Tasso Variabile - Bcc Caravaggio

INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO AI
CONSUMATORI
MUTUO CASA MIA A TASSO VARIABILE
INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE
Credit C perativ di Caravaggi Adda e Cre asc – Cassa Rura e S ciet C perativa
Via Bernardo da Caravaggio, snc 24043 Caravaggio (BG)
Telefono 0363/354411 – Fax 0363/350811
e-mail: [email protected] - pec: [email protected] – sito internet www.bcccaravaggio.it
Codice Fiscale/P.Iva e numero iscrizione Registro delle imprese della CCIAA di Bergamo 04159640160
Iscritta all’albo della Banca d’Italia 8056 - cod ABI 08441
Iscritta all’albo delle Società Cooperative n. C116588
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli
Obbligazionisti del Credito Cooperativo
CHE COS’È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di
5 a un massimo di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per
sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per le stesse finalità.
Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”.
La durata medio – lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta
sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601).
Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi,
secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali,
semestrali o annuali.
I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI
Finanziamento a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di
uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es. Euribor).
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate, determinato
dall’incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può
sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Altro
Caratteristiche specifiche del Mutuo Casa Mia a tasso variabile
Mutuo finalizzato all’acquisto, costruzione o ristrutturazione dell’abitazione principale.
Per abitazione principale si intende quella nella quale il cliente o i suoi famigliari dimorano abitualmente.
Il finanziamento deve essere perfezionato sotto forma di “mutuo fondiario”.
L’ammontare massimo della somma erogabile è pari all’80% del valore dei beni ipotecati.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In
questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può
scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo.
Il contratto, inoltre, può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel
corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse.
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Per saperne di più:
La Guida pratica “Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici”, che aiuta a orientarsi
nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della Banca
www.bcccaravaggio.it.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
C
QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Importo totale del credito:
euro 170.000,00
Costo totale del credito:
euro 23.385,96
Importo totale dovuto dal cliente:
euro 193.385,96
Tasso annuo effettivo globale (TAEG) non Soci BCC:
2,666%
Il TAEG è stato calcolato su un finanziamento di € 170.000,00, al tasso variabile iniziale del 2,25%, di durata
pari a 10 anni con rata mensile di € 1.587,53, considerando le seguenti spese:
- spese di istruttoria € 800,00 una tantum;
- perizia tecnica € 312,56 una tantum1;
- spese di assicurazione immobile € 130,98 annui2;
- incasso singola rata € 4,00;
- imposte e tasse € 425,00 una tantum (imposta sostitutiva);
- tassa per iscrizione ipotecaria € 35,00.
Il TAEG è stato calcolato alla luce delle seguenti informazioni ricavate per stima e secondo il seguente esempio
rappresentativo:
1
spese di perizia calcolate su un finanziamento richiesto pari ad euro 170.000,00;
2
spese di assicurazione immobile obbligatoria (contro i danni causati da incendio e scoppio e fulmine): Polizza
Famiglia Confort: valore assicurato euro 170.000,00 tasso premio lordo annuale 0,770 pro mille.
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali
penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire
variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Nei costi viene inclusa anche la polizza assicurativa facoltativa “Le rate protette” – per morte,
invalidità permanente totale o perdita involontaria di impiego
Importo totale del credito:
euro 170.000,00
Costo totale del credito:
32.825,86
Importo totale dovuto dal cliente:
202.825,86
Tasso annuo effettivo globale (TAEG) non Soci BCC
3,691%
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Il TAEG è stato calcolato su un finanziamento di € 170.000,00, al tasso variabile iniziale del 2,25%, di durata
pari a 10 anni con rata mensile, considerando le seguenti spese:
- istruttoria €800,00 una tantum;
- perizia tecnica € 312,56 una tantum1;
- spese di assicurazione immobile € 130,98 annui2;
- spesa polizza assicurativa facoltativa € 943,993;
- incasso singola rata € 4,00;
- imposte e tasse € 425,00 una tantum (imposta sostitutiva);
- tassa per iscrizione ipotecaria € 35,00.
