mutuo ipotecario-fondiario imprese

FOGLIO INFORMATIVO
MUTUO IPOTECARIO-FONDIARIO IMPRESE
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO
Cassa Rurale di Giovo Banca di Credito Cooperativo - Società Cooperativa
B.C.C. iscritta all'Albo della Banca d'Italia n. 4327.3.0
B.C.C. iscritta all'Albo delle società cooperative n. A157619
Iscritta al registro delle Imprese della CCIAA di Trento n. 4300
Aderente al Fondo Garanzia dei Depos. del Cred. Coop.
Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia
R.E.A. A65.12.1 - Iscritta nell'Albo Nazionale degli Enti Cooperativi n° A157619
Sede: 38030 Verla di Giovo (TN) - via Principe Umberto, 20
tel.0461/684008, fax 0461/684972 e 0461/695003
E-mail: [email protected] PEC: [email protected] Sito web: www.cr-giovo.net
C.F. e P.IVA 00158850222
ABI: 08100 CAB: 34860
CHE COS'È IL MUTUO
Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un
minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire
o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla
entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa
il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere
fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento
è garantito da ipoteca su beni immobili.
La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo
del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più
parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Mutuo a tasso variabile con “CAP” e “Floor”
Nel caso del mutuo con “CAP” e “FLOOR, il tasso di interesse varia in relazione all’andamento dei mercati finanziari,
secondo il parametro di riferimento previsto contrattualmente, ma non potrà superare il tasso minimo (FLOOR) e
massimo contrattualizzato (CAP).
In particolare, il mutuo con CAP e FLOOR è consigliabile a chi desidera avere in più la sicurezza di conoscere il valore
minimo e massimo che il tasso di ammortamento può raggiungere, in quanto stabilito in contratto.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
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in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche
applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese)
la banca può sciogliere il contratto per mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del
contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo
se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c’è un fideiussore, anche lui è
tenuto a rimborsare quanto dovuto
l’intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che
compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it , sul sito della
banca (www.cr-giovo.net) e presso tutte le filiali della banca.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Mutuo tasso variabile Euribor
Capitale: €
100.000,00
Durata del finanziamento (anni): 10
T.A.E.G.: 4,93%
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Mutuo tasso fisso
Capitale: €
100.000,00
Durata del finanziamento (anni): 10
T.A.E.G.: 5,77%
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Mutuo tasso variabile Euribor con clausola di non negatività
Capitale: €
100.000,00
Durata del finanziamento (anni): 10
T.A.E.G.: 5,08%
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Mutuo tasso variabile Euribor con cap floor
Capitale: €
100.000,00
Durata del finanziamento (anni): 10
T.A.E.G.: 4,98%
e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n° 108/96
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto.
Importo massimo finanziabile
Non previsto
Durata
Massimo 30 anni
TASSI
mutuo ipotecario imprese var eur:
EURIBOR 3 MESI 365 ARR.0,1SUP* (Attualmente pari a: 0,3%) + 4,75 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 4,45%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,54189%
mutuo ipotecario imprese fisso:
5,25%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,37818%
Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread
mutuo ipotecario impr var eur noneg:
EURIBOR 3 MESI 365** (Attualmente pari a: 0%) + 4,6
punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 4,6%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,69823%
mutuo ipotecario imprese capfloor:
EURIBOR 3 MESI 365 ARR.0,1SUP* (Attualmente pari a: 0,3%) + 4,8 punti perc.
Minimo: 2,5%
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Massimo: 5,5%
Valore effettivo attualmente pari a: 4,5%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,59398%
mutuo fondiario imprese var eur:
EURIBOR 3 MESI 365 ARR.0,1SUP* (Attualmente pari a: 0,3%) + 4,75 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 4,45%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,54189%
mutuo fondiario imprese fisso:
5,25%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,37818%
mutuo fondiario impr var eur noneg:
EURIBOR 3 MESI 365** (Attualmente pari a: 0%) + 4,6
punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 4,6%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,69823%
mutuo fondiario imprese capfloor:
EURIBOR 3 MESI 365ARR.0,1SUP* (Attualmente pari a: 0,3%) + 4,8 punti perc.
Minimo: 2,5%
Massimo: 5,5%
Valore effettivo attualmente pari a: 4,5%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,59398%
*: Euribor3 mesi media mese precedente base 365
arrotondato allo 0,10 superiore
**: Euribor 3 mesi media mese precedente base 365
arrotondato allo 0,10 superiore - Il parametro di riferimento
non potrà comunque mai essere inferiore a 0%.
Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso,
in relazione all’andamento del parametro al momento della
stipula
mutuo ipotecario imprese var eur:
EURIBOR 3 MESI 365 ARR.0,1SUP* (Attualmente pari a: 0,3%) + 4,75 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 4,45%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,45%
mutuo ipotecario imprese fisso:
5,25%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,25%
mutuo ipotecario impr var eur noneg:
EURIBOR 3 MESI 365** (Attualmente pari a: 0%) + 4,6
punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 4,6%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,6%
Tasso di interesse di preammortamento
mutuo ipotecario imprese capfloor:
EURIBOR 3 MESI 365 ARR.0,1SUP* (Attualmente pari a: 0,3%) + 4,8 punti perc.
Minimo: 2,5%
Massimo: 5,5%
Valore effettivo attualmente pari a: 4,5%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,5%
mutuo fondiario imprese var eur:
EURIBOR 3 MESI 365 ARR.0,1SUP* (Attualmente pari a: 0,3%) + 4,75 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 4,45%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,45%
mutuo fondiario imprese fisso:
5,25%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,25%
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mutuo fondiario impr var eur noneg:
EURIBOR 3 MESI 365** (Attualmente pari a: 0%) + 4,6
punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 4,6%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,6%
mutuo fondiario imprese capfloor:
EURIBOR 3 MESI 365 ARR.0,1SUP* (Attualmente pari a: 0,3%) + 4,8 punti perc.
Minimo: 2,5%
Massimo: 5,5%
Valore effettivo attualmente pari a: 4,5%
Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 4,5%
*: Euribor3 mesi media mese precedente base 365
arrotondato allo 0,10 superiore
**: Euribor 3 mesimedia mese precedente base 365
arrotondato allo 0,10 superiore - Il parametro di riferimento
non potrà comunque mai essere inferiore a 0%.
Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso,
in relazione all’andamento del parametro al momento della
stipula
2 punti percentuali
Tasso di mora
in aggiunta al tasso contrattuale
Tasso Legale rilevato al momento della stipula
Tasso sostitutivo (in caso di soppressione o mancata
(attualmente pari a 0,2%), maggiorato di uno spread tale
rilevazione del parametro di indicizzazione sopra
da raggiungere il tasso contrattuale al momento della
indicato)
stipula
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
1% Minimo: €
50,00 Massimo: €
2.000,00
Spese per la gestione del rapporto
Gestione pratica
Massimo € 200,00
Incasso rata
Presenza rapporto: €
(€
2,50 Mensili)
RID/SDD: €
120,00
(€
10,00 Mensili)
Invio comunicazioni
Nessun costo (in forma cartacea e online)
30,00
Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il
documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia
del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di
comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio
di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica.
Variazione/restrizione ipoteca
€
Accollo mutuo
€
200,00 oltre agli eventuali oneri notarili
Sospensione pagamento rate
Gratuita
IMPOSTA F.I.G.
Se previsto, come da normativa vigente
RECUPERO IMPOSTA D.P.R. 601
0,25%
dell'importo finanziato
superiore a 18 mesi
Spese per rilascio fotocopie documentazione
€
0,00
per
finanziamenti
con
durata
5,00
PIANO DI AMMORTAMENTO
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Tipo di ammortamento
FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile - Bimestrale - Trimestrale - Quadrimestrale Semestrale - Annuale
Modalità di calcolo degli interessi
Gli interessi sono calcolati con riferimento all’anno civile
(365 giorni)
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data
Valore
01.11.2016
-0,3%
01.10.2016
-0,3%
01.09.2016
-0,3%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Mutuo tasso variabile tasso Euribor
Tasso di
applicato
4,45%
4,45%
4,45%
4,45%
interesse Durata
del Importo della rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
finanziamento (anni)
mensile
per
un interesse aumenta di interesse diminuisce
capitale
di:
€ 2 punti percentuali di 2 punti percentuali
100.000,00
dopo 2 anni
dopo 2 anni
10
€
1.033,98
€
1.114,13
€
957,35
15
€
762,44
€
855,43
€
675,64
20
€
629,95
€
732,80
€
535,78
25
€
553,00
€
664,23
€
452,64
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Mutuo tasso fisso
Tasso di
applicato
5,25%
5,25%
5,25%
5,25%
interesse Durata
del Importo della rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
finanziamento (anni)
mensile
per
un interesse aumenta di interesse diminuisce
capitale
di:
€ 2 punti percentuali di 2 punti percentuali
100.000,00
dopo 2 anni
dopo 2 anni
10
€
1.072,92
Non previsto
Non previsto
15
€
803,88
Non previsto
Non previsto
20
€
673,84
Non previsto
Non previsto
25
€
599,25
Non previsto
Non previsto
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Mutuo tasso variabile tasso Euribor con
clausola di non negatività
Tasso di
applicato
4,6%
4,6%
4,6%
4,6%
interesse Durata
del Importo della rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
finanziamento (anni)
mensile
per
un interesse aumenta di interesse diminuisce
capitale
di:
€ 2 punti percentuali di 2 punti percentuali
100.000,00
dopo 2 anni
dopo 2 anni
10
€
1.041,21
€
1.121,74
€
964,21
15
€
770,11
€
863,68
€
682,74
20
€
638,06
€
741,64
€
543,11
25
€
561,52
€
673,64
€
460,21
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Mutuo variabile tasso Euribor con cap floor
Tasso di
applicato
4,5%
4,5%
4,5%
interesse Durata
del Importo della rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
finanziamento (anni)
mensile
per
un interesse aumenta di interesse diminuisce
capitale
di:
€ 2 punti percentuali di 2 punti percentuali
100.000,00
dopo 2 anni
dopo 2 anni
10
€
1.036,38
€
1.076,05
€
959,64
15
€
764,99
€
810,80
€
678,00
20
€
632,65
€
683,13
€
538,21
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4,5%
25
€
555,83
€
610,29
€
455,16
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti
di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.cr-giovo.net).
