
89.
Indice-sommario
Credito fondiario e credito edilizio . . . . . . . .
Costo e valore nel finanziamento fondiario . . .
Le garanzie supplementari . . . . . . . . . . . . .
L’istruttoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’ipoteca fondiaria. L’iscrizione ipotecaria . . .
La normativa in tema di contratto preliminare .
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418
419
420
Stipulazione del contratto ed erogazione del denaro . . . . . . . . . . . . . .
Indicizzazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Revocatoria fallimentare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Revocatoria ordinaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Restrizione e riduzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Suddivisione del finanziamento e frazionamento dell’ipoteca . . . . . . . . .
(segue) Trascrizioni o notifiche successive all’ipoteca, antecedenti al
frazionamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Frazionamento correlato alle norme per la concessione di finanziamenti fondiari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Operatività e decisione secondo correttezza e buona fede . . . . . .
(segue) Qualificazione giuridica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Estinzione anticipata . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Tasso soglia. Ulteriori riflessi per finanziamenti e obbligazioni
fondiarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Obbligo della cancellazione dell’ipoteca ed estinzione delle
obbligazioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le operazioni di provvista . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Risoluzione del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
421
422
423
425
427
427
Sezione 2. Il contratto di finanziamento fondiario.
90.
91.
92.
93.
94.
95.
96.
97.
98.
99.
100.
101.
102.
103.
104.
428
428
429
429
431
431
434
434
435
Sezione 3. L’esecuzione nel finanziamento fondiario.
105. Il procedimento esecutivo nel credito fondiario. Privilegi sostanziali e
processuali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
106. (segue) Azione esecutiva individuale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
107. (segue) Interessi di mora; esecuzione immobiliare individuale e fallimento .
108. Vendita o assegnazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
109. (segue) Aggiudicazione e subentro nel contratto . . . . . . . . . . . . . . . . .
110. Il decreto di trasferimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
437
437
439
440
441
442
Titolo 3
I finanziamenti convenzionati
Sezione 1. I finanziamenti convenzionati.
111. I finanziamenti agevolati e/o convenzionati gestione di fondi pubblici . . . .
112. Edilizia residenziale pubblica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
113. Riflessi dell’art. 2825-bis c.c. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
444
447
448
Indice-sommario
XIX
Sezione 2. La garanzia ipotecaria e statale.
114.
115.
116.
117.
Garanzia primaria dello Stato . . . . . .
(segue) La deroga all’art. 2822 c.c. . . .
Decadenza o revoca della convenzione,
Conclusioni . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . .
dopo l’iscrizione ipotecaria
. . . . . . . . . . . . . . . . .
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453
118. Il problema dell’esecuzione in presenza di garanzia statale . . . . . . . . . .
119. Conclusioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
454
456
Sezione 3. L’esecuzione.
Titolo 4
I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese
120.
121.
122.
123.
124.
125.
126.
127.
128.
129.
Il privilegio convenzionale ex art. 46 t.u . . . . . . . . . . . .
L’attività creditizia a medio e lungo termine a favore delle
I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese . . .
Credito industriale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Credito minerario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Credito navale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Credito cinematografico. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Credito al commercio e all’artigianato . . . . . . . . . . . . .
Credito alla cooperazione e per gli impianti sportivi . . . .
Credito alberghiero, turistico e teatrale . . . . . . . . . . . .
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imprese .
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t.u.b .
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480
481
481
Titolo 5
Il credito agrario
Sezione 1. Gli interventi legislativi per il credito agrario.
130.
131.
132.
133.
134.
135.
La legge 5 luglio 1928, n. 1760. . . . . . . . . . . .
Il credito agrario di esercizio e di miglioramento
Il d.lgs. 1º settembre 1993, n. 385 . . . . . . . . . .
(segue) La rilevanza giuridica dello scopo . . . . .
Conclusioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Lo schema operativo. . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Sezione 2. Garanzie tipiche del credito agrario.
136.
137.
138.
139.
140.
141.
142.
Il privilegio legale agrario all’entrata in vigore del t.u.b .
La situazione attuale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La cambiale agraria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il privilegio convenzionale « agrario » nel testo originario
(segue) La ratio legis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La revocatoria fallimentare . . . . . . . . . . . . . .
I problemi con la CC.RR.II . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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dell’art. 44
. . . . . . .
