CQS - Creditis

DOCUMENTO
INFORMATIVO
AVENTE
VALENZA
DI
ANNUNCIO PUBBLICITARIO AI SENSI DEL D.LGS. N.
385/1993, TITOLO VI, CAPO II, CREDITO AI CONSUMATORI
Condizioni applicate presso il canale Agenti in Attività Finanziaria convenzionati
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INFORMAZIONI SULL’INTERMEDIARIO: CREDITIS SERVIZI FINANZIARI S.P.A.
Denominazione sociale: CREDITIS SERVIZI FINANZIARI S.p.A. Sede legale: Via G. D’Annunzio 101,16121 Genova – Sede
operativa: Via G. D’Annunzio 101- Genova - Indirizzo e-mail: [email protected] – sito web: www.creditis.it - Telefono 800010909 - Fax 800-242727 - Codice ABI: 016805 – Sottoposta alla Vigilanza della Banca d’Italia - Iscritta al n. 33318
dell’Albo di cui all’art.106 del D. Lgs. 385/1993 e dell’Albo di cui all’art. 114 speties del D. Lgs. 385/1993 - Gruppo Bancario:
Gruppo Banca Carige – Intermediario assicurativo iscritto al Registro degli Intermediari Assicurativi Sezione D n.
D000242552 - Codice Fiscale - Partita IVA: 01670790995 - Capitale Sociale deliberato e interamente sottoscritto: euro
40.000.000
Il soggetto ivi indicato è Agente in Attività Finanziaria, iscritto nell’Albo degli Agenti in Attività Finanziaria
tenuto dall’UIF e iscritto al RUI IVASS sez. E, mandatario di Creditis Servizi Finanziari S.p.A.
Spazio per indicazione informazioni sul soggetto collocatore
Prestito
“Dammi il 5”
contro cessione del
quinto dello stipendio o
con delegazione di
pagamento
CHE COS’E’ IL PRESTITO PERSONALE CONTRO CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO O DELEGAZIONE DI
PAGAMENTO
Prodotto destinato alla clientela con qualifica: “consumatore”.
CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO – E’ un finanziamento riservato ai lavoratori dipendenti, disciplinato dalla legge (DPR
180/50, relativo regolamento DPR 895/50 e successive integrazioni), rimborsabile in rate mensili con cessione pro-solvendo
(ovvero il Cliente resta tenuto al rimborso del finanziamento se non vi adempie il datore di lavoro) di quote fisse, non
eccedenti un quinto, della retribuzione mensile spettante, per un periodo non superiore a dieci anni. Tali quote fisse sono
trattenute dallo stipendio ad opera del datore di lavoro che ne effettua direttamente il versamento all’intermediario che ha
concesso il finanziamento. E’ obbligatoria, per legge, la stipula di un contratto assicurativo contro il rischio vita e di contratti
assicurativi contro il rischio perdita di impiego oppure contro il rischio credito.
L’importo erogato al richiedente (detto anche Netto Ricavo) è pari al valore complessivo della retribuzione netta ceduta da
cui vengono dedotti gli interessi relativi al finanziamento, gli oneri fiscali, commissioni di distribuzione, salvo quanto già
eventualmente corrisposto al Cliente per l’estinzione di altri prestiti e/o anticipazioni.
DELEGAZIONE DI PAGAMENTO - Finanziamento riservato ai lavoratori dipendenti, rimborsabile mediante trattenuta di quote della
retribuzione mensile che, ai sensi degli artt. 1269 e 1723 C.C. e DPR 180/1950, sono versate direttamente dal datore di
lavoro all’intermediario che ha concesso il finanziamento previo conferimento di mandato irrevocabile da parte del
lavoratore. La delegazione di pagamento, per avere efficacia, deve essere accettata da datore di lavoro. Possono essere
stipulati un contratto assicurativo contro il rischio vita e contratti assicurativi contro il rischio perdita di impiego oppure contro
il rischio credito.
Copertura assicurativa
La concessione del finanziamento prevede un contratto assicurativo contro il rischio vita, obbligatorio per la normativa
vigente nel caso di prestiti contro cessione del quinto. La polizza assicurativa è stipulata da Creditis S.p.A. e il premio
assicurativo unico è a carico della stessa. E’ inoltre prevista la sottoscrizione (sempre da parte di Creditis con oneri a carico
della medesima) di polizza rischio credito.
