Periodo 1.1.2016 - Convenzione Interbancaria per i Problemi dell

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CIPA
Convenzione Interbancaria
per i Problemi dell’Automazione
Iniziative in materia di automazione
interbancaria e sistema dei pagamenti
Aprile 2016
Periodo 1.1.2016 – 30.6.2017
CIPA
Convenzione Interbancaria
per i Problemi dell’Automazione
Iniziative in materia di automazione
interbancaria e sistema dei pagamenti
Periodo 1.1.2016 – 30.6.2017
Aprile 2016
CIPA, 2016
Indirizzo
Banca d’Italia
Dipartimento Informatica
Servizio Sviluppo Informatico
Divisione Tecnologie Interbancarie
Centro Donato Menichella
Largo Guido Carli, 1 – 00044 – Frascati (RM)
Telefono: +39 06 4792 6803
Email: [email protected]
Fax: +39 06 4792 6801
Website
www.cipa.it
Questo documento è disponibile nel sito internet della CIPA.
Sommario
Premessa ........................................................................................................... 1
Nota di sintesi ..................................................................................................... 3
Capitolo 1. Iniziative in ambito europeo ............................................................ 11
1.1
1.2
1.3
1.4
1.5
1.6
TARGET2 .............................................................................................................................. 11
TARGET2-Securities ............................................................................................................. 12
Gli interventi di adeguamento del Correspondent Central Banking Model (CCBM) .......... 19
Le attività in sede EPC ......................................................................................................... 19
L’evoluzione del quadro normativo europeo in tema di servizi di pagamento.................. 21
L’evoluzione delle infrastrutture di rete a supporto delle iniziative europee .................... 21
Capitolo 2. Iniziative in ambito domestico ......................................................... 24
2.1
2.2
2.3
TARGET2-Banca d’Italia ....................................................................................................... 24
Il sistema di compensazione dei pagamenti al dettaglio (BI-Comp)................................... 25
Il processo di migrazione alla SEPA a livello nazionale ....................................................... 26
2.3.1
2.3.2
2.4
La Tesoreria statale e i pagamenti pubblici ........................................................................ 29
2.4.1
2.4.2
2.5
2.6
Requisiti tecnici, funzionali e di sicurezza dell’infrastruttura di rete ........................................ 33
Statistiche delle applicazioni interbancarie ............................................................................... 33
Evoluzione dell’infrastruttura RNI ............................................................................................. 34
Evoluzione dell’infrastruttura SEPA ........................................................................................... 35
SIPA e altre iniziative SIA a supporto dell’Agenzia per l’Italia Digitale ...................................... 35
Strumenti di pagamento e procedure interbancarie .......................................................... 35
2.7.1
2.7.2
2.7.3
2.7.4
2.7.5
2.7.6
2.7.7
2.8
Iniziative della Banca d’Italia ..................................................................................................... 29
Iniziative dell’ABI........................................................................................................................ 31
La gestione delle garanzie nelle operazioni di credito dell’Eurosistema ............................ 32
Sistema per la trasmissione telematica di dati (SITRAD) .................................................... 32
2.6.1
2.6.2
2.6.3
2.6.4
2.6.5
2.7
BI-Comp nella SEPA.................................................................................................................... 27
Le attività delle componenti di clearing dei CSM italiani .......................................................... 28
Assegni ....................................................................................................................................... 35
Trasferibilità dei servizi di pagamento....................................................................................... 36
Procedura TRIF – Trasferimento Informazioni Fiscali ................................................................ 37
Procedure di supporto ............................................................................................................... 37
Attività del Consorzio BANCOMAT® .......................................................................................... 37
Attività del Consorzio CBI .......................................................................................................... 41
Attività dei Centri Applicativi ..................................................................................................... 49
La Centrale di Allarme Interbancaria (CAI) ......................................................................... 55
2.9
Attività nel comparto dei titoli e delle garanzie ................................................................. 56
2.9.1
2.9.2
2.9.3
Monte Titoli ............................................................................................................................... 56
Cassa di Compensazione e Garanzia .......................................................................................... 57
Iniziative della SIA ...................................................................................................................... 57
2.10 Evoluzione del sistema di segnalazioni antiriciclaggio alla UIF (Unità di informazione
finanziaria)........................................................................................................................... 58
Capitolo 3. Rilevazioni statistiche in materia creditizia e finanziaria .................. 61
3.1
3.2
Rilevazioni statistiche bancarie ........................................................................................... 61
Rilevazioni riguardanti gli intermediari finanziari non bancari........................................... 62
Capitolo 4. Attività di studio e analisi ................................................................ 63
4.1
Attività della CIPA................................................................................................................ 63
4.1.1
4.1.2
4.1.3
4.2
4.3
Rilevazione sull’IT nel sistema bancario italiano ....................................................................... 63
Indagine sull’utilizzo dell’IT nelle filiali di banche estere in Italia .............................................. 67
Altre iniziative ............................................................................................................................ 67
Attività di ABI Lab ................................................................................................................ 68
Attività di OSSIF ................................................................................................................... 74
Glossario ......................................................................................................... 81
Schede di pianificazione delle iniziative ............................................................. 85
Premessa
Le sedi di cooperazione continuano a rivestire un ruolo importante nella diffusione delle
conoscenze sullo sviluppo e sull’utilizzo delle tecnologie informatiche nelle banche, attraverso
attività di analisi e di studio, e nell’azione di promozione dell’innovazione nel settore bancario.
Il presente documento raccoglie le principali iniziative in materia di automazione interbancaria e
sistema dei pagamenti per il periodo 1.1.2016 - 30.6.2017, di interesse per l’intero sistema
bancario, promosse, definite e condotte da molteplici organismi, quali la Banca d’Italia, la UIF,
l’ABI, i Consorzi BANCOMAT, CBI, ABI Lab, OSSIF, i Centri Applicativi, nonché dalla CIPA.
L’obiettivo è fornire un quadro di insieme delle diverse attività, favorendone una visione
immediata e unitaria, ferma rimanendo la responsabilità dei soggetti competenti in termini di
contenuto, modalità e tempi di attuazione delle iniziative stesse.
* * *
Il documento è stato predisposto dalla Segreteria Tecnica della CIPA, affidata al Servizio Sviluppo
informatico della Banca d’Italia, che si è avvalsa della collaborazione dei Servizi Sistema dei
pagamenti, Tesoreria dello Stato e Rilevazioni ed elaborazioni statistiche della Banca d’Italia,
dell’Unità di informazione finanziaria, dell’Associazione Bancaria Italiana, dei Consorzi
BANCOMAT®, CBI e ABI Lab, di OSSIF, nonché di SIA, ICBPI, ICCREA, Equens, Equitalia, Monte Titoli
e Cassa di Compensazione e Garanzia. A tutti va un sentito ringraziamento per il contributo
fornito.
Per la illustrazione delle iniziative assunte nel quadro delle attività di supervisione sui mercati e sul
sistema dei pagamenti si rimanda alla documentazione prodotta in altre sedi (Comitato Pagamenti
Italia, Euro Retail Payments Board - ERPB oltre che la Relazione annuale della Banca d’Italia e i
rapporti della Banca Centrale Europea).
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Iniziative in materia di automazione interbancaria e sistema dei pagamenti 1.1.2016 – 30.6.2017
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Nota di sintesi
Iniziative in ambito europeo
Alla piattaforma unica condivisa (Single Shared Platform - SSP) utilizzata da TARGET2 (T2), gestita
dalle banche centrali di Francia, Germania e Italia (“3CB”), partecipano 25 banche centrali, inclusa
la Banca Centrale Europea (BCE). I partecipanti censiti come Credit Institution sono 4.100 e i
sistemi ancillari connessi sono 74.
Nel 2015 si è registrata una diminuzione del 2,6% del numero dei pagamenti regolati in T2 rispetto
al 2014, riconducibile in prevalenza alla contrazione dei pagamenti di importo contenuto che, a
seguito del completamento della migrazione agli strumenti SEPA, sono ora regolati
prevalentemente in altre infrastrutture. T2 ha consolidato la propria posizione dominante nel
mercato dei pagamenti di elevato importo (Large Value Payment Systems - LVPS) dell’area
dell’euro, trattando una quota pari al 91% del valore complessivo.
Il tempo di processing ha confermato il livello di eccellenza raggiunto negli anni passati con il
99,96% dei pagamenti regolati in meno di 5 minuti. La disponibilità tecnica di T2 è stata
lievemente inferiore al 100% a causa di un singolo problema tecnico verificatosi in novembre.
A novembre 2015 è stata rilasciata in produzione la release 9.0, contenente adeguamenti tecnici di
alcune funzionalità della piattaforma.
Il 22 giugno 2015 la piattaforma europea per il regolamento delle transazioni in titoli TARGET2Securities (T2S) − sviluppata e gestita dalle banche centrali di Francia, Germania, Spagna e Italia
(c.d. “4CB”) − è stata avviata in produzione con successo. La prima wave di migrazione a T2S ha
interessato i depositari centrali, le banche centrali e le relative piazze finanziarie nazionali di Italia,
Grecia e Malta, nonché i depositari centrali di Romania e Svizzera limitatamente alle transazioni in
euro concluse sui rispettivi mercati. Altre sette banche centrali partecipano a T2S sin dal suo avvio
in qualità di liquidity provider, consentendo così alle rispettive comunità bancarie di accedere alla
liquidità infra-giornaliera utilizzando a garanzia titoli disponibili presso depositari centrali già
migrati. La migrazione della piazza finanziaria italiana a T2S è avvenuta con successo nel cd.
migration week-end dal 28 al 31 agosto 2015.
La seconda “finestra” (28 marzo 2016) ha visto la migrazione a T2S del depositario centrale
portoghese Interbolsa e del depositario centrale NBB-SSS, che tratta i titoli di Stato per il mercato
belga. In questa “finestra” era prevista anche la migrazione delle piazze finanziarie di Olanda,
Lussemburgo e del comparto azionario e obbligazionario del Belgio; tuttavia Euroclear, che
gestisce le piattaforme di regolamento di questi Paesi, ha reso noto che avrebbe ritardato il
proprio passaggio a T2S di sei mesi, migrando nella terza “finestra”, il 12 settembre 2016.
Il processo di migrazione, che si articola in 5 finestre complessive, si concluderà il 18 settembre
2017, con il passaggio alla piattaforma dei depositari spagnolo, finlandese e dei paesi baltici.
La migrazione della piazza finanziaria italiana a T2S non ha reso necessario adeguamenti tecnici al
modello CCBM (Correspondent Central Banking Model) nei rapporti con le banche centrali estere
per l’utilizzo cross-border delle attività a garanzia delle operazioni di credito dell’Eurosistema; è
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stato invece introdotto il matching obbligatorio nella gestione delle operazioni correspondent con
le banche custodi italiane.
Con riferimento alle attività sviluppate presso l’European Payments Council (EPC) - cui partecipano
attivamente l’ABI e alcune banche italiane - si è concluso il processo di consultazione sugli
emendamenti al documento Scheme Management Internal Rules (SMIRs), relativi ai capitoli 4 e 5
che attengono al processo di mantenimento e di evoluzione degli schemi SEPA. Più precisamente,
le modifiche introdotte mirano ad accrescere la trasparenza nel processo definito per la modifica
dei Rulebook degli schemi SEPA (sono previsti 90 giorni di consultazione pubblica) e il
coinvolgimento di tutti coloro che richiedono modifiche, nonché a stabilizzare il ciclo di modifiche
prevedendo un arco temporale di validità dei Rulebook pari a due anni. Sulla base delle nuove
regole, le versioni dei Rulebook SEPA che saranno pubblicate a novembre 2016 (con validità a
partire da novembre 2017) resteranno valide fino a novembre 2019.
Per quanto riguarda le attività del Modulo 2 dell’EPC, dedicato all’analisi e allo sviluppo di nuove
iniziative in materia di pagamenti, sulla base degli indirizzi elaborati dall’ERPB (Euro Retail
Payments Board), coordinato dalla BCE, si evidenziano in particolare le attività in corso
concernenti gli instant payments, i P2P mobile payments e i mobile contactless payments.
In merito alla cornice normativa europea, nella prima parte del 2015 è stato adottato il
Regolamento 2015/751 sulle commissioni interbancarie per le operazioni di pagamento basate su
carta (Interchange Fee Regulation - IFR); le previsioni sui massimali alle commissioni interbancarie
hanno trovato applicazione da dicembre 2015 mentre le cd. business rules (regole di trasparenza e
contrattuali) entreranno in vigore il 9 giugno 2016.
Il 23 dicembre 2015 è stata pubblicata nella Gazzetta Ufficiale dell’Unione europea la Direttiva
2015/2366 (Payment Services Directive - cd. PSD2) sui servizi di pagamento nel mercato interno;
essa è entrata in vigore il 13 gennaio 2016 e dovrà essere recepita nell’ordinamento nazionale
degli Stati membri entro il 13 gennaio 2018.
Entrambi i provvedimenti mirano a rafforzare la creazione di un mercato interno, riducendo le
barriere ancora esistenti, raggiungere un maggiore livello di armonizzazione nel mercato europeo
dei pagamenti, tenere conto del rapido sviluppo tecnologico che caratterizza il mercato dei nuovi
prodotti di pagamento, accrescere la concorrenza, aumentare i presidi di sicurezza.
Con riferimento a questi ultimi, la direttiva stabilisce, in particolare, nuove regole in materia di
sicurezza dei servizi di pagamento, assegnando ampie competenze all’EBA - European Banking
Authority, in collaborazione con la BCE, per la definizione di linee guida e standard tecnici su
specifici temi individuati dalla direttiva stessa.
In merito alla PSD2, l’ABI ha avviato un progetto a supporto dell’analisi degli impatti e
dell’adeguamento delle banche alla nuova direttiva, coinvolgendo anche i Consorzi CBI,
BANCOMAT® e ABI Lab, ciascuno per il proprio ambito di competenza.
Iniziative in ambito domestico
Con riferimento a TARGET2-Banca d’Italia, nel 2015 il sistema ha regolato, in media giornaliera,
circa 40.000 transazioni (circa 45.000 nel 2014) per un controvalore di 125 miliardi di euro (162
miliardi nel 2014), rispettivamente l’11,7% e il 6,9% circa dei pagamenti complessivamente regolati
nel sistema TARGET2. La sensibile riduzione in termini di numero e di importo è dovuta al
regolamento delle transazioni titoli effettuato non più in TARGET2 ma in T2S a seguito della
migrazione della piazza finanziaria italiana.
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Nel 2015 il sistema di compensazione BI-Comp ha trattato 1.945 milioni di operazioni, con un
incremento del 3% rispetto all’anno precedente, mentre il valore complessivo (1.506 miliardi di
euro) è aumentato del 4,3%.
Proseguono le iniziative della Banca d’Italia volte a migliorare la raggiungibilità degli intermediari
che si avvalgono di BI-Comp nell’area unica dei pagamenti in euro. Peraltro, l’avvio della soluzione
di interoperabilità multilaterale in corso di realizzazione a cura di alcune ACH europee (CENT), e
per la quale la Banca ha manifestato il proprio interesse, ha subìto un ritardo. A settembre 2015 è
stato introdotto in BI-Comp un ciclo notturno per il regolamento di SEPA Credit Transfer al fine di
consentire ai partecipanti di poter anticipare all’inizio della giornata il riconoscimento dei fondi
alla propria clientela. Nel corso del 2016 la Banca aderirà al ciclo notturno di STEP2.
Con specifico riferimento alla migrazione alla SEPA dei “prodotti di nicchia” (RID finanziari e RID a
importo prefissato) entro la scadenza del 1° febbraio 2016, non essendo disponibile a livello
europeo uno schema di addebito diretto SEPA opzionale caratterizzato dall’assenza di diritto di
rimborso da parte del pagatore consumatore, in sede ABI è stata individuata una soluzione
nazionale coerente con quanto definito nell’ambito delle riunioni del Comitato Pagamenti Italia
(CPI) con riferimento anche ai profili applicativi della migrazione. La soluzione implementata
preserva le tipicità dei precedenti servizi nazionali e garantisce la continuità delle deleghe RID “di
nicchia” già sottoscritte.
Per quanto attiene all’obbligatorietà per le imprese dell’utilizzo del formato XML per le transazioni
inviate in modo massivo, dopo una attenta attività di monitoraggio, che ha evidenziato la necessità
di intensificare le iniziative di carattere comunicazionale, è stato pubblicato a fine 2015 l’opuscolo
informativo destinato alle imprese alla cui redazione hanno contributo l’ABI e il Consorzio CBI.
In relazione all’obbligo imposto dal Regolamento UE 2012/260 di non richiedere il BIC alla clientela
anche per le operazioni transfrontaliere, nell’ambito del CPI sono stati individuati gli interventi atti
ad assicurare la massima affidabilità dei processi di derivazione per le operazioni destinate a PSP
italiani, tenuto conto dei servizi offerti da gestori di database accentrati a livello nazionale (ABICAB-BIC, gestito dalla SIA) e sovranazionale (es. IBAN PLUS, gestito da SWIFT).
Con riferimento al servizio SEDA, sono in corso in sede ABI le analisi per valutare possibili azioni
migliorative delle attività di rendicontazione e addebito dei corrispettivi SEDA in relazione
all’applicazione dell’IVA.
Continua l’impegno dei CSM italiani (SIA/BI-Comp e ICBPI/BI-Comp) nelle iniziative volte
all’adeguamento dell’offerta di infrastrutture e di servizi di pagamento ai requisiti SEPA.
Nell’area dei pagamenti pubblici è proseguita l’azione della Banca d’Italia per dare concreta
attuazione alle nuove modalità di pagamento previste dall’art. 5 del Codice dell’Amministrazione
Digitale (CAD) e dalle Linee guida emanate dall’AgID. In tale ambito, la Banca ha offerto all’AgID la
propria collaborazione in iniziative volte a sensibilizzare le amministrazioni centrali e locali ad
aderire al Nodo dei pagamenti elettronici “PagoPA” e a consentire all’utenza di eseguire sulla
piattaforma tutte le tipologie di pagamento connesse con i servizi erogati.
Sono proseguiti i contatti con utenti istituzionali che trattano una quota rilevante di versamenti
(Equitalia, Agenzia delle Dogane e dei Monopoli) per sostituire un notevole numero di operazioni
allo sportello con l’utilizzo di bonifici, poi riconciliati con modalità automatiche. Ciò porterà a un
considerevole aumento, nel 2016, delle entrate riscosse con tale strumento.
Nell’ambito del progetto per la dematerializzazione dei documenti di entrata, la cui realizzazione è
articolata in quattro fasi, nel 2016 sono previsti l’apposizione della firma digitale automatica nei
flussi telematici verso la Ragioneria Generale dello Stato e l’avvio della rendicontazione telematica
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delle operazioni di svincolo dei depositi provvisori (3^ fase). Per il 2017 è programmata la 4^ fase
che prevede la realizzazione di una procedura per il trattamento automatico degli ordini di
restituzione dei depositi provvisori, attualmente gestiti manualmente dalle Tesorerie.
A febbraio 2016 è stato attivato il “Portale di Tesoreria”, con l’obiettivo di mettere a disposizione
dell’utenza, a domanda, report finora distribuiti in formato cartaceo. Il primo modulo è
rappresentato dall’applicazione “Estratti conto on-line”, che consente agli enti e ai loro tesorieri
bancari la consultazione via web degli estratti conto mensili dei conti di tesoreria unica. In
prospettiva, il Portale di Tesoreria potrà consentire la condivisione di documenti periodici con i
principali interlocutori istituzionali (MEF, Corte dei Conti, concessionari della riscossione, agenti
contabili) nonché la pubblicazione delle quietanze informatiche relative ai versamenti eseguiti a
favore del bilancio dello Stato.
Anche l’ABI è impegnata sulla tematica delle riscossioni per conto della Pubblica Amministrazione
(es. accordo di collaborazione con l’AgID, attività di comunicazione e sensibilizzazione).
Con riferimento al SIOPE (Sistema informativo delle operazioni degli enti pubblici), il sito
www.siope.it, gestito dalla Banca d’Italia, è aperto anche a soggetti esterni (es. cittadini, imprese,
accademici); sono state incrementate, e lo saranno ulteriormente nel corso del 2016, le
funzionalità volte ad agevolare analisi e confronti tra i diversi enti e le varie tipologie di spesa.
In sede CIPA continuano a essere svolte, sulla base delle risultanze emerse nell’ambito dei gruppi
di lavoro coordinati dall’ABI, le attività di revisione delle specifiche tecniche delle procedure
interbancarie al dettaglio del SITRAD non interessate dalla migrazione alla SEPA, sia per i necessari
adeguamenti al nuovo quadro normativo sia per tener conto di nuove esigenze funzionali
formulate dalle banche.
Relativamente al progetto di digitalizzazione degli assegni, dopo la pubblicazione sulla Gazzetta
Ufficiale n. 54 del 6 marzo 2015 del decreto del Ministero dell’Economia e delle finanze n. 205 del
3 ottobre 2014, la Banca d’Italia, al termine della consultazione pubblica, ha reso disponibile nel
mese di novembre 2015 sul proprio sito il “Regolamento recante regole tecniche in materia di
presentazione al pagamento in forma elettronica degli assegni bancari e circolari e di protesto o
constatazione equivalente in forma elettronica”. Detto Regolamento è stato pubblicato sulla
Gazzetta Ufficiale n. 100 del 30 aprile 2016 ed entra in vigore il quindicesimo giorno successivo alla
pubblicazione; esso prevede che gli operatori si adeguino alle disposizioni in esso contenute entro
18 mesi dall’entrata in vigore del Regolamento medesimo.
I diversi tavoli di lavoro operanti in sede ABI sono fortemente impegnati nelle attività volte alla
realizzazione della nuova procedura di incasso degli assegni. In proposito, è stata emanata la
Circolare ABI – Serie Tecnica n. 5 del 22 marzo 2016, che fornisce un aggiornamento sulle
evoluzioni intervenute nel quadro regolamentare e indicazioni sulle nuove modalità di incasso
degli assegni tramite immagine e sulle caratteristiche della nuova applicazione interbancaria
denominata Check Image Truncation (CIT). Alla citata Circolare sono allegate le relative specifiche
tecniche, predisposte in collaborazione con la Segreteria Tecnica della CIPA e i Centri Applicativi.
La pianificazione delle attività posiziona nel mese di maggio 2017 l’avvio della nuova procedura
per giungere a luglio 2017 alla totalità degli assegni negoziati con la nuova modalità. A decorrere
dal 1° luglio 2016 le banche dovranno consegnare alla clientela solo materialità di assegni secondo
il nuovo layout (cfr. Circolare ABI - Serie Tecnica n. 21 del 12 giugno 2014).
In materia di trasferibilità dei servizi di pagamento, i PSP italiani si sono adeguati entro il 26 giugno
2015 alle disposizioni contenute nella legge 24 marzo 2015, n. 33, sulla base di linee guida
operative defnite in sede ABI. In vista del recepimento della direttiva europea 2014/92 (cd.
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Payment Accounts Directive), di cui la norma anticipa in parte l’attuazione, si valuterà l’efficacia
della procedura in essere per proporre eventuali soluzioni migliorative.
Il Consorzio BANCOMAT® è impegnato in attività di standardizzazione in ambito SEPA, tramite la
partecipazione a vari tavoli di lavoro europei. A livello di circuito domestico, prosegue l’impegno in
tema di adeguamento dei requisiti di sicurezza e delle specifiche tecniche delle applicazioni
BANCOMAT® e PagoBANCOMAT®, in materia di risk & fraud management e di monitoraggio delle
carte e delle transazioni. Inoltre, è stata avviata la fase pilota del servizio PagoBANCOMAT® web,
che permette ai titolari di carte di debito di effettuare pagamenti per operazioni di commercio
elettronico con esercenti convenzionati, e sono in corso le attività riguardanti il servizio di mobile
payments sul circuito PagoBANCOMAT®.
Il Consorzio CBI ha esteso in questi ultimi anni il target di utenza dalle imprese corporate alla
Pubblica Amministrazione e al settore retail. In tale contesto è stato lanciato il 1° luglio 2014
l’innovativo Servizio CBILL - che permette agli utenti di internet banking la consultazione e il
pagamento di bollette emesse da soggetti creditori, privati e pubblici - che sta registrando volumi
crescenti di operatività. Inoltre, nell’ambito dell’Accordo di cooperazione con l’AgID, il Servizio
CBILL è stato inserito tra le procedure di incasso compatibili con il Nodo “PagoPA”.
È stata realizzata la nuova infrastruttura di rete online, già disponibile per l’erogazione del Servizio
CBILL e, in ottica evolutiva, per nuove funzioni a elevata performance.
Proseguono i lavori volti a supportare i processi di efficientamento e modernizzazione della P.A.
(piano e-Government) nella relazione con l’industria bancaria e verso i cittadini, con riferimento al
settore dei pagamenti tramite il Servizio CBILL e alla fattura elettronica Business-to-Government
(B2G). Saranno consolidati ed estesi i rapporti in corso incentrati sull’erogazione del Servizio di
Nodo da parte del Consorzio. Inoltre, continuano le iniziative volte a rendere disponibili servizi di
gestione documentale integrata con i pagamenti e di riconciliazione automatica, coerentemente
con gli sviluppi in ambito SEPA/ISO e in linea con le previsioni normative europee.
Proseguono le attività dei Centri Applicativi (SIA, ICBPI, ICCREA, Equens, Equitalia) volte ad
adeguare i servizi erogati alle modifiche funzionali e normative delle applicazioni interbancarie non
interessate dalla migrazione alla SEPA, nonché a sviluppare nuovi servizi e applicazioni per le
banche utenti (es. pagamenti mobile di prossimità, trasferimento fondi P2P, iniziative nel campo
della monetica).
