rapporto di gestione 2010

Transcript

Concordia
Rapporto di
gestione 2010
La clientela privata beneficia del miglior servizio
Buoni voti attribuiti da Comparis
In visita dalla famiglia Ming di Lungern
INCONTRO CON LA CONCORDIA A ZUGO
Realizzato un risparmio di 220 milioni di franchi
OFFRIRE E COGLIERE L’OPPORTUNITÀ
Il sorriso nella voce
1
SIN DAL 1913
Solidità, servizio e impegno
a favore delle famiglie
La CONCORDIA è stata fondata nel 1913 a Zugo ed è
sempre uscita rafforzata da tutte le evoluzioni e
turbolenze attraversate. Essa si distingue oggi grazie
a prestazioni di servizio di prima qualità, a solide
basi finanziarie e a prestazioni particolari destinate
alle famiglie.
La CONCORDIA offre a persone private, famiglie,
aziende e istituzioni la migliore e la più affidabile
protezione materiale contro le conseguenze finanziarie
dovute a malattia e infortunio. Questo proponendo
l’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie
secondo la LAMal, le assicurazioni complementari
secondo la LCA e l’assicurazione contro gli infortuni
secondo la LAINF.
Attualmente le persone assicurate presso la CONCORDIA
sono circa 727’000. Essa è quindi tra i maggiori assicuratori malattie e infortuni della Svizzera. La CONCORDIA
conta circa 1’200 collaboratori impiegati a tempo pieno
oppure a tempo parziale. Tra questi, 550 lavorano
presso la Sede principale a Lucerna, mentre gli altri
sono ripartiti in quattro Service Center, nel Service
Center del Liechtenstein e in oltre 300 agenzie e agenzie
locali.
Cifre indicative dell’impresa
globale
INERENTI A TUTTI I RAMI ASSICURATIVI
Risultato d’esercizio
Tasso dei sinistri 1
CHF mio.
60
100 %
40
91.2
91.3
93.7
87.9
– 60
88.0
85 %
– 40
89.5
– 20
90 %
–26.1
–19.0
0
–51.8
55.5
68.5
95 %
34.2
20
2005
2006
2007
2008
2009
2010
80 %
2005
2006
2007
2008
2009
2010
Effettivo degli assicurati
Tasso dei costi 2
800’000
10 %
9 %
600’000
8.8
8.6
9.3
10.1
9.4
6 %
7.9
727’000
703’000
682’000
674’000
665’000
7 %
655’000
400’000
8 %
2005
2006
2007
2008
2009
2010
5 %
200’000
1.1.06 1.1.07 1.1.08 1.1.09 1.1.10 1.1.11
Premi 3
Combined ratio 4
CHF mio.
2010
97.4
2009
103.7
2008
100.7
2007
99.7
2006
96.8
2005
0
95 %
97.5
500
2’084.9
100 %
1’925.0
1’000
1’872.9
105 %
1’868.1
1’500
1’814.9
110 %
1’791.2
2’000
2005
2006
2007
2008
2009
2010
90 %
Sommario
Stato degli accantonamenti 5
CHF mio.
Editoriale
600
400
475.8
479.7
498.8
476.5
479.0
486.4
200
2005
2006
2007
2008
2009
2010
0
Capitale proprio 6
CHF mio.
500
400
360.9
416.3
436.8
384.3
357.9
426.3
100
4 – 7
8 – 11
La nuova agenzia CONCORDIA a Zugo
12 – 14
Clientela aziendale
15 – 17
Evoluzione dei costi
18 – 19
Un risparmio di 220 milioni di franchi
20 – 22
Managed Care: un modello di successo per il futuro 23 – 25
Offrire e cogliere l’opportunità
2005
2006
2007
2008
2009
2010
0
27 – 33
Il Gruppo CONCORDIA
34 – 35
Il sorriso nella voce: le nostre centraliniste
36 – 38
La gamma di prodotti della CONCORDIA
39 – 41
La filosofia dello sviluppo sostenibile
42 – 44
Corporate Governance
45 – 47
Comitato direttivo e collaboratori con funzioni
dirigenziali
Rapporto finanziario
Osservazione generale: dal 2007 le cifre indicative finanz iarie
si basano sul conto del Gruppo redatto per la prima volta per
il 31 dicembre 2007.
1
Tasso dei sinistri: spesa tecnica d’assicurazione (senza le spese
per l’attività assicurativa) in percentuale del reddito tecnico
d’assicurazione.
2
Tasso dei costi: spese per l’attività assicurativa in percentuale del
reddito tecnico d’assicurazione.
3
Premi incassati incl. il contributo statale del Principato del
Liechtenstein.
4
Combined ratio: somma composta da tasso dei costi e tasso dei
sinistri. (Osservazione: nell’esposizione possono presentarsi delle
minime differenze dovute all’arrotondamento.)
5
Accantonamenti per casi di sinistri non liquidati.
6
Le cifre a partire dal 2007 contengono il complessivo capitale
proprio del Gruppo. Le cifre fino al 2006 si riferivano solo alle
riserve legali incl. le riserve di compensazione LAINF.
26
I nostri apprendisti si presentano
A colloquio con il Dr. Andreas Lautenburg,
presidente del Consiglio d’amministrazione
200
3
Clientela privata
Consiglio d’amministrazione e organizzazione
300
Pagina
48
49 – 50
51
52 – 77
AMPIA BASE DI CLIENTELA,
FINANZE SOLIDE
LA CONCORDIA VINCE SU TUTTA LA LINEA
Care assumono un ruolo fondamentale in questo contesto. Amplieremo inoltre la nostra già vasta offerta di
prodotti Managed Care grazie ai propri centri della salute
Medplace. La fitta rete di servizi esterni della
CONCORDIA, con circa 300 agenzie e agenzie locali in
tutta la Svizzera, è uno dei nostri principali assi nella
manica poiché grazie a essa offriamo il miglior servizio
personale in loco. Il back office presso la Sede principale
Ci sfreghiamo gli occhi meravigliati e ci stupiamo della
e i Service Center svolgono la propria attività in modo
velocità con cui il 2010 sia volto al termine e del modo in
efficiente e ci consentono così di mantenere le spese
cui molte cose si siano evolute. Non appena abbiamo
amministrative a livelli bassi.
l’impressione che la nostra vita trascorra più o meno
tranquillamente secondo i piani, ecco che i mercati
Eseguendo l’insieme dei controlli dei costi, la CONCORDIA
finanziari si mettono a fare capriole. Gli equilibri globali
pone sempre l’accento sulla tutela e gli interessi degli
sono stravolti da profonde evoluzioni mentre nuovi
assicurati. In questo rivolgiamo un’attenzione particolare
rapporti di forza e condizioni quadro in ambito nazionale
alle famiglie e alle aziende. Teniamo a ringraziare i nostri
ci lanciano gravose sfide.
clienti per la fedeltà dimostrata e la fiducia riposta in noi.
E rivolgiamo un sentito ringraziamento anche ai nostri
In questo clima irrequieto ed esigente, la CONCORDIA ha
collaboratori, perché siamo stati di nuovo in grado di
di nuovo conseguito un risultato eccellente. Siamo usciti
cogliere un risultato positivo solo grazie all’impegno, alla
dalla crisi finanziaria chiaramente rinforzati e siamo
competenza e all’esperienza che li contraddistinguono.
tra gli assicuratori più solidi sotto il profilo finanziario.
È quanto provato dal presente rapporto di gestione.
Basandoci su queste premesse, possiamo guardare
fiduciosi al futuro. E ben vengano i rapidi cambiamenti,
Nonostante l’accento sia stato posto sulla solidità
le sfide da affrontare e le situazioni intricate: ce ne
finanziaria, siamo pure riusciti a incrementare la base dei
rallegriamo, perché viviamo intensamente ogni trasforma-
nostri clienti e ciò rinunciando alla creazione di casse a
zione e siamo pronti ad adeguarci a ogni cambiamento.
buon mercato. I nostri clienti, oltre alla sicurezza finan-
Che questo rapporto di gestione, che per la prima volta
ziaria di cui godiamo, apprezzano il chiaro plusvalore che
appare sotto forma di rivista, ne sia la vivida espressione.
siamo in grado di offrir loro. Grazie alla strategia aziendale ridefinita nell’inverno 2010, da un lato consolideremo miratamente i punti di forza attuali nel nostro
core business e dall’altro svilupperemo le nostre attività
Dr. Andreas Lauterburg
Nikolai Dittli
oltre quest’ultimo. L’assistenza di prima qualità alla
Presidente del Consiglio
CEO
clientela e i moderni prodotti nel campo del Managed
d’amministrazione
3
La clientela privata della
CONCORDIA beneficia del
miglior servizio
BUONI VOTI ATTRIBUITI DA Comparis
4
Le priorità della popolazione svizzera sono chiare: la salute è percepita come il bene più prezioso. Ognuno, in caso di malattia o infortunio, vuole beneficiare del miglior trattamento medico
e di sicurezza finanziaria. Valori quali la fiducia e la sicurezza acquisiscono un’importanza
sempre più distinta nella nostra vita.
L’attenzione che la CONCORDIA dedica alla promozione
ficienti, diversi concorrenti si sono assunti dei rischi
di una qualità di servizio percettibile e personalizzata e la
supplementari e non hanno aumentato i propri premi in
comprovata esperienza che i nostri assicurati percepi-
modo equo dal punto di vista dei costi. La CONCORDIA si
scono in caso di malattia e
dissocia in modo chiaro da una tale politica commerciale
infortunio, ha contribuito a
orientata al breve termine. Da parte nostra puntiamo
raggiungere un elevato grado
a premi durevoli, sociali ed equi sotto il profilo dei costi.
di soddisfazione della
Proprio per questo motivo, nel 2010, siamo ancora
clientela anche nel 2010.
riusciti ad affermarci in questo clima caratterizzato da
Comparis, uno tra i principali servizi di confronto Internet,
una sempre più inasprita concorrenza e a conseguire una
riconosce alla CONCORDIA valori di spicco in materia
crescita del portafoglio del 3 % nell’assicurazione di base.
di competenza e cortesia dei collaboratori, nonché di
La maggioranza degli assicurati è disposta a pagare
comprensibilità delle informazioni trasmesse e dei
un prezzo adeguato se la qualità del servizio è convincente
conteggi. Consideriamo questi risultati di vertice,
e se, in caso di malattia, infortunio e maternità, essa
ottenuti al servizio dei nostri assicurati nell’ambito della
può contare sulla competenza e la sicurezza finanziaria
soddisfazione della clientela, come una conferma e, allo
del proprio assicuratore.
stesso tempo, come uno stimolo. Per noi essi fungono da
base per la continuazione dello sviluppo aziendale e per
Abbiamo realizzato questo risultato soddisfacente
la crescita sui mercati dei nostri gruppi destinatari.
prevalentemente grazie alla nostra rete di agenzie e
Gli eccellenti voti da noi ottenuti in materia di competenza,
agenzie locali (circa 300), che rimane una tra le più fitte
la completezza dei servizi, la consulenza sulla salute
di tutto il settore. Ciò, congiuntamente a un eccellente
garantita con PremiumMed e i nostri centri della salute
rapporto prezzo-prestazioni e alla migliore qualità del
costituiscono, oltre alla presenza personale in loco,
servizio personale, garantisce alla CONCORDIA una
importanti fattori strategici di successo.
posizione di vertice nel campo della soddisfazione e della
fidelizzazione della clientela. Nel 2010 siamo stati in
Una crescita durevole nell’assicurazione di
base e nelle assicurazioni complementari
grado di registrare una notevole crescita anche nel
Anche nel 2010 l’intervento diretto del mondo politico
NATURA e le assicurazioni ospedaliere privata (PE1),
e della legislazione non è riuscito a impedire le offerte a
semiprivata (PE2) e LIBERO (PE4) garantiscono ai nostri
buon mercato per quanto attiene alla fissazione dei
clienti un plusvalore e delle prestazioni complete.
premi. Nonostante i risultati tecnici d’assicurazione insuf-
settore delle assicurazioni complementari: DIVERSA,
innovazioni DI SUCCESSO
La posizione di vertice DELLA CONCORDIA sul
mercato del Managed Care
La CONCORDIA assume regolarmente un ruolo di pioniere nell’ambito dello sviluppo di prodotti
e delle prestazioni di servizio. HMO, myDoc e altri prodotti quali CONCORDIA PremiumMed ne
sono il miglior esempio.
Il mercato continua a riconoscerci una posizione di
le assicurazioni complementari presso la CONCORDIA a
vertice per quanto concerne i modelli Managed Care.
dispetto della tendenza del settore. Le nostre proposte
Grazie a una vasta offerta nell’assicurazione obbligatoria
di soluzione, semplici e modulari, rispondono ai bisogni
delle cure medico-sanitarie, la CONCORDIA pone l’ac-
di ogni individuo e si sono affermate sul mercato. A tale
cento sulla propria competenza e l’impegno profuso nel
proposito l’accento è posto in primo luogo sui contributi
settore sanitario. Possiamo contare sulla rete HMO
efficaci alla sicurezza finanziaria dei nostri clienti. La
più estesa in Svizzera e su un modello del medico di
domanda concernente le assicurazioni complementari
famiglia, ovvero myDoc, in grado di coprire tutto il
ospedaliere privata, semiprivata e LIBERO è superiore
territorio. I nostri clienti beneficiano così in qualunque
alla media e cresce in modo significativo. Con Ospedale
momento di un accesso rapido, semplice e completo
LIBERO, la persona assicurata deve scegliere il reparto
all’assistenza medica di base.
ospedaliero solo al momento dell’entrata in ospedale.
A dipendenza del tipo e della gravità dell’intervento che
Nell’ambito dell’assicurazione medico di famiglia, la
l’attende, essa potrà liberamente scegliere tra il repar-
CONCORDIA collabora in tutta la Svizzera con oltre 40 reti
to comune, semiprivato o privato. Con CONCORDIA
mediche. Tali reti sono garanti di un servizio d’alta qua-
PremiumMed offriamo ai clienti esigenti che sono assi-
lità in seno agli ambulatori e di uno sviluppo costante del-
curati privatamente un pacchetto di prestazioni esclu-
l’assistenza medica. Già oltre il 70 % degli assicurati
sivo: una consulenza sulla salute 24 ore su 24, il miglior
della CONCORDIA approfitta di un modello Managed
servizio e un’assistenza personale con accesso diretto
Care e beneficia perciò di un servizio medico di alta
a medici e ospedali del gruppo Hirslanden. CONCORDIA
qualità a premi vantaggiosi.
PremiumMed è parte integrante dell’assicurazione ospe-
d aliera privata. Gli assicurati della CONCORDIA bene-
Una forte domanda: un servizio
superiore alla media
La richiesta di servizi particolari e di qualità superiore
alla media in caso di malattia e infortunio si sta accentuando. La popolazione è sensibilizzata in misura
crescente sulla libertà di scelta e la qualità del trattamento medico. Si tratta di uno dei numerosi motivi
dell’aumento della richiesta, anche nel 2010, riguardante
ficiano così, tra l’altro, della libera scelta del medico
e dell’ospedale nel mondo intero: un’offerta eccezionale
destinata all’esigente clientela aziendale e alle persone
private che sono spesso in viaggio.
5
IMPEGNO PROFUSO IN LOCO
LA CONCORDIA APPLICA LA FILOSOFIA DI VICINANZA
6
La CONCORDIA intende essere vicina alle persone per meglio soddisfare i loro bisogni. Essa
onora tale impegno ogni giorno grazie alla sua vasta rete d’agenzie, a un servizio attento e
accurato e a molti altri accorgimenti. Ecco alcuni esempi indicativi.
Un partner di fiducia per le famiglie
Il nostro impegno a favore delle famiglie è dimostrato,
Nuovi punti di vendita in primo
piano
tra l’altro, dal CONCORDIA Baby Bonus. La massiccia
Le agenzie della CONCORDIA nella loro nuova veste si
riduzione dei premi dei bambini nell’assicurazione
fanno notare e riscuotono un grande successo. Lo si è
obbligatoria delle cure medico-sanitarie riscuote un
constatato a Einsiedeln, San Gallo e Zugo, dove nel
ottimo successo. Particolarmente allettante è pure la
2010 sono state allestite le prime tre agenzie nella loro
possibilità di assicurare gratuitamente il terzo e ogni
nuova immagine (vedi anche a pagina 12 e 13). Il feed
successivo figlio di una famiglia nelle assicurazioni
back della clientela è stato molto positivo. L’arredamento
complementari. Altre sostanziose riduzioni e offerte di
moderno, il grande bancone della reception e l’organiz-
servizi e corsi destinate alle famiglie consolidano la
zazione dei locali contraddistinta da vasti spazi aperti
posizione di vertice della CONCORDIA quale assicura-
dotati di salette riunioni separate sono il riflesso di uno
tore favorevole alle famiglie.
stile scelto con cura e rafforzano anche verso l’esterno
la presenza visiva della CONCORDIA nel contesto
Sicurezza e accompagnamento
nella vita
urbano.
La CONCORDIA ha ulteriormente intensificato il proprio
marchio della CONCORDIA orientati alle persone.
impegno a favore della sicurezza durante la balneazione.
Negli anni a venire la modernizzazione è programmata
Oltre 50’000 bambini con le rispettive famiglie hanno
anche per altre agenzie.
La nuova immagine delle agenzie trasmette i valori del
approfittato direttamente o indirettamente delle nostre
partner, la Società Svizzera di Salvataggio (SSS), sono
L’a zione di solidarietà «Schweizer
helfen Schweizern»
stati organizzati svariati eventi presso numerose piscine
Nel 2010 anche la CONCORDIA si è impegnata a favore
coperte e all’aperto vertenti sulla prevenzione, il diverti-
dell’azione natalizia di solidarietà lanciata per la 15 a
mento, la salute e la sicurezza dentro e fuori dall’acqua.
volta dalla Neue Luzerner Zeitung per mezzo delle pro-
In tal modo perseguiamo lo scopo
prie edizioni regionali. Questo aiuto solidale, ormai
di ridurre ogni anno il numero
imprescindibile nella Svizzera centrale, tende a dare una
d’incidenti gravi di balneazione,
mano alle persone che si trovano nel bisogno o che
soprattutto quando questi
sono state colpite da gravi disgrazie.
attività in quest’ambito. In collaborazione con il nostro
concernono i bambini.
