Mutui garantiti da ipoteca per l`acquisto dell`abitazione principale
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Mutui garantiti da ipoteca per l`acquisto dell`abitazione principale
Mutui garantiti da ipoteca per l’acquisto dell’abitazione principale Informativa di trasparenza ai sensi del d.l. n. 185/2008 convertito nella Legge n.2/2009 Il presente documento ha lo scopo di rendere un’informativa sulle diverse tipologie di mutuo garantito da ipoteca per l’acquisto dell’abitazione principale che la nostra Banca offre, in modo da agevolare la scelta del cliente verso i prodotti più confacenti alle sue esigenze. I PRODOTTI DI MUTUO OFFERTI La nostra Banca offre alla propria clientela i seguenti mutui ipotecari/fondiari per l’acquisto dell’abitazione principale: � � � mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE; mutuo a tasso fisso; mutuo a tasso variabile indicizzato al parametro EURIBOR 360 3/m. Per i mutui a tasso variabile, indicizzati al tasso BCE e al tasso Euribor 360 3/m, sono previste anche le opzioni contrattuali, che di seguito si elencano. � Opzione “rata fissa” (applicabile solo per mutui con durata massima pari a 20 anni). Tale opzione prevede rate posticipate di importo fisso, inizialmente contrattualizzato. In caso di variazione del tasso indicizzato, il piano di ammortamento viene ricalcolato aumentando o diminuendo il numero delle rate. Viene applicato uno spread aggiuntivo, specificatamente contrattualizzato. Opzione “a tranche” (applicabile a tutti i mutui fondiari/ipotecari, con durata superiore a 10 anni) Tale opzione prevede la liquidazione di quote dell’accordato in base ad un piano predefinito. Opzione “CAP” (applicabile a tutti i mutui fondiari/ipotecari, con durata superiore a 10 anni) Per CAP deve intendersi il tasso massimo (tetto) contrattualizzato: viene data la possibilità di limitare l’incremento del tasso applicato fino ad una soglia massima, contro il pagamento di uno spread aggiuntivo specificatamente contrattualizzato. � � Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente riguardanti i prodotti elencati, si fa rinvio ai rispettivi Fogli Informativi disponibili in forma asportabile presso i locali aperti al pubblico della Banca e sul sito Internet della Banca www.cracortina.it. CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEI PRODOTTI DI MUTUO OFFERTI 1) MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO BCE La prima opzione è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 – il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2), la cui applicazione è stata ampliata da questa Banca ai mutui ipotecari finalizzati non solo all’acquisto dell’abitazione principale, ma anche alla costruzione e alla ristrutturazione della stessa. Consente di ottenere un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. - - CARATTERISTICHE Il tasso di interesse offerto per questo tipo di mutui è variabile in relazione al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (BCE). Attualmente, per un mutuo di durata 25 anni con LTV>50%, stipulato in data 16/03/16, il tasso risulta pari al 0,00% + 2,90 (spread) e cioè pari, a titolo meramente esemplificativo, a: 2,90 %; preammortamento: rate composte dalla sola quota interessi; ammortamento alla francese: rate costanti composte da un quota capitale e da una Aggiornamento: 01/04/2016 - RISCHI TIPICI rischio di tasso: trattandosi di un mutuo indicizzato a un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell’impegno finanziario richiesto al cliente. pagg. 1/4 - quota interessi; durata del mutuo: massimo 25 anni; periodicità delle rate: mensile, trimestrale e semestrale; nessun compenso nel caso di estinzione anticipata. All’interno di questa tipologia di finanziamenti, la Banca offre alcuni prodotti con le seguenti caratteristiche: - “Prestito “Prima Casa Soci”, qualora il richiedente sia socio della banca; - “Prestito “Prima Casa non Soci”. 2) MUTUO A TASSO FISSO Il mutuo a tasso fisso offre al cliente la certezza della misura del tasso indipendentemente dalla variazione dei tassi di mercato mercato. Pertanto, il cliente è in grado i conoscere, fin dalla stipula del contratto gli importi delle singole rate a scadere e l’ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire. - - - CARATTERISTICHE Il tasso di interesse offerto per questo tipo di mutui è pari all’IRS (valore lettera) con scadenza pari alla durata del mutuo, rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente la data della stipula, arrotondato allo 0,10 superiore e aumentato di uno spread pari a 2,40 se il mutuo è di durata dai 20 ai 25 anni con LTV>50%; a titolo meramente esemplificativo, per un mutuo di