Il TAEG è stato calcolato alla luce delle seguenti informazioni ricavate per stima e secondo il seguente esempio
rappresentativo:
1
spese di perizia calcolate su un finanziamento richiesto pari ad euro 170.000,00;
2
spese di assicurazione immobile obbligatoria (contro i danni causati da incendio e scoppio e fulmine): Polizza
Famiglia Confort - valore assicurato euro 170.000,00 tasso premio lordo annuale 0,770 pro mille;
3
spesa polizza assicurativa facoltativa: polizza assicurativa “Le rate protette” – assicurazione per morte,
invalidità permanente totale o perdita involontaria di impiego - premio annuale pari ad € 943,99, calcolato
ipotizzando un cliente tipo, lavoratore dipendente di ente privato, dell’età di 30 anni.
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali
penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire
variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
VOCI
COSTI
80% del valore di perizia del bene con un
importo massimo finanziabile comunque
non superiore ad euro 200.000,00
Importo massimo finanziabile
Durata
minima anni 5
massima anni 30
Garanzie accettate
Ipoteca su immobile ubicato in Italia. La
Banca può chiedere ulteriori garanzie da
parte di terzi.
Richiesta perizia obbligatoria dell’immobile
posto a garanzia eseguita da un perito
esterno indipendente.
Modalità di calcolo degli interessi
Gli interessi sono calcolati con riferimento
all’anno civile (365 giorni).
TASSI DISPONIBILI
TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL’EURIBOR
Tasso di interesse nominale annuo
Euribor 365 a tre mesi + spread del 2,25
Il contratto prevede l’applicazione di un
minimo alle oscillazioni del tasso; tale
minimo risulta pari allo spread applicato.
Ne consegue che, qualora il parametro di
indicizzazione “Euribor 365 a 3 mesi”
periodicamente rilevato assuma un valore
negativo di qualsiasi misura, la banca
applicherà nei confronti del cliente un
tasso di interesse comunque pari allo
spread.
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Media mensile dell’Euribor 365 a tre mesi
riferito al mese solare precedente
l’erogazione, arrotondato allo 0,05%
superiore, attualmente pari al -0,300%, in
vigore per il periodo 01/03/2017 –
31/03/2017, rilevato sul quotidiano “Il Sole
24 Ore”.
Il tasso di interesse è variato con
decorrenza il primo giorno di ogni mese,
sulla base dell’andamento del parametro
riferito al mese precedente.
Qualora il parametro assuma valore
negativo,
lo
stesso
sarà
convenzionalmente considerato pari a
zero: per effetto di ciò, la banca
applicherà nei confronti del cliente un
tasso di interessi minimo pari allo spread,
fino a quando il parametro non tornerà ad
assumere un valore superiore a zero.
Parametro di indicizzazione
Soci Bcc
2,00%
Tasso di interesse di preammortamento
Pari al tasso di ammortamento
Spese per la gestione del rapporto
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Spread
Non Soci Bcc
2,25%
Soci Bcc
Non Soci Bcc
€ 400,00
€ 800,00
Si rimanda alla sezione “Altre spese da
sostenere”
Imposta sostitutiva (per finanziamenti per 0,25% oppure 2% della somma erogata
i quali è stata esercitata l’opzione)
Imposta di bollo sul contratto (per euro 16,00
finanziamenti per i quali non è stata
esercitata
l’opzione
dell’imposta
sostitutiva e non regolati in conto
corrente)
Tassa ipotecaria
euro 35,00
Spesa di trasferta per stipula contratto
Zero in zona di competenza
euro 250,00 fuori zona, ma in regione
Lombardia
euro 500,00 fuori zona in regione diversa
da Lombardia
Gestione pratica
non applicate
Spese quietanza e incasso rata con invio - con addebito automatico in conto
corrente: euro 4,00;
cartaceo
- con pagamento per cassa: euro 4,00;
Istruttoria
Perizia tecnica
Spese quietanza e incasso rata con invio - con addebito automatico in conto
elettronico
corrente: euro 2,00;
- con pagamento per cassa: euro 2,00.
Invio comunicazioni
Spese per comunicazioni periodiche:
- in forma cartacea: euro 0,00;
- on line: euro 0,00.
Periodicità di invio: annuale al 31
dicembre e all’estinzione del rapporto
Spese per altre comunicazioni
euro 1,00
Spese per altre comunicazioni a mezzo euro 4,00 (oltre al recupero delle spese
raccomandata
postali per l’invio della raccomandata)
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Spese per avviso scadenza rata
- cartaceo: gratuito
Spese per sollecito pagamento
- formato elettronico: gratuito
euro 0,00
Spese per richiesta documentazione
Variazione/restrizione/rinnovazione/
trasferimento di ipoteca
Accollo mutuo
Spese per atti di frazionamento
ripartizione del mutuo
Compenso per estinzione anticipata
Sospensione pagamento rate
Massimo euro 6,00 per ogni documento
richiesto.
Per i costi di dettaglio si rinvia Foglio
Informativo n.40.
euro 100,00 (oltre rimborso oneri notarili)
euro 100,00
e euro 100,00
Non previsto
euro 0,00
Spesa per ogni erogazione mutuo a euro 100,00
S.A.L. successiva alla prima
PIANO DI
AMMORTAMENTO
Variazione
del
piano
ammortamento/preammortamento
di euro 100,00
Spesa per cancellazione ipotecarie euro 0,00
ordinarie (non semplificate ex art. 40-bis
del TUB)
Spesa di trasferta per atti notarili diversi Zero in zona di competenza
dalla stipula
euro 250,00 fuori zona, ma in regione
Lombardia
euro 500,00 fuori zona in regione diversa
da Lombardia
Spesa per rilascio certificazione interessi euro 5,00
Tipo di ammortamento
francese
Tipologia di rata
costante
Periodicità delle rate
mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (Fonte Il Sole 24 Ore)
Parametro di indicizzazione
Data
Valore rilevato
Media mensile Euribor 365 a 3 mesi
Media mensile Euribor 365 a 3 mesi
Media mensile Euribor 365 a 3 mesi
01/01/2017
01/02/2017
01/03/2017
- 0,319%
- 0,329%
- 0,333%
Valore applicato arrotondato allo
0,05% superiore
-0,300%
-0,300%
-0,300%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato quando previsto.
Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso a seconda del valore del parametro al
momento della stipula.
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CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di
interesse
applicato
inizialmente
Durata del
finanziamento
(anni)
Importo della rata
mensile per
€100.000 di capitale
Se il tasso di
interesse
aumenta del 2%
dopo 2 anni (*)
Se il tasso di
interesse diminuisce
del 2% dopo 2 anni (*)
2,25%
2,25%
2,25%
2,25%
2,25%
10
15
20
25
30
€ 931,49
€ 655,19
€ 517,91
€ 436,23
€ 382,35
€ 1.006,34
€ 739,87
€ 609,69
€ 533,96
€ 485,38
€ 931,49
€ 655,19
€ 517,91
€ 436,23
€ 382,35
(*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. In presenza di cap o floor al
tasso di interesse, lo scenario tiene conto dell’oscillazione più ampia possibile (fino a un massimo del 2%)
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero
108/1996), relativo alle rispettive classi di operazioni omogenee, può essere consultato in filiale e sul sito
internet (www.bcccaravaggio.it).
SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa obbligatoria
Il cliente è tenuto ad assicurare l’immobile su cui è iscritta
l’ipoteca per tutta la durata del finanziamento, contro i
danni causati da incendio, scoppio e fulmine. Il cliente è
libero di scegliere la polizza sul mercato e, in caso di
polizza rilasciata da un intermediario terzo, la stessa deve
essere di gradimento del Finanziatore.
Il cliente può espressamente e liberamente richiedere al
Finanziatore la polizza assicurativa indicata nelle presenti
“Informazioni Generali”.
Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente
può consultare il rispettivo Fascicolo Informativo disponibile
sul sito
www.assimoco.it/assimoco/offerta/protezione-personacasa-famiglia/protezione-beni/famiglia-confort-coop.htm, o
richiederne copia presso le nostre filiali.
Il Credito Cooperativo di Caravaggio Adda e
Cremasco – Cassa Rurale propone:
la polizza “Famiglia Confort” incendio e
scoppio, prestata da Assimoco spa.
Si tratta di una soluzione del Gruppo
Assimoco per la tutela del nucleo domestico
e del patrimonio familiare, in grado di
soddisfare ogni esigenza di protezione. La
copertura di Famiglia Confort si estende
anche ai membri della famiglia, tutelandoli in
caso di furto o rapina anche all'esterno delle
mura domestiche.
In tale ipotesi, la polizza non verrà in ogni modo vincolata a
favore del Finanziatore.
Qualora invece il cliente stipuli una polizza non collocata
dal Finanziatore, tale polizza sarà vincolata a favore di
quest’ultimo.
Polizza assicurativa facoltativa
Il Finanziatore propone:
Le polizze assicurative accessorie al
finanziamento sono facoltative e non
indispensabili per ottenere il finanziamento
alle condizioni proposte.
Pertanto il cliente può scegliere di non
sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o
sottoscrivere una polizza scelta liberamente
sul mercato.
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Le rate protette prestata da Assimoco
spa.
Questa polizza è rivolta a chi ha sottoscritto
un prestito o un mutuo e voglia la certezza di
poter far fronte all’impegno economico
mensile, rappresentato dalla rata del
finanziamento, anche in presenza di una
Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente
può consultare il rispettivo Fascicolo Informativo disponibile
sul sito
www.assimoco.it/assimoco/offerta/protezione-personacasa-famiglia/mutui-e-finanziamenti/le-rate-protetteassimoco.html, o richiederne copia presso le nostre filiali.
Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente
può consultare il rispettivo Fascicolo Informativo disponibile
sul sito
http://www.bccvita.it/template/default.asp?i_menuID=50285
o richiederne copia presso le nostre filiali.
grave avversità, quali infortunio, interruzione
del rapporto di lavoro, ricovero ospedaliero,
oppure in caso di eventi definitivi quali
decesso
o
invalidità
permanente
dell’assicurato, che potrebbero minacciare il
patrimonio familiare.
E’ altresì rivolto a chi abbia già una copertura
assicurativa che però non ricomprende tutti i
rischi possibili derivanti da malattia,
infortunio, interruzione del rapporto di lavoro
e ritenga opportuno sottoscrivere una
copertura globale.
Polizza Mutuo assicurato codice
tariffa 4C29U) prestata da Bcc Vita
Questa polizza collettiva è rivolta ai titolari di
mutuo e assicura il rimborso del debito
residuo in caso di morte o invalidità totale
permanente da infortunio o malattia – di
grado uguale o superiore al
66% dell’assicurato mutuatario.
Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover
recedere dal mutuo stesso.
Laddove il servizio accessorio sia previsto come obbligatorio, resta ferma la necessaria permanenza dello
stesso per tutta la durata del mutuo.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG
Tasso di mora
Sospensione pagamento rate
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile
Imposta di registro sul contratto per i quali non è
stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva
Tasse ipotecarie (per finanziamenti per i quali non è
stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva)
2 punti percentuali in più del tasso contrattuale in
vigore al momento della mora
euro 0,00
A carico del cliente, secondo tariffa notarile
Si vedano le indicazioni presenti nel box servizi
accessori
Nella misura e nei casi previsti dalla normativa
tempo per tempo vigente
Nella misura e nei casi previsti dalla normativa
tempo per tempo vigente
TEMPI DI EROGAZIONE
- Durata dell’istruttoria: entro 20 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa
- Disponibilità dell’importo: contestuale alla sottoscrizione dell’atto e comunque all’acquisizione delle
garanzie previste.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Perizia tecnica
Obbligatoria, a carico del cliente che regolerà
direttamente la somma con il perito incaricato.
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INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO CREDITIZIO
Per consentire al finanziatore di valutare il merito creditizio, il cliente deve fornire le informazioni e i
documenti indicati entro 20 giorni lavorativi dalla richiesta.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti.
-
Documento d’identità e tesserino di attribuzione del codice fiscale
Stato di famiglia, estratto atto di matrimonio
Ultima busta paga o altri documenti attestanti l’attività svolta
Ultimo modello Certificazione Unica
Ultimo modello 730
Ultimo modello Unico
Documentazione relativa la destinazione del finanziamento (ad esempio spese da sostenere)
Titoli attestanti le proprietà immobiliari (esempio atto di compravendita)
Preliminare di acquisto immobile
Dichiarazione degli affidamenti in corso con gli altri istituti comprese le garanzie rilasciate a terzi
Contratti di mutuo in essere presso altri Istituti e copia della ricevuta di pagamento dell’ultima rata
Copia estratti conto dell’ultimo trimestre di rapporti intrattenuti con altri Istituti
Atto notarile per la costituzione di fondo patrimoniale
Per la verifica del merito creditizio, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la
consultazione di banche dati.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento in qualsiasi momento senza
dover pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del
rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto – tutto insieme – prima della scadenza
del mutuo.
Portabilità del finanziamento
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o
penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 20 giorni lavorativi decorrenti
dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami del Finanziatore (Credito Cooperativo di Caravaggio Adda e
Cremasco Cassa Rurale S.C. Via Bernardo da Caravaggio s.n.c – 24043 Caravaggio), indirizzo e-mail
[email protected] e pec [email protected] che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, può presentare
ricorso a:
• Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere
al finanziatore;
• Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con il finanziatore, il cliente può
attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di
raggiungere un accordo con il finanziatore, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente.
Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto
nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure
54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
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Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli
strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa
domanda, rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso
il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione
del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario
purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
CONSEGUENZE DELL’INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative.
Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.
Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il
proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e
soddisfarsi sul ricavato.
LEGENDA
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il
debito al creditore.
Certificazione interessi
Certificazione rilasciata dalla Banca, su richiesta del cliente, attestante gli
interessi e le competenze maturate e pagate su uno o più rapporti intestati al
cliente medesimo.
Euribor (Euro Interbank E’ il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le
Offered Rate)
principali banche europee. E’ determinato ogni giorno sul mercato
interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in
prestito.
Imposta sostitutiva
Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma
erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati
all’acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi
dalla prima casa, per i quali l’imposta sostitutiva è pari al 2% della somma
erogata.
Ipoteca
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più
pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo
vendere.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie all’erogazione del mutuo.
Parametro
di Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
indicizzazione (per i mutui determinare il tasso di interesse.
a tasso variabile)
Perizia
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle
singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel
contratto.
Piano di ammortamento Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
“francese”
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la
durata del mutuo.
Spesa per documento
La spesa “per documento” si intende a prescindere dal numero di pagine che
lo compongono.
Ad esempio: un estratto conto relativo ad un periodo, anche se consta di più
pagine è considerato singolo documento.
Spese di trasferta per Importo che il cliente potrebbe corrispondere nel caso in cui il luogo fissato
stipula o modifica atto per la stipula/modifica dell’atto notarile sia diverso rispetto ai comuni nei quali
notarile
la banca ha insediato le proprie filiali, comportando di fatto il sostenimento di
spese per lo spostamento dell’incaricato.
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Spese per comunicazioni
periodiche,
altre
comunicazioni
mediante
raccomandata
Spread
Tasso
annuo
effettivo
globale (TAEG)
Spesa che la banca applica per la produzione e l’invio delle comunicazioni
periodiche, di altre comunicazioni mediante raccomandata, secondo la
periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse
e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di
riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle
notarili.
Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va
preammortamento
dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso
di
interesse Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
nominale annuo
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Tasso Effettivo
Medio (TEGM)
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Globale Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle
Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il calcolo del
cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso d’interesse diviene
usurario.
Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna
confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il “tasso
soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di
mutuo è stato stipulato.
aggiornato al 01/03/2017
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