SVILUPPO POSITIVO
LE CIFRE INDICATIVE INERENTI ALL’AOMS
Cifre indicative AOMS Svizzera (incl. UE/AELS, CHF mio.)
7
Reddito assicurativo
Costi d’assicurazione
di cui prestazioni
di cui partecipazioni ai costi
di cui compensazione dei rischi
di cui spese amministrative/ammortamenti
Risultato d’esercizio
Risultato d’esercizio per persona assicurata
Aliquota sinistri
Aliquota dei costi
Combined ratio
Stato degli accantonamenti
Stato delle riserve
2010
1’443.8
– 1’415.6
– 1’670.0
223.3
112.5
– 80.0
43.3
82 CHF
92.5 %
5.5 %
98.0 %
350.1
270.3
2009
1’309.4
– 1’375.8
– 1’634.5
220.0
113.7
– 68.9
– 32.3
– 62 CHF
99.8 %
5.3 %
105.1 %
349.7
227.0
AOMS Svizzera franchigia scelta dagli adulti (dai 19 anni in poi)
Franchigia di base
CHF
300
Franchigia opzionale
CHF
500
CHF 1’000
CHF 1’500
CHF 2’000
CHF 2’500
Parte al
1.1.2011
56.7 %
9.7 %
4.6 %
15.1 %
5.7 %
8.2 %
Parte al
1.1.2010
58.1 %
9.9 %
4.5 %
15.9 %
4.7 %
6.9 %
Numero di assicurati
AOMS associazione globale
Quota Liechtenstein
Quota Svizzera
1.1.2011
571’096
28’127
542’969
1.1.2010
557’954
27’995
529’959
+/– in %
2.4 %
0.5 %
2.5 %
Svizzera: giovani e adulti con franchigia opzionale
183’017
176’191
3.9 %
Svizzera: assicurazione medico di famiglia
Svizzera: assicurazione HMO
Totale Managed Care
359’407
27’653
387’060
324’524
20’759
345’283
10.7 %
33.2 %
12.1 %
+/– in %
10.3 %
2.9 %
2.2 %
1.5 %
– 1.1 %
16.1 %
0.1 %
19.1 %
AOMS Effettivi Svizzera/Principato del Liechtenstein
Servizio e vicinanza personale
sono fattori determinanti
Che importa se il tempo è grigio e piovoso. Questo
L’esistenza di numerosi buoni motivi è dimostrata dalle
mercoledì pomeriggio, a casa della famiglia Ming, regna
citazioni riportate in questa pagina e nella seguente. Il
un’atmosfera di allegria. I bambini, impazienti e un po’
servizio e la vicinanza personale sono fattori determi-
ansiosi, sono seduti intorno al tavolo della cucina.
nanti. La CONCORDIA, meglio di molti altri assicuratori, è
Oggi non c’è scuola e l’appuntamento per il servizio
in grado di offrire entrambe le cose, grazie alle sue 300
fotografico è imminente. Il gatto, curioso, insiste a voler
agenzie. Anche i suoi premi e altre offerte a favore delle
entrare in salotto, anche se sa benissimo che non gli è
famiglie contribuiscono a quest’ampio successo.
permesso. Chantal frequenta la quarta e Marina la terza
classe, mentre Manuel, il fratellino, va all’asilo.
«La qualità è importante per noi. Qualità
significa ad esempio non avere noie,
«Già i miei genitori erano assicurati presso
poter contare su un disbrigo senza intoppi
la CONCORDIA e io lo sono dalla nascita.»
e su un’assistenza personale.»
Franziska Ming
Beat Ming
Franziska e Beat Ming sono invece la calma in persona.
Nel frattempo sono state scattate le foto. Sono venute
Lui è titolare di una falegnameria. Sua moglie ha ripreso
bene? Sì, ai bambini piacciono. Soprattutto la foto sulla
ad aiutarlo con maggiore frequenza da quanto i bambini
quale si vede Marina fare con le dita il segno «V» dietro la
sono diventati più grandi e autonomi. Entrambi rispon-
schiena di Chantal. V come vittoria, per essere ad
dono in modo ponderato alle domande poste loro sul
esempio riusciti a sconfiggere la malinconica atmosfera
significato concreto di «miglior servizio» e sulle ragioni
di questa giornata uggiosa. Una famiglia felice, non vi
che hanno spinto la famiglia ad assicurarsi presso la
sono dubbi, soddisfatta anche della sua assicurazione
CONCORDIA.
malattie e infortuni.
«Per noi, l’ammontare del premio non è decisivo per la scelta dell’assicurazione
malattie. Ciò che conta è che IN CASO DI BISOGNO si possa contare su una buona assistenza
e che tutto si svolga senza intoppi.»
Franziska Ming
Manuel, Chantal e Marina Ming con i genitori Beat e
Franziska Ming-Riebli
9
«È naturale che con il tempo e grazie ai
contatti regolari s’instauri con la gerente
d’agenzia un rapporto di fiducia. Che oggi
questo sia ancora possibile, è una cosa che
apprezziamo moltissimo.»
Franziska Ming
«Con la CONCORDIA abbiamo la sensazione di
essere in buone mani. Si tratta di un’assicurazione malattie solida e seria. E anche questo
ha la sua importanza»
Beat Ming
«Servizio significa per me, ad esempio, sapere
che l’agenzia chiarirà per noi quali costi
saranno assunti dall’assicurazione dentaria
e quali no, fornendoci in seguito un’informazione chiara.»
Franziska Ming
«La gerente d’agenzia è anche una persona di
fiducia, soprattutto nella realtà di un piccolo villaggio. Essa conosce molte cose sulla
vita privata della famiglia, sulla nostra
situazione e sulla salute di ognuno di noi.»
Franziska Ming
«Le famiglie godono di un importante vantaggio: le assicurazioni complementari per il
primo e il secondo figlio costano solo 2
franchi al mese e sono gratuite per il terzo.»
Beat Ming
I volti della nuova agenzia CONCORDIA di Zugo: Susanne Christen
(in alto a sinistra), Peter Lichtsteiner (in alto a destra) con Carmela
Lustenberger e Reto Stocker (in basso)
INCONTRO CON LA CONCORDIA
LA NUOVA AGENZIA CONCORDIA A ZUGO
Tra i numerosi passanti, una persona si avvicina per caso alla nuova agenzia CONCORDIA a
Zugo e vi entra. Raccoglie informazioni utili sui vari prodotti assicurativi, richiede un’offerta
che conduce in seguito alla stipulazione di un contratto assicurativo. Per Peter Lichtsteiner,
capo d’agenzia, si tratta di un fenomeno nuovo, ma tutt'altro che sorprendente.
l’accogliente bancone della reception, ci spiega Peter
La concentrazione delle
forze
Lichtsteiner, sono un vero e proprio invito a entrare.
La nuova agenzia presso la Poststrasse a Zugo è sorta in
Inoltre l’agenzia è ubicata in modo particolarmente
seguito al raggruppamento delle agenzie a Steinhausen,
ideale presso la Poststrasse. Il Grand Café, celebre
Cham e Zugo. Questa decisione è molto apprezzata dai
luogo d’incontro degli abitanti di Zugo, si trova a due
clienti che, in ogni caso, si recano regolarmente in città.
passi, così come numerosi negozi. E nelle immediate
In tal modo essi hanno la possibilità di fare un salto
vicinanze vi sono pure centri commerciali, istituti bancari
presso l’agenzia della CONCORDIA prima oppure dopo
e l’ufficio postale. Dal mese di giugno 2010, questo
gli acquisti. E a tal proposito Peter Lichtsteiner e il suo
luogo privilegiato indica quale aspetto avranno in futuro
team fanno volentieri prova di disponibilità garantendo le
le principali agenzie della CONCORDIA.
loro consulenze naturalmente anche oltre gli orari
La struttura aperta del locale sito al pianterreno e
ufficiali di lavoro; un servizio molto gradito ai clienti.
La vicinanza al pubblico
La scelta della struttura architettonica e del mobilio
Una reazione positiva
dell’agenzia di Zugo riflette i valori e gli elementi qualita-
La nuova agenzia gode dell’ampio favore della clientela
tivi su cui punta la CONCORDIA. Da un lato essa si
che apprezza particolarmente la zona della reception
rivolge al pubblico offrendogli i propri servizi in locali
con il vasto bancone e le due panchine dagli alti e
commerciali siti in una posizione centrale e accessibile.
discreti schienali. Quest’ultime, oltre a essere assai
Dall’altro la CONCORDIA veicola un’invitante immagine
comode, riparano da sguardi estranei e, essendo
di apertura e trasparenza. Pure i posti di lavoro, caratte-
disposte l’una di fronte all’altra, favoriscono il contatto.
rizzati da scrivanie dall’altezza regolabile, sono ben
La scelta delle panchine e dell’intero arredamento
visibili. La sala riunioni, situata in un luogo appartato,
interno mostra che la CONCORDIA è sì in grado di
è anch’essa tutt’altro che un locale oscuro. La presenza
presentarsi con stile ed eleganza ma pur sempre
di vari paraventi garantisce comunque la necessaria
mantenendo un occhio attento sui costi, senza sfoggio o
discrezione. Inoltre nei locali vige una rigorosa clean
presenza di status symbol. A dominare sono invece gli
desk policy secondo la quale dossier, appunti e altri
elementi funzionali, inseriti in un ambiente ordinato e
documenti devono di regola essere riordinati e non sono
accogliente. Peter Lichtsteiner non si stanca di costatare
visibili sulla scrivania che quando il collaboratore
che qui, ogni giorno, il cliente entra volentieri rallegran-
competente ne ha veramente bisogno nell’ambito della
dosi del contatto personale: un breve scambio e un paio
propria attività.
di parole amichevoli invece di una e-mail o una hotline …
13
14
La CONCORDIA si distingue anche per questo. E ciò non
solo a Zugo. Nel frattempo queste agenzie esistono nella
loro nuova veste pure a San Gallo ed Einsiedeln. Altre
seguiranno, ognuna concepita allo scopo di trasmettere
una sensazione positiva ai clienti, nelle adiacenze del
loro domicilio, e di offrire loro un servizio di prima
qualità.
La clientela aziendale punta su
prevenzione e reintegrazione
La catena dei valori aggiunti della CONCORDIA
quale modello di successo
I fattori che contribuiscono al successo di un’azienda sono numerosi. Una politica del personale
orientata al futuro e un clima di lavoro salutare assumono perciò un ruolo importante. La
CONCORDIA fornisce presso i propri clienti aziendali un contributo decisivo a questi due fattori
di successo.
Nel 2010 la priorità è stata data all’attuazione della com-
Consolidamento ad alto livello
provata catena dei valori aggiunti della CONCORDIA.
Nel 2010 la CONCORDIA ha ulteriormente stabilizzato
Grazie a provvedimenti adeguati, la CONCORDIA consente
il portafoglio della clientela aziendale. La situazione
di prevenire le assenze dei collaboratori affinché per
economica tesa e insicura ha comunque avuto ripercus-
l’azienda non siano generati costi nascosti quali perdite
sioni sull’evoluzione dei sinistri. La diminuzione del
nella produzione, retribuzione delle supplenze, mandati
numero di lavoratori, con la conseguente riduzione delle
della clientela persi o eseguiti in ritardo.
somme salariali, e l’aumento dei casi di malattia dei
Prestazione e competenza gestite da
un’unica fonte
Abbiamo ulteriormente ampliato la promozione della sa-
dipendenti hanno prodotto effetti scontati. Anche per
questo la CONCORDIA continua a rinforzare la gestione
della salute e le prestazioni di servizio destinate alla
clientela aziendale.
lute, il Case Management e il management delle assenze.
Le aziende che scelgono la CONCORDIA come partner
Siamo convinti che la nostra politica dei premi, che
competente per i rischi di malattia e infortunio hanno la
tiene in giusta considerazione i costi, porterà a lungo ter-
garanzia di collaborare con un partner che pensa in
mine i suoi frutti. I nostri prodotti e i nostri servizi creano
modo integrale e agisce secondo una visione globale.
un’allettante catena dei valori aggiunti che, associata
La CONCORDIA è uno dei pochi assicuratori che offre
all’assicurazione di perdita di salario integrale e coordi-
da un’unica fonte le assicurazioni per cure mediche,
nata in caso di malattia e infortunio, garantisce in modo
indennità giornaliera per malattia e contro gli infortuni.
completo il tenore di vita dei collaboratori incapaci al
Il cliente aziendale e i suoi collaboratori possono così
lavoro. Ciò è sinonimo di sicurezza finanziaria sia per i
beneficiare di una soluzione assicurativa perfettamente
lavoratori che per i datori di lavoro.
armonizzata e completa, approfittando di molte sineraggiunti garantisce alle aziende le sinergie provenienti
Una soluzione previdenziale su misura
per le piccole aziende
dalla consulenza sulla salute con PremiumMed, dall’ac-
La nostra presenza in loco consente ai clienti di comu-
cesso ai nostri centri della salute, dal management
nicarci costantemente i propri bisogni concreti e di
delle assenze, dal Case Management e dalla promozione
essere la fonte d’ispirazione per creare nuovi prodotti.
aziendale della salute.
È il caso dell’assicurazione integrata per perdita di
gie in materia di gestione e di servizi. La catena dei valori
guadagno destinata alle piccole aziende. Dal 2011
offriamo alle piccole aziende una soluzione compatta
15
e fatta su misura. Il cliente approfitta di una qualità di
dal contratto di lavoro. Così i costi per il personale riman-
servizio esemplare e di una consulenza personalizzata
gono per lui calcolabili e, naturalmente, la CONCORDIA
così come di procedure semplici e di un’assistenza
lo sostiene nella verifica dell’incapacità al lavoro dei
completa.
collaboratori e nel rapido reinserimento di questi ultimi.
La nuova soluzione assicurativa può essere adeguata alle
La CONCORDIA gode nel settore della clientela azien-
esigenze individuali e garantisce al titolare dell’azienda,
dale di una posizione di spicco perché sia gli agenti
ai familiari che vi collaborano e al personale una previ-
assicurativi che i clienti destinatari danno molto valore
denza intesa ad assicurare l’esistenza. Il datore di lavoro
alla competenza e alla qualità. E noi, oggi come in
trae così profitto dal trasferimento alla CONCORDIA
futuro, siamo in grado di offrir loro entrambe le cose.
dell’obbligo di versamento del salario fissato dalla legge e
Premi indennità giornaliera collettiva per malattia
CHF mio.
80
70
60
50
40
30
48.1
51.3
57.4
56.5
60.9
62.7
10
44.0
20
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
0
Premi assicurazioni infortuni LAINF
CHF mio.
24
21
18
15
12
9
15.6
17.8
21.4
17.8
17.7
3
10.9
6
9.6
16
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
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La catena dei valori aggiunti della CONCORDIA capace di dare un giro di volta
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17
un semplice rallentamento
L’evoluzione dei costi dei prodotti
dell’assicurazione malattie
18
Nel 2010 il rincaro nel settore sanitario è stato globalmente meno importante del previsto.
Da parte loro, i costi delle cure ospedaliere ambulatoriali hanno invece registrato un netto
aumento.
Nel 2010 i costi delle prestazioni dell’assicurazione
rimangono sempre molto alti rispetto a quelli delle
obbligatoria delle cure medico-sanitarie (assicurazione
prestazioni sanitarie in Svizzera di CHF 3’137 pro capite.
di base) sono cresciuti in Svizzera di CHF 35.3 milioni
salendo così a CHF 1.66 miliardi. Ciò corrisponde a un
I successi e le sfide
aumento totale del 2.2 %. Tale evoluzione è la prova
La CONCORDIA presta una particolare attenzione a
dell’efficienza delle misure adottate dal mondo politico
una politica effettiva ed efficiente in materia di manage-
e dagli assicuratori malattie, in particolare in materia di
ment delle prestazioni. A tal proposito il volume di fat-
management delle prestazioni.
ture da elaborare, da anni in costante crescita, è una sfida
importante. Nel 2010 tale numero è infatti aumentato
Il cessato allarme generale è tuttavia prematuro:
del 6.3 %, mentre complessivamente sono state control-
basta guardare i principali settori di costi dell’assicura-
late ed elaborate 5.2 milioni di fatture. Come negli anni
zione di base per rendersene conto. Per le persone
scorsi siamo stati in grado di reggere questo sovraccarico
che beneficiano dell’assicurazione di base presso la
senza assumere nuovi collaboratori ma solo potenzian-
CONCORDIA, i costi dei trattamenti medici, dei medica-
do la produttività. Gli sforzi profusi non hanno tuttavia mai
menti e dei trattamenti ospedalieri stazionari sono sì
pregiudicato la qualità del lavoro svolto. Al contrario:
rimasti costanti, talora registrando addirittura una leggera
anche nel 2010 abbiamo avuto la soddisfazione di aumen
diminuzione, ma quelli delle cure mediche ambulatoriali,
tare l’importo totale delle economie realizzate che
vera spina nel piede in materia d’evoluzione dei costi, sono
ammonta ora a CHF 220 milioni.
aumentati anche nel 2010. Per contro i costi delle prestazioni di cura sono rimasti invariati rispetto all’anno
Per garantire la stabilità del settore sanitario è indispen-
precedente. Tale situazione rispecchia l’attuale tendenza
sabile che gli assicuratori malattie procedano al con-
secondo cui sempre più spesso gli assicurati ricorrono
trollo delle fatture e al management delle prestazioni.
alle cure a domicilio Spitex invece di rivolgersi a una
Senza di ciò, i costi esploderebbero in modo incontrollato
casa di cura.
sia per coloro che pagano i premi che per il potere pubblico. Tale valutazione è condivisa pure da numerosi
I costi dell’assicurazione di base nel Liechtenstein
fornitori di prestazioni dotati di senso di responsabilità.
rimangono stabili, seppur a un livello elevato. Nel 2010
Ciononostante, tra le sfide principali di un assicuratore
i costi medi per persona assicurata ammontavano a
malattie, vi è quella di spiegare a medici, ospedali e tera-
CHF 3’715 rispetto ai CHF 3’723 dell’anno precedente.
pisti il senso e lo scopo del management delle presta-
Si tratta di un’evoluzione positiva, anche se i costi
zioni, concepito per produrre effetti durevoli e non volto
alla ricerca a corto termine di utili più elevati. Il nuovo
specifica, si assicurano che le fatture siano minuziosa-
finanziamento delle cure e degli ospedali rappresenta
mente controllate e rapidamente rimborsate come finora
un'ulteriore sfida nel campo del management delle
malgrado ogni possibile cambiamento, che le tariffe
prestazioni poiché conduce a cambiamenti in quasi tutti
non subiscano aumenti e che i nostri assicurati beneficino
i settori. Bisogna perciò ridefinire la chiave di ripartizione
di un trattamento ottimale grazie a un Care Management
dei costi, ristabilire i costi imputabili e introdurre nuovi
individuale.
sistemi tariffali e di rimunerazione su scala nazionale.
