Mutuo chirografario Credito al Consumo
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Mutuo chirografario Credito al Consumo
TRASPARENZA FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Chirografario per il Credito al CONSUMO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Emilveneta spa Viale Reiter 34 - 41126 - Modena Tel.: 059.235785 – Fax: 059 4900498 (a) [email [email protected] / www.bancaemilveneta.it] Registro delle Imprese della CCIAA di Modena n 02881910364 Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 5599 - cod. ABI 03278 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS’È IL CREDITO AL CONSUMO Il prestito per il credito al consumo in cui non rientrano le concessioni destinate all’acquisto o alla conservazione del diritto di proprietà ovvero all’esecuzione di opere su un bene immobile – comporta l’erogazione di una somma al cliente persona fisica (che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta, e quindi quale consumatore), che si impegna a restituirla mediante il pagamento periodico di rate comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso, variabile. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali. Il credito al consumo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Non costituisce credito al consumo il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un’autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa). Le norme sul credito al consumo non si applicano, tra le varie casistiche previste dalla normativa, a: a)finanziamenti destinati all’acquisto o alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o progettato; b) contratti di locazione purché non prevedano che il diritto di proprietà possa trasferirsi al locatario; c) finanziamenti nei quali è escluso il pagamento di interessi o altri oneri; d) finanziamenti garantiti da ipoteca su beni immobili aventi una durata superiore a 5 anni; e) finanziamenti di importo inferiore ad euro 200,00 e superiore ad euro 75.000,00. Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè indice che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso. L’eventuale durata medio – lunga del finanziamento (superiore a 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. L’erogazione del finanziamento è effettuata mediante accredito su un conto corrente collegato in essere presso la banca che, oltre ad essere utilizzato per le normali operazioni bancarie, servirà per il pagamento delle rate. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate. Banca Emilveneta SpA – FI Mutuo Chirografario per il Credito al CONSUMO – 2 versione maggio 2014 1/6 TRASPARENZA Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate. ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG)1 espresso per ogni singola tipologia di tasso 7,14% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per la stipula del contratto, il canone del conto corrente di regolamento del finanziamento e le imposte. C COSTI VOCI Tasso fisso Importo massimo finanziabile Tra Euro 200,00 e Euro 75.000,00 Minima 18 mesi Massima 60 mesi Durata Criterio di calcolo degli interessi Anno civile Tasso di interesse nominale annuo TASSI Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Spese per la stipula del contratto SPESE Istruttoria Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Tasso variabile N/A 6,93% N/A Euribor 6 mesi (MMP) aggiornato trimestralmente N/A 6,5% Lo stesso tasso di interesse indicato nella voce “Tasso di interesse nominale annuo” 2 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora Massimo 2% dell’importo del finanziamento con un minimo di euro 250,00 ed un massimo di euro 3.500,00 € 0,052 ogni € 516,46 di capitale 1 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 250.000,00 di durata pari a 5 anni, con una periodicità della rata trimestrale. Banca Emilveneta SpA – FI Mutuo Chirografario per il Credito al CONSUMO – 2 versione maggio 2014 2/6 TRASPARENZA Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) 0,11% dell’importo finanziato Imposta sostitutiva 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge. € 3,00 Rimborso spese per informazione precontrattuale Gestione pratica N/A Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa € 3,00 € 3,00 Invio comunicazioni € 3,00 (oltre rimborso spese postali) Accollo mutuo N/A Sospensione pagamento rate € 10,00 Spese per la gestione del rapporto Rilascio certificazione interessi passivi Avviso scadenza rate Spese per estinzione anticipata totale o parziale PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento € 5,00 € 2,00 (oltre rimborso spese postali) 1,00% massimo, salvo le seguenti limitazioni e casistiche: - la percentuale massima dell’1,00% viene ridotta allo 0,50%, se la durata residua del finanziamento è inferiore a 1 anno; - l’importo delle spese (per estinzione o decurtazione) non può superare l’importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto; - le spese (per estinzione o decurtazione) non sono dovute se: o il rimborso anticipato è effettuato in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito; o il rimborso anticipato riguarda un contratto di apertura di credito; o il rimborso anticipato ha luogo in un periodo in cui non si applica un tasso di interesse espresso da una percentuale specifica fissa predeterminata nel contratto; o l’importo rimborsato anticipatamente corrisponde all’intero debito residuo ed è pari o inferiore a 10.000,00 euro. Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile, trimestrale o semestrale Banca Emilveneta SpA – FI Mutuo Chirografario per il Credito al CONSUMO – 2 versione maggio 2014 3/6 TRASPARENZA ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Euribor 6 mesi (media mese precedente) Parametro Media Euribor a 6 mesi sulla base del criterio dei giorni effettivi/365 arrotondato al 0,10% superiore (rilevata dal quotidiano “Il Sole 24 ore” o da pubblicazioni equipollenti), con revisione trimestrale effettuata prendendo a riferimento il valore del parametro del primo giorno lavorativo di ciascun mese e conseguente applicazione del nuovo tasso di decorrenza dal primo giorno del trimestre Data Dicembre Valore 0,37% Aprile 2014 0,43% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Euribor 6M+3,00% Euribor 6M+3,00% Euribor 6M+3,00% Euribor 6M+3,00% Euribor 6M+3,00% 18 24 36 48 60 Importo della rata mensile per €100.000 di capitale € 5.707,13 € 4.317,17 € 2.927,11 € 2.232,49 € 1.816,04 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) € 5.797,43 € 4.406,42 € 3.016,43 € 2.322,46 € 1.906,89 € 5.618,66 € 4.229,02 € 2.839,44 € 2.144,73 € 1.727,95 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale. SERVIZI ACCESSORI VOCI COSTI Tasso fisso/Tasso variabile Polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al xxxx%. N/A (Non è offerta dalla Banca) ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell’importo Banca Emilveneta SpA – FI Mutuo Chirografario per il Credito al CONSUMO – 2 versione maggio 2014 30 gg 4/6 TRASPARENZA ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l’acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell’attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l’estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell’ambito di un’operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che – incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l’immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 60 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (viale Reiter 34, 41121 Modena oppure via mail: [email protected]), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it . LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri casi.. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare mutui a tasso variabile)/ Parametro di il tasso di interesse. riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole Banca Emilveneta SpA – FI Mutuo Chirografario per il Credito al CONSUMO – 2 versione maggio 2014 5/6 TRASPARENZA Piano di ammortamento “francese” Piano di ammortamento “italiano” Piano di ammortamento “tedesco” Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un’unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Banca Emilveneta SpA – FI Mutuo Chirografario per il Credito al CONSUMO – 2 versione maggio 2014 6/6