Assicurazioni Ecco i migliori paracadute per la casa

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LUNEDÌ 20 APRILE 2015
Azienda famiglia
Servizi
L’indagine dell’Istituto tedesco Qualità e Finanza
Classifiche/1 Solo il 31% dei proprietari protegge l’appartamento dove vive. I prodotti offrono diverse coperture, anche l’Rc del capofamiglia
Assicurazioni Ecco i migliori paracadute per la casa
Hdi, UnipolSai, Cattolica, Europ Assistance e Sara vincono per il pacchetto completo. Zurich e Genertel promosse per le garanzie
DI ROBERTO E. BAGNOLI
G
li italiani amano il mattone,
ma non lo proteggono. Ottanta persone su cento, vale a dire
il 31%, hanno una casa di proprietà, ma soltanto venticinque l’assicurano. Fra gli inquilini, poi, la quota scende a un irrisorio 2,9%. Sara ha la copertura più completa per l’abitazione, mentre Zurich e Genertel si collocano al
secondo e terzo posto. Cattolica, seguita
da Ubi assicurazioni e UnipolSai, offre
la polizza di rc del capofamiglia più conveniente come rapporto fra prezzo e
qualità delle garanzie. Hdi, UnipolSai,
Cattolica,Europ Assistance e Sara ottengono la valutazione Top nella graduatoria complessiva. La scelta della copertura più adatta proteggere un bene prezioso come l’abitazione è molto importante, ma certamente non semplice perché i
prodotti sono complessi.
Un aiuto viene dal primo Rapporto di
confronto sulle polizze casa, che l’Istituto Tedesco Qualità e Finanza, specializzato nell’analisi e comparazione di pro-
Incendio, furto,
perdite d’acqua: le
coperture variano
molto da prodotto
a prodotto
dotti assicurativi e finanziari, ha realizzato per Corriere Economia.
Complessità
«Il tema delle polizze sulla casa è tornato a far discutere soprattutto dopo le
ultime calamità naturali che hanno colpito l’Italia — sottolinea Christian
Bieker, direttore dell’Istituto Tedesco
Qualità e Finanza —. Molto spesso
manca la giusta informazione e risultano complicate agli occhi di un consumatore poco esperto. Si tratta di prodotti
multirischio, che proteggono cioè da un
gran numero d’imprevisti». Oltre alle
garanzie tradizionali contro incendio
del fabbricato e del contenuto (arredamento e altri beni), furto e rc verso terzi,
queste coperture rimborsano anche i
danni procurati da perdite d’acqua,
comprese le spese sostenute nella ricerca del guasto, e fenomeni elettrici come
guasto o sbalzo di tensione nella corrente. Rimborsano inoltre le spese legali
nelle eventuali vertenze con i vicini e offrono i servizi di assistenza, se si rende
necessario l’intervento di un idraulico,
elettricista o un fabbro.
«L’analisi semplifica un argomento
complesso — sostiene Bieker — perché
le compagnie adattano le polizze alle
esigenze del singolo individuo. Sul mercato, quindi, potrebbero esistere prodotti che corrispondono meglio a queste
necessità, anche se non riportati nello
studio. Sempre meglio leggere attentamente le note informative che illustrano
le garanzie, prestando attenzione soprattutto a quelle clausole che escludono la copertura di alcuni eventi che potrebbero provocare danni costosi».
TOP POLIZZE CASA
Confronti
Le simulazioni dell’Istituto si riferiscono a un appartamento di cento metri
quadri in condominio, a un piano intermedio, con porte blindate, senza vetri
anti-sfondamento, allarmi o antifurti,
classe del fabbricato uno, ubicato a Milano, Roma e Napoli; il contraente della
polizza coincide con il proprietario dell’immobile. «La tabella sull’Rc capofamiglia e quella finale sulle Top polizze
casa assegnano un peso ponderato del
60% alla qualità delle coperture — spiega Bieker — valutata in base al danno
che può scaturire. Sono state messe a
confronto somme assicurate, franchigie
e scoperti: le quote di danno, espresse
rispettivamente in valore assoluto e in
percentuale, che non vengono rimborsate e rimangono quindi a carico dell’assicurato. Il restante peso del 40% è stato
assegnato al costo delle coperture. Le
due valutazioni sono poi confluite nel
giudizio finale assegnato ai singoli prodotti».