Servizi facoltativi
Il Cliente può aderire - se ritenuto - al servizio facoltativo di Crif S.p.A. denominato “Identinet”. Tale servizio informativo è
finalizzato al monitoraggio della posizione del cliente nelle banche dati; individua eventuali frodi creditizie perpetrate
attraverso un uso improprio di dati personali e mette a disposizione del Cliente assistenza specialistica. E’ previsto anche il
monitoraggio dei dati del cliente presso i siti Web al fine prevenire furti d’identità o usi fraudolenti di dati personali (per
ulteriori informazioni cfr. le condizioni generali disponibili sul sito www.creditis.it o presso gli Agenti in Attività Finanziaria,
mandatari di Creditis Servizi Finanziari S.p.A.).
Il Cliente può altresì aderire – se ritenuto – al servizio facoltativo di Card Protection Plan Ltd denominato CPP Legal
Assistance. Tale servizio offre una consulenza legale per gestire e affrontare preventivamente le questioni legali riguardanti
la vita privata, gli immobili, auto e patente, lavoro dipendente e atipico (per ulteriori informazioni cfr. le condizioni generali
disponibili sul sito www.creditis.it o presso gli Agenti in Attività Finanziaria, mandatari di Creditis Servizi Finanziari S.p.A.).
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ANNUNCIO PUBBLICITARIO AI SENSI DEL D.LGS. N.
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Rischi principali
Essendo il finanziamento a tasso fisso, non sarà possibile beneficiare delle eventuali fluttuazioni al ribasso dei tassi di
riferimento del costo del denaro. Il ritardato o il mancato pagamento, anche dipendente dal datore di lavoro, possono avere
conseguenze negative per il Cliente che, oltre a dovere pagare all’Intermediario interessi di mora e altri oneri può essere
segnalato in banche dati pubbliche o private (Sistemi di Informazione Creditizia). Le segnalazioni possono rendere più
difficile ricevere finanziamenti.
CONDIZIONI ECONOMICHE
Nel presente documento, che ha valenza di messaggio pubblicitario con finalità promozionale, sono riportate le
condizioni massime applicabili (se favorevoli all’intermediario) e minime (se favorevoli al Cliente): nell’ambito di specifiche
offerte promozionali possono essere applicate condizioni diverse, più favorevoli al cliente e sempre entro i suddetti limiti
massimi e minimi, riportate nel documento “Informazioni europee di base sul credito ai consumatori” che costituisce parte
integrante del contratto. Il cliente può ottenere gratuitamente, con riferimento al prodotto di suo interesse, il documento
“Informazioni europee di base sul credito ai consumatori” per finalità informative senza essere vincolato alla sottoscrizione di
un contratto.
QUANTO PUO’ COSTARE LA CESSIONE DELLO STIPENDIO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): massimo 17,99% (montante sino ad € 5.000)
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): massimo 16,84% (montante superiore ad € 5.000)
QUANTO PUO’ COSTARE LA DELEGAZIONE DI PAGAMENTO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): massimo 16,99%
CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO
Tipo tasso: fisso
Tasso Annuo Nominale (TAN) - è il prezzo del prestito con
riferimento all’anno civile (divisore 365):
dipendenti di aziende ministeriali, pubbliche e parapubbliche
TAN min 6,90%, max 9,90%;
dipendenti di aziende private TAN min. 9,90%, max 12,90%,
in dipendenza della durata del piano di ammortamento;
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): per montante fino
a euro 5.000, max 17,99; per montante superiore ad euro
5.000, max 16,84%.
DELEGAZIONE DI PAGAMENTO
Tipo tasso: fisso
Tasso Annuo Nominale (TAN) - è il prezzo del prestito con
riferimento all’anno civile (divisore 365):
dipendenti di aziende ministeriali, pubbliche, parapubbliche
TAN min. 6,90%, max. 9,90%;
N.B.: prodotto non disponibile attualmente per i dipendenti di
aziende private;
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): max 16,99%.
