Tipologie di mutuo per l`acquisto dell`abitazione

BANCA D’ALBA CREDITO COOPERATIVO SC
TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI.
CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEDIARI E CLIENTI
FOGLIO COMPARATIVO DEI MUTUI
ai sensi delle Disposizioni di Vigilanza di Banca d’Italia in materia di trasparenza delle operazioni e dei
servizi bancari e finanziari (29 luglio 2009)
11/07/16
(TS10N04)
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BANCA D’ALBA CREDITO COOPERATIVO SC
TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI.
CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEDIARI E CLIENTI
PREMESSA
In ottemperanza alle disposizioni di vigilanza di Banca d’Italia (provvedimento del 29 luglio 2009) la seguente
documentazione ha lo scopo di rendere un’informativa sulle diverse tipologie di mutuo garantito da ipoteca per
l’acquisto dell’abitazione principale che Banca d’Alba offre, in modo da agevolare la scelta del cliente verso i
prodotti più confacenti alle sue esigenze.
I PRODOTTI DI MUTUO OFFERTI
La Banca offre alla propria clientela i seguenti mutui ipotecari/fondiari per l’acquisto dell’abitazione principale:
1. Mutuo a tasso fisso (Mutuo Casa a Tasso Fisso);
2. Mutuo a tasso variabile indicizzato a Euribor 6 mesi 360 gg media mensile precedente (Mutuo Casa a
Tasso indicizzato, Mutuo Casa Soci);
3. Mutuo a tasso misto (Mutuo Casa a Tasso Misto, Mutuo Casa “Opzione”, Mutuo Casa “ZeroXdue”);
4. Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE (Mutuo Casa a Tasso indicizzato BCE).
Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente riguardanti i prodotti
elencati, si fa rinvio ai rispettivi fogli informativi disponibili in forma asportabile presso i locali aperti al
pubblico della Banca e sul sito internet della scrivente (www.bancadalba.it) cui è possibile accedere
direttamente dalla pagina di apertura del sito utilizzato (home page) e, mediante collegamento ipertestuale, da
ogni pagina del sito dedicata ai rapporti commerciali con i clienti.
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TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI.
CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEDIARI E CLIENTI
MUTUI A TASSO FISSO PER L’ACQUISTO DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL PRODOTTO
Il mutuo a tasso fisso offre al cliente la certezza della misura del tasso indipendentemente dalla variazione dei tassi di mercato. Pertanto, il cliente è in grado di conoscere, fin dalla stipula del contratto gli importi delle
singole rate a scadere e l’ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire.
Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente riguardanti i prodotti elencati, si fa rinvio ai rispettivi fogli informativi disponibili in forma asportabile presso i locali aperti al pubblico
della Banca e sul sito internet della scrivente (www.bancadalba.it) cui è possibile accedere direttamente dalla pagina di apertura del sito utilizzato (home page) e, mediante collegamento ipertestuale, da ogni pagina del sito
dedicata ai rapporti commerciali con i clienti.
RISCHI TIPICI
Rischio di tasso: trattandosi di un mutuo a tasso fisso, se anche nel corso del rapporto si verificasse una variazione al ribasso dei tassi di interesse, l’impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso
originariamente pattuito.
DURATA DEL
CONTRATTO
(espressa
in anni)
TASSO
APPLICATO
MUTUO
Parametro di
riferimento
MUTUO CASA
IPOTECARIO/FONDIARIO
A TASSO FISSO
I.R.S. 15
anni(3)
Spread
spread
massimo del
+4,00 p.p. (4)
Tasso
d'interesse
Finale (5)
TAEG (6)
4,70%
5,065%
Min.
Non
previsto
COMPENSO
IN CASO
DI
ESTINZIONE
ANTICIPATA
RATA
TIPO
DI
AMMORTAMENTO
Max
30 (1)
Rata fissa
francese (2)
PERIODICITA'
IMPORTO (7)
Mensile
€ 775,26
Non previsto
LEGENDA:
(1):
Salvo deroga concessa dall'istituto di credito.
: Ovvero a rata costante: il rimborso del capitale avviene infatti tramite rate di pari importo per tutta la durata dell’ammortamento.
(3):
IRS a 15 anni pari a 0,70% rilevato il 01/07/2016 arrotondato ai 5 centesimi superiori (Fonte: Il Sole 24 Ore).
(4):
p.p.: punti percentuali.
(5):
Il tasso di interesse finale è a puro titolo di esempio.
(6):
Il valore del TAEG è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro 100.000,00 con durata 15 anni.
(7):
L’importo della rata è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro 100.000,00 con durata 15 anni
(2)
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(TS10N04)
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CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEDIARI E CLIENTI
MUTUI A TASSO VARIABILE PER L’ACQUISTO DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE MUTUI
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL PRODOTTO
Questo tipo di mutuo è regolato a un tasso indicizzato a un parametro di riferimento; la determinazione del tasso è quindi rimessa al valore che assume tempo per tempo detto parametro,
la cui misura non dipende dalla volontà delle parti. Tale prodotto consente al cliente di corrispondere, tempo per tempo, un tasso di interesse in linea con le variazioni di mercato.
Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente riguardanti i prodotti elencati, si fa rinvio ai rispettivi fogli informativi disponibili in forma asportabile
presso i locali aperti al pubblico della Banca e sul sito internet della scrivente (www.bancadalba.it) cui è possibile accedere direttamente dalla pagina di apertura del sito utilizzato (home
page) e, mediante collegamento ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicata ai rapporti commerciali con i clienti.
RISCHI TIPICI
Rischio di tasso: trattandosi di un mutuo indicizzato a un parametro di mercato, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con
conseguente aggravio dell’impegno finanziario richiesto al cliente.
DURATA DEL
CONTRATTO
(espressa
in anni)
TASSO
APPLICATO
MUTUO
Parametro di riferimento
MUTUO CASA
IPOTECARIO/FONDIARIO
A TASSO INDICIZZATO
MUTUO CASA
IPOTECARIO/FONDIARIO
SOCI
11/07/16
Euribor 6 mesi 360 gg
media mese precedente(6)
Euribor 6 mesi 360 gg
media mese precedente (6)
Tasso
d'interesse
Finale (8)
TAEG (9)
spread
massimo del
+3,75 p.p.(9)
3,60%
3,842%
Non
previsto
30 (1)
+3,00(11)
p.p.(7)
2,85%
3,047%
Non
previsto
30 (1)
Spread
(TS10N04)
Min.
TIPO
DI
AMMORTAMENTO
COMPENSO
IN CASO
DI
ESTINZIONE
ANTICIPATA
RATA
Max
PERIODICITA'
IMPORTO (10)
Rata fissa
francese(2)
Mensile
€ 506,01
Non previsto
Rata fissa
francese(3)
Mensile
€ 466,45
Non previsto
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TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI.
CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEDIARI E CLIENTI
LEGENDA
(1):
Salvo deroga concessa dall'istituto di credito.
: Ovvero a rata costante: il rimborso del capitale avviene infatti tramite rate di pari importo per tutta la durata dell’ammortamento ed il tasso d’interesse può essere sia fisso che variabile.
: Al variare del tasso varia le vita residua del mutuo.
(5):
Ovvero a rata costante: il rimborso del capitale avviene infatti tramite rate di pari importo per tutta la durata dell’ammortamento ed il tasso d’interesse può essere sia fisso che variabile.
(6)
: Euribor 6 mesi 360 gg mmp: -0,15% rilevato il 01/07/2016 arrotondato ai 5 centesimi superiori (Fonte: Il Sole 24 Ore).
(7):
p.p.: punti percentuali.
(8):
Il tasso di interesse finale è a puro titolo di esempio.
(9):
Il valore del TAEG è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro 100.000,00 con durata 25 anni.
(10):
L’importo della rata è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro 100.000,00 con durata 25 anni ai rispettivi tassi.
(11):
Spread
Loan to value (LTV)
1,25%
fino al 50%
1,50 %
da 51% a 80%
2,20 %
da 81% a 95%
Spread 0,90% per: mutuo importo fino a € 100.000,00, durata massima 10 anni, età dell’intestatario/cointestatario richiedente il finanziamento, al momento dell’erogazione, inferiore o pari il giorno del compimento del 30°
anno di età, LTV fino all’80%.
(2)
(3)
11/07/16
(TS10N04)
Pag. 5
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CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEDIARI E CLIENTI
MUTUI A TASSO MISTO PER L’ACQUISTO DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL PRODOTTO
Il mutuo a tasso misto consente al cliente di alternare a tempi che sono prestabiliti contrattualmente gli effetti del tasso fisso e del tasso variabile indicizzato così da permettere al cliente di non
decidere in modo definitivo circa il tipo di tasso di interesse da applicare per tutta la durata del mutuo. Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente
riguardanti i prodotti elencati, si fa rinvio ai rispettivi fogli informativi disponibili in forma asportabile presso i locali aperti al pubblico della Banca e sul sito internet della scrivente
(www.bancadalba.it) cui è possibile accedere direttamente dalla pagina di apertura del sito utilizzato (home page) e, mediante collegamento ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicata ai
rapporti commerciali con i clienti.
RISCHI TIPICI
Rischio di tasso: trattandosi di un mutuo a tasso misto, il rischio di tasso varia a seconda dell’opzione scelta dal cliente per il periodo di riferimento, pertanto:
a) qualora il cliente scelga l’opzione del tasso fisso, se anche nel corso del periodo prestabilito si verificasse una variazione al ribasso dei tassi di interesse, l’impegno finanziario del cliente
rimane agganciato al tasso originariamente pattuito; b) qualora il cliente scelga l’opzione del tasso variabile indicizzato, se nel corso del periodo prestabilito si verificasse un aumento del
valore del parametro preso a riferimento ciò comporterebbe un aggravio dell’impegno finanziario richiesto al cliente.
DURATA DEL
CONTRATTO
(espressa
in anni)
TASSO
APPLICATO
MUTUO
Parametro di riferimento
MUTUO CASA
IPOTECARIO FONDIARIO A
TASSO MISTO
11/07/16
Per i primi 5 anni - tasso
fisso:
I.R.S. 5 anni (3)
Dal 6° anno fino al termine
del mutuo - tasso variabile:
Euribor 6 mesi 360 gg media
mese precedente(3)
Spread
spread
massimo del
+4,00 p.p.(4)
Tasso
d'interesse
Finale (5)
TAEG (6)
4,00%
4,258%
Min.
3,60%
(TS10N04)
RATA
Max
PERIODICITA'
3,729%
IMPORTO (7)
COMPENSO
IN CASO
DI
ESTINZIONE
ANTICIPATA
€ 527,84
Non
previsto
spread
massimo del
+3,75 p.p.(4)
TIPO
DI
AMMORTAMENTO
30 (1)
Rata fissa
francese (2)
Non
previsto
Mensile
€ 509,66
Pag. 6
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TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI.
CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEDIARI E CLIENTI
DURATA DEL
CONTRATTO
(espressa
in anni)
TASSO
APPLICATO
MUTUO
Parametro di riferimento
Tasso fisso:
I.R.S. 5 anni (3)
MUTUO CASA
IPOTECARIO FONDIARIO
“OPZIONE”
MUTUO CASA
ZEROXDUE(8)
Tasso variabile (es. al
2°Anno):
Euribor 6 mesi 360 gg
media mensile
precedente (3)
Spread
spread
massimo del
+4,00 p.p. (4)
Tasso
d'interesse
Finale (5)
TAEG (6)
3,90%
4,154%
Min.
