MUTUO FIXED CONSUMATORI

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INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI
Data release 03/11/2016
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO
Mutuo Fixed
INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE
Denominazione
BANCA CARIM – Cassa di Risparmio di Rimini S.p.A.
Sede legale:
P.za Ferrari 15 – 47921 Rimini
Nr. di iscriz. Albo delle banche
5175.5.0
Codice ABI
06285
Nr. di telefono
0541-701.111
Nr. Fax
0541-701.337
Sito Internet
www.bancacarim.it
Indirizzo di posta elettronica:
[email protected]
CHE COS’È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un
minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per
sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per le stesse finalità.
Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama
“ipotecario”.
Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi,
secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili,
trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI
Finanziamento a tasso fisso
Il tasso di interesse e l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della
misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da
restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Per saperne di più:
La Guida pratica “Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici”, che aiuta a
orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito
internet www.bancacarim.it.
Informativa prevista ai sensi della disciplina della TRASPARENZA BANCARIA (cfr. Disposizioni di vigilanza di Banca d’Italia)
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Mutuo Fixed
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUO’ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Importo totale del credito: € 100.000,00
Costo totale del credito: € 39.548,47
Importo totale dovuto dal cliente: € 39.548,47
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 7,33%
Le voci e gli importi sopra indicati si riferiscono al seguente esempio rappresentativo: finanziamento per €
100.000,00 concesso per l’acquisto dell’abitazione principale, garantito da ipoteca, da rimborsare in 120 rate
mensili alle condizioni economiche sotto riportate, considerate per l’intera durata del finanziamento.
Tasso di interesse annuo nominale, parametrato all’Eurirs a 10 anni, maggiorato di
uno spread di 6,00%
Spese di istruttoria
Spese di perizia
Spese di incasso rata
Assicurazione immobili obbligatoria “Chiara protezione finanziamento”
Imposta sostitutiva dello 0,25% sull’importo finanziato (acquisto prima casa)
Spesa per invio comunicazione periodica cartacea
Spese per accertamento ipocatastali (10 note)
Spese per informazioni creditizie
6,55%
€ 1.000,00
€ 244,00
€ 300,00
€ 488,00
€ 250,00
€ 15,40
€ 20,00
€ 15,00
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali
penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire
variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
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Mutuo Fixed
VOCI
COSTI
Importo massimo finanziabile
non superiore al 70% (60% per immobile non
residenziale) del valore di perizia dell’immobile
residenziale offerto in garanzia; in caso di
compravendita, il minore tra il valore di perizia ed il
valore di compravendita.
Min 5 anni Max 20 anni
L’età massima del mutuatario alla scadenza
naturale dell’operazione (pari all’età del richiedente
alla data dell’erogazione aumentata della durata
mutuo) non potrà essere superiore a 75 anni (limite
elevabile a 80 anni in presenza di un terzo garante). In
caso di finanziamento ipotecario richiesto da una
cointestazione tale circostanza dovrà essere verificata
per almeno uno dei cointestatari purché questi risulti
titolare di reddito
Ipoteca.
E’ richiesta la valutazione dell’immobile oggetto di
ipoteca da parte di periti esterni incaricati dalla Banca.
Il costo della perizia a carico del cliente (in caso di
surroga, a carico della Banca) è riportato alla voce
“Perizia Tecnica”.
L’immobile oggetto di ipoteca non può essere ubicato
in un altro Stato membro dell’Unione Europea.
Oltre all’ipoteca, la Banca può richiedere ulteriori
garanzie: fideiussione, pegno.
