204a APERTURA DI CREDITO IN CONTO

INFORMAZIONI GENERALI SUL
CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI
NORME PER LA TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI
APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE
CON GARANZIA IPOTECARIA per Privati Consumatori
INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE
UNIPOL BANCA S.p.A.
SEDE LEGALE ED AMMINISTRATIVA IN BOLOGNA - Piazza della Costituzione, 2 - 40128 BOLOGNA.
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Iscritta all'Albo delle Banche al n. 5005 e facente parte del Gruppo Bancario Unipol Iscritto all’Albo dei Gruppi Bancari
Società soggetta ad attività di direzione e coordinamento di Unipol Gruppo Finanziario s.p.a.
Registro delle imprese di Bologna - Partita I.V.A. e Codice Fiscale: 03719580379 – Cod. ABI 3127.8
Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia
Da compilare per l’offerta fuori sede
DATI RELATIVI ALLA PERSONA CHE E’ ENTRATA IN RAPPORTO CON IL CLIENTE
Nome e cognome del soggetto che consegna il modulo al cliente
_____________________________________________________________________________________________________________
Qualifica del soggetto che consegna il modulo al cliente
RUOLO:
[] consulente finanziario
codice ………………..
estremi iscrizione all’albo…......................
[] agente assicurativo
codice agenzia……………..…
[] dipendente
codice Filiale…………… / matricola …………….
[] dipendente – addetto allo sviluppo
codice Filiale…………… / matricola ………….
[] altro …………………………
codice ………………..
(specificare)
DENOMINAZIONE DEL CLIENTE (DELLA PERSONA CHE LO RAPPRESENTA) CUI IL MODULO E’ STATO CONSEGNATO
_____________________________________________________________________________________________________________
Il sottoscritto dichiara di avere ricevuto copia del presente modulo dal soggetto sopra indicato (firma)
Luogo e data______________________________
Firma___________________________________________________
CHE COS’E’ IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già
ottenuti per le stesse finalità.
Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”.
Il tasso di interesse applicato all’apertura di credito può essere fisso, variabile, misto o di due tipi.
I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI
Finanziamento a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel
contratto (ed es. Euribor, Eurirs, etc.).
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate, determinato dall’incremento del parametro di indicizzazione
rilevato periodicamente.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Che cos’è l’Apertura di credito con garanzia ipotecaria per Privati Consumatori
È una tipologia di linea di credito, di norma a tasso variabile, assistita da garanzia ipotecaria utilizzabile in conto corrente o nelle altre forme contrattualmente
stabilite.
Di norma la percentuale massima finanziabile, sul valore dell’immobile offerto in garanzia, è il 50%.
Di norma la durata della linea di credito va da un minimo di 18 mesi e un giorno ad un massimo di 180 mesi con previsione di un piano di riduzione progressivo
stabilito contrattualmente.
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Apertura di Credito con Garanzia Ipotecaria per Privati Consumatori
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Il tasso d’interesse a cui è regolata l’operazione è variabile in base all’andamento del parametro prescelto. L’impossibilità di prevederne con certezza l’andamento
futuro rende indeterminato l’effettivo costo complessivo dell’operazione, il quale potrà differire anche sensibilmente (sia in aumento, che in diminuzione) da
quello risultante dal tasso applicato inizialmente all’operazione.
Inoltre vanno tenuti presenti i seguenti rischi:
• variazioni in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio), ove contrattualmente previsto;
• utilizzo fraudolento da parte di terzi di eventuali atti dispositivi apparentemente riferibili al Cliente;
• accredito di assegni e di altri titoli similari al salvo buon fine, con conseguente possibilità di non poter disporre degli importi accreditati sul conto prima
della maturazione della disponibilità;
• variabilità del tasso di cambio, qualora il conto corrente sia in valuta estera;
• quelli connessi con la specifica modalità di utilizzo e per i quali si rinvia ai relativi Fogli Informativi.
