LE DEBT AGENCY ITALIANE

PAPERS
LE DEBT AGENCY ITALIANE
Inchiesta sullo stato dell’arte delle Debt agency in Italia oggi
P
A cura di
Valentina Roselli
rima del 2008 in Italia non si sapeva cosa fossero mentre negli
Stati Uniti erano già operative
dal 1951. Stiamo parlando delle Debt Agency, le “agenzie debiti” che
assistono le persone sovraindebitate ad
uscire dal tunnel nel quale sono entrate.
La prima a vedere la luce e a far vedere la
luce è stata “Liberi dai Debiti” a Livorno.
Liberi dai Debiti forniva in prima battuta una consulenza al debitore, chiunque
fosse, dal pensionato al padre di famiglia,
al manager, che volesse realmente capire
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attendere miracoli e comprendere a che
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cosa poteva succedergli in futuro e quindi trovare una soluzione stragiudiziale in
tempi e modalità ragionevoli per lui e la
sua controparte ossia il creditore.
Antonio Iuri Donati partner e direttore
operativo dell’agenzia spiega quali sono
i giusti criteri sui quali dovrebbe basarsi
una Debt agency : “una debt agency seria nasce dall’idea di creare una figura che
sappia assistere privati e micro aziende nella loro difficile situazione di indebitamento,
con costi direttamente collegati ai risultati
ottenuti, senza dover necessariamente percorrere le canoniche vie legali che compor-
tano costi fissi e comunque non sono quasi
mai percorribili – lato debitore - in maniera
sensata. Un intervento che mira a dipanare
la matassa in cui si trova il cliente in modo
efficace e per vie stragiudiziali. Per prima
cosa facendo prendere coscienza al clientedebitore della sua intera situazione debitoria, infatti, la maggior parte delle volte, il
debitore non ha piena coscienza neppure
di quanti soldi deve dare e a chi! È importante quindi offrire una consulenza a 360
GLI IMPOSTORI MILLANTANO
PANACEE, OFFRONO
SOLUZIONI A TUTTI A
PRESCINDERE DA UN
SERIO SCREENING DELLA
SITUAZIONE AL SOLO SCOPO
DI RIUSCIRE A CARPIRE
DENARO DAL MAGGIOR
NUMERO POSSIBILE DI
MALCAPITATI DEBITORI
gradi, un’accurata analisi della gestione dei
costi e delle entrate familiari, eventuali aiuti dall’esterno e un’analisi dei debiti e della
loro congruità (dal conteggio degli interessi
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LE DEBT AGENCY
ITALIANE
all’eventuale loro prescrizione). Per queste
analisi occorre spesso l’intervento di un
pool di esperti dei quali Liberi dai Debiti diventa il regista e momento di sintesi.
Tuttavia è fondamentale, prima di ogni
altra azione, l’esame accurato e gratuito
del caso, capire se si può realmente intervenire oppure no. Perché noi pensiamo
che sarebbe veramente immorale spillare soldi a persone in difficoltà per poi
dire loro che non ci sono soluzioni. Se si
intravedono poi possibili soluzioni, è ovvio che, non essendo una onlus tutta la
consulenza successiva ha un costo”. Per
Liberi dai Debiti, una procedura onesta prevede quindi il pagamento di una
quota d’istruttoria, ma solo dopo una
seria analisi di fattibilità – gratuita - della
TVEXMGE7SPXERXSE½RIQERHEXSWGEXXE
la provvigione in percentuale al lavoro
svolto e concluso positivamente, ossia
un compenso proporzionato al volume
dei debiti ripianati. Ripianamento che,
tipicamente, avviene con la sottoscrizione con i creditori di piani di rientro
garantiti ovvero saldi a stralcio.
Donati pone l’accento anche su un altro
requisito che deve avere un debt agency
che si rispetti: “Dobbiamo lavorare in un
clima di totale imparzialità. Non esistono
creditori buoni o cattivi ma situazioni incresciose da risolvere in maniera più equa e
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veloce possibile. Occorre insomma lavorare
per il debitore ma, allo stesso tempo, offrire
un servizio concreto e affidabile, mai sterilmente dilatorio, anche ai creditori”
Ma in Italia, nella nostra “migliore” tradizione, abbiamo bruciato le tappe e
grazie al vuoto normativo - che sempre precede un business nuovo - alla
voracità degli appetiti e la scarsità di
professionalità della maggior parte dei
nuovi operatori, stiamo assistendo al
proliferare di debt agency molto rapaci e poco professionali che operano in
maniera estremamente “disinvolta” se
non addirittura ai limiti della legalità.
Ovviamente generalizzando sulla malaJIHIHMUYIWXI½KYVIWMTIREPM^^EERGLI
chi opera invece con correttezza, professionalità e rispetto della deontologia
professionale. Prosegue Antonio Iuri
Donati “Gli impostori millantano panacee, offrono soluzioni a tutti a prescindere
da un serio screening della situazione al
solo scopo di riuscire a carpire denaro dal
IN SOSTANZA I POVERI
NAUFRAGHI–DEBITORI
APPRODANO SU UNA
SPIAGGIA DI SALVATAGGIO
CHE SI RIVELA INVECE UN
RICETTACOLO DI SQUALI
FAMELICI
maggior numero possibile di malcapitati
debitori, senza, per altro, far poi seguire
nessuna azione concreta. Al massimo
consigliano di smettere di pagare tutti
i creditori, attendere 2 – 3 anni, e poi
stralciare al 20%. Nel frattempo però i
clienti-debitori devono pagare loro migliaia di euro l’anno in piccole rate mensili,
ovviamente cambializzate, in cambio della garantita protezione contro i creditori,
le loro agenzie di recupero e avvocati. In
alternativa, sempre in cambio di denaro,
viene promesso il fantomatico finanziamento per consolidamento debiti. Attenzione: a gente iscritta in CTC! Poi altri
NON SONO MANCATE
PROTESTE INDIRIZZATE AD
ADICONSUM
soldi perché “scoprono” che è impossibile
finanziarli in quanto segnalati in centrale
rischi… e quindi ancora promesse e ancora altri soldi per la cancellazione. Nel
frattempo avviano blande azioni dilatorie
e di disturbo nei confronti dei creditori e
loro consulenti.”
In sostanza i poveri naufraghi–debitori
approdano su una spiaggia di salvataggio che si rivela invece un ricettacolo di
squali famelici, dove chi promette miracoli spara sulla croce rossa, mirando
a vittime già provate da una pessima
WMXYE^MSRI ½RER^MEVME I HM IWXVIQE HIbolezza psicologica e ciò in totale malafede, solo per perseguire un immorale lucro personale. I poveri “assistiti”
spesso rimangono perplessi dopo aver
pagato spese di avvio pratica perché
HMJ½GMPQIRXI VMIWGSRS TSM E VMGSRXEXXEre la fantomatica debt agency che ha
promesso mari e monti. A quel punto
spesso contattano Liberi dai Debiti per
avere un’assistenza seria ma “ovviamente”, (secondo loro) in via gratuita. Da
qui la decisione dell’agenzia di sospendere l’attività rivolta al retail e proseguirla solo verso il corporate.
“Il nostro sito attualmente offre solo una
dispensa informative gratuita, mette in allerta contro le truffe e rinvia a due ottime
pubblicazioni che insegnano a gestire i
propri debiti. Senza dare alcuna possibilità di contatto con l’ufficio.
Per il resto la nostra attività prosegue verso il corporate, su mandato di alcune ban-
P A P E R S
iniziale dell’operazione, quando ancora non
è possibile fornire alcuna certezza di riuscita, almeno parziale dell’operazione quindi si
DIREI CHE È MOLTO
IMPORTANTE LA
PROFESSIONALITÀ DEGLI
OPERATORI
© Samuele Romano
che nostre clienti che ci hanno conosciuto
e apprezzato in situazioni concrete in cui
abbiamo risolto problematiche di estrema
complessità con soddisfazione di tutti gli
attori in campo.
Attualmente stiamo infatti gestendo una
quantità di posizioni molto particolari e altrettanto complesse, impossibili da gestire
diversamente in maniera altrettanto efficace e rapida come invece riusciamo a fare
noi con il nostro know how. Fino a quando
non arriverà una regolamentazione che faccia chiarezza o, quantomeno, qualche Procura della Repubblica che faccia pulizia, non
riapriremo al pubblico per evitare equivoci e
perdite di tempo”.
In un clima così farraginoso non sono
mancate proteste indirizzate ad Adiconsum, Associazione italiana difesa consumatori e ambiente. Fabio Picciolini, Capo
settore Credito e Sovraindebitamento
Coordinatore del Fondo Prevenzione
Usura Adiconsum spiega.”sono arrivate
alla nostra associazione lamentele dei consumatori sull’operato delle debt agency, pur
in numero scarso ma ne sono giunte di due
tipi: l’alto costo iniziale, sino a mille euro e il
mancato raggiungimento degli obiettivi prefissati. In un caso specifico, a risultato rag-
giunto però con un ulteriore indebitamento,
oltre le spese del consulente, che in breve
tempo hanno portato il consumatore ad
una situazione peggiore di quella precedente. Questo succede perché a differenza di
quanto accaduto negli Stati Uniti e in Gran
Bretagna, dove si opera in via preventiva attraverso informazione, aiuto, presentazione
e disamina delle leggi in materia di “fallimento familiare”, in Italia le debt agency
lavorano per un risanamento postumo. La
scelta fatta è quella di uno o più consulenti,
uniti o meno in un’unica struttura, cui i cittadini possono rivolgersi per “risolvere” i propri
problemi economici. Un modo assolutamente legittimo ma che apre una serie di que-
SONO ARRIVATE ALLA NOSTRA
ASSOCIAZIONE LAMENTELE
DEI CONSUMATORI
SULL’OPERATO DELLE DEBT
AGENCY
siti: primo tra tutti la capacità professione
dei consulenti di affrontare globalmente le
problematiche del cittadino, il secondo luogo domande che vertono sui costi: il costo
tratta di un pagamento a fondo perduto al
quale segue il costo omnicomprensivo del
servizio o per ogni consulente e quindi il costo complessivo dell’operazione.
Direi che è molto importante la professionalità degli operatori” chiosa Picciolini “ in
un periodo in cui leggi si sommano a leggi,
sono sottoscritti protocolli per far fronte
alle difficoltà legate alla crisi economicofinanziaria scoppiata nel 2008, purtroppo
ci si scontra spesso con pseudo consulenti. Per quello che può essere utile, la debt
agency a mio avviso oltre quello attuale
deve avere altre due motivazioni, Prevenzione del “fallimento” e di tutoraggio dei
casi affrontati. Nel senso di accompagnare
la famiglia fino alla ripresa di una “normale” vita economico-finanziaria.
Può essere anche non collegato alla risoluzione del problema, in quanto la situazione
può evolvere anche solo attraverso una migliore gestione del budget familiare“
Il dirigente di Adiconsum mette in luce
un aspetto interessante, ossia la strada
delle prevenzione che le debt agency dovrebbero seguire. Un suggerimento, che
Antonio Iuri Donati commenta: “Picciolini
ha sostanzialmente ragione, ma negli Usa e
Gran Bretagna esiste il fallimento personale
e prima di far fallire un privato il giudice
vuole essere certo che sia stato tentato un
accordo bonario. I creditori sono obbligati a
trovate accordi se sono proposti nei limiti
stabiliti dalla legge, in questo contesto è
possibile un’azione preventiva. In Italia il fallimento è previsto solo per le imprese, inol-
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LE DEBT AGENCY
ITALIANE
LE PSEUDO DEBT AGENCY,
QUELLE CHE LAVORANO
IN MODO SPREGIUDICATO
E DISINVOLTO, INVECE
DANNEGGIANO
PRINCIPALMENTE LA RACCOLTA
DELLE INFORMAZIONI RELATIVE
A POSIZIONI INCAGLIATE O IN
SOFFERENZA
tre i creditori sono più disponibili a trattare
solo quando la pratica è in sofferenza”.
Tuttavia, come recita un vecchio detto,
tutto il mondo è paese, dal momento
che anche le debt agency americane hanno conosciuto le loro deviazioni tanto
da portarle negli anni ‘70 ad un passo
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dalla scomparsa coattiva. In seguito a
comportamenti torbidi e pratiche scorrette, subirono una durissima condanna
dall’Antitrust e, per non estinguersi, si
dovettero sostanzialmente rifondare
su basi etiche e maggiormente professionali, arrivando addirittura a mutare il nome da Debt Agency a Credit
Counselor agency.
ANCHE LE DEBT AGENCY
AMERICANE HANNO
CONOSCIUTO LE LORO
DEVIAZIONI TANTO DA
PORTARLE NEGLI ANNI ‘70 AD
UN PASSO DALLA SCOMPARSA
COATTIVA
Tornando a casa nostra a questo punto
sorge spontanea una domanda: come
vivono i creditori la presenza delle debt
EKIRG]RIPTERSVEQE½RER^MEVMSMXEPMERS#
Risponde Leonardo Tubi, responsabile
Findomestic del contenzioso stragiudiziale “le Debt Agency hanno avuto il
compito ed il merito di rendere il processo più omogeneo e strutturato soprattutto al variare esponenziale dei volumi
di sovraindebitamento, in virtù del loro
essere esperti del settore e nell’interesse di entrambi le parti, ente creditore e
obbligato. Le pseudo Debt Agency, quelle che lavorano in modo spregiudicato
e disinvolto, invece danneggiano principalmente la raccolta delle informazioni
relative a posizioni incagliate o in sofferenza, dunque con fasce di ritardo eterogenee, alle quali sarebbero stati riservati
P A P E R S
trattamenti naturalmente differenziati.
Spesso il trattamento è sospeso al sorgere di un mandato molto generico, la cui
origine appare ai limiti della legittimità, e
il cui scopo è lo stralcio molto aggressivo
attraverso l’uso della contestazione con
fine dilatorio. Le nostre società di recu-
pero si sono trovate sovente ad un passo
dalla conclusione di una negoziazione,
successivamente svanita per l’azione di
alcune Debt Agency.”
Concludendo, dopo avere ascoltato i
ZEVMEXXSVMHMUYIWXSGSRXIWXS½RER^MErio, economico e sociale si può dire di
aver scattato una prima istantanea, che
vorremmo a colori ma che purtroppo
risulta in bianco e nero, dove i toni scuri
superano di gran lunga di lampi di luce,
e dove i ritratti umani catturati mostrano un’oscurità dalla quale il debitore
deve tenersi ben lontano.
TESTIMONIANZE DAI FORUM DEI CONSUMATORI
Experia
Mi sono informata ad un’agenzia debiti della Lombardia che offre consulenze legali ai debitori. Non è la prima volta
che mi rivolgo al forum, e so che per la mia situazione sono in una “botte di ferro”, ma vorrei comunque venirne
fuori… Dopo aver richiesto un contatto via internet al sito dell’agenzia, mi ha telefonato un’impiegata alla quale ho
spiegato la mia situazione, chiaramente non era un legale e quindi mi ha solo elencato le possibili opzioni per venir
fuori dal tunnel dei debiti e sembravano par ticolarmente vantaggiose.
Una riguardava uno stralcio del 20% sul debito e comunque in base alle condizioni socio economiche del debitore.
La seconda prevedeva l’oscuramento dei dati per richiedere un prestito di consolidamento con una rata adeguata con
un tasso “agevolato”.
Per poter accedere ad una di queste opzioni e parlare con un legale è prevista la compilazione di alcuni moduli che
vengono inviati all’ufficio postale dell’indirizzo di residenza. Il ritiro di questi documenti costa intorno ai 400 euro
che comprendo parcelle legali e spese. Dopo aver compilato i moduli bisogna inviare tutto al mittente e attendere il
contatto di un legale per propor ti la soluzione più congeniale. Pare che ci si possa anche presentare in agenzia con i
documenti e compilarli direttamente con il legale, ma loro “preferiscono” fare il tutto per via “telematica”
Chiaramente non ho dato l’ok per l’avvio della pratica..
Ermanno
…pur troppo anche io sono rimasto intrappolato da questa agenzia di Milano. Leggendo i vari forum è successo la
stessa cosa fino ad arrivare al punto di avermi convinto a spedirgli n. 15 cambiali da ! 400,00 + 1 da ! 600,00 per un
totale di ! 7.000,00 per la mia pratica, riempite da me solo con gli impor ti e la firma che in pratica loro le avrebbero
riempite con il CAB della mia Banca che gli ho inviato a par te.
Queste cambiali le ho tutte fotocopiate. La prima cambiale scadenza Settembre 2011. Fattomi una cognizione e
aprendo bene la mia mente su quanto ho letto nei forum sono arrivato al punto di voler disdire il tutto, anche perché
non si sono più fatti sentire nonostante le varie e-mail inviate e arrivando a credere ad una truffa. Le mie domande:
1) a questi cialtroni di avvocati, associati a delinquere, e quanto altro c’è sotto, nessuno può farci niente? Perché
rubare soldi alla povera gente che è già indebitata. La gente non è che ci casca, ma quando una persona si trova in
cer te condizioni, le prova tutte pur troppo.
2) Come dovrei e potrei procedere per farmi restituire gli effetti annullando il tutto con questa Agenzia? Aspettare
che si facciano sentire?
Fantasy
Sono disoccupato, mia moglie è disoccupata, ci siamo rivolti ad un’agenzia di Milano che ci ha detto che ci farà il
consolidamento debiti. Abbiamo chiarito che non abbiamo reddito, né immobili, né garanti, ma c’è stato detto che non
c’è nessun problema ci avrebbero pensato loro dietro pagamento di una cifra pari a 390 euro.
Credevo sinceramente di essere su una candid camera.
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