MUTUO IPOTECARIO MCD I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I

INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE
OFFERTO A CONSUMATORI
MUTUO IPOTECARIO MCD
INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO
CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI CORTINA D’AMPEZZO E DELLE DOLOMITI –
CREDITO COOPERATIVO – SOCIETA’ COOPERATIVA
Sede legale e amministrativa: Corso Italia, 80 – 32043 Cortina d’Ampezzo BL
Tel.: 0436 883800 - Fax: 0436 867654
E-mail: [email protected] - Sito internet: www.cracortina.it
Iscritta al Registro delle Imprese di Belluno al n. 00078700259
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 3837.2.0 - cod. ABI 08511.8
Iscritta all’Albo delle Società Cooperative n. A153729
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo
Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia
Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo
CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un
massimo di 30 anni.
Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o
rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità.
Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso
che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio – lungo termine (superiore ai 18 mesi). In generale la sua durata va
da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni, anche se per determinati prodotti è possibile concordare una durata
fino a 25 anni.
Esso è assistito da una garanzia ipotecaria, normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile.
Nell’ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà
procedere alla vendita dell’immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito.
I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI
Finanziamento a tasso fisso
Il tasso di interesse e l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
Finanziamento a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più
parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, tasso BCE, etc.).
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate, determinato
dall’incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere
eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Finanziamento a due tipi di tasso
Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile.
Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile,
equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del
credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
Relativamente ai mutui ipotecari/ fondiari, sono previste anche le opzioni contrattuali di seguito indicate:
Opzione “RATA FISSA” :
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Tale opzione è applicabile a tutti i mutui fondiari con durata massima pari a 20 anni.
Prevede rate posticipate di importo fisso inizialmente contrattualizzato. In caso di variazione del tasso indicizzato, il
piano di ammortamento viene ricalcolato aumentando o diminuendo il numero delle rate.
Viene applicato uno spread aggiuntivo, specificatamente contrattualizzato.
Opzione “CAP”
Tale opzione è applicabile a tutti i mutui fondiari cono durata superiore a 10 anni.
Per CAP deve intendersi il tasso massimo (tetto) contrattualizzato: viene data la possibilità di limitare l’incremento del
tasso applicato fino ad una soglia massima, contro il pagamento di uno spread aggiuntivo specificatamente
contrattualizzato.
Opzione a “TRANCHE”:
Tale opzione è applicabile a tutti i mutui fondiari, con durata superiore a 10 anni.
Prevede la liquidazione di quote dell’accordato in base ad un piano predefinito.
Altro
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza
assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di
grado pari o superiore al 66%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le
Filiali della Banca.
Per saperne di più:
La Guida pratica “Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici”, che aiuta a orientarsi nella scelta,
è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito www.cracortina.it.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
TAEG calcolato in caso di tasso fisso
Importo totale del credito: € Durata del
100.000,00
(anni): 10
finanziamento T.A.E.G.: 7,49%
Costo totale del credito: €
40.434,40
Importo totale dovuto dal
cliente: € 140.434,40
TAEG calcolato in caso di tasso variabile indicizzato all'Euribor
Importo totale del credito: € Durata del
100.000,00
(anni): 10
finanziamento T.A.E.G.: 6,63%
Costo totale del credito: €
35.548,85
Importo totale dovuto dal
cliente: € 135.548,85
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. Per
i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni
determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
Importo massimo finanziabile
di norma non superiore al 100% del valore dell'immobile
Durata
massimo 25 anni
Garanzie accettate
Ipoteca su immobile situato in Italia.
La Banca può richiedere ulteriori garanzie.
TASSI DISPONIBILI
Tasso fisso
Tasso di interesse nominale annuo
Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base
dell'IRS, maggiorato dello spread contrattualmente
previsto, definito in base alla durata del mutuo.
Parametro di indicizzazione
Calcolato in base al valore "Lettera" dell'IRS con scadenza
pari alla durata del finanziamento, rilevato il quarto giorno
lavorativo antecedente la data di predisposizione
dell'offerta vincolante, arrotondato allo 0,10 superiore.