Per le condizioni economiche inerenti al rapporto di conto corrente collegato all’apertura di credito si raccomanda la consultazione dei relativi fogli informativi.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUO’ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Importo totale del credito: € 170.000,00
Costo totale del credito: € 246.886,50
Importo totale dovuto dal cliente: € 416.886,50
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 14,70%
riferito ad un finanziamento di durata 120 mesi, erogato in data 01/01/2017 e scadenza 31/12/2026
Imposta sostitutiva 0,25% pari a € 450,00 – Commissione messa a disposizione fondi onnicomprensiva (CSA): 0,50% trimestrale –
Invio comunicazioni cartacee € 1,75 (cadauna, pari a € 8,75 annui, nell’ipotesi di n.4 invii trimestrali e n.1 invio periodico)
– Costo di gestione conto corrente annuo: € 21,72*
Spese perizia immobile € 125,66** – Polizza incendio e scoppio di € 644,00**
*costo annuo stimato relativo ai pagamenti e ai prelievi connessi con l'utilizzo o con il rimborso del credito (registrazione di n. 12 operazioni annue)
**Costi stimati sulla base dei prezzi medi vigenti sul mercato
L’esempio rappresentativo è calcolato al tasso di interesse nominale annuo del 12,431 % pari al
valore del parametro riferito al mese di dicembre 2016 (con applicazione nel mese di gennaio 2017): -0, 319 %, maggiorato dello spread del 12,750 %.
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il
TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
VOCI
Importo massimo finanziabile
Durata
Garanzia accettate
COSTI
Non oltre il 50% del valore dell’immobile, accertato da perito,
offerto in garanzia.
Minimo 18 mesi e un giorno
● Ipoteca
E’ necessaria la valutazione del bene immobile oggetto della
suddetta garanzia effettuata tramite il servizio “Perizia
Immobiliare” fornito da Cerved Group S.p.A.
La perizia standard (Valutazione Full) sarà effettuata sul
valore complessivo dell’immobile, ivi compresa la superficie
principale, eventuali secondarie e annessi, come determinato
dal Cliente. Qualsiasi variazione circa le determinazioni
dell’immobile, dovrà essere comunicata per iscritto dal Cliente
a Cerved Group e comporterà il conferimento di un nuovo
incarico e, conseguentemente, ulteriore corrispettivo a carico
del Cliente.
Il costo della perizia standard è pari a
€ 125,66
Eventuali costi per servizi effettuati nell’ambito di valutazioni
“non standard” o aggiuntivi rispetto a quanto sopra richiamato
non sono noti a Unipol Banca e pertanto non sono ricompresi
nel TAEG.
● Il finanziamento può essere assistito, oltre che da garanzia
ipotecaria, anche da qualsiasi altra garanzia supplementare
personale o reale (fidejussione, pegno, ecc.), anche rilasciata
da un soggetto diverso dal mutuatario.
TASSI DISPONIBILI
Le garanzie devono essere ritenute idonee e necessarie dalla
Banca.
Tasso di interesse nominale annuo
Parametro di indicizzazione
Euribor 3 mesi + 12,750 %
Media aritmetica mensile dell’Euribor a 3 mesi, pubblicata da
“Il Sole 24 Ore” (colonna 365) relativa al mese che precede il
mese di applicazione; periodicità della variazione del
parametro, e quindi del tasso di interesse nominale annuo:
mensile. Valore del parametro riferito al mese di dicembre
2016 (con applicazione nel mese di novembre 2016): -0,317 %
Spread
12,750 %
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Apertura di Credito con Garanzia Ipotecaria per Privati Consumatori
Perizia Tecnica
€ 125,66
costo della perizia standard effettuata da Cerved Group S.p.A.
Spese per la stipula del contratto
Eventuali costi per servizi effettuati nell’ambito di valutazioni
“non standard” o aggiuntivi rispetto a quanto sopra richiamato
non sono noti a Unipol Banca e pertanto non sono ricompresi
nel TAEG.
ALTRO:
Polizza assicurativa
Imposta sostitutiva
Commissione per il servizio di affidamento onnicomprensiva - CSA
*calcolato al momento della liquidazione trimestrale secondo la formula
seguente:
[importo affidamento concesso x gg di disponibilità nel trimestre x 0,50% x
4 (n° trimestri nell’anno solare) ]/ 365
A puro titolo esemplificativo su un affidamento di € 1.500,00 la CSA sarà
pari ad € 7,50 trimestrali.
