Mutui garantiti da ipoteca per l`acquisto dell

INFORMATIVA D.L.
185/2008
Mutui garantiti da ipoteca per l’acquisto dell’abitazione principale.
Informativa di trasparenza ai sensi del D.L. n. 185/2008 convertito nella Legge n. 2/2009
Gentile Cliente,
questo documento ha lo scopo di rendere un’informativa sulle diverse tipologie di mutuo garantito da ipoteca per l’acquisto dell’abitazione
principale che la nostra Banca offre, in modo da agevolare la scelta del cliente verso i prodotti più confacenti alle sue esigenze.
LE TIPOLOGIE ED I PRODOTTI DI MUTUO OFFERTI
La nostra
1.
2.
3.
4.
Banca offre alla propria clientela le seguenti tipologie di mutui ipotecari per l’acquisto dell’abitazione principale:
mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE
mutuo a tasso variabile indicizzato all’Euribor
mutuo a tasso fisso
mutuo a tasso misto variabile modularmente: prodotto “Scelgo Io” (opzione esercitabile ogni 5 anni) e “Scelgo Io maxi” (opzione
esercitabile ogni 10 anni)
Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente riguardanti i prodotti elencati, si fa rinvio ai rispettivi fogli
informativi disponibili gratuitamente presso i locali aperti al pubblico della Banca.
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEI PRODOTTI DI MUTUO OFFERTI
1) MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO BCE
La prima opzione è frutto di uno specifico provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 – il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28
gennaio 2009, n. 2) applicabile solo ai mutui ipotecari finalizzati all’acquisto dell’abitazione principale e consente di ottenere un tasso variabile
indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso
complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca.
CARATTERISTICHE
RISCHI TIPICI
Tasso di interesse: attualmente il tasso di interesse offerto per questo tipo di
rischio di tasso: trattandosi di un mutuo
mutui è variabile in relazione al tasso sulle operazioni di rifinanziamento
indicizzato a un parametro, nel corso del
principale della Banca Centrale Europea (BCE), attualmente pari a 0,25% + 7,50%
rapporto può verificarsi un aumento del valore
(spread) e quindi alla data odierna il tasso è pari, a titolo meramente
del parametro preso a riferimento con
esemplificativo, a: 7,75%.
conseguente aggravio dell’impegno finanziario
Preammortamento: è possibile prevedere un periodo di preammortamento, da
richiesto al cliente; Può essere stabilito un tasso
regolare in un’unica rata o in rate mensili.
minimo (floor) o massimo (cap): in questi casi
Ammortamento: rate composte da un quota capitale predeterminata in base al
indipendentemente
dalle
variazioni
del
piano di rimborso e da una quota interessi variabile in base alla rilevazione tempo
parametro di indicizzazione, il tasso di interesse
per tempo del parametro di riferimento.
non può scendere al di sotto del minimo o salire
Durata del mutuo: min. 5 anni; max. 25 anni.
al di sopra del massimo.
Periodicità delle rate: rate mensili.
rischio di cambio: la banca non eroga mutui in
Estinzione anticipata: 1% del debito residuo. Al cliente non verrà applicata la
valuta estera.
presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato
all’acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad
abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o
professionale, ciò ai sensi dell’art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti
di cui all’Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle
(che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono
allegate al FI specifico del prodotto.
Assicurazioni richieste: obbligo di assicurazione scoppio incendio sugli
immobili oggetto di ipoteca.
2) MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO A EURIBOR
Questo tipo di mutuo è regolato a un tasso indicizzato a un parametro di riferimento; la determinazione del tasso è quindi rimessa al valore che
assume tempo per tempo detto parametro, la cui misura non dipende dalla volontà delle parti. Tale prodotto consente al cliente di corrispondere,
tempo per tempo, un tasso di interesse in linea con le variazioni di mercato.
Il parametro prescelto è l’Euribor (Euro Interbank Offered Rate): è il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali
banche europee; è determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito.
CARATTERISTICHE
RISCHI TIPICI
Tasso di interesse: attualmente il tasso di interesse offerto per questo tipo di
rischio di tasso: trattandosi di un mutuo
mutui è: Euribor 6 mesi divisore 365 arrotondato ai 5 centesimi (0,05) superiori e
indicizzato a un parametro di mercato, nel corso
aumentato di uno spread di 7,50 punti percentuali. Quindi alla data odierna il
del rapporto può verificarsi un aumento del
tasso è pari, a titolo meramente esemplificativo, a: 7,90%. Per la determinazione
valore del parametro preso a riferimento con
del tasso iniziale viene presa la media mensile del parametro citato rilevata nel
conseguente aggravio dell’impegno finanziario
mese antecedente il trimestre in cui viene effettuata la stipula. La variazione del
richiesto al cliente; Può essere stabilito un tasso
parametro è prevista trimestralmente, decorrenza 1/1, 1/4, 1/7 e 1/10 con
minimo (floor) o massimo (cap): in questi casi
riferimento alla media mensile del parametro rilevata nel mese antecedente
indipendentemente
dalle
variazioni
del
l’inizio di validità della condizione.
parametro di indicizzazione, il tasso di interesse
Preammortamento: è possibile prevedere un periodo di preammortamento, da
non può scendere al di sotto del minimo o salire
regolare in un’unica rata o in rate mensili.
al di sopra del massimo.
Ammortamento: rate composte da un quota capitale predeterminata in base al
rischio di cambio: la banca non eroga mutui
piano di rimborso e da una quota interessi variabile in base alla rilevazione tempo
in valuta estera.
per tempo del parametro di riferimento.
Durata del mutuo: min. 5 anni; max. 25 anni.
Periodicità delle rate: rate mensili.
Estinzione anticipata: 1% del debito residuo. Al cliente non verrà applicata la
presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato
all’acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad
abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o
professionale, ciò ai sensi dell’art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti
di cui all’Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle
(che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono
allegate al FI specifico del prodotto.
Assicurazioni richieste: obbligo di assicurazione scoppio incendio sugli
immobili oggetto di ipoteca.
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3) MUTUO A TASSO FISSO
Il mutuo a tasso fisso offre al cliente la certezza della misura del tasso indipendentemente dalla variazione dei tassi di mercato. Pertanto fin
dalla stipula del contratto il cliente è in grado di conoscere gli importi delle singole rate a scadere e l’ammontare complessivo del debito
(capitale e interessi) da restituire. Il tasso, valido per tutta la durata del mutuo, viene determinato alla stipula sulla base dell’ IRS (interest rate
swap) di riferimento per la durata del mutuo. L’IRS rappresenta la media giornaliera dei prezzi relativi a scambi con operatori istituzionali sui
contratti derivati ("Interest Rate Swap") in base ai quali due controparti si accordano per scambiarsi due serie di pagamenti periodici di
interessi, diversi per modalità di calcolo ma riferiti ad un medesimo capitale di riferimento. Nella determinazione della quotazione occorre fare
riferimento al valore “lettera”.
CARATTERISTICHE
RISCHI TIPICI
Tasso di interesse: il tasso di interesse offerto per questo tipo di mutuo, valido rischio di tasso: trattandosi di un mutuo a
per tutta la durata del finanziamento, viene determinato sulla base dell’IRS di
tasso fisso, in caso di variazione al ribasso dei
riferimento per la durata del mutuo arrotondato ai 5 centesimi (0,05) superiori e
tassi di interesse, l’impegno finanziario del
maggiorato di uno spread pari a 9 punti.
cliente rimane determinato in base al tasso
Preammortamento: è possibile prevedere un periodo di preammortamento, da
originariamente pattuito;
regolare in un’unica rata o in rate mensili.
rischio di cambio: la banca non eroga mutui
Ammortamento: rate composte da una quota capitale e da una quota interessi
in valuta estera.
prefissate al momento della stipula del contratto (quota interessi decrescente e
quota capitale crescente).
Durata del mutuo: min. 10 anni; max. 20 anni.
Periodicità delle rate: rate mensili.
Estinzione anticipata: 1% del debito residuo. Al cliente non verrà applicata la
presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato
all’acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad
abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o
professionale, ciò ai sensi dell’art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti
di cui all’Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle
(che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono
allegate al FI specifico del prodotto.
Assicurazioni richieste: obbligo di assicurazione scoppio incendio sugli
immobili oggetto di ipoteca.
4) MUTUO A TASSO MISTO VARIABILE MODULARMENTE
L’opzione “modulare” consente al cliente di optare a scadenze prestabilite contrattualmente per l’applicazione di un tasso fisso o di un tasso
variabile indicizzato, così da permettere di non decidere in modo definitivo circa il tipo di tasso di interesse da applicare per tutta la durata del
finanziamento.
Nel caso di scelta del tasso variabile, il parametro considerato ai fini dell’indicizzazione è l’Euribor (Euro Interbank Offered Rate): è il tasso
medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee; è determinato ogni giorno sul mercato interbancario e
dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito.
CARATTERISTICHE
RISCHI TIPICI
Tasso di interesse: attualmente il tasso di interesse offerto per questo tipo di
rischio di tasso: trattandosi di un mutuo a
mutui è:
tasso misto, il rischio di tasso varia a seconda
- tasso fisso: IRS5Y arrotondato ai 5 centesimi (0,05) superiori (Scelgo Io) o
dell’opzione scelta dal cliente per il periodo di
IRS10Y arrotondato ai 5 centesimi (0,05) superiori (Scelgo Io maxi) maggiorato di
riferimento, pertanto:
uno spread pari a 6 punti.
a) qualora il cliente scelga l’opzione del tasso
- tasso variabile: Euribor 6 mesi/365 arrotondato ai 5 centesimi (0,05) superiori,
fisso, se anche nel corso del periodo prestabilito
attualmente pari a 0,40 %, + 6,00 (spread).
si verificasse una variazione al ribasso dei tassi
Preammortamento: è possibile prevedere un periodo di preammortamento, da
di interesse, l’impegno finanziario del cliente
regolare in un’unica rata o in rate mensili.
rimane
determinato
in
base
al
tasso
Ammortamento: il cliente fissa la modalità di applicazione del tasso per l’anno
originariamente pattuito;
di stipula e per i successivi 5 anni (prodotto Scelgo Io) o per i successivi 10 anni
b) qualora il cliente scelga l’opzione del tasso
(prodotto Scelgo Io maxi). Al termine di ogni periodo per il quale viene esercitata
variabile indicizzato, se nel corso del periodo
l’opzione del tipo di tasso da applicare il cliente è tenuto a presentare l’opzione di
prestabilito si verificasse un aumento del valore
scelta di tasso per il periodo successivo (5 anni per Scelgo Io, 10 anni per Scelgo
del
parametro preso a riferimento ciò
Io maxi); in assenza di tale opzione si applicherà il tasso variabile. Per il prodotto
comporterebbe
un
aggravio
dell’impegno
“Scelgo Io” al termine del 20° anno viene comunque applicato il tasso variabile.
finanziario richiesto al cliente; Può essere
Le rate saranno pertanto composte da un quota capitale come da piano di
stabilito un tasso minimo (floor) o massimo
rimborso e da una quota interessi che potrà essere calcolata a tasso fisso o
(cap): in questi casi indipendentemente dalle
variabile in base alla scelta effettuata dal cliente.
variazioni del parametro di indicizzazione, il
Durata del mutuo:
Scelgo Io - min. 10 anni; max. 25 anni
tasso di interesse non può scendere al di sotto
Scelgo Io maxi – min. 10 anni; max. 20 anni
del minimo o salire al di sopra del massimo.
Periodicità delle rate: mensili.
rischio di cambio: la banca non eroga mutui in
Estinzione anticipata: nessun compenso nel caso di estinzione anticipata.
valuta estera.
Assicurazioni richieste: obbligo di assicurazione scoppio incendio sugli
immobili oggetto di ipoteca.
Di seguito la griglia riportante le principali caratteristiche dei prodotti.
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INFORMATIVA D.L.
nome mutuo
tipoligia di durata
tasso
min
applicato
tipo di
parametro di
durata
% massima periodicità
rate
ammortamento
indicizzazione
max finanziabile su
valore
dell'immobile
25
80%
mensile
francese
tasso BCE
185/2008
caratteristiche
dell'esempio
spread
max
TAEG
importo rata mensile
foglio informativo
Esempio di Mutuo per
importo di 100.000€
durata 10 anni.
7,50%
8,82%
1.200,11 €
Filiali ChiantiBanca e
www.chiantibanca.it
VARIABILE
5
Mutuo a tasso
VARIABILE
variabile
indicizzato Euribor
5
25
80%
mensile
francese
Euribor 6 mesi
Esempio di Mutuo per
importo di 100.000€
durata 20 anni.
7,50%
8,57%
830,23 €
Filiali ChiantiBanca e
www.chiantibanca.it
EuroIRS di
riferimento per la
durata del mutuo
(es. IRS20Y per
mutui a 20 anni)
Euribor 6 mesi per
periodi a tasso
variabile, EuroIRS5Y
per periodi a tasso
fisso
Esempio di Mutuo per
importo di 100.000€
durata 20 anni.
9%
11,70%
1.013,88 €
Filiali ChiantiBanca e
www.chiantibanca.it
Esempio di Mutuo per
importo di 100.000€
durata 10 anni.
6,00%
8,63% per opzione
tasso fisso
7,65% per ozpione
tasso variabile
1.175,57 € per opzione Filiali ChiantiBanca e
www.chiantibanca.it
tasso fisso
1.130,40 € per ozpione
tasso variabile
Euribor 6 mesi per Esempio di Mutuo per
importo di 100.000€
periodi a tasso
durata 10 anni.
variabile,
EuroIRS10Y per
periodi a tasso fisso
6,00%
11,33% per opzione
tasso fisso
7,17% per ozpione
tasso variabile
1.222,81 € per opzione Filiali ChiantiBanca e
www.chiantibanca.it
tasso fisso
1.130,40 € per ozpione
tasso variabile
Mutuo a tasso
variabile
indicizzato BCE
Mutuo a tasso fisso
FISSO
10
20
80%
mensile
francese
Mutuo a tasso
misto variabile
modularmente con
cadenza
quinquennale
MISTO
10
25
80%
mensile
francese
Mutuo a tasso
misto variabile
modularmente con
cadenza decennale
MISTO
10
20
80%
mensile
francese
Il TAEG è riportato in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del parametro di riferimento immutato rispetto a quello iniziale per
tutta la durata del contratto di finanziamento.
Il personale della Banca resta a disposizione per fornirle ogni spiegazione utile ad una migliore comprensione delle opportunità illustrate nella
presente informativa, anche con riferimento specifico alle relative implicazioni economiche e finanziarie.
CHIANTIBANCA
CREDITO COOPERATIVO
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