La Banca d’Italia, quale ente titolare del trattamento dei dati della Centrale di Allarme
Interbancaria (CAI), svolge una costante azione di controllo sulle segnalazioni trasmesse dagli
intermediari e sulla gestione dell’archivio da parte della SIA, provider del servizio. A seguito del
positivo andamento del servizio registrato negli ultimi cinque anni, la Banca, avvalendosi della
facoltà prevista nella concessione, ha prorogato la stessa alla SIA per ulteriori tre anni a partire dal
23 febbraio 2016. A marzo e dicembre 2015 si sono svolte, con esito positivo, due simulazioni di
disaster recovery della procedura CAI, alle quali hanno partecipato alcuni enti segnalanti e la Banca
d’Italia con la propria sezione remota.
Con riferimento al comparto titoli, Monte Titoli, completata la migrazione alla piattaforma T2S, è
impegnata nella definizione e sviluppo di nuovi servizi in tema di adempimenti fiscali e nella
valutazione degli impatti della normativa CSDR – Central Securities Depositories Regulation per la
piazza finanziaria italiana.
Le attività della Cassa di Compensazione e Garanzia saranno focalizzate su varie iniziative
riguardanti il settore delle garanzie (es. derivati su energia, contratto future sul gas naturale).
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Riguardo all’MTS, per il 2016 sono allo studio evoluzioni tecniche e funzionali della piattaforma
CMF (Cash Market Facility); in generale, le piattaforme di trading saranno adeguate alle indicazioni
della Market Abuse Regulation e della MiFID2.
In merito ai sistemi informativi a supporto dell’attività della UIF (Unità di informazione finanziaria),
nel 2015 si è concluso il progetto di costituzione del datawarehouse dell’Unità, che ora consente di
accedere in modo rapido e integrato a tutte le informazioni rilevanti per l’efficace svolgimento
delle funzioni istituzionali affidate alla UIF. Sono state varate le nuove regole di matching
anagrafico che permettono di stabilire il collegamento tra le basi-dati esterne e le informazioni
presenti nelle singole SOS (segnalazioni di operazioni sospette) al fine di arricchire l’analisi
finanziaria della segnalazione. Il progetto è in continua “manutenzione evolutiva”: nel corso del
2016 sono previsti l’integrazione con i dati di altre basi-dati, interne ed esterne alla UIF, e lo
sviluppo di altre componenti applicative.
Nel 2016 sarà completato il progetto riguardante la definizione di un particolare modello
segnaletico e di specifiche modalità di raccolta e di lavorazione delle segnalazioni degli operatori
Money Transfer.
Rilevazioni statistiche in materia creditizia e finanziaria
Nel corso del 2016 le rilevazioni di carattere prudenziale saranno interessate da taluni
adeguamenti che conseguiranno dall’adozione da parte della Commissione europea degli atti
delegati sul rischio di liquidità, sulla leva finanziaria e sui c.d. benchmarking portfolios. Al fine di
ottenere ulteriori elementi per valutare il profilo di rischio complessivo di liquidità di ciascun
intermediario, verranno introdotte inoltre nuove segnalazioni per identificare i relativi strumenti
di monitoraggio (es. roll-over del funding, concentrazione del funding).
In attuazione del Regolamento europeo sul meccanismo di vigilanza unico, è stata avviata
l’estensione delle segnalazioni armonizzate finanziarie (c.d. FINREP) ai dati individuali. Le
segnalazioni, che nei primi mesi del 2016 stanno coinvolgendo un ristretto numero di enti, nel
corso del 2016 e nel primo semestre del 2017 interesseranno gradualmente anche gli altri soggetti
destinatari del suddetto Regolamento. In tale ambito, di recente è stata introdotta una nuova
rilevazione per consentire alla BCE di calcolare i contributi annuali dovuti dai soggetti vigilati
(supervisory fees).
Con l’entrata in vigore di un Regolamento BCE relativo alle statistiche sui mercati monetari, sarà
introdotta una nuova rilevazione giornaliera sui tassi interbancari, la cui finalità è di ottenere
informazioni pienamente rappresentative di tutti gli scambi effettuati dalle banche nel segmento
Over the Counter e in quello regolamentato, sia italiano sia estero. La rilevazione sarà avviata a
partire da aprile 2016 e interesserà, in una prima fase, un ristretto numero di intermediari; nel
corso del 2017 è previsto un ampliamento del campione segnaletico.
La BCE ha pubblicato la versione draft del Regolamento sulla raccolta di informazioni granulari sul
credito (c.d. Regulation “AnaCredit”). Sulla base di tale normativa, le banche centrali nazionali
dell’area dell’euro raccoglieranno dalle banche residenti informazioni, armonizzate ed
estremamente granulari, su finanziamenti e garanzie riferite alle controparti identificate come
legal entities. L’emanazione della suddetta Regulation e la partenza dei nuovi obblighi segnaletici
sono, al momento, rispettivamente previste per aprile 2016 e marzo 2018. Per garantire
l’identificazione univoca delle controparti residenti e non residenti segnalate in AnaCredit è atteso
un potenziamento dell’Anagrafe dei soggetti della Banca d’Italia, che prevede – per il colloquio con
i segnalanti – l’impiego del canale internet in luogo della Rete Nazionale Interbancaria (RNI).
8
CIPA
Dall’inizio del 2018 sarà adottato il canale internet anche per lo scambio di informazioni con la
Centrale dei rischi.
Per rispondere all’esigenza di disporre di dati di dettaglio sulle esposizioni deteriorate, è stata
introdotta una nuova rilevazione statistica, mediante la quale saranno raccolte informazioni di
dettaglio sulle esposizioni in sofferenza, sulle eventuali garanzie reali o di altro tipo che ne
attenuano il rischio di credito e sullo stato delle procedure di recupero. Alla rilevazione
parteciperanno le capogruppo di gruppi bancari italiani e le singole banche non facenti parte di
gruppi bancari.
Con riferimento agli intermediari finanziari non bancari, entro il primo semestre del 2016 è
previsto un adeguamento delle rilevazioni prudenziali degli OICR, con il duplice obiettivo di
recepire le novità introdotte a seguito delle Direttive UCITS IV e AIFMD e di razionalizzare e
semplificare le informazioni rese dagli operatori alla Banca d'Italia e alla Consob. Anche le
segnalazioni delle SIM e dei gruppi di SIM saranno interessate dalle innovazioni rivenienti dagli
Implementing Technical Standards predisposti dall’EBA per quanto riguarda la leva finanziaria e gli
ulteriori strumenti per il monitoraggio del rischio di liquidità complessivo.
Attività di analisi e studio
Tra le attività di analisi e di studio svolte dalla CIPA, specifica rilevanza rivestono le indagini
sull’utilizzo dell’IT nel mondo bancario.
La consueta Rilevazione dello stato dell’automazione del sistema creditizio, che dall’edizione
relativa al 2014 ha cambiato il suo nome in “Rilevazione sull’IT nel sistema bancario italiano”, si
sviluppa in due distinte indagini oggetto di due pubblicazioni separate. La prima, a cadenza
annuale, è dedicata all’esame dei profili economici e organizzativi dell’IT e analizza l’andamento
dei costi IT, le principali finalità della spesa informatica, l’assetto organizzativo, le caratteristiche e
la composizione del personale IT; la seconda, a periodicità variabile, è riservata ai profili
tecnologici e di sicurezza ed è rivolta all’analisi delle scelte IT in materia di metodologie, strumenti
e tecnologie innovative, utilizzati sia per l’offerta di servizi alla clientela sia a supporto dei processi
interni, nonché all’esame dei connessi aspetti di sicurezza informatica.
Profili economici e organizzativi
Nello scorso mese di marzo, con la pubblicazione del questionario sul sito Internet della CIPA, si è
dato avvio alla Rilevazione dei profili economici e organizzativi dell’IT per l’esercizio 2015.
Anche per questa edizione, il gruppo di lavoro CIPA-ABI, al quale partecipano i maggiori gruppi
bancari, ha proseguito nel percorso di semplificazione del questionario con l’obiettivo di pervenire
a una maggiore tempestività dei risultati e di migliorare ulteriormente la qualità dei dati elaborati.
Al fine di garantire continuità alle analisi effettuate e di contenere gli oneri di compilazione per le
banche partecipanti, sono state confermate le domande di natura economica (andamento e
ripartizione dei costi IT, finalità della spesa informatica, iniziative di ottimizzazione delle risorse
economiche, costi unitari relativi a mainframe, posti di lavoro e ATM) e quelle di carattere
organizzativo (strategie di sourcing per la gestione dei servizi informatici, collocazione
organizzativa delle funzioni IT trasversali, composizione e distribuzione del personale IT, attività di
centro servizi informatici in favore di terzi). Tra gli elementi di novità rilevano alcune domande di
approfondimento su: ricorso al modello BYOD (Bring Your Own Device) a supporto del lavoro in
sede e in mobilità; livello di utilizzo delle principali tecnologie abilitanti; ruolo dell’innovazione
tecnologica nell’evoluzione dell’offerta di prodotti e servizi e nel miglioramento dei processi
aziendali e di business.
CIPA
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La raccolta dati, come per l’edizione precedente, sarà effettuata tramite l’infrastruttura INFOSTAT
e si concluderà entro il mese di maggio. Successivamante, una volta completate le attività di
controllo, invio dei rilievi e raccolta delle rettifiche, i dati saranno elaborati per la predisposizione
del rapporto finale che verrà pubblicato in autunno. Un’anticipazione dei principali risultati sarà
resa disponibile entro l’estate; come di consueto, alle banche e ai gruppi partecipanti sarà inviato
il flusso di ritorno personalizzato, che consente a ogni istituto di valutare il proprio posizionamento
rispetto sia all’intero campione sia al peer group.
A margine della Rilevazione economica, raccogliendo un’esigenza espressa nell’ambito del gruppo
di lavoro, è stata condotta un’attività di approfondimento su alcuni aspetti di interesse per le
banche relativi al tema della gestione dei progetti IT. Al riguardo, è stato approntato un
questionario ad hoc, inviato allo stesso campione di gruppi bancari della Rilevazione sui profili
economici e organizzativi.
Il rapporto, di recente pubblicato sul sito internet della CIPA, analizza la tematica oggetto di
indagine distintamente per i due processi di Demand management e Project management. Per
ognuno di questi sono stati rilevati gli assetti organizzativi e gestionali prevalenti, in termini di ruoli
e responsabilità, le modalità operative adottate, il livello di utilizzo di metodologie e strumenti
informatici a supporto delle vari fasi del processo.
Profili tecnologici e di sicurezza
È in via di definizione l’argomento, che verrà individuato tra quelli di maggiore interesse nel
panorama delle tecnologie IT emergenti, sul quale sarà centrata l’edizione 2016 della Rilevazione
sull’IT nel sistema bancario italiano - profili tecnologici e di sicurezza.
Il relativo questionario verrà predisposto dal gruppo di lavoro CIPA-ABI con l’obiettivo di
approfondire il tema selezionato con specifico riferimento ai profili di attenzione per il sistema
bancario. Le attività di raccolta dei dati saranno avviate in autunno. I principali risultati della
rilevazione saranno presentati al workshop CIPA 2016.
ABI Lab, Centro di Ricerca e Innovazione per la Banca, sarà sempre più impegnato nello sviluppo
della conoscenza e nell’innovazione nei servizi bancari, tenendo conto dell’evoluzione tecnologica
e volgendo lo sguardo alle realtà più avanzate anche a livello internazionale. Le varie attività
saranno sviluppate attraverso tavoli di lavoro e analisi riconducibili alle macroaree della sicurezza,
dell’organizzazione, dei sistemi IT e telecomunicazioni, dei canali e dell’energia e ambiente e con
l’approfondimento di nuove tematiche.
Nell’ambito della partecipazione a progetti di ricerca europei, il 2016 vedrà il coinvolgimento di
ABI Lab nel progetto di ricerca EU OF2CEN (Online Fraud Cyber Center and Expert Network),
finanziato dalla Commissione europea con l’obiettivo di definire una piattaforma e un modello di
partnership tra banche e polizie europee per lo scambio di informazioni relative a frodi e attacchi
informatici.
OSSIF, il Centro di Ricerca dell’ABI sulla sicurezza anticrimine, continuerà a operare nell’ottica di
aumentare i livelli di prevenzione della criminalità ai danni delle banche, con costante attenzione
alle esigenze del settore e ai mutamenti sociali ed economici che influenzano il trend e le modalità
di esecuzione dei reati. Le consuete attività di ricerca e di monitoraggio relative all’andamento dei
fenomeni criminosi saranno affiancate da iniziative istituzionali e operative nell’ambito delle
attività di prevenzione delle frodi e di gestione degli immobili.
° ° °
Nelle schede allegate sono riportate, ove disponibili, indicazioni sulla pianificazione delle iniziative.
10
CIPA
Capitolo 1
Capitolo 1.
1.1 TARGET2
TARGET2 (Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) è il
principale sistema di regolamento delle transazioni di importo rilevante nell’Unione monetaria
europea. Si avvale di una piattaforma unica condivisa (Single Shared Platform - SSP) gestita dalle
banche centrali di Francia, Germania e Italia (c.d. “3CB”), alla quale partecipano 25 banche
centrali: le 20 dell’area dell’euro (inclusa la Banca Centrale Europea), nonché le banche centrali di
Bulgaria, Danimarca, Polonia, Romania e, dal 2016, Croazia.
Nel 2015 sono stati regolati giornalmente in TARGET2 (T2), in media, circa 344.000 pagamenti, con
una diminuzione del 2,6% rispetto al 2014. Sulla riduzione del “traffico” hanno inciso lo
spostamento di alcune tipologie di pagamenti di importo contenuto (customer payment) da T2 ad
altre infrastrutture, indotto dalla migrazione alla SEPA, lo spostamento delle transazioni in titoli a
T2S delle piazze finanziarie già migrate, nonché una minore frequenza delle operazioni di politica
monetaria rispetto al 2014. L’importo medio giornaliero dei pagamenti, pari a 1.835 miliardi, si è
ridotto di circa il 5%.
In T2 nel 2015 è stato eseguito circa il 91% del valore complessivo dei pagamenti di importo
elevato (Large Value Payment Systems - LVPS) denominati in euro; la quota rimanente è stata
trattata nel sistema Euro1, gestito da EBA Clearing.
Attualmente il numero di partecipanti a T2 censiti come Credit Institution è pari a 4.100; di questi,
circa 1.500 banche commerciali detengono un conto sul sistema di regolamento aperto presso le
rispettive banche centrali nazionali. Il numero di banche che partecipano da paesi al di fuori
dell’area euro (CB customer) nel 2015 è aumentato di 1 unità ed è ora pari a 54, mentre i sistemi
ancillari connessi (cioè i sistemi nei quali si effettuano lo scambio e/o la compensazione di
pagamenti e/o strumenti finanziari che abbiano determinati requisiti) sono 74, due in meno
rispetto allo scorso anno. Il numero dei partecipanti che si avvalgono della modalità di
connessione per mezzo della rete internet è pari a 528.
Nel 2015 il tempo di processing ha sostanzialmente confermato il livello di eccellenza raggiunto
negli anni passati, con il 90% delle transazioni regolato in meno di 38 secondi e il 99,96% dei
pagamenti regolati in meno di 5 minuti. La disponibilità tecnica di T2, calcolata per mezzo di una
serie di indicatori di prestazione, è stata lievemente inferiore al 100% a causa di un singolo
problema tecnico verificatosi in novembre.
Dopo aver condotto le necessarie fasi di test in collaborazione con il mercato, l’Eurosistema ha
confermato il rilascio in produzione della release 9.0 (consistita in adeguamenti tecnici di alcune
funzionalità della piattaforma), avvenuto con successo il 23 novembre 2015.
CIPA
11
Capitolo 1
1.2 TARGET2-Securities
La migrazione della first wave e l’avvio dell’operatività
Il 22 giugno 2015 la piattaforma europea per il regolamento delle transazioni in titoli TARGET2Securities (T2S) è stata avviata in produzione con successo. La migrazione dei depositari centrali e
delle piazze finanziarie nazionali della c.d. first wave si è conclusa il 31 agosto con il passaggio a
T2S di Monte Titoli, primo tra i grandi depositari europei a migrare. In tal modo si è raggiunto il
primo importante traguardo del progetto, avviato dal Consiglio direttivo della Banca Centrale
Europea nel luglio del 2008 dopo un’analisi approfondita.
La piattaforma T2S è stata realizzata dalle banche centrali di Francia, Germania, Spagna e Italia
(c.d. “4CB”). La divisione dei compiti tra le 4CB è stata stabilita da un accordo tra le parti
(Quadrilateral Agreement) che assegna alla Banca d'Italia e alla Bundesbank la gestione operativa
del sistema e, in quest'ambito, la Banca d'Italia svolge il ruolo di coordinamento. Lo sviluppo
dell'applicazione è invece diviso tra le parti: la Banque de France ha sviluppato il modulo di
regolamento (settlement), il Banco de España quello di validazione delle transazioni (Life Cycle
Management), la Bundesbank ha realizzato l'interfaccia comunicativa (Interface) e la Banca d'Italia
il modulo di gestione della base dati (Static Data), nonché gli strumenti di gestione operativa
(Technical Monitoring, Operational Monitoring, Business Operational Monitoring e Data Migration
Tool).
Con T2S l’Eurosistema mira ad armonizzare le prassi operative e a standardizzare i processi di
regolamento delle operazioni in titoli, riducendone il costo ed equiparando quello delle transazioni
domestiche a quello delle transazioni transfrontaliere; per gli intermediari si attendono benefici
derivanti dalla possibilità di regolare tutte le transazioni in titoli concluse sui mercati europei
utilizzando un unico conto di regolamento, con vantaggi in termini di gestione della liquidità e del
collateral. Infine, il regolamento su T2S avviene in moneta di banca centrale e su base lorda,
riducendo il rischio di controparte e quello sistemico, con ciò contribuendo alla stabiltà finanziaria
del sistema.
La prima wave di migrazione a T2S ha interessato i depositari centrali, le banche centrali e le
relative piazze finanziarie nazionali di Italia, Grecia e Malta, nonché i depositari centrali di Romania
e Svizzera limitatamente alle transazioni in euro concluse sui rispettivi mercati. Altre sette banche
centrali partecipano a T2S fin dal suo avvio in qualità di liquidity provider, consentendo così alle
rispettive comunità bancarie di accedere alla liquidità infra-giornaliera utilizzando a garanzia titoli
disponibili presso depositari centrali già migrati.
La migrazione della piazza finanziaria italiana a T2S è avvenuta con successo nel cd. migration
week-end dal 28 al 31 agosto 2015. I saldi dei conti titoli e le istruzioni da regolare sono stati
trasferiti dai sistemi di Monte Titoli alla piattaforma e la fase di regolamento notturno si è svolta
senza incidenti di rilievo, sancendo così il definitivo passaggio dal sistema Express II a T2S per il
regolamento delle transazioni mobiliari accentrate presso Monte Titoli. Parallelamente alle attività
di Monte Titoli, sono state rilasciate in produzione le necessarie modifiche alle applicazioni interne
della Banca d’Italia.
Le attività di collaudo sono proseguite per l’organizzazione della seconda “finestra”, avvenuta il 28
marzo 2016, che ha visto la migrazione a T2S del depositario centrale portoghese Interbolsa e del
12
CIPA
Capitolo 1
depositario centrale NBB-SSS, che tratta i titoli di Stato per il mercato belga. In questa “finestra”
era prevista anche la migrazione delle piazze finanziarie di Olanda, Lussemburgo e del comparto
azionario e obbligazionario del Belgio; tuttavia Euroclear, che gestisce le piattaforme di
regolamento di questi Paesi, ha reso noto che avrebbe ritardato il proprio passaggio a T2S di sei
mesi, migrando nella terza “finestra”, il 12 settembre 2016.
L’attività di sviluppo è concentrata sulle nuove funzioni richieste dai mercati che passeranno a T2S
nelle rimanenti “finestre” di migrazione.
Il processo di migrazione, che si articola in 5 finestre complessive, si concluderà il 18 settembre
2017, con il passaggio alla piattaforma dei depositari spagnolo, finlandese e dei paesi baltici.
Principali funzionalità e articolazione della giornata operativa in T2S
T2S consente il regolamento lordo contestuale (cd. modalità Delivery-versus-Payment, DvP), su
una stessa piattaforma tecnica, di entrambe le “gambe” (titoli e contante) che compongono una
transazione in valori mobiliari. Il regolamento avviene, rispettivamente, sui conti titoli aperti dalle
banche presso i depositari centralizzati (Central Securities Depositories, CSD) e detenuti in T2S (cd.
securities accounts, SACs) e sui conti cash aperti dalle banche (payment banks) presso le rispettive
banche centrali in T2S (cd. dedicated cash accounts, DCAs); i DCAs sono alimentati con
trasferimenti di liquidità dai conti cash detenuti dalle banche in T2.
Il regolamento in T2S avviene su base lorda (per singola transazione), ma è assistito da meccanismi
di ottimizzazione tra cui, in particolare, l’auto-collateralizzazione, cioè la concessione automatica
di credito infragiornaliero a un operatore - da parte della propria banca centrale - quando tale
operatore non ha sul DCA liquidità sufficiente ad assicurare il perfezionamento di un’operazione di
acquisto titoli. Il collateral a fronte di tale credito infragiornaliero può essere rappresentato sia da
titoli stanziabili a garanzia già disponibili sul conto titoli dell’operatore sia dagli stessi titoli oggetto
della transazione. Ogni giorno, entro le 19:00, le BCN inviano a T2S la lista dei titoli che possono
essere accettati a garanzia nelle operazioni di autocollateral, nonché i rispettivi coefficienti di
valutazione, necessari per calcolare il credito infragiornaliero erogabile alle proprie banche. Nel
pomeriggio il credito infragiornaliero in T2S deve essere rimborsato. Se ciò non avviene entro le
16:30, il credito non rimborsato e le relative garanzie vengono “trasferiti” automaticamente in
TARGET2 convertendosi in credito infragiornaliero (cd. relocation); a regime sarà prevista
l’applicazione di una penale.
La giornata operativa in T2S prevede una fase di regolamento notturna tra le 20:00 e le 03:00
(Night Time Settlement), durante la quale viene regolata la maggior parte delle transazioni garantendo così rapidità ed efficienza del processo di regolamento - e una fase diurna tra le 05:00
e le 18:00 per il regolamento delle restanti operazioni.
T2S prevede il matching obbligatorio delle transazioni, vale a dire una funzionalità che, prima del
regolamento, verifica la corrispondenza di alcune informazioni delle istruzioni del compratore e
CIPA
13
Capitolo 1
del venditore immesse nel sistema; le transazioni per le quali non è verificata tale corrispondenza
non vengono regolate1.
Governance
La struttura di governance di T2S è molto articolata per tener conto della complessità della
piattaforma e delle esigenze degli stakeholders; è previsto il coinvolgimento dei CSD, delle banche
e delle banche centrali, anche non appartenenti all’area dell’euro2 (ved. riquadro). Le banche
possono partecipare, ancorché solo in veste di osservatori, anche alle riunioni tra le banche
centrali e i depositari centrali.
L’Eurosistema è proprietario della piattaforma; il Consiglio direttivo della Banca Centrale Europea
costituisce il “primo livello” di governance. Il T2S Board (TB) è stato l’organismo di direzione del
progetto T2S fino al 31 marzo 2016. Dall’avvio in produzione il TB ha effettuato il monitoraggio del
corretto funzionamento della piattaforma, riferendo al Consiglio direttivo della BCE e
proponendone a quest’ultimo gli indirizzi strategici. Dal 1° aprile il T2S Board è stato soppresso e
sostituito dal Market Infrastructure Board (MIB), un organismo che gestisce lo sviluppo di tutte le
infrastrutture di regolamento e di gestione del collateral dell’Eurosistema. Alcuni compiti del
Payment and Settlement System Committee (PSSC) sono stati pertanto trasferiti al MIB e il PSSC è
stato a sua volta soppresso; è stato infine istituito il Market Infrastructures and Payments
Committee (MIPC) con il mandato di esaminare aspetti di strategia e di oversight sui sistemi di
pagamento.
Organismi di governance di T2S
Market Infrastrucure Board (MIB) - È l’organismo di direzione del progetto T2S (oltre
che di TARGET2 e di eventuali altri progetti dell’Eurosistema relativi a infrastrutture di
regolamento e di gestione delle garanzie) e risponde al Consiglio direttivo della BCE. Ha
il mandato di monitorare il corretto funzionamento della piattaforma, riferendo al
Consiglio direttivo della BCE e proponendone a quest’ultimo gli indirizzi strategici. Per
quanto concerne T2S il MIB si riunisce in un format di 13 membri: il chairman,
proveniente dalla BCE, 9 membri provenienti dalle banche centrali dell’Eurosistema
(tra i quali quelli delle “4 CB”), un rappresentante della Banca centrale danese (in
quanto ha aderito a T2S firmando il Currency Participation Agreement), due membri
non appartenenti a banche centrali, in qualità di esperti indipendenti in materia di
servizi di regolamento titoli, senza diritto di voto.
Advisory Group (AG) – È l’organismo in cui sono rappresentati in misura paritaria
banche centrali, CSD e banche commerciali e svolge una funzione di natura consultiva
1
Il matching è previsto anche per le operazioni Free of Payment (FOP) di versamento e di ritiro dei titoli a
garanzia delle operazioni di credito della Banca d’Italia. L’utilizzo obbligatorio del matching anche per le
operazioni FOP, che ha sostituito la precedente modalità di movimentazione delle garanzie con trasferimenti
unilaterali senza matching, implica processi più complessi e maggiori scambi informativi tra le controparti e la
Banca d’Italia, ma riduce il rischio di errori nell’esecuzione delle operazioni.
