Semplice esempio di calcolo di un finanziamento immobiliare

Esempio di calcolo per l'acquisto di un immobile
Semplice esempio di calcolo di un finanziamento immobiliare
La famiglia Müller abita attualmente in affitto e già da diversi
anni ha accumulato dei risparmi per un'abitazione propria1.
Venendo a conoscenza di un progetto di costruzione per degli
appartamenti terrazzati nel comune vicino, la famiglia si
informa anticipatamente presso l'impresa di costruzioni. I loro
figli potrebbero continuare a frequentare la stessa scuola.
Essendo convinti dei progetti, della realizzazione e del prezzo
dell'appartamento, decidono di acquistarlo. Il prezzo di
acquisto, compresi gli allestimenti speciali e i posti auto,
ammonta a CHF 800 000.
Il reddito complessivo mensile della famiglia Müller è pari a
CHF 12 000 lordi. Finora i coniugi hanno risparmiato CHF 80
000 e, nel corso degli anni, hanno versato CHF 40 000 nel
loro pilastro 3a. Dalla vendita di titoli ricavano altri CHF 40
000 di mezzi propri, raggiungendo così la quota minima del
20% di mezzi propri da apportare per l'acquisto.
In questo modo il finanziamento appare a prima vista fattibile. Ma con il loro reddito possono anche sostenere i costi annui
dell'ipoteca?
Il signore e la signora Müller calcolano la loro situazione di finanziamento:
Importo
(in CHF)
Osservazioni
Finanziamento
Prezzo di acquisto
800 000
100%
Mezzi propri
160 000
20%
1ª ipoteca
528 000
66%
2ª ipoteca
112 000
14%
Spese abitative
Costi degli interessi annui 1ª ipoteca
(al 5%)2
26 400
Costi degli interessi annui 2ª ipoteca
(al 5%)2
5600
Ammortamento annuale:
(conteggiato su 20 anni)3
5600
A seconda del modello di ammortamento (diretto o
indiretto) si presentano diversi vantaggi fiscali
Costi annuali di mantenimento e
accessori (calcolati all'1% del valore
commerciale)
8000
Energia elettrica, acqua, spese per il riscaldamento, spese
assicurative, manutenzione dell'immobile o riparazioni di
piccole dimensioni
1
Si tratta di un esempio puramente fittizio con personaggi inventati.
Questo 5% rappresenta una media a lungo termine per garantire la sostenibilità anche in presenza di un tasso di interesse più elevato.
3
Nell'ambito dell'ammortamento l'ipoteca, o una parte della stessa, viene rimborsata in importi uguali, per lo più annuali. Per la 2ª ipoteca sussiste un
obbligo di ammortamento. Di norma deve essere rimborsata in 20 anni, e comunque entro e non oltre il 65° anno di età.
2
1
Esempio di calcolo per l'acquisto di un immobile
Importo
(in CHF)
Spese abitative annuali4
Spese abitative mensili
Osservazioni
45 600
3800
Reddito
Reddito mensile (lordo)
12 000
Sostenibilità
Onere ipotecario mensile
31,6%
Regola generale: 33% max. del reddito mensile lordo
Nel caso della famiglia Müller la sostenibilità del finanziamento si raggiunge con il 31,6% e quindi può acquistare questo
appartamento.
La famiglia Müller discute con l'esperto ipotecario del Credit Suisse l'ulteriore iter per l'acquisto dell'abitazione. Una volta
verificata la fattibilità del finanziamento, l'esperto ipotecario chiarirà le diverse tipologie ipotecarie e, sulla base della situazione
personale, mostrerà possibili combinazioni di modelli ipotecari e durate. La famiglia potrà quindi disporre alla fine di una soluzione
di finanziamento ottimale e, nel lungo termine, potrà risparmiare del denaro ogni mese.
Contatto per fissare l'appuntamento
Orari di apertura:
Telefono:
lun – ven, dalle 7.30 alle 17.30
0844 100 111
credit-suisse.com/ipoteche
4
I costi annui del proprietario si suddividono in oneri per interessi, importo dell'ammortamento e spese accessorie
e non dovrebbero superare un terzo del reddito lordo annuo.
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