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La frode nel mondo delle carte di pagamento
Torino, 28 maggio 2009 La frode nel mondo delle carte di pagamento: come organizzare un efficace monitoraggio e prevenzione Franco Fiocco – Responsabile Fraud Management Quercia Software: Agenda Presentazione Società La frode nel mondo issuing & acquiring Progettazione della soluzione Un esempio di attacco Analisi del rischio e definizione delle regole Ambiente operativo – Organizzazione del servizio Attività sul fronte acquiring 2 Gruppo UniCredit – Dati principali Dipendenti: ~174.000 Filiali: ~ 10.200 Operazioni bancarie in 22 paesi Rete internazionale distribuita in ~ 50 paesi Operatore globale nell’asset management: ~ €167 miliardi di attività gestite Leader di mercato nell’Europa centro-orientale (CEE) facendo leva sulle forze strutturali dell’area 3 Quercia Software: Company Profile Quercia Software nasce nel 1987 con la mission di sviluppare soluzioni e servizi per le banche nel mondo dei pagamenti elettronici. Nel 2009 Quercia risulta una realtà consolidata e leader di mercato per le soluzioni e i servizi di: Corporate Banking Circa 100 banche, per un totale di 130.000 aziende Gestore Terminali POS 150.000 Terminali POS (service) 119.000.000 transazioni gestite Corporate Banking Gestione Terminali POS Monitoraggio ATM Card Risk Management 4 Monitoraggio ATM Card Risk Management 9.500 ATM gestiti Debito: ca. 6 mln carte Credito: ca. 1 mln entro 12/2009 Le due facce della monetica ISSUING ISSUING La carta dal La carta dalpunto puntodidivista vistadel del Titolare Titolarecarta carta Carte di debito Carte di credito Esempi Esempidi dicriticità criticità 5 ACQUIRING ACQUIRING L’acquisto / prelievo con la L’acquisto / prelievo con la carta carta Prelievi ATM Pagamenti POS Transazioni internet Furto/Smarrimento Clonazione/Contraffazione Rischi nel ciclo di vita delle carte Richiesta Rischio: furto identità 6 Produzione Rischio: frode interna Invio Rischio: intercettazione Utilizzo Rischio: clonazione Ciclo virtuoso della prevenzione Analisi del rischio Scrittura regole Affinamento regole Misura efficacia 7 Linee guida dell’attività Point of Detection 10 100:1 1 1:1 Riflessi sul conto economico 8 False Positive Detection Rate 100% 0% Dispendio di risorse Completezza della copertura Progettazione della soluzione Indirizzi strategici / operativi Banca / Gruppo Contact Center Unit 9 Service Unit Prevenzione frodi: un esempio di attacco 10 Definizione di Point Of Compromise POC (Point of Compromise) ATM / POS presso il quale un numero “considerevole” di carte successivamente contraffatte sono state utilizzate dai Titolari carta in un “breve” intervallo di tempo Quante più sono le carte e quanto più breve l’intervallo temporale, tanto maggiore sarà il sospetto di frode. La Lavelocità velocitàdidireazione reazione aiaisegnali di frode è cruciale nell’ottica segnali di frode è cruciale nell’otticadel delcontenimento contenimentodei deidanni danni 11 Contromisure Interne… L’approccio L’approccioreattivo reattivoèèililrisultato risultatodidiuna unasinergica sinergicacollaborazione collaborazionetra: tra: Criteri di invio SMS alert L’attività della prima linea (contact center) Strategia autorizzativa: declinare transazioni “sospette” Lavoro di back office per l’individuazione del POC Blocco precauzionale delle carte transitate nel POC 12 …ed esterne Fortunatamente Fortunatamenteininquesto questoconfronto confrontocon conlaladelinquenza