2
Le banche centrali non-euro potranno ricorrere a un organo di alto livello per la risoluzione delle eventuali
controversie con l’Eurosistema (Governors’ Forum).
14
CIPA
Capitolo 1
e di ratifica degli accordi presi in altri organismi di governance. Ha la possibilità di
riportare direttamente al Consiglio direttivo della BCE.
CSD Steering Group (CSG) - È la sede di discussione riservata ai depositari centrali; vi
partecipano - oltre ai CSD che hanno sottoscritto il Framework Agreement – anche i
rappresentanti di alcune banche e alcuni membri del MIB in veste di osservatori.
All’interno del CSG sono state costituite quattro strutture tecniche, cui partecipano
rappresentanti dei CSD, delle banche centrali, delle 4CB e delle banche commerciali (i
rappresentanti di queste ultime in qualità di osservatori): il Change Review Group
(CRG), il Project Managers Group (PMG), l’Operations Managers Group (OMG) e il
Directly Connected Parties Group (DCPG).
Change Review Group (CRG) - Ha il compito di valutare le modifiche alle funzionalità di
T2S proposte dai partecipanti al progetto (change requests). Nel corso del 2015
l’attività del CRG ha riguardato soprattutto l’analisi delle modifiche necessarie per
correggere difetti emersi nella fase di collaudo e nei primi giorni successivi alla go-live
date. A partire dal secondo semestre del 2015, inoltre, il CRG ha definito il contenuto
delle nuove release del software previste nel corso dell’intero periodo di migrazione.
Project Managers Group (PMG) - Ha coordinato le attività necessarie all’avvio in
produzione della nuova piattaforma e attualmente ha il compito di monitorare e
agevolare le attività di adeguamento dei CSD e delle banche centrali delle successive
“finestre” a T2S. Il PMG si avvale anche di specifiche sotto-strutture per gli aspetti
relativi al coordinamento e al monitoraggio delle attività di migrazione (migration) e
alle attività di test da parte degli utenti (user testing).
Operations Managers Group (OMG) - È incaricato di redigere e aggiornare il T2S
Manual of Operational Procedures (T2S MOP), che descrive le modalità con le quali
devono essere effettuate le attività sulla piattaforma. Dallo scorso 22 giugno, con
l’avvio della fase operativa del progetto, l’OMG ha assunto il compito di monitorare le
prestazioni e la qualità del servizio offerto da T2S in conformità con il Service Level
Agreement (SLA), come stabilito dal Framework Agreement e dal Currency
Participation Agreement. Particolarmente rilevante sarà nell’anno in corso l’impegno
congiunto con i gruppi CRG e PMG nell’ambito dell’Operational Governance
Framework per la gestione ordinata dei vari rilasci delle nuove versioni di T2S connesse
le successive finestre di migrazione.
Directly Connected Parties Group (DCPG) - È composto dalle banche che hanno aperto
o apriranno conti cash e titoli in T2S presso i CSD partecipanti, dalle banche centrali
nazionali e dalla BCE. Ha il mandato di identificare, monitorare e risolvere le
problematiche di maggior interesse delle banche con conti in T2S.
Lo scorso mese di settembre, con l’esaurimento del proprio mandato, si è conclusa
l’attività del gruppo di contatto delle banche centrali dell’Eurosistema istituito al fine di
monitorare il processo di adattamento a T2S delle banche centrali stesse.
I National User Group (NUG) sono il principale canale di comunicazione tra l’Advisory
Group (AG) e le diverse comunità finanziarie nazionali, con il mandato di fornire
supporto allo sviluppo e alla realizzazione di T2S. I NUG riuniscono la BCN, il CSD e gli
utenti (attuali e futuri) del servizio T2S di ogni piazza finanziaria nazionale (cfr. infra
“Attività del National User Group (NUG) di T2S in Italia”).
CIPA
15
Capitolo 1
Pricing
L’Eurosistema ha stabilito che i costi sostenuti per adattare TARGET2 a T2S saranno recuperati
tramite una tariffa mensile applicata ai titolari di conto RTGS che abbiano stabilito almeno un
collegamento (link) con un DCA. L’importo di tale tariffa è stato fissato a 250 euro al mese per
ciascun link; tale importo, determinato sulla base delle stime condotte dall’Eurosistema sul
numero di DCA che sarebbero stati aperti nella piattaforma, resterà invariato per tutto il periodo
della migrazione. Pertanto, eventuali modifiche potranno essere prese in considerazione
dall’Eurosistema al termine della fase di migrazione, sulla base del numero effettivo di DCA aperti
nella piattaforma.
Con riferimento ai servizi cash disponibili in T2S (es. liquidity transfer tra due DCA, query e report
su profili cash), le rispettive tariffe - definite nella pricing list di T2S - sono addebitate dalle banche
centrali sul conto RTGS collegato al rispettivo DCA. I titolari di conto RTGS ricevono una fattura
distinta da quella relativa ai servizi TARGET2.
L’Eurosistema ha inoltre stabilito di applicare alle payment banks (soggetti che hanno acceso uno
o più DCA) una tariffa fissa amministrativa di 1.000 euro per la riallocazione dei titoli posti a
garanzia del credito infragiornaliero fornito dalla banca centrale in T2S (central bank autocollateralisation) e non rimborsato a fine giornata, che viene trasformato in credito
infragiornaliero in T2. Tale tariffa non sarà applicata nei primi sei mesi di operatività di ciascuna
“finestra” di migrazione prevista (cd. grace period).
Armonizzazione
Il processo di armonizzazione nel comparto del post-trading prosegue in parallelo con i lavori di
T2S. Nell’aprile 2015 è stato pubblicato il quinto rapporto dell’Harmonisation Steering Group
(HSG), incaricato di analizzare le attuali segmentazioni del settore del post-trading, di proporre
possibili soluzioni all’Advisory Group e di monitorare le azioni intraprese. Il sesto rapporto è stato
pubblicato nel mese di aprile 2016. Il 2015 ha registrato un sostanziale progresso nel grado di
compliance dei T2S markets ai T2S harmonisation standards.
Tale progresso si è reso particolarmente evidente a seguito della migrazione a T2S tra giugno e
agosto dei primi cinque mercati: Italia (Monte Titoli), Romania (Depozitarul Central), Malta (Malta
Stock Exchange), Svizzera (SIX-SIS) e Grecia (BOGS). Infatti, con la migrazione le cinque comunità
nazionali hanno di fatto completato il processo di adesione agli standard di priorità “1” definiti
dall’HSG, con eccezione, per la comunità italiana, di un numero limitato di standard sulle
Corporate Actions. Se si considerano anche i mercati non ancora migrati, il tema chiave da
affrontare per chiudere la completa adesione agli standard di priorità 1 è quello della definizione e
attuazione di un regime di settlement discipline armonizzato. In tale contesto le autorità dell'UE
sono tenute ad adottare, entro l'estate 2016, gli standard tecnico/regolamentari previsti dal
Regolamento UE sui Depositari Centrali di titoli (CSDR). Questa azione favorirà l’attuazione di un
regime armonizzato per il settlement.
Proseguono i lavori del Cross-Border Market Practices Sub-Group (X-MAP) volti a promuovere
l’armonizzazione delle attuali e diversificate prassi di mercato. L’X-MAP ha ultimato l’analisi sulla
possibilità di un utilizzo “concordato” dei campi opzionali per il matching, definendo delle best
market pratices che l’Advisory Group è chiamato a promuovere in modo che si riduca il numero
delle istruzioni di settlement non riscontrate o erroneamente riscontrate e quindi si innalzi
l’efficienza dell’intero processo di regolamento. Inoltre, il Sub-Group ha messo a punto due
16
CIPA
Capitolo 1
proposte di modifica al funzionamento di T2S utili a rimuovere alcuni ostacoli nel regolamento
cross border delle Corporate Actions.
Attività del National User Group (NUG) di T2S in Italia
In ambito nazionale è proseguita l’attività del T2S National User Group (NUG), coordinato dalla
Banca d’Italia, cui partecipano rappresentanti di Monte Titoli, della Cassa di Compensazione e
Garanzia, dell’ABI, dell’ASSOSIM, della CONSOB, nonché delle banche maggiormente attive nel
sistema di regolamento titoli.
Nel corso del 2015 il NUG italiano ha intensificato la sua attività per assicurare un attento
monitoraggio da parte di Banca d'Italia e Monte Titoli della preparazione della piazza finanziaria
nazionale a T2S (client readiness). Durante le numerose riunioni che hanno preceduto la
migrazione, gli operatori sono stati chiamati a dar conto dello stato effettivo dell’adeguamento a
T2S, in parallelo a Banca d'Italia e Monte Titoli. Inoltre, da aprile 2015 e fino all’avvio di T2S per la
piazza finanziaria italiana, anche la BCE e le 4CB sono intervenute attivamente alle riunioni del
NUG, fornendo un supporto concreto per la definizione di molteplici aspetti tecnici del progetto.
Gli incontri e le teleconferenze che hanno avuto luogo dopo la migrazione sono stati incentrati
principalmente sulla valutazione e sulla risoluzione delle questioni critiche emerse dall’utilizzo di
funzionalità di T2S non ancora sfruttate dai CSD migrati a giugno. Inoltre, di seguito alle numerose,
e spesso complesse, change requests avanzate nell’ambito del Change Review Group, i
rappresentanti di Banca d'Italia e Monte Titoli hanno condiviso con il NUG le proprie posizioni, per
meglio riflettere le esigenze della piazza finanziaria italiana nel suo complesso.
Durante le riunioni del NUG sono stati trattati anche altri temi rilevanti, quali l’armonizzazione, la
gestione del collateral in T2S, il cash forecasting.
Monte Titoli è stato il primo a collaudare e utilizzare molte delle nuove funzionalità della
piattaforma, aggiornando tempestivamente il NUG sullo stato di avanzamento delle attività.
Come di consueto, la posizione espressa dalla piazza finanziaria italiana è rappresentata alla BCE
sia nell’ambito dell’Advisory Group e dei gruppi tecnici (quali il Change Review Group, il Project
Managers Group e il Directly Connected Parties Group), sia tramite il T2S Experts Network, il
gruppo di coordinamento dei diversi NUG nazionali istituito dall’Eurosistema.
I membri del NUG vengono regolarmente aggiornati sulle attività dell’Advisory Group, ricevendo
tutta la documentazione relativa alle riunioni e alle info-session; queste ultime, rivolte a tutti gli
operatori, oltre a riferire sullo stato d’avanzamento del progetto, trattano temi specifici. Nelle
sessioni tenutesi nel 2015, ampio spazio è stato dedicato alla presentazione dell’offerta dei servizi
illustrata dai singoli CSD e al ruolo di T2S nel futuro panorama delle infrastrutture di mercato.
Il progetto di adeguamento funzionale a T2S della Banca d’Italia
Al termine del cd. “periodo di stabilizzazione” di 4 settimane previsto dopo la migrazione della
piazza finanziaria italiana a T2S, si è formalmente conclusa l’attività del Gruppo interservizi,
insediato nel dicembre 2012 per l’adeguamento coordinato delle procedure della Banca alla nuova
piattaforma. Con il termine dei lavori del Gruppo, tutte le attività connesse con l’operatività della
Banca d’Italia sulla nuova piattaforma, incluse quelle relative alla valutazione degli impatti sulle
applicazioni dell’Istituto derivanti dalle nuove release di T2S e dal bug-fixing, sono state ricondotte
alla normale operatività delle competenze dei diversi Servizi della Banca.
CIPA
17
Capitolo 1
Operatività e gestione della liquidità delle banche italiane in TARGET2-Securities
All’avvio di T2S, per la piazza finanziaria italiana sono stati aperti in Banca d'Italia 52 conti cash
(DCA) facenti capo a 35 operatori; i partecipanti esteri a Monte Titoli hanno inoltre aperto ulteriori
18 DCA presso le rispettive banche centrali.
Con riferimento alle operazioni regolate sui DCA aperti in Banca d’Italia3, dal 1° settembre al 31
dicembre 2015 Monte Titoli ha regolato giornalmente una media di circa 49.000 transazioni, con
controvalore medio giornaliero pari a circa 138 miliardi di euro.
L’89% delle transazioni, pari al 73% del controvalore complessivo, è stato regolato durante la fase
notturna. Queste percentuali riflettono l’efficienza del processo di regolamento e l’ampia
disponibilità di liquidità nella fase notturna.
L’attività di regolamento si è concentrata presso sei operatori, i quali hanno inviato al regolamento
l’85% del controvalore complessivo.
Le principali fonti di approvvigionamento di liquidità in T2S sono risultate: trasferimenti da T2
(inbound liquidity), anche a valere sul credito infra-giornaliero; rimborsi e pagamenti connessi con
la detenzione di strumenti finanziari (titoli di Stato, obbligazioni private, azioni, ecc.); liquidità
infra-giornaliera fornita dalla Banca Centrale mediante la forma tecnica dell’autocollateral in T2S.
Analizzando il rapporto tra la liquidità trasferita in T2S (calcolata come somma della liquidità
riveniente da T2 e di quella riveniente da rimborsi di titoli di Stato in scadenza e dal pagamento di
cedole e interessi) e l’importo complessivo regolato, si evidenzia un progressivo aumento
dell’efficienza nell’utilizzo della liquidità da parte delle banche in quanto tale rapporto mostra
come gli operatori abbiano impiegato progressivamente meno liquidità per far fronte al
regolamento delle rispettive posizioni in titoli. In particolare, nei quattro mesi esaminati gli
operatori italiani hanno nel complesso progressivamente ridotto l’immissione di liquidità da T2 a
T2S.
Le banche italiane hanno utilizzato il credito infra-giornaliero dell’Eurosistema mediante la forma
tecnica dell’autocollateral per un valore medio di circa 6,9 miliardi di euro (in media 582
operazioni al giorno), di cui il 90% erogato durante la fase di regolamento in real-time.
Nello stesso periodo la Banca d'Italia ha offerto servizi di custodia a Banque de France e Deutsche
Bundesbank per l’erogazione, da parte di queste ultime, di credito infra-giornaliero, per operazioni
di autocollateral su titoli disponibili presso Monte Titoli, a banche francesi e tedesche operative sui
mercati italiani ma che regolano il contante presso le rispettive banche centrali (c.d. interim
solution).
L’evoluzione delle infrastrutture di pagamento in ambito Eurosistema
È attualmente allo studio dell’Eurosistema una strategia di evoluzione delle infrastrutture di
mercato da esso gestite (c.d. Vision 2020); la strategia mira a ricercare guadagni in termini di
efficienza attraverso il consolidamento tecnico di TARGET2 e T2S e l’offerta di nuovi servizi,
individuati anche grazie alla consultazione del mercato, nonché a verificare la fattibilità di un
3
Con operazioni regolate si intendono solamente le settlement instruction con addebito sui DCA delle
banche italiane (sia domestiche, cioè in contropartita di DCA aperti in Banca d’Italia, sia cross-border,
verso DCA accesi presso altre banche centrali). Sono esclusi i liquidity transfer, che non sottendono lo
scambio di titoli, e le operazioni relative all’autocollateral.
18
CIPA
Capitolo 1
sistema di gestione delle garanzie unico per l’area dell’euro. La strategia Vision 2020 si inscrive
nell’ambito del progetto “Capital Markets Union” della Commissione europea, volto a conseguire
la piena integrazione del mercato finanziario europeo. L’Eurosistema svolge inoltre un ruolo di
stimolo e di guida del processo di armonizzazione delle prassi operative intrapreso dalle piazze
finanziarie europee, ruolo che affianca quello svolto dalla Commissione UE per gli aspetti legislativi
e di regolamentazione.
1.3 Gli interventi di adeguamento del Correspondent Central
Banking Model (CCBM)
Nel 2015 la Banca d’Italia, tramite operazioni CCBM4, ha detenuto in media, come corrispondente
di banche centrali estere (CCBM correspondent), titoli per 23 miliardi di euro (in diminuzione di
circa 8 miliardi rispetto al 2014) e ha ricevuto garanzie estere dalle banche italiane (CCBM Home)
per 5 miliardi di euro (in aumento di circa 3,5 miliardi rispetto al 2014). L’aumento delle garanzie
ricevute dalle banche italiane tramite il canale CCBM è legato principalmente all’utilizzo dei servizi
triparty cross-border offerti dai depositari centrali esteri.
La migrazione della piazza finanziaria italiana a TARGET2-Securities (T2S) il 31 agosto 2015 non ha
reso necessario adeguamenti tecnici al modello CCBM nei rapporti con le banche centrali estere; è
stato invece introdotto il matching obbligatorio nella gestione delle operazioni correspondent con
le banche custodi italiane (cfr. par. 1.2). Come accennato, in base alla c.d. “interim solution” la
Banca d’Italia fornisce supporto alle banche centrali di Francia e Germania, sulla base di accordi
bilaterali ispirati al modello CCBM, per consentire alle controparti di queste due banche centrali
nazionali l’utilizzo dell’autocollateral in T2S prima della migrazione dei rispettivi depositari centrali.
Successivamente, dal 26 ottobre 2015 la Banca d’Italia ha introdotto l’utilizzo della messaggistica
SWIFT per la ricezione delle istruzioni da parte delle banche italiane che intendano depositare
garanzie estere tramite il canale CCBM Home, al fine di rendere più efficiente il processo di
movimentazione delle garanzie.
1.4 Le attività in sede EPC
Con riferimento alle attività sviluppate presso l’European Payments Council (EPC), cui partecipano
attivamente l’ABI e alcune banche italiane, si è concluso il 31 dicembre 2015 il processo di
consultazione sugli emendamenti al documento Scheme Management Internal Rules (SMIRs),
relativi ai capitoli 4 e 5 che attengono al processo di mantenimento e di evoluzione degli schemi
SEPA. Più precisamente, le modifiche introdotte mirano ad accrescere la trasparenza nel processo
definito per la modifica dei Rulebook degli schemi SEPA (sono previsti 90 giorni di consultazione
pubblica) e il coinvolgimento di tutti coloro che richiedono modifiche, nonché a stabilizzare il ciclo
di modifiche prevedendo un arco temporale di validità dei Rulebook pari a due anni. Nel primo
trimestre del 2016 il nuovo testo del documento SMIRs è reso disponibile sul sito dell’EPC con
validità a partire da aprile 2016 (30 giorni di calendario successivi alla sua approvazione).
4
Il Correspondent Central Banking Model (CCBM) è il sistema utilizzato nell’area dell’euro per consentire alle
controparti delle singole banche centrali nazionali l’utilizzo transfrontaliero dei titoli a garanzia di finanziamenti
di politica monetaria e di credito infragiornaliero.
CIPA
19
Capitolo 1
Sulla base delle nuove SMIRs, quindi, le versioni dei Rulebook SEPA che saranno pubblicate a
novembre 2016 (con validità a partire da novembre 2017) resteranno valide fino a novembre
2019. Al riguardo, con specifico riferimento allo Scheme Management, lo Scheme Evolution and
Maintenance Working Group - SEMWG svolge il consueto compito di revisione delle richieste di
modifica pervenute, di approntamento di un documento che raccoglie tutte le richieste, di
predisposizione, per ciascuna di esse, di una propria valutazione. Il documento, dopo
l’approvazione dello Scheme Management Board (SMB), sarà utilizzato per avviare il processo di
consultazione pubblica. A conclusione della consultazione, il SEMWG provvede a rivedere la
stesura delle nuove versioni dei Rulebook. Inoltre, nel 2016 il SEMWG sarà impegnato a esaminare
i possibili impatti sugli schemi SEPA della nuova Direttiva 2015/2366 (cd. PSD2), pubblicata sulla
Gazzetta ufficiale dell’Unione europea il 23 dicembre 2015 ed entrata in vigore a inizio gennaio
2016.
Per quanto riguarda le attività del Modulo 2 dell’EPC, dedicato all’analisi e allo sviluppo di nuove
iniziative in materia di pagamenti, sulla base degli indirizzi elaborati dall’ERPB (Euro Retail
Payments Board), coordinato dalla BCE, si evidenziano in particolare i temi rilevanti all’attenzione
dell’ERPB tra cui rientrano gli instant payments, i P2P mobile payments e i mobile contactless
payments.
Con riferimento al primo argomento, in seno all’EPC è stata costituita una specifica task force, la
“SCT Inst Scheme Rulebook Development Task Force’’, che ha l’obiettivo di redigere la prima
versione del Rulebook di questo nuovo schema di pagamento. Secondo le nuove SMIRs, il
Rulebook è oggetto di un processo di consultazione pubblica per 90 giorni, avviato il 12 aprile
2016. La versione definitiva del Rulebook sarà pubblicata a novembre 2016 con entrata in vigore a
partire da novembre 2017. Il nuovo schema consentirà l’offerta di prodotti per il trasferimento di
fondi in euro offerto 24x7x365, in un tempo massimo di 10 secondi (25 secondi per la gestione di
eventuali eccezioni); nella fase di avvio l’importo massimo della transazione sarà limitato, a livello
di schema, a 15.000 euro.
Sui P2P mobile payments, nel gennaio 2016 l’EPC ha organizzato un workshop per favorire il
confronto tra gli stakeholders nel corso del quale si sono esaminate le Raccomandazioni dell’ERPB
di giugno 2015 e si è discusso principalmente della struttura di governance futura, del servizio di
abbinamento tra proxy e identificativo del conto, di data protection. Si è deciso di istituire uno
specifico organo – uno Steering Committee – con il compito di organizzare un Forum di tutte le
parti interessate a lavorare a una soluzione per assicurare l’interoperabilità tra le esistenti (o
future) soluzioni di servizi P2P in euro tramite telefonia mobile, affrontando gli aspetti di
governance e i profili tecnici e definendo un chiaro e realistico piano dei lavori. Per l’Italia si sono
candidati a partecipare allo Steering Committee il Consorzio CBI, la SIA e ICBPI.
In tema di carte di pagamento, l’8 dicembre 2015 è stata pubblicata la versione 7.1 del Volume
relativo agli standard per le carte di pagamento SEPA (SEPA Cards Standardisation Volume),
predisposto dal Cards Stakeholders Group (CSG), il consesso che riunisce rappresentanti di tutte le
parti interessate al mercato delle carte di pagamento (cfr. anche par. 2.7.5.1). Il Volume è un
documento di grande rilievo che mira ad assicurare la normalizzazione, l’interoperabilità e la
sicurezza nell’utilizzo delle carte di pagamento in Europa. Questa versione include i requisiti
funzionali e di sicurezza nel caso di utilizzo remoto delle carte di pagamento (card not present)
nonché un framework per il trattamento delle operazioni. Il Volume è coerente con il Regolamento
UE 2015/751 sulle commissioni interbancarie per le transazioni con carte di pagamento (c.d. IFR).
Tutte le parti interessate attive nel mercato delle carte nell’area SEPA sono invitate a conformarsi
ai requisiti introdotti con il Volume entro dicembre 2018.
20
CIPA
Capitolo 1
Nel 2016 si realizzerà la riforma del Cards Stakeholders Group (CSG) che, creato nel 2009 come
consesso spontaneo multistakeholders, diventerà un’associazione internazionale senza scopo di
lucro ai sensi del diritto belga (la stessa natura giuridica dell’EPC). Esso conserverà la struttura di
rappresentanza dei 5 settori interessati (banche tramite l’EPC, esercenti, circuiti, soggetti che si
occupano del trattamento delle transazioni e produttori di terminali), ciascuno dei quali
contribuirà per 1/5 al finanziamento dell’organismo. Tutti gli aderenti si riuniranno in una
Assemblea generale e saranno guidati da un Comitato esecutivo di 25 membri (5 per settore).
Compito del nuovo organismo, che prenderà il nome di European Cards Stakeholders Group
(ECSG), sarà quello di curare la manutenzione e l’evoluzione del Volume degli standard per le carte
e promuovere il rispetto dei principi e degli standard ivi contenuti da parte di tutte le parti
interessate. L’ECSG acquisirà dall’EPC la proprietà intellettuale sul Volume, mentre l’EPC svolgerà il
ruolo di Segretariato sulla base di un apposito contratto.
1.5 L’evoluzione del quadro normativo europeo in tema di
servizi di pagamento
In data 8 giugno 2015 è stato adottato il Regolamento UE 2015/751 sulle commissioni
interbancarie per le operazioni di pagamento basate su carta (Interchange Fee Regulation - IFR); le
previsioni sui massimali alle commissioni interbancarie hanno trovato applicazione da dicembre
2015 mentre le cd. business rules (regole di trasparenza e contrattuali) entreranno in vigore il 9
giugno 2016.
Il 23 dicembre 2015 è stata pubblicata nella Gazzetta Ufficiale dell’Unione europea la Direttiva
2015/2366 (Payment Services Directive - cd. PSD2) sui servizi di pagamento nel mercato interno;
essa è entrata in vigore il 13 gennaio 2016 e dovrà essere recepita nell’ordinamento nazionale
degli Stati membri entro il 13 gennaio 2018.
Entrambi i provvedimenti mirano a rafforzare la creazione di un mercato interno, riducendo le
barriere ancora esistenti, raggiungere un maggiore livello di armonizzazione nel mercato europeo
dei pagamenti, tenere conto del rapido sviluppo tecnologico che caratterizza il mercato dei nuovi
prodotti di pagamento, accrescere la concorrenza, aumentare i presidi di sicurezza.
Con riferimento a questi ultimi, la direttiva stabilisce, in particolare, nuove regole in materia di
sicurezza dei servizi di pagamento, assegnando ampie competenze all’EBA - European Banking
Authority, in collaborazione con la BCE, per la definizione di linee guida e standard tecnici su
specifici temi individuati dalla direttiva stessa.