Obbligatoria: Assicurazione immobile con copertura minima
richiesta “incendio e scoppio” e valore assicurato non inferiore
al valore di ricostruzione dell’immobile (il valore di
ricostruzione, a sua volta, non può essere inferiore di oltre il
10% del valore dell’immobile risultante dalla perizia). La
polizza deve essere stipulata con primaria compagnia
assicurativa nonché vincolata a favore della Banca per tutta la
durata del mutuo.
E' a carico della Parte Finanziata l'onere relativo al trattamento
tributario del finanziamento, di cui al D.P.R. 29 settembre
1973, n. 601, e successive modificazioni ed integrazioni,
attualmente nella misura dello 0,25%.
Ove non ricorrano le condizioni di cui alla nota II-bis all'art.1
della tariffa, parte prima, annessa al testo unico delle
disposizioni concernenti l'imposta di registro, di cui al D.P.R.
26 aprile 1986 n. 131. E' a carico della Parte Finanziata l'onere
relativo al trattamento tributario del finanziamento, di cui al
D.P.R. 29 settembre 1973, n. 601, e successive modificazioni
ed integrazioni, attualmente nella misura del 2%.
2,00 % annuo dell’importo concesso
in affidamento*
SPESE
ALTRO:
Spese per la gestione del contratto
Commissione di Istruttoria Veloce (CIV)
€ 36,00
nota 3 Commissione Istruttoria Veloce (CIV). In caso di sconfinamento la Banca procede all’istruttoria veloce necessaria ad autorizzare
l’operazione, con conseguente applicazione della CIV determinata in misura fissa e commisurata ai costi mediamente sostenuti per svolgere
l’istruttoria veloce. La CIV viene applicata in caso di addebiti che determinano uno sconfinamento o accrescono l’ammontare di uno
sconfinamento esistente, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata.
La CIV non è dovuta nel caso in cui:
•
lo sconfinamento ha luogo per effettuare un pagamento in favore della Banca;
•
lo sconfinamento non ha avuto luogo perché la Banca non vi ha acconsentito.
Per i Consumatori, inoltre, la CIV non è dovuta quando ricorrono tutte e due le seguenti condizioni, con l’avvertenza che di tale esclusione il
cliente consumatore potrà beneficiare per un massimo di una volta per ciascuno dei quattro trimestri di cui si compone l’anno solare:
1)
per gli sconfinamenti in assenza di fido il saldo passivo complessivo (anche se derivante da più addebiti) sia inferiore o pari ad
euro 500; per gli utilizzi extrafido l’ammontare complessivo di questi ultimi (anche se derivante da più addebiti) sia inferiore o pari ad euro
500;
2)
lo sconfinamento non abbia durata superiore a 7 giorni consecutivi.
La Commissione di Istruttoria Veloce potrebbe risultare applicata in misura complessivamente ridotta, rispetto al totale calcolato al costo
unitario sopra riportato, al fine di prevenire il superamento dei c.d. “tassi soglia usura” relativi alla legge n. 108/96.
Pagamento premi assicurativi (effettuati per conto di mutuatari
Maggiorazione del 10% (con un minimo di € 50,00)
inadempienti)
del premio pagato
Spese per l’accertamento delle cause di decadenza o di risoluzione del
€ 50,00
contratto
Spese rilascio assenso a cancellazione ipoteca (effettuata da notaio a scelta
€ 250,00
del cliente e con parcella notarile a carico del cliente):
Spese per restrizione ipotecaria (effettuata da notaio a scelta del cliente e
€ 180,00
con parcella notarile a carico del cliente):
Commissione per rinnovo ipoteca:
€ 250,00 oltre a spese vive
Commissione per variazione garanzia:
Commissioni di accollo
€ 120,00
0,25% (minimo € 150,00) dell’importo
Eventuali accertamenti tecnici e amministrativi con sopralluogo
3 per mille dell’importo del finanziamento
Richiesta copie documenti archiviati mediante sistema informatico /
duplicato rendiconto
€ 2,00 per ogni copia
Richiesta copie documenti archiviati fuori sede
€ 10,00 per ogni copia
L’accessibilità alla documentazione archiviata può risultare diversa in dipendenza della tipologia/anno di produzione dei documenti richiesti
in copia; un calcolo preventivo dei costi complessivi può essere richiesto in Filiale.