Nelle polizze oggetto del rapporto, le
garanzie contro l’incendio si basano sulla formula a valore intero in cui la copertura riguarda una somma pari al presunto valore del fabbricato o dei beni assicurati. Con questo meccanismo, se i
beni sono stati sottostimati si corre il rischio di ottenere un risarcimento inferiore all’effettivo danno subìto. Le coperture contro il furto adottano invece
la formula (più costosa) a primo rischio
assoluto, con cui si assicurano i danni fino alla somma stabilita; l’indennizzo,
quindi, non è legato al valore dei beni.
Così, per esempio, se la somma assicurata è pari a cinquanta, la compagnia
dovrà rimborsare sino a quest’importo.
Mentre le garanzie base sono abbastanza simili fra loro, differenze rilevanti si
riscontrano per quanto riguarda le coperture contro i danni da spargimento
d’acqua o fenomeno elettrico, nella sezione incendio. Nel furto, invece, interessano soprattutto la sottrazione di
gioielli e pietre preziose (rimborsate
con una somma inferiore) e il risarcimento dei danni procurati dai ladri durante il furto. In tutti i casi, quindi, prima di sottoscrivere la polizza bisogna
leggere attentamente tutte le clausole.
www.iomiassicuro.it
© RIPRODUZIONE RISERVATA
GLI SCUDETTI
Milano Roma Napoli
Compagnia
(Euro)
(Euro)
364
366
436
413
436 9,1/10 7,5/8,4
9,1
Cattolica & Casa
Cattolica
Europ AssistanceEura casa tutto compreso
Saraincasa
Sara
Famiglia protetta base e top
CreditRas
533
525
606
525
741 9,1/10 8,5/9
516 8,5/9 8,5/9
9,0
9,0
505
444
569
444
525 9,1/10 8,5/9
765 7,5/8,4 9,1/10
8,9
8,9
Zurich
Ubi Assicuraz.
Metro x metro
Blucasa
494
531
542
700
444 9,1/10 7,5/8,4
542 9,1/10 8,5/9
8,8
8,8
Zurich Connect
Mediolanum
Assimoco
Aviva
Generali
Reale Mutua
Genertel
Axa
Zurich
Assicuraz. casa e famiglia
4 Protection home
Famiglia confort coop deluxe
Abitazione
Sei a casa (confort)
Casa mia
Quality home
Protezione familiare
For family
470
579
597
529
643
635
780
588
779
494
579
670
609
681
682
732
993
949
517 8,5/9 8,5/9
nd 9,1/10 7,5/8,4
579 8,5/9 8,5/9
8,8
8,7
8,7
Assicurazione Polizza
Hdi Assicuraz.
Unipol
Globale casa
Polizza casa
9,1/10
8,5/9
9,1/10
9,1/10
8,5/9
8,5/9
9,1/10
8,7
8,7
8,5
8,5
8,3
8,3
7,9
Compagnia
Somma Franchigia Premio Valutazione
Assicurazione Polizza
(milioni
di euro)
(Euro)
(Euro) (60% qualità
40% premi)
Cattolica
Ubi Assicuraz.
UnipolSai
Cattolica & Casa
Rc Blucasa
UnipolSai casa
1,00
2,50
1,00
100
200
100
64,1
84,0
Axa
Aviva
Rc Capofamiglia
Abitazione
1,00
1,00
0
150
Sara
Zurich
SaraCasaPronta
Zurich for family
1,00
1,00
0
0
80,0
70,0
85,0
Famiglia confort
Assimoco
Europ Assistance Eura famiglia
4 Protection home
Mediolanum
1,00
1,00
1,00
0
0
0
Generali
1,00
0
1,00
1,00
1,00
200
200
100
1,00
1,00
150
0
Hdi Assicuraz.