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Indice-sommario
XX
Sezione 3. Altre garanzie e aspetti procedurali.
143.
144.
145.
146.
Procedure di recupero del credito . .
La garanzia dell’ipoteca fondiaria . . .
Ulteriori garanzie . . . . . . . . . . . .
Disciplina del Fondo Interbancario di
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Garanzia
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482
483
484
485
147. Il credito peschereccio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
487
Titolo 6
Il credito peschereccio
Titolo 7
Le operazioni di credito per opere pubbliche
Sezione 1. Il credito per le opere pubbliche.
148. Le operazioni di credito per opere pubbliche. . . . . . . . . . . . . . . . . . .
149. Le garanzie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
490
494
Sezione 2. Aspetti particolari.
150. Rinegoziazione dei tassi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
151. Esecuzione forzata nei confronti degli enti locali . . . . . . . . . . . . . . . .
495
496
Titolo 8
Il credito su pegno
Sezione 1. I soggetti.
152. I soggetti ammessi all’esercizio del credito pignoratizio
153. I monti di credito su pegno di seconda categoria che
risparmio tra il pubblico . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
154. Le agenzie di prestito su pegno . . . . . . . . . . . . . . .
. . .
non
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raccolgono il
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501
Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La polizza di pegno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il pegno di cose rubate o smarrite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Le cose sequestrate. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La confisca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La confisca doganale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La responsabilità del perito estimatore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La vendita all’asta dei beni costituiti in pegno . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La responsabilità della banca per la custodia del pegno . . . . . . . . . . . .
(segue) Limitazione di responsabilità e perdita del bene per colpa della banca.
(segue) Responsabilità della banca per furto o rapina. . . . . . . . . . . . . .
(segue) Ammontare del risarcimento e sottovalutazione dell’oggetto
periziato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
167. Garanzia relativa all’autenticità e alle condizioni degli oggetti venduti all’asta.
503
505
507
509
510
511
512
512
513
514
515
502
502
Sezione 2. Aspetti particolari della disciplina.
155.
156.
157.
158.
159.
160.
161.
162.
163.
164.
165.
166.
516
517
Indice-sommario
XXI
168. (segue) Oggetti in metallo prezioso, privi di marchio o con marchi non
conformi alla legge . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
169. (segue) Obbligo di accettazione e obbligo a contrarre . . . . . . . . . . . . .
518
518
PARTE TERZA
I TITOLI BANCARI
Capitolo Unico
I TITOLI BANCARI
Titolo 1
La funzione monetaria dei titoli bancari
1. La funzione « monetaria » giuridicamente rilevante degli assegni. La c.d.
« moneta rifiutabile » . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2. Gli assegni come strumenti di « mobilizzazione » di moneta bancaria e la
intermediazione della banca nel pagamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3. La funzione monetaria come caratteristica dei titoli bancari di pagamento .
524
529
531
Titolo 2
I titoli bancari come mezzo di pagamento
Sezione 1. L’assegno bancario.
4. L’assegno bancario come ordine e l’art. 3 l.a . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
5. L’art. 3, 2ª c., l.a., e il c.d. servizio di cassa. La prevalenza del momento
dell’« ordine » su quello « cambiario » . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6. (segue) L’assegno bancario come strumento di utilizzazione del servizio di
cassa. Bancarietà dell’assegno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7. Assegno bancario, mandato e delegazione di pagamento. . . . . . . . . . . .
8. L’assegno bancario come ordine in senso tecnico . . . . . . . . . . . . . . . .
9. Requisiti formali e circolazione dell’assegno bancario . . . . . . . . . . . . .
533
535
539
540
541
542
Sezione 2. L’assegno circolare e gli altri titoli.
10.
11.
12.
13.
Cenni sulla disciplina dell’assegno circolare . . .
La funzione “monetaria” dell’assegno circolare
I titoli speciali della Banca d’Italia . . . . . . . .
(segue) e dei Banchi meridionali . . . . . . . . .
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Indice degli argomenti. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
565
Titolo 3
La funzione solutoria dei titoli bancari
14.
15.
16.
17.
La funzione solutoria degli assegni: il dibattito . . . . .
Assegni e attribuzione patrimoniale a titolo gratuito .
(segue) Assegni e contratti o rapporti restitutori . . . .
La funzione solutoria degli assegni: brevi conclusioni .
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