In merito alla PSD2, l’ABI ha avviato un progetto a supporto dell’analisi degli impatti e
dell’adeguamento delle banche alla nuova direttiva, coinvolgendo anche i Consorzi CBI,
BANCOMAT® e ABI Lab, ciascuno per il proprio ambito di competenza.
1.6 L’evoluzione delle infrastrutture di rete a supporto delle
iniziative europee
I progetti di sviluppo in Europa delle infrastrutture di rete SIAnet si muoveranno, nel corso del
2016, secondo le seguenti direttrici:
Rete TARGET2-Securities
Il servizio di accesso alla piattaforma T2S è ufficialmente in produzione dal 22 giugno 2015.
CIPA
21
Capitolo 1
A oggi Monte Titoli (Gruppo LSE), Banca d’Italia, Deutsche Bundesbank e importanti banche
commerciali italiane accedono a T2S attraverso l’infrastruttura SIA-Colt e si stanno registrando
volumi di traffico significativi. A metà 2016 ai clienti già in produzione si aggiungerà la Banca
Centrale Europea, mentre nel corso del 2017 si attiverà il depositario ungherese Keler.
SIPS - Systemically Important Payment Systems
SIA, da sempre impegnata nello sviluppo e nella gestione di soluzioni per sistemi classificati SIPS,
sta sostenendo una serie di iniziative a supporto dell’industria bancaria europea al fine di
raggiungere gli obiettivi di riduzione del rischio operativo legato al tema della business continuity,
così come indicato dagli standard emanati da CPMI - Committee on Payments and Market
Infrastructures – (ex CPSS) e IOSCO - International Organization of Securities Commissions.
In tal senso, SIA sta promuovendo uno scenario europeo in cui tutti i SIPS possano fruire di un
nuovo modello di resilienza basato sulla commutazione dinamica della rete di trasporto,
sostenendo che l’infrastruttura di rete può essere indicata come plausibile fonte di rischio
operativo in quanto deputata a garantire la raggiungibilità delle controparti, unitamente agli
obiettivi di efficienza, sicurezza, affidabilità e scalabilità.
Prosegue il programma ISV – Indipendent Software Vendors, avviato da SIA per consentire ai
principali vendor di middleware di rete di integrare le proprie soluzioni di secure messaging con la
rete SIAnet e permettere così alle banche di implementare facilmente soluzioni ad alta resilienza.
Instant Payment
SIA sta finalizzando la soluzione di secure messaging di SIAnet, che sarà operativa entro la fine del
2016, specificatamente disegnata per indirizzare le esigenze dei sistemi di Instant Payment paneuropeo. Il servizio, che verrà erogato secondo gli standard e le modalità già in essere per gli altri
servizi SIAnet, sarà pienamente in grado di rispettare gli elevati standard richiesti dal mercato, in
termini di bassa latenza, elevata sicurezza, affidabilità e flessibilità.
Rete 4CBNET
La rete di collegamento tra le quattro maggiori banche centrali europee (Banca d’Italia, Deutsche
Bundesbank, Banque de France e Banco de Espana) coinvolte - su mandato della BCE - nella
gestione delle applicazioni di regolamento cash (TARGET2) e della nuova applicazione di
regolamento titoli (TARGET2-Securities), è operativa dal 2013. È in corso di valutazione, da parte
delle 4 banche centrali, l’estensione della infrastruttura anche alla BCE. Proseguono per le vie
ordinarie le attività di mantenimento dei sistemi con gli aggiornamenti previsti e concordati con i
produttori.
SIAnet Financial Ring
Le Trading Venues collegate al Financial Ring sono salite a 29 e sono in corso di valutazione altre
opportunità che prevedono la connessione a ulteriori Trading Venues e società di brokeraggio.
All’interno dei piani di investimento e di sviluppo del Financial Ring su tutte le principali piazze
finanziarie, si è ormai consolidata la specializzazione della SIAnet come network di riferimento per i
mercati Fixed-Income, in grado di garantire agli utenti un accesso multiplo, integrato e sicuro a
tutte le principali piazze finanziarie di questo specifico settore di mercato.
22
CIPA
Capitolo 1
Servizio di Transaction Collection
Il servizio, volto a supportare banche acquirer, Gestori Terminali, Card Processor ed entità extrabancarie (es. GDO - Grande Distribuzione Organizzata, Petrol) nel settore della raccolta delle
transazioni dalla terminaleria POS e ATM, sta aumentando il profilo di traffico secondo i piani di
sviluppo previsti. È in corso l’attivazione di primari utenti sia bancari sia corporate con requisiti
particolarmente impegnativi in termini di volumi, sicurezza, performance e affidabilità
complessiva.
Il servizio si caratterizza per tre importanti funzionalità: servizio multicanale e multi-carrier
completo (connettività Dial-Up, IP, GPRS e Internet), copertura geografica multi-roaming estesa a
livello europeo, sistema di reportistica online innovativo per profondità di analisi sui dati di
traffico.
Il servizio di tipo mission-critical è stato realizzato con tecnologie di rete volte a garantire
parametri di robustezza, affidabilità, performance e resilienza tipici delle soluzioni di rete SIAnet.
CIPA
23
Capitolo 2
Capitolo 2.
2.1 TARGET2-Banca d’Italia
Al 31 dicembre 2015 le banche partecipanti direttamente al sistema TARGET2-Banca d’Italia
(componente italiana di TARGET2) erano 100 e 56 partecipavano indirettamente; 98 erano titolari
di conto HAM5. A TARGET2-Banca d’Italia partecipano inoltre 4 sistemi ancillari6. Gli operatori
italiani continuano a mostrare un limitato interesse ad accedere a TARGET2 tramite il canale
Internet: al 31 dicembre 2015 soltanto 9 titolari di conto HAM e 2 partecipanti diretti utilizzavano
tale forma di accesso.
Nel corso del 2015 TARGET2-Banca d’Italia ha regolato, in media giornaliera, circa 40.000
transazioni (circa 45.000 nel 2014) per un controvalore di circa 125 miliardi di euro (162 miliardi nel
2014), rispettivamente l’11,7 e il 6,9% circa dei pagamenti complessivamente regolati nel sistema
TARGET2, in diminuzione rispetto alle percentuali registrate nell’anno precedente. La quota del
controvalore è stabile rispetto alla percentuale registrata nell’anno precedente, mentre l’incidenza
di TARGET2-Banca d’Italia è diminuita per quanto riguarda il numero dei pagamenti.
La sensibile riduzione in termini di numero e importo, avvenuta in seguito alla migrazione della
piazza finanziaria italiana alla nuova piattaforma T2S il 31 agosto 2015, è dovuta soprattutto al
regolamento delle transazioni in titoli effettuato non più in TARGET2 ma in T2S.
Il numero medio dei pagamenti regolati è diminuito rispetto all’anno precedente dell’11% circa; la
riduzione ha riguardato sia i pagamenti domestici sia quelli cross-border. Le transazioni concluse
nell’e-MID tra controparti (sia domestiche sia non residenti) e regolate automaticamente in
TARGET2-Banca d’Italia sono rimaste sostanzialmente invariate rispetto all’anno precedente
(passando da 3,7 a 3,6 miliardi di euro in media giornaliera).
5
6
Gli operatori che non partecipano con modalità diretta a TARGET2-Banca d’Italia possono aprire un conto
presso la Banca d'Italia nel modulo HAM (Home Accounting Module) della SSP. Su tale conto è possibile
adempiere direttamente agli obblighi di riserva, effettuare girofondi e regolare operazioni presso le Filiali della
Banca d'Italia. I titolari di tali conti non dispongono di credito infragiornaliero e possono avvalersi dei servizi di
regolamento tramite i partecipanti diretti in TARGET2-Banca d’Italia. I titolari di conto HAM comprendono 6 CB
customers, ovvero titolari di conto di corrispondenza presso la Banca d’Italia.
Il mercato telematico dei depositi interbancari e-MID, il sistema di compensazione al dettaglio BI-Comp, la
Monte Titoli e la Cassa di Compensazione e Garanzia.
24
CIPA
Capitolo 2
Il National User Group (NUG) per TARGET2
Il National User Group (NUG) di TARGET2 - coordinato dalla Banca d’Italia e dall’ABI e composto
dalle principali banche partecipanti a TARGET2-Banca d’Italia, da alcune banche di minore
dimensione e dai sistemi ancillari - costituisce la sede di confronto con gli utenti della piazza
finanziaria italiana.
Nel corso del 2015 i principali argomenti trattati in ambito NUG hanno riguardato: i) le modifiche
di TARGET2 in vista dell’avvio del sistema di regolamento dei titoli TARGET2-Securities, per
consentire una gestione integrata della liquidità (modifiche già realizzate nell’ambito della release
TARGET2 del 2013 e attivate all’avvio di T2S); ii) la strategia di migrazione di TARGET2 allo
standard ISO 20022, che prevede il passaggio dagli attuali standard FIN ai corrispondenti messaggi
XML in via di definizione da parte della SWIFT. Tale migrazione, inizialmente pianificata per il 2017,
avrà luogo nell’ambito del processo evolutivo di medio periodo delle infrastrutture di mercato,
recentemente avviato dall’Eurosistema (cfr. par. 1.2).
La Risk Analysis della ISSP
Il TARGET2 Risk Management Framework7 prevede la conduzione dell’analisi del rischio di primo
livello della Single Shared Platform di TARGET2 da parte delle banche centrali fornitrici della
piattaforma (“3CB”) e di un gruppo di esperti coordinato dalla BCE (TARGET Risk management
function - TRIM); alle singole banche centrali nazionali è rimessa l’analisi del rischio delle
infrastrutture domestiche e delle componenti nazionali che assicurano il collegamento con la SSP.
L’attività di Risk Analysis della componente nazionale di collegamento con la SSP (ISSP - Interfaccia
con la SSP) comprende: i) l’analisi trimestrale degli incidenti maggiori e dei cambiamenti rilevanti;
ii) l’analisi annuale del rischio, nel corso della quale sono presi in esame tutti gli incidenti e i
cambiamenti attuati nell’anno al fine di verificare se siano intervenute modifiche al profilo di
rischio della ISSP, già valutato nel periodo precedente. Inoltre, su base triennale, è prevista una
valutazione complessiva dei rischi.
Nel 2015, le analisi trimestrali effettuate in relazione agli incidenti di maggiore gravità nonché
l’analisi annuale del rischio non hanno fatto emergere nuovi profili di rischio rispetto all’anno
precedente.
2.2 Il sistema di compensazione dei pagamenti al dettaglio (BIComp)
Il sistema di compensazione BI-Comp nel 2015 ha trattato saldi relativi a 1.945 milioni di
operazioni di pagamento, con un aumento del 3% rispetto all’anno precedente; il valore
complessivo, pari a 1.506 miliardi di euro, è aumentato del 4,3%. L’aumento del traffico ha
interessato il sottosistema “Dettaglio” dove, a fronte del ridimensionamento della procedura
“Incassi commerciali” (il cui numero di operazioni è passato da 265 milioni nel 2014 a 195 milioni
nel 2015), si è determinato un incremento dei SEPA Credit Transfer (SCT) e SEPA Direct Debit (SDD)
regolati nel sistema (i primi sono passati da 101 milioni nel 2014 a 154 milioni nel 2015, i secondi
da 6 a 10 milioni), oltre che dei pagamenti del circuito PagoBANCOMAT®. In particolare la
7
Metodologia di analisi del rischio per il sistema TARGET2 definita in ambito SEBC.
CIPA
25
Capitolo 2
contrazione degli “Incassi commerciali”, dovuta anche alla migrazione in via di completamento nel
corso del 2015 dei c.d. prodotti di nicchia (RID finanziari e RID a importo prefissato), si è in parte
tradotta in un aumento dei pagamenti effettuati con strumenti SEPA nel circuito BI-Comp. Il
crescente utilizzo del collegamento indiretto tra il Clearing and Settlement Mechanism (CSM)
ICBPI/BI-Comp e il CSM STEP2 di EBA-Clearing ha inoltre determinato il significativo aumento dei
pagamenti SCT.
È continuata la riduzione del numero degli assegni trattati con la procedura Check Truncation (da
163 milioni nel 2014 a 147 milioni nel 2015), in linea con la tendenza alla contrazione dell’uso
dell’assegno in corso da alcuni anni, mentre è aumentato dell’11,6% il numero complessivo dei
pagamenti effettuati nel circuito PagoBANCOMAT® (da 1.052 milioni nel 2014 a 1.174 milioni nel
2015). La contrazione del traffico nella “Recapiti locale” è stata del 5,2% in volume e del 6,3% in
valore. Il rapporto tra saldi regolati e flussi trattati in BI-Comp è aumentato dal 25 al 29%, anche
per effetto dell’introduzione di un ulteriore ciclo giornaliero di compensazione (ciclo notturno) a
settembre 2015. L’aumento del numero dei cicli di compensazione ha consentito di accelerare i
tempi per il riconoscimento dei fondi ai beneficiari.
I flussi SCT regolati nell’ambito dell’interoperabilità del CSM ICBPI/BI-Comp con i sistemi esteri
Equens, CS.I e del collegamento indiretto con STEP2 (grazie all’avvio di quest’ultimo a dicembre
2013 e del suo progressivo utilizzo) sono aumentati da 18,3 milioni a 67,3 milioni in termini di
volume e da 70 miliardi di euro a 255 miliardi di euro in termini di valore. Tale traffico
rappresenta, rispettivamente, il 43,7% e il 45,5% del numero e dell’importo totale degli SCT
trattati in BI-Comp.
2.3 Il processo di migrazione alla SEPA a livello nazionale
Con specifico riferimento alla migrazione alla SEPA dei “prodotti di nicchia” (RID finanziari e RID a
importo prefissato) entro la scadenza del 1° febbraio 2016, non essendo disponibile a livello
europeo uno schema di addebito diretto SEPA opzionale caratterizzato dall’assenza di diritto di
rimborso da parte del pagatore consumatore, in sede ABI è stata individuata una soluzione
nazionale coerente con quanto definito nell’ambito delle riunioni del Comitato Pagamenti Italia
(CPI)8 con riferimento anche ai profili applicativi della migrazione. La soluzione implementata
preserva le tipicità dei precedenti servizi nazionali e garantisce la continuità delle deleghe RID “di
nicchia” già sottoscritte.
Per quanto attiene all’obbligatorietà per le imprese dell’utilizzo del formato XML per le transazioni
inviate in modo massivo, dopo una attenta attività di monitoraggio che ha evidenziato la necessità
di intensificare le iniziative di carattere comunicazionale, è stato pubblicato a fine 2015 l’opuscolo
8
Il Comitato Pagamenti Italia (CPI), costituito nel 2015, è presieduto dalla Banca d’Italia e vi partecipano i
diversi attori del mercato dei servizi di pagamento (prestatori di servizi di pagamento, pubbliche
amministrazioni, associazioni di categoria di consumatori e imprese, fornitori di servizi tecnologici).
L’obiettivo del Comitato è sostenere lo sviluppo di un mercato dei pagamenti - privati e pubblici - sicuro,
innovativo e competitivo, in grado di rispondere alle esigenze degli utilizzatori (consumatori, imprese,
pubbliche amministrazioni).
26
CIPA
Capitolo 2
informativo destinato alle imprese alla cui redazione hanno contributo l’ABI e il Consorzio CBI.
L’opuscolo è stato opportunamente divulgato a livello nazionale.
In relazione all’obbligo imposto dal Regolamento UE 2012/260 di non richiedere il BIC alla clientela
anche per le operazioni transfrontaliere, nell’ambito del CPI sono stati analizzati i possibili
interventi atti ad assicurare la massima affidabilità dei processi di derivazione per le operazioni
destinate a PSP italiani, tenuto conto dei servizi offerti da gestori di database accentrati a livello
nazionale (ABI-CAB-BIC, gestito dalla SIA) e sovranazionale (es. IBAN PLUS, gestito da SWIFT). In
particolare, sono state individuate due aree suscettibili di miglioramento: a) la frequenza di
acquisizione, da parte dei PSP, degli aggiornamenti delle tabelle anagrafiche utili alla derivazione
dei BIC; b) le modalità e la tempistica dello scambio informativo tra il database ABI-CAB-BIC e il
database IBAN PLUS.
Al riguardo, la Banca d’Italia ha inviato una comunicazione alla SIA e a tutti i PSP, raccomandando
a questi ultimi di accrescere il più possibile la frequenza di aggiornamento delle tabelle
anagrafiche utilizzate per la derivazione. Inoltre, a seguito di incontri tra i citati gestori, organizzati
dall’ABI, è stata promossa l’adozione di una soluzione che consente l’invio a un unico
interlocutore, da parte dei PSP, di eventuali variazioni o nuove informazioni anagrafiche.
In linea con quanto condiviso in sede CPI, l’ABI ha curato l’interlocuzione con la SWIFT e ha fornito
ulteriori istruzioni volte ad assicurare comportamenti coerenti a livello di settore.
Con riferimento al servizio SEDA, sono in corso le analisi per valutare possibili azioni migliorative
delle attività di rendicontazione e addebito dei corrispettivi SEDA in relazione all’applicazione
dell’IVA.
2.3.1 BI-Comp nella SEPA
Proseguono le iniziative della Banca d’Italia volte a migliorare la raggiungibilità degli intermediari
che si avvalgono del sistema di compensazione BI-Comp nell’area unica dei pagamenti in euro.
In particolare, sono state avviate le analisi per estendere il collegamento indiretto tra il CSM
ICBPI/BI-Comp e il sistema STEP2 di EBA Clearing ai pagamenti effettuati tramite SDD. L’attivazione
di questo canale consentirà agli intermediari di regolare tramite BI-Comp addebiti diretti SEPA in
contropartita agli aderenti a STEP2.
Il progetto di interoperabilità multilaterale (CENT) ha subito uno slittamento rispetto alla iniziale
pianificazione. L’avvio in esercizio della nuova piattaforma è attualmente previsto per l’ultimo
trimestre del 2016.
Come accennato, al fine di migliorare il livello di efficienza dei servizi resi dalla Banca d’Italia
nell’ambito della SEPA, a settembre 2015 è stato introdotto in BI-Comp un ciclo notturno per il
regolamento degli SCT, allo scopo di anticipare all’inizio della giornata operativa l’orario di
riconoscimento dei fondi sui conti dei beneficiari. La Banca d’Italia vi ha aderito sin dal suo avvio
per regolare gli SCT propri e quelli di pertinenza della Pubblica Amministrazione. La Banca aderirà
altresì al ciclo notturno di STEP2 nel corso del 2016 per analoghe finalità.
CIPA
27
Capitolo 2
2.3.2 Le attività delle componenti di clearing dei CSM italiani
2.3.2.1
Le iniziative di SIA
SEPA CREDIT TRANSFER
SIA è costantemente impegnata negli adeguamenti della piattaforma del CSM SIA/BIComp in funzione degli sviluppi in tale ambito delineati.
SEPA DIRECT DEBIT
Prosegue l’impegno nelle iniziative riguardanti il consolidamento dell’AOS SEDA per la
comunità italiana, con particolare riferimento alle funzionalità di remunerazione del
servizio.
SEPA CARD CLEARING
Il servizio, avviato in produzione con successo nel corso del 2015 per conto di EBA Clearing
allo scopo di regolare le transazioni derivanti da operazioni pre-autorizzate con carte,
conferma il trend positivo di crescita.
* * *
SIA e EBA Clearing hanno sottoscritto un accordo preliminare per la realizzazione, prevista
per il quarto trimestre del 2017, di una infrastruttura paneuropea a supporto delle
esigenze degli Instant Payments basata sugli schemi EPC.
2.3.2.2
Le iniziative di ICBPI
SEPA CREDIT TRANSFER
Nel 2015 sono stati resi pienamente operativi link di interoperabilità con altre
infrastrutture (ACH / CSM), in stretta collaborazione con l’outsourcer Equens, Banca d’Italia
ed EBA Clearing. Nell’ambito della collaborazione con la Banca d’Italia sul CSM ICBPI-BIComp, è stato reso operativo il ciclo notturno (ciclo zero di BI-Comp) per il regolamento
delle disposizioni SEPA Credit Transfer, incrementando il volume delle operazioni regolate.
I volumi delle operazioni SCT processate dalla ACH ICBPI ha superato 156 milioni di
transazioni, con un aumento di oltre il 50% rispetto al 2014, anche per effetto
dell’acquisizione di alcuni importanti nuovi clienti.
È stata messa a disposizione dei PSP clienti di ICBPI una web station per la
monitoraggio in tempo reale di tutte le operazioni SEPA e SEDA. Tale
consentito di elevare in tempi rapidi la qualità del servizio reso
Parallelamente a queste iniziative è stata completata la principale fase
semplificazione delle architetture associate ai processi di erogazione
pagamento verso i PSP clienti di ICBPI.
tracciatura e il
intervento ha
alla clientela.
di revisione e
dei servizi di
Allo scopo di migliorare il servizio di assistenza e supporto, è stata inoltre attivata una
struttura di Customer Care dedicata a tutti i clienti ICBPI e un portale informativo e di
assistenza denominato “All4You”. Questo nuovo strumento consente ai clienti di ICBPI,
tramite una interfaccia web-mobile efficace ed efficiente, di monitorare in tempo reale lo
stato dei servizi erogati e di interfacciarsi in modo rapido e diretto con le operations di
ICBPI.
28
CIPA
Capitolo 2
Nell’ambito del progetto CENT, nel corso del 2015 è stata costituita ECC (European Clearing
Cooperative) nel cui board sono rappresentate sei tra le principali ACH europee (ICBPIItalia, Iberpay-Spagna, Equens-Olanda, Kir-Polonia, TransFonD-Romania, Dias-Grecia). Tra
gli utenti, oltre alle suddette ACH, sono presenti anche Bundesbank, Banca Centrale
Austriaca e Banca d’Italia. Lo scopo dell’iniziativa consiste nella creazione di un hub
tecnologico centralizzato al fine di facilitare lo scambio e il regolamento della messaggistica
SEPA cross-border, secondo un modello di tipo federato, evitando quindi i limiti rivenienti
dalle attuali connessioni punto a punto tra le ACH aderenti al modello EACHA.
SEPA CREDIT TRANSFER INSTANT
ICBPI segue attivamente in ambito EPC lo sviluppo del nuovo schema riguardante gli
Instant Payments. Le potenzialità delle nuove infrastrutture (real-time) consentiranno
infatti di abilitare una grande varietà di pagamenti basati su IBAN in un ambito operativo di
multicanalità/device e secondo molteplici casi d’uso quali P2P, P2B, B2B e altri che
seguiranno.
ICBPI, oltre ad aver avviato le relative attività progettuali per evolvere le proprie
infrastrutture, partecipa proattivamente ai gruppi di lavoro che si occupano della
definizione delle nuove regole di clearing, ACH interoperability, risk e settlement (ECBERPB, ABI, EACHA, ACH Task Force) per la gestione dei nuovi pagamenti instant.
SEPA DIRECT DEBIT
Nel 2015 sono state apportate ulteriori migliorie in termini di stabilizzazione e nuove
funzionalità sull’infrastruttura centrale, con ricadute positive su tutti i servizi erogati alla
clientela.
Il 1° febbraio 2016 si è completata la migrazione agli schemi SEPA dei “prodotti di nicchia”
(RID finanziari e RID a importo prefissato).
Proseguono le attività volte a realizzare un link di interoperabilità con EBA-STEP2, in
analogia a quanto già effettuato per gli SCT.
2.4 La Tesoreria statale e i pagamenti pubblici
2.4.1 Iniziative della Banca d’Italia
È proseguita l’azione della Banca per dare concreta attuazione alle nuove modalità di pagamento
alle pubbliche amministrazioni previste dall’art. 5 del Codice dell’Amministrazione Digitale (CAD) e
dalle Linee guida emanate dall’AgID. In tale ambito, la Banca ha offerto all’AgID la propria
collaborazione in iniziative volte a sensibilizzare le amministrazioni centrali e locali ad aderire al
Nodo dei pagamenti elettronici “PagoPA” e a consentire all’utenza di eseguire sulla piattaforma
tutte le tipologie di pagamento connesse con i servizi erogati. Ciò consentirà, tra l’altro, di dare
avvio alle nuove modalità di versamento in tesoreria tramite bollettini di conto corrente postale,
già definite nell’ambito del tavolo di lavoro tra la Ragioneria Generale dello Stato, Poste Italiane,
AgID e la Banca d'Italia.
CIPA
29
Capitolo 2
La Banca monitorerà, inoltre, le iniziative collegate alla modifica del CAD in attuazione della c.d.
“Riforma Madia” (legge n. 124/15), che prevede l’utilizzo preponderante degli strumenti
elettronici nei pagamenti verso la PA, valutandone gli impatti sul servizio di Tesoreria.
Sono inoltre proseguiti i contatti con utenti istituzionali che trattano una quota rilevante di
versamenti (Equitalia, Agenzia delle Dogane e dei Monopoli) per sostituire un notevole numero di
operazioni allo sportello con l’utilizzo di bonifici, poi riconciliati con modalità automatiche. Ciò
porterà a un considerevole aumento, nel 2016, delle entrate riscosse con tale strumento.
Sono in corso le attività per la migrazione al canale SEPA dei pagamenti cross-border attualmente
ancora canalizzati su TARGET2 (peraltro scarsamente rilevanti in termini di volumi).
Sono state avviate, in collaborazione con la Ragioneria Generale dello Stato, le procedure
informatiche per la dematerializzazione degli speciali ordini di pagamento (SOP), emessi per il
pagamento di sentenze di condanna della Pubblica Amministrazione (1° luglio 2015) e per la
dematerializzazione degli ordini di pagamento emessi dai titolari di contabilità speciali (11 gennaio
2016).