Tasso fisso (parametro+spread):
Eurirs di pari durata del mutuo + 6,00% attualmente
pari a 6,55%(*)
Durata
Garanzie accettate
Tasso di
annuo
interesse
nominale
TASSI DISPONIBILI
(*) tasso applicabile alla data di aggiornamento del presente documento
riferito all’ Eurisrs 10 anni per mutuo di pari durata
Parametro di riferimento
Spread
Tasso
di
interesse
preammortamento
di
Il valore risultante da tale sommatoria non può
comunque essere inferiore allo spread contrattuale
Eurirs (European Interest Rate Swap) Lettera di
periodo, come pubblicato da “Il Sole 24 Ore”, rilevato
l’ultimo giorno lavorativo del mese precedente la data
di stipula del finanziamento arrotondato allo 0,05
superiore
Massimo 6,00 punti percentuali
Tasso fisso (parametro+spread):
Eurirs di pari durata del mutuo + 6,00% attualmente
pari a 6,55%(*)
(*) tasso applicabile alla data di aggiornamento del presente documento
riferito all’ Eurisrs 10 anni per mutuo di pari durata
Il valore risultante da tale sommatoria non può
comunque essere inferiore allo spread contrattuale
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Mutuo Fixed
Istruttoria
Perizia tecnica
E’ richiesta la valutazione dell’immobile oggetto di ipoteca, tramite il
Servizio valutazioni Immobiliari di Re Valuta s.p.a. Il costo della
perizia è a carico del richiedente (in caso di surroga il costo è a
carico della Banca).Vengono definite:
- “Perizie Retail” le perizie effettuate su:
 singoli immobili residenziali ovvero commerciali con un
valore stimato in sede di richiesta fino a € 2 Mln;
 immobili ad uso terziario con superficie fino a 300 mq;
 immobili ad uso industriale fino a 1.000 mq;
 terreni e terreni con prevista la realizzazione di una unica
unità immobiliare di valore fino a € 1 Mln
- “Perizie Corporate”: le perizie effettuate su:
 singoli immobili residenziali con un valore stimato in sede
di richiesta superiore a € 2 Mln ovvero complessi
residenziali;
 tutti gli immobili ad uso non residenziale con qualsiasi
destinazione d’uso (anche edifici ricettivi e speciali) ad
esclusione di:
o immobili commerciali con valore stimato fino a € 2 Mln;
o immobili ad uso terziario con superficie fino a 300 mq;
o immobili ad uso industriale fino a 1.000 mq.
 Terreni con le seguenti specifiche:
o Agricoli: in questo caso oggetto della perizia è la
valutazione del compendio immobiliare agrario o agricolo
(categoria catastale D10 o similare);
o Solo terreno: oggetto della perizia è un terreno con una
potenzialità edificatoria per un valore superiore a € 1 Mln;
Terreni edificabili oggetto di interventi edilizi: il costo è
calcolato in funzione del valore del prodotto edilizio ultimato.
Rientrano in tale categoria tutte le perizie relative a terreni con
finalità non residenziale e quelli con finalità residenziale
qualora l’immobile da costruire presenti un valore superiore a € 1
Mln.
COSTO PERIZIA RETAIL (+ iva)
-Standard Retail e SAL Retail iniziale ........................................................
-SAL Retail successivi .............................................................................
COSTO PERIZIA CORPORATE (costo in funzione del valore
dell’immobile + iva):
-fino a € 250.000 ..................................................................................
-da € 250.001 a € 500.000 ................................................................
- da € 500.001 a € 750.000 ................................................................
- da € 750.001 a € 1.000.000 ..............................................................
- da € 1.000.001 a € 5.000.000 ...........................................................
- da € 5.000.001 a € 15.000.000 .........................................................
- oltre € 15.000.000 ……………………………………………………………………………………….Su prev
Per verifiche successive del bene, con sopralluogo………. -40%
rispetto perizia Sal iniziale
Spese per la stipula del contratto
SPESE
1,00% dell’importo nominale del mutuo, min. €150,00
trattenute in sede di erogazione
Esente nel caso di mutuo in surroga
E’ richiesta la valutazione dell’immobile oggetto di
ipoteca da parte di periti esterni incaricati dalla Banca.
Il costo della perizia a carico del cliente (in caso di
surroga, a carico della Banca) viene così determinato.