Zurich Connect
Zurich
Genertel
Reale Mutua
CreditRas
Sei a casa (confort)
Globale casa
Metro x metro extra
Quality home
Casa mia
Famiglia protetta base 0,75
250
Valutazione
Hdi Assicurazioni
Unipol
Cattolica
Europ Assistance
Sara
Migliori garanzie polizze casa
Sara
Zurich (For family)
Genertel
Cattolica
Assimoco
Generali
Reale Mutua
Axa
Migliore Rc capofamiglia
Cattolica
Ubi Assicurazioni
UnipolSai
Axa
Aviva
Top Polizza casa
Top Polizza casa
Top Polizza casa
Top Polizza casa
Top Polizza casa
Valutazione
Migliori garanzie
Migliori garanzie
Migliori garanzie
Top garanzie
Top garanzie
Top garanzie
Top garanzie
Top garanzie
Valutazione
Migliore Rc
Migliore Rc
Migliore Rc
Top Rc
Top Rc
LE MIGLIORI GARANZIE
LE MIGLIORI POLIZZE CAPOFAMIGLIA
66,0
93,0
97,8
93,8
96,0
108,0
90,0
84,6
101,0
116,0
145,0
120,0
9,1/10
9,1/10
9,1/10
9,1/10
9,1/10
8,5/9
8,5/9
8,5/9
8,5/9
8,5/9
8,5/9
8,5/9
8,5/9
8,5/9
7,5/8,4
7,5/8,4
7,5/8,4
Compagnia
Assicurazione
Sara
Zurich (For family)
Genertel
Cattolica
Assimoco
Generali
Reale Mutua
Axa
Incendio Atti Acqua e Eventi Ricorso Furto Calamità Voto
qualità
base vandalici fenomeni atmosfer. terzi (10%)
(5%)
finale
(40%)
(5%) elettrici
(5%)
(15%)
ponderato
(20%)
9,1/10 9,1/10 9,1/10
9,1/10 9,1/10 9,1/10
9,1/10 9,1/10 9,1/10
9,1/10 9,1/10 9,1/10
9,1/10 9,1/10 9,1/10
9,1/10 7,5/8,4 9,1/10
9,1/10 9,1/10 7,5/8,4
9,1/10 9,1/10 6,5/7,4
Unipol
9,1/10 9,1/10 6,5/7,4
Aviva
7,5/8,4 9,1/10 8,5/9
Europ Assistance 9,1/10 9,1/10 9,1/10
CreditRas
9,1/10 9,1/10 6,5/7,4
Mediolanum
9,1/10 9,1/10 6,5/7,4
Ubi Assicurazioni 9,1/10 9,1/10 7,5/8,4
Hdi Assicurazioni 9,1/10 9,1/10 6,5/7,4
Zurich (Metro x metro) 9,1/10 9,1/10 6,5/7,4
Zurich Connect
9,1/10 9,1/10 6/6,4
9,1/10 7,5/8,4 9,1/10 7,5/8,4
9,1/10 7,5/8,4 9,1/10 6,5/7,4
9,1/10 9,1/10 7,5/8,4 9,1/10
9,1/10 7,5/8,4 7,5/8,4 7,5/8,4
9,1/10 7,5/8,4 9,1/10
nd
8,5/9 7,5/8,4 7,5/8,4 7,5/8,4
6,5/7,4 7,5/8,4 9,1/10 8,5/9
6,5/7,4 9,1/10
6,5/7,4 7,5/8,4
9,1/10 7,5/8,4
9,1/10 7,5/8,4
8,5/9 7,5/8,4
8,5/9 7,5/8,4
8,5/9 8,5/9
7,5/8,4 nd
9,1/10 7,5/8,4 6,5/7,4 9,1/10
6,5/7,4 9,1/10 8,5/9
nd
6,5/7,4 9,1/10 7,5/8,4 nd
6,5/7,4 7,5/8,4 8,5/9
9,1/10 7,5/8,4 7,5/8,4
9,1/10 6,5/7,4 7,5/8,4
9,2
9,2
9,2
9,1
9,0
9,0
8,9
8,8
8,6
8,6
8,5
8,4
8,3
nd
8,3
8,2
nd
nd
8,2
7,8
CreditRas: Rc non separabile. Compreso anche incendio con somma € 30.000 e franchigia € 500. Franchigia €250 solo per danni a cose/animali. Europ Assistance: compresi anche infortuni subiti da prestatori di lavoro dipendenti della famiglia fino a € 500.000 per
sinistro e € 250.000 per persona e assistenza medica. Genertel: premio riferito alle sole garanzie della Rc ma non è possibile acquistarle da sole. Nel pacchetto sono compresi: danni al fabbricato, assistenza legale, assistenza all’abitazione, solo per Milano, il pacchetto
comprende anche la garanzia danni al fabbricato da alluvioni, inondazioni o terremoto. Hdi Assicurazioni: Rc non separabile. - Mediolanum: se c’è la sottoscrizione congiunta di almeno una delle garanzie derivanti da danni al contenuto e/o danni al fabbricato, il premio
ammonta a € 84. Ubi: anche tutela legale per la vita privata con somma di € 10.000. Franchigia prevista solo per danni a cose nell’Rc. Unipol: la polizza Rct può essere acquistata separatamente rispetto al pacchetto casa. Il prezzo si riferisce all’acquisto Rct + pacchetto
casa. - Zurich for family: Rc acquistabile solo se abbinata a una tra le sezioni incendio e furto. - Zurich metro per metro: se non acquistata da salone costa € 73. - Assimoco, Axa, CreditRas, Europ Assistance, Hdi, Mediolanum, Reale Mutua, Zurich Connect