Determinati collaboratori della CONCORDIA con formazione
Prestazioni nette AOMS 2010 della CONCORDIA per assicurato e cantone (incl. HMO)
CHF
6’000
5’000
4’000
3’000
Ø Svizzera 2’715
4’572
3’675
3’527
3’422
3’276
3’182
3’110
2’896
2’770
2’732
2’514
2’453
2’443
2’431
2’404
2’391
2’380
2’311
2’304
2’199
2’091
2’003
1’942
1’820
1’721
1’000
5’435
2’000
GE
BS
SO
BL
JU
GL
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ZH
SH
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GR
ZG
SG
SZ
OW
VD
VS
NE
NW
AI
0
Prestazioni lorde AOMS 2010 della CONCORDIA per settore di costi (incl. HMO)
Altri
5.4 % (CHF 89 mio.)
Fisioterapia
2.5 % (CHF 42 mio.)
Spitex
2.0 % (CHF 33 mio.)
Casa di cura
9.1 % (CHF 151 mio.)
Medicamenti farmacia
11.2 % (CHF 187 mio.)
Medico ambulatoriale
21.9 % (CHF 364 mio.)
Ospedale stazionario
23.3 % (CHF 388 mio.)
Ospedale ambulatoriale
16.1 % (CHF 267 mio.)
Medicamenti medico
8.5 % (CHF 142 mio.)
19
Marco van den Heuvel, capo del reparto
Contratti & Gestione trattamenti
GESTIONE E ACQUISTO DI PRESTAZIONI PRESSO
LA CONCORDIA
un risparmio di 220 milioni
di franchi
Marco van den Heuvel, capo del reparto Contratti & Gestione trattamenti, si esprime sull’impegno concreto della CONCORDIA in favore di premi abbordabili.
Signor van den Heuvel, come capo del reparto Contratti & Gestione trattamenti è responsabile tra l’altro
dell’acquisto di prestazioni. Di che cosa si tratta
precisamente?
Il reparto Contratti & Gestioni trattamenti fa parte dell’unità
aziendale Management prestazioni ed è composto da tre team
denominati Care Management, Managed Care e Acquisto
prestazioni. Il team Acquisto prestazioni della CONCORDIA
è costantemente impegnato in trattative tariffali con i fornitori
di prestazioni, quali gli ospedali, le cliniche, i medici e altri
ancora, in rappresentanza degli interessi dei clienti ossia di
coloro che pagano i premi. Due nostri collaboratori conducono
queste trattative in tutta la Svizzera.
Quali sono le prestazioni e le tariffe negoziate?
E come si svolgono concretamente tali trattative?
Le prestazioni vengono suddivise in prestazioni ambulatoriali
e stazionarie nonché in prestazioni secondo la legge sull’assicurazione malattie (LAMal) e in prestazioni secondo il contratto
d’assicurazione (LCA). In virtù dell’articolo 43 cpv. 4 della
LAMal, «le tariffe e i prezzi sono stabiliti per convenzione tra
gli assicuratori e i fornitori di prestazioni (convenzione tariffale)
oppure dalle autorità competenti nei casi previsti dalla legge.
Occorre vegliare affinché le convenzioni tariffali siano stabilite
secondo le regole dell’economia e adeguatamente strutturate».
La LAMal prescrive quindi un obbligo di contrarre. I contratti
negoziati devono in seguito essere approvati dal Consiglio di
Stato competente. Se i partner contrattuali non sono in grado
di trovare un accordo tariffale, allora incombe al Cantone
fissare la tariffa in prima istanza. Contro questa fissazione
tariffale può essere presentato ricorso presso il Tribunale
amministrativo federale. Il Cantone regolamenta la tariffa in
base alle informazioni fornitegli. Sebbene il Cantone sia
in parte proprietario di strutture ospedaliere, esso deve nel
contempo tutelare gli interessi di chi paga i premi e quindi
anche dei contribuenti. Questo è palesemente contraddittorio
e fa sì che a volte le decisioni siano basate su motivi più
politici che economici. Il Cantone ha pure altre responsabilità,
quali ad esempio la tutela dei posti di lavoro. Importante in
questo contesto è il fatto che nell’assicurazione obbligatoria delle
cure medico-sanitarie (assicurazione di base) gli assicuratori
malattie sono tenuti ad assumere i costi dei fornitori di prestazioni. Ciò significa che siamo costretti a rimborsare nel medesimo modo sia i fornitori di prestazioni che generano costi
ingenti che quelli che sono invece più efficaci sotto il profilo
dei costi e quindi più economici.
È dunque possibile che nelle trattative riguardanti
l’assicurazione di base si venga a creare un conf litto
d’interesse tra ospedale, Cantone e assicuratore
malattie. Com’è la situazione in materia di assicurazioni complementari?
Nell’ambito delle assicurazioni complementari la situazione
è diversa. Qui, come assicuratore malattie, abbiamo la possibilità
di concludere con i fornitori di prestazioni dei contratti tariffali che rispondono alle esigenze del mercato. Il prezzo varia in
funzione dell’offerta e della domanda, ma anche della qualità
dei vari prodotti. Se non viene trovato un accordo, gli assicuratori
malattie si riservano di limitare le prestazioni del fornitore
21
22
interessato. Questa situazione è comunque piuttosto rara e
viene applicata quale «ultima ratio» con il solo intento di
mantenere i premi a un livello ragionevole. In questi casi siamo
tuttavia sempre in grado di offrire ai nostri clienti delle cliniche
alternative di qualità equivalente.
Com’è la situazione sotto il prof ilo f inanziario? Tali
trattative consentono di realizzare dei risparmi degni
di nota?
Sì, certamente. L’anno scorso, grazie a queste trattative, la
CONCORDIA ha potuto risparmiare nell’ambito delle
assicurazioni complementari quasi 15 milioni di franchi, solo
per quanto riguarda le degenze ospedaliere. Nel 2010 i
risparmi globali realizzati presso la CONCORDIA, grazie
al controllo delle prestazioni e al management prestazioni,
si aggirano sui 220 milioni di franchi.
A tale riguardo, una cassa unica non potrebbe rappresentare la soluzione migliore?
Una cassa unica non sarebbe in grado di risolvere questa
problematica, anzi. Le spese amministrative degli assicuratori
malattie ammontano attualmente a circa il 5 %. Ciò significa
che, per ogni franco versato, 95 centesimi vengono utilizzati
per il pagamento delle fatture dei nostri clienti ai fornitori di
prestazioni. Inoltre, la competitività tra gli assicuratori malattie
verrebbe a cadere e i fornitori di prestazioni non avrebbero
più motivo di risparmiare. I costi aumenterebbero quindi in
modo molto più accentuato presso una cassa unica.
Tale tendenza è pure evidenziata dal confronto dell’evoluzione
dei costi degli ultimi anni nei settori della LAMal e della
LCA. Proprio in quest’ultimo ambito, ossia quello delle
assicurazioni complementari in cui vige la libertà di contrarre,
vi è stato durante gli ultimi anni un aumento dei costi
nettamente inferiore a quello nell’assicurazione obbligatoria
delle cure medico-sanitarie. Questo effetto va attribuito al
risultato conseguito grazie all’attività di trattativa e ai meccanismi di mercato.
Signor van den Heuvel, la ringraziamo vivamente per
le sue delucidazioni.
Il Managed Care e il suo
funzionamento
UN MODELLO DI SUCCESSO PER IL FUTURO
L’espressione «Managed Care» è sì sulla bocca di tutti, ma cosa significa concretamente questo
concetto? E in che modo la CONCORDIA procede alla sua attuazione? Il Dr. med. Jürg Vontobel,
capo Management prestazioni e membro del Comitato direttivo della CONCORDIA, ci illumina
su questo argomento.
Signor Vontobel, cos’è il Managed Care?
In generale, per Managed Care, s’intende la fornitura pilotata
e congiunta di prestazioni mediche, dalla diagnosi fino alla
terapia. Spesso, quale sinonimo, viene pure utilizzata l’espressione «cure integrate». In tale contesto il medico di base assume
un ruolo centrale. Egli è affiliato a un’organizzazione di
Managed Care, ad esempio una rete medica oppure un ambulatorio di gruppo HMO. Un modello assicurativo Managed Care
obbliga gli assicurati, in caso di problemi di salute, a rivolgersi
sempre e in primo luogo al proprio medico di famiglia. A seconda
del caso quest’ultimo effettua personalmente ulteriori accertamenti e il trattamento oppure affida in modo mirato questo incarico a uno specialista.
Quali sono i vantaggi che ne derivano?
La medicina moderna ha raggiunto un elevato livello di specializzazione. In caso di malattie gravi, spesso, il trattamento
richiede l’intervento congiunto di numerosi fornitori di prestazioni
differenti. Ci vuole allora qualcuno che abbia una vista d’insieme sul trattamento e piloti quest’ultimo. È qui che entra in
gioco il medico di famiglia: egli provvede affinché ogni paziente
riceva la prestazione giusta al momento giusto. Tale modo
d’agire permette di migliorare la qualità dei trattamenti e di
risparmiare somme importanti poiché vengono ad esempio evitate inutili visite doppie al paziente e questi beneficia direttamente degli accertamenti e delle terapie di cui ha bisogno.
Da quando e sotto quale forma esistono i modelli
Managed Care presso la CONCORDIA?
La CONCORDIA è tra i pionieri del Managed Care in
Svizzera e già vent’anni or sono aveva preso parte alla creazione
dei primi ambulatori HMO a Zurigo. Da allora i clienti della
CONCORDIA hanno la possibilità di assicurarsi scegliendo
un modello Managed Care, ovvero myDoc assicurazione medico
di famiglia e l’assicurazione della salute HMO. L’assicurazione
myDoc plus, una particolarità della CONCORDIA, consente
agli assicurati di determinate regioni di beneficiare di prestazioni
supplementari esclusive fissate in un accordo concluso tra la rete
medica e la CONCORDIA. Annoveriamo ad esempio la
possibilità di ottenere un appuntamento medico durante gli orari
marginali. E ciò che dopo tutto non tutti sanno: nel campo del
Managed Care la CONCORDIA è molto più di una semplice
assicurazione. La CONCORDIA, sin dall’introduzione di
questa moderna forma d’assistenza medica, s’impegna infatti a
favore dei fornitori di prestazioni in qualità di comproprietaria
di Sanacare che gestisce ambulatori di gruppo.
Quali sono le esperienze acquisite dalla CONCORDIA
con il Managed Care dopo tutti questi anni?
All’inizio, ma accade spesso quando è presentata una novità, c’era
molto scetticismo tra gli assicurati. Essi temevano che la qualità della medicina si deteriorasse e inoltre non volevano rinunciare
alla possibilità di rivolgersi direttamente allo specialista. Del
resto anche molti medici si erano opposti a questa forma d’assistenza medica. Ma, grazie alla crescente diffusione delle reti
mediche e degli ambulatori HMO, sempre più assicurati e medici
si sono persuasi che i timori espressi erano infondati. Infatti,
la qualità dei trattamenti è eccellente e, dal punto di vista medico,
il fatto che sia il medico di famiglia a coordinare quest’ultimi
costituisce un enorme vantaggio. Inoltre i costi sono fino al 20 %
23
Il Dr. med. Jürg Vontobel, capo Management prestazioni e
membro del Comitato direttivo della CONCORDIA
Percentuale dei clienti della CONCORDIA nei modelli alternativi dell’AOMS
25
80 %
70 %
60 %
50 %
40 %
30 %
32.6
39.1
45.7
55.1
65.2
71.3
10 %
18.2
20 %
1.1.2005
1.1.2006
1.1.2007
1.1.2008
1.1.2009
1.1.2010
1.1.2011
0 %
inferiori rispetto a quelli del modello tradizionale. Nel frattempo,
presso la CONCORDIA, già oltre il 70 % degli assicurati ha
scelto un modello Managed Care.
Un dato impressionante. Come intende agire la
CONCORDIA per soddisfare le esigenze in quest’ambito?
Quali sono le sue idee per il futuro del Managed Care?
Da parte nostra siamo convinti dei vantaggi e del successo del
sistema delle cure integrate. Continueremo perciò a impegnarci
affinché dei contratti vantaggiosi per i nostri assicurati siano
conclusi con le reti mediche e le organizzazioni HMO. Inoltre ci
diamo da fare laddove un’offerta manca ancora oppure dove
questa necessita di essere sviluppata. Puntiamo inoltre sulla modernità dei centri della salute. A tal fine abbiamo fondato due
società di gestione: Medplace SA e la società anonima Gesund
heitszentrum Zentralschweiz AG, quest’ultima cooperando
con l’Ospedale cantonale di Lucerna. Intendiamo continuare a
migliorare l’assistenza medica a favore dei nostri assicurati in
collaborazione con le numerose ed esperte reti mediche in Svizzera
e i nuovi centri della salute. Allo stesso modo, desideriamo intensificare la collaborazione con specialisti, ospedali, laboratori,
terapisti e personale sanitario affinché i pazienti beneficino
in modo rapido, competente e sicuro dei trattamenti necessari.
Al tempo stesso i premi aumenteranno meno rapidamente
poiché tutto sarà pianificato in modo ottimale da un’unica fonte.
È ipotizzabile che un giorno la CONCORDIA diriga un
ospedale?
(Ride) Direi che si tratta di una congettura quasi utopica. Negli
Stati Uniti vi sono però alcuni singoli esempi coronati dal
successo. Penso tuttavia che nel nostro attuale sistema sanitario
un tale compito non spetti a un assicuratore malattie. Per contro
penso che sia importante intensificare la collaborazione: ecco perché
la CONCORDIA, anche in questo campo, percorre nuove
vie cooperando con ospedali innovativi. Così, come già detto, la
CONCORDIA e l’Ospedale cantonale di Lucerna hanno
concluso un partenariato orientato al futuro per lo sviluppo e la
gestione di centri della salute in Svizzera centrale. Entrambi
desiderano trasmettere un segnale importante a favore di un impegno comune volto allo sviluppo del Managed Care, per farne
un’autentica integrazione verticale fra trattamenti stazionari e
ambulatoriali. Oggi questo tipo di collaborazione è unico nel suo
genere in Svizzera. Unitamente ai partenariati già esistenti
con reti mediche e centri della salute per lo sviluppo dell’assistenza
medica del futuro, questa collaborazione lascia intravvedere un
potenziale enorme per quanto concerne le cure integrate.
Signor Vontobel, la ringraziamo sentitamente per
questo colloquio.
OFFRIRE E COGLIERE
L’OPPORTUNITÀ
GLI APPRENDISTI DELLA CONCORDIA
26
La CONCORDIA offre ogni anno svariati posti di apprendistato e di praticantato assai ambiti.
I giovani vengono seguiti e formati accuratamente durante tutta la durata della loro formazione.
Avere dei collaboratori ben formati e istruiti è ciò che si
l’assicurazione contro gli infortuni, le mutazioni, la con-
auspica ogni azienda. Ciononostante non tutti sono
sulenza alla clientela, il controllo delle prestazioni o delle
pronti ad assumersi l’importante onere di formare queste
finanze. Un Service Center si dedica esclusivamente
giovani leve e farne dei validi collaboratori. D’altro canto
al controllo delle prestazioni e un’agenzia prevalentemente
molte aziende non dispongono neppure dei requisiti
alla consulenza e alla vendita. Il piano di formazione,
necessari a tal fine. La CONCORDIA propone dei posti di
che prevede degli obiettivi di formazione ben precisi,
apprendistato già da decenni e ed è persuasa che in
potrebbe quindi essere soddisfatto solo in minima parte.
tal modo essa ha la grande opportunità di rafforzare costantemente i propri ranghi grazie a una nuova gene-
Quale alternativa, la CONCORDIA sarebbe naturalmente
razione di collaboratori che hanno beneficiato di una for-
in grado di offrire una formazione d’impiegato di commer-
mazione di altissimo livello.
cio nel settore dell’amministrazione. Ma così facendo,
essa non porrebbe più l’accento né sulla propria attività
Attualmente sono undici i giovani che la CONCORDIA sta
principale, ossia l’assicurazione malattia sociale, né
preparando presso la Sede principale di Lucerna alla
su quella specifica cerchia di collaboratori di cui necessita
professione di impiegati di commercio nel settore dell’as-
soprattutto nei settori della consulenza e della vendita.
sicurazione malattia sociale o di informatici. Presso
Per questo abbiamo deciso di puntare anche nelle nostre
alcune agenzie viene inoltre concessa la possibilità ai
agenzie preferibilmente su praticanti che avranno l’op-
titolari di un diploma di una scuola di commercio di fare
portunità di trovare proprio in questo ambito il loro futuro
un praticantato. È inoltre possibile seguire un pratican-
posto di lavoro.
tato presso i reparti dove sono richieste delle conoscenze
specifiche, ad esempio presso il servizio traduzione.