delinquenzapossiamo possiamo contare su validissimi alleati, a livello aziendale, interbancario, contare su validissimi alleati, a livello aziendale, interbancario, Istituzionale Istituzionaleche chefacilitano facilitanol’allestimento l’allestimentodidicontromisure contromisureper perprevenire prevenire ooalmeno contenere le conseguenze delle frodi: almeno contenere le conseguenze delle frodi: Funzioni di Sicurezza interna Circuiti internazionali VISA, MasterCard Organi di Polizia UCAMP ABI – CO.GE.BAN. Tecnologia 13 Analisi del Rischio Distribuzione delle frodi su carte di debito Anno Anno2008 2008 IMPORTO IMPORTOFRODI FRODIper perCanale Canale POS ATM 1,11% 98,89% IMPORTOFRODI FRODIper perPaese Paese IMPORTO ITALIA ESTERO 68,03% 31,97% Priorità assoluta ai prelievi ATM in Italia Approfondimento di analisi sui prelievi ATM all’estero 14 Canale ATM – Numero delle frodi Distribuzione per Importo del prelievo tra Distribuzione per Paese ESTERO % ITALIA % 0 € e 100 € 31,41 4,48 tra 100 € e 200 € 7,45 3,08 tra 200 € e 249 € 8,96 2,35 >= 250 € 2,18 40,09 TOTALE 50,00 50,00 La situazione è solo apparentemente bilanciata 15 Canale ATM – Paese Italia Distribuzione per importo delle frodi Distribuzione per Importo del prelievo fraudolento tra ITALIA 0€ e 100€ 2,24 tra 100€ e 200€ 3,44 tra 200€ e 249€ 4,15 Oltre 250€ 90,17 OBIETTIVO OBIETTIVO PRELIEVO di 250€ da ATM in ITALIA 16 Canale ATM – Paesi Esteri Distribuzione degli importi frodati per Paese Distribuzione per Paese Estero ROMANIA 50,86 SUD AFRICA 10,76 FRANCIA 7,55 BRASILE 6,41 BULGARIA 5,72 RESTO del MONDO 17 % 18,70 ATTENZIONE ATTENZIONE I prelievi ATM in Romania costituiranno la principale priorità tra le transazioni all’Estero! Conclusione: Il problema principale (mondo debito) Prelievi ATM Di importo superiore o uguale a 250€ ATTENZIONE ATTENZIONE Alla data la maggior AREA DI RISCHIO è data da: Fatti in Italia Con lettura della strip magnetica Su circuito internazionale Maestro / VPay Considerata la presenza del servizio di SMS Alerts, pare ragionevole dare la priorità all’analisi di transazioni fatte da Titolari carta dei quali non abbiamo il numero di telefono cellulare. 18 Analisi giornata campione – Prelievi ATM su Circuito Internazionale (Maestro, VPay) in banda magnetica Numero NumeroTotale Totale Transazioni Transazioni Italia: Italia:32 32% % >= >=250 250euro: euro:23 23% % <250 <250euro: euro:77 77% % Estero: Estero:68 68% % TOP TOPTen Ten (prossima (prossimaslide) slide) Tel.cellulare SI: 63 % Tel.cellulare NO: 37 % 19 Solo il 3 % delle transazioni avranno priorità massima TOP 5 Paesi Esteri a rischio Distribuzione DistribuzioneFrodi Frodi per Paese per Paese Transaz. Transaz.all’estero all’estero Giornata campione Giornata campione Probabilità Probabilità didiFrode Frode Livello Livello didirischio rischio ROMANIA 50,86 4,94 10,30 HIGH SUDAFRICA 10,76 0,98 10,98 HIGH FRANCIA 7,55 6,24 1,21 LOW BRASILE 6,41 3,67 1,75 MEDIUM BULGARIA 5,72 0,46 12,43 18,70 83,71 0,22 Resto del MONDO HIGH NO PROBLEM Misura Misuradella dellaProbabilità ProbabilitàdidiFrode Frode(*): (*): rapporto tra i valori nella prima rapporto tra i valori nella primaeenella nellaseconda secondatabella, tabella,aalivello livellodi diPaese Paese 20 L’ambiente operativo di riferimento Banche Sistema Sistema Autorizzativo Autorizzativo Transazioni con carta T O O L S S W UniCredit UniCreditGroup Group Information Systems Information Systems REGOLE Service Unit Contact Center Unit ALERTS Titolari Carte 21 