3,60%
Tasso fisso per i primi 24
mesi
0,00%
0,00%
Tasso indicizzato a partire
dal 25° mese:
Euribor 6 mesi 360 gg
media mensile
precedente (3)
spread
massimo del
RATA
Max
PERIODICITA'
IMPORTO (7)
COMPENSO
IN CASO
DI
ESTINZIONE
ANTICIPATA
€ 522,34
Non
previsto
spread
massimo del
+3,75 p.p. (4)
TIPO
DI
AMMORTAMENTO
30 (1)
Rata fissa
francese (2)
Non
previsto
Mensile
3,721%
€ 507,08
1,20%
0,150%
1,255%
€ 333,34
Non
previsto
30 (1)
Rata fissa
francese (2)
Mensile
€ 381,62
Non
previsto
+1,35 p.p. (4)
LEGENDA:
(1):
Salvo deroga concessa dall'istituto di credito.
: Ovvero a rata costante: il rimborso del capitale avviene infatti tramite rate di pari importo per tutta la durata dell’ammortamento ed il tasso d’interesse può essere sia fisso che variabile.
(3):
IRS a 5 anni: -0,10% arrotondati ai 5 centesimi superiori rilevato il 01/07/2016 (Fonte: Il Sole 24 Ore).
Euribor 6 mesi 360 giorni mmp: -0,15% rilevato il 01/07/2016 arrotondato ai 5 centesimi superiori (Fonte: Il Sole 24 Ore).
(4)
: p.p.: punti percentuali.
(5):
Il tasso di interesse finale è a puro titolo di esempio.
(6):
Il valore del TAEG è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro 100.000,00 con durata 25 anni.
(7):
L’importo della rata è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro 100.000,00 con durata 25 anni ai rispettivi tassi.
(8): Mutuo riservato esclusivamente ai Soci Banca d’Alba fino al 31/12/2016.
(2)
11/07/16
(TS10N04)
Pag. 7
BANCA D’ALBA CREDITO COOPERATIVO SC
TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI.
CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEDIARI E CLIENTI
MUTUI A TASSO INDICIZZATO BCE PER L’ACQUISTO DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL PRODOTTO – Il mutuo a tasso indicizzato BCE, applicabile solo ai mutui ipotecari finalizzati all’acquisto dell’abitazione principale,
consente di ottenere un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia
comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dall’intermediario. Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente
riguardanti i prodotti elencati, si fa rinvio ai rispettivi fogli informativi disponibili in forma asportabile presso i locali aperti al pubblico della Banca e sul sito internet della scrivente
(www.bancadalba.it) cui è possibile accedere direttamente dalla pagina di apertura del sito utilizzato (home page) e, mediante collegamento ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicata ai
rapporti commerciali con i clienti
RISCHI TIPICI – Rischio di tasso: trattandosi di un mutuo indicizzato a un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con
conseguente aggravio dell’impegno finanziario richiesto al cliente.
DURATA DEL
CONTRATTO
(espressa
in anni)
TASSO
APPLICATO
MUTUO
Parametro di
riferimento
MUTUO CASA
IPOTECARIO FONDIARIO A
tasso BCE (4)
TASSO INDICIZZATO
BCE
Spread
spread massimo
del
+3,75 p.p (3)
Tasso
d'interesse
Finale (5)
TAEG (6)
3,75%
4,027%
Min.
TIPO
DI
AMMORTAMENTO
Max
PERIODICITA'
Non
previsto
COMPENSO
IN CASO
DI
ESTINZIONE
ANTICIPATA
RATA
20
Rata fissa
francese (2)
Mensile
IMPORTO (7)
€ 592,89
Non previsto
LEGENDA:
(1):
Salvo deroga concessa dall'istituto di credito.
: Ovvero a rata costante: il rimborso del capitale avviene infatti tramite rate di pari importo per tutta la durata dell’ammortamento ed il tasso d’interesse può essere sia fisso che variabile.
(3)
p.p.: punti percentuali.
(4)
: Tasso BCE: 0,00% rilevato il 01/07/2016 (Fonte: Il Sole 24 Ore).
(5):
Il tasso di interesse finale è a puro titolo di esempio.
(6):
Il valore del TAEG è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro 100.000,00 con durata 20 anni.
(7):
L’importo della rata è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro 100.000,00 con durata 20 anni ai rispettivi tassi.
(2)
11/07/16
(TS10N04)
Pag. 8