Posti d’apprendistato con
proposta d’impiego
Perché la formazione d’impiegati
di commercio è possibile solo
presso la Sede principale?
Durante gli scorsi anni ci è stato possibile offrire un
La formazione d’impiegati di commercio nel settore
costatare che da anni molti di loro lavorano con successo
dell’assicurazione malattia sociale può essere offerta solo
presso la CONCORDIA e che alcuni hanno assunto una
presso la Sede principale e non presso le varie agenzie
funzione direttiva e fanno parte dei quadri.
impiego alla maggioranza degli apprendisti o dei praticanti
dopo il conseguimento del loro diploma. Siamo lieti di
e i Service Center. Al fine di rispettare pienamente il piano
di formazione è infatti indispensabile trasmettere delle
conoscenze approfondite in diversi ambiti specialistici,
Alessandro Coco e Simon Erni, due dei nostri undici appren-
quali ad esempio l’indennità giornaliera per malattia,
disti, condividono la stessa passione per il calcio
Ecco gli apprendisti della
CONCORDIA. Nelle pagine seguenti
faranno loro stessi le presentazioni
e ci sveleranno, tra l’altro, la loro
pietanza preferita, quanti amici
hanno su Facebook e naturalmente
anche quello che preferiscono
presso la CONCORDIA.
Ho portato il mio pallone da calcio. Gioco da dieci
anni nell’Emmen United. Ci alleniamo tre volte alla
settimana.
Ho qui con me un biglietto di un concerto di Usher.
Purtroppo non posso andare spesso ai concerti
perché i biglietti sono abbastanza costosi. E poi, tra i
musicisti che mi piacciono, non ve ne sono molti che
tengono i loro concerti a Zurigo. Comunque quando ci
vado, mi accompagnano le mie amiche e mia cugina.
Alessandro Coco
2° anno d’apprendistato,
impiegato di commercio profilo E
Linda Quarroz
impiegata di commercio profilo E
Musica preferita
Electro.
Musica preferita
Mi piace ascoltare R&B, musica pop, a volte anche musica
house.
Hobby
Calcio e videogiochi.
Pietanza preferita
Pizza.
Numero di amici su Facebook
Molti.
Momenti culminanti e aspetti positivi presso la CONCORDIA
La serata per il personale e l’ottimo clima lavorativo.
Tra dieci anni vorrei essere un uomo d’affari e guadagnare bene.
Hobby
Mi piace intraprendere cose con gli amici o la famiglia.
Spesso vado al «Starbucks Coffee» a bere qualcosa.
Anche fare shopping e viaggiare mi diverte.
Pietanza preferita
Le lasagne fatte in casa di mia mamma.
Circa 116.
Dato che l’anno scorso non ha avuto luogo l’escursione degli
apprendisti, il momento culminante per me è stata la serata
per il personale 2010. Presso la CONCORDIA lavorano delle
persone giovani e veramente simpatiche. I formatori professionali s’impegnano molto affinché gli apprendisti si sentano
a loro agio.
Non ho ancora riflettuto su come potrebbe essere la mia vita fra
dieci anni. Sarei comunque contenta di avere un buon lavoro e di
essere in buona salute. Spero inoltre di poter permettermi di
vivere in un bell’appartamento.
Senza musica non riesco a fare nulla. La musica è la
mia fedele compagna, sempre e dovunque.
Mi piace molto giocare a calcio, soprattutto d’estate.
In passato ho giocato nello SC Kriens; oggi gioco due o
tre ore durante il fine settimana con gli amici.
Christoph Richard
Informatica
Simon Erni
Musica preferita
Deutsch-Rap, preferibilmente Bushido, Kay One, Chakuza,
Azad e Fler. Questa musica potrei ascoltarla ininterrottamente per tutto il giorno.
Musica preferita
Rap, pop, rock.
Hobby
Fotografia, libera uscita, fitness, le solite cose insomma.
Pietanza preferita
Pizza.
Pietanza preferita
Gnocchi ripieni con pomodori e mozzarella, conditi con uno
squisito sugo al pomodoro.
320.
All’incirca tre di troppo.
Il clou è rappresentato dalle persone che mi circondano.
Apprezzo soprattutto la mia svariata attività quale apprendista d’informatica presso la CONCORDIA.
Spero che tra dieci anni la mia vita sia bella. Forse allora mi sarò
stabilito in un altro paese. Il mio sogno è di andare vivere negli
Stati Uniti.
Hobby
Calcio, cinema, libera uscita, informatica.
Presso la CONCORDIA mi piace soprattutto il legame che
esiste tra i collaboratori dei vari reparti. Durante il mio
periodo di formazione non mi è mai capitato di lavorare in un
team dove si siano verificate delle importanti complicazioni
tra i collaboratori: ecco perché regna sempre un clima
lavorativo piacevole.
Tra dieci anni vorrei aver portato a termine almeno un perfezionamento professionale (ad esempio presso una scuola universitaria
professionale). Potrei facilmente immaginarmi di lavorare anche
in futuro presso un’assicurazione malattie.
«Pink» è per così dire lo slogan della mia vita. Un paio
di belle scarpe è per me il simbolo di libera uscita,
tempo libero e stile di vita. Come italiana sono per
natura attirata dai bei vestiti e dalla moda.
Ho sempre un po’ di nostalgia del Portogallo e ogni
estate torno a casa per le vacanze a trovare i miei
parenti. È per questo che ho portato un paio di
occhiali da sole, una cartolina di una spiaggia vicina
al posto in cui sono nata in Portogallo, la mia pietra
della fortuna e la bandiera portoghese.
Angela Cerra
Monica Neves
Musica preferita
House, electro, Bushido (rapper tedesco).
Musica preferita
La musica è parte della mia quotidianità. Mi piace ascoltare
soprattutto R&B, house, reggaeton e musica latinoamericana.
Hobby
Scrivere poesie, andare in libera uscita, fare shopping,
giocare a pallavolo.
Pietanza preferita
Spaghetti alla carbonara, pizza, riso casimir.
Troppi ; )
Penso che i vari cambiamenti di reparto previsti durante la
formazione siano un aspetto positivo perché in questo modo
si ha l’opportunità di imparare tante cose e di conoscere
molta gente. Un momento clou è stato l’intervista con il CEO
Nikolai Dittli per un compito di scuola. Mi piace molto anche
il nostro edificio bello e supermoderno alla Bundesplatz.
Anche le diverse esperienze maturate con i clienti, le serate
per il personale del 2009 e del 2010 e il mio team attuale
presso l’agenzia di Lucerna, con cui mi sento a mio agio,
sono cose molto importanti per me.
Tra dieci anni vorrei essere sposata, avere un bambino ed
esercitare a tempo parziale una professione incentrata sulle
lingue.
Hobby
Mi piace trascorrere il mio tempo libero con gli amici e la
famiglia. Anche ascoltare musica, guardare la TV e fare
fitness fanno parte delle attività che svolgo nel mio tempo
libero.
Pietanza preferita
In generale mi piace tutto. Tuttavia, la cucina italiana non
finisce mai di sorprendermi e potrei mangiare pasta tutti i
giorni.
225.
Dato che l’anno scorso non c’è purtroppo stata l’escursione
degli apprendisti, mi è piaciuta molto la serata per il personale. Tutti gli apprendisti erano allo stesso tavolo e tutti i
collaboratori erano allegri e divertenti.
Tra dieci anni potrei essere ritornata in Portogallo, avere un buon
lavoro e forse una piccola famiglia. Oppure potrei ancora abitare in
Svizzera e avere un buon lavoro che mi dia la possibilità di svolgere
la mia attività anche in Portogallo.
Mi piace ascoltare musica e non esco mai di casa senza
le mie cuffie. Così i miei viaggi in bus per recarmi al
lavoro diventano più gradevoli.
Sono un fanatico di musica. Le mie cuffie non mi abbandonano mai.
Sandro König
Nicola Unternährer
Musica preferita
Ascolto soprattutto musica pop.
Musica preferita
Hip-hop, rap.
Hobby
I miei amici, ascoltare musica, fare shopping, navigare su
Internet.
Hobby
Da nove anni suono la chitarra. Mi piace ascoltare musica
e uscire con gli amici.
Pietanza preferita
Mi piacciono la cucina italiana e quella asiatica.
Pietanza preferita
Mi piace la cucina cinese.
Attualmente 128.
A sufficienza.
Il mio primo giorno di lavoro è stato un evento che rimarrà
impresso nella mia mente. Tutto era nuovo e io ero molto
nervoso. Ciò che mi piace nella CONCORDIA è il buon
rapporto che esiste tra i collaboratori e sono felice di poter
trascorrere ogni giorno in compagnia dei miei due colleghi
apprendisti.
Finora il momento clou è stato senza dubbio il mio primo
giorno di lavoro. Inoltre, ho notato che qui le persone hanno
un buon rapporto reciproco e sono molto disponibili.
Per quel che riguarda l’avvenire, lascio che la vita faccia il suo
corso e mi porti laddove il destino ha deciso di portarmi.
Per quanto riguarda il mio futuro posso dire che mi godo pienamente il presente e non penso ancora al domani.
Pratico l’unihockey già da 11 anni. È per questo che mi
sono portato appresso una pallina da unihockey.
Gioco nei Giswil Dragons e mi alleno fino a tre volte
la settimana.
Mi piace ballare e per farlo bene devo indossare le mie
scarpe da ginnastica. Si tratta di un tipo di danza jazz
che eseguiamo in gruppo e per la quale ci alleniamo
una volta alla settimana.
Silvio Tormen
Informatica
Julia von Allmen
Musica preferita
House, hip-hop.
Musica preferita
Pop, hip-hop e, in generale, la musica attuale delle charts.
Hobby
Unihockey, fitness.
Pietanza preferita
Pizza.
Hobby
Mi piace soprattutto intraprendere qualcosa con i miei
amici. Nel mio tempo libero suono il pianoforte e frequento
dei corsi di danza una volta alla settimana.
Molti.
Pietanza preferita
Tortillas.
Quello che preferisco presso la CONCORDIA sono i suoi
collaboratori. Sono tutti molto gentili. Altrimenti non ho
vissuto finora dei momenti culminanti degni di particolare
nota.
400.
Tra dieci anni avrò sicuramente fondato una famiglia con due
bambini e sarò a capo della mia propria azienda.
Il primo giorno di lavoro è stato per me un momento clou.
Mi piacciono inoltre il rapporto rilassato tra i collaboratori e
il modo molto gentile in cui vengo trattata.
Come sarà la mia vita tra dieci anni? Mi lascerò sorprendere.
Come sempre, ho portato il mio ombrello. Qui in Svizzera piove spesso e un acquazzone è sempre dietro
l’angolo. È per questo che sono sempre equipaggiata!
Dijana Trubajic
con maturità professionale
Musica preferita
Mi piace ascoltare R&B e musica pop, a volte anche musica
house.
Hobby
Per lo più faccio un sacco di cose con il mio giro di amici.
Spesso andiamo al cinema a vederci qualche film, in libera
uscita o al centro commerciale. Mi piace anche fare dolci,
soprattutto durante la stagione invernale.
Pietanza preferita
Vado pazza per le grigliate.
A dire il vero, non lo so esattamente. Penso si aggirino sui
145.
La serata per il personale è per me ogni anno un momento
clou. Si tratta di una buona occasione per ritrovare tante
persone dei reparti presso i quali ho lavorato in passato o
dove lavoro attualmente. Inoltre, il programma offerto è
sempre eccellente. I collaboratori della CONCORDIA sono
comprensivi e simpatici. Ci si prende molto a cuore il
benessere degli apprendisti.
Non ho la minima idea di come potrebbe essere la mia vita tra
dieci anni. Spero di avere un posto di lavoro che mi piaccia, un
bell’appartamento e naturalmente di essere in buona salute.
Non sarebbe neanche male avere un armadio enorme pieno di
scarpe e vestiti!
Il Gruppo CONCORDIA
UNA BUONA STRUTTURA E UNA LINEA CHIARA
34
La CONCORDIA, sul mercato della sanità, è un marchio solido e reputato. Ma forse quello che
non tutti sanno è che il Gruppo CONCORDIA comprende tutta una serie di aziende, fondazioni
e altre istituzioni. Esse costituiscono una rete in grado di fornire agli assicurati prestazioni di
prima qualità e di offrire loro delle soluzioni assicurative variate.
La Fondazione Cassa malati e infortuni Konkordia è stata
Il Gruppo CONCORDIA è composto dalle seguenti
fondata nel 1982 e ha la propria sede a Lucerna.
imprese:
Essa effettua delle donazioni destinate agli assicurati
della CONCORDIA.
L’Associazione CONCORDIA Assicurazione svizzera
malattie e infortuni con sede a Lucerna forma il tetto
Le due fondazioni Cassa pensione e Cassa di previdenza
supremo del Gruppo CONCORDIA. Essa è stata fondata
CONCORDIA con sede a Lucerna si occupano
nel 1913. Tutte le altre società e fondazioni sono nate
della previdenza professionale dei collaboratori della
dall’Associazione CONCORDIA o si sono formate grazie
CONCORDIA.
alla sua attiva cooperazione. Chi stipula l’assicurazione
obbligatoria delle cure medico sanitarie presso la
CONCORDIA Assicurazione svizzera malattie e infortuni
Medplace SA con sede a Lucerna crea e gestisce
SA diventa automaticamente membro dell’Associazione
ambulatori del medico di famiglia nel campo d’attività
CONCORDIA.
della CONCORDIA.
La CONCORDIA Partecipazioni SA con sede a Lucerna è
la holding del Gruppo CONCORDIA e appartiene
all’associazione. Essa detiene tutte le partecipazioni del
La società anonima Gesundheitszentrum Zentralschweiz
Gruppo per le quali non sarebbero appropriati altri
AG con sede a Lucerna crea e gestisce ambulatori del
rapporti di proprietà.
medico di famiglia nella Svizzera centrale.
La CONCORDIA Assicurazione svizzera malattie e
infortuni SA con sede a Lucerna gestisce dal 1° gennaio
La Sanacare SA con sede a Winterthur appartiene per
2007 l’assicurazione malattie e infortuni.
metà alla CONCORDIA Assicurazione svizzera malattie e
Si tratta del cuore del Gruppo CONCORDIA. Il presente
infortuni SA e per metà alla Wincare, un assicuratore
rapporto di gestione comprende sostanzialmente le sue
malattie del gruppo Sanitas. La Sanacare gestisce 14
attività commerciali.
ambulatori medici HMO nei Cantoni di Argovia, Berna,
Lucerna, San Gallo, Svitto, Ticino e Zurigo.
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CONCORDIA
Assicurazione svizzera malattie e infortuni
(Associazione)
Fondazione Cassa
malati e infortuni
Konkordia
100 %
Cassa pensione
Cassa di previdenza
della CONCORDIA
Assicurazione svizzera
malattie e infortuni SA
della CONCORDIA
Assicurazione svizzera
CONCORDIA Partecipazioni SA
(Holding)
100 %
100 %
100 %
Hotel
Cascada SA
Gesundheitszentrum Zentralschweiz AG
Medplace SA
100 %
100 %
50 %
Concordia
CONVIA
Solida
Assicurazione
svizzera malattie e
infortuni SA
Assicurazione
vita SA
Assicurazioni SA
50 %
10 %/60 %
Sanacare SA
Solimob SA
La CONVIA Assicurazione vita SA con sede a Lucerna
La Solida Assicurazioni SA con sede a Zurigo appartiene
offre assicurazioni sulla vita. I suoi prodotti sono
per metà alla CONCORDIA Partecipazioni SA e per
un ideale complemento all’assicurazione malattie e
metà alla Helsana. Essa offre assicurazioni contro gli
infortuni.
infortuni che completano l’assicurazione malattie.
La Hotel Cascada SA con sede a Lucerna gestisce
La Solimob SA con sede a Zurigo amministra gli investi-
l’Hotel Cascada e il ristorante Bolero nell’immobile
menti immobiliari dell’assicuratore infortuni Solida.
adiacente alla Sede principale della CONCORDIA dove vi
Alla Solida Assicurazioni SA appartiene la maggioranza
sono pure dei locali dell’assicuratore malattie e infortuni
delle azioni della Solimob SA.
destinati alla formazione.
Il sorriso nella voce
In linea con la Sede principale:
le nostre centraliniste
«CONCORDIA, Uschi Affolter, buongiorno». Chi compone il numero telefonico della Sede principale della CONCORDIA è accolto da una voce calorosa. E dopo un paio di domande precise
si è già collegati con l’interlocutore competente. Si tratta di un esempio concreto che evidenzia
il significato di «miglior servizio» e mostra in modo chiaro che tale nozione non può essere
dissociata dalla capacità professionale, dall’esperienza e dall’impegno.
