Mutuo Ipotecario Ristrutt-Riqualif.PAT

FOGLIO INFORMATIVO
relativo a: MUTUO IPOTECARIO/FOND.RISTR/RIQ.ENERG.PAT
Il mutuo è stipulato ai sensi della convenzione sottoscritta dalla Cassa con la Provincia Autonoma di Trento in
applicazione della delibera di Giunta n. 829 del 20 maggio 2016 e pertanto la somma mutuata è destinata al finanziamento
delle spese relative ad interventi di ristrutturazione e/o di riqualificazione energetica effettuati dal cliente su beni immobili
di sua proprietà.
SO
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca CASSA RURALE VAL DI SOLE BCC
VIA 4 NOVEMBRE, 13 - 38027 - MALE' (TN)
Tel.: 0463/901666 Fax: 0463/902885
Email: [email protected] Sito internet: www.cr-valdisole.it
Registro delle Imprese della CCIAA di 125999
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 5028.6.0 - cod. ABI 08163.8
Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A157599
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia
CHE COS’È IL MUTUO
COS’È IL MUTUO IPOTECARIO
Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5
a un massimo di 30 anni.
Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo
periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il
pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due
tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili.
COS’È IL MUTUO FONDIARIO
Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5
a un massimo di 30 anni.
Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile.
Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo
periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il
pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due
tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca di primo grado su
beni immobili.
L’ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all’80% del valore dei beni immobili ipotecati o del
costo delle opere da eseguire sugli stessi, ivi compreso il costo dell’area o dell’immobile da ristrutturare.
Tale percentuale può essere elevata fino al 100% se il cliente presta delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie,
polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione).
La banca può concedere un mutuo fondiario anche su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie. In questo caso, per
la determinazione del limite di finanziabilità (80%), all’importo del nuovo finanziamento deve essere aggiunto il capitale residuo
del finanziamento precedente.
La banca può invocare la risoluzione del contratto, se il cliente ritarda il pagamento di almeno sette rate anche se non consecutive
(articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385). La legge considera “ritardato pagamento” quello effettuato tra il
trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata.
Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio – lunga del prestito,
permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (D.P.R. 601 del 29/09/1973).
La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del
credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
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I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli
importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle
condizioni di mercato.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c’è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare
quanto dovuto.
La banca può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di
ottenere finanziamenti in futuro.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali
della banca e sul sito della Cassa Rurale (www.cr-valdisole.it).
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso fisso: 1,899%
calcolato su un finanziamento di Euro 50.000,00, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata annuale
e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n° 108/96
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca.
VOCI
Durata
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso fisso e attualmente pari a: 1,63%
Il tasso fisso è determinato nella misura massima dal tasso di riferimento di cui al decreto del Ministero del Tesoro del
21 dicembre 1994 e successive modifiche, in vigore al momento della stipula del contratto di mutuo.
In caso di ammissione al contributo provinciale e successiva non concessione dello stesso per decadenza del
diritto o mancanza dei requisiti previsti dalla Legge provinciale in questione, il tasso di ammortamento sarà
aumentato di 2,00 punti percentuali a decorrere dal primo giorno della rata in corso.
Uguale al tasso di interesse annuo di ammortamento applicato
Tasso di mora
Tasso in vigore al momento della mora, maggiorato di 2,00 punti
percentuali.
del contratto
Tasso di interesse di preammortamento
Spese per la gestione
TASSI
Importo finanziabile
SPESE
COSTI
Mutuo fondiario: 80% del valore dell'immobile a garanzia
Mutuo ipotecario: 100% del valore dell'immobile a garanzia
Minimo: euro 10.000,00
10 anni
Istruttoria
Zero
Perizia tecnica
Non effettuata tramite la banca
Altro:
Richiesta copia del contratto idonea per la stipula comprensiva di Non eccedente le spese di istruttoria
condizioni economiche.
Spese nostro intervento per eventuale stipula atto notarile c/o altri Non applicate
uffici
Rimborso spese visure
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Non applicate
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del rapporto
Spese per la gestione
Gestione pratica
Zero
Incasso rata:
- con addebito automatico in conto
- pagamento per cassa e tramite RID
0,00 Euro
0,00 Euro
Invio comunicazioni per le quali può essere chiesto un compenso
1,50 Euro in formato cartaceo
0,00 Euro in formato elettronico
Variazione/restrizione ipoteca
200,00 Euro
Accollo mutuo
Non previsto
Sospensione pagamento rate
Non applicata
Altro:
Compenso per estinzione anticipata (solo ove consentito dalla legge Assenti ai sensi dell’art. 7 d.l. 7/2007
e previsto dal contratto)
AMMORTAMENTO
PIANO DI
Recupero spese cancellazione ipoteca
500,00 Euro
Spese per ogni certificazione, attestazione e dichiarazione rilasciata
10,00 Euro
Spese per avviso scadenza rata
1,50 Euro
Tipo di ammortamento
Piano di ammortamento: italiano
Tipologia di rata
A quota capitale costante
Periodicità delle rate
Annuale
Criterio di calcolo degli interessi
Anno civile
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato
al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA PRIMA RATA (importo al lordo del contributo pubblico)
Tasso di interesse
Durata del finanziamento (anni)
Importo della prima rata, annuale per € 50.000,00 di
applicato
finanziamento
1,63%
10
€ 5.815,00
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di
mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.cr-valdisole.it).
SERVIZI ACCESSORI
………….
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da Soggetti terzi:
Se acquistati attraverso la banca/intermediario
Perizia tecnica
Obbligatoria a carico del cliente presso perito di fiducia della Cassa Rurale
Istruttoria
Vedi sopra spese per la stipula del contratto
Adempimenti notarili
I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio
Assicurazione immobile
Polizza assicurativa incendio fabbricati Assihome: Euro 0,67 ogni 1.000 Euro di capitale
Obbligatoria a carico del assicurato. Garanzia contro i danni da incendio, caduta fulmine e scoppio. Il cliente ha la
cliente
possibilità di sottoscrivere la polizza con altre compagnie assicurative.
Altro
Polizza multirischi a protezione del credito Assicredit: Euro 4,45 annui ogni 1.000 Euro di mutuo.
Assicurazioni facoltative
Polizza assicurativa temporanea caso morte Assipro: premio ricorrente annuo calcolato in base al
capitale assicurato e all’età del contraente
La Cassa Rurale è collocatrice di polizze assicurativa Assimoco Spa e Itas Spa
Il cliente ha la possibilità di scegliere la polizza Assicredit di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio,
malattia, ecc.
Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della
facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all'intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul
sito internet della Compagnia www.assicuragroup.it alla voce Patrimonio e presso le filiali e la sede legale della Cassa Rurale,
Ufficio Bancassicurazione.
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In caso di estinzione anticipata del finanziamento, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta,
secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il
finanziamento alle condizioni proposte.
- Imposta sostitutiva
2,00% per seconde case
0,25% per prima casa e per i restanti casi
- Tasse ipotecarie
a carico del cliente da corrispondere al notaio
- Spese per ricerca e copia documentazione (ogni singolo documento)
10,00 Euro
- Spese per copia del contratto e del documento di sintesi in corso di rapporto (*)
10,00 Euro
(*) Il documento di sintesi di fine anno non verrà inviato qualora non siano intervenute, rispetto alla comunicazione precedente, modifiche alle
condizioni economiche applicate al rapporto. Il cliente ha comunque il diritto di ricevere gratuitamente una copia delle condizioni in vigore.
TEMPI DI EROGAZIONE
- Durata dell’istruttoria
- Disponibilità dell’importo
- Altro
Trenta giorni dalla presentazione dei documenti richiesti
Massimo,11 giorni lavorativi dalla data di stipula dell'atto.
ALTRO
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare
alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la
restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve
sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti
e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l’estinzione totale anticipata, la Cassa
provvederà alla chiusura del rapporto entro 30 giorni lavorativi.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (VIA 4 NOVEMBRE, 13 - 38027 - MALE' (TN) - [email protected])
che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:
· Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca. La decisione
dell’arbitro non pregiudica la possibilità per il cliente di ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato di
seguito.
Ai fini del rispetto della normativa circa la mediazione prevista dal decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28, e delle successive
modifiche della legge 9 agosto 2013 n. 98, prima di fare ricorso all’autorità, il cliente e la banca dovranno esperire il
procedimento, ricorrendo, presso le opportune sedi di competenza territoriale:
· al Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di
conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore
indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro
tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet
www.conciliatorebancario.it, dove è consultabile anche il relativo Regolamento, oppure
· ad uno degli organismi di mediazione , specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell’apposito registro tenuto dal
Ministero della Giustizia.
La condizione di procedibilità si intende assolta anche nel caso in cui il Cliente abbia esperito il procedimento presso l' Arbitro
Bancario Finanziario (ABF).
In caso di variazione della normativa si applicheranno le disposizioni all’epoca vigenti.
Nell’ambito delle disposizioni relative alla prestazione di Servizi di pagamento, la disciplina di cui sopra è integrata come segue:
Il Cliente ha altresì la facoltà di presentare esposti alla Filiale della Banca d’Italia nel cui territorio ha sede la Banca per chiedere
l’intervento dell’Istituto con riguardo a questioni insorte nell’ambito del rapporto contrattuale.
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Responsabile della trattazione dei reclami: Ufficio Reclami CASSA RURALE VAL DI SOLE BCC - VIA 4 NOVEMBRE, 13
- 38027 - MALE' (TN) - Mail: [email protected]
I reclami possono essere inviati anche ai seguenti indirizzi:
Indirizzo di posta elettronica certificata (PEC): [email protected]
Indirizzo di posta elettronica: [email protected]
LEGENDA
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito
al creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a
pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.
Imposta sostitutiva
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma
erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di mercato o di politica monetaria preso a
Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)
riferimento per determinare il tasso di interesse.
Perizia
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della
composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al
tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare
degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
Rimborso in un’unica soluzione
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione
della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso
del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle
Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli
pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto
richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
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MUTUO IPOTECARIO/FOND.RISTR/RIQ.ENERG.PAT
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