Organizzazione funzionale Service Unit 22 Contact Center Unit Analisi del Rischio Gestione alerts Definizione regole Analisi alerts Attivazione regole Contatto Titolari carta Affinamento regole Blocco carte Produzione statistiche Informativa alle Banche Strumenti a supporto dell’attività ACI ACI/ /PRM PRM Proactive Risk Manager (basato su regole) VISA VISA/ /VISOR VISOR Visa Intelligent Scoring Of Risk (basato su motori neurali) MasterCard MasterCard/ /EMS EMS Expert Monitoring System (basato su motori neurali) + Elaborazioni ad hoc sviluppate in autonomia su una struttura di MIS 23 Performance delle singole regole Per Perogni ognisingola singolaregola regolalalaService ServiceUnit Unitanalizza analizzaperiodicamente periodicamenteleleperformance performance comparando comparandodiversi diversiindicatori indicatoriche chefanno fannoriferimento riferimentoprincipalmente principalmentea: a: •Numero •Numerodi disingole singoletransazioni transazioniche chehanno hannogenerato generatoalerts alerts •Numero •Numerodi dicarte carteche chehanno hannoavuto avutoalerts alerts •Numero •Numerodi dicarte cartebloccate bloccate •Carte •Cartebloccate bloccatesenza senzasia siastato statogenerato generatoalcun alcunalert alert NELL’OTTICA NELL’OTTICADI DI •INTERVENIRE •INTERVENIRERAPIDAMENTE RAPIDAMENTE •RIDURRE •RIDURREI IFALSI FALSIPOSITIVI POSITIVI •AUMENTARE •AUMENTAREIL ILGRADO GRADODI DICOPERTURA COPERTURA 24 Modelli di servizio diversificati Service Unit La LaService ServiceUnit Unitopera opera nell’ambito delle policies nell’ambito delle policies concordate concordateeedefinite definitecon conlala banca, banca,con conlalaquale qualemantiene mantieneuno unostretto stretto rapporto anche grazie ad incontri rapporto anche grazie ad incontri periodici periodicieesu surichiesta. richiesta. Da un punto di vista operativo la Banca può decidere di individuare un Focal Point al proprio interno, che costituirà la controparte con cui rapportarsi prioritariamente Contact Center Unit - -opera operaininmodalità modalità24x7x365; 24x7x365; - -èèpianificata pianificataattraverso attraversoun unsistema sistemadidi Work WorkForce ForceManagement; Management; - -ogni ognioperatore operatoreha hauna unapluralità pluralitàdidiskills; skills; 25 Secondo quanto deciso dalla Banca la Contact Center Unit può Gestire direttamente il contatto con i clienti della Banca. Fare esclusivamente riferimento a strutture indicate dalla Banca. La frode dal punto di vista ACQUIRING Le tipologie di frodi viste sul lato Issuing vengono ovviamente monetizzate sul lato Acquiring, p.e. utilizzando carte originali intercettate durante l’invio al destinatario, o smarrite dal titolare carta, oppure utilizzando carte contraffatte o semplicemente in modo “virtuale” con transazioni in internet…. Nell’ambiente Card Present è la prima linea di difesa: Che non sia contraffatta (grazie alle quantità di sicurezza previste: ologramma, CVV2, CVC2, ultimi 4 numeri) ESERCENTE ESERCENTE Riceve la carta dal Titolare e deve verificare: Che sia firmata Che non sia fisicamente alterata Può osservare il comportamento del Titolare, se lo ritiene opportuno può verificarne l’identità… …alla fine legge la carta sul POS per ottenere l’autorizzazione alla spesa 26 Il monitoraggio degli esercenti Il monitoraggio e la prevenzione delle frodi lato esercenti si basano su combinazioni di tecniche, alcune delle quali specifiche per l’ambiente Card Not Present, che necessariamente richiede un approccio “mirato” Regole