coprono anche i danni degli animali domestici. - Assimoco: Formula a primo rischio assoluto per il quadro incendio. Abbattimento delle franchigie per alcuni clienti target. Aviva: i premi per gli eventi catastrofali sono calcolabili solo dopo compilazione di questionario
sul fabbricato. Offre una copertura del 50% della somma assicurata e uno scoperto del 10%. Axa: i premi possono essere scontati fino al 30% e le tutele tecniche che prevede Protezione familiare sono migliori rispetto a quelle proposte dal preventivo. Il ricorso terzi è
coperto dalla garanzia Rct. - Cattolica: tra le calamità naturali offre solo il terremoto, escluso però per Napoli. CreditRas: anche garanzia assistenza compresa nel pacchetto. Europ Assistance: danni al contenuto e furto assicurati a primo rischio assoluto. Assistenza abitazione
sempre compresa. Genertel: somma assicurata Roma € 5.000, Milano € 10.000. Ogni garanzia copre a primo rischio assoluto. Ricorso terzi rientra nell’Rc Proprietà. Le precipitazioni sono escluse dagli eventi atmosferici. La franchigia di € 150 in caso di rinnovo senza
sinistri, si riduce progressivamente fino a zero. Nel pacchetto Quality home sono sempre comprese anche l’assistenza legale e all’abitazione. Mediolanum: polizza a primo rischio assoluto. Rc ricorso terzi compresa nell’Rc capofamiglia. Ubi: per Napoli il contenuto incendio
è coperto fino a € 52.000 e il furto fino a € 5.000. Tutela legale e assistenza sempre comprese nel pacchetto. - Zurich Metro x metro: coperture assistenza all’abitazione inclusa nella sezione incendio. - Nd = copertura non disponibile
Fonte: elaborazione Istituto tedesco Qualità e Finanza su dati forniti dalle compaglie assicurative. Periodo di raccolta dati: Ottobre-Dicembre 2014. Ordine alfabetico all’interno delle categorie di valutazione
Metti una centralina nella polizza
I
Aviva, Genertel e Reale Mutua aprono l’ombrello per scosse e inondazioni
Associazioni Aldo
Minucci (Ania)
7,5/8,4
8,5/9
7,5/8,4
7,5/8,4
6,5/7,4
6,5/7,4
6/6,4
TOP POLIZZE CASA
sono range all’interno della categoria di valutazione (9,1/10 = «ottimo» - 8,5/9 = «molto buono» 7,5/8,4=«buono» - 6,5/7,4=«discreto» - 6/6,4=«sufficiente»
Chi protegge anche dal terremoto
I
670
609
760
809
nd
708
980
Qualità (60% Qualità
(casa + Rc) 40% Premi)
I premi in questa tabella sono quelli indicati dalle compagnie per le seguenti coperture: Rc capofamiglia, incendio, atti
vandalici, acqua, fenomeno elettrico, ricorso terzi, furto, eventi atmosferici e calamità naturali. I premi effettivi, possono
variare in base alle garanzie comprese nei pacchetti commercializzati dalle compagnie. La tutela legale e la pronta
assistenza all’abitazione non sono state considerate. Molte compagnie le offrono automaticamente all’interno dei loro
pacchetti multirischio. Ubi le offre entrambe all’interno della copertura incendio fabbricato e la tutela legale è compresa
anche nella polizza Rc capofamiglia. Anche Genertel le offre obbligatoriamente nel pacchetto. Europ Assistance con
“Eura Casa tutto compreso”, prevede l’assistenza all’abitazione obbligatoria. I premi di Genertel fanno riferimento al
pacchetto completo “Quality Home”. Il voto finale risulta dalla ponderazione del voto assegnato alla media dei premi
per le tre città (30%) e il voto ponderato assegnato alla qualità delle coperture polizza casa e Rc (70%) - I voti indicati
Classifiche/2 Il dissesto idrogeologico riguarda il 90% dei comuni italiani
l 90% dei comuni italiani
è in situazioni di grave
dissesto idrogeologico; il
58%, invece, si trova in zona
sismica. E’ l’allarmante scenario delineato in una ricerca
del Cineas, il Consorzio interuniversitario per l’ingegneria del rischio. L’Italia è fortemente esposta alle calamità
naturali, eppure sono pochissime le abitazioni assicurate
contro questi drammatici
eventi.
La protezione contro questi rischi viene analizzata nel
rapporto sulle polizze casa
elaborato dall’Istituto tedesco qualità e finanza in esclusiva per Corriere Economia.
Le compagnie che offrono le migliori polizze per la protezione della casa e Rc capofamiglia
Valutazione
Premi
(Euro)
«Purtroppo non tutte le compagnie coprono questi fatti
— spiega Christian Bieker,
direttore dell’Istituto Tedesco Qualità e Finanza — e chi
lo fa solitamente offre una copertura pari al 50% delle
somme assicurate contro l’incendio per danni al fabbricato o al contenuto. Delle sedici
compagnie analizzate, sei
non offrono questa garanzia:
si tratta di Assimoco, Europ
Assistance, Hdi, Mediolanum, Ubi e Zurich Connect».
Secondo l’analisi dell’Istituto tedesco qualità e finanza, Aviva, Genertel e Reale
Mutua sono le uniche a coprire sia le alluvioni sia le inon-
dazioni e il terremoto. Tra
queste, Genertel è l’unica a
offrire per le calamità naturali una somma assicurata pari
al 100% di quella prevista per
i danni al fabbricato, con un
limite d’indennizzo pari a
7.500 euro. Zurich copre il
terremoto solo con la polizza
For Family mentre Creditras
offre la garanzia per alluvioni
e inondazioni al 100% della
somma assicurata per incendio fabbricato e contenuto e
con cinquecento euro di franchigia. Le altre compagnie,
infine, prevedono solo la copertura contro il terremoto.
R.E.B.
© RIPRODUZIONE RISERVATA
ntesa Sanpaolo Assicura lancia AcasaConMe, una polizza per la casa di
ultima generazione. Si basa su una centralina e su una serie di sensori
che consentono di tenere sotto controllo eventi come allagamento, fumo,
fughe di gas e ingresso di ladri nell’abitazione: il dispositivo, collegato a una
centrale operativa sempre in funzione, viene offerto in comodato d’uso. La
copertura assicurativa offre le garanzie di assistenza, furto e incendio (con
formule diverse a seconda che l’assicurato sia proprietario o inquilino). Sono possibili tre diverse combinazioni di offerta: la polizza abbinata al dispositivo tecnologico e all’abbonamento ai servizi, soltanto questi ultimi oppure solo la copertura assicurativa. Il costo del dispositivo e del servizio è di
venticinque euro al mese, mentre il premio della polizza è commisurato alle somme assicurate e alle
caratteristiche dell’abitazione.
«AcasaConMe s’inserisce in una strategia che punta su prodotti con caratteristiche distintive e difficili da copiare —, spiega Alessandro Scarfò, amministratore delegato di Intesa Sanpaolo Assicura (nella foto) —. É stata lanciata nelle settimane scorse in tutte le filiali del gruppo Intesa Sanpaolo e sta
ottenendo un buon riscontro da parte dei clienti e dei gestori bancari. Nei rami danni la raccolta dovrebbe passare dai 209 milioni di euro del 2014 agli 847 previsti per la fine del 2017». Il gruppo Intesa
Sanpaolo scommette decisamente sul mattone. «Il comparto immobiliare rappresenta almeno il 20%
del Pil nazionale e assorbe il 34% degli impieghi complessivi del settore bancario — sostiene Stefano
Barrese, responsabile area vendite e marketing di Banca dei Territori —. Siamo fra i principali operatori
nei mutui, in cui l’anno scorso abbiamo ampliato la quota di mercato. Fa parte di questa strategia anche
la nascita della nuova società Intesa Sanpaolo Casa, che si occuperà d’intermediazione nel settore residenziale: l’attività partirà nel corso dell’anno a Milano, Torino e Roma e sarà poi gradualmente estesa».
R. E. B.
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