Benvenuto in BNL!

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Benvenuto in BNL!

Benvenuto in BNL!
Divisione Retail e Private – Segmento Individuals e Partners BNL
Benvenuto in BNL!
Il Segmento Individuals e Partners BNL della Banca Nazionale del Lavoro –
Gruppo BNP Paribas è lieta di darle il benvenuto in BNL.
L’obiettivo di questo documento è fornire utili indicazioni per la sua attività di
intermediazione con riferimento ai prodotti di finanziamento BNL.
Siamo certi che la collaborazione con BNL si rivelerà proficua e profittevole.
Banca Nazionale del Lavoro
Gruppo BNP Paribas
2
I MUTUI BNL
3
Prodotti BNL: mutui fondiari individuals
I seguenti mutui (con eccezione dei due prodotti surroga) sono utilizzabili per:
acquisto, manutenzione ordinaria e straordinaria di immobili e qualsiasi esigenza o
investimento che necessiti di un programma di rimborso a lunga scadenza.
A tasso fisso
Mutui
A tasso
variabile
A tasso misto
surroga
Mutuo BNL Spensierato
Mutuo BNL Futuro Sereno
Affitto BNL Più Tasso Fisso
Mutuo BNL Variabile
Mutuo BNL Eurovariabile
Mutuo BNL Affitto
Mutuo BNL Affitto Più Tasso Var
Mutuo BNL QuasiFisso
Mutuo BNL 2in1
 Mutuo Trasforma Mutuo BNL
 Mutuo Trasforma Mutuo BNL
Extra
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Prodotti BNL: Mutuo BNL Spensierato
Tasso:
tasso fisso per tutta la durata del mutuo stabilito nel
contratto di mutuo.
Rata:
rata prefissata nel contratto di mutuo e di importo
identico per l’intero periodo di rimborso.
Ammortamento:
rate composte da una quota capitale e da una quota interessi prefissate al
momento della stipula del contratto di mutuo (quota interessi decrescente con
quota capitale crescente).
Durata:
10, 15, 20, 25 anni
Modalità di rimborso:
rimborso mensile della rata con addebito automatico sul C/C bancario del
cliente.
Target:
•principalmente lavoratori dipendenti a reddito fisso con nucleo familiare;
•soggetti che preferiscono la certezza assoluta dell’ammontare totale della
spesa da sostenere;
•clientela che ama pianificare con esattezza il proprio bilancio familiare.
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Prodotti BNL: Mutuo BNL Variabile
Tasso:
tasso variabile sulla base della rilevazione dell’Euribor a
1 mese, maggiorato di una commissione fissa (spread).
Rata:
rata variabile per l’intero periodo di rimborso.
Ammortamento:
piano di ammortamento del capitale calcolato in base ad un’aliquota determinata
dalla quotazione dell'Euribor a 1 mese, maggiorato di una commissione fissa
(spread). Le rate sono composte da una quota capitale, predeterminata in base al
piano di rimborso e da una quota di interessi, variabile in base alla rilevazione
dell’Euribor.
10, 15, 20, 25 anni
Durata:
Modalità di rimborso: rimborso mensile della rata con addebito automatico sul C/C bancario del cliente.
Target:
•principalmente soggetti che vogliono correlare il rimborso del mutuo a flussi
finanziari variabili (lavoratori autonomi e liberi professionisti);
•è il prodotto adatto per chi vuole pagare sempre in base all’andamento del
mercato, beneficiando di eventuali trend positivi dell'andamento dei tassi nel
corso degli anni.
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Prodotti BNL: Mutuo BNL 2in1
Tasso:
tasso variabile per il primo biennio (prime 24 rate) in base all’andamento dell’Euribor a
1 mese. Tasso fisso (a partire dalla 25° rata fino alla scadenza del finanziamento),
prestabilito al momento della stipula del contratto di mutuo, per il restante periodo di
ammortamento. Tale cambio di tasso (da variabile a fisso) avverrà in automatico.
Rata:
rata mensile variabile per le prime 24 rate, con cadenza
mensile in base alla quotazione dell’Euribor ad 1 mese.
Dalla 25° rata, la rata mensile è di importo costante fino alla
scadenza del periodo di rimborso.
Ammortamento: quota capitale determinata per l’intera durata; quota interessi variabile in base al
parametro Euribor a 1 mese per i primi 24 mesi. A partire dal 25° mese, quota
interessi determinata con rata costante.
Durata:
10, 15, 20, 25 anni
Target:
clientela interessata ad un mutuo a tasso variabile per sfruttare al meglio l’attuale
ribasso dei tassi, ma che desidera garantirsi la certezza della rata nel lungo periodo
avendo aspettative di tassi di lungo periodo al rialzo;
clientela che vuole sostenere rate di importo inferiore nei primi due anni e rimandare
in un tempo futuro un impegno economico più oneroso.
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Prodotti BNL: SURROGA:TrasformaMutuoBNL (1/2)
BNL offre i seguenti prodotti di surroga con condizioni migliorative rispetto alla normativa di
riferimento sulla portabilità dei mutui.
TrasformaMutuoBNL (cod 3777)
Importo
erogabile
Condizioni
economiche
Abbinamento
Polizza
Serenity
Importo
massimo
 pari e non oltre il debito residuo
mutuo originario
Oneri notarili: a carico BNL
Spese perizia: rimborso integrale
Spese Istruttoria: azzerate
Imposta sostitutiva: non dovuta
Comm. est. anticipata: non dovuta
Premio eventualmente
finanziabile con il prestito
Serenity
 Pari al debito residuo per importo
capitale del mutuo in essere presso
la banca concorrente
TrasformaMutuoExtra (cod 3888)
oltre il debito residuo per un importo max di
100.000 euro (Importo
Trasformamutuo+Trasformamutuo Extra entro
80% valore perizia immobile)
Oneri notarili: a carico cliente la parte Extra
Spese perizia: rimborso integrale
Spese Istruttoria: azzerate
Imposta sostitutiva:ordinaria a carico
cliente
Premio eventualmente finanziabile
con il mutuo aggiuntivo per importo
totale
 + liquidità extra fino a 100.000 €:
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Prodotti BNL: SURROGA:TrasformaMutuoBNL (2/2)
TrasformaMutuoBNL
Durata
 Max 25 anni (multipli di 5)
TrasformaMutuoExtra
 Max 25 anni (multipli di 5)
Tipologie di offerta
Offerta
Base
• TrasformaMutuoBNL e TrasformaMutuoExtra senza ulteriori vincoli
Per il mutuo BNL 2in1 e il mutuo BNL Stop, vale il pricing del prodotto
Offerta
Premium
-15bp
sull’offerta base
• TrasformaMutuoBNL e TrasformaMutuoExtra
• Importo mutuo >=100mila € e redditi mensili familiari netti >=5mila€
• Importo mutuo >=100mila € e nuovi investimenti o raccolta c/c >=50mila
euro entro la data atto notarile
• Escluso BNL QuasiFisso
Offerta
Premium Serenity
-35bp
sull’offerta base
• TrasformaMutuoBNL e TrasformaMutuoExtra
• Operazioni >=100mila euro con polizza Serenity
• Escluso BNL QuasiFisso
Per il mutuo BNL Affitto Più TF e BNL 2in1 lo sconto massimo è -30bp.
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DOCUMENTAZIONE
• Da consegnare al mutuatario
• Da richiedere al mutuatario
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Documentazione da consegnare
Al cliente deve essere consegnata la seguente documentazione resa disponibile ai
Partner da BNL.
1) Informativa trattamento dati personali
2) Autorizzazione trattamento dati personali
3) Lettera di trasmissione finanziamento
4) Lettera di segnalazione cliente (per gli accordi di segnalazione)
5) Foglio Informativo BNL da compilare e farsi restituire firmato dal cliente
6) Guida pratica al mutuo denominata “Mutuo per la casa”
7) Documento contenente i Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM) – aggiornato
trimestralmente
8) Guida pratica denominata “Arbitro Bancario Finanziario”
9) Documento "Principali diritti del cliente" (in alternativa alla guida “Mutuo per la
casa”)
10) Documento di sintesi con testo del contratto (a richiesta del cliente)
11) Copia domanda di finanziamento
Nei casi previsti:
12) Guida “Cambia Mutuo” e relative informazioni in merito alla procedura interbancaria sulla
trasferibilità dei dati del Mutuo e relativa modulistica in merito alla “Trasferibilità Automatica Dati dei Mutui”.
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Documentazione richiesta
1. Documenti anagrafici
Per i richiedenti e gli eventuali coobbligati / garanti:
• certificato di residenza;
• stato di famiglia;
• stato civile solo in caso di richiedente singolo il cui stato di famiglia non riporta lo stato
civile
• fotocopia del documento di identità (in corso di validità), eseguita dall'originale,
rilasciato dalle autorità italiane, dei richiedenti e degli eventuali coobbligati;
• fotocopia del codice fiscale, eseguita dall'originale, rilasciato dalle autorità italiane, dei
richiedenti e degli eventuali coobbligati;
 estratto per riassunto dell’atto di matrimonio, per verificare il regime patrimoniale
scelto dai coniugi (solo per mutui fondiari in caso di richiedente singolo coniugato in
regime di separazione dei beni);
 certificato storico di residenza;
 copia del verbale di separazione omologato dal tribunale o copia della sentenza di
divorzio (in caso di richiedente separato/divorziato).
(segue)
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In caso di nuovi clienti con limitazioni nella capacità di agire (minori, minori emancipati,
inabilitati, interdetti, soggetti in amministrazione di sostegno) deve inoltre essere raccolta la
seguente documentazione:
• per inabilitazione, interdizione, amministrazione di sostegno: documentazione di nomina e
poteri relativi al curatore, al tutore e all’amministratore di sostegno;
• autorizzazione del giudice tutelare o del tribunale relativa all’operazione di finanziamento;
• copia di un documento d’identità rilasciato dalla competente autorità italiana relativi al
curatore, al tutore o all’amministratore di sostegno;
• copia del codice fiscale rilasciato dalla competente autorità italiana relativi al curatore, al
tutore o all’amministratore di sostegno.
(segue)
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In caso di cittadini stranieri residenti in Italia deve essere raccolta la seguente documentazione:
• copia del passaporto per i cittadini extra UE;
• copia del passaporto o di altro documento d’identità valida per l’espatrio per i cittadini UE;
• copia del documento di identità rilasciato dalla competente autorità italiana;
• attestazione di soggiorno permanente rilasciata dall’Ufficiale d’Anagrafe del Comune di residenza per i
cittadini stranieri dell’Unione Europea da almeno 5 anni;
• copia del permesso o carta di soggiorno rilasciato dalla competente autorità italiana per i cittadini
stranieri al di fuori dell’Unione Europea da almeno 5 anni;
• copia del codice fiscale rilasciato dalla competente autorità italiana.
in presenza di un permesso di soggiorno scaduto:
• copia della ricevuta di presentazione della domanda di rinnovo all’Autorità competente;
• copia del permesso di soggiorno scaduto, ove possibile.
Acquisire quindi le seguenti informazioni:
-Anno di arrivo in Italia
-Data di scadenza del permesso di soggiorno
-Numero componenti nucleo familiare residente in Italia
-Anno conseguimento residenza dei componenti familiari
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2. Documenti reddituali
 Per tutti i non correntisti BNL: estratto c/c bancario/postale ultimi 3 mesi con saldo aggiornato
 Mutui >30anni: almeno 1 richiedente con contratto a tempo indeterminato
Lavoratori dipendenti
•
copia delle ultime due buste paga percepite nell’ultimo trimestre (antecedente la richiesta di
finanziamento);
•
bollettini trimestrali di versamento dei contributi (per collaboratori/collaboratrici domestiche);
•
copia del CUD;
•
copia del modello 730 / Unico - da acquisire solo in presenza di altri redditi corredato
obbligatoriamente dalla copia delle ricevute di versamento delle imposte in acconto e a saldo – mod.
F24 – (nel caso di pagamenti rateizzati occorre acquisire copia di tutte le ricevute disponibili e se a
credito, dichiarazione del fiscalista di avvenuta presentazione);
•
dichiarazione da parte del datore di lavoro dell’esistenza del rapporto di lavoro e della tipologia di
contratto ove possibile.




i lavoratori dipendenti devono aver superato il periodo di prova;
le richieste di mutuo fondiario non sono ammissibili da parte di richiedenti con contratto a tempo determinato a meno
che non sia presente un altro richiedente con contratto di lavoro a tempo indeterminato (con superamento del periodo
di prova) se dipendente o, con attività avviata da almeno tre anni nello stesso settore lavorativo, se autonomo.
In ogni caso i richiedenti devono essere legati da parentela o convivenza;
per le altre richieste la durata del finanziamento dovrà essere compatibile con la durata del contratto di lavoro.
(segue)
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Lavoratori autonomi
•
Copia delle ultime due dichiarazioni dei redditi (Modello Unico), corredate obbligatoriamente dalla
copia delle ricevute di versamento delle imposte in acconto e a saldo – mod. F24 (nel caso di
pagamenti rateizzati occorre acquisire copia di tutte le ricevute disponibili se a credito, dichiarazione
del fiscalista di avvenuta presentazione);
•
Per tutti i redditi esclusi dal modello 730/Unico per disposizioni di legge (es. redditi di capitale soggetti
a tassazione separata) specifica documentazione attestante il reddito sul quale viene basata la
valutazione.
Per imprenditori (richiedenti e coobbligati): visura camerale, qualora dalla visura camerale non si evidenzi
la partita iva o nel caso non risulta l’iscrizione alla Camera, richiedere copia del certificato di
attribuzione di partita iva;
Per i liberi professionisti (richiedenti e coobbligati): copia della documentazione attestante l’iscrizione agli
albi professionali (tesserino o altra documentazione equipollente).
In entrambi i casi è richiesta la chiusura di tre annualità di esercizio dell’attività.
Pensionati
.
• copia dell’ultimo cedolino della pensione/riepiloghi annuali;
• copia del CUD;
• copia del modello 730 / Unico - in presenza di altri redditi, corredato dalla copia delle ricevute di
versamento delle imposte in acconto e a saldo – mod. F24 (nel caso di pagamenti rateizzati, copia di
tutte le ricevute disponibili e se a credito, dichiarazione del fiscalista di avvenuta presentazione).
(segue)
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Lavoratori dipendenti in Cassa Integrazione o con Contratto di solidarietà
•
lettera di comunicazione CIG (cassa integrazione guadagni);
•
copia delle ultime due buste paga percepite nell’ultimo trimestre (antecedente la richiesta di
finanziamento);
•
copia del CUD;
•
copia del modello 730 / Unico - solo in presenza di altri redditi corredato dalla copia delle ricevute di
versamento delle imposte in acconto e a saldo – mod. F24 – (nel caso di pagamenti rateizzati, copia
di tutte le ricevute disponibili e se a credito, dichiarazione del fiscalista di avvenuta presentazione).


Il reddito dei lavoratori in cassa integrazione o con contratto di solidarietà può essere valorizzato ai fini del calcolo del
reddito a condizione che vi sia un altro richiedente o coobbligato con contratto a tempo indeterminato se dipendente, o
con attività avviata da almeno tre anni nello stesso settore lavorativo se autonomo .
Il reddito dei lavoratori in cassa integrazione straordinaria non può essere preso in considerazione in nessun caso.
Altre attività lavorative (es. specifici incarichi di lavoro, incarichi pubblici )
• copia contratto di lavoro / attribuzione incarico con durata e compenso;
• copia riepilogo annuale degli emolumenti percepiti;
• copia ultime due dichiarazioni dei redditi (Modello Unico) - con copia delle ricevute di versamento delle
imposte in acconto e a saldo – mod. F24 (nel caso di pagamenti rateizzati, copia di tutte le ricevute
disponibili e se a credito, dichiarazione del fiscalista di avvenuta presentazione);
• copia e/c con accredito emolumenti e versamenti mensili, ultimi 6 mesi.
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3. Documentazione tecnico-legale
Documentazione LEGALE
• Relazione notarile preliminare redatta secondo il modello standard Banca
Per il sistema tavolare:
• relazione notarile preliminare redatta secondo il modello Banca escluse le sole precisazioni
risultanti comunque dal meccanografico del Libro Fondiario.
• Estratto meccanografico del libro fondiario
• Fotocopia dell'atto di provenienza dell'immobile con i relativi allegati
Inoltre, nei casi di portabilità attiva dovrà essere acquisita:
• copia del contratto di mutuo in essere;
• copia della nota di iscrizione ipotecaria / misura ipotecaria, relativa all’ipoteca oggetto di portabilità (per
mutui non provenienti da frazionamento)
• copia dell’annotamento del frazionamento (per mutui provenienti da frazionamento)
Documentazione TECNICA
•
Perizia di stima effettuata da un tecnico di fiducia con benestare BNL, con allegati:
• Visura Catastale Aggiornata – VCA;
• Planimetria catastale rilasciata dal NCEU (Nuovo Catasto Edilizio Urbano) in originale o in
copia riprodotta integralmente e senza variazioni di scala, timbrata e sottoscritta dal perito per
conformità allo stato dei luoghi e con riferimento alla perizia a cui è allegata;
• Fotografie dell’esterno e dell’interno dell’immobile oggetto di perizia
(segue)
28
In particolare è previsto il pagamento anticipato, da parte del cliente, dell'importo
della perizia (con la sola eccezione delle "surroghe" che verranno fatturate come di
consueto a BNL); la perizia avrà luogo solo ad avvenuta certificazione
dell'esecuzione del pagamento dell'importo della perizia stessa.
Ai fini dell'individuazione dell'immobile e dell'accertamento della sua regolarità urbanistica, il tecnico
potrà richiedere al cliente ulteriore documentazione che sarà specificata caso per caso.
Fotocopia della concessione edilizia/permesso di costruire, del progetto di costruzione approvato dal
Comune e del certificato di abitabilità o agibilità.
(qualora l'immobile sia oggetto di sanatoria edilizia) Concessione in sanatoria (in copia) (o, se non
ancora rilasciata, copia della domanda di concessione presentata e delle attestazioni di pagamento
delle oblazioni dovute in copia) e, ove disponibili, grafici di progetto (in copia) (da richiedere al Comune
o al venditore).
(qualora l'immobile sia sottoposto a tutela storico-artistica o paesaggistico-ambientale) Fotocopia
dell'atto di assenso da parte del Comune, ovvero dell'autorizzazione dell'autorità titolare della tutela,
ovvero del parere favorevole della Conferenza dei servizi.
(qualora l'immobile sia oggetto di locazione) Fotocopia del contratto di locazione registrato.
(qualora l’immobile ricada nel Piano Edilizia convenzionata) Fotocopia della convenzione.
 (in caso di finanziamento finalizzato alla ristrutturazione dell’immobile) comunicazione, DIA,
concessione.
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REQUISITI
E
POLITICHE DI ACCETTAZIONE
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Requisiti
REQUISITI - ETÀ
ETA’ MINIMA 18 anni
ETA’ MASSIMA CONSENTITA AL TERMINE DELLA DURATA CONTRATTUALE DEL MUTUO
-80 anni per mutuatari (richiedenti e coobbligati)
-85 anni per garanti
ULTERIORI REQUISITI - GRADO DI PARENTELA
Non è possibile concedere finanziamenti nel caso di vendita di immobili tra parenti entro il terzo grado.
Ai fini del calcolo del reddito disponibile i garanti devono essere possibilmente conviventi o imparentati
con il richiedente principale.
REQUISITI - RESIDENZA STRANIERI
Il limite minimo di residenza in Italia dei cittadini stranieri, per poter ottenere la concessione di prodotti
creditizi, è di cinque anni; per determinare il periodo di residenza fa fede la data del primo rilascio del
permesso di soggiorno per i cittadini stranieri al di fuori dell’Unione Europea, mentre per i cittadini
stranieri dell’Unione Europea fa fede l’attestazione di soggiorno permanente rilasciata dall’Ufficiale
d’Anagrafe del Comune di residenza.
Indipendentemente dal periodo di residenza, deve essere verificata l’esistenza di almeno una delle due
ipotesi indicate nel seguito:
 la presenza del nucleo familiare in Italia;
la stabilità del rapporto di lavoro e la qualità del datore di lavoro.
(segue)
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Politica di accettazione
Il rapporto tra l'indebitamento totale e il reddito netto su base mensile è costituito da:
Rata finanziamento in richiesta + Altri impegni e oneri valorizzabili 1
Somma dei redditi valorizzabili 2
Soglie Rapporto Rata/Reddito ammesse:
1.
2.
Limiti LTV ammessi:
Devono essere ricompresi i canoni di affitto (eccetto quelli che non saranno più dovuti con l’acquisto dell’immobile) e i
pagamenti dovuti a terzi (es. a titolo di alimenti)
Reddito richiedente principale + coobbligato con maggior reddito + coobbligato o garante a maggior reddito tra i rimanenti
(oppure) Reddito richiedente principale + garante a maggior reddito tra i rimanenti
(segue)
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Politica di accettazione
Viene confermata una soglia minima necessaria per la sussistenza che prevede un importo
minimo per i primi due membri del nucleo familiare da incrementare, per ogni componente
aggiuntivo, come indicato nella tabella riportata di seguito.
Soglie minime di sussistenza:
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