durata 25 anni, stipulato il 01/04/16, il tasso risulta pari al 1,10% + 2,40 (spread) e cioè pari al 3,50%. preammortamento: rate composte dalla sola quota interessi; ammortamento alla francese: rate costanti composte da un quota capitale e da una quota interessi; durata del mutuo: massimo 25 anni; periodicità delle rate: mensile, trimestrale e semestrale; nessun compenso nel caso di estinzione anticipata. - RISCHI TIPICI rischio di tasso: trattandosi di un mutuo a tasso fisso, in caso di variazione al ribasso dei tassi di interesse, l’impegno finanziario del cliente rimane determinato in base al tasso originariamente pattuito. All’interno di questa tipologia di finanziamenti, la Banca offre alcuni prodotti con le seguenti caratteristiche: - “Prestito “Prima Casa Soci”, qualora il richiedente sia socio della banca; - “Prestito “Prima Casa non Soci”. 3) MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO EURIBOR 360 3/M Questo tipo di mutuo è regolato a un tasso indicizzato a un parametro di riferimento; la determinazione del tasso è quindi rimessa al valore che assume tempo per tempo detto parametro, la cui misura non dipende dalla volontà delle parti. Tale prodotto consente al cliente di corrispondere, tempo per tempo, un tasso di interesse in linea con le variazioni di mercato. - CARATTERISTICHE Il tasso di interesse offerto per questo tipo di mutui è pari alla media mensile dell’Euribor 360 3/m relativa al mese precedente l’inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l’1/1, l’1/4, l’1/7, l’1/10, arrotondata allo 0,10 superiore* e aumentato di uno spread pari a 2,40 se il Aggiornamento: 01/04/2016 - RISCHI TIPICI rischio di tasso: trattandosi di un mutuo indicizzato a un parametro di mercato, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell’impegno finanziario richiesto al cliente. pagg. 2/4 - - mutuo è di durata dai 20 ai 25 anni con LTV>50%; a titolo meramente esemplificativo, per un mutuo di durata 25 anni, stipulato il 01/04/2016, il tasso risulta pari al 0,00% + 2,40 (spread) e cioè pari al 2,40%; preammortamento: rate composte dalla sola quota interessi; ammortamento alla francese: rate costanti composte da un quota capitale e da una quota interessi; durata del mutuo: massimo 25 anni; periodicità delle rate: mensile, trimestrale e semestrale; nessun compenso nel caso di estinzione anticipata. * Se il parametro di indicizzazione così calcolato fosse o dovesse scendere al di sotto dello zero, lo stesso si intenderà comunque pari a zero. All’interno di questa tipologia di finanziamenti, la Banca offre alcuni prodotti con le seguenti caratteristiche: - “Prestito “Prima Casa Soci”, qualora il richiedente sia socio della banca; - “Prestito “Prima Casa non Soci”. TABELLA RIEPILOGATIVA DEI MUTUI CASA Esempio di calcolo TAEG (1) Importo rata mensile (2) TIPOLOGIA MUTUO Parametro di riferimento + Spread massimo Tasso Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tasso ufficiale sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (BCE) + 2,90 - Parametro indicizzazione (BCE): 0,00% - Spread: 2,90 - Tasso: 2,90% 3,05% Rata mensile: € 469,03 Mutuo a tasso fisso IRS (valore lettera) con scadenza pari alla durata del mutuo + 2,40 - Tasso: 3,50% 3,67% Rata mensile: € 500,62 Mutuo a tasso variabile indicizzato all’Euribor Media mensile dell’Euribor 360/3 mesi, relativa al mese precedente l’inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l’1/1, l’1/4, l’1/7 e l’1/10, arrotondata allo 0,10 superiore + 2,40 - Parametro indicizzazione (EUR): 0,00% - Spread: 2,40 - Tasso: 2,40% 2,54% Rata mensile: € 443,60 (1) Il calcolo del TAEG è riferito, a titolo meramente esemplificativo, ad un mutuo di importo pari a 100.000,00 Euro, avente durata 25 anni, con LTV >50% In caso di tasso variabile, il TAEG è riportato in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto. (2) Esemplificazioni calcolate sui tassi acquisiti alla data di aggiornamento del presente documento e riferite ad un capitale di 100.000 Euro per una durata di 25 anni, con LTV>50%. Aggiornamento: 01/04/2016 pagg. 3/4 Copia della presente informativa è messa a disposizione similmente a quanto accade per i Fogli Informativi presso i locali aperti al pubblico della scrivente Banca. Il personale della Banca resta a disposizione per fornire ogni spiegazione utile ad una migliore comprensione delle opportunità illustrate nella presente informativa, anche con riferimento specifico alle relative implicazioni economiche e finanziarie. Documento aggiornato alla data del 01/04/2016 Cassa Rurale ed Artigiana di Cortina d’Ampezzo e delle Dolomiti Credito Cooperativo – Società Cooperativa Aggiornamento: 01/04/2016 pagg. 4/4