Tre collaboratrici sono il biglietto da visita vocale della
La qualità del servizio
CONCORDIA. Uschi Affolter lavora alla reception da
Dopo un solo squillo si dovrebbe immediatamente rispon-
14 anni e ha imparato tutto ciò che una centralista deve
dere alla chiamata. Si tratta di un obiettivo certamente
sapere presso le vecchie PTT. Bettina Dermon, la sua
ambizioso. Infatti, una lunga attesa contraddistinta da un
collega, sa cosa fa la differenza, soprattutto quando si è
motivetto musicale interrotto da annunci indicativi è
sotto stress: «Sorridiamo con la nostra voce». Ma il
percepita negativamente. Ma per garantire il miglior ser-
segreto per riuscirci lo custodiscono entrambe gelosa-
vizio ci vuole ben altro. Se la persona che chiama non
mente. Quali ne siano gli effetti, lo si scopre in modo
ha a portata di mano il proprio numero d’assicurato, ba-
inequivocabile componendo lo 041 228 01 11. A volte può
stano una o due domande per accertarlo. Questo è
comunque accadere che la voce dall’altra parte del
poi comunicato congiuntamente al trasferimento della
filo appartenga a Maria di Caprio che sostituisce le due
chiamata. Nel peggiore dei casi il cliente non dovrà
colleghe quando queste si concedono una pausa o
perciò menzionare il proprio numero d’assicurato che
una meritata vacanza.
una sola volta. «Offrire il miglior servizio significa che
Un lavoro spaccaossa
ci presentiamo utilizzando nome e cognome e, naturalmente, che siamo in grado di trasferire la chiamata al
«Osso» … Ecco come le tre centraliniste chiamano la
corrispondente giusto al primo tentativo. Un trasferimen-
speciale apparecchiatura fissata all’orecchio nell’ambito
to eseguito più volte fa una cattiva impressione», af-
della loro attività. «No» – dicono – «le onde radio non
ferma Uschi Affoltern, celebre per la sua eccezionale
ci arrecano alcun fastidio e finora non abbiamo costatato
memoria per i nomi e i numeri. Anche la capacità
ripercussioni sul nostro benessere fisico». La tecnolo-
d’informare in merito a eventuali assenze contribuisce
gia moderna e l’accesso a numeri telefonici e altre infor-
a garantire un servizio di prima qualità. Le centrali-
mazioni tramite lo schermo informatico agevolano il
niste hanno infatti accesso all’agenda di numerosi colla-
loro compito. Si tratta di un aiuto imprescindibile, poiché
boratori e possono così comunicare al loro interlocutore
nei giorni di punta le chiamate da trasferire sono circa
quando sarà di nuovo reperibile la persona ricercata.
un migliaio: un vero e proprio lavoro spaccaossa.
Uschi Affolter ci fa anche notare quanto sia apprezzata
un’e-mail inviata a quest’ultima, esortandola a richiamare direttamente chi l’ha cercata.
37
38
Le voci della CONCORDIA: Maria di Caprio (in alto a sinistra),
Uschi Affolter (in alto a destra) e Bettina Dermon (in basso a destra)
Il parafulmine
di Caprio è lieta di ricaricare le batterie concedendosi un
Un servizio particolare concerne la capacità di riflettere
caffè nero stimolante tra le mura di casa. Naturalmente
in modo proattivo. «Talora bisogna far prova di creatività»
molte sensazioni positive sono trasmesse rispondendo
– rileva Bettina Dermon – «per capire i nomi pronunciati
alle tante piacevoli chiamate ricevute. Queste
in maniera incomprensibile da chi ci chiama. Oppure
costituiscono la larga maggioranza e non a caso: perché
quando l’interlocutore non riesce a spiegare con preci-
il segreto del sorriso nella voce funziona davvero!
sione cosa desidera e come possiamo essergli d’aiuto».
Un altro capitolo riguarda le chiamate sgarbate,
aggressive e a volte persino volgari che, fortunatamente,
sono piuttosto rare. Quando capita, comunque, Maria di
Caprio ha la soluzione bell’e pronta: «Se dobbiamo
la calma e non prendiamo i rimproveri mossi come un
Formazione telefonica
per una migliore qualità
di servizio
fatto personale. I più si tranquillizzano abbastanza
Nel 2010, tutti i collaboratori della CONCORDIA che
rapidamente».
nell’ambito della loro attività professionale sono a
fungere da parafulmine nei confronti di persone che si
arrabbiano smodatamente, manteniamo semplicemente
Un programma wellness
contatto con la clientela hanno avuto modo di perfezionare la propria competenza nel servizio, frequentando un
Come si torna con i piedi per terra dopo una giornata
corso sul modo professionale e simpatico di tenere una
stressante? Uschi Affolter rientra a casa costeggiando il
conversazione telefonica. Essi possono così fornire un
lago, volgendo lo sguardo alle onde rilassanti, alle
contributo più efficace e durevole a ciò che maggior-
montagne e ai cigni. Bettina Dermon scarica la tensione
mente contraddistingue la CONCORDIA: la capacità di
accumulata sudando in un centro fitness, mentre Maria
garantire il miglior servizio.
COMPLETA E COMPRENSIBILE
LA GAMMA DI PRODOTTI DELLA CONCORDIA
Presso la CONCORDIA proporre «il miglior servizio» significa anche offrire una gamma di prodotti
chiara e comprensibile. Le persone interessate e gli assicurati devono comprendere rapidamente
e in modo preciso quanto offerto da ogni singola assicurazione. Inoltre i differenti prodotti non
devono sovrapporsi ma piuttosto completarsi idealmente affinché la copertura assicurativa
possa essere adattata in modo modulare e individuale alle esigenze di ogni cliente; sia esso una
persona privata, una famiglia, un’azienda o un’istituzione.
Accompagamento personalizzato
della nostra clientela privata
Assistenza professionale alla
nostra clientela aziendale
La consulenza e il servizio vendita della CONCORDIA
Il management dei rischi nelle aziende equivale spesso,
assumono un ruolo decisivo per quanto attiene alla
anche in materia assicurativa, a una passeggiata su
creazione modulare delle soluzioni assicurative nell’assi-
una corda tesa. Infatti, per cosa e quale importo bisogna
curazione di base o nelle assicurazioni complementari.
stipulare un’assicurazione affinché i rischi finanziari
Per questo motivo, anche nel 2010, abbiamo sostenuto
rimangano calcolabili e l’economicità sia garantita? Oppure
questi settori e motivato i rispettivi collaboratori facendo
qual è lo stretto necessario che ci possiamo permette-
leva su incentivi supplementari. L’importante numero
re in ambito assicurativo affinché i costi dei premi restino
di agenzie, agenzie locali e Service Center si è rivelato
abbordabili? Con l’intento di trovare la miglior soluzio-
ancora una volta un fattore di successo. La vicinanza alla
ne assicurativa, caratterizzata da rischi minimi e da una
clientela, ma anche a persone interessate, conoscenti e
protezione ottimale, la CONCORDIA accompagna le
amici dei nostri collaboratori è un elemento di valore
aziende e le istituzioni con prodotti e prestazioni di prima
inestimabile. L’accompagnamento personalizzato, ancora
qualità, quali ad esempio il management sinistri della
più importante della stessa consulenza individuale,
CONCORDIA e il management delle assenze della
genera il valore aggiunto per il quale molti sono disposti
CONCORDIA, abbinati all’alta competenza e alla compro
a pagare dei premi appropriati. Il miglior servizio per-
vata esperienza dei consulenti alla clientela aziendale.
sonalizzato è apprezzato anche quando vengono poste
delle domande d’ordine generale in materia d’assicurazione. Ciononostante l’argomento diventa sempre più
complesso. In tale ambito, uno tra gli elementi di successo della CONCORDIA è la capacità dei nostri consulenti
Le due pagine seguenti riportano una panoramica
di trattare questo tema in maniera chiara e compren-
dei prodotti della CONCORDIA.
sibile e di rispondere alle relative domande in modo
convincente.
39
40
Prodotti ai sensi della Legge sull’assicurazione malattie (LAMal)
Assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie
Garantisce l’assistenza di base in ambito ambulatoriale e stazionario ai sensi della LAMal.
HMO e myDoc
Garantiscono un’assistenza medica completa a premi nettamente inferiori.
Assicurazione d’indennità giornaliera
Fornisce contributi in caso di perdita di guadagno dovuta a malattia o infortunio.
Prodotti ai sensi della Legge sul contratto d’assicurazione (LCA)
BENEFIT
Con questo pacchetto assicurativo allettante gli adulti pagano per le assicurazioni
complementari nel primo anno solo il 50 % dei premi. La copertura assicurativa è
addirittura gratuita per i bambini.
DIVERSA e DIVERSA plus
Offrono un ampio ventaglio di prestazioni che vanno oltre il minimo stabilito per legge
dell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie; per esempio contribuiscono
al pagamento di medicamenti non obbligatori, vaccinazioni e correzioni dentarie.
NATURA e NATURA plus
Con NATURA e NATURA plus si può usufruire dell’offerta supplementare nell’ambito
della medicina complementare, nonché di ulteriori metodi di prevenzione e offerte di
promozione della salute.
Assicurazione ospedaliera PE
Consente di scegliere liberamente il medico, nonché di godere di protezione e
comfort in ospedale.
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Ospedale LIBERO
Consente la libera scelta del reparto (comune, semiprivato o privato) al momento
dell’entrata in ospedale.
Assicurazione cure dentarie
Contribuisce a riparare i danni dentari rendendo così calcolabile il costo per i trattamenti dentari.
Assicurazione vacanze e viaggi
Offre una piena copertura in tutto il mondo in caso di malattia o infortunio all’estero.
Assicurazione d’indennità giornaliera
Copre la perdita di guadagno in caso di malattia e infortunio.
Assicurazione d’indennità
Protegge il dipendente e il datore di lavoro in modo completo da rischi finanziari.
giornaliera per piccole aziende
ACCIDENTA
Protegge dalle gravi conseguenze finanziarie causate da un’invalidità o da un decesso
in seguito a infortunio.
DIMI
Previene le importanti conseguenze finanziarie dovute a decesso o invalidità in seguito
a malattia o infortunio.
inviva
Un’assicurazione sulla vita, di risparmio e rischio legata a dei fondi. È un investimento
di capitale redditizio e offre un’ideale tutela previdenziale in caso di decesso.
convenia
Garantisce il capitale minimo in caso di vita e di decesso e offre allo stipulante
l’opportunità di partecipare alle eccedenze.
La filosofia dello sviluppo
sostenibile
UN APPORTO ENERGETICO DEL 45 % PER UN’ENERGIA
TERMICA UTILIZZABILE DEL 100 %
42
Per il riscaldamento dell’edificio, recentemente risanato, della sua Sede principale alla
Bundesplatz a Lucerna, la CONCORDIA sfrutta il calore generato dalle canalizzazioni delle
acque di scarico. In inverno si riesce in tal modo a ricavare in media il 60 % dell’energia
termica necessaria, mentre un ulteriore 20 % viene prodotto tramite la combustione di gas.
Un 25 % di energia elettrica consente d’alimentare l’insieme delle installazioni, mentre un
5 % dell’apporto energetico va perduto.
Sotto il profilo ecologico e dello sviluppo sostenibile si
economie che possono raggiungere fino a 100’000 litri di
tratta di una soluzione esemplare. Un uso responsabile di
acqua all’anno per urinale.
tutto ciò che è a nostra disposizione ha da sempre
caratterizzato la filosofia della CONCORDIA. Nell’assicu-
Esempi illuminanti
razione malattie e infortuni sono i premi a essere posti in
Basta davvero poco per risparmiare sensibilmente, come
primo piano. Grazie a investimenti sicuri e avveduti,
lo dimostra anche questo esempio riguardante l’illumina-
a un rigoroso management dei costi e a prodotti innova-
zione. Le facciate sono illuminate utilizzando diodi a
tivi siamo in grado di salvaguardare le nostre risorse.
emissione luminosa che consumano un minimo di energia
Uno sviluppo sostenibile senza
rinunce
elettrica. Negli uffici troviamo delle lampade dotate di
due dispositivi fluorescenti, invece dei normali quattro.
Esse generano evidentemente luce a sufficienza, visto
Beat Schmid è il responsabile delle installazioni tecniche
che finora nessuna lamentela a tal proposito è giunta a
della Sede principale alla Bundesplatz. Un utilizzo
Beat Schmid. La climatizzazione, invece, dà spesso e
rispettoso delle risorse è per lui irrinunciabile, tanto da
continuamente adito a discussioni. La temperatura dei
farne una questione personale. Egli ama farci notare che
locali è mantenuta a 22° C, ossia a una temperatura più
un comportamento rispettoso dell’ambiente non è
che sufficiente. In estate, per l’aria condizionata, vige la
sinonimo di privazione e rinunce ma richiede invece un
regola empirica secondo la quale la differenza tra la
cambiamento d’attitudine e l’adozione di misure selezio-
temperatura esterna e quella interna dei locali non do-
nate con arguzia. Prendiamo l’esempio del sapone:
vrebbe superare i 5° C. Questa regola è alquanto sensata
quello contenuto negli appositi dosatori non è liquido ma
e sostenibile secondo l’opinione di Beat Schmid che
schiumoso. Esso è altrettanto efficace e ci procura la
sa di poter contare a questo riguardo sul sostegno del
sensazione di avere parecchio sapone tra le mani. In
Comitato direttivo.
realtà, però, la quantità di sapone consumato è in questo
azzera addirittura nel caso dei nuovi urinali. Infatti questi
Uno sviluppo sostenibile ben
organizzato
funzionano senz’acqua e sostanze chimiche e, se la loro
Facendo un breve giro tra gli uffici, si capisce subito che
manutenzione è eseguita in modo appropriato, sono
la CONCORDIA prende sul serio la questione della sal-
addirittura inodori e permettono di realizzare delle
vaguardia durevole delle risorse. Le nuove apparecchiature
modo ridotta drasticamente. Il consumo di acqua si
Beat Schmid, responsabile delle installazioni tecniche
44
d’ufficio soddisfano le severe norme in materia di
loro confort – e questo è senz’altro un motivo per
consumo d’energia. Ovunque sono disposti dei conteni-
essere fiduciosi. Nonostante gli obiettivi raggiunti, resta
tori per le bottiglie in PET. Nel limite del possibile i
ancora molto da fare. «Si potrebbe ad esempio produr-
documenti cartacei sono stampati su entrambi i lati e la
re l’acqua calda tramite l’energia solare», propone Beat
carta usata è raccolta sistematicamente. Questo vale
Schmid e aggiunge: «Si potrebbe anche raccogliere
soprattutto per i documenti confidenziali e segreti che
l’acqua piovana e utilizzarla per lo sciacquone. E nelle
sono conservati sotto chiave in appositi contenitori
toilette sarebbe inoltre auspicabile avere degli asciu-
fino al momento della loro distruzione tramite il distrug-
gatori per mani ad aria calda di nuovissima generazione.
gidocumenti.
Questi sono notevolmente più ecologici rispetto alla
Idee per il futuro
carta ricavata in Australia dagli alberi di eucalipto – si
pensi quale sia il significato per la sola questione del
Beat Schmid gestisce e controlla le installazioni tecniche
trasporto!». Sono sempre più numerosi i collaboratori che
dell’edificio da un monitor. In origine, egli esercitava
adottano questi e altri comportamenti ecologicamente
la professione di falegname. Oggi, quale addetto diplomato
sensati, fornendo così il loro prezioso contributo alla
alla manutenzione di edifici, egli si occupa dei com-
filosofia dello sviluppo sostenibile cui la CONCORDIA si
plessi sistemi delle istallazioni tecniche. Da 14 anni speri-
sente vincolata sin dalla sua fondazione.
menta presso la CONCORDIA l’attuazione di misure
ecologiche senza tuttavia privare i singoli impiegati del
Corporate Governance
LINEE GUIDA E OBBLIGHI
Il Gruppo CONCORDIA
suprema di tutto il Gruppo CONCORDIA e dell’assicura-
Il Gruppo CONCORDIA svolge la propria attività commer-
tore malattie e infortuni. L’Assemblea dei delegati
ciale attraverso diverse aziende. Affinché si possano
dell’associazione elegge pure il presidente del Consiglio
raggiungere in modo congiunto gli obiettivi primari, una
d’amministrazione. Questi presiede il Consigli d’ammini-
gestione coordinata è necessaria.
strazione della maggior parte delle società del Gruppo
CONCORDIA e partecipa alle loro commissioni.
I membri dell’associazione con diritto di voto
La base dell’intera organizzazione del Gruppo è costi-
Il Consiglio d’amministrazione del Gruppo
tuita dagli assicurati della CONCORDIA. Chi stipula
CONCORDIA
l’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie
Al Consiglio d’amministrazione incombe la conduzione
presso la CONCORDIA diventa automaticamente un
strategica. Esso è composto da personalità provenienti
membro con diritto di voto dell’associazione CONCORDIA,
da varie regioni integrate al raggio d’attività della
ossia della struttura mantello del Gruppo. Ogni quattro
CONCORDIA. Queste personalità uniscono le proprie
anni i membri dell’associazione eleggono le rappresen-
conoscenze ed esperienze differenti al fine di permet-
tanze cantonali e la rappresentanza del Principato del
tere di assumere in modo competente la direzione
Liechtenstein. Le informazioni necessarie all’esercizio di
generale del Gruppo CONCORDIA. I membri del Consi-
questo diritto vengono fornite tramite la rivista per i
glio d’amministrazione delle altre aziende del Gruppo
clienti CARE. Nel 2010 si sono tenute le ultime elezioni
vengono designati dalla CONCORDIA Partecipazioni SA,
per il periodo di carica 2011 – 2014. Le rappresentanze
tenendo in considerazione, oltre all’attività commerciale,
cantonali e la rappresentanza del Principato del
anche l’importanza strategica e i rapporti operativi
Liechtenstein eleggono a loro volta i delegati dell’Asso-
della rispettiva società all’interno del Gruppo.
ciazione CONCORDIA. Questi s’incontrano ogni anno
per l’Assemblea dei delegati cui incombe l’approvazione
Un controllo approfondito da parte dell’organo di
del conto annuale dell’associazione e l’elezione dei
revisione esterno
membri del Consiglio d’amministrazione.
L’Associazione CONCORDIA, la CONCORDIA Partecipazioni SA e le società assicurative del Gruppo detenute
Gli assicurati quali direzione suprema
al 100 % sono oggetto di verifiche da parte dello stesso
della CONCORDIA
organo di revisione esterno. In questo modo è garantito
Onde permettere al Consiglio d’amministrazione la
un controllo approfondito anche per quel che riguarda
gestione coordinata del Gruppo, i suoi membri vengono
l’interconnessione all’interno del Gruppo.
eletti anche nel Consiglio d’amministrazione della
CONCORDIA Partecipazioni SA e in quello della
CONCORDIA Assicurazione svizzera malattie e infortuni
SA. Questo significa che alla fin fine sono gli stessi
assicurati della CONCORDIA a nominare la direzione
45
46
Strategia e struttura del Gruppo
gettoni di presenza di tutti i mandati assunti all’interno
La CONCORDIA Partecipazioni SA definisce la strategia
e all’esterno del Gruppo.
del Gruppo e sorveglia la sua attuazione da parte
delle singole aziende. Essa definisce inoltre una struttura di gruppo idonea a tale scopo, coordina gli interessi strategici tra le singole società e determina la loro
CONCORDIA Assicurazione svizzera
autonomia nei limiti delle disposizioni statutarie. Il
Consiglio d’amministrazione della CONCORDIA Parteci-
Vigilanza da parte dell’UFSP, della FINMA e dell’Ente
pazioni SA può delegare alcuni di questi compiti alla
per la sanità del Principato del Liechtenstein
direzione del Gruppo. Questa è composta da membri
Quale assicuratore malattie e infortuni, la CONCORDIA
appartenenti al Comitato direttivo della CONCORDIA
sottostà alla vigilanza statale dell’Ufficio federale della
Assicurazione svizzera malattie e infortuni SA.
sanità pubblica (UFSP), dell’Autorità federale di vigilanza
La responsabilità delle relazioni operative con e tra
sui mercati finanziari (FINMA) e dell’Ente per la sanità
le singole società è invece assunta dai rispettivi
del Principato del Liechtenstein (Amt für Gesundh eit des
comitati direttivi.
Fürstentums Liechtenstein). Queste istituzioni esaminano e approvano i premi e le condizioni d’assicurazione,
Indennizzo degli organi direttivi
emanano direttive e istruzioni la cui attuazione può
Nell’anno d’esercizio 2010 sono stati versati ai membri
venire controllata tramite degli audit in loco.
del Consiglio d’amministrazione della CONCORDIA
Assicurazione svizzera malattie e infortuni SA degli onorari
Verifica da parte dell’organo di revisione
(inclusi i gettoni di presenza) per un ammontare com-
L’Assemblea generale nomina l’organo di revisione;
plessivo di CHF 483’118. Tale importo comprende inoltre
questi è identico a quello del Gruppo. Esso deve
gli onorari versati per le seguenti società: Associazione
soddisfare le esigenze relative agli organi di revisione
CONCORDIA Assicurazione svizzera malattie e infortuni,
in materia d’assicurazione malattie e infortuni.
CONCORDIA Partecipazioni SA, Fondazione Cassa
malati e infortuni Konkordia, CONVIA Assicurazione
I doveri del Consiglio d’amministrazione
vita SA, Solida Assicurazioni SA, Solimob SA, Hotel
Il Consiglio d’amministrazione della CONCORDIA
Cascada SA, Medplace SA e Fondazioni Cassa pensione
Assicurazione svizzera malattie e infortuni SA definisce
e Cassa di previdenza CONCORDIA.
la strategia aziendale per l’assicuratore malattie e
infortuni nonché un’organizzazione appropriata per la
Al Comitato direttivo della CONCORDIA Assicurazione
sua attuazione. Il Consiglio d’amministrazione nomina
svizzera malattie e infortuni SA sono stati versati degli
trai i suoi membri una commissione del personale
indennizzi (inclusa la parte variabile) per un totale di
incaricata dei preparativi per le decisioni fondamentali
CHF 2’231’250. Gli otto membri del Comitato direttivo
nel settore delle risorse umane e per la nomina dei
sono tenuti a cedere alla CONCORDIA gli onorari e i
candidati al Consiglio d’amministrazione. Tale commis-
sione presenta al Consiglio d’amministrazione le propo-
Doveri, commissioni e strumenti del Comitato
ste per la nomina del presidente e dei membri del
direttivo
Comitato direttivo nonché dei membri della direzione.
Al Comitato direttivo incombe la direzione operativa
Essa presenta inoltre le richieste d’indennizzo del
dell’azienda. Esso organizza l’attività commerciale nei
Consiglio d’amministrazione e del Comitato direttivo.
limiti prefissati dal Consiglio d’amministrazione.
Per il trattamento di temi particolari, il Comitato direttivo
I compiti della commissione di verifica
della CONCORDIA Assicurazione svizzera malattie e
Anche la commissione di verifica è composta da membri
infortuni SA costituisce da parte sua delle commissioni
del Consiglio d’amministrazione. Essa analizza dettaglia-
che comprendono sia membri propri che esperti interni.
tamente i conti annuali e si occupa in modo approfondito
Quali esempi possono essere annoverati la commissione
dei rapporti della revisione esterna e interna, del Risk
per gli investimenti, l’organo per la sicurezza integrale
Controller e dei responsabili in materia di compliance.
(GIS), la commissione premi e la commissione di pilotag-
Essa esamina questi rapporti con i relativi redattori e
gio di tutti i progetti che implicano notevoli mezzi
con il management, presenta al Consiglio d’amministra-
informatici.
zione le sue conclusioni e le sue richieste. Alla commissione di verifica è subordinata anche la Revisione
Il capo del servizio Statistiche funge da attuario respon-
interna. Questa agisce in conformità alle direttive
sabile conformemente alla legge sulla sorveglianza
concernenti l’Audit interno dell’Associazione svizzera di
degli assicuratori (LSA). La responsabile in materia di
revisione interna (ASRI). La Revisione interna esegue
compliance è costantemente e tempestivamente
verifiche e prestazioni di consulenza indipendenti e
coinvolta nei nuovi regolamenti e progetti. Inoltre, il
oggettive che mirano a realizzare plusvalori e a miglio-
Comitato direttivo ricorre tra l’altro ai seguenti strumenti
rare i processi commerciali.
per vigilare sull’attività operativa:
Proposte e prese di posizione della commissione
• Test svizzero di solvibilità (Swiss Solvency Test, SST)
tecnologica
• Sistema di controllo interno (SCI)
La tecnologia dell’informazione assume un ruolo sempre
• Risk Management
più importante nello sviluppo dell’assicurazione malattie.
• C ertificazione in materia di protezione dei dati del
Per questo motivo il Consiglio d’amministrazione ha
nominato una commissione tecnologica. I membri del
Consiglio d’amministrazione che dispongono di
conoscenze ed esperienze particolari in questa materia,
le sottopongono delle proposte e delle prese di posizione su temi inerenti alla tecnologia, quali ad esempio
l’informatica e la logistica.
Servizio dei medici di fiducia
47
CONSIGLIO D’AMMINISTRAZIONE
E ORGANIZZAZIONE
COMPETENZA E IMPEGNO
48
Consiglio d’amministrazione
Durata della carica 2010 – 2014
Da sinistra a destra:
Eugen Scherrer, Zürich, fino a giugno 2011 1
Dr. Markus Wyss, Brütten ZH 2/3
Eva Jaisli, Burgdorf BE
Dr. Andreas Lauterburg, presidente, Stansstad NW 1/2/3
Alice Scherrer, vicepresidente, Grub AR 2
Maurice Eglin, Morges VD 3
Dr. Theo Maissen, Consigliere agli Stati, Sevgein GR
Dr. André von Moos, Lucerna 1
1
Membro della commissione di verifica
2
Membro della commissione del personale
3
Membro della commissione tecnologica
Organo di revisione
P ricewaterhouseCoopers SA, Lucerna
Organigramma
Assemblea generale
Organo di revisione
Consiglio
d’amministrazione
Comitato direttivo
Mercato
Prestazioni e
Assicurazioni
Management
prestazioni
Corporate
Center
Finanze
Personale
Informatica
«SOLO LA CONCORRENZA GENERA
EFFICIENZA ED EFFICACIA»
A COLLOQUIO CON IL PRESIDENTE DEL CONSIGLIO
D’AMMINISTRAZIONE DELLA concordia
Il 19 giugno 2010 il Dr. Andreas Lautenburg è stato eletto quale nuovo presidente del Consiglio
d’amministrazione della CONCORDIA. Qui di seguito egli ci parla dei provvedimenti necessari
alla stabilizzazione dei costi della salute, del concetto di cassa unica e delle sue visioni riguardanti la CONCORDIA.
Signor Lauterburg, la spirale dei costi nel settore
sanitario continua a girare in modo inarrestabile come
se nulla fosse. Supponiamo che la Svizzera sia una
monarchia e lei il suo sovrano assoluto: quali sarebbero
i provvedimenti che prenderebbe per risolvere in modo
duraturo la questione dei costi?
A. L.: Prima di tutto sono grato di non vivere in una monarchia, anche se devo ammettere che l’idea di fare il re per un certo
periodo potrebbe essere alquanto allettante. Orbene – i costi
sono generati dalle prestazioni mediche, le prestazioni mediche
sono generate dalle esigenze dei pazienti e le esigenze dei
pazienti sono generate normalmente da un reale bisogno medico
giustificato. Cosa ne consegue?
Per prima cosa bisogna lottare contro le eventuali esigenze
ingiustificate dei pazienti e contro i conteggi di prestazioni errati
tramite i rispettivi sistemi di controllo. Queste misure consentono di realizzare un risparmio considerevole, come evidenziato
dalle nostre statistiche, ma alla fin fine si dimostrano del tutto
inadeguate a mettere un freno al progressivo aumento di
prestazioni ed esigenze che si ripercuote pesantemente sui costi.
E quindi, per seconda cosa, è importante sollecitare con i
giusti incentivi i fornitori di prestazioni sia ambulatoriali che
stazionarie a generare con un impiego minimo di risorse
una prestazione medica ottimale. Offrire una medicina costosa
è relativamente facile, molto più impegnativo è invece proporre una medicina efficiente. Purtroppo però nessuno è disposto a
farlo spontaneamente e per questo è di capitale importanza
riuscire a creare degli incentivi, come dei forfait per caso
stabiliti in funzione delle prestazioni, dei modelli assicurativi
alternativi o la capitazione.
Per terza cosa è indispensabile rivalutare e ridimensionare il
catalogo delle prestazioni dell’assicurazione obbligatoria delle
cure medico-sanitarie e trasferire nei pacchetti delle assicurazioni
complementari le molte prestazioni che sono sì desiderabili
ma non realmente indispensabili.
Per quarta e ultima cosa dobbiamo essere consapevoli che l’infelice «spirito di campanilismo cantonale» rappresenta uno
dei mali che indirettamente si ripercuote in modo importante
sui costi sanitari – ma a quale governo cantonale piace sentir-
selo dire? Io non chiedo un’eliminazione dei Cantoni ma
mi batto a favore di un buonsenso comunitario – e non solo nel
settore della sanità.
Vede delle possibilità di risparmio anche in seno alla
CONCORDIA?
Anche se applichiamo un rigidissimo management interno dei
costi – e sono molti i reparti che ne percepiscono gli effetti –
le spese amministrative che raggiungono circa il 5 % del volume
dei premi non sono determinanti per l’ammontare dei premi.
Le misure adottate per promuovere l’efficienza in seno alla
CONCORDIA servono a salvaguardare la produttività dell’impresa e a mantenerla in forma. Ma non saranno certo in
grado di ridurre i premi dei nostri assicurati. È facile far bene se
si hanno a disposizione molti soldi. Ma la nostra missione
consiste nel fornire con un impiego minimo di risorse una prestazione assicurativa ottimale. Questo ci tiene svegli, agili
ed energicamente innovativi.
49
le organizzazioni paragonabili che sono in concorrenza tra loro.
Le spese amministrative di assicuratori monopolisti sono infatti
chiaramente superiori rispetto a quelle della CONCORDIA.
Ad esempio, non mi è mai successo di vedere un impiegato di
un ente monopolista recarsi in serata dai suoi clienti per
discutere di questioni assicurative e cercare una soluzione
direttamente sul posto. Questo però, i nostri collaboratori della
CONCORDIA lo fanno quotidianamente.
50
Insomma: solo la concorrenza genera efficienza ed efficacia.
Solo la concorrenza induce a un miglioramento continuo della
prestazione. Solo la concorrenza costringe all’innovazione.
Chi vuole una cassa unica ostacola l’efficienza, la prestazione e
l’innovazione.
Qual è la sua visione per il futuro della CONCORDIA?
Come sarà fra cinque anni?
Il Dr. Andreas Lauterburg, presidente del Consiglio d’amministrazione della CONCORDIA
I costi sanitari in Svizzera continuano a lievitare. Anche
quest’anno gli assicuratori malattie hanno dovuto di
nuovo aumentare i propri premi. Contemporaneamente
viene rilanciata un’iniziativa a favore di una cassa
unica nazionale. Cosa risponde agli assicurati che non
ne possono più di aumenti dei premi e vedono la
soluzione nella creazione di una cassa unica?
Dico a tutti quelli che vogliono sentire, e anche agli altri, di
indicarmi anche solo un’unica organizzazione monopolista
statale che, primo, abbia raggiunto un ribasso dei premi dopo
l’entrata in vigore del monopolio e che, secondo, fornisca le
proprie prestazioni in modo più efficiente di quanto lo facciano
Fra cinque anni la CONCORDIA godrà come finora di
un’irreprensibile reputazione e si distinguerà nel ramo e sul
mercato per la sua solida struttura, le sue sane finanze e i suoi
collaboratori competenti, impegnati e disponibili. Già oggi
siamo uno dei pochi assicuratori malattie che non hanno
compiuto il passo falso di fondare una cassa a buon mercato,
che non hanno precipitosamente effettuato fusioni o acquisizioni
sconsiderate. Contrariamente ad alcuni «giocatori d’azzardo»
del ramo, siamo in buona salute e solidi. Possiamo vantare
un’ineccepibile e promettente posizione sul mercato grazie alla
nostra propria rete di agenzie. Ora dobbiamo fare in modo
di salvaguardare questo atout, di svilupparlo e di incrementarlo
ulteriormente.
Signor Lauterburg, la ringraziamo sentitamente per
questo colloquio.
COMITATO DIRETTIVO E COLLABORATORI CON FUNZIONI DIRIGENZIALI
ECCELLENTI ABILITÀ DI FOCALIZZAZIONE E
RENDIMENTO
51
Comitato direttivo
Fritz Amstad
Da sinistra a destra:
Dr. Christoph Braschler
Agnes Durrer, Vice CEO
Nikolai Dittli, CEO
Cristina Conti
Urs Kneubühler
Dr. Jürg Vontobel
Membri della direzione
Markus Bingisser, Harry Brem, Peter Buholzer, Peter Frank, Dr. Mark Glutz, Bruno Haltmeier, Oswald Kranz,
Heinz Lerch, René Najer, Bruno Peter, Urs Scholl, Pia Schuler, Kurt Stricker, Josef Tschopp
Gruppo CONCORDIA
Fatti e cifre
La stabilità finanziaria paga
52
La CONCORDIA può volgere lo sguardo a un 2010 coronato dal successo sotto il profilo finanziario. L’utile del Gruppo di CHF 68.5 milioni ha consentito di rafforzare le riserve.
Il risultato positivo è anzitutto da ricondurre a un rin-
contribuito al conseguimento di un risultato non tecnico
caro delle prestazioni nel settore dell’assicurazione
d’assicurazione che presenta un valore positivo di
obbligatoria delle cure medico-sanitarie ben inferiore alla
CHF 16 milioni.
media secondo un confronto pluriennale. Grazie all’eccedenza di reddito conseguita, il capitale proprio del
Nelle assicurazioni secondo la LAMal è stato conseguito
Gruppo è aumentato a CHF 426.3 milioni, ciò che cor-
un risultato tecnico d’assicurazione di CHF 34.1 milioni.
risponde a una quota di capitale proprio di quasi il 25 %.
Questa evoluzione, favorevole rispetto all’anno prece-
La CONCORDIA continua così a essere tra gli assicura-
dente, è da ricondurre principalmente al provento dei
tori malattie finanziariamente più sicuri in Svizzera.
premi più elevato di circa CHF 133 milioni, per un aumento
delle prestazioni assicurative inferiore alla media. Le
Il reddito tecnico d’assicurazione è salito nel 2010 di
riserve nell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-
CHF 164.8 milioni raggiungendo così CHF 2.1 miliardi,
sanitarie sono quindi aumentate a CHF 270 milioni
mentre i costi tecnici d’assicurazione sono aumentati
abbondanti e ammontano ora al 18.6 % dei premi.
di CHF 37.5 milioni e ammontano ora a poco meno di
CHF 2 miliardi. I premi incassati sono saliti dell’8.2 % a
Nel 2010, grazie allo scioglimento di accantonamenti
oltre CHF 2 miliardi. Rispetto all’anno precedente, le
tecnici d’assicurazione, nelle assicurazioni secondo la
prestazioni assicurative versate sono aumentate di
LCA e la LAINF ha potuto essere conseguito un risultato
CHF 58.5 milioni a CHF 1.95 miliardi. Con una quota di
per categoria positivo pari a circa CHF 11.6 milioni.
crescita del 3.1 %, le prestazioni assicurative versate
sono dunque aumentate in modo meno marcato rispetto
Nel 2010, come nell’anno precedente, nel Principato del
ai premi lordi. Gli accantonamenti tecnici d’assicura-
Liechtenstein è stato di nuovo conseguito un utile.
zione hanno potuto essere ridotti dell’1 % a quasi
Le prestazioni assicurative versate sono salite rispetto
CHF 786 milioni.
all’anno precedente di quasi il 5 %. Con un reddito
tecnico d’assicurazione sensibilmente più elevato e uni-
La CONCORDIA dà la priorità alla sicurezza finanzia-
tamente al risultato non tecnico d’assicurazione è
ria anche nel settore degli investimenti di capitale.
stato realizzato un risultato complessivo di CHF 11.7
Nonostante una strategia d’investimento prudente, la
milioni. Di conseguenza le riserve sono aumentate a
CONCORDIA ha realizzato una prestazione solida pari
poco meno di CHF 40 milioni, ciò che corrisponde al
a un abbondante 3 % in materia d’investimenti. Il risul-
34.5 % dei premi incassati.
tato di capitale di CHF 30.6 milioni ha considerevolmente
Rapporto finanziario
Sommario Pagina
Gruppo CONCORDIA
Conto economico del Gruppo
54 Bilancio del Gruppo
55
Allegato al conto del Gruppo
Principi del conto di gruppo
56
Struttura di partecipazione e area di consolidamento
57
Principi di valutazione
58 – 61
Spiegazioni riguardo al conto economico del Gruppo 62 – 63
Spiegazioni riguardo al bilancio del Gruppo
Ulteriori indicazioni
Conto economico per categoria
Rapporto del revisore del conto di gruppo
64 – 68
69
70 – 71
72
Rapporto annuale 2010
Conto economico
74
Bilancio
75
Allegato al conto annuale
76
Rapporto di revisione
77
53
Gruppo CONCORDIA
Conto economico del Gruppo
54
in CHF 1’000
31.12.2010 31.12.2009
Conto economico tecnico d’assicurazione
Scarto
assoluto
Premi incassati
Premi versati per la riassicurazione
Provento di interesse tecnico
Altro reddito tecnico d’assicurazione
Prestazioni assicurative versate
Compensazione del rischio (reddito)
Variazione degli accantonamenti per casi assicurativi non liquidati
Costi per partecipazione alle eccedenze degli assicurati
Variazione di altri accantonamenti tecnici d’assicurazione
Costi per l’esercizio d’assicurazione
Altri costi tecnici d’assicurazione
154’173
– 526
333
10’787
– 58’544
– 1’291
– 4’310
265
32’504
– 3’708
– 2’448
8.2 %
3.7 %
2.1 %
24.2 %
3.1 %
– 1.1 %
– 191.2 %
– 2.8 %
– 257.9 %
1.9 %
114.3 %
Risultato tecnico d’assicurazione
2’035’987
1’881’814
– 14’791
– 14’265
15’900
15’567
55’283
44’496
– 1’950’631 – 1’892’087
111’395
112’686
– 6’564
– 2’254
– 9’279
– 9’544
19’900
– 12’604
– 197’594
– 193’886
– 4’589
– 2’141
in %
55’017
– 72’218
127’235
– 176.2 %
48’726
– 18’160
85’092
– 24’091
– 36’366
5’931
– 42.7 %
– 24.6 %
Interesse tecnico
Altri redditi
Altri costi
1’475
– 15’900
41
– 107
909
– 15’567
761
– 111
566
– 333
– 720
4
62.3 %
2.1 %
– 94.6 %
– 3.6 %
Risultato non tecnico d’assicurazione
16’075
46’993
– 30’918
– 65.8 %
Utile/Perdita al lordo delle imposte
71’092
– 25’225
96’317
– 381.8 %
Imposte
– 2’597
– 890
– 1’707
191.8 %
Utile/Perdita
68’495
– 26’115
94’610
– 362.3 %
Conto economico non tecnico d’assicurazione
Reddito da investimenti di capitale
Costi da investimenti di capitale
Risultato da terreni e costruzioni (netto) 1
1
inclusi ammortamenti di 963 per il 2010 e di 990 per il 2009
Osservazione: nell’esposizione possono presentarsi delle minime differenze dovute all’arrotondamento.
Gruppo CONCORDIA
Bilancio del Gruppo
in CHF 1’000
31.12.2010
in % 31.12.2009
in %
Attivi
Scarto
assoluto
Attivo circolante
Mezzi liquidi
282’400 16.4 %
263’991 16.3 %
18’409
Crediti
182’963 10.6 %
172’603 10.7 %
10’360
Ratei e risconti attivi
26’456
1.5 %
26’572
1.6 %
– 116
Totale attivo circolante
491’819 28.6 %
463’166 28.6 %
28’653
Attivo fisso
Investimenti di capitale
1’160’215 67.4 %
1’100’303 67.9 %
59’912
Beni materiali
59’473
3.5 %
56’504
3.5 %
2’969
Beni immateriali
10’445
0.6 %
630
0.0 %
9’815
Totale attivo fisso
1’230’133 71.4 % 1’157’437 71.4 %
72’696
Totale attivi
1’721’952 100.0 % 1’620’603 100.0 %
101’349
Passivi
Capitale di terzi
Debiti a breve termine
322’312 18.7 %
293’635 18.1 %
28’677
Ratei e risconti passivi
28’907
1.7 %
16’280
1.0 %
12’627
Accantonamenti tecnici d’assicurazione
785’815 45.6 %
794’166 49.0 %
– 8’351
Accantonamenti (finanziari) non tecnici
158’650
9.2 %
158’650
9.8 %
0
Totale capitale di terzi
1’295’684 75.2 % 1’262’731 77.9 %
32’953
Capitale proprio
Capitale azionario
6’000
0.3 %
6’000
0.4 %
0
Riserve di capitale
449’829 26.1 %
449’829 27.8 %
0
Riserve da utili
– 98’056 – 5.7 %
– 71’842 – 4.4 %
– 26’214
Utile/Perdita
68’495
4.0 %
– 26’115 – 1.6 %
94’610
Totale capitale proprio
426’268 24.8 %
357’872 22.1 %
68’396
Totale passivi
1’721’952 100.0 % 1’620’603 100.0 %
101’349
55
in %
7.0 %
6.0 %
– 0.4 %
6.2 %
5.4 %
5.3 %
1557.9 %
6.3 %
6.3 %
9.8 %
77.6 %
– 1.1 %
0.0 %
2.6 %
0.0 %
0.0 %
36.5 %
– 362.3 %
19.1 %
6.3 %
Gruppo CONCORDIA
Principi del conto di gruppo
56
Il conto annuale consolidato è stato redatto rispettando
sono valutati a nuovo al momento dell’acquisto
le disposizioni del Codice svizzero delle obbligazioni
secondi i principi del Gruppo. Le plusvalenze e le minus-
(CO). Esso deve permettere una visione più trasparente
valenze sono iscritte alle relative posizioni del bilancio
possibile della situazione patrimoniale e reddituale.
e la residua differenza positiva (goodwill) tra il prezzo
d’acquisto nonché il capitale proprio determinato
secondo le norme contabili del Gruppo è assegnata alle
La struttura di partecipazione e l’area di consolidamento
immobilizzazioni immateriali e ammortizzata durante
sono illustrate a pagina 57. Le società sono consolidate,
cinque anni al massimo. Un eventuale avviamento
premesso che queste esercitino la loro attività nell’am-
negativo del capitale (badwill) è assegnato al capitale
bito degli affari assicurativi e che la loro entità abbia
proprio del Gruppo. Tutte le riverse esistenti sono
un influsso essenziale sulla situazione patrimoniale e
assegnate al momento del primo consolidamento alle
reddituale del Gruppo CONCORDIA.
riserve di capitale.
Metodo di consolidamento
Giorno di chiusura del bilancio
Le società nell’area di consolidamento che sono
Il giorno di chiusura del bilancio per tutte le società
controllate dalla CONCORDIA Partecipazioni SA vengono
integrate al bilancio del Gruppo è il 31 dicembre del
prese in considerazione nel conto del Gruppo tramite il
rispettivo anno di chiusura.
metodo del consolidamento integrale.
Rapporti all’interno del Gruppo
Nei casi di quote di partecipazione tra il 20 % e il 50 %,
Tutti i rapporti d’affari tra le società interamente con-
le quote del risultato e del capitale proprio sono
solid ate sono eliminati nel bilancio e nel conto eco-
registrate alla voce «investimenti di capitale» secondo il
nomico.
metodo dell’equivalenza (equity-method). In questo
caso, le quote del risultato e del capitale proprio verranno registrate al loro valore contabile.
Quote di partecipazioni inferiori al 20 % nonché tutte
le partecipazioni non consolidate sono iscritte a bilancio
alla voce «investimenti di capitale» al valore d’acquisto,
dedotte le necessarie rettifiche di valore.
Consolidamento del capitale
Il consolidamento del capitale si svolge in base al
metodo anglosassone (purchase method). Gli attivi e il
capitale di terzi di società interamente consolidate
Gruppo CONCORDIA
CONCORDIA Partecipazioni SA, Lucerna
50 %
Sanacare SA, Winterthur
Prestazioni di servizio Managed Care
Capitale azionario CHF 6’000’000
100 %
Non consolidato
CONCORDIA Assicurazione svizzera
malattie e infortuni SA, Lucerna
Assicurazioni secondo la LAMal/LCA/LAINF
Capitale azionario CHF 100’000
Completamente consolidato
50 %
Solida Assicurazioni SA, Zurigo
Assicurazioni secondo la LCA e la LAINF
Metodo dell’equivalenza (equity-method)
10 %
100 %
CONVIA Assicurazione vita SA, Lucerna
Non consolidato
Hotel Cascada SA, Lucerna
Gestione Hotel Cascada
Non consolidato
100 %
Medplace SA, Lucerna
Non consolidato
100 %
Solimob SA, Zurigo
Società immobiliare
Assicurazioni vita
100 %
60 %
Gesundheitszentrum
Zentralschweiz AG, Lucerna
Non consolidato
Non consolidato
57
Gruppo CONCORDIA
58
Principi d’iscrizione al bilancio e di valutazione
La rettifica di valore comprende importanti rischi
Le norme della presentazione dei conti poste alla
individuali riconoscibili nonché un delcredere forfe-
base del conto del Gruppo corrispondono alle esigenze
tario. Il calcolo di questo delcredere forfetario si basa
del Codice delle obbligazioni nonché a quelle dell’Uffi-
sui valori empirici e sulle analisi delle scadenze.
cio federale della sanità pubblica (UFSP) e dell’Autorità
federale di vigilanza sui mercati finanziari FINMA.
Alla voce «altri crediti» vengono iscritti a bilancio tra
l’altro gli averi in connessione con i sussidi cantonali per
Mezzi liquidi
la riduzione dei premi. Anche gli averi provenienti dalla
Vengono considerati come mezzi liquidi tutti gli inve-
compensazione dei rischi dell’assicurazione obbligatoria
stimenti a breve termine con una scadenza inferiore a
delle cure medico-sanitarie in Svizzera nonché i sussidi
un anno.
del Principato del Liechtenstein figurano sotto questa voce.
Crediti
Investimenti di capitale
I premi vengono fatturati agli assicurati anticipatamente.
Gli investimenti di capitale comprendono i depositi
I crediti nei confronti degli assicurati comprendono
vincolati con una scadenza di oltre un anno, le azioni,
quindi, oltre ai premi arretrati dell’anno in esame e degli
le obbligazioni, le partecipazioni e altri investimenti.
anni precedenti, anche i premi fatturati in dicembre
Le obbligazioni e le azioni vengono iscritte a bilancio al
dell’anno in esame relativi all’anno successivo e non an-
massimo al valore d’acquisto o al valore di mercato
cora pagati. I ratei e i risconti con limitazione periodica
più basso. Gli interessi in maturazione vengono delimitati
dei premi fatturati anticipatamente appaiono sotto la
periodicamente e figurano sotto la voce «attivi transi-
voce «debiti a breve termine».
tori». Sotto «altri investimenti» sono riportati tra l’altro i
prestiti ipotecari garantiti valutati al valore nominale.
Le rettifiche di valore tengono conto dei singoli rischi.
Gruppo CONCORDIA
Riserve di fluttuazione del valore per gli
Mobili, installazioni e hardware informatico
investimenti di capitale
I mobili, le installazioni e l’hardware informatico vengono
Per garantire la copertura dei rischi di fluttuazione di
iscritti a bilancio al valore d’acquisto, dedotti gli ammor-
corso degli investimenti vengono costituite delle riserve
tamenti maturati. I beni materiali vengono di regola
di fluttuazione del valore, che figurano nei passivi del
ammortizzati in modo lineare per il periodo di utilizzo
bilancio sotto gli accantonamenti non tecnici (finanziari)
seguente:
d’assicurazione.
 mobili/installazioni/macchinari
 hardware informatico
8 anni
4 – 5 anni
Beni materiali
Beni immateriali
Immobili
Questa categoria di investimenti comprende acquisti di
I terreni e gli immobili sono iscritti a bilancio al
software, diritti, brevetti, marchi e valori di capitale
massimo al valore d’acquisto dedotti gli ammortamenti
simili. Il software acquistato viene iscritto all’attivo al
accumulati pianificati. Un eventuale valore corrente
valore d’acquisto e di regola viene ammortizzato in
inferiore per oggetto costituisce sempre il limite supe-
modo lineare per la durata di 2 anni. Gli altri beni imma-
riore per l’iscrizione a bilancio. I costi per manuten-
teriali vengono iscritti all’attivo al valore d’acquisto e
zione, riparazioni e piccoli lavori di rinnovamento ven-
ammortizzati in modo lineare per il periodo di utilizzo, al
gono addebitati al conto economico nel momento in
massimo per 5 anni.
cui si verificano. I lavori di rinnovamento più importanti
e gli investimenti che aumentano il valore dei beni
Debiti a breve termine
vengono iscritti all’attivo e ammortizzati durante il pe-
I debiti a breve termine comprendono, oltre ai premi
riodo di utilizzo stimato (20 fino a 50 anni).
dell’anno successivo fatturati anticipatamente, anche i
59
Gruppo CONCORDIA
60
debiti derivanti da prestazioni assicurative già conteg-
giate. Anche i debiti nei confronti di fornitori vengono
Il provento di interesse tecnico ammonta al 2 % dell’ef-
registrati sotto questa voce.
fettivo degli accantonamenti tecnici d’assicurazione
all’inizio dell’anno d’esercizio. Si tratta del provento
Accantonamenti tecnici d’assicurazione
d’interesse calcolatorio sul patrimonio d’investimento
Gli accantonamenti per casi d’assicurazione non liquidati
vincolato attraverso gli accantonamenti che viene
riguardano prestazioni assicurative già richieste dagli
assegnato in proporzione ad ogni categoria del conto
assicurati entro il giorno di chiusura del bilancio ma non
tecnico d’assicurazione.
ancora conteggiate. Il calcolo si basa su principi attuariali riconosciuti e si conforma alle disposizioni giuridiche
Compensazione dei rischi
dell’autorità di sorveglianza.
La compensazione dei rischi comprende i pagamenti
dell’Istituzione comune LAMal, la quale gestisce la
Gli ulteriori accantonamenti tecnici d’assicurazione per
compensazione dei rischi secondo la LAMal tra gli assi-
le assicurazioni complementari si basano sul piano
curatori malattie. Ne fanno parte sia i pagamenti per
d’esercizio approvato dall’Autorità federale di vigilanza
la compensazione dei rischi provvisoria per l’anno in
sui mercati finanziari FINMA. Le riserve legali secondo
corso, sia i pagamenti supplementari e i conteggi
la LAINF figurano pure sotto questa voce.
definitivi degli anni precedenti.
Nell’ambito delle assicurazioni complementari per
Valute estere
malattie, gli accantonamenti per danni nonché gli altri
Redditi e oneri in valute estere vengono convertiti al
accantonamenti tecnici d’assicurazione sono garantiti in
relativo corso del giorno. Mezzi liquidi in valute estere
ogni momento da beni vincolati (attivi), in modo che gli
vengono valutati ai corsi di fine anno. I relativi guadagni
obblighi nei confronti degli assicurati possano essere
o le relative perdite sui cambi vengono contabilizzate.
adempiti in qualsiasi momento.
Titoli in valute estere vengono pure valutati ai corsi di
Gruppo CONCORDIA
fine anno. Le relative perdite sui cambi vengono contabi-
Modifiche nella presentazione e nella valutazione
lizzate. Per il 31 dicembre 2010 sono stati applicati i
del conto annuale
seguenti tassi di conversione:
La presentazione e la valutazione del conto annuale
hanno subìto le seguenti modifiche rispetto all’anno
 EUR/CHF 1.25  JPY/CHF
1.15
 USD/CHF
0.93
 GBP/CHF
1.46
 CAD/CHF
0.94
precedente:
I valori di riferimento per la ripartizione dei costi
per l’esercizio d’assicurazione sulle singole categorie
Imposte
sono stati verificati e aggiornati nell’anno d’esercizio
Tutte le imposte correnti sul reddito e sul capitale
decorso. Un confronto con l’anno precedente del conto
vengono calcolate al tasso d’imposta effettivo e iscritte
economico per categoria è perciò solo limitatamente
a bilancio come debiti a breve termine. Gli affari dell’as-
significativo.
sicurazione malattie secondo la LAMal nonché gli affari
dell’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni
secondo la LAINF sono, conformemente all’art. 80 della
legge federale sulla parte generale del diritto delle
assicurazioni sociali (LPGA), esentati da tutte le imposte
federali, cantonali e comunali.
Eventi successivi al giorno di chiusura del bilancio
Dopo il giorno di chiusura del bilancio non si sono
verificati eventi straordinari che avrebbero potuto
influire in modo determinante sulla situazione patrimoniale, finanziaria e reddituale dell’anno passato.