Regolein inNear NearReal RealTime Time per perindividuare individuarepotenziali potenzialianomalie anomalie Analisi Analisidelle dellefrodi frodi TC40 & SAFE (rapporto Frodi TC40 & SAFE (rapporto Frodi/ /Fatturato) Fatturato) Analisi Analisidi ditrend trenddel delfatturato fatturato su diverse scale temporali su diverse scale temporali Confronti Confrontiaalivello livellodidi Merchant MerchantCategory CategoryCode Code Merchant Merchanteducation education lampada UV, verifica identità, quantità di sicurezza CONTROMISURE CONTROMISURE Merchant Merchanttermination termination se il piano di mitigazione non funziona o si sospetta collusione 27 Ambiente Card Not Present L’esercente L’esercentepuò puòcontribuire contribuiread ad un’efficace un’efficaceprevenzione prevenzioneanche ancheinincaso caso didimancanza mancanzafisica fisicadella dellacarta carta Tipiche informazioni da analizzare attentamente: 28 indirizzi IP da cui è stato impartito l’ordine email dichiarata dal compratore nome del titolare carta indirizzo per la consegna (nel caso di beni fisici) concentrazione di richieste di autorizzazione Esempio di un attacco in ambiente CNP DATA / ORA IMPORTO STATO Descrizione ESITO IP Acquirente E_mail Compratore PAN Titolare CARTA 246 KO CARTA NON ACCETTATA DALLA COMPAGNIA 71.163.68.86 gregory_house [email protected] m.au 4744xxxxx xxx1068 Guillermo F Morales 246 KO CARTA NON ACCETTATA DALLA COMPAGNIA 71.163.68.86 gregory_house [email protected] m.au 4610xxxxx xxx2580 TERESA A PARSONS 246 KO CARTA NON ACCETTATA DALLA COMPAGNIA 71.163.68.86 gregory_house [email protected] m.au 4616xxxxx xxx8939 Tenille Washington 246 KO NOT SUFFICIENT FUNDS 71.163.68.86 gregory_house [email protected] m.au 4692xxxxx xxx3087 Michele Paoletti 246 KO CARTA NON ACCETTATA DALLA COMPAGNIA 71.163.68.86 gregory_house [email protected] m.au 4616xxxxx xxx8930 Michele Paoletti 246 KO CARTA NON ACCETTATA DALLA COMPAGNIA 71.163.68.86 gregory_house [email protected] m.au 4692xxxxx xxx3080 Michele Paoletti 246 KO CARTA NON ACCETTATA DALLA COMPAGNIA 71.163.68.86 gregory_house [email protected] m.au 5424xxxxx xxx2980 Michele Paoletti 2008-09-0616.21 2008-09-0616.23 2008-09-0616.26 2008-09-0616.28 2008-09-0616.33 2008-09-0616.39 2008-09-0616.41 29 I record SAFE e TC40 I record Safe e TC40 sono flussi di dati che i circuiti MasterCard e Visa rendono disponibili per informare ciascun Acquirer delle frodi con carta presso gli esercenti che ha convenzionato. Nel Nelmomento momentoinincui cuiun unTitolare Titolarecarta carta diviene consapevole diviene consapevole del fatto del fattoche chealcune alcunetransazioni transazioni fatte con la sua fatte con la sua carta non carta nonsono sonostate stateda dalui lui ordinate, informa ordinate, informa didiquesto questofatto fattolalapropria propria Banca (issuer). Banca (issuer). La LaBanca Banca(issuer) (issuer)quindi quindiprovvede provvedeaa condividere condividerequesta questa informazione con la Banca informazione con la Banca(acquirer) (acquirer) che ha convenzionato l’esercente che ha convenzionato l’esercente presso pressocui cuièèstata stata completata la transazione completata la transazionefraudolenta. fraudolenta. La modalità di condivisione di questa importante informazione costituisce l’essenza dei record Safe e TC40. 30 Torino, 28 maggio 2009 La frode nel mondo delle carte di pagamento: come organizzare un efficace monitoraggio e prevenzione grazie per l’attenzione Franco Fiocco – Responsabile Fraud Management
