Mutuo garantito da ipoteca CASA MIA tasso FISSO
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Mutuo garantito da ipoteca CASA MIA tasso FISSO
INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO AI CONSUMATORI MUTUO CASA MIA A TASSO FISSO INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE Credit C perativ di Caravaggi Adda e Cre asc – Cassa Rura e S ciet C perativa Via Bernardo da Caravaggio, snc 24043 Caravaggio (BG) Telefono 0363/354411 – Fax 0363/350811 e-mail: [email protected] - pec: [email protected] – sito internet www.bcccaravaggio.it Codice Fiscale/P.Iva e numero iscrizione Registro delle imprese della CCIAA di Bergamo 04159640160 Iscritta all’albo della Banca d’Italia 8056 - cod ABI 08441 Iscritta all’albo delle Società Cooperative n. C116588 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS’È IL CREDITO IMMOBILIARE Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per le stesse finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. La durata medio – lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Il tasso di interesse e l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro Caratteristiche specifiche del Mutuo Casa Mia a tasso fisso Mutuo finalizzato all’acquisto, costruzione o ristrutturazione dell’abitazione principale. Per abitazione principale si intende quella nella quale il cliente o i suoi famigliari dimorano abitualmente. Il finanziamento deve essere perfezionato sotto forma di “mutuo fondiario”. L’ammontare massimo della somma erogabile è pari all’80% del valore dei beni ipotecati. La durata massima è pari a 25 anni. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. aggiornato al 01/03/2017 pag. 1/10 Per saperne di più: La Guida pratica “Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici”, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della Banca www.bcccaravaggio.it. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Importo totale del credito: euro 170.000,00 Costo totale del credito: euro 28.499,16 Importo totale dovuto dal cliente: euro 198.499,16 Tasso annuo effettivo globale (TAEG) non Soci BCC: 3,230% Il TAEG è stato calcolato su un finanziamento di € 170.000,00, al tasso nominale fisso del 2,80%, di durata pari a 10 anni con rata mensile di € 1.630,14, considerando le seguenti spese: - spese di istruttoria € 800,00 una tantum; - perizia tecnica € 312,56 una tantum1; - spese di assicurazione immobile € 130,98 annui2; - incasso singola rata € 4,00; - imposte e tasse € 425,00 una tantum (imposta sostitutiva); - tassa per iscrizione ipotecaria € 35,00. Il TAEG è stato calcolato alla luce delle seguenti informazioni ricavate per stima e secondo il seguente esempio rappresentativo: 1 spese di perizia calcolate su un finanziamento richiesto pari ad euro 170.000,00; 2 spese di assicurazione immobile obbligatoria (contro i danni causati da incendio e scoppio e fulmine): Polizza Famiglia Confort: valore assicurato euro 170.000,00 tasso premio lordo annuale 0,770 pro mille. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione. QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Nei costi viene inclusa anche la polizza assicurativa facoltativa “Le rate protette” – per morte, invalidità permanente totale o perdita involontaria di impiego Importo totale del credito: euro 170.000,00 Costo totale del credito: 37.939,06 Importo totale dovuto dal cliente: 207.939,06 Tasso annuo effettivo globale (TAEG) non Soci BCC 4,242% Il TAEG è stato calcolato su un finanziamento di € 170.000,00, al tasso nominale fisso del 2,80%, di durata pari a 10 anni con rata mensile, considerando le seguenti spese: - istruttoria € 800,00 una tantum; - perizia tecnica € 312,56 una tantum1; aggiornato al 01/03/2017 pag. 2/10 - spese di assicurazione immobile € 130,98 annui2; - spesa polizza assicurativa facoltativa € 943,993; - incasso singola rata € 4,00; - imposte e tasse € 425,00 una tantum (imposta sostitutiva); - tassa per iscrizione ipotecaria € 35,00. Il TAEG è stato calcolato alla luce delle seguenti informazioni ricavate per stima e secondo il seguente esempio rappresentativo: 1 spese di perizia calcolate su un finanziamento richiesto pari ad euro 170.000,00; 2 spese di assicurazione immobile obbligatoria (contro i danni causati da incendio e scoppio e fulmine): Polizza Famiglia Confort - valore assicurato euro 170.000,00 tasso premio lordo annuale 0,770 pro mille; 3 spesa polizza assicurativa facoltativa: polizza assicurativa “Le rate protette” – assicurazione per morte, invalidità permanente totale o perdita involontaria di impiego - premio annuale pari ad € 943,99, calcolato ipotizzando un cliente tipo, lavoratore dipendente di ente privato, dell’età di 30 anni. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione. VOCI COSTI 80% del valore di perizia del bene con un importo massimo finanziabile comunque non superiore ad euro 200.000,00 Importo massimo finanziabile Durata minima anni 5 massima anni 25 Garanzie accettate Ipoteca su immobile ubicato in Italia. La Banca può chiedere ulteriori garanzie da parte di terzi. Richiesta perizia obbligatoria dell’immobile posto a garanzia eseguita da un perito esterno indipendente. Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all’anno civile (365 giorni). TASSI DISPONIBILI TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo (nell’ipotesi di mutuo con durata 25 anni) IRS 6 mesi lettera 25 anni + spread del 2,00 = 3,45% Parametro di rifermento Media mensile IRS 6 mesi lettera del mese precedente la stipula, rapportata alla durata del finanziamento, arrotondata allo 0,05% superiore. Nell’ipotesi di IRS 6 mesi lettera 25 anni: valore attuale 1,45. Rilevato alla data di aggiornamento delle Informazioni Generali. Il tasso di interesse applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all’andamento del parametro al momento della stipula. Spread Soci Bcc 1,65% Tasso di interesse di preammortamento Pari al tasso di ammortamento aggiornato al 01/03/2017 pag. 3/10 Non Soci Bcc 2,00% Soci Bcc € 400,00 Spese per la gestione del rapporto SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Non Soci Bcc € 800,00 Perizia tecnica Si rimanda alla sezione “Altre spese da sostenere” Imposta sostitutiva (per finanziamenti per 0,25% oppure 2% della somma erogata i quali è stata esercitata l’opzione) Imposta di bollo sul contratto (per euro 16,00 finanziamenti per i quali non è stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva e non regolati in conto corrente) Tassa ipotecaria euro 35,00 Spesa di trasferta per stipula contratto Zero in zona di competenza euro 250,00 fuori zona, ma in regione Lombardia euro 500,00 fuori zona in regione diversa da Lombardia Gestione pratica non applicate Spese quietanza e incasso rata con invio - con addebito automatico in conto cartaceo corrente: euro 4,00; - con pagamento per cassa: euro 4,00; Spese quietanza e incasso rata con invio - con addebito automatico in conto elettronico corrente: euro 2,00; - con pagamento per cassa: euro 2,00. Invio comunicazioni Spese per comunicazioni periodiche: - in forma cartacea: euro 0,00; - on line: euro 0,00. Periodicità di invio: annuale al 31 dicembre e all’estinzione del rapporto Spese per altre comunicazioni euro 1,00 Spese per altre comunicazioni a mezzo euro 4,00 (oltre al recupero delle spese raccomandata postali per l’invio della raccomandata) Spese per avviso scadenza rata - cartaceo: gratuito Spese per sollecito pagamento - formato elettronico: gratuito euro 0,00 Spese per richiesta documentazione Variazione/restrizione/rinnovazione/ trasferimento di ipoteca Accollo mutuo Spese per atti di frazionamento ripartizione del mutuo Compenso per estinzione anticipata Sospensione pagamento rate Massimo euro 6,00 per ogni documento richiesto. Per i costi di dettaglio si rinvia Foglio Informativo n.40. euro 100,00 (oltre rimborso oneri notarili) euro 100,00 e euro 100,00 Non previsto euro 0,00 Spesa per ogni erogazione mutuo a euro 100,00 S.A.L. successiva alla prima aggiornato al 01/03/2017 pag. 4/10 Variazione del piano ammortamento/preammortamento di euro 100,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Spesa per cancellazione ipotecarie euro 0,00 ordinarie (non semplificate ex art. 40-bis del TUB) Spesa di trasferta per atti notarili diversi Zero in zona di competenza dalla stipula euro 250,00 fuori zona, ma in regione Lombardia euro 500,00 fuori zona in regione diversa da Lombardia Spesa per rilascio certificazione interessi euro 5,00 Tipo di ammortamento francese Tipologia di rata costante Periodicità delle rate mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (Fonte il Sole 24 Ore) Parametro di riferimento Data Media mensile IRS 6 mesi lettera 25anni Media mensile IRS 6 mesi lettera 25anni Media mensile IRS 6 mesi lettera 25anni Valore rilevato 1,295% 1,330% 1,411% Dicembre 2016 Gennaio 2017 Febbraio 2017 Valore applicato arrotondato allo 0,05% superiore 1,30% 1,35% 1,45% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato, quando previsto. Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso a seconda del valore del parametro al momento della stipula. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per €100.000 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 2,80% 3,20% 3,40% 3,45% 10 15 20 25 € 956,55 € 700,40 € 575,00 € 498,11 Non previsto Non previsto Non previsto Non previsto Non previsto Non previsto Non previsto Non previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero 108/1996), relativo alle rispettive classi di operazioni omogenee, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bcccaravaggio.it). aggiornato al 01/03/2017 pag. 5/10 SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa obbligatoria Il cliente è tenuto ad assicurare l’immobile su cui è iscritta l’ipoteca per tutta la durata del finanziamento, contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine. Il cliente è libero di scegliere la polizza sul mercato e, in caso di polizza rilasciata da un intermediario terzo, la stessa deve essere di gradimento del Finanziatore. Il cliente può espressamente e liberamente richiedere al Finanziatore la polizza assicurativa indicata nella presenti Informazioni Generali. Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente può consultare il rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito www.assimoco.it/assimoco/offerta/protezione-personacasa-famiglia/protezione-beni/famiglia-confort-coop.htm, o richiederne copia presso le nostre filiali. In tale ipotesi, la polizza non verrà in ogni modo vincolata a favore del Finanziatore. Qualora invece il cliente stipuli una polizza non collocata dal Finanziatore, tale polizza sarà vincolata a favore di quest’ultimo. Polizza assicurativa facoltativa Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente può consultare il rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito www.assimoco.it/assimoco/offerta/protezione-personacasa-famiglia/mutui-e-finanziamenti/le-rate-protetteassimoco.html, o richiederne copia presso le nostre filiali. Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente può consultare il rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito http://www.bccvita.it/template/default.asp?i_menuID=50285 o richiederne copia presso le nostre filiali. aggiornato al 01/03/2017 pag. 6/10 Il Credito Cooperativo di Caravaggio Adda e Cremasco – Cassa Rurale propone: la polizza “Famiglia Confort” incendio e scoppio, prestata da Assimoco spa. Si tratta di una soluzione del Gruppo Assimoco per la tutela del nucleo domestico e del patrimonio familiare, in grado di soddisfare ogni esigenza di protezione. La copertura di Famiglia Confort si estende anche ai membri della famiglia, tutelandoli in caso di furto o rapina anche all'esterno delle mura domestiche. Il Finanziatore propone: Le rate protette prestata da Assimoco spa. Questa polizza è rivolta a chi ha sottoscritto un prestito o un mutuo e voglia la certezza di poter far fronte all’impegno economico mensile, rappresentato dalla rata del finanziamento, anche in presenza di una grave avversità, quali infortunio, interruzione del rapporto di lavoro, ricovero ospedaliero, oppure in caso di eventi definitivi quali decesso o invalidità permanente dell’assicurato, che potrebbero minacciare il patrimonio familiare. E’ altresì rivolto a chi abbia già una copertura assicurativa che però non ricomprende tutti i rischi possibili derivanti da malattia, infortunio, interruzione del rapporto di lavoro e ritenga opportuno sottoscrivere una copertura globale. Polizza Mutuo assicurato codice tariffa 4C29U) prestata da Bcc Vita Questa polizza collettiva è rivolta ai titolari di mutuo e assicura il rimborso del debito residuo in caso di morte o invalidità totale permanente da infortunio o malattia – di grado uguale o superiore al 66% dell’assicurato mutuatario. Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso. Laddove il servizio accessorio sia previsto come obbligatorio, resta ferma la necessaria permanenza dello stesso per tutta la durata del mutuo. ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG Tasso di mora Sospensione pagamento rate Adempimenti notarili Assicurazione immobile Imposta di registro sul contratto per i quali non è stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva Tasse ipotecarie sul contratto per i quali non è stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva 2 punti percentuali in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora euro 0,00 A carico del cliente, secondo tariffa notarile Si vedano le indicazioni presenti nel box servizi accessori Nella misura e nei casi previsti dalla normativa tempo per tempo vigente Nella misura e nei casi previsti dalla normativa tempo per tempo vigente TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell’istruttoria: entro 20 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa - Disponibilità dell’importo: contestuale alla sottoscrizione dell’atto e comunque all’acquisizione delle garanzie previste ALTRE SPESE DA SOSTENERE Perizia tecnica Obbligatoria, a carico del cliente che regolerà direttamente la somma con il perito incaricato. INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO CREDITIZIO Per consentire al finanziatore di valutare il merito creditizio, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 20 giorni lavorativi dalla richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. - Documento d’identità e tesserino di attribuzione del codice fiscale Stato di famiglia, estratto atto di matrimonio Ultima busta paga o altri documenti attestanti l’attività svolta Ultimo modello Certificazione Unica Ultimo modello 730 Ultimo modello Unico Documentazione relativa la destinazione del finanziamento (ad esempio spese da sostenere) Titoli attestanti le proprietà immobiliari (esempio atto di compravendita) Preliminare di acquisto immobile Dichiarazione degli affidamenti in corso con gli altri istituti comprese le garanzie rilasciate a terzi Contratti di mutuo in essere presso altri Istituti e copia della ricevuta di pagamento dell’ultima rata Copia estratti conto dell’ultimo trimestre di rapporti intrattenuti con altri Istituti Atto notarile per la costituzione di fondo patrimoniale Per la verifica del merito creditizio, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. aggiornato al 01/03/2017 pag. 7/10 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento in qualsiasi momento senza dover pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto – tutto insieme – prima della scadenza del mutuo. Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 20 giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami del Finanziatore (Credito Cooperativo di Caravaggio Adda e Cremasco Cassa Rurale S.C. Via Bernardo da Caravaggio s.n.c – 24043 Caravaggio), indirizzo e-mail [email protected] e pec [email protected] che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso a: • Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere al finanziatore; • Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con il finanziatore, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con il finanziatore, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale. CONSEGUENZE DELL’INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul ricavato. aggiornato al 01/03/2017 pag. 8/10 LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Certificazione interessi Certificazione rilasciata dalla Banca, su richiesta del cliente, attestante gli interessi e le competenze maturate e pagate su uno o più rapporti intestati al cliente medesimo. Imposta sostitutiva Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all’acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l’imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all’erogazione del mutuo. Parametro di riferimento Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per (per i mutui a tasso fisso) determinare il tasso di interesse. Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota “francese” capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Spesa per documento La spesa “per documento” si intende a prescindere dal numero di pagine che lo compongono. Ad esempio: un estratto conto relativo ad un periodo, anche se consta di più pagine è considerato singolo documento. Spese di trasferta per Importo che il cliente potrebbe corrispondere nel caso in cui il luogo fissato stipula o modifica atto per la stipula/modifica dell’atto notarile sia diverso rispetto ai comuni nei quali notarile la banca ha insediato le proprie filiali, comportando di fatto il sostenimento di spese per lo spostamento dell’incaricato. Spese per comunicazioni Spesa che la banca applica per la produzione e l’invio delle comunicazioni periodiche, altre periodiche, di altre comunicazioni mediante raccomandata, secondo la comunicazioni mediante periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto. raccomandata Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale globale (TAEG) sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di nominale annuo interesse Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. aggiornato al 01/03/2017 pag. 9/10 Tasso Effettivo Medio (TEGM) Globale Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso d’interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il “tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. aggiornato al 01/03/2017 pag. 10/10