61
Gruppo CONCORDIA
Spiegazioni riguardo al conto economico del Gruppo
62
in CHF 1’000
1. Premi incassati
2010
2009
Affari clientela privata
1’966’941
1’798’886
Affari clientela aziendale
69’046
82’928
Totale premi incassati
2’035’987
1’881’814
Scarto
assoluto
168’055
– 13’882
154’173
in %
9.3 %
– 16.7 %
8.2 %
2. Prestazioni assicurative versate
Prestazioni lorde
Partecipazioni ai costi
Totale prestazioni assicurative versate
2’186’764
– 236’133
1’950’631
2’123’993
– 231’906
1’892’087
62’771
– 4’227
58’544
3.0 %
1.8 %
3.1 %
127’283
7’552
7’678
9’027
41’782
4’272
197’594
129’351
6’878
9’257
11’429
33’211
3’760
193’886
– 2’068
674
– 1’579
– 2’402
8’571
512
3’708
– 1.6 %
9.8 %
– 17.1 %
– 21.0 %
25.8 %
13.6 %
1.9 %
1’118
30’539
1’111
0
15’958
48’726
1’033
29’258
3’259
36’613
14’929
85’092
85
1’281
– 2’148
– 36’613
1’029
– 36’366
8.2 %
4.4 %
– 65.9 %
–100.0 %
6.9 %
– 42.7 %
3. Costi per l’esercizio d’assicurazione
Costi per il personale
Locali amministrativi, mobilio, riparazioni
Informatica
Marketing e pubblicità
Altri costi
Ammortamenti
Totale costi per l’esercizio d’assicurazione
4. Reddito da investimenti di capitale
Risultato delle partecipazioni valutate secondo il metodo
d’equivalenza
Reddito da titoli
Altro reddito da capitale
Reddito da assegnazioni (netto)
Utile da alienazione di investimenti di capitale
Totale reddito da investimenti di capitale
Gruppo CONCORDIA
Spiegazioni riguardo al conto economico del Gruppo
in CHF 1’000
63
5. Costi da investimenti di capitale
2010
2009
Costi per l’amministrazione
760
702
Costi per interessi
39
52
Ammortamenti sugli investimenti (al netto)
12’940
0
Perdita da alienazione di investimenti di capitale
4’421
15’337
Formazione di riserve di fluttuazione del valore per
gli investimenti di capitale
0
8’000
Totale costi da investimenti di capitale
18’160
24’091
Scarto
assoluto
in %
58
8.3 %
– 13
– 25.0 %
12’940
– 10’916
– 71.2 %
– 8’000
– 5’931
– 100.0 %
– 24.6 %
– 12
8
– 4
– 13.2 %
40.0 %
– 3.6 %
6. Altri costi
Costi d’esercizio CONCORDIA Partecipazioni SA
Altri costi
Totale altri costi
79
28
107
91
20
111
Gruppo CONCORDIA
64
in CHF 1’000
7. Crediti
31.12.2010 31.12.2009
Nei confronti degli assicurati
184’972
181’732
Nei confronti di società assicurative
437
3’619
Altri crediti
25’509
13’115
./. Rettifiche di valore
– 27’955
– 25’863
Totale crediti
182’963
172’603
8. Ratei e risconti attivi
Interessi e spese di locazione
10’423
11’353
Altri ratei e risconti
16’033
15’219
Totale ratei e risconti attivi
26’456
26’572
9. Investimenti di capitale
Valore di acquisizione di investimenti di capitale a interesse fisso
813’991
802’100
– 10’069
– 4’705
Valore contabile
803’922
797’395
Valore di acquisizione di azioni e titoli simili
224’210
195’002
– 7’380
– 3’512
Valore contabile
216’830
191’490
Altri investimenti di capitale
109’362
82’934
– 6’856
– 5’226
Valore contabile
102’506
77’708
Partecipazioni non consolidate
15’605
12’617
0
– 141
Valore contabile
15’605
12’476
Partecipazione consolidata secondo il metodo d’equivalenza
21’352
21’234
0
0
Valore contabile
21’352
21’234
Totale investimenti di capitale
1’160’215 1’100’303
Scarto
assoluto
in %
3’240
1.8 %
– 3’182
– 87.9 %
12’394
94.5 %
– 2’092
8.1 %
10’360
6.0 %
– 930
814
– 116
– 8.2 %
5.3 %
– 0.4 %
11’891
– 5’364
6’527
1.5 %
114.0 %
0.8 %
29’208
– 3’868
25’340
15.0 %
110.1 %
13.2 %
26’428
– 1’630
24’798
31.9 %
31.2 %
31.9 %
2’988
141
3’129
23.7 %
– 100.0 %
25.1 %
118
0
118
0.6 %
0.6 %
59’912
5.4 %
Gruppo CONCORDIA
in CHF 1’000
10. Esposizione dei beni materiali
Beni/
Mobilio e Informatica
Altri beni Immobili in
Immobili macchinari
hardware
materiali costruzione
Valori contabili netti
in data
01.01.2010
47’512
6’996
1’807
189
0
65
Totale
56’504
Valori di acquisizione/
Costi di produzione
Stato in data
01.01.2010
81’478
26’900
15’692
358
0
124’429
Entrate
163
2’077
2’893
50
2’036
7’218
Uscite
– 176
0
– 6’123
0
0
– 6’299
Stato in data
31.12.2010
81’465
28’977
12’463
408
2’036
125’348
Rettifiche di valore cumulate
Stato in data
01.01.2010
– 33’966
– 19’905
– 13’886
– 170
0
– 67’926
Ammortamenti pianificati
– 963
– 1’690
– 1’416
– 61
0
– 4’129
Riduzioni del valore
0
0
– 15
0
0
– 15
Uscite
72
0
6’123
0
0
6’195
Stato in data
31.12.2010
– 34’856
– 21’594
– 9’194
– 231
0
– 65’875
Valori contabili netti
in data
31.12.2010
46’609
7’382
3’269
177
2’036
59’473
Gruppo CONCORDIA
66
in CHF 1’000
11. Esposizione dei beni immateriali
Beni
immateriali in
acquisizione
0
Totale
630
Valori di acquisizione/Costi di produzione
Stato in data
01.01.2010
4’193
0
0
Entrate
920
0
9’985
Uscite
0
0
0
Stato in data
31.12.2010
5’113
0
9’985
4’193
10’905
0
15’098
Rettifiche di valore cumulate
Stato in data
01.01.2010
– 3’563
0
0
Ammortamenti pianificati
– 1’090
0
0
Riduzioni del valore
0
0
0
Uscite
0
0
0
Stato in data
31.12.2010
– 4’653
0
0
– 3’563
– 1’090
0
0
– 4’653
Valori contabili netti in data
10’445
Valori contabili netti in data
01.01.2010
31.12.2010
Informatica
Altri beni
software immateriali
630
0
460
0
9’985
Gruppo CONCORDIA
in CHF 1’000
12. Debiti a breve termine
Dall’attività d’assicurazione
Nei confronti di fondazioni di previdenza per il personale
Imposte correnti
Altri debiti
Totale debiti a breve termine
67
31.12.2010 31.12.2009
307’005
283’121
129
65
3’478
1’414
11’700
9’035
322’312
293’635
Scarto
assoluto
in %
23’884
8.4 %
64
98.5 %
2’064
146.0 %
2’665
29.5 %
28’677
9.8 %
13. Accantonamenti tecnici d’assicurazione
Accantonamenti per casi assicurativi non liquidati LAMal
Accantonamenti per casi assicurativi non liquidati LCA/LAINF
Accantonamenti per casi assicurativi non liquidati
Principato del Liechtenstein
Totale accantonamenti per casi assicurativi non liquidati
Accantonamenti per compensazione dei rischi e
fondi per insolvenza
Accantonamenti di sicurezza e di compensazione LCA/LAINF
Totale altri accantonamenti tecnici d’assicurazione
Accantonamenti per partecipazione alle eccedenze
Totale accantonamenti tecnici d’assicurazione
350’740
105’341
350’436
98’409
304
6’932
0.1 %
7.0 %
30’323
486’404
30’171
479’016
152
7’388
0.5 %
1.5 %
12’748
273’002
273’002
13’661
785’815
12’748
292’902
292’902
9’500
794’166
0
– 19’900
– 19’900
4’161
– 8’351
0.0 %
– 6.8 %
– 6.8 %
43.8 %
– 1.1 %
Gruppo CONCORDIA
68
in CHF 1’000
14. Accantonamenti (finanziari) non tecnici
Riserve di fluttuazione del valore per gli investimenti di capitale
Altri accantonamenti
Totale accantonamenti (finanziari) non tecnici
31.12.2010 31.12.2009
158’000
158’000
650
650
158’650
158’650
15. Certificazione capitale proprio
Impiego
del risultato
Stato
annuo/
01.01.2010 Dividendo
Capitale azionario
6’000
0
Riserve di capitale
449’829
0
Riserve da utili
– 71’841
– 26’215
Risultato
– 26’115
26’115
Capitale proprio
357’873
– 100
Scarto
assoluto
0
0
0
in %
0.0 %
0.0 %
0.0 %
Utile
anno in Stato
esame 31.12.2010
0
6’000
0
449’829
0
– 98’056
68’495
68’495
68’495
426’268
Gruppo CONCORDIA
Ulteriori indicazioni
in CHF 1’000
Valori dell’assicurazione incendi dei beni materiali
Assicurazione fabbricati
Altri beni materiali
Totale valori dell’assicurazione incendi dei beni materiali
31.12.2010
31.12.2009
63’177
40’245
103’422
62’984
40’173
103’157
123
6
129
63
2
65
Debiti nei confronti di istituzioni di previdenza
Cassa pensione della CONCORDIA Assicurazione svizzera malattie e infortuni SA
Cassa di previdenza della CONCORDIA Assicurazione svizzera malattie e infortuni SA
Totale debiti nei confronti di istituzioni di previdenza
Indicazioni sull’effettuazione di una valutazione del rischio in conformità all’art. 663b n. 12 CO
Il Consiglio d’amministrazione ha implementato un processo nel management del rischio con l’ausilio del quale esso riconosce
e valuta periodicamente e sistematicamente i rischi. I rischi esistenziali identificati sono raggruppati in un portafoglio dei
rischi e valutati a seconda della loro probabilità d’insorgere e la loro potenzialità di danno. Per ognuno di questi rischi un
membro del Comitato direttivo è stato designato quale responsabile della sorveglianza del rischio. Al Consiglio d’ammini
strazione viene trasmesso dal Comitato direttivo almeno una volta all’anno un rapporto sullo sviluppo dei rischi esistenziali
e sui provvedimenti adottati. Il Consiglio d’amministrazione ha inoltre installato un efficiente sistema di controllo interno al
fine di garantire la conformità dei conti annuali con le regole applicabili per la presentazione dei conti e la regolarità del
rapporto imprenditoriale.
L’art. 663b CO non prevede ulteriori indicazioni obbligatorie.
69
Gruppo CONCORDIA
70
in CHF 1’000 Assicurazioni secondo
la LAMal
Assicurazioni secondo
la LCA e la LAINF
2010
2009
2010
2009
Premi incassati
Premi versati per la riassicurazione
Altro reddito tecnico d’assicurazione
1’448’906
0
7’242
724
1’315’538
0
7’131
622
472’133
– 14’620
7’984
699
460’703
– 14’100
7’731
677
Prestazioni assicurative versate
Compensazione dei rischi (reddito) Variazione accantonamenti per casi assicurativi non liquidati
Costi per partecipazione alle eccedenze degli assicurati
Variazione altri accantonamenti tecnici d’assicurazione
Costi per l’esercizio d’assicurazione
Altri costi tecnici d’assicurazione
– 1’451’677
112’506
106
0
0
– 81’951
– 1’725
– 1’419’888
113’686
– 4’897
0
0
– 70’787
– 1’698
– 360’198
0
– 6’932
– 8’327
19’900
– 99’929
– 464
– 340’003
0
429
– 8’356
– 12’604
– 107’691
– 408
Risultato tecnico d’assicurazione
34’131
– 60’293
10’246
– 13’622
Conto economico tecnico d’assicurazione
Conto economico non tecnico d’assicurazione
Reddito da investimenti di capitale
24’287
47’000
18’833
32’601
Costi da investimenti di capitale
Risultato da terreni e costruzioni (netto)
Interesse tecnico
Altri redditi
Altri costi
– 9’816
1’064
– 7’242
9
– 20
– 13’467
645
– 7’131
518
– 14
– 7’274
327
– 7’984
32
– 6
– 9’359
213
– 7’731
202
– 5
Risultato non tecnico d’assicurazione
8’282
27’551
3’928
15’921
Risultato per categoria al lordo delle imposte
42’413
– 32’742
14’174
2’299
Imposte
0
0
– 2’597
– 890
Risultato per categoria
42’413
– 32’742
11’577
1’409
Gruppo CONCORDIA
Assicurazioni Principato
del Liechtenstein
CONCORDIA
Partecipazioni SA
Registrazioni
di consolidamento
Totale secondo il conto
economico del Gruppo
2010
2009
2010
2009
2010
2009
2010
2009
114’948
– 171
674
53’860
105’573
– 165
705
43’197
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
2’035’987
– 14’791
15’900
55’283
1’881’814
– 14’265
15’567
44’496
– 138’756
– 1’111
262
– 952
0
– 15’610
– 2’400
– 132’196
– 1’000
2’214
– 1’188
0
– 15’305
– 35
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
– 104
0
0
0
0
0
0
– 103
0
– 1’950’631
111’395
– 6’564
– 9’279
19’900
– 197’594
– 4’589
– 1’892’087
112’686
– 2’254
– 9’544
– 12’604
– 193’886
– 2’141
10’744
1’800
0
0
– 104
– 103
55’017
– 72’218
2’651
– 1’071
84
– 674
1
– 2
4’414
– 1’265
51
– 705
41
– 1
3’105
0
0
0
0
– 451
306
0
0
0
0
– 456
– 150
1
0
0
– 1
372
771
0
0
0
0
365
48’726
– 18’160
1’475
– 15’900
41
– 107
85’092
– 24’091
909
– 15’567
761
– 111
989
2’535
2’654
– 150
222
1’136
16’075
46’993
11’733
4’335
2’654
– 150
118
1’033
71’092
– 25’225
0
0
0
0
0
0
– 2’597
– 890
11’733
4’335
2’654
– 150
118
1’033
68’495
– 26’115
71
Gruppo CONCORDIA
Rapporto del revisore del
conto di gruppo
72
Conto economico
74
La CONCORDIA Partecipazioni SA è la holding del Gruppo CONCORDIA. Nell’anno d’esercizio decorso, la CONCORDIA Partecipazioni SA ha realizzato delle entrate da dividendi di CHF 3.1 milioni, provenienti dalle sue partecipazioni alle società
CONVIA Assicurazione vita SA, SOLIDA Assicurazioni SA e Hotel Cascada SA.
Il Consiglio d’amministrazione chiede all’Assemblea generale di distribuire per l’anno d’esercizio 2010 un dividendo per un
importo di CHF 0.6 milioni.
in CHF
2010
2009
Reddito
Reddito da partecipazioni
Altro reddito finanziario
Totale reddito
3’100’000
5’403
3’105’403
300’000
5’852
305’852
Costi
Spese amministrative
Costi di interessi
Totale costi
183’246
267’665
450’911
193’469
262’457
455’926
Risultato dell’anno d’esercizio
2’654’492
– 150’074
Bilancio
in CHF
31.12.2010 31.12.2009
Attivi
Attivo circolante
Mezzi liquidi
Crediti
Ratei e risconti attivi
Totale attivo circolante
1’922’386
360’559
0
2’282’945
3’074’995
2’048
17’495
3’094’538
Attivo fisso
Partecipazioni
Totale attivo fisso
53’150’850 50’150’850
53’150’850 50’150’850
Totale attivi
55’433’795 53’245’388
Passivi
Capitale di terzi
Capitale a breve termine
Ratei e risconti passivi
Prestiti
Totale capitale di terzi
2’991
372’177
17’600
14’500
9’815’000
9’815’000
9’835’591 10’201’677
Capitale proprio
Capitale azionario
Riserve legali
Riserve libere
Risultato dell’anno d’esercizio
Totale capitale proprio
6’000’000 6’000’000
33’270’850 33’270’850
3’672’862
3’922’935
2’654’492
– 150’074
45’598’204 43’043’711
Totale passivi
55’433’795 53’245’388
75
Allegato al conto annuale
76
in CHF
1. Partecipazioni dirette della CONCORDIA Partecipazioni SA
Capitale
Quota
Quota
azionario 31.12.2010 31.12.2009
CONCORDIA Assicurazione svizzera malattie e infortuni SA
100’000
100 %
100 %
Convia Assicurazione vita SA
10’000’000
100 %
100 %
Hotel Cascada SA
100’000
100 %
100 %
Solida Assicurazioni SA
10’000’000
50 %
50 %
Solimob SA
15’000’000
10 %
10 %
Gesundheitszentrum Zentralschweiz AG
100’000
100 %
–
Medplace SA
100’000
100 %
–
2. Attivi costituiti in pegno per la garanzia degli obblighi propri
Partecipazione alla Convia Assicurazione vita SA, Lucerna
31.12.2010 31.12.2009
11’000’000 11’000’000
3. Indicazioni sull’effettuazione di una valutazione del rischio in conformità all’art. 663b n. 12 CO
Al fine di garantire la conformità dei conti annuali dell’impresa con le regole applicabili per la presentazione dei conti e la
regolarità del rapporto imprenditoriale, abbiamo adottato dei provvedimenti interni. Questi riguardano sia i sistemi e le procedure di contabilità adeguati agli standard attuali che l’allestimento del bilancio di fine anno. Durante lo scorso anno d’esercizio non abbiamo riscontrato dei rischi suscettibili di provocare una correzione importante della situazione presentata nei
conti annuali relativa ai valori patrimoniali, finanziari e redditizi dell’impresa.
L’art. 663b CO non prevede ulteriori indicazioni obbligatorie.
Proposta concernente l’impiego del risultato di bilancio
in CHF
2010
2009
Riporto degli anni precedenti
Risultato di bilancio dell’anno d’esercizio
Totale risultato di bilancio
0
2’654’492
2’654’492
0
– 150’074
– 150’074
Distribuzione di un dividendo
Assegnazione alle riserve legali
Assegnazione alle riserve libere
Prelevamento dalle riserve libere
Totale
600’000
0
2’054’492
0
2’654’492
100’000
0
0
– 250’074
– 150’074
Rapporto di revisione
77
Editore: CONCORDIA, Bundesplatz 15, 6002 Lucerna, tel. 041 228 01 11, fax 041 228 02 07, www.concordia.ch, [email protected]
Realizzazione, struttura e prestampa: Felder Vogel, Kommunikation in Wirtschft und Gesellschaft, Lucerna.
Fotografie: Daniel Felder, Menk Bürgi. Impressione: Multicolor Print AG, Baar.
Questo rapporto di gestione è pubblicato in tedesco, francese e italiano.
Produzione cartacea proveniente dallo
sfruttamento forestale rispettoso della
compatibilità sociale ed ambientale.
Serenità e sicurezza
CONCORDIA
Bundesplatz 15
6002 Lucerna
Telefono 041 228 01 11
www.concordia.ch
[email protected]

rapporto di gestione 2010

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