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Piano di
ammortamento
Tipo di ammortamento
Non applicabile
Tipologia di rata
Rimborso in un’unica soluzione
Periodicità delle rate
Non applicabile
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del Prospetto Informativo Europeo Standardizzato.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA
Tasso di
Durata del
Importo della rata mensile per
interesse applicato
Finanziamento (anni)
€ 100.000,00 di capitale
Non applicabile
Se il tasso di interesse aumenta
del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce
del 2% dopo 2 anni
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo alle rispettiva classi di operazioni omogenee, può
essere consultato in filiale e sul sito internet www.unipolbanca.it .
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG
Euribor 3 mesi mmp* + spread 12,750 % Calcolo interessi moratori gg. 365/365
Tasso di mora
A carico del cliente
Adempimenti notarili
Secondo la normativa fiscale tempo per tempo vigente
Imposta di registro
Secondo la normativa fiscale tempo per tempo vigente
Tasse Ipotecarie
In caso di perizie tecniche non standard o non effettuate per il tramite di Unipol Banca S.p.A., l’importo non è noto
Perizia tecnica
all’Istituto
* media del mese che precede quello di applicazione, rilevata da “Il Sole 24 Ore” (colonna 365).
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria: giorni massimi 15 (i tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa, perizia inclusa.
Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne).
•
Disponibilità dell’importo: giorni massimi 15 dopo iscrizione e consolidamento ipoteca e verifica documentazione notarile di perfezionamento nonché,
quando previste, dopo l’acquisizione delle ulteriori garanzie richieste.
ALTRO
•
//
INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO
Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 15 giorni dalla richiesta.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti.
● Copia atto di acquisto
● Copia documento di identità valido
● Copia preliminare di compravendita
● Copia codice fiscale
● Copia conforme all’originale della planimetria catastale (estratto di mappa per ● Modello CUD o Unico (evidenziante le fonti di reddito)
terreni)
● Progetto e concessione edilizia (per immobili in costruzione o ristrutturazione) ● Ultimi due cedolini paga (se lavoratore dipendente o pensionato)
● Perizia sull’immobile
● Lista affidamenti bancari (comprensiva di finanziamenti diversi)
● Relazione notarile preliminare sull’immobile
● Polizza incendio o scoppio), vincolata a favore di Unipol Banca
Per la verifica del merito di credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenuto tramite la consultazione di banche dati.
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ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il contratto ha durata minima di 18 mesi e un giorno; dopo tale data la Banca può, a suo insindacabile giudizio con il semplice preavviso di 48 ore, procedere alla
riduzione o alla revoca delle linee di credito richiedendo rispettivamente il rientro degli utilizzi nei limiti delle nuove linee di credito o il rimborso integrale di
quanto dovuto dal Cliente per capitale, interessi e spese.
Il Cliente ha facoltà di recedere in qualsiasi momento dall’apertura di credito, con effetto di chiusura dell’operazione mediante pagamento di quanto dovuto.
Il Cliente potrà recedere dalla voce di spesa “Commissione sull’Accordato” (c.d. C.S.A.), in qualsiasi momento, dandone comunicazione scritta alla Banca a mezzo
raccomandata a/r, ferme restando le restanti previsioni contrattuali ed economiche previste dal contratto e dall’affidamento ad esso collegato. In tale caso, la Banca
ha la facoltà di recedere dalla linea di fido concessa al Cliente, nel rispetto delle norme contrattuali.
In ogni caso il recesso ha l’effetto di sospendere immediatamente l’utilizzo del credito concesso.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura
immediata del rapporto.
Reclami
I reclami vanno inviati al finanziatore , che deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è sodisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le
Filiali della Banca d’Italia, oppure chiedere al finanziatore.
CONSEGUENZE DELL’INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative.
Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.
Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è
garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul ricavato.
LEGENDA
Ipoteca
Parametro di indicizzazione
Perizia
Spread
Tasso Annuo Effettivo
Globale (TAEG)
Tasso di interesse nominale
annuo
Tasso di mora
Tasso Effettivo Globale
Medio (TEGM)
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere
l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso.
Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge
sull’usura. È utilizzato per il calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso di interesse diviene
usurario.
Per verificare se un tasso interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a
tasso fisso oppure con il “tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato
stipulato.
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