SERVIZI ACCESSORI
Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal
mutuo stesso.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Sospensione pagamento rate
Gratuita
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Perizia tecnica
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile
Imposta sostitutiva come da normativa vigente
Imposte per iscrizione ipoteca
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria
Massimo 45 giorni
Disponibilità dell'importo
Massimo 15 giorni
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l’importo dovuto alla banca,
corrispondendo a quest’ultima il capitale residuo, gli interessi e gli altri oneri maturati.
Non sarà corrisposto alla banca alcun compenso qualora il cliente sia una persona fisica che richiede l’estinzione
anticipata o parziale del mutuo contratto per l’acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione
ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professione (art. 120 ter del Decreto Legislativo 385/93),
nonché qualora il cliente eserciti la facoltà di surrogazione (articoli 1202 cod. civ. e 120 quater del Decreto Legislativo
385/93).
Qualora il cliente non sia un consumatore, La Banca può recedere in qualsiasi momento dal contratto
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non
deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo
contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
n° giorni ricevimento della richiesta del cliente 20
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (via Principe Umberto, n.20 – CAP – 38030 Verla di Giovo (TN) –
posta elettronica: [email protected] – posta elettronica certificata: [email protected]) che risponde entro 30
giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, è
tenuto a presentare ricorso a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere
all’intermediario.
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una
procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie
all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore
BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma,
Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it
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ad altro Organismo di mediazione convenuto tra le parti
LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Istruttoria
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso
variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a
tasso fisso)
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Piano di ammortamento “italiano”
Piano di ammortamento “tedesco”
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Rata crescente
Rata decrescente
Rimborso in un’unica soluzione
Spread
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a
pagare il debito al creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da
ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”,
il debito residuo.
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa)
della somma erogata in caso di acquisto, costruzione,
ristrutturazione dell’immobile.
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a
riferimento per determinare il tasso di interesse.
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della
composizione delle singole rate (quota capitale e quota
interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede
una quota capitale crescente e una quota interessi
decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a
mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi
diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale
per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi
che diminuisce nel tempo.
Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in
anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima
rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del
rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento
restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale
per tutta la durata del mutuo.
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al
crescere del numero delle rate pagate.
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al
crescere del numero delle rate pagate.
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del
contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli
interessi.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di
indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in
percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso.
Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad
esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della
rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il
periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data
di scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse
(quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo
nel pagamento delle rate.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero
dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge
sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario,
quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il
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TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto
richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Mutuo fondiario
FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/11/2016
L’ammontare massimo della somma erogabile è pari all’80%
del valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da
eseguire sugli stessi, ivi compreso il costo dell’area o
dell’immobile da ristrutturare. Tale percentuale può essere
elevata fino al 100% se il cliente presta delle garanzie
aggiuntive (ad esempio:
fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di compagnie di
assicurazione). La banca può concedere un mutuo fondiario
anche su immobili già gravati da precedenti iscrizioni
ipotecarie. In questo caso, per la determinazione del limite di
finanziabilità (80%), all’importo del nuovo finanziamento deve
essere aggiunto il capitale residuo del finanziamento
precedente.
Tale tipologia di mutuo consente al cliente di godere di onorari
notarili ridotti della metà.
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