CONDIZIONI COMUNI PER
CESSIONE DEL QUINTO E DELEGAZIONE DI PAGAMENTO
Per i dipendenti di aziende ministeriali e pubbliche l’età
massima del cliente a scadenza non può essere
superiore ad anni 66: nel caso di appartenenza a corpi
militari o paramilitari l’età a scadenza non può essere
superiore ad anni 60 oppure ad anni 57 nel caso in cui
l’anzianità di servizio sia superiore ad anni 35. In ipotesi
specifiche tali limiti possono essere superati previo
accordo con le Compagnie assicuratrici e con riduzione
della quota ceduta.
Per i dipendenti di aziende parapubbliche e private l’età
massima del cliente a scadenza non può essere
superiore ad anni 66.
Sono esclusi dal calcolo del TAEG: spese eventuali, spese
connesse ad un eventuale inadempimento.
Sono inclusi nel calcolo del TAEG: interessi calcolati al tasso
TAN, oneri fiscali, spese di notifica e servizio, spese di
emissione/invio delle comunicazioni periodiche, commissioni
di distribuzione, oneri di convenzione.
Usura
Il cliente può consultare lo specifico Tasso Effettivo Globale
Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della Legge n. 108/1996
(c.d. “Legge Antiusura”) sul cartello affisso nei locali delle
dipendenze della Banca e sul sito internet della Società. Il
Tasso Effettivo Globale (TEG) del singolo rapporto non sarà
mai superiore ai limiti imposti dalla L.108/1996.
Durata: minimo 36 mesi, massimo 120 mesi, con step di 12
(per dipendenti di aziende private minimo 60 mesi, massimo
120 mesi, con step di 12).
Importo finanziabile: massimo euro 52.000
Rata di rimborso minima: euro 100,00
Piano di ammortamento: francese
Spese per la stipula del contratto e la gestione del rapporto
Commissioni di distribuzione:
dipendenti di aziende ministeriali, pubbliche e parapubbliche
max 7% degli interessi;
dipendenti di aziende private max 7% degli interessi.
Oneri di convenzione: € 2,05 per rata.
Oneri fiscali: Imposta di bollo sul contratto, quanto previsto
dalla normativa, attualmente pari a euro 16,00. L’imposta di
bollo sulle comunicazioni periodiche alla clientela,
attualmente euro 2,00 non è posta da Creditis a carico del
cliente.
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Spese emissione/invio comunicazioni periodiche: euro
zero.
Spese eventuali
Spese richiesta duplicato documenti: euro 10,00
Spese per conteggio estinzione anticipata del contratto
(a cui non faccia seguito l’estinzione anticipata): euro 50,00
Rimborso anticipato: indennizzo max. 1% dell’importo
rimborsato nel caso di durata residua del contratto superiore
ad un anno, max. 0,5% dell’importo rimborsato, nel caso di
durata residua del contratto pari od inferiore ad un anno.
L’indennizzo per il rimborso anticipato non è dovuto se:
- il rimborso anticipato è effettuato in esecuzione di un
contratto di assicurazione destinato a garantire il credito;
- il rimborso ha luogo in un periodo in cui non si applica un
tasso di interesse espresso da una percentuale specifica
fissa predeterminata nel contratto;
- se l’importo rimborsato corrisponde all’intero debito residuo
ed è pari o inferiore a € 10.000.
L’indennizzo non potrà superare l’importo degli interessi che
il cliente avrebbe pagato per la vita residua del contratto.
Spese connesse ad un eventuale inadempimento
Spese di sollecito/recupero: massimo 20% dell’importo
degli insoluti.
Interessi di Mora: il tasso degli interessi di mora per i casi
di ritardato pagamento è pari al tasso contrattuale (TAN)
maggiorato di massimo quattro punti percentuali. Interessi di
mora calcolati con la formula dell’interesse semplice.
Spese legali: spese per il recupero giudiziale del credito a
carico del cliente secondo tariffe forensi vigenti.
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condizioni generali disponibili sul sito www.creditis.it o
presso gli Agenti in Attività Finanziaria, mandatari di Creditis
Servizi Finanziari S.p.A.).
Spese servizio “CPP Legal Assistence” di Card
Protection Plan Ltd: il costo del servizio è pari ad Euro 240
per un periodo di tre anni (per ulteriori informazioni cfr. le
condizioni generali disponibili sul sito www.creditis.it o
presso gli Agenti in Attività Finanziaria, mandatari di Creditis
Servizi Finanziari S.p.A.).