Spread
: Lo spread viene definito in base alla durata del mutuo:
- durata fino a 10 anni: minimo 3,60 - massimo 5,60 punti
percentuali
- durata oltre 10 e fino a 15 anni: minimo 3,80 - massimo
5,80 punti percentuali
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- durata oltre 15 e fino a 20 anni: minimo 4,00 - massimo
6,00 punti percentuali
- durata oltre 20 e fino a 25 anni: minimo 4,20 - massimo
6,20 punti percentuali
A titolo esemplificativo, si riporta di setuito il tasso massimo
attualmente applicabile ad un mutuo con durata 25 anni
(IRS rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente l'inizio
del trimestre in corso):
7%
Tasso variabile indicizzato all'Euribor
Tasso di interesse nominale annuo
Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base
dell'Euribor 360 / 3 mesi, maggiorato dello spread
contrattualmente previsto, definito in base alla durata del
mutuo.
Parametro di indicizzazione
Calcolato in base alla media mensile del "Euribor 360 / 3
mesi" relativa al mese precedente l'inizio di ogni trimestre e
rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l'1/1, l'1/4,
l'1/7 e l'1/10, arrotondata allo 0,10 superiore.
Qualora il parametro di indicizzazione così calcolato fosse
o dovesse scendere al di sotto dello zero, lo stesso si
intenderà comunque pari a zero.
Spread
Lo spread viene definito in base alla durata del mutuo:
- durata fino a 10 anni: minimo 3,30 - massimo 5,60 punti
percentuali
- durata oltre 10 e fino a 15 anni: minimo 3,50 - massimo
5,80 punti percentuali
- durata oltre 15 e fino a 20 anni: minimo 3,70 - massimo
6,00 punti percentuali
- durata oltre 20 e fino a 25 anni: minimo 4,00 - massimo
6,20 punti percentuali
Spread aggiuntivi:
- per opzione "RATA FISSA": 0,20 punti perncentuali
- per opzione "CAP": 0,70 punti percentuali
A titolo esemplificativo, si riporta di seguito il tasso
massimo attualmente applicabile ad un mutuo (senza
applicazione di opzioni) di durata 25 anni:
EURIBOR 360/3 MESI (Attualmente pari a: 0%) + 6,2
punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 6,2%
Tasso di interesse di preammortamento
Stesso valore del tasso di interesse nominale annuo di
ammortamento
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
0,7% Minimo: €
500,00
Perizia tecnica
Si veda la sezione "Altre spese da sostenere non incluse
nel TAEG"
Spese stipula fuori sede
€ 250,00 dovute per iscrizioni e/o cancellazioni ipotecarie
presso studi notarili esterni alle zone di competenza
territoriale della banca, con l'eccezione dei casi di surroga.
Recupero spese erogazione
€
0,00
Altre spese iniziali
€
0,00
Gestione pratica
€
0,00
Incasso rata
0,1% Minimo: €
Spese per la gestione del rapporto
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Variazione/restrizione ipoteca
Si veda la sezione "Altre spese da sostenere non incluse
nel TAEG" per gli adempimenti notarili.
Accollo
€
0,00
Si veda la sezione "Altre spese da sostenere non incluse
nel TAEG" per gli adempimenti notarili.
Spese decurtazione
0,2%
Spese estinzione anticipata rata
€
0,00
Spese estinzione anticipata mutuo
€
0,00
Invio documenti trasparenza cartaceo
€
0,95
Invio documenti trasparenza elettronico
€
0,00
Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il
documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia
del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di
comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio
di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica.
Invio doc. variazioni condizioni cartaceo
€
0,00
Invio documenti variazioni condizioni elettonico
€
0,00
Avviso scadenza rate con addebito in conto
€
0,00
Avviso scadenza rate pagate in contanti
€
1,50
Stampa elenco condizioni
€
0,00
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
Ammortamento alla francese
Tipologia di rata
Rata costante posticipata
Periodicità delle rate
Mensile, trimestrale, semestrale
Tipo calendario
GIORNI COMMERCIALI / 360
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
In caso di tasso fisso
Tasso di
applicato
7%
7%
7%
7%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
100.000,00
10
€ 1.161,08
15
€
898,83
20
€
775,30
25
€
706,78
rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
1.247,65
1.001,39
890,28
832,03
€
€
€
€
1.078,15
802,32
668,38
591,05
In caso di tasso variabile indicizzato allEuribor
Tasso di
applicato
6,2%
6,2%
6,2%
6,2%
interesse Durata
del Importo della
finanziamento (anni)
mensile
per
capitale
di:
100.000,00
10
€ 1.120,28
15
€
854,70
20
€
728,02
25
€
656,58
rata Se
il
tasso
di Se
il
tasso
di
un interesse aumenta del interesse diminuisce
€ 2% dopo 2 anni
del 2% dopo 2 anni
€
€
€
€
1.204,85
954,32
839,32
777,69
€
€
€
€
1.039,34
761,22
625,00
545,49
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti
di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www…..it).
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SERVIZI ACCESSORI
Assicurazione immobile (fabbricati)
Polizza vita di gruppo
Possono essere attivate tramite la Compagnia Assicuratrice
della Cassa (Assimoco) anche le coperture assicurative per
danni al contenuto dei fabbricati (arredamento, ecc.), per furto o
scippo, per responsabilità civile e per il ricorso terzi.
Con tale polizza viene assicurato il rischio morte e/o invalidità
permanente pari o superiore al 66% del mutuatario, sia per
infortunio che per malattia.
Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal
mutuo stesso.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Perizia tecnica
La perizia di stima è a carico del cliente. Il servizio viene offerto da
soggetti terzi.
Le spese notarili da regolare direttamente al notaio rogante sono a
carico del cliente.
E’ obbligatoria l’assicurazione contro i danni causati da incendio,
fulmine, scoppio in genere e altri rischi accessori (evento
atmosferico, acqua condotta, impianto elettrico) sugli immobili
ipotecati.
Se l’immobile viene assicurato tramite la Compagnia
assicuratrice della Cassa (Assimoco), è prevista una riduzione
pari al 50% delle spese di istruttoria.
come da normativa vigente
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile
Imposta per iscrizione ipotecaria
Tasso di mora
3 punti percentuali
Aliquota D.P.R. 601
come da normativa vigente
Sollecito scadenza rate (1°)
€
1,50
Sollecito scadenza rate (2°)
€
1,50
Sospensione pagamento rata
€
0,00
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria
Il tempo massimo che può intercorrere tra la presentazione
della documentazione necessaria alla delibera da parte
dell'organo deliberante è pari a 60 giorni.
Disponibilità dell'importo
Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l'effettiva
messa a disposizione delle somme è pari a 20 giorni.
ALTRO
Garanzie
Ipoteca di primo grado pari al massimo al 200% dell’importo.
ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO
In caso di tasso fisso (IRS)
A titolo di esempio, i tassi riportati nella tabella sottostante si riferiscono al valore “lettera” dell’IRS a 25 anni, rilevato
sul quotidiano “Il Sole 24 Ore” il quarto giorno lavorativo antecedente la fine del trimestre (cioè antecedente l’1/1, l’1/4,
l’1/7 e l’1/10) e arrotondato allo 0,10 superiore. (si tratta di tassi applicabili a mutui di durata a 25 anni, stipulati il primo
giorno lavorativo del trimestre).
Data
Valore
27.09.2016
0,8%
27.06.2016
1%
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26.05.2016
1,2%
In caso di tasso variabile indicizzato all'Euribor (Eurobor 360/3mesi)
Il tasso riportato nella tabella sottostante si riferisce alla media mensile del “Euribor 360/3 mesi”, rilevato sul quotidiano
“Il Sole 24 Ore”, relativa al mese precedente l’inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente
l’1/1, l’1/4, l’1/7 e l’1/10, arrotondata allo 0,10 superiore.
Qualora il parametro di indicizzazione così calcolato fosse o dovesse scendere al di sotto dello zero, lo stesso si
intenderà comunque pari a zero.
Data
Valore
01.10.2016
0%
01.07.2016
0%
01.04.2016
0%
INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO
Per consentire alla banca di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti aggiornati
indicati entro 30 giorni dalla richiesta degli stessi.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti, in fase di richiesta
del finanziamento. L’elencazione sotto riportata è passibile di variazioni in funzione dell’importo, delle caratteristiche
soggettive / oggettive e della complessità riscontrata nell’analisi del merito creditizio :
-
documento d’identità e codice fiscale, dichiarazione dei redditi / buste paga, piano finanziario, situazione debitoria
complessiva, situazione disponibilità finanziarie, atto notarile/preliminare di compravendita o altri titoli di
provenienza immobili, visure tavolari/ catastali – planimetria ed eventuale perizia di stima disponibile,
documentazione di spesa e/o di investimento;
o ulteriore documentazione da presentare in caso di lavoratore dipendente: documentazione rapporto lavorativo;
o ulteriore documentazione da presentare in caso di ditta individuale o lavoratore autonomo : partita Iva,
certificato camerale / iscrizione albo professionale;
o ulteriore documentazione da presentare in caso di socio di società: dichiarazione dei redditi societaria / bilancio
societario.
Per la verifica del merito di credito, la banca si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
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Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento senza dover pagare alcuna penale,
compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione
del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche
Ai sensi dell’art. 13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n.7, convertito in legge dalla L. 2
aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all’Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è
estinto, l’estinzione dell’obbligazione medesima. L’Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione
dell’obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell’ipoteca, procede a cancellare
l’ipoteca medesima d’ufficio, cioè senza necessità di un’apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza
del termine di trenta giorni dall’estinzione dell’obbligazione.
Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente.
Portabilità del finanziamento
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il
nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l’estinzione totale
anticipata del contratto, la Banca provvederà alla chiusura del rapporto.
Reclami, ricorsi e mediazione
Nel caso in cui sorga una controversia tra il Cliente e la Banca, il Cliente può presentare un reclamo alla Banca per
iscritto, con una delle seguenti modalità:
lettera raccomandata con avviso di ricevimento. indirizzata a Cassa Rurale ed Artigiana di Cortina d’Ampezzo
e delle Dolomiti Credito Cooperativo – Ufficio Reclami - Corso Italia, 80 – 32043 Cortina d’Ampezzo (BL);
in via informatica all’indirizzo di posta elettronica della Banca [email protected] o all’indirizzo di posta
elettronica certificata (PEC) [email protected];
consegna allo sportello dove è intrattenuto il rapporto.
La banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:
•
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia oppure chiedere alla Banca.
•
Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una
procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie
all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore
BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma,
Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it
Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli – se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti
alternativi al giudizio sopra indicati – deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi
all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore
BancarioFinanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare anche successivamente alla conclusione del
presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario, purché
iscritto nell’apposito registro ministeriale.
CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative.
Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.
Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio
credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul
ricavato
LEGENDA
Ipoteca
Istruttoria
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può
pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e
farlo vendere..
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
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Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse.
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
IRS
L’IRS, “Interest Rate Swap”, è il tasso di riferimento applicato in sede
interbancaria sulle operazioni a medio e lungo termine e viene utilizzato
come parametro di riferimento per i mutui ipotecari/fondiari a tasso fisso. Il
suo valore viene pubblicato giornalmente sui principali quotidiani
finanziari.
Euribor
Come indica il suo nome per intero, “Euro Inter Bank Offered Rate”,
l’Euribor è il tasso di interesse a cui avvengono le transazioni finanziarie in
Euro tra le principali banche europee.
Perizia
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle
singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito
nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la
durata del mutuo.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in
(TAEG)
percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il
tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria
della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese,
per esempio quelle notarili.
Tasso
di
interesse
di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va
preammortamento
dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima
rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Tasso effettivo
globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e
(TEGM)
delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il
calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso
d’interesse diviene usurario.
Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna
confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il
“tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il
contratto di mutuo è stato stipulato.
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il
debito al creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si
impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.
Imposta sostitutiva
Imposta applicata ai mutui fondiari/ipotecari superiori a 18 mesi, pari allo
0,25% della somma erogata nel caso di:
- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa,
destinandola ad abitazione principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente
nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% in caso di acquisto, costruzione o
ristrutturazione della seconda casa di abitazione..
INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE - Aggiornato al: 01/11/2016
(ZF/000002751)
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