Stipula fuori dalla sede
della filiale
Assicurazione
immobili
obbligatoria
€ 150,00
Vedere sezione “SERVIZI ACCESSORI”
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Mutuo Fixed
Accertamenti ipocatastali
€ 20,00 per ciascuna visura (fino a 10 note consultate)
€ 2,00 su ogni nota aggiuntiva consultata fino al costo
Spese per la gestione del rapporto
effettivamente sostenuto per la visura
Richieste di informazioni
creditizie
(visure
camerali
e
dossier
informativi)
Consegna di bozza del
contratto
di
credito
inclusa nella proposta di
offerta vincolante
€ 15,00 per persone fisiche
€ 30,00 per altri soggetti
Gestione Pratica
Incasso Rata
Invio comunicazioni
Zero
€ 2,50
Comunicazioni periodiche:
€ 1,40 invio cartaceo
€ 0,00 invio elettronico
Sollecito pagamento rate arretrate: € 1,50
€ 206,58 + € 77,47per ogni unità immobile da
periziare
0,5% del debito da accollare, min. € 70,00
Variazione/restrizione
ipoteca
Accollo mutuo
€ 0,00 dello schema di contratto privo delle condizioni economiche
€ 0,00 del preventivo contenente le condizioni economiche basate
sulle informazioni fornite dal cliente
1,00% dell’importo nominale del mutuo, min € 150,00 e comunque
massimo pari alle spese di istruttoria applicate, di copia del contratto
idonea per la stipula
€ 0,00 da quando è concordata la data di stipula presso il notaio, di
copia del contratto idonea per la stipula
(a carico accollante)
Cancellazione ipoteca a
seguito
dell’estinzione
del mutuo ( art.40 bis
Testo Unico Bancario)
Cancellazione
ipoteca
(totale o parziale) a
mezzo atto notarile
Costo rinnovo ipoteca
Estinzione
anticipata,
totale e parziale
Zero
€ 206,58 oltre alle spese e competenze notarili
€ 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Zero nei casi previsti dall’articolo 120-ter del D.Lgs
385/1993 (T.U.B.)
1,5% del debito da estinguere o ridurre, min. €
258,23 nei casi diversi da quanto previsto dall’articolo 120ter del D.Lgs 385/1993 (T.U.B)
Rilascio certificazioni
Rilascio
di
copia
fotostatica del contratto
Premi assicurativi insoluti
(polizza fabbricati)
€ 20,00 concessione mutuo
€ 22,00 debito residuo mutuo
€ 85,00 disponibilità estinzione anticipata e assenso
cancellazione ipoteca
€
20,00
duplicato
pagamento
interessi
anno
precedente
€ 25,82
Rivalsa sul cliente del premio stesso + € 65
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PIANO DI
AMMORTAM
ENTO
Mutuo Fixed
*
Tipologia di ammortamento
“Francese”*
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile
l’applicazione del piano di ammortamento di tipo “francese” prevede che in sede di stipula e in occasione dei versamenti in conto capitale
venga applicato il divisore commerciale (mesi di 30 giorni/360).
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di
ammortamento
personalizzato
contenuto
nel
Prospetto
Informativo
Europeo
Standardizzato.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA
Tasso di
interesse
applicato
Durata del
finanziamento
(anni)
Importo della rata mensile
per € 100.000,00 di
capitale
6,55%
6,85%
7,00%
10
15
20
€ 1.140,53
€ 892,97
€ 777,80
Se il tasso di
interesse aumenta
del 2% dopo 2 anni
-
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2%
dopo 2 anni
-
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n.
108/1996), relativo alle rispettive classi di operazioni omogenee, può essere consultato in filiale e sul
sito internet www.bancacarim.it.
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Mutuo Fixed
SERVIZI ACCESSORI
ASSICURAZIONE
IMMOBILE
OBBLIGATORIA
E’ richiesta la sottoscrizione obbligatoria di una polizza assicurativa avente in
oggetto l’immobile ipotecato, con primaria compagnia di assicurazione, che
preveda la copertura, per tutta la durata del mutuo, almeno dei rischi di
incendio, scoppio, fulmini, caduta di aerei, eventi socio-politici per un importo
come minimo pari a quanto comunicato dalla Banca. Tale polizza dovrà essere
vincolata a favore della Banca stessa (ove consentito dalle norme vigenti) con
pagamento da parte della parte mutuataria di premio “una tantum” oppure
“ricorrente” (secondo le norme che regolano le condizioni generali di
assicurazione). Il valore da assicurare viene indicato dalla Banca medesima.
A tal fine CARIM offre la polizza "CHIARA PROTEZIONE FINANZIAMENTO" di cui
alle condizioni economiche sotto elencate.
Al consumatore è comunque consentito provvedere all’acquisto di polizza con le
suddette coperture minime anche per il tramite di qualsiasi compagnia
assicurativa iscritta nell’albo delle imprese italiane autorizzate dall’IVASS,
disponibile sul sito internet dello stesso Istituto per la Vigilanza sulle
Assicurazioni.
CHIARA
PROTEZIONE
FINANZIAMENTO
La polizza Protezione Finanziamento di Chiara Assicurazioni Spa è un prodotto modulare
che offre ai sottoscrittori di un mutuo su immobili aventi uso di civile abitazione, uffici e
studi professionali, anche se vuoti o in corso di costruzione o ristrutturazione una tutela in
caso di gravi danni che l’immobile possa subire. La somma assicurata si estende fino ad
un massimo di euro 1.000.000 per la garanzia base “Incendio del fabbricato ed eventi
naturali e sociopolitici”.
Tale garanzia prevede le seguenti prestazioni:
1)
2)
3)
INCENDIO ED ALTRI DANNI A BENI: Copre i danni determinati da eventi come
incendio, scoppio, esplosione, fulmine, caduta aeromobili, fumo fuoriuscito a
seguito di guasto agli impianti di riscaldamento. Sono inoltre garantite le spese
di demolizione, sgombero, trasporto e smaltimento.
EVENTI NATURALI: Uragani, bufera, tempesta, vento e cose da esso trascinate,
tromba d'aria, grandine; sviluppo di fumi, gas, vapori, sovraccarico di neve,
rottura derivante dal gelo di tubazioni e condutture di impianti idrici, igienico
sanitari, di riscaldamento o condizionamento al servizio del fabbricato;
EVENTI SOCIOPOLITICI: Tumulti popolari, scioperi e sommosse, atti vandalici o
comunque dolosi compresi quelli conseguenti a esplosione o scoppio causati da
ordigni esplosivi, sabotaggio, guasti o le rotture causati al fabbricato assicurato
dai ladri in occasione di furto tentato o consumato.
Durata della polizza
La durata della polizza è pari alla durata del mutuo con un minimo di 12 mesi e massimo
di 360 mesi.
MODALITA’ ESERCIZIO RECESSO
Il cliente può recedere dal contratto relativo a tale polizza senza dover recedere dal
mutuo stesso a condizione che provveda alla contestuale stipula di altra polizza con le
coperture minime previste dalla Banca per la restante durata del contratto di credito.
Artt. 1.03 (comma 6) e 1.09 (Fascicolo informativo polizza “Chiara Protezione
Finanziamento”): Il Contraente ha diritto di recedere dall’assicurazione nei 60 giorni
successivi a quello in cui il contratto è stato concluso; in questo caso Chiara provvederà al
rimborso dell'intero premio versato entro trenta giorni dal ricevimento della
comunicazione. Il Contraente deve presentare richiesta scritta presso la filiale della Banca
distributrice il prodotto o darne comunicazione scritta a Chiara tramite invio di lettera
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Mutuo Fixed
raccomandata A/R. L’esercizio del diritto di recesso libera il Contraente, l'assicurato e
Chiara da qualsiasi obbligazione futura derivante dal contratto dalle ore 24 del giorno di
invio della comunicazione di recesso. Se il contratto supera i cinque anni, il Contraente,
trascorso il quinquennio, può esercitare annualmente la facoltà di recesso a partire dal
quinto anno, senza oneri, con preavviso di sessanta giorni e con effetto dalla fine
dell’annualità nel corso della quale la facoltà di recesso è stata esercitata.
FRAZIONAMENTO DEL PREMIO:
Unico anticipato in caso di durata poliennale. Mensile, bimestrale, trimestrale,
quadrimestrale, semestrale, annuale – senza caricamenti aggiuntivi – in caso di durata
annuale con tacito rinnovo.
COSTI
Per durata poliennale e premio unico anticipato: Tassi pro-mille da moltiplicare per il Valore di
Ricostruzione del Fabbricato
Sezione
"Protezione del bene"
Durata
(anni)
Incendio del fabbricato
ed eventi naturali e
sociopolitici
Tasso
(pro-mille)
1
0,5
2
0,97
3
1,45
4
1,91
5
2,36
6
2,82
7
3,25
8
3,68
9
4,1
10
4,5
11
4,91
12
5,31
13
5,7
14
6,08
15
6,45
16
6,82
17
7,17
18
7,53
19
7,87
20
8,21
21
8,54
22
8,87
23
9,19
24
9,5
25
9,81
26
10,1
27
10,4
28
10,68
29
10,96
30
11,25
Per la durata annuale con tacito rinnovo Tasso da moltiplicare per il Valore di Ricostruzione del
Fabbricato.
Tasso
Sez. "Protezione del bene"
( p r o - mil l e)
Incendio del fabbricato ed eventi
naturali e sociopolitici
0,50
tasso annuo da moltiplicare per il Valore di Ricostruzione
del fabbricato
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Mutuo Fixed
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG
TASSO DI MORA
3 punti in più del tasso di interesse nominale annuo
SOSPENSIONE
PAGAMENTO RATE
Non previsto
ADEMPIMENTI
NOTARILI
Nella misura indicata dal professionista prescelto sulla base delle tariffe
vigenti e dei costi da sostenere per gli adempimenti di segreteria.
ASSICURAZIONE
IMMOBILE
Esclusivamente per scelta e su richiesta esplicita e facoltativa del
cliente, la Banca può offrire i seguenti prodotti di copertura assicurativa
dell’immobile oggetto di ipoteca contro i rischi sotto indicati:
CHIARA PROTEZIONE FINANZIAMENTO – SEZIONE “RICORSO TERZI
/R.CIVILE
In aggiunta alla garanzia base è possibile acquistare (opzionale) il seguente pacchetto di
garanzie:
RICORSO TERZI DA INCENDIO E R.C. DELLA PROPRIETÀ DEL FABBRICATO:
Tengono indenne l’assicurato, se civilmente responsabile, rispettivamente:

per le richieste di risarcimento per danni materiali diretti cagionati alle cose di
terzi in conseguenza di un evento indennizzabile ai sensi di polizza (Ricorso
Terzi);

per le richieste di risarcimento da parte di Terzi per danni involontariamente
cagionati e derivanti dalla proprietà del fabbricato (R.C. della proprietà).
Tale opzione prevede un limite massimo assicurabile in alternativa opzionabile tra un
massimo di 250.000 euro e 500.000 euro.
COSTI
In caso di polizza con durata poliennale:
Premio fisso annuo da moltiplicare per la durata in anni della copertura
In caso di polizza con durata annuale con tacito rinnovo del contratto:
Sez. "Protezione del bene"
Massimale
Premio
annuo
Garanzia aggiuntiva
( eur o )
( eur o )
"Ricorso terzi da incendio" e "R.C.
della proprietà del fabbricato"
250.000
€
40,00
500.000
€
70,00
Chiara Protezione Finanziamento è un prodotto di Chiara Assicurazioni Spa.
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Mutuo Fixed
CHIARA CASA SICURA
La Polizza Casa Sicura di Chiara Assicurazioni offre la protezione della casa dai danni che
possono colpire l’abitazione e quanto in essa contenuto.
In particolare la garanzia copre:
Incendio fabbricato e contenuto: danni arrecati al fabbricato ed al contenuto
dell’abitazione con un massimale unico,
Tutela legale: assistenza stragiudiziale e giudiziale per le controversie relative
all’immobile assicurato (es. una tegola si stacca dal tetto di casa dell’Assicurato e
cade su un passante che a causa dell’impatto muore; l’assicurato può nominare un
legale di fiducia per difendersi in sede penale, quale indagato per omicidio colposo)
Furto (garanzia opzionale): copre il contenuto del rischio di furto, rapina e,
estorsione.
Altri servizi offerti
La polizza garantisce all’assicurato altresì l’accesso ad una centrale operativa che
provvede ad organizzare ed erogare servizi di assistenza riguardanti l’abitazione
assicurata (servizio di ricerca e invio artigiani in caso di urgenza, ripristino abitabilità,
sistemazione in albergo in caso di inagibilità dell’abitazione, rientro anticipato
dell’assicurato in caso di sinistro.
Durata della polizza
Annuale con tacito rinnovo
COSTI
La polizza incendio fabbricato e contenuto prevede un massimale unico, nella forma “a
primo rischio assoluto”.
Il premio è frazionabile senza aggravio di costi (pagamento annuale o mensile).
Sezione
Incendio
Tutela Legale
Assistenza
Premio Lordo
Mensile
Furto opzionale
Premio Lordo
Mensile
opzione Furto
PREMIO LORDO
TOTALE
Piano 1
240.000 €
5.000 €
X
Piano 2
180.000 €
5.000 €
X
Piano 3
120.000 €
5.000 €
X
Piano 4
60.000 €
5.000 €
X
€ 30
€ 25
€ 20
€ 15
15.000 €
10.000 €
5.000 €
2.500 €
€ 30 furto
€ 20 furto
€10 furto
€ 5 furto
€ 30
€ 20
€ 60
€ 45
Chiara Casa Sicura è un prodotto di Chiara Assicurazioni Spa.
IMPOSTA DI REGISTRO
In base alla normativa fiscale vigente
TASSE IPOTECARIE
Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo per tempo vigenti
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Mutuo Fixed
TEMPI DI EROGAZIONE
DURATA DELL’ISTRUTTORIA
Massimo 90 giorni di calendario dalla data di presentazione, da parte del
mutuatario, di tutta la documentazione completa prevista per l’istruttoria.
DISPONIBILITÀ DELL’IMPORTO
Massimo 30 giorni di calendario dalla data di stipula del finanziamento (nel caso di
erogazione non contestuale alla stipula) previa presentazione, da parte del mutuatario,
di tutta la documentazione prevista.
ALTRO
DIVISORE FISSO PER IL CALCOLO
DELLA RATA
Interessi di ammortamento: il calcolo degli interessi è
effettuato con riferimento all’anno civile (gg.effettivi/365)
Interessi di preammortamento: il calcolo degli interessi è
effettuato con riferimento all’anno civile (gg.effettivi/365)
Interessi di mora: il calcolo degli interessi è effettuato con
riferimento all’anno civile (gg.effettivi/365)
INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO
Per consentire al finanziatore di valutare il merito credito, il cliente deve fornire le informazioni e i
documenti indicati entro 15 giorni dalla richiesta.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti
richiesti.
Documento di identità valido
Documento attestante il reddito (ultima busta
paga, CUD)
Codice fiscale o Tessera sanitaria
Elenco garanzie rilasciate
Dichiarazione dei redditi
Elenco banche e società di leasing con cui si
opera con indicazione di accordato ed utilizzato
Documentazione
comprovante
la
finalità Preventivi di spesa a fronte della richiesta di
dell’investimento
affidamento
Nel caso in cui redditi derivino da attività di di libero professionista/lavoratore autonomo/ditta
individuale:
-Partita Iva;
-Certificato camerale con data non anteriore a 6 mesi;
-UNICO;
-Situazione patrimoniale e/o bilancio
Per la verifica del merito di credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute
tramite la consultazione di banche dati.
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Mutuo Fixed
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di
almeno 5 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione
totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall’acquisto o dalla ristrutturazione di
immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può
estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso
onnicomprensivo, in percentuale rispetto al debito residuo rimborsato e stabilito dal contratto.
Portabilità del finanziamento
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese,
oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
A fronte della richiesta del Cliente di estinzione del rapporto, qualora non siano presenti anomalie, la
Banca si impegna a dar corso alla richiesta entro massimo 15 giorni lavorativi.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca, all’indirizzo BANCA CARIM Cassa di Risparmio
di Rimini S.p.A. SEDE CENTRALE – Customer Care e Reclami Oggetto "Reclamo"P.zza Ferrari 15 –
47921 Rimini RN, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al
giudice può rivolgersi a:
-
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d’Italia, oppure chiedere
alla banca.
Prima di far ricorso all’Autorità Giudiziaria, il Cliente e la Banca possono rivolgersi a:
- l’Organismo di conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario – Associazione per la
soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR. Le condizioni e le procedure
sono definite nel relativo Regolamento, disponibile sul sito www.conciliatorebancario.it;
- oppure un altro Organismo iscritto nell’apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e
specializzato in materia bancaria e finanziaria.
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Mutuo Fixed
CONSEGUENZE DELL’INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze
negative.
Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.
Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per
soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far
vendere
l’immobile
e
soddisfarsi
sul
ricavato.
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Mutuo Fixed
LEGENDA
Accollo
Ipoteca
Istruttoria
Parametro di riferimento
Perizia
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al
creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare
all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo del mutuo.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo
debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso
di interesse.
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate
(quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento
“francese”
Quota capitale
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a
mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la
quota di capitale aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del
mutuo.
Tasso Annuo Effettivo Globale
(TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci
di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune
spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di interesse nominale
annuo
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di
stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del
capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle
rate.
Tasso Effettivo Globale Medio
(TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze
come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il calcolo del cosiddetto “tasso
soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso di interesse diviene usurario. Per verificare se
un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il “tasso soglia”
riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il “tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in
vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato.
Tasso di interesse di
preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di
stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale
annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del
capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle
rate.
Debito residuo
Parte del capitale iniziale che il mutuatario deve ancora rimborsare.
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Mutuo Fixed
Erogazione
Visura camerale
Visura catastale
e
visura ipotecaria
Loan To Value (LTV)
Versamento da parte della Banca al mutuatario dell’importo concesso. Operazione
tramite la quale avviene il perfezionamento del contratto di credito.
Documento che fornisce informazioni su qualunque impresa italiana, individuale o
collettiva, iscritta al Registro delle imprese delle Camere di Commercio Italiane (una per
ogni provincia).
La visura catastale è un documento, rilasciato dall'Agenzia del Territorio, che identifica
un bene immobile o un terreno sito sul territorio nazionale. Essa identifica la posizione di
un immobile sul territorio di uno specifico Comune, e ne definisce categoria (abitazione o
ufficio, negozio, ecc.), classe e consistenza (superficie netta e la superficie lorda).
La visura ipotecaria consente di accertare la titolarità di un immobile e la presenza di
ipoteche, pignoramenti e altri tipi di gravami sull'immobile. È possibile verificare: i
contratti di vendita e di acquisto (ricerca nominativa o per dati catastali dell'immobile),
l'accensione di mutui o di ipoteche a carico di determinati beni immobili e i passaggi di
proprietà avvenuti attraverso dichiarazione di successione.
E’ il rapporto fra l’importo del finanziamento e il valore dell’immobile da ipotecare,
risultante dalla perizia.

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