mutuo chirografario imprese tasso fisso

FOGLIO INFORMATIVO
MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESE TASSO FISSO
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca dei Colli Euganei Credito Cooperativo Lozzo Atestino Società Cooperativa.
Sede legale e amministrativa: Piazza Dalle Fratte, 1 - 35034 - Lozzo Atestino (PD).
Tel.: 0429 646 311 - Fax: 0429 646 337.
E-mail: [email protected]. - Sito internet: www.bancacollieuganei.it.
Registro delle Imprese di Padova, codice fiscale e partita IVA n. 00331090282.
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia al n. 905.0.0 - cod. A.B.I. 08610.8.
Iscritta all’Albo delle Società Cooperative, sez. Cooperative a mutualità prevalente al n. A161280.
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo ed al Fondo di Garanzia degli
Obbligazionisti del Credito Cooperativo.
CHE COS'È IL MUTUO CHIROGRAFARIO
Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di
durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto.
Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del
cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento
della stipulazione del contratto stesso.
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che
può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del
credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il
parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni.
Quando il tasso del mutuo è fisso, il cliente corre il rischio di non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
La Banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del
contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo.
Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c’è un fideiussore, anche lui è tenuto a
rimborsare quanto dovuto.
L’intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la
possibilità di ottenere finanziamenti in futuro.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it e presso tutte
le filiali della Banca.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 17/01/2017
(ZF/000005660)
Pagina 1 di 5
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Capitale: € 100.000,00
Durata del finanziamento (mesi): 24
T.A.E.G.: 10,28%
Capitale: € 100.000,00
Durata del finanziamento (mesi): 60
T.A.E.G.: 10,52%
Oltre al T.A.E.G. vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto.
Importo massimo finanziabile
Non previsto
Durata
Di norma non superiore ai 60 mesi
TASSI
Tasso di interesse nominale annuo
IMPRESE CHIROGRAFARIO TF ML:
9,2%
IMPRESE CHIROGRAFARIO TF BT:
8,7%
Tasso di interesse di preammortamento
IMPRESE CHIROGRAFARIO TF ML:
9,2%
IMPRESE CHIROGRAFARIO TF BT:
8,7%
Tasso di mora (maggiorazione
contrattuale in vigore)
rispetto
al
tasso 4 punti percentuali
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
1,5%
dell'importo finanziato
Spese per la gestione del rapporto
Gestione pratica
Non previste
Invio documentazione periodica trasparenza
POSTA: €
1,50
CASELLARIO ELETTRONICO: €
0,00
Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il
documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia
del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di
comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio
di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica.
Accollo mutuo
Sospensione pagamento rate
Gratuita
Aliquota del contributo a favore della Società di Gestione 0,30% sull'importo del finanziamento nei casi previsti per
Fondi per l'Agroalimentare (SGFA)
legge
Aliquota imposta sostitutiva D.P.R. 601/73 (per durata 0,25%
oltre i 18 mesi)
sull'importo del finanziamento
Penale decurtazione parziale mutuo
1%
dell'importo rimborsato anticipatamente
Penale estinzione anticipata mutuo
1%
dell'importo rimborsato anticipatamente
Incasso rata con addebito su c/c
SEMESTRALE: €
24,00
TRIMESTRALE: €
12,00
MENSILE: €
4,00
Incasso rata per cassa
Cassa / SEMESTRALE: €
20,00
Cassa / TRIMESTRALE: €
10,00
Cassa / MENSILE: €
5,00
Incasso rata a mezzo RID
RID/SDD / SEMESTRALE: €
RID/SDD / TRIMESTRALE: €
FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 17/01/2017
(ZF/000005660)
20,00
10,00
Pagina 2 di 5
RID/SDD / MENSILE: €
Invio sollecito rate impagate
€
5,00
3,00
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile, trimestrale, semestrale
Tipo calendario
IMPRESE CHIROGRAFARIO TF ML:
GIORNI COMMERCIALI / 360
IMPRESE CHIROGRAFARIO TF BT:
GIORNI CIVILI / 365
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di
applicato
8,7%
8,7%
9,2%
9,2%
9,2%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (mesi) mensile
per
capitale
di:
100.000,00
18
€ 5.946,02
24
€ 4.554,72
36
€ 3.189,29
48
€ 2.498,01
60
€ 2.085,56
rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 1 anno
del 2% dopo 1 anno
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Non previsto
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti
di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca www.bancacollieuganei.it.
TUTTE LE CONDIZIONI DI CUI ALLE PRECEDENTI SEZIONI NON POTRANNO IN ALCUN MODO COMPORTARE
IL SUPERAMENTO DEI TASSI SOGLIA STABILITI PER DECRETO DEL MINISTRO DELL’ECONOMIA E DELLE
FINANZE, DIPARTIMENTO DEL TESORO, ED ESPOSTI NEI LOCALI APERTI AL PUBBLICO (LEGGE 7/3/96 N.
108).
SERVIZI ACCESSORI
Copertura Assicurativa
Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio,
malattia, etc. In caso di polizza contratta da persona giuridica gli eventi di cui sopra si riferiscono al soggetto
assicurato.
La polizza proposta dalla banca è a premio unico anticipato o a premio annuo, a copertura del rischio di decesso,
invalidità permanente totale da infortunio e/o malattia, perdita involontaria impiego, inabilità temporanea totale da
infortunio e/o malattia, ricovero ospedaliero.
“La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non
indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto, il
cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere
una polizza scelta liberamente sul mercato”.
Per maggiori informazioni sull’eventuale polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi
limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all’intermediario, si rimanda al rispettivo
Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia www.assimoco.it o www.gruppoitas.it a seconda del
tipo di polizza sottoscritta..
In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le
modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 17/01/2017
(ZF/000005660)
Pagina 3 di 5
Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti
terzi:
VOCI
COSTI
Altro
Non previsto
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria
30 giorni lavorativi a partire dal momento della consegna
della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene
conto dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni
esterne.
Disponibilità dell'importo
10 giorni lavorativi a partire dal perfezionamento del
contratto
ALTRO
Spese per copia di ogni documento reperibile nel sistema €
informativo (formato elettronico)
Spese per copia di ogni documento non reperibile nel €
sistema informativo (formato cartaceo)
Spese per certificazione saldi
€
3,00
15,00
5,00
Spese per certificazione interessi passivi su mutui
Spese per altre certificazioni (es. certificazione interessi
maturati)
Spese per dichiarazione di sussistenza credito/debito
Spese per istruzione pratica di pignoramento presso terzi
con dichiarazione negativa
Spese per istruzione pratica di pignoramento presso terzi
con dichiarazione positiva
€
5,00
€
20,00
€
120,00
€
50,00
€
100,00
Spese per certificazione bilancio
€
200,00
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata,
totale o parziale, del mutuo:
se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l’acquisto o la ristrutturazione di
unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell’attività economica o professionale da parte
del mutuatario persona fisica;
se l’estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell’ambito di un’operazione di portabilità del mutuo.
In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale,
corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca/intermediario, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il
nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La Banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di
integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami
I reclami vanno consegnati direttamente allo sportello o inviati alla Banca, all’attenzione dell’Ufficio Reclami, mediante
raccomandata a.r. (Piazza Dalle Fratte n. 1 35034 Lozzo Atestino - PD) o fax (0429 646 352) o e-mail agli indirizzi
[email protected] o [email protected]. L’Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal
ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può
FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 17/01/2017
(ZF/000005660)
Pagina 4 di 5
rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca.
Oltre alla procedura innanzi all’ABF, il Cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può –
singolarmente o in forma congiunta con la Banca – attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di
conciliazione. Detto tentativo è esperito dall’Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario
Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR con sede a
Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli – se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti
alternativi al giudizio sopra indicati – deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi
all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario
Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente
contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto
nell’apposito registro ministeriale. Rimane in ogni caso impregiudicato anche il diritto del cliente di presentare esposti
alla Banca d’Italia.
LEGENDA
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito
al creditore.
Imposta sostitutiva
Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,.
sull'ammontare del finanziamento nel caso di:
- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola
ad abitazione principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché
generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli
altri casi.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole
rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso Annuo Effettivo Globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
(TAEG)
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata.
Tasso
di
interesse
di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
preammortamento
data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Tasso Effettivo Globale Medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’economia e delle
(TEGM)
finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli
pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari, aumentarlo di un quarto, cui si
aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali. La differenza tra il limite ed
il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali.
Tasso Euribor (European Interbank Tasso d’interesse, applicato ai prestiti in euro, calcolato giornalmente come
Offered Rate)
media semplice delle quotazioni rilevate a mezzogiorno su un campione di
banche con elevato merito di credito selezionato periodicamente dalla
European Banking Federation. Il tasso Euribor viene pubblicato dal quotidiano
economico "Il Sole 24 Ore".
FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 17/01/2017
(ZF/000005660)
Pagina 5 di 5