Nell’ambito del progetto per la dematerializzazione dei documenti di entrata, la cui realizzazione è
articolata in quattro fasi, nel 2016 è prevista l’apposizione della firma digitale automatica nei flussi
telematici verso la Ragioneria Generale dello Stato e l’avvio della rendicontazione telematica delle
operazioni di svincolo dei depositi provvisori (3^ fase). Per il 2017 è programmata la 4^ fase che
prevede la realizzazione di una procedura per il trattamento automatico degli ordini di restituzione
dei depositi provvisori, attualmente gestiti manualmente dalle Tesorerie.
Nel mese di febbraio 2016 è stato attivato il “Portale di Tesoreria”, con l’obiettivo di mettere a
disposizione dell’utenza, a domanda, report finora distribuiti in formato cartaceo. Il primo modulo
è rappresentato dall’applicazione “Estratti conto on-line”, che consente agli enti e ai loro tesorieri
bancari la consultazione via web degli estratti conto mensili dei conti di tesoreria unica. In
prospettiva, il Portale di Tesoreria consentirà la condivisione di documenti periodici con i principali
interlocutori istituzionali (MEF, Corte dei Conti, concessionari della riscossione, agenti contabili)
nonché la pubblicazione delle quietanze informatiche relative ai versamenti eseguiti a favore del
bilancio dello Stato.
È stato realizzato un collegamento tra la procedura operativa utilizzata per l’esecuzione del
servizio di Tesoreria estera e il Centro Applicativo della Banca (CABI) al fine di effettuare
pagamenti nell’area SEPA direttamente a favore dei beneficiari senza dover ricorrere ai servizi dei
corrispondenti bancari.
È stata attivata la sperimentazione di un servizio di multicurrency presso una banca commerciale
che permette di accentrare l’esecuzione di pagamenti in 30 divise con copertura in euro. I benefici
attesi sono: la riduzione dell’attività di negoziazione in valuta, la semplificazione dell’operatività di
back-office e, in prospettiva, la possibilità di procedere alla chiusura di diversi conti di
corrispondenza.
SISTEMA INFORMATIVO DELLE OPERAZIONI DEGLI ENTI PUBBLICI (SIOPE)
Gli enti soggetti alla rilevazione SIOPE sono attualmente circa 11.000, in lieve diminuzione
rispetto all’anno precedente per effetto di un processo di razionalizzazione che ha
interessato alcuni di essi. Dopo l’apertura al pubblico del sito internet www.siope.it secondo
quanto disposto dall’art. 8 del D.L. n. 66 del 24 aprile 2014 (Misure urgenti per la
competitività e la giustizia sociale), si è intensificata la collaborazione con la Ragioneria
Generale dello Stato per arricchire il contenuto informativo dei flussi telematici di incasso e
30
CIPA
Capitolo 2
pagamento. Il progetto OPEN SIOPE, infatti, rappresenta un importante contributo alla
trasparenza e alla fruibilità delle informazioni relative al settore pubblico.
Per tali motivi, sono state incrementate nel 2015, e lo saranno ulteriormente nel corso del
2016, le funzionalità disponibili sul sito internet volte ad agevolare analisi e confronti tra i
diversi enti e le diverse tipologie di spesa. Il sito www.siope.it consente ormai di scaricare i
dati in modo massivo per facilitarne elaborazioni per finalità di analisi e ricerca. Sono
disponibili, infatti, i dati degli incassi e dei pagamenti di tutti gli enti, suddivisi per anno, in
formato CSV (Comma-Separated Values) conforme alle specifiche RFC-4180. I dataset sono
aggiornati settimanalmente per l’anno corrente e per il precedente e sono disponibili per il
riutilizzo secondo la licenza Creative Commons Attribuzione - Non commerciale 4.0
Internazionale.
2.4.2 Iniziative dell’ABI
Riscossioni per conto della Pubblica Amministrazione
Prosegue l’impegno dell’ABI sulla tematica delle riscossioni delle pubbliche amministrazioni e, in
particolare, per la piena attuazione dei principi sanciti dall’art. 5 del CAD.
Le nuove norme apportano forte discontinuità con il passato in quanto la riscossione è
potenzialmente effettuabile da ogni PSP, non essendo più necessario a tali fini il rapporto di
convenzionamento con l’ente. L’adesione al “Nodo dei pagamenti - SPC”, obbligatoria per le
pubbliche amministrazioni e per i PSP che intendono svolgere il servizio di riscossione, garantisce
un collegamento “molti a molti”, consentendo al debitore (utente finale) di scegliere con quale
PSP e attraverso quale strumento assolvere alla propria obbligazione nei confronti della PA.
In questo contesto, continuano le iniziative e le attività di collaborazione con l’AgID, la Banca
d’Italia, il CISIS (Centro Interregionale per i sistemi informatici) e le Regioni per agevolare, sotto
diversi profili, l’attuazione della complessa riforma e le procedure di adeguamento delle banche
interessate. Ultima iniziativa in ordine di tempo è la predisposizione e la sottoscrizione di un
accordo di collaborazione tra AgID e ABI in base al quale l’Associazione svolgerà un ruolo di
“collettore” delle adesioni da parte delle banche al “Nodo dei pagamenti - SPC”. L’oggetto
specifico dell’accordo è delineato all’art. 2 nel quale si prevede che l’ABI si impegna a collaborare
con l’Agenzia per consentire ai PSP suoi associati di aderire al Nodo attraverso la sottoscrizione di
accordi di servizio basati su schemi contrattuali definiti dall’Agenzia stessa e allegati all’accordo
ABI-AgID.
Nel dettaglio, l’ABI sottopone all’attenzione dei PSP gli accordi di servizio (si tratta di due
documenti distinti riferiti, il primo, all’adesione del PSP per le sole attività di erogazione dei servizi
di pagamento, il secondo, all’adesione del PSP anche in qualità di intermediario tecnologico per il
collegamento e per lo scambio dei flussi con il “Nodo-SPC”); assicura che ciascun PSP associato
sottoscriva gli accordi con firma digitale; invia all’Agenzia, tramite posta elettronica certificata,
l’originale dell’accordo di servizio sottoscritto dal PSP associato, al fine di consentire all’Agenzia di
sottoscriverlo per quanto di sua competenza.
Nell’accordo, al fine di favorire l’adesione al “Nodo-SPC” e, più in generale, la piena attuazione
delle nuove norme in tema di riscossione, è inoltre previsto che le parti, ciascuna per le attività di
propria competenza, si impegnino a promuovere quanto oggetto dell’accordo stesso anche
attraverso campagne di comunicazione e sensibilizzazione.
CIPA
31
Capitolo 2
2.5 La gestione delle garanzie nelle operazioni di credito
dell’Eurosistema
Il ricorso al rifinanziamento dell’Eurosistema delle banche italiane a fine 2015 era pari a 158
miliardi di euro, inferiore di circa 38 miliardi rispetto alla fine dell’anno precedente. Alla stessa
data le attività conferite in garanzia, al netto degli scarti di garanzia, erano pari a circa 253 miliardi
di euro, 29 miliardi in meno rispetto alla fine del 2014, determinando così un incremento del
valore delle garanzie non vincolate per le operazioni di finanziamento di quasi 9 miliardi.
Nel corso del 2015 è aumentato l’utilizzo dei prestiti bancari che a fine anno rappresentavano circa
il 25% del totale delle attività a garanzia, rispetto al 16% dell’anno precedente; 38 controparti
italiane hanno utilizzato il sistema della Banca d’Italia (ICAS) per la valutazione del merito creditizio
dei prestiti bancari, riconosciuto nel 2013 dall’Eurosistema.
L’avvio di T2S ha comportato l’introduzione del matching obbligatorio delle istruzioni di
movimentazione del collateral con la Banca d’Italia (cfr. par. 1.2). Inoltre, è stata introdotta la
possibilità di versare garanzie, oltre che dal conto titoli di proprietà, anche da conti
terzi/liquidatori aperti presso Monte Titoli o presso altri depositari partecipanti a T2S.
Conseguentemente, sono state modificate le modalità di colloquio sulla Rete Nazionale
Interbancaria tra le controparti italiane e la Banca d’Italia. Da marzo 2015 oltre 100 banche italiane
hanno collaudato le nuove funzionalità.
Il passaggio a T2S ha ulteriormente accentuato il ricorso ai servizi delle banche custodi per la
movimentazione del conto pool: su un totale di 188 titolari di conto pool, 143 banche ne hanno
affidato la gestione operativa alle banche custodi.
In attuazione della decisione del Consiglio direttivo della BCE del 17 luglio 2013, la Banca d’Italia ha
realizzato una soluzione tecnica per l’applicazione, dal primo trimestre del 2016, di haircut
aggiuntivi (markdown) alla valutazione dei covered bank bond utilizzati dall’emittente o da un
soggetto con cui questo ha stretti legami. La realizzazione delle relative modifiche al sistema di
gestione delle garanzie della Banca d’Italia è stata completata lo scorso marzo. Tuttavia, in linea
con quanto previsto dalla decisione del Consiglio direttivo della BCE del 20 novembre 2015, a
partire dal 25 gennaio 2016 la Banca d’Italia applica, in via transitoria, lo scarto di garanzia
aggiuntivo a tutte le obbligazioni bancarie garantite conferite come collateral, anche ove non
utilizzate in uso proprio.
2.6 Sistema per la trasmissione telematica di dati (SITRAD)
Nell’ambito del “Sistema per la trasmissione telematica di dati (SITRAD)” operano la Rete
Nazionale Interbancaria (RNI), gestita dalla SIA, e la rete SWIFT per le modalità message switching
e file transfer relativamente alle applicazioni interbancarie riguardanti i pagamenti al dettaglio.
Al 31 marzo 2016 gli aderenti al SITRAD erano complessivamente 1.342, di cui 647 banche, 599
intermediari finanziari, 17 istituti di pagamento, 1 istituto di moneta elettronica, 26 SIM, 43
operatori esteri e 9 altri organismi, tra cui Poste Italiane e Cassa Depositi e Prestiti (cfr. Tabella 1).
Un gruppo di 15 banche è attivo sulla rete SWIFT per la tratta banca-Centro Applicativo. Nella
Tabella 2 sono riportati i dati sugli aderenti alle principali applicazioni interbancarie.
32
CIPA
Capitolo 2
Tabella 1 Aderenti al SITRAD
31.03.2016
647
599
17
1
26
43
9
1.342
Variazione
-20
13
-2
0
1
0
0
-8
Tabella 2 Aderenti alle principali applicazioni interbancarie
31.03.2015 31.03.2016
Incassi Commerciali
596
562
Check Truncation
565
541
Esito Elettronico Assegni
589
565
BANCOMAT®
515
493
Variazione
-34
-24
-24
-22
Banche
Intermediari Finanziari
Istituti di Pagamento
IMEL
SIM
Operatori Esteri
Altri organismi
Totale
31.03.2015
667
586
19
1
25
43
9
1.350
Nota: Nelle tabelle 1 e 2 non sono conteggiate banche fuse/incorporate i cui codici sono
transitoriamente presenti, per ragioni operative, nelle "Anagrafiche procedurali".
2.6.1 Requisiti tecnici, funzionali e di sicurezza dell’infrastruttura di rete
Nell’ambito della Segreteria Tecnica della CIPA, sono state effettuate attività volte
all’aggiornamento dei requisiti tecnici, funzionali e di sicurezza del SITRAD, definiti nel 2004, alla
luce degli sviluppi tecnologici intervenuti.
Al riguardo, sarà avviata una più ampia riflessione, con il coinvolgimento dei principali soggetti
interessati, con l’obiettivo di verificare la validità dell’attuale assetto regolamentare previsto dalla
Convenzione SITRAD in tema di fornitura di servizi di rete, tenuto conto dell’evoluzione del
contesto tecnologico e di mercato in ambito nazionale ed europeo.
2.6.2 Statistiche delle applicazioni interbancarie
SIA, in collaborazione con la Segreteria Tecnica della CIPA e i Centri Applicativi, svolge un’attività di
monitoraggio dei volumi e degli importi trattati nelle procedure interbancarie di pagamento al
dettaglio operanti sul SITRAD. Le informazioni sui volumi e sugli importi trattati, nonché sugli
aderenti alle varie famiglie applicative, vengono riportate in un report pubblicato a cadenza
annuale (la Tabella 3 contiene dati sull’operatività delle principali applicazioni interbancarie per il
biennio 2014 – 2015).
CIPA
33
Capitolo 2
Tabella 3 Operatività delle principali applicazioni interbancarie
2014
Applicazione interbancaria
Numero
2015
Importi
(milioni)
Numero
Variazione %
Importi
(milioni)
Numero
Importi
Ri.Ba.
143.606.616
348.721
144.286.144
354.367
0,47%
1,62%
R.I.D.
58.407.188
46.251
5.848.145
4.390
-89,99%
-90,51%
M.AV. / RAV
27.854.010
15.997
31.114.000
17.140
11,70%
7,15%
Bollettino Bancario
1.876.147
906
1.840.219
857
-1,91%
-5,41%
Totale
231.743.961
411.875
183.088.508
376.754 -21,00%
-8,53%
Check Truncation
Bancari
130.171.851
123.625
110.402.762
105.836 -15,19%
-14,39%
Assegni troncati
Circolari
12.347.172
94.464
10.403.491
92.191
-15,74%
-2,41%
Totale
142.519.023
218.089
120.806.253
198.027 -15,23%
-9,20%
214.278.630
31.431
204.655.894
29.896
-4,49%
-4,88%
1.346.370.619
81.666
1.462.219.068
87.554
8,60%
7,21%
Incassi
commerciali
interbancari
Prelievi in circolarità BANCOMAT®
Pagamenti in circolarità
PagoBANCOMAT®
Fonte: SIA
Note
L'applicazione “Bonifici ordinari” è stata dismessa il 10 dicembre 2014.
Dopo la migrazione degli addebiti diretti RID allo schema SDD (agosto 2014), l'applicazione “Incassi Commerciali – RID” è stata operativa nel 2015 per la gestione dei “RID
finanziari” e “RID a importo prefissato”; la migrazione allo schema SDD di queste tipologie di incasso è avvenuta il 1° febbraio 2016.
2.6.3 Evoluzione dell’infrastruttura RNI
SIA, in qualità di gestore della Rete Nazionale Interbancaria, è costantemente impegnata
nell’evoluzione dell’infrastruttura per fornire nuove funzionalità e mantenerla aggiornata rispetto
alle innovazioni tecnologiche e normative.
Ai tradizionali servizi di messaging di file transfer, message switching e transazionale supportati
dai domini RNI e SEPA, si sono aggiunti nel corso degli ultimi anni alcuni servizi innovativi volti a
supportare esigenze evolute di trasporto dati:
• FLS – “Fast&Lite” Service, ideato per il trasporto veloce di alti volumi di traffico quale la
trasmissione digitale dell’immagine degli assegni nell’ambito della nuova procedura
interbancaria Check Image Truncation, che implementa il progetto di dematerializzazione e
incasso degli assegni;
• WST – Web Service Transazionale, ideato per l’invio in real-time di messaggi SOAP.
Il servizio “Fast&Lite” è disponibile nella versione per ambienti mainframe e dipartimentale per gli
aderenti al SITRAD che ne fanno richiesta.
Tutti i servizi di messaging, tranne il WST, sono supportati da prodotti di integrazione di messaging
interface forniti in licenza d’uso gratuita da installare nel sistema informativo dell’aderente. Il WST
viene supportato direttamente dai gateway FEMS.
Con la progressiva migrazione degli utenti in tecnologia distribuita (Windows, Unix, Linux, Java) a
Smart Integrator 3.0 verrà migrata da FEMSI a FEMS la tecnologia dei network gateway. Al termine
34
CIPA
Capitolo 2
di tale migrazione, la tecnologia FEMSI verrà definitivamente dismessa. Smart Integrator supporta
tutti i servizi di secure messaging incluso il nuovo servizio “Fast&Lite”.
2.6.4 Evoluzione dell’infrastruttura SEPA
In qualità di network service provider di EBA Clearing a seguito della conclusione del processo di
certificazione presso l’EPC della rete SIAnet come rete SEPA compliant, continua la campagna
informativa per la promozione dell’infrastruttura SIAnet presso utenti STEP2 nell’area UE, con
particolare attenzione agli aspetti legati al rischio operativo relativo alla business continuity dei
messaging service e alla riduzione dei costi di trasporto.
Da inizio 2015, primarie banche e centri servizi europei hanno avviato un programma di adozione
della rete SIAnet per il servizio SEPA.
Le ACH di EBA-STEP2, SIA, ICBPI e ICCREA sono già oggi raggiungibili dai clienti via rete SIAnet.
Le banche italiane possono raggiungere EBA Clearing utilizzando gli stessi prodotti di Messaging
Interface impiegati per l’accesso alla RNI.
È stato predisposto un position paper di taglio prettamente tecnologico a disposizione di tutte le
banche europee sulle caratteristiche distintive della SIAnet sui temi della continuità di servizio e
della sicurezza/privacy dei dati trasportati che pongono i servizi di messaging della SIA ai massimi
livelli in Europa.
2.6.5 SIPA e altre iniziative SIA a supporto dell’Agenzia per l’Italia Digitale
Continua, da parte di SIA, il supporto della soluzione per l’interscambio tra Sistema Pubblico di
Connettività (SPC) e RNI tramite l’infrastruttura di connessione tra le reti, realizzata per il progetto
SIPA. Tale soluzione è costantemente aggiornata per seguire le evoluzioni degli standard che si
stanno affermando nel mondo della PA e soprattutto la fase di crescita del numero di aderenti e
dei relativi volumi scambiati. Questa infrastruttura oggi annovera tra gli aderenti circa il 50% del
totale previsto a regime ed è in grado di supportare pienamente tutti gli standard operativi e di
protocollo definiti negli ambiti SPC e RNI. Essa garantisce, quindi, la piena interoperatività bidirezionale tra le due reti, nel rispetto della necessaria segregazione tecnologica e di governance
dei circuiti. Nell'ambito di questa infrastruttura, su incarico dell’Agenzia per l’Italia Digitale, SIA sta
procedendo con l’implementazione di nuove iniziative che si integrano con la soluzione attuale e la
completano. Tali iniziative sono in linea con le direttive del Codice dell’Amministrazione Digitale
(CAD) dove sono definite le linee guida di attuazione.
2.7 Strumenti di pagamento e procedure interbancarie
2.7.1 Assegni
Il progetto di dematerializzazione degli assegni nella tratta interbancaria
Dopo la pubblicazione sulla Gazzetta Ufficiale n. 54 del 6 marzo 2015 del decreto del Ministero
dell’Economia e delle finanze n. 205 del 3 ottobre 2014, la Banca d’Italia, al termine della
consultazione pubblica, ha reso disponibile nel mese di novembre 2015 sul proprio sito il
“Regolamento recante regole tecniche in materia di presentazione al pagamento in forma
elettronica degli assegni bancari e circolari e di protesto o constatazione equivalente in forma
elettronica”. Detto Regolamento è stato pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 100 del 30 aprile
2016 ed entra in vigore il quindicesimo giorno successivo alla pubblicazione; esso prevede che gli
CIPA
35
Capitolo 2
operatori si adeguino alle disposizioni in esso contenute entro 18 mesi dall’entrata in vigore del
Regolamento medesimo.
Si è così completato il quadro normativo di riferimento per dare efficacia alle disposizioni sulla
digitalizzazione degli assegni, introdotte nel 2011 tramite modifiche alla Legge Assegni.
I diversi tavoli di lavoro operanti in sede ABI sono fortemente impegnati nelle attività volte alla
realizzazione della nuova procedura di incasso degli assegni. In proposito, è stata emanata la
Circolare ABI – Serie Tecnica n. 5 del 22 marzo 2016, che fornisce un aggiornamento sulle
evoluzioni intervenute nel quadro regolamentare e indicazioni sulle nuove modalità di incasso
degli assegni tramite immagine e sulle caratteristiche della nuova applicazione interbancaria
denominata Check Image Truncation (CIT). Alla citata Circolare sono allegate le relative specifiche
tecniche, predisposte in collaborazione con la Segreteria Tecnica della CIPA e i Centri Applicativi.
La pianificazione delle attività posiziona nel mese di maggio 2017 l’avvio della nuova procedura
per giungere a luglio 2017 alla totalità degli assegni negoziati con la nuova modalità. A decorrere
dal 1° luglio 2016 le banche dovranno consegnare alla clientela solo materialità di assegni secondo
il nuovo layout (cfr. Circolare ABI - Serie Tecnica n. 21 del 12 giugno 2014).
La presentazione interbancaria al pagamento in forma elettronica degli assegni bancari e circolari
e la forma elettronica per gli atti di constatazione del mancato pagamento (protesto e
dichiarazione sostitutiva) richiederanno una riorganizzazione delle attività della Banca d’Italia, sia
in qualità di gestore delle Stanze di compensazione, sia in qualità di pubblico ufficiale abilitato a
rilasciare la dichiarazione sostitutiva del protesto.
Un apposito gruppo di lavoro è stato incaricato di adeguare le procedure di colloquio dell’Istituto
con gli intermediari che si avvarranno del servizio e di valutare le implicazioni organizzative
derivanti dalle nuove modalità di presentazione degli assegni al pagamento, che comporteranno il
venir meno dello scambio delle materialità presso le Stanze di compensazione. I nuovi meccanismi
di rilascio delle dichiarazioni sostitutive saranno improntati a elevati livelli di automazione, in
grado di garantire sicurezza e flessibilità grazie alla presenza di sofisticati controlli. Gli intermediari
potranno, tra l’altro, verificare nel continuo lo stato della richiesta inoltrata alla Banca d’Italia ed
eseguire modifiche in via telematica.
2.7.2 Trasferibilità dei servizi di pagamento
In materia di trasferibilità dei servizi di pagamento, i PSP italiani si sono adeguati entro il 26 giugno
2015 alle disposizioni contenute nella legge 24 marzo 2015, n. 33.
Al riguardo, sono state definite in sede ABI linee guida operative a supporto dell’offerta del
servizio di trasferibilità da parte dei PSP, in coerenza con le nuove disposizioni di legge. Tali linee
guida descrivono in modo dettagliato il processo e le modalità attraverso le quali i PSP si
scambiano le informazioni utili a trasferire sul nuovo conto i servizi richiesti dal cliente (scambio
che, in questa fase, avviene tramite posta elettronica certificata) e rispondono all’esigenza di
proceduralizzare e facilitare le modalità di colloquio tra i PSP ai fini di una più efficiente
prestazione del servizio in argomento nei confronti della clientela consumatrice.
In vista del recepimento della direttiva europea 2014/92 (cd. Payment Accounts Directive), di cui la
norma anticipa in parte l’attuazione, si valuterà l’efficacia della procedura in essere per proporre
eventuali soluzioni migliorative.
36
CIPA
Capitolo 2
2.7.3 Procedura TRIF – Trasferimento Informazioni Fiscali
Nell’ambito del progetto “Dichiarazione precompilata”, l’Agenzia dell’Entrate ha voluto integrare
le informazioni a disposizione dei contribuenti nel 2016 mediante l’inserimento dei dati relativi ai
bonifici bancari e postali disposti dalla clientela per i pagamenti relativi a ristrutturazioni edilizie e
risparmio energetico al fine di beneficiare delle apposite detrazioni fiscali previste dai vari
provvedimenti legislativi (come previsto dalla L. 449/1997, dalla L. 296/2006 e dalla L. 33/2009).
A tal fine, con il Provvedimento dell’Agenzia delle Entrate n. 2015/164081 del 23 dicembre 2015, è
stato stabilito che, a partire dal 2016, le comunicazioni effettuate dagli intermediari, di cui al
provvedimento del Direttore dell’Agenzia delle Entrate del 30 maggio 2014, sono effettuate in
unica soluzione entro il 28 febbraio con riferimento ai dati dell’anno solare precedente.
Sono state apportate le modifiche necessarie alla documentazione tecnica della procedura TRIF,
che è stata resa disponibile – come di consueto – nei siti di SIA ed Equitalia.
2.7.4 Procedure di supporto
2.7.4.1 Oneri interbancari
La procedura ”Rilevazione Oneri Interbancari” (ROI) è utilizzata per regolare fra banche, in modo
accentrato e in base monetaria, gli oneri derivanti dalle commissioni interbancarie, dalle penali e
dalla rifusione degli interessi connessi con le principali applicazioni domestiche al dettaglio (Check
truncation, esito elettronico assegni, incassi commerciali, BANCOMAT® e PagoBANCOMAT®).
L’apposito gruppo di lavoro CIPA, coordinato dalla Segreteria Tecnica, curerà gli adeguamenti delle
specifiche tecniche della procedura in relazione alle modifiche che in materia saranno deliberate in
sede associativa (es. eliminazione di talune commissioni, revisione del loro ammontare).
2.7.4.2 Richiesta Automatica Codifiche (RAC)
La procedura RAC gestisce via RNI le richieste delle banche per la codifica degli ATM/BANCOMAT®,
delle Aziende e degli Esercenti POS convenzionati PagoBANCOMAT® e le relative risposte fornite
dalla SIA.
D’intesa con il gruppo di lavoro interbancario, continuerà il monitoraggio della procedura, con
particolare riferimento alle attività connesse con il servizio SEDA.
Inoltre, potranno essere sviluppati nuovi interventi applicativi individuati nelle competenti sedi.
2.7.5 Attività del Consorzio BANCOMAT®
2.7.5.1 Attività in ambito di standardizzazione SEPA
A seguito dell’approvazione del Regolamento 2015/751 sulle commissioni interbancarie per le
operazioni di pagamento basate su carta, proseguono a livello comunitario i lavori per una
adozione coerente e coordinata delle Business Rules ivi contenute e che entreranno in vigore a
partire dal 9 giugno 2016.
In tal senso, nel Card Stakeholder Group (CSG) - incaricato di esaminare le soluzioni che
permettano una corretta implementazione della nuova normativa di riferimento - si sta
discutendo delle seguenti problematiche:
- application selection, ossia la scelta dell’applicazione della carta con cui concludere la transazione
tra quelle mutuamente disponibili tra carta e terminale. Questa problematica risulta molto
complessa da discutere nel contesto delle transazioni contactless dove tutti gli operatori sono
CIPA
37
Capitolo 2
concordi nel voler individuare una o più soluzioni che garantiscano una migliorata customer
experience rispetto ai pagamenti tradizionali, nel rispetto dell’ambito normativo;
- identificabilità elettronica della natura dei marchi utilizzabili per il pagamento. Le complessità
riscontrate sono state tali da richiedere il rilascio, nel dicembre 2015, di un bollettino EMVco, che
verrà ripreso e interpretato dal CSG con un documento che verrà rilasciato al mercato nel primo
quadrimestre del 2016.
Per quanto riguarda l’application selection in ambito contactless, nel board di febbraio 2016 del
CSG è stata ratificata l’attività svolta in collaborazione con la BCE, DG Comp e DG FISMA,
confermando e chiarendo quanto previsto dall’Interchange Fee Regulation e in particolare:
- i commercianti hanno la possibilità di definire sui terminali un brand preferito rispetto al quale
veicolare la transazione in caso di assenza di indicazioni da parte del titolare della carta;
- se il titolare della carta manifesta la sua intenzione di pagare con un brand preferito, questa
scelta deve essere rispettata, pur nella consapevolezza che il processo per concludere la
transazione potrà essere più articolato (es. doppio tap).
La Regulation non risulta, infatti, in linea con gli standard EMV per quanto attiene alle modalità di
gestione dell’application selection, in quanto detta normativa non permette la definizione di una
priorità della carta che prevalga contro la preferenza di scelta del commerciante.
Per quanto riguarda i pagamenti di tipo mobile, la scelta del titolare dello strumento di pagamento
mobile dovrà essere rispettata, essendo l’opzione della priorità cambiabile di volta in volta.
Come da invito dell’ERPB (European Retail Payments Board), risulta attualmente in pieno sviluppo
l’attività di labelling con la creazione della entità preposta alla gestione del suddetto processo
(VCMC – Volume Conformance Management Committee). A supporto di questa attività il
Consorzio BANCOMAT® parteciperà alle attività sottoponendo al labelling il proprio standard CB2
(per la tratta Terminale – Acquirer).
Anche nell’European Card Payment Association (ECPA), in risposta alle sollecitazioni provenienti
dalla Regulation e dall’ERPB, sono stati avviati i lavori per la definizione di specifiche funzionali e
tecniche relative ai pagamenti con carta tradizionali, contactless e mobile, il cui scopo è quello di
aumentare il livello di potenziali sinergie fra i diversi circuiti domestici e semplificare
l’affermazione di soluzioni condivise a livello europeo.
Infatti, frequentemente gli altri circuiti domestici presenti nella SEPA condividevano con i circuiti
internazionali le specifiche tecniche delle soluzioni tramite accordi di natura commerciale che
sancivano la complementarità (e quindi la non competitività) di questi stessi circuiti.
A seguito dell’entrata in vigore il 9 dicembre 2015 della nuova regolamentazione europea, sono
diventati di fatto non ammissibili questi accordi e pertanto i circuiti domestici basati su tali
infrastrutture si trovano a dover individuare, con urgenza, specifiche tecniche alternative con cui
poter gestire i propri servizi.
In questo contesto, il Consorzio BANCOMAT® sta supportando e supporterà, durante tutto il corso
del 2016, questa attività garantendo che le future specifiche ECPA siano “coerenti” con quelle
attualmente in uso nel mercato italiano.
2.7.5.2 Adeguamento dei requisiti di sicurezza BANCOMAT® e PagoBANCOMAT®
Il Consorzio BANCOMAT®, considerati gli esiti dello studio sulla “Lunghezza ottimale di chiavi
crittografiche RSA per la Certification Authority”, effettuato dall’Università di Trento, e analizzate
le recenti norme in ambito PCI, che impongono l’utilizzo di chiavi diverse per cifrare e decifrare
dati, chiavi e PIN (Requisiti PCI PTS POI – Modular Security Requirements), ha ravvisato la necessità
38
CIPA
Capitolo 2
di avviare un’attività progettuale di adeguamento delle specifiche, denominate “CB2”, che
definiscono il protocollo di interfaccia tra Terminale POS e Gestore Terminali.
Il progetto ha, tra i suoi obiettivi, l’analisi e la realizzazione degli interventi necessari per recepire
le indicazioni PCI (PCI DSS 3.1) in termini di dismissione degli algoritmi di crittografia SSL e TS1.
Le attività di adeguamento delle specifiche si concluderanno entro la fine del 2016.
2.7.5.3 Aggiornamento delle specifiche delle applicazioni BANCOMAT® e PagoBANCOMAT®
Il Consorzio BANCOMAT®, dopo aver concluso uno studio di fattibilità riguardante l’adozione, nei
circuiti BANCOMAT® e PagoBANCOMAT®, del PIN online e l’implementazione della funzionalità di
PIN change, ha avviato il relativo progetto di modifica delle specifiche.
Tra gli obiettivi del progetto figura altresì l’adeguamento delle suddette specifiche alle direttive
sulla gestione del PIN espresse nel SEPA Card Standardisation Volume.
Le attività finora svolte hanno portato alla redazione di una prima versione del documento di
requisiti operativi, propedeutico alla successiva redazione dei requisiti funzionali e tecnici.
La conclusione del progetto è prevista per la fine del 2016.
2.7.5.4 Business Continuity dei Circuiti BANCOMAT® e PagoBANCOMAT®
Sono ancora in corso le attività di definizione di un Master Plan di Business Continuity in cui
saranno regolamentati l’organizzazione e i processi per la gestione della continuità operativa di
Circuito. L’attività continuerà per tutto il primo semestre del 2016, corredandosi di una serie di
informazioni aggiuntive rivenienti dall’esito dell’assessment interno e dall’analisi dei dati di
monitoraggio, ivi inclusi gli incident raccolti.
2.7.5.5 Risk & Fraud Management
Sono volte al termine le attività pilota relative al collaudo dei nuovi presidi normativi e dei controlli
che il Consorzio ha realizzato e denominato BANCOMAT® Security Verification Standard
Framework. Lo standard in discorso tratta dell’applicazione delle strategie di rafforzamento della
sicurezza e dei presidi di monitoraggio che l’Aderente e i soggetti a vario titolo coinvolti
nell’erogazione dei servizi sono chiamati a implementare. Si compone, in primo luogo, di principi
normativi che definiscono le misure di tipo organizzativo/di processo e di tipo tecnologico, che
consentono ai partecipanti allo schema di prevenire e contrastare efficacemente e
tempestivamente scenari imprevisti e critici per la sicurezza aziendale; secondariamente è
composto di best practice e di strumenti a supporto (Checklist) delle verifiche. L’attività svolta ha
permesso di perfezionare le prime checklist di vulnerability self assessment.
Entro giugno 2016 il Consorzio renderà pubblico il framework e il calendario degli eventi di rilascio
delle specifiche di riferimento.
2.7.5.6 Monitoraggio
Si è consolidata nel mese di febbraio 2016 la raccolta dei flussi di monitoraggio Acquiring dei
Centri Applicativi, che ha la finalità di restituire informazioni utili alla verifica della gestione delle
commissioni interbancarie.
Sono ancora in corso le attività di verifica e analisi dei primi flussi di monitoraggio Issuing
provenienti dagli stessi soggetti.
CIPA
39
Capitolo 2
L’attività di correzione, che alcuni soggetti dovranno realizzare per soddisfare i requisiti, si
concluderà nel mese di maggio.
Sono invece entrati a regime i monitoraggi relativi alle attività di Issuing e Acquiring effettuate
direttamente presso i soggetti licenziatari.
Ha avuto altresì seguito l’attività di monitoraggio in tempo reale detta M.O.T.P. (Monitoraggio
online transazioni PagoBANCOMAT®) giunta alla sua fase di debugging. A seguire, prenderanno
avvio le attività per la definizione del modulo 2 attraverso tavoli di confronto con gli stakeholder
necessari per la definizione dei Key Performance Indicator – KPI, propedeutici alla determinazione
del perimetro di intervento per la realizzazione del monitoraggio della tratta bancaria.
2.7.5.7
Pagamenti PagoBANCOMAT® Web
Nel corso del 2015 sono stati definiti e sviluppati i requisiti tecnici, funzionali, di sicurezza e di
protocollo del servizio PagoBANCOMAT® web ed è stato implementato il sistema di Directory
Service per la gestione del corretto instradamento delle richieste di autenticazione del titolare.
Successivamente, è stata avviata l’organizzazione della fase pilota del nuovo servizio, con
l’obiettivo di collaudare i primi sistemi, facilitandone l’avvio in produzione.
In considerazione del gran numero di nuove funzionalità introdotte, si è deciso di organizzare la
fase pilota suddividendola in due step: il primo finalizzato a testare le funzionalità di pagamento
dei nuovi sistemi di Issuing e di Acquiring, il secondo volto a testare tutte le funzionalità offerte dal
servizio, tra cui, in particolare, la gestione manuale dei rimborsi.
Nei primi giorni del mese di novembre 2015, sono state effettuate le prime transazioni
PagoBANCOMAT® web da parte delle banche partecipanti alla fase pilota.
Le transazioni sono state eseguite in ambiente di produzione attraverso il sito internet di un
esercente reale, coinvolto nel progetto.
L’esito della prima fase è stato positivo e, pertanto, si è potuto proseguire con le attività di
preparazione della seconda fase, la cui conclusione è prevista per la fine di aprile 2016.
2.7.5.8
Mobile Payments
Nel corso del 2015, sono stati definiti l’architettura e i Business Requirements del servizio di mobile
payments che il Consorzio BANCOMAT® intende sviluppare per arricchire le funzionalità offerte dal
circuito PagoBANCOMAT®.
L’architettura individuata è basata su tecnologia HCE (Host Card Emulation) e prevede, quali
ambiti di utilizzo, sia quelli dei Proximity Payments sia quelli dei Remote Payments; essa è stata
approvata dal Consiglio nel mese di ottobre 2015, unitamente ai requisiti di business.
Le attività progettuali stanno proseguendo con la definizione delle specifiche funzionali, tecniche e
di sicurezza del nuovo servizio, fase che si concluderà entro il 2016.
2.7.5.9
Rivisitazione degli archivi RAC
Il Consiglio del Consorzio ha approvato l’avvio dell’attività di bonifica propedeutica alla fase di
implementazione degli archivi RAC (Richiesta Automatica Codifiche).
Si è reso però necessario strutturare un piano d’azione che prevede un intervento diretto della
struttura tecnica delegata del Consorzio e del coordinamento di quest’ultimo, al fine di
comprimere i tempi necessari e superare alcune difficoltà tecniche lamentate da diversi soggetti
che, nel corso del tempo, hanno variato la propria configurazione operativa.
40
CIPA
Capitolo 2
Il Consorzio sta quindi guidando un’attività di sistema che richiederà diversi mesi e dovrebbe
concludersi entro il 2016.
2.7.6 Attività del Consorzio CBI
Il Consorzio CBI, da sempre attento alle evoluzioni del mercato dei pagamenti in ambito nazionale
e internazionale, ha trasformato in questi ultimi anni la propria mission, sviluppando servizi evoluti
e rivolgendo le progettualità verso nuovi mercati e target di clientela, tra cui il settore retail e la
Pubblica Amministrazione.
Con riferimento al settore retail, nel luglio 2014 è stato lanciato l’innovativo Servizio CBILL, che
permette agli utenti di Internet Banking la consultazione e il pagamento di bollette emesse da
soggetti creditori, privati e pubblici, cosiddetti Fatturatori. Sono state completate le attività per la
realizzazione di una nuova infrastruttura di rete totalmente online, già disponibile per l’erogazione
del Servizio CBILL, nonché in ottica evolutiva per la realizzazione di nuove funzioni a elevata
performance da parte dei Consorziati in chiave corporate e retail.
Con riguardo alla Pubblica Amministrazione, proseguono i lavori volti a supportare i processi di
efficientamento e modernizzazione della PA (piano e-Government) nella relazione con l’industria
bancaria e verso i cittadini, con particolare riferimento al settore dei pagamenti per il tramite del
Servizio CBILL e della fattura elettronica Business-to-Government (B2G).
Saranno consolidati ed estesi i rapporti in corso incentrati sull’erogazione del Servizio di Nodo da
parte del Consorzio, reso direttamente nei confronti del mercato. Proseguiranno le attività volte a
rendere disponibili servizi di gestione documentale integrata con i pagamenti e di riconciliazione
automatica, coerentemente con gli sviluppi in ambito SEPA/ISO e in linea con le previsioni
normative europee (PSD - Payment Services Directive).
Inoltre, continuano le partecipazioni del Consorzio ai consessi nazionali e internazionali quali
Forum Nazionale sulla Fattura Elettronica, International Payments Framework Association (IPFA),
European Payments Council (EPC), Commissione europea (CE), Comité Européen de Normalisation
(CEN), International Organization for Standardization (ISO 20022), UN/CEFACT (United
Nations/Centre for Trade Facilitation and Electronic Business).
2.7.6.1
Progetto “Nodo dei Pagamenti - SPC”: Accordo di cooperazione CBI - Agenzia per l’Italia
Digitale (AgID)
In conformità di quanto previsto dall’Accordo di cooperazione con l’AgID, siglato il 2 agosto 2013,
e in seguito ai lavori di un’apposita task force costituita nel corso del 2014, il Consorzio CBI ha
operato per garantire il colloquio del Nodo CBI con il Nodo dei Pagamenti PA, al fine di rendere il
Servizio CBILL compatibile con la normativa attuativa dell’art. 5 del CAD emanata dall’Agenzia a
febbraio 2014 (modello di pagamento “attivato da PSP”).
Tutto ciò con l’obiettivo di consentire a cittadini e imprese il pagamento di somme a vario titolo
dovute alla Pubblica Amministrazione e/o ai gestori di pubblici servizi, attraverso i servizi di
pagamento erogati dai prestatori convenzionati.
Gli sviluppi sono stati completati a dicembre 2014 con la conclusione, con successo, del pilot
previsto dal suddetto accordo e con la verifica della corretta applicazione grazie a un’esaustiva
sperimentazione condotta con alcuni enti (Regione Veneto, Regione Toscana, Comune di Feltre) e
CIPA
41
Capitolo 2
alcuni Istituti (UniCredit, Intesa Sanpaolo). Al riguardo, il 23 dicembre 2014 il Consorzio CBI ha
comunicato ai consorziati la positiva conclusione della fase di sperimentazione, alla quale è seguito
nei primi mesi del 2015 l’avvio in produzione.
Il Consorzio CBI ha dunque concluso le attività che rendono il Servizio CBILL pienamente
compatibile con il Nodo della Pubblica Amministrazione “PagoPA”. I PSP aderenti al Servizio CBILL
e nel contempo attestati sul modello 3 AgID “Pagamento eseguito tramite il canale del PSP
prescelto” potranno dunque consentire ai propri utenti di visualizzare e pagare telematicamente –
tramite CBILL – le somme dovute a vario titolo verso le pubbliche amministrazioni aderenti al
Nodo “PagoPA”.
Per offrire il servizio di pagamento verso le pubbliche amministrazioni attestate sul Nodo dei
Pagamenti - SPC, è pertanto sufficiente che gli Istituti consorziati già abilitati al Servizio CBILL (alla
data oltre 500) aderiscano formalmente al sistema dei pagamenti PA dell’AgID.
Alla data del 25 maggio 2016 risultano attive 154 pubbliche amministrazioni aderenti al modello 3
AgID e dunque raggiungibili tramite il Servizio CBILL.
2.7.6.2 Il Servizio CBILL (B2C)
In linea con le iniziative in atto a livello nazionale e internazionale, il Consorzio CBI ha progettato e
realizzato il Servizio CBILL, un innovativo servizio evoluto di pagamento diretto alla clientela
bancaria pubblica, privata e aziendale, nonché alle pubbliche amministrazioni e imprese che
incassano il corrispettivo per l’erogazione di diverse tipologie di servizi (es. utenze) tramite
emissione di bollette.
Tale nuovo Servizio permette agli utenti di Home Banking e/o Corporate Banking degli Istituti
Finanziari aderenti al Servizio CBILL la consultazione e il pagamento elettronico di bollette/utenze
emesse da soggetti creditori attraverso i canali evoluti messi a disposizione all’utente debitore
dalla propria banca.
In particolare, il Servizio CBILL consente:
la visualizzazione dei dati delle bollette da parte dei debitori dotati di Home Banking e
Corporate Banking;
il pagamento delle bollette/utenze selezionate e il successivo rilascio all’Utente debitore di una
comunicazione attestante l’avvenuto addebito del pagamento;
la ricezione da parte del Fatturatore di una notifica di avvenuto pagamento contenente le
informazioni necessarie al processo di riconciliazione;
l’accesso secondo logiche multicanale (es. Home Banking, Corporate Banking, ATM, Mobile).
Con l’obiettivo di garantire l’effettiva circolarità del Servizio, riconosciuta quale principale fattore
di successo dell’iniziativa, il Consorzio CBI ne ha previsto l’obbligatorietà di erogazione per tutti i
Consorziati nel ruolo di Intermediari dell’Utente debitore a partire dal 1° luglio 2014.
In seguito al lancio ufficiale, avvenuto il 1° luglio 2014, risultano attivi 522 Istituti Finanziari
Consorziati CBI, mentre lato Biller sono operativi circa 200 Fatturatori tra soggetti privati (es. Enel
Energia, Enel Servizio Elettrico, Equitalia, Wind) e pubbliche amministrazioni, queste ultime
raggiungibili tramite l’interconnessione tra il Servizio CBILL e il Nodo PagoPA.
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CIPA
Capitolo 2
Ai primi di giugno 2016 si è registrato un totale cumulato di circa 3 milioni di operazioni, per un
controvalore complessivo di circa 650 milioni di euro.
Il 27 febbraio 2017 entrerà in vigore la nuova versione delle specifiche tecniche relative al Servizio
CBILL, integrate in maniera tale che la banca utente possa trasmettere la codifica fiscale del
pagatore effettivo sulla base dei dati di accesso al sistema di Internet Banking, garantendo ai Biller
obbligati ex-lege di poter disporre del codice fiscale relativo ed eventualmente offrire servizi
collegati a valore aggiunto.
Attualmente, il Consorzio sta analizzando linee evolutive e possibili ulteriori modelli di
applicazione del Servizio, riportati nei successivi paragrafi.
Pagamento del canone televisivo RAI
Il rilascio del Servizio in oggetto è avvenuto il 12 gennaio 2015; peraltro, alla luce della recente
normativa in materia, il Consorzio CBI procederà alla dismissione del servizio su comunicazione
della RAI, in favore della nuova modalità di pagamento mediante addebito nella fattura per la
fornitura di energia elettrica.
Pagamento delle cartelle esattoriali di Equitalia
Nel corso del 2014, il Consorzio CBI ha avviato con Equitalia un progetto volto a consentire il
pagamento tramite CBILL delle cartelle esattoriali con l’aggiornamento online dell’importo.
Il servizio, lanciato nel giugno 2015, consente ai cittadini di accedere al pagamento telematico dei
documenti esattoriali di Equitalia, semplificando il rapporto con i contribuenti. Attraverso i canali
messi a disposizione in modalità competitiva da ciascun Istituto Finanziario (es. internet banking,
tablet, smartphone e ATM), il contribuente può beneficiare di un servizio che permette di
consultare il bollettino RAV emesso da Equitalia, visualizzarne l’importo aggiornato con eventuali
modifiche (es. interessi passivi o provvedimenti di sgravi emessi dall’Ente) ed effettuarne il relativo
pagamento.
Dalla data del lancio al 1° maggio 2016, il servizio ha gestito circa 500.000 pagamenti per un
controvalore di circa 225 miloni di euro.
Entro breve il Consorzio, grazie alla collaborazione avviata con Equitalia e il Consorzio
BANCOMAT®, rilascerà altresì una nuova funzionalità denominata "cassetto fiscale", attraverso la
quale sarà possibile, partendo sia dalla sezione CBILL-Equitalia sia dal canale ATM per le banche
che lo attiveranno, conoscere la posizione debitoria in essere per qualunque utente
(rappresentato dal relativo codice fiscale). Tale servizio è in fase di test e sarà attivata a seguito
dell’adesione delle prime banche, presumibilmente entro il prossimo mese di luglio.
Pagamento della tassa di circolazione automobilistica dell’Agenzia delle Entrate
Nel corso del 2014 il Consorzio ha avviato i lavori per abilitare il pagamento della tassa di
circolazione automobilistica tramite il Servizio CBILL. Le attività si sono articolate in due step
realizzativi: la richiesta di accreditamento a Polo Informatico di riscossione e il pagamento del
bollo automobilistico attraverso il CBILL.
Con riferimento al primo step, il Consorzio ha completato i test applicativi di collegamento al
database SGATA - Sistema di Gestione dell’Archivio delle Tasse Automobilistiche e si è accreditato
quale Polo Informatico per la riscossione del bollo auto.
In merito alla riscossione e al pagamento del bollo automobilistico per tramite del canale internet
banking, il Consorzio CBI sta verificando – mediante la partecipazione a un’apposita task force
CIPA
43
Capitolo 2
costituita dall’Agenzia per l’Italia Digitale - l’applicazione del modello operativo del Servizio CBILL
al modello 3 delle Linee Guida AgID nell’ambito del pagamento del bollo auto, previsto al fine di
individuare un modello omogeneo per il pagamento telematico del tributo.
2.7.6.3 Le attività di comunicazione sul Servizio CBILL
Con l’obiettivo di supportare le azioni di comunicazione dei singoli Istituti Finanziari volte a
promuovere il nuovo Servizio CBILL, il Consorzio CBI ha realizzato nel corso del 2015 uno specifico
piano di comunicazione basato su un “lancio a due velocità” che ha privilegiato nel primo semestre
dell’anno una comunicazione rivolta principalmente ai Fatturatori (Fase I). A partire da settembre
2015, è seguito un piano di comunicazione sugli utenti (Fase II), in aggiunta a quello verso i
Fatturatori, che sta proseguendo nel corso del 2016.
In particolare, il Consorzio CBI ha realizzato nel 2015 una serie di strumenti di comunicazione,
personalizzabili da parte degli Istituti Finanziari Consorziati, e diverse iniziative a supporto delle
attività di comunicazione degli stessi.
Nel corso del 2016 il Consorzio CBI proseguirà le attività di comunicazione, come indicate nel
nuovo piano, con l’obiettivo di mantenere l’attenzione sulle attività già avviate nel 2015,
continuare la campagna di coinvolgimento dei fatturatori con eventi dedicati espressamente a
questo target, attivare la campagna di education e la sensibilizzazione verso il target bancario e il
target retail.
A maggio 2016 verrà inoltre rilasciata la nuova versione del sito www.cbill.it, che rappresenta la
prima fonte di informazione per tutti gli stakeholder del Servizio.
2.7.6.4 Servizi di Nodo CBI
Si riporta una descrizione del Progetto “Piattaforma telematica mutui” in fase di sviluppo.
PROGETTO PIATTAFORMA TELEMATICA MUTUI
L’iniziativa, avviata dall’ABI e dal Consiglio Nazionale del Notariato (CNN), è volta a realizzare una
piattaforma elettronica in grado di interfacciare banche e notai, al fine di minimizzare i tempi e i
costi per la formalizzazione delle operazioni di erogazione e di portabilità dei mutui ipotecari
(potenzialmente ampliabile anche ad altre operazioni, quali ad esempio la gestione delle aste
immobiliari).
Il 28 novembre 2012 è stato sottoscritto il Protocollo d’Intesa tra l’ABI e il CNN con il quale le parti
si sono impegnate alla realizzazione e alla gestione della citata piattaforma elettronica di dialogo
tra l’industria bancaria e il notariato. A livello tecnico, il Consorzio CBI e Notartel sono stati
individuati, rispettivamente, quale gestore della nuova infrastruttura tecnica per il settore
finanziario e quale gestore lato Notariato.
A seguito delle analisi condotte congiuntamente con l’Ufficio Crediti ABI, Notartel e il Fornitore dei
Servizi di Nodo, il Consorzio CBI ha consolidato nel corso del primo semestre 2014 le specifiche
tecniche e funzionali della piattaforma, sulla base delle esigenze rappresentate dagli Istituti
Finanziari (collegamento via web service e via interfaccia web) e dal notariato.
I conseguenti lavori di implementazione della piattaforma sono stati avviati al termine del
consolidamento della relativa documentazione tecnica e sulla base delle tempistiche e delle priorità
definite in dettaglio dall’ABI e dal Consiglio Nazionale del Notariato.
La piattaforma elettronica è stata resa disponibile per i primi test con gli Istituti Finanziari a partire
dal mese di marzo 2015 abilitando, nella prima fase operativa, l’erogazione di nuovi mutui.
Successivamente, la piattaforma sarà implementata per consentire anche operazioni di surroga nei
contratti di mutuo ipotecario. Al fine di promuovere la diffusione e l’adozione della piattaforma, il
Consorzio CBI - congiuntamente con l’ABI - ha organizzato workshop formativi nonché webinar
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CIPA
Capitolo 2
illustrativi per gli Istituti Consorziati, con l’obiettivo di presentare nel dettaglio le funzionalità della
piattaforma, nonché approfondire gli aspetti di business e i profili tecnici dell’iniziativa.
Con riferimento all’avvio in produzione della piattaforma, l’Organo Collegiale composto dai
rappresentanti di ABI e del Consiglio Nazionale del Notariato (a cui possono peraltro partecipare
anche esponenti del Consorzio CBI e Notartel) ha ritenuto opportuno definire l’effettivo avvio del
Servizio solo in seguito al consolidamento degli approfondimenti legali relativi alla registrazione di
un marchio identificativo del servizio in oggetto.
In base a quanto deciso nel corso degli ultimi incontri, si evidenzia che saranno in carico al
Consorzio CBI e a Notartel sia la procedura di registrazione - anche per quanto concerne la
redazione delle norme d’uso e i relativi costi - sia la governance relativa alla tutela di tale nuovo
marchio e la stesura degli schemi contrattuali di concessione di utilizzo del marchio in favore di
terzi interessati.
A seguito della realizzazione del marchio, verranno svolte tutte le attività necessarie alla sua tutela
giuridica (ricerca di anteriorità, redazione del regolamento d’uso, registrazione, sorveglianza). Una
volta definita quest’ultima, il Consorzio CBI - congiuntamente ad ABI - provvederà ad emanare le
opportune comunicazioni in materia.
* * *
Il Servizio di Nodo CBI è inoltre già attivo per i seguenti progetti:
1.
MONITORAGGIO FINANZIARIO (MEF/DIPE - Dipartimento per la programmazione e il
coordinamento della politica economica), attivo dal 2009;
2.
EQUITALIA GIUSTIZIA/FUG, attivo dal 2010;
3.
PAGAMENTI DA PORTALE SISTER (ex Agenzia del Territorio), attivo dal 2012;
4.
CERTIFICAZIONE CREDITI DELLA PA, attivo dal 2013;
5.
FATTURAZIONE ELETTRONICA PER LA PUBBLICA AMMINISTRAZIONE (B2G), attivo dal 2013;
6.
ANAGRAFE TRIBUTARIA (comunicazioni dei rapporti finanziari), attivo dal 2013;
7.
SERVIZI DI NODO IN AMBITO I24, attivo dal 2013.
MONITORAGGIO FINANZIARIO (MEF/DIPE)
Il progetto “Monitoraggio Finanziario” è stato avviato nel 2007 allo scopo di impedire l’infiltrazione
di capitali di origine illecita all’interno di procedure di affidamento e realizzazione delle opere di
rilevante interesse nazionale.
A tal fine, il Consorzio CBI, su richiesta del Dipartimento per la programmazione e il coordinamento
della politica economica - DIPE e in attuazione di un Protocollo d’intesa sottoscritto il 1° luglio 2009,
ha attivato nel mese di settembre dello stesso anno la sperimentazione del monitoraggio
finanziario dei conti correnti delle imprese appaltatrici e subappaltatrici coinvolte nella
realizzazione di parte della tratta T5-linea C della metropolitana di Roma, assumendo il ruolo di
Nodo di accesso alla Rete CBI tenuto a raccogliere e mettere a disposizione del DIPE i flussi di
rendicontazione ed esito dei bonifici effettuati su detti conti correnti.
In considerazione della rilevanza assunta e del riscontro positivo ottenuti dal Progetto, il Ministero
dell’Interno ha ritenuto opportuno partecipare a un bando pubblicato dalla Commissione europea,
rientrante nel programma di “Prevenzione e lotta contro la criminalità” (ISEC), presentando, in
partnership con il Consorzio CBI e Formez PA, il progetto denominato Creation of Automated
Procedures Against Criminal Infiltration in public contracts (CAPACI).
CIPA
45
Capitolo 2
Il succitato progetto, approvato dalla Commissione europea che ha erogato il relativo
finanziamento al Ministero dell’Interno in qualità di aggiudicatario principale, consta di due fasi
aventi rispettivamente i seguenti obiettivi:
a) consolidare la sperimentazione a livello domestico, estendendola ad altre opere pubbliche;
b) supportare la diffusione della best practice italiana presso le comunità estere.
Con riferimento al primo punto, la sperimentazione è stata estesa dapprima alla “Variante di
Cannitello” e successivamente al “Grande Progetto Pompei” e alla realizzazione della metropolitana
M4 di Milano.
Per quanto concerne invece la diffusione della best practice italiana presso le comunità estere, dal
mese di ottobre 2013 ad agosto 2014 sono state svolte le attività di dissemination volte a
coinvolgere Paesi della Comunità europea nella sperimentazione del progetto. In particolare, la
delegazione italiana – composta da DIPE, DIA, Formez e Consorzio CBI – ha avuto incontri con i
competenti organismi della Svizzera, della Spagna e della Croazia.
Alla luce dei positivi risultati ottenuti, le regole alla base del progetto CAPACI sono state inserite nel
Decreto Legge n. 90 del 24 giugno 2014, convertito dalla Legge 11 agosto 2014, n. 114; pertanto, gli
obblighi relativi al monitoraggio finanziario – che erano limitati alle sole opere oggetto di
sperimentazione – sono stati estesi a tutte le grandi opere pubbliche. Il percorso normativo è stato
completato con la pubblicazione sulla G.U. del 7 luglio 2015 della delibera CIPE n. 15 del
28/01/2015, alla quale hanno attivamente contribuito l’ABI e il Consorzio CBI, e che fornisce le linee
guida e le prescrizioni di carattere tecnico per la corretta esecuzione del monitoraggio, in continuità
con le prassi in sperimentazione già dal 2009, sia per quanto riguarda gli obblighi in capo alle
aziende sia per quelli relativi agli Istituti Finanziari. A tal proposito, il Consorzio CBI sta continuando
la sua attività di monitoring volta a conoscere e a sollecitare gli Istituti che ancora non erogano
correttamente le funzionalità connesse con il monitoraggio finanziario, al fine di garantire quanto
prima una piena compliance dell’industria bancaria al nuovo obbligo di legge.
PROGETTO EQUITALIA GIUSTIZIA / FUG
Con l’obiettivo di razionalizzare la gestione delle somme amministrate dal sistema giustizia
nell’ambito del Fondo Unico Giustizia - FUG, nel corso del 2010 Equitalia Giustizia ha individuato nel
Consorzio CBI il soggetto attraverso il quale realizzare, in modalità accentrata, un servizio per
l’acquisizione delle informazioni relative ai rapporti riconducibili al FUG e poter disporre/utilizzare
detti rapporti in modalità telematica.
Nel corso del 2015, il Servizio di Nodo CBI ha permesso al Gruppo Equitalia l’acquisizione di oltre 30
milioni di record informativi relativi a oltre 20.000 rapporti bancari, nonché di disporre circa
146.000 operazioni sugli stessi. Equitalia Giustizia e il Consorzio CBI hanno analizzato ulteriori
funzionalità volte al miglioramento del servizio di Nodo.
PROGETTO PAGAMENTI DA PORTALE SISTER (EX AGENZIA DEL TERRITORIO)
In attuazione dell’accordo-quadro tra la ex Agenzia del Territorio e l’ABI, stipulato il 23 dicembre
2009, finalizzato a estendere le modalità di pagamento dei servizi disponibili sul proprio portale
web, nel 2010 il Consorzio CBI e l’Agenzia del Territorio avevano avviato i lavori per la realizzazione
di un servizio di “Pagamenti da Portale” tramite canale CBI.
Più in particolare, con riferimento ai pagamenti su portale SISTER effettuati da professionisti
convenzionati (es. notai), il servizio consente agli utenti abilitati di pagare i servizi rilasciati
dall’Agenzia tramite bonifico bancario, disposto su rete CBI.
Nei mesi di gennaio e febbraio 2016, il Servizio ha permesso agli utenti del portale SISTER di
disporre circa 3.500 bonifici a valere su conti correnti accesi presso gli 83 Istituti Finanziari aderenti.
Il Consorzio ha inoltre proceduto nel dicembre 2015 al rinnovo del Contratto Servizi Corporate
Banking (portale SISTER), i cui contenuti regolano l’erogazione del Servizio fino al 31 dicembre
2016.
46
CIPA
Capitolo 2
PROGETTO CERTIFICAZIONE CREDITI DELLA PA
La Convenzione tra ABI e Ministero dell’Economia e delle Finanze del 22 ottobre 2012, avente a
oggetto le modalità di accesso da parte delle banche e degli intermediari finanziari alla piattaforma
elettronica per la certificazione dei crediti di cui al D.M. del MEF del 22 maggio 2012, ha identificato
il Consorzio CBI quale soggetto facilitatore per la realizzazione del collegamento telematico tra le
banche e gli intermediari finanziari e la citata piattaforma. Il servizio è stato rilasciato il 10 aprile
2013 sulla Rete CBI a disposizione di tutti gli Istituti Finanziari connessi al circuito CBI (in qualità di
Consorziati o per il tramite di un Consorziato).
Mediante il colloquio con tale piattaforma per il tramite del Servizio di Nodo CBI, le banche e gli
intermediari finanziari possono:
- verificare la sussistenza del credito certificato, l’autenticità della certificazione, il relativo
importo nonché che il credito non sia già stato oggetto di cessione/anticipazione da parte di
altri intermediari ovvero in parte pagato o compensato da parte della PA;
- segnalare alla PA - in caso di cessione di tali crediti - l’acquisto della titolarità del credito o, in
caso di anticipazione, l’acquisizione di un mandato irrevocabile all’incasso.
A febbraio 2016 il servizio è offerto da 125 Istituti Finanziari aderenti e ha registrato richieste di
anticipo/cessione per un importo totale di circa 1,81 miliardi di euro.
PROGETTO FATTURAZIONE ELETTRONICA PER LA PUBBLICA AMMINISTRAZIONE (B2G )
Con l’emanazione del secondo decreto attuativo della legge 24 dicembre 2007, n. 244 (Legge
Finanziaria per il 2008), sono state definite le modalità di invio delle fatture elettroniche destinate
alla Pubblica Amministrazione.
Nel corso del 2013 si sono conclusi i lavori per il rilascio della nuova funzione CBI “Fattura PA”, che
consente lo scambio di fatture elettroniche e relativi esiti tra le aziende CBI e le controparti
pubbliche mediante i rispettivi Consorziati Proponenti. L’avvio in produzione è avvenuto il 6
dicembre 2013, data a partire dalla quale il Sistema di Interscambio (SdI) è stato reso
operativamente disponibile dall’Agenzia delle Entrate per la veicolazione delle fatture in formato
elettronico da e verso le pubbliche amministrazioni.
Grazie alla nuova funzione, ogni Consorziato può quindi interfacciarsi con il Sistema di Interscambio
dell’Agenzia delle Entrate per:
- l’invio di fatture elettroniche per conto delle proprie aziende creditrici;
- la ricezione di fatture elettroniche per conto delle pubbliche amministrazioni debitrici.
Al fine di presentare agli stakeholder le novità in tema di fattura elettronica e pagamenti digitali il
Consorzio CBI ha preso parte allo SMAU Roadshow 2016.
Si segnala inoltre che il Consorzio CBI ha realizzato una piattaforma multimediale
(http://consorziocbi.directio.it) interamente dedicata al tema “Fattura Elettronica”. La piattaforma
include approfondimenti video, articoli e guide interattive riguardanti gli aspetti normativi,
operativi e tecnici della fatturazione elettronica verso la Pubblica Amministrazione,
dell’archiviazione documentale e tutte le novità in tema di fatturazione elettronica tra privati.
In particolare, il servizio è attivo presso 38 banche facenti capo ai gruppi Intesa Sanpaolo e
UniCredit nonché presso alcune banche di credito cooperativo e ha visto finora un totale di circa
554.000 fatture inviate da 1.110 aziende/PA per il tramite della rete CBI e dei prodotti di corporate
banking offerti da tali Istituti. Tale volume è destinato ad aumentare in considerazione
dell’estensione dell’obbligo di fatturazione elettronica alle pubbliche amministrazioni locali.
Sulla scorta del modello B2G, il Consorzio CBI si candida alla sperimentazione della fattura
elettronica B2B, che potrà avvalersi dello SdI grazie a opportune incentivazioni fiscali per le imprese
che la adotteranno.
PROGETTO ANAGRAFE TRIBUTARIA
Il Consorzio CBI è uno dei nodi accreditati presso l’Agenzia delle Entrate per l’invio dei file relativi ai
saldi e movimenti dei rapporti finanziari verso il Sistema di Interscambio (SdI), gestito dalla Sogei. Il
Servizio è erogato da 68 Istituti Finanziari. In ottemperanza alle novità normative in materia, il
CIPA
47
Capitolo 2
Consorzio CBI ha adeguato le procedure di Nodo al fine di accogliere altresì le comunicazioni
riguardanti i servizi di bonifica massiva dei codici fiscali, FATCA e Monitoraggio Fiscale, anch’esse
veicolate nell’ambito del citato Sistema.
Dal 17 maggio viene attivato un nuovo servizio per eventuali comunicazioni unilaterali da Sogei agli
utenti SdI tramite il canale di accreditamento.
Con l’occasione si segnala l’approvazione del Provvedimento dell’Agenzia delle Entrate n. 13352 del
25 gennaio 2016, trasmesso al gruppo di lavoro ABI “Accertamenti”, mediante il quale vengono
apportate alcune modifiche e integrazioni al tracciato unico da utilizzare per la trasmissione dei dati
all’archivio dei rapporti finanziari. Si evidenzia infine la proroga dei seguenti termini:
- al 31 marzo 2016 la comunicazione integrativa annuale relativa al 2015;
- al 30 aprile 2016 le comunicazioni mensili relative a gennaio e febbraio 2016.
SERVIZI DI NODO IN AMBITO I24
Il Servizio prosegue regolarmente sotto l’egida dell’ABI e dell’Agenzia delle Entrate.
A febbraio 2015 è entrata in vigore la nuova release delle specifiche tecniche che regolano le
modalità di colloquio tra l'Agenzia delle Entrate e il sistema bancario. In particolare, è ora possibile
indicare, attraverso i servizi telematici Fisconline ed Entratel, il conto di addebito dei versamenti
eseguiti tramite modello F24 nel formato IBAN, in alternativa alle coordinate BBAN già in uso.
2.7.6.5 Servizio CBI: attività per il periodo 2016-2017
Si segnalano le seguenti iniziative9:
Bonifico estero XML ed esito: la funzione, in produzione dal 4 novembre 2013, permette
l’esecuzione di bonifici nell’area extra-SEPA. Il Consorzio CBI pubblicherà nel prossimo mese di
ottobre le nuove specifiche della funzione, che dovrebbero entrare in vigore a marzo del 2017;
Bonifico Urgente XML: la nuova funzione, che permette alla clientela di disporre bonifici
urgenti nel formato XML, è stata resa obbligatoria per le banche proponenti da luglio 2015;
AOS SEDA sullo schema SEPA Direct Debit: la funzione, disponibile dal 14 ottobre 2013, è
integrata al SEPA Direct Debit (sotto forma di AOS di comunità) e consente – parimenti alla
funzione RID – l’allineamento elettronico degli archivi preventivo tra creditore e banca
domiciliataria;
Funzione Bonifico Ordinario: dal 1° febbraio 2016 la componente di bonifico del tracciato PCEF è stata dismessa, in coerenza con la normativa end-date SEPA, in favore della
corrispondente funzione XML SCT CBI. Pertanto, a partire da tale data non è più possibile per
la clientela presentare disposizioni PC-EF ordinarie e urgenti secondo il vecchio tracciato. La
funzione non è stata depubblicata per consentire la veicolazione di richieste di emissione
assegni, fuori ambito normativo;
Funzione SCT CBI: il Consorzio CBI aveva pubblicato a ottobre 2014 le nuove specifiche, che
sono entrate in produzione il 2 marzo 2015 senza cambio di versione. In particolare, era stata
modificata la descrizione del flag priority per permettere alla clientela di richiedere, in via
competitiva, bonifici same day value ed è stato eliminato un controllo applicativo sulle causali
valutarie e statistiche. Il 1° febbraio 2016 è stata introdotta la facoltatività del BIC per le
operazioni transfrontaliere in virtù della regola normativa “IBAN only”. I prossimi
9
Per ogni ulteriore approfondimento si rimanda alla circolare 2/2016 del Consorzio CBI.
48
CIPA
Capitolo 2
aggiornamenti previsti dall’EPC per il 2016 non avranno impatti sugli schemi delle funzioni SCT
rilasciate dal Consorzio CBI;
Rendicontazioni XML: il Consorzio CBI definirà un piano per la graduale dismissione delle
rendicontazioni legacy giornaliere in favore di quelle ISO 20022 già pubblicate, stabilendo
dapprima un obbligo a carico delle sole banche interessate da una richiesta della clientela,
collocabile entro il 2017, per poi migrare definitivamente la funzione a valle di un opportuno
periodo di duality;
Assegni XML: dal mese di luglio 2017 potrebbero essere dismesse le richieste di emissione
assegni nel vecchio formato PC-EF e resa obbligatoria la funzione corrispettiva XML,
embedded nello standard di cui al manuale SCT (STIP-MO-001);
Funzione RID: dal 1° febbraio 2016 la funzione è stata dismessa, in coerenza con la normativa
end-date SEPA, in favore della corrispondente funzione XML SDD CBI. Pertanto, da tale data
non è più possibile presentare disposizioni IR-EF sul canale CBI, ivi compresa l’operatività dei
prodotti “di nicchia”;
Funzione SDD: la funzione, disponibile dal 2008, è nativa SEPA e permette la presentazione di
incassi diretti nell’area SEPA. Al riguardo, il Consorzio CBI ha pubblicato a ottobre del 2014 le
nuove specifiche, entrate in produzione il 1° febbraio 2016. In particolare, tali specifiche
rispondono agli obblighi derivanti dall’applicazione della normativa “IBAN only” e all’esigenza
di rendere facoltativa la richiesta del BIC alla clientela anche per le operazioni transfrontaliere
in ambito UE. A novembre 2017, come per i SEPA Credit Transfer, è ipotizzabile una revisione
legata al processo di armonizzazione in corso a livello europeo, che pertanto potrebbe
impattare sia le funzioni SDD sia quelle SCT.
Tutti i rilasci di cui sopra saranno oggetto di specifica approvazione a partire dal mese di maggio, al
fine di definire un quadro complessivo di interventi per il Servizio CBI nell’arco temporale 20162017.
2.7.7 Attività dei Centri Applicativi
SIA
Prosegue l’impegno di SIA nell’adeguamento dei servizi erogati alle modifiche funzionali e
normative delle applicazioni interbancarie deliberate in sede ABI e CIPA.
In tale contesto si segnalano, in particolare, la partecipazione ai gruppi di lavoro ABI per lo
sviluppo del progetto interbancario di digitalizzazione degli assegni e le connesse attività in
qualità di Centro Applicativo.
In relazione al completamento della migrazione alla SEPA, sono state effettuate le attività
di adeguamento tecnico-applicativo degli interventi definiti dai competenti organi
istituzionali con particolare riferimento alla migrazione dei cosidetti “prodotti di nicchia”
(RID finanziari e RID a importo prefissato).
Nell’area delle carte di pagamento, SIA ha contribuito in maniera significativa al lancio del
nuovo prodotto BANCOMAT® e PagoBANCOMAT® contactless e allo sviluppo della nuova
funzionalità PagoBANCOMAT®web. Particolare effort è stato dedicato al potenziamento
delle soluzioni per la prevenzione e il monitoraggio delle frodi sia lato acquiring sia lato
CIPA
49
Capitolo 2
issuing. Tali strumenti sono stati affiancati da servizi di back-office che permettono di
comporre un’offerta E2E nella prevenzione e gestione frodi per issuer e per acquirer.
Sempre il 2015 ha visto l’avvio del servizio di Business Intelligence; la soluzione raccoglie i
dati relativi al portafoglio carte e/o portafoglio esercenti in report analitici.
SIA continuerà a supportare le banche nel rollout commerciale del servizio MyBank in Italia
e all’estero e parteciperà in qualità di Service Provider alle iniziative promosse da MyBank
riguardanti l’e-Mandate e l’e-Identity.
L’evoluzione del wallet prosegue con l'apertura a carte di altri issuer e con
l'implementazione delle funzionalità di loyalty e couponing. Prosegue l'arricchimento del
servizio con l'integrazione dei servizi Fastbank e della soluzione HCE (Host Card Emulation).
In merito all’area dei mobile payments, all’infrastruttura per i pagamenti SIM based si è
affiancata, nel corso del 2015, la soluzione HCE per i primi issuer. L’attivazione di altri issuer
proseguirà nel corso del 2016. La soluzione SIM based continuerà a essere offerta e
sviluppata per le banche che preferiscono questo modello.
In ambito P2P money transfer, prosegue il rilascio in produzione del servizio Jiffy. A fine
2015 sono stati attivati in produzione 11 gruppi bancari. Si prevede, nel corso del 2016 e
nella prima metà del 2017, di estendere il servizio ad altre realtà bancarie in Italia e
all’estero nella euro-zona. Nel 2016 è prevista l’attivazione del pilota del P2B con la prima
banca e l’estensione del servizio ad altre aziende nel ruolo di banche del seller e del buyer.
Nella prima metà del 2016 è previsto il lancio del pilota sul P2G per consentire di pagare
tramite Jiffy i servizi della Pubblica Amministrazione con la gestione dell’avvisatura di
pagamento.
Infine nel corso del 2016 e nella prima metà del 2017 si svilupperà l’integrazione di Jiffy con
l’infrastruttura di Instant Payments per consentire il regolamento finanziario delle
transazioni Jiffy tramite SCT-inst.
Nel corso del 2015 SIA ha conseguito le certificazioni del Data Center degli schemi VISA e
Mastercard lanciando il servizio HCE con due importanti istituti di credito. Nel corso del
2016 il servizio verrà lanciato commercialmente dagli issuer italiani e da un grande gruppo
nell’Europa Orientale.
Per quanto riguarda il settore contactless, SIA sta monitorando le iniziative avviate dai
producer e sta valutando l’estensione di HCE anche al comparto dei trasporti, insieme allo
sviluppo di un servizio per consentire l’utilizzo delle carte contactless di pagamento per
l’acquisto dei titoli di viaggio a bordo dei mezzi e presso i varchi.
ICBPI
Continua la collaborazione di ICBPI nell’ambito dei gruppi di lavoro interbancari che
seguono il progetto di digitalizzazione degli assegni, allo scopo di attivare nell’ambito del
Centro Applicativo ICBPI il servizio di troncamento con trasmissione digitale dell’assegno
(Check Image Truncation) e la complementare piattaforma di tramitazione per le banche
clienti indirette.
È stato reso operativo il prodotto P2P denominato ZAC, basato sul trasferimento di denaro
tra due soggetti che hanno attivato il servizio offerto dalle banche presso cui sono titolari
50
CIPA
Capitolo 2
di un conto corrente o carta conto (IBAN based). È in corso l’adeguamento di ZAC ai fini
della piena conformità alla SEPA e nel corso dei primi mesi del 2016 potranno essere
attivati sulla piattaforma anche i clienti di CartaSi.
Oltre a partecipare attivamente ai tavoli di lavoro per realizzare l’interoperabilità con altri
sistemi P2P (EPC, ABI, Berlin Group), ICBPI sta sviluppando ulteriori progetti volti a
realizzare sistemi di pagamento P2P su diversi canali, integrabili anche con soluzioni mobile
già rese disponibili dal Gruppo ICBPI (wallet, NFC).
Tra gli altri sistemi di pagamento competitivi forniti da ICBPI, continua la crescita di quelli di
“ultima generazione” tra cui:
- Voucher INPS: sistema di pagamento che i datori di lavoro possono utilizzare per
remunerare prestazioni di lavoro accessorio, che nel 2015 ha visto un aumento di oltre il
60% dei volumi rispetto al 2014;
- MyBank: ICBPI fornisce alle banche clienti il servizio di accesso al circuito MyBank, che nel
2015 ha registrato significativi incrementi rispetto all’anno precedente;
- PagoBANCOMAT®web: servizio del Consorzio BANCOMAT® attivato nel corso del 2015 da
alcune banche pilota, che presenta interessanti trend di crescita.
Prosegue il percorso di arricchimento della nuova piattaforma e-banking con servizi a
valore aggiunto, tra cui la nuova App Mobile e l’integrazione dei servizi per la gestione
Anticipo Fatture, Cash Pooling e Cash Management.
Sono state inoltre avviate specifiche iniziative volte a presidiare le novità introdotte dalla
PSD2 in materia di pagamenti elettronici e dal Sistema Pubblico per la gestione dell'Identità
Digitale (SPID) per i temi riguardanti la gestione dell’identità digitale. Per la PSD2, in
particolare, si sta ponendo particolare attenzione ai profili relativi ai servizi di accesso ai
conti di pagamento che i PSP dovranno rendere disponibili ai nuovi soggetti denominati
TPP (Third Party Payment Provider). Tali aspetti dovranno essere ovviamente meglio
definiti nei mesi a venire nell’ambito degli atti di recepimento della Direttiva europea da
parte delle Autorità italiane.
Sul fronte della gestione del Nodo CBI, sono stati ampliati i servizi AgID (Agenzia per l’Italia
Digitale) alle banche clienti, implementando i differenti modelli di pagamento previsti dagli
schemi (bonifico, incasso e carta di credito).
Il comparto Global Custody/Banca Depositaria conferma il positivo trend di crescita delle
masse amministrate che a fine 2015 hanno raggiunto complessivamente circa 128 miliardi
di euro.
È stata completata con successo la wave 1 della migrazione sulla piattaforma di
regolamento europea TARGET2-Securities. In questo ambito ICBPI utilizza il modello di
partecipante diretto (DCP), che consente alle banche clienti di utilizzare un servizio di
accesso alla piattaforma con riduzione dei costi di investimento e dei costi operativi.
Nell’ambito dei servizi offerti nell’area monetica, CartaSi, società facente parte del Gruppo
ICBPI, sta predisponendo il lancio delle carte di debito internazionali. Sul fronte contactless
prosegue la migrazione delle carte di credito che ha interessato circa 3,6 milioni di carte e
256 mila terminali POS c-less. Per i servizi di acquiring è in fase avanzata la revisione
dell’offerta in coerenza con la nuova normativa europea in materia di interchange fee. È
stato inoltre attivato il servizio di autenticazione dinamica con one time password al fine
CIPA
51
Capitolo 2
di consentire ulteriori margini di sicurezza nell’ambito dei servizi a supporto del commercio
elettronico.
Nel comparto mobile, la nuova app “MySi” consente la fruizione dei servizi per il controllo
della carta (es. notifiche di sicurezza, estratto conto) e l’effettuazione dei pagamenti
mobile, oltre l’accesso agli incentivi legati all’utilizzo della carta stessa. “MySi” abilita i
clienti a effettuare pagamenti e-commerce mediante tecnologia wallet su tutto il network
di accettazione CartaSi. Questa nuova app è anche predisposta per consentire i pagamenti
P2P di prossima attivazione e per eseguire pagamenti di “prossimità”, tramite tecnologia
HCE (Host Card Emulation). Per quanto riguarda i benefit di incentivo all’uso della carta,
oltre al rinnovato programma “IoSi”, è stato attivato il nuovo servizio “SmartSi”, che
permette ai titolari di carta di credito di ricevere offerte mirate da parte dei merchant.
ICCREA
Prosegue la partecipazione di ICCREA ai vari gruppi di lavoro interbancari; al momento le
attività sono focalizzate su: migrazione ai formati XML da parte delle imprese, gestione
delle anagrafiche interbancarie, nuova procedura interbancaria di gestione degli assegni
basata sullo scambio dell’immagine dei titoli.
In particolare, in merito alle tematiche sopracitate si evidenzia quanto segue:
- sono state completate le attività relative alla migrazione ai formati XML dei flussi
disposti dalle aziende;
- sono in fase avanzata di analisi nuovi processi per la razionalizzazione delle anagrafiche
di sistema, tesi alla completa integrazione delle informazioni presenti sulle varie
piattaforme interbancarie (SWIFT, RNI, SEPA);
- è in fase di avanzata definizione l’analisi tecnico/funzionale della procedura CIT (Check
Image Truncation) sulla base della documentazione disponibile.
Per quanto riguarda il servizio SEDA sono in fase di rilascio nuove funzionalità, dedicate alle
aziende, per la gestione e il monitoraggio della componente “Remunerazione”.
Proseguono le attività per permettere il convenzionamento di merchant e “fatturatori” in
relazione alle piattaforme MyBank e CBILL, per quanto concerne soggetti privati e
pubbliche amministrazioni; a proposito di queste ultime sono allo studio nuove funzionalità
per completare l’offerta dei vari canali di pagamento.
Con riferimento al comparto monetica, sono state concluse - come previsto - le attività di
internalizzazione del processing autorizzativo dell’issuing, mentre è in via di conclusione la
migrazione del parco ATM verso la nuova piattaforma “ATM WEB Multifunzione”.
Sempre nel comparto monetica, nel corso del 2016 saranno attivati i seguenti progetti volti
al completamento delle attività iniziate nel corso del 2015, alla razionalizzazione dei costi e
al miglioramento dei processi interni:
- Evoluzione Direct Acquiring: completamento e attivazione della piattaforma di
processing internalizzata, estensione della stessa a terze parti e completamento della
migrazione “ATM Multicanale”;
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CIPA
Capitolo 2
- Evoluzione Direct Issuing: completamento della gamma prodotti Direct Issuing e dei VAS
a disposizione del cliente, fine tuning della piattaforma RSA per la prevenzione delle
frodi online e completamento dell’internalizzazione (migrazione delle carte con IBAN);
- Progetto Alta affidabilità: cambio dell’architettura IT as-is e passaggio dall’approccio
Disaster Recovery a quello ad Alta affidabilità.
EQUENS
Le attività di Equens proseguiranno lungo le direttrici di sviluppo già individuate,
introducendo in modo graduale una nuova organizzazione volta al continuo miglioramento,
all’efficienza e all’innovazione.
È stato completato a marzo 2016 il consolidamento in Italia di tutti gli ambienti mainframe
del Gruppo Equens. L’attività si è conclusa con l’esecuzione di prove di disaster recovery
degli ambienti operativi di produzione oggetto del consolidamento, che hanno confermato
e verificato gli obiettivi di RTO (Recovery Time Objective) = 30 minuti e RPO (Recovery Point
Objective) = 0.
È terminata la revisione annuale del processo di business continuity, con la predisposizione
del nuovo piano dei test.
È in corso il completo rinnovo tecnologico della piattaforma mainframe (elaboratori
centrali e storage), con l’adozione della crittografia su tutti i dispositivi a disco e nastro per
la totalità dei dati gestiti. L’attività si concluderà a novembre 2016.
Nel 2015 è stata effettuata l’integrazione del Business Continuity Management System
della branch Italia nel Corporate Business Continuity Management System di Gruppo
Equens SE. Inoltre, è stata effettuata l’estensione del perimetro della certificazione ISO
22031 di Equens SE ai servizi erogati dalla branch Italia, includendo anche i servizi di
hosting dedicati al Gruppo ICBPI.
Prosegue l’impegno nelle attività di mantenimento dei sistemi di gestione dei processi di
Business Continuity e di qualità. Il sistema di gestione dell’Information Security della branch
Italia verrà integrato in un unico sistema di sicurezza a livello di Gruppo Equens SE.
A fine 2015 si è proceduto all’attivazione del ciclo di regolamento notturno di BI-Comp, che
permette alle banche di effettuare il regolamento di transazioni SEPA Credit Transfer in
anticipo rispetto ai cicli diurni e di poter accreditare gli importi ai propri clienti in anticipo
rispetto alle tempistiche attuali.
Nell’area dei pagamenti domestici, prosegue l’impegno nel garantire il supporto a tutte le
nuove iniziative di ICBPI e del sistema bancario italiano. Nello specifico, per il periodo 20162017 l’attenzione maggiore è rivolta alla nuova procedura interbancaria Check Image
Truncation (CIT), che avrà rilevanti impatti sulle modalità di gestione degli assegni.
In ambito SEPA le attività sono focalizzate sulla soluzione di sistema per la nuova procedura
riguardante gli Instant Payments che, in linea con le direttive della Banca Centrale Europea,
garantirà lo scambio e il regolamento di operazioni di credit transfer in tempo reale con
disponibilità del servizio 24 ore per 365 giorni.
Nell’ambito del processing delle carte di pagamento, si è conclusa la prima fase di
onboarding di un grande cliente non italiano per le carte di debito e proseguono le attività
di migrazione del business relativo alle carte di credito e all’acquiring. Queste attività
proseguiranno per tutto il corrente anno e il successivo.
Tra le iniziative concernenti l’issuing-processing, è pianificato l’avvio delle attività
sviluppate con riferimento al debito internazionale. Continuano le iniziative nell’area dei
mobile payments, in particolare per i pagamenti NFC basati su tecnologia Secure Element in
CIPA
53
Capitolo 2
the Cloud in ambito sia domestico sia internazionale, avviando anche iniziative nel campo
della “tokenizzazione”.
Particolare attenzione è rivolta all’innovazione di prodotto, introducendo anche nuove
iniziative di trasparenza sia in ambito issuing sia acquiring, e alla gestione automatizzata
delle dispute.
Sono pianificati nel corso dell’anno diversi miglioramenti funzionali dei servizi già in essere
e attività di migrazione per il consolidamento di piattaforme di processing.
I miglioramenti previsti riguardano anche i processi di automazione dei sistemi di test, con
particolare focus sui regression test.
EQUITALIA
Il riassetto organizzativo del Gruppo Equitalia, oltre a determinare la fusione per
incorporazione di Equitalia Servizi S.p.A. in Equitalia S.p.A., con effetto dal 1° luglio 2013,
ha previsto, tra l’altro, l’accentramento in Holding della gestione di tutti i processi relativi
all’Information Technology.
A tale scopo, nell’ambito delle quattro nuove Divisioni all’interno della Holding, è stata
costituita la Divisione Servizi ICT, che si occupa di tutte le attività core business di Equitalia
Servizi (Area Servizi ICT e Area Produzione), nonché delle strutture ICT di Holding e delle
società partecipate.
Per effetto di una ulteriore ristrutturazione, operativa dal 20 gennaio 2016, in sostituzione
delle Divisioni sono state create quattro Direzioni e la Divisione Servizi ICT ha assunto la
denominazione di Direzione ICT, mantenendo sostanzialmente invariate le precedenti
attribuzioni.
Pertanto, la struttura di riferimento per l’attività di scambio dei flussi telematici dei
“Versamenti Unificati” ex D.Lgs. n. 241/1997 e successive modificazioni e integrazioni è
Equitalia S.p.A. e, nell’ambito, di questa, la Direzione ICT.
In linea con quanto registrato finora, Equitalia continuerà a svolgere un’attenta e
scrupolosa attività di monitoraggio diretta ad assicurare l’immediato ripristino dello
scambio del flusso telematico, qualora si verifichino anomalie o inconvenienti tecnici tali da
provocare un’interruzione del servizio.
Particolare attenzione, inoltre, sarà dedicata al costante rispetto dei livelli di servizio
previsti e alla manutenzione e agli sviluppi dei programmi software, mediante i quali
vengono processati i flussi telematici ricevuti dai diversi enti che effettuano la riscossione
(Agenti della Riscossione - ADR, Banche e Poste Italiane), al fine di intercettare errori
formali ovvero difetti strutturali riguardanti l’esatta composizione dei file. L’efficienza e
l’efficacia di tali programmi, peraltro, si attestano già ora su livelli prestazionali elevati,
come è dimostrato dal fatto che nel corso degli ultimi anni si è registrata la pressoché
totale inesistenza di flussi errati non rilevati.
L’importanza di tali controlli è fondamentale, tenuto conto che i flussi telematici ricevuti da
Equitalia vengono poi trasmessi alla Struttura di gestione, la quale procede all’attribuzione
agli enti destinatari delle somme a ciascuno spettanti.
Nell’ambito delle misure di sicurezza sui dati VEU – Versamenti unificati, Equitalia è Centro
Applicativo della Rete Nazionale Interbancaria per lo scambio e lo smistamento dei VEU,
F24, modelli unici, ecc. La sicurezza della connessione alla RNI è garantita dall’adesione agli
standard della SIA, definiti a livello di sicurezza perimetrale, di ridondanze di dispositivi di
rete e di norme di sicurezza implementate a livello di processo. Sui profili di sicurezza
continuerà a restare alta l’attenzione della Direzione ICT.
54
CIPA
Capitolo 2
È stato attivato un piano di disaster recovery per la protezione delle applicazioni e dei dati
relativi ai flussi VEU. La soluzione prevede il mutuo soccorso tra sistemi di elaborazione
diversi: un sito primario di produzione (l’attuale partizione mainframe dedicata
all’applicazione VEU presso la Sogei - Roma) e un sito secondario di backup (CED Sogei di
Coppito, in provincia de L’Aquila).
Entro il primo semestre 2016 si procederà al passaggio a una nuova versione dell’EAS,
fornita dalla SIA per la gestione dell’interscambio informativo che avviene via RNI.
Equitalia continuerà nelle attività di manutenzione e di aggiornamento dei servizi resi in
materia di riscossione dei tributi e dei contributi, in funzione dell’evoluzione dei rapporti
tra sistema bancario e Amministrazione finanziaria nello specifico settore.
2.8 La Centrale di Allarme Interbancaria (CAI)
La Banca d'Italia – quale ente titolare del trattamento dei dati della CAI – ha verificato che il
servizio affidato in concessione alla SIA, provider dell’Istituto, fosse svolto nel rispetto della
normativa di riferimento e della convenzione stipulata con detta Società. A seguito del positivo
andamento del servizio registrato negli ultimi cinque anni, la Banca d'Italia, avvalendosi della
facoltà prevista nella concessione, ha prorogato la stessa alla SIA per ulteriori tre anni a partire dal
23 febbraio 2016.
A marzo e a dicembre del 2015 si sono svolte con esito positivo due simulazioni di disaster
recovery della procedura CAI alle quali hanno partecipato alcuni enti segnalanti e la Banca d’Italia
con la propria sezione remota. La prova di dicembre è stata la prima effettuata dopo l’adozione da
parte della SIA della nuova modalità di erogazione del servizio con modalità active-active sui
sistemi mainframe.
L’attività di verifica sulla qualità delle segnalazioni trasmesse dagli intermediari all’archivio CAI,
svolta dalla Banca d'Italia nel 2015, ha confermato la significativa riduzione delle principali
anomalie riscontrate in passato, grazie anche agli interventi di sensibilizzazione effettuati
dall’Istituto su alcuni enti segnalanti interessati da anomalie segnaletiche.
Prosegue nel 2016 l’attività di controllo sull’adesione alla CAI degli intermediari bancari e
finanziari, che riguarda la verifica della posizione di poco più di 700 tra banche, intermediari vigilati
emittenti carte di pagamento e istituti di pagamento.
Al 31 dicembre 2015 nel segmento CAPRI, che contiene i nominativi dei traenti ai quali è stata
revocata l’autorizzazione a emettere assegni, risultavano iscritti 51.055 soggetti e 147.376 assegni
bancari e postali impagati per mancanza di provvista o di autorizzazione, per un importo totale di
454 milioni di euro. Il numero dei soggetti iscritti in archivio è diminuito del 12,6% rispetto alla fine
del 2014 e quello degli assegni censiti si è ridotto del 16%, con il relativo importo medio in calo del
4,4%. Il rapporto tra gli assegni in CAI e quelli regolarmente addebitati è sceso arrivando ad
attestarsi su livelli pre-crisi; alla fine del 2015 esso è stato pari, per numero, allo 0,15% e, per
importo, allo 0,23%.
Il maggior numero di soggetti iscritti in CAPRI si colloca nella fascia di età tra 40 e 50 anni (28,5%),
seguita da quella tra 30 e 40 anni (24,7%). Poco più dell’11% degli iscritti sono nati all’estero. Quasi
il 70% dei soggetti iscritti è costituito da uomini.
Nel 2015 i 12 intermediari con il maggior numero di “revoche” hanno segnalato il 64% dei titoli
iscritti in CAPRI, per un importo pari al 52,4% del valore totale degli stessi (lo scorso anno,
CIPA
55
Capitolo 2
rispettivamente, il 62,9% e il 52,7%). Anche nel 2015, la distribuzione settoriale degli assegni
revocati vede la prevalenza delle famiglie consumatrici (a cui si riferiscono quasi il 52,3% del
numero totale degli assegni e circa il 35% in termini di importo).
In calo il numero dei nominativi revocati all’utilizzo delle carte di pagamento iscritti nel segmento
CARTER: al 31 dicembre 2015 le segnalazioni risultavano pari a 193.087, il 10,6% in meno rispetto
al 2014. Anche per CARTER il maggior numero di soggetti iscritti è compreso nella fascia di età tra
40 e 50 anni (30,4%), seguita da quella tra 50 e 60 anni (22,4%). Il 10,9% degli iscritti sono nati
all’estero. Poco meno del 70% dei soggetti iscritti è costituito da uomini.
Al 31 dicembre 2015 risultavano segnalate come smarrite, sottratte o revocate nel segmento
PROCAR 6.118.081 carte di pagamento, il 6,2% in più rispetto allo stesso periodo dell’anno
precedente. Alla stessa data, nel segmento ASA, che contiene i dati relativi alle sanzioni irrogate
dai prefetti, erano presenti 211.470 soggetti e 1.069.069 segnalazioni riferite a sanzioni
(rispettivamente, il 4,2,% e l’1,7% in più rispetto al 2014). L’aumento delle segnalazioni è dovuto al
crescente utilizzo della procedura da parte delle prefetture per i dati di competenza.
Nel 2015 sono state gestite 16.781 richieste di accesso alla CAI e 529 esposti e ricorsi presentati
dagli utenti (+22,5% e +18,9% rispetto al 2014).
Sono proseguiti i lavori del gruppo costituito presso la Banca d’Italia incaricato di individuare
possibili interventi finalizzati ad accrescere l’efficacia dell’attuale impianto della CAI. Sulla base
anche degli incontri avuti con alcuni enti segnalanti, gli approfondimenti si sono indirizzati, in
particolare, sul comparto delle carte di pagamento, con l’individuazione di possibili interventi volti
a: i) arricchire le informazioni contenute nelle segnalazioni CAI; ii) fornire una più ampia
informativa agli utilizzatori delle carte; iii) eliminare quei dati che, sulla base dell’esperienza
maturata, si sono rivelati di limitata utilità per gli enti segnalanti e per il pubblico. Le analisi
proseguono con il coinvolgimento di tutti gli attori interessati.
2.9 Attività nel comparto dei titoli e delle garanzie
2.9.1 Monte Titoli
Dopo la migrazione a T2S avvenuta a fine agosto 2015, proseguono, con particolare impegno e
coinvolgimento di risorse, le attività di Monte Titoli a supporto del processo di change
management della piattaforma T2S, con specifico riferimento al test e all’avvio in produzione della
release 1.1.5 pianificata per luglio 2016.
Sulla base del piano definito dalla Banca Centrale Europea, continuano le attività di
implementazione, configurazione e supporto funzionali alla migrazione a T2S dei restanti mercati
europei, con particolare riferimento alla wave 3, prevista per settembre 2016.
Sono state rilasciate le nuove funzionalità del servizio X-COM, per consentire la gestione dei repo
con tasso di interesse negativo, nonché la disponibilità dei nuovi limiti di concentrazione per il
triparty collateral messi a disposizione dalla Cassa di Compensazione e Garanzia. Inoltre è stata
messa a disposizione la soluzione che consente ai Clearing Members di avere differenti account in
X-COM e in T2S (release 1.16), mentre sono in corso i test per il riutilizzo del collateral in Banca
d’Italia (release 2.16).
Con l’obiettivo di completare l’asset servicing e supportare la gestione di strumenti finanziari
domestici per clienti non residenti, procedono le attività di definizione e sviluppo del servizio
fiscale che include la gestione della tassazione sui bond, sui dividendi azionari e sul capital gain.
56
CIPA
Capitolo 2
Analogamente, in linea con l’accesso a T2S dei mercati europei e per agevolare l’accentramento in
Monte Titoli dei portafogli esteri, si stanno attivando progetti volti ad acquisire la rappresentanza
fiscale in Italia per i mercati esteri e consentire la gestione dei conseguenti adempimenti fiscali per
conto degli intermediari residenti.
Al fine di rispettare il Regolamento emanato dal Parlamento europeo e dal Consiglio dell’Unione
europea il 23 luglio 2014, Monte Titoli è impegnata a valutare gli impatti della normativa CSDR Central Securities Depositories Regulation per la piazza finanziaria italiana; quest’ultima sarà
prontamente coinvolta nel caso emerga la necessità di adeguamenti e sviluppi con riflessi sui
sistemi e sui meccanismi operativi dei clienti.
2.9.2 Cassa di Compensazione e Garanzia
Con l’obiettivo di rendere più efficiente il modello di garanzia del comparto Derivati su energia, la
Cassa di Compensazione e Garanzia – CC&G sarà impegnata nelle modifiche del sistema di
marginazione al fine di consentire l’applicazione di abbattimenti di margini tra scadenze diverse e
prodotti con underlying diverso ma correlato (portfolio margining) nel rispetto dell’art. 27(4) del
Regolamento EU n. 153/2013 (ESMA Regulatory Technical Standards). I dettagli relativi alle
variazioni di calcolo sono ampiamente descritti e reperibili sul sito di CC&G (www.lseg.com/ccg
Sezione “Risk Management”).
Contemporaneamente, sono in corso le attività per definire - congiuntamente con Borsa Italiana e
con il Gestore dei Mercati Energetici - l’introduzione di un nuovo contratto future sul gas naturale.
In questo ambito, sono in corso analisi e valutazioni in merito al regolamento sul mercato fisico di
questo prodotto.
Come ulteriore iniziativa volta a migliorare e incrementare l’offerta già presente sul sistema di
Collateral Management Triparty Repo X-COM, verrà introdotto un nuovo basket composto dai
titoli BTP Italia. Il nuovo basket ha lo scopo di rendere ancora più appetibile il servizio di Collateral
Management per i Repo garantiti da CC&G. La predisposizione avverrà in collaborazione con
Monte Titoli.
Infine, saranno implementate nuove funzionalità dispositive nell’ambito della BCS, l’infrastruttura
tecnologica utilizzata dai clienti di CC&G per interagire con il sistema di clearing, volte
all’automazione dei processi di richiesta e restituzione delle garanzie collaterali (titoli e contante).
2.9.3 Iniziative della SIA
2.9.3.1 Progetti per MTS
Nel 2015 sono state realizzate diverse evoluzioni di natura funzionale e tecnica sulla piattaforma
Cash Market Facility – CMF che si sono sviluppate nel corso dell’anno: dopo l’avvio in produzione
della major release CMF 10.0, che ha potenziato funzionalmente la piattaforma ed esteso
l’applicazione del protocollo FIX ai dati anagrafici e di post-trading, il 2 ottobre 2015 è stata
rilasciata la release di enhancement (CMF 10.1), che ha ampliato l’uso del protocollo FIX alle
principali funzionalità di BondVision. Anche per il 2016 sono allo studio evoluzioni tecniche e
funzionali della piattaforma CMF.
Per la piattaforma MMF nel corso del 2016 si darà avvio ad attività di rinnovamento tecnologico e
funzionale.
Più in generale, le piattaforme di trading MTS saranno adeguate alle indicazioni dettate dalla MAR
(Market Abuse Regulation) e dalla MiFID2 secondo i tempi da esse previsti.
CIPA
57
Capitolo 2
La piattaforma di Pre-Settlement Estero (PSE) è stata oggetto di evoluzioni derivanti dagli
adeguamenti dei sistemi dei Custodian a T2S per la seconda wave di T2S.
Anche per il servizio di sorveglianza dedicato a MTS, per la prevenzione degli abusi di mercato, si
sono completati diversi enhancement che proseguiranno in linea con le nuove disposizioni
normative.
2.9.3.2 Progetti per Monte Titoli
Nel corso del primo trimestre del 2016, dopo il go-live il 31 agosto 2015 del progetto di
adeguamento dei servizi di post trading di Monte Titoli alla piattaforma TARGET2-Securities, sono
state avviate attività di evoluzione funzionale e tecnica volte a sviluppare il processo di
arricchimento dei servizi stessi e il loro consolidamento.
Nel corso del 2016 SIA continuerà a supportare Monte Titoli nella fase di delivery T2S per le
rimanenti finestre di migrazione.
Proseguono anche le attività di arricchimento del recente servizio “globeSettle” per il CSD del
London Stock Exchange Group con sede in Lussemburgo.
2.10 Evoluzione del sistema di segnalazioni antiriciclaggio alla
UIF (Unità di informazione finanziaria)
Sono proseguite nel corso del 2015 la realizzazione e l’implementazione dei sistemi informativi
progettati a supporto dell’attività della UIF. Il loro sviluppo tende a valorizzare l’integrazione delle
specificità dei singoli settori dell’Unità, in un disegno generale mirato a consentire un maggior
grado di sintesi già nella fase di estrazione e rappresentazione dell’informazione utilizzata dalle
diverse funzioni. L’obiettivo è quello di evidenziare i contenuti maggiormente significativi e le
eventuali connessioni, in modo da favorire l’individuazione di punti critici di interesse e la
selezione degli aspetti di maggiore utilità operativa.
Data warehouse
Nel 2015 si è concluso il progetto di costituzione del datawarehouse dell’Unità, che ora consente
di accedere in modo rapido e integrato a tutte le informazioni rilevanti per l’efficace svolgimento
delle funzioni istituzionali affidate alla UIF. Sono state varate le nuove regole di matching
anagrafico che permettono di stabilire il collegamento tra le basi-dati esterne e le informazioni
presenti nelle singole SOS (segnalazioni di operazioni sospette) al fine di arricchire l’analisi
finanziaria della segnalazione.
Il progetto è in continua “manutenzione evolutiva”: nel corso del 2016 sono previsti l’integrazione
con i dati di altre basi-dati, interne ed esterne alla UIF, e l’arricchimento di una componente
specifica, che è andata a implementare l’architettura applicativa inizialmente prevista, costituta
dal modulo “Network”. Infatti, al termine di una iniziativa di sperimentazione di metodologie e
sistemi finalizzati a mettere a disposizione tecniche e strumenti di visual analysis ormai diffusi
nell’ambito delle Financial Intelligence Unit (FIU) e degli organi investigativi, per una più efficace
rappresentazione ed esplorazione di relazioni non evidenti in una gran mole di dati, è stato
sviluppato uno specifico modulo applicativo, basato su software open source, che consente di
svolgere analisi evolute applicando gli algoritmi della Social Network Analysis alle principali entità
58
CIPA
Capitolo 2
(soggetti, rapporti, operazioni) nonché alle relazioni presenti nel sistema RADAR (Raccolta e Analisi
Dati Anti-Riciclaggio) e in altre basi-dati del datawarehouse.
La potenza espressiva della rappresentazione grafica consente migliori capacità di analisi e
l'utilizzo di opportuni algoritmi supporta l’analista, consentendo l’esplorazione in modo dinamico
del grafo al fine di individuare fenomeni di interesse.
Scambi di informazioni con Autorità Giudiziaria e Financial Intelligence Units
La ricchezza informativa della UIF costituisce un patrimonio di particolare interesse per la
crescente attività di collaborazione istituzionale e internazionale dell’Unità. A migliore supporto di
questo impegno sono in via di sviluppo strumenti di lavoro e sistemi di comunicazione dedicati.
Specifico rilievo riveste il progetto per la gestione degli scambi di informazioni con l’Autorità
giudiziaria e le Financial Intelligence Unit estere, il cui rilascio, programