Sanità - Università Bocconi

Sanità
Corso di Scienza delle Finanze
Cleam, classe 3
Università Bocconi
a.a. 2011-2012
Dott.ssa Simona Scabrosetti
Aleatorietà del bene salute e
avversione al rischio
Aleatorietà del bene salute: ogni individuo ha
una certa probabilità di ammalarsi.
L’individuo avverso al rischio preferisce una
somma certa X a una lotteria (o prospettiva di
reddito) che ha X come valore atteso.
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Aleatorietà del bene salute e
avversione al rischio
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Aleatorietà del bene salute e
avversione al rischio
• Funzione di utilità (Umg decrescente)
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Mkt assicurativo in ambito
sanitario
Assicurazione: strumento che consente
all’individuo avverso al rischio di garantirsi
una condizione di certezza. Realizza un
miglioramento
paretiano
(assicuratore
neutrale al rischio).
L’assicurato versa una somma (premio)
all’assicuratore e quest’ultimo si impegna a
pagare un risarcimento all’assicurato
qualora si verifichi un particolare evento
(malattia) che dipende dal caso e produce
un danno.
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Mkt assicurativo in ambito
sanitario
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Mkt assicurativo in ambito
sanitario
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Mkt assicurativo in ambito
sanitario
In presenza di premi attuarialmente equi (pari
alla probabilità dell’evento negativo), l’individuo
avverso al rischio che max la sua U attesa
domanda una copertura completa (cioè q = d).
In presenza di premi non attuarialmente equi
(superiori alla probabilità dell’evento negativo),
l’individuo avverso al rischio che max la sua U
attesa domanda una copertura parziale (cioè
q<d).
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Mkt assicurativo in ambito
sanitario
Lato dell’Offerta. Se:
- popolazione omogenea;
- concorrenza perfetta;
- assenza di costi di amministrazione;
- rischi indipendenti;
- info perfetta
allora premi attuarialmente equi. Il mkt assicurativo
funziona, non c’è bisogno che lo Stato intervenga.
Infatti, profitto atteso compagnia di assicurazione che
offre un contratto (p,q) a n individui = npq - n q = 0
p= 
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Mkt assicurativo in ambito
sanitario
Se invece le 5 ipotesi vengono meno, fallimento del
mkt assicurativo e necessità di intervento dello Stato.
In particolare:
- popolazione non omogenea
- assenza di concorrenza perfetta
- costi amministrativi
il mkt assicurativo fallisce nei confronti dei “cattivi”
rischi e dei poveri.
Lo Stato deve intervenire a loro favore (vedi modello
USA).
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Mkt assicurativo in ambito
sanitario
Rischi correlati (rischi sociali): il mkt
assicurativo fallisce (non si attiva). Lo
Stato deve intervenire.
Asimmetria informativa: selezione avversa
e azzardo morale.
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Selezione avversa
L’asimmetria
informativa
riguarda
caratteristiche
dell’assicurato
(info
nascosta, asimmetria ex ante).
Es. individui sani (basso rischio) e malati
(alto
rischio)
non
distinguibili
dall’assicuratore (senza costi).
(Implicitamente viene
popolazione omogenea)
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meno
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anche
l’hp
di
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Selezione avversa
Equilibrio pooling (un solo contratto):
- premio basso: perdita per la compagnia
(manca il mkt);
- premio alto: solo i soggetti ad alto rischio si
assicurano. Fallimento del mkt (manca il mkt)
per i soggetti a basso rischio;
- premio medio: solo i soggetti ad alto rischio si
assicurano. Il premio poi aumenterà per evitare
alla compagnia di andare in perdita. Fallimento
del mkt (manca il mkt) per i soggetti a basso
rischio (vedi esercitazione).
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Selezione avversa
Equilibrio separating (contratti differenziati per
livello del premio e della copertura offerta):
- premio alto e copertura completa;
- premio basso e copertura parziale.
Autoselezione: i soggetti ad alto rischio
sceglieranno premio alto e copertura completa,
quelli a basso rischio premio basso e copertura
parziale: equilibrio non Pareto ottimale per i
soggetti a basso rischio.
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Azzardo morale
L’asimmetria informativa riguarda il
comportamento dell’assicurato (azione
nascosta, asimmetria ex post).
Problema: eccesso di consumo.
Soluzione: forme di compartecipazione,
cioè copertura parziale, quali
- co-assicurazione q = d(1-h)
- deducibile q = d-f
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Modelli di sistema sanitario:
qualche dato
United States
France
Germany
Canada
Switzerland
Sweden
United Kingdom
Italy
Spain
Poland
Total expenditure on
health
(% of GDP 2009)
17.4
11.8
11.6
11.4
11.4
10.0
9.8
9.5
9.5
7.4
Public expenditure on health
(% of total expenditure on health 2009)
47.7
77.9
76.9
70.6
59.7
81.5
84.1
77.9
73.6
72.2
Source: OECD Health Data (2011)
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Modelli di sistema sanitario
• USA: modello misto con prevalenza della
componente privata.
Fondato su assicurazioni private.
Libertà di scelta da parte del cittadino.
Offerta effettuata da imprese private in
concorrenza: efficienza (?)
Problemi:
copertura
parziale
della
popolazione, elevato livello di spesa.
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Modelli di sistema sanitario
• Copertura parziale: interviene lo Stato con
programmi di assistenza sanitaria rivolti
agli anziani e ai poveri (MEDICARE e
MEDICAID). Nonostante tutto, una parte
rilevante della popolazione non ha
copertura assicurativa.
• Elevato livello di spesa: da fee for service
a quota capitaria (HMO anni ’70: non
hanno prodotto i miglioramenti sperati).
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Health Maintenance
Organizations (HMO)
Organizzazioni
private
che
forniscono
assistenza sanitaria.
Pagando un premio prefissato, l’assicurato
riceve copertura sanitaria. Obbligo di rivolgersi a
medici e strutture sanitarie aderenti alle HMO.
Incentivo all’efficienza: consiste nel fatto che le
differenze tra premi pagati e costi sostenuti
restano all’organizzazione.
Analisi empiriche evidenziano nelle HMO costi
medi inferiori alla media. MA: dubbi sulla qualità
dei servizi erogati e cream skimming.
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Riforma Obama (cenni)
• Assicurazione obbligatoria per tutti i
cittadini: fondata oppure no sul rapporto di
lavoro, sussidiata o agevolata fiscalmente.
• Contenimento dinamica costi: health
insurance
exchanges,
premio
su
rischiosità media no su caratteristiche
individuali, prestazioni in base ai premi
pagati.
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Modelli di sistema sanitario
• Italia, UK: modello pubblico
Partecipazione obbligatoria e universale;
Finanziamento
deriva
da
contributi
proporzionali al reddito (in Italia fino al 1998) o
dalla fiscalità generale (in Italia Irap);
Stato proprietario e gestore delle strutture
sanitarie.
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Modello pubblico
Aspetti positivi:
• copertura universale della popolazione.
Equità: l’accesso alle cure mediche è
garantito a tutti indipendentemente dalla
disponibilità di reddito individuale;
• maggior capacità di controllo della spesa.
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Modello pubblico
Aspetti negativi:
• rigidità che deriva dalla pianificazione del
sistema e dall’esigenza di tenere sotto
controllo la dinamica della spesa;
• insufficienza
di
meccanismi
che
incentivino comportamenti efficienti in
termini di utilizzo delle risorse.
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SSN italiano (dal 1978)
1. Modalità di finanziamento:
- maggior responsabilizzazione delle Regioni circa le
decisioni di spesa;
- livello di spesa pro capite sostanzialmente uniforme sul
territorio nazionale.
2. Modalità di fornitura dei servizi:
- trasformazione delle USL in ASL (centri di costo di cui è
possibile valutare l’efficienza e l’efficacia);
- molteplicità sistemi sanitari in base alle diverse regioni;
- Stato che interviene comunque nella definizione dei LEA
che devono essere garantiti da ogni regione.
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