Costi sostenuti dal cliente soggetti a restituzione
Dipendenti di aziende pubbliche, parapubbliche, ministeriali
e private:
in caso di Rimborso anticipato totale del finanziamento o di
applicazione della portabilità, non sono soggette a
restituzione, l’imposta di bollo e gli altri oneri fiscali.
Gli interessi sono soggetti a maturazione nel corso del
finanziamento e sostenuti dal Cliente proporzionalmente alla
durata dello stesso.
Creditis, in caso di rimborso anticipato, riconosce al cliente
quota parte degli oneri di convenzione e delle commissioni
di distribuzione
N.B.: La copertura assicurativa rischio vita obbligatoria per
legge, e la polizza rischio credito, sono stipulate da Creditis
che ne sostiene il relativo premio unico.
Altri prodotti commercializzati
Spese servizio “Identinet” di Crif S.p.A.: canone annuale
pari ad Euro 91,00 (per ulteriori informazioni cfr. le
ESEMPI DI CALCOLO
Esempi rappresentativi basati sulla rata media della produzione Creditis del III trimestre 2016
Esempio di calcolo di un prestito contro cessione del
quinto e del relativo TAEG per un dipendente di azienda
privata di anni 58
Esempio di calcolo di un prestito contro cessione del
quinto e del relativo TAEG per un dipendente di azienda
privata di anni 55
Retribuzione netta mensile: euro 2.000
Rata mensile: euro 255
Durata prestito: 84 mesi
Retribuzione netta mensile: euro 2.000
Rata mensile: euro 255
Durata prestito: 120 mesi
Importo complessivo restituito dal dipendente (retribuzione
globale ceduta) (a): euro 21.420,00
Interessi (b): euro 7.360,84
Oneri fiscali - Imposta di bollo sul contratto (d): euro 16,00
Commissioni di distribuzione (e): euro 515,26
Importo complessivo restituito dal dipendente (retribuzione
globale ceduta) (a): euro 30.600,00
Interessi (b): euro 13.453,86
Oneri fiscali - Imposta di bollo sul contratto (d): euro 16,00
Commissioni di distribuzione (e): euro 941,77
Netto Ricavo (netto erogato) (a-b-c-d-e): euro 13.527,90
TAN: 12,90%
TAEG: 15,16%
Netto Ricavo (netto erogato) (a-b-c-d-e): euro 16.188,37
TAN: 12,90%
TAEG: 15,36%
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PRINCIPALI CLAUSOLE: RECESSO, TEMPI DI CHIUSURA, RECLAMI
Recesso
Il mancato pagamento di almeno due rate (o importo
Il Cliente può recedere dal presente contratto dandone corrispondente), come pure la mancata osservanza degli
comunicazione scritta a mezzo lettera A.R. entro 14 giorni altri obblighi contrattuali, ovvero il verificarsi delle ipotesi di
dalla conclusione del contratto. Il Cliente deve, entro trenta cui all’art. 1186 c.c., nonché l’infedele dichiarazione circa i
giorni dalla richiesta di recesso, rimborsare a Creditis il dati o le informazioni forniti da parte del Cliente, ovvero
capitale, gli oneri fiscali e le altre somme non ripetibili sussista altro giustificato motivo, comportano da parte di
corrisposte da Creditis alla Pubblica Amministrazione, Creditis la facoltà di dichiarare la decadenza dal beneficio
nonché gli interessi maturati sino alla restituzione del del termine (DBT) e la risoluzione del Contratto ai sensi
dovuto.
dell’art. 1456 c.c. In tutti i casi il Cliente dovrà rimborsare in
un’unica soluzione, entro 15 giorni dal ricevimento della
Rimborso anticipato
Il Cliente può sempre rimborsare anticipatamente in tutto o relativa comunicazione, l’intero debito comprensivo di: a)
in parte il finanziamento. Nel caso di rimborso anticipato il ammontare del residuo debito in conto capitale; b) importo
Cliente ha diritto ha una riduzione del costo totale del credito delle rate scadute ed impagate; c) eventuali somme dovute
nella misura prevista dalla legge. Creditis può inoltre ai sensi dell'art. 12 “Ritardato pagamento e spese” anche a
richiedere un indennizzo degli oneri per il rimborso anticipato titolo di penali e spese; d) interessi di mora maturati fino alla
non superiore all’1% dell’importo rimborsato nel caso di data della risoluzione contrattuale; il tutto nella misura
durata residua del contratto superiore ad un anno o, non riportata nel documento IEBC. Qualora il Cliente sia titolare
superiore allo 0,5% dell’importo rimborsato, nel caso di di più finanziamenti concessi da Creditis, la dichiarazione di
durata residua del contratto pari od inferiore ad un anno. decadenza dal beneficio del termine o di risoluzione del
L’indennizzo per il rimborso anticipato non è dovuto: se il Contratto emessa a fronte di un solo rapporto potrà essere
rimborso anticipato è effettuato in esecuzione di un contratto estesa alle altre operazioni in corso.
di assicurazione destinato a garantire il credito; se il Reclami
rimborso ha luogo in un periodo in cui non si applica un Il Cliente può inoltrare i propri reclami alla sede di Creditis –
tasso di interesse espresso da una percentuale specifica Via G. D’Annunzio 101 – 16121 Genova – email
fissa predeterminata nel contratto; se l’importo rimborsato [email protected], che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
corrisponde all’intero debito residuo ed è pari o inferiore a € Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta
10.000. L’indennizzo non potrà superare l’importo degli entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può:
interessi che il cliente avrebbe pagato per la vita residua del a) rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF),
contratto.
www.arbitrobancariofinanziario.it;
b) attivare, singolarmente o in forma congiunta con Creditis,
Portabilità del finanziamento
Il Cliente ha facoltà di trasferire il finanziamento presso altra una procedura di conciliazione finalizzata al tentativo di
banca/intermediario senza pagare penalità né oneri di trovare un accordo presso l’Organismo di conciliazione
bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario –
qualsiasi tipo.
Associazione per la soluzione delle controversie bancarie,
Tempi di chiusura del rapporto
finanziarie e societarie – ADR (www.conciliatorebancario.it).
Il finanziamento viene chiuso alla ricezione da parte di Resta impregiudicata la facoltà di presentare esposti alla
Creditis del pagamento di tutto quanto dovuto dal Cliente Banca d’Italia o di ricorrere all’Autorità Giudiziaria nel caso in
anche a titolo di penale.
cui la conciliazione si dovesse concludere senza il
Scadenza dal beneficio della rateizzazione e risoluzione raggiungimento di un accordo. Creditis è soggetta ai controlli
contrattuale
esercitati dalla Banca d’Italia, con sede in Via Nazionale, 91
– 00184 Roma.
LEGENDA
Piano di ammortamento/Piano di rimborso - Il rimborso dell’importo erogato si sviluppa nel tempo secondo un piano, detto
ammortamento, che esplicita in modo dettagliato importi da versare e tempi da rispettare nel pagamento delle rate, lungo tutta la durata del
contratto.
Piano di ammortamento francese - Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata, di importo costante, prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l’ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Portabilità del finanziamento – Il Cliente ha facoltà di trasferire il finanziamento presso un altro intermediario senza pagare alcuna
penalità né oneri di qualsiasi tipo.
Finanziamento a tasso fisso - Rimangono fissi per tutta la durata del finanziamento sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal
momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell’ammontare complessivo del debito da
restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Azienda parapubblica - s’intendono quelle il cui capitale sociale è detenuto a maggioranza da enti pubblici (comuni, province, regioni, ecc.)
e per la restante parte da soci privati.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) - Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull’ammontare del
finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio commissioni di distribuzione della pratica e di
riscossione della rata e le spese assicurative se obbligatorie.
DOCUMENTO
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ANNUNCIO PUBBLICITARIO AI SENSI DEL D.LGS. N.
385/1993, TITOLO VI, CAPO II, CREDITO AI CONSUMATORI
Condizioni applicate presso il canale Agenti in Attività Finanziaria convenzionati
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Condizioni valide al 02/01/2017
TAN (Tasso Annuo Nominale) - Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il
capitale prestato.
TEGM (Tasso effettivo globale medio) - è il tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come
previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati,
il TEGM dei prestiti contro cessione del quinto dello stipendio e della pensione, aumentarlo di un quarto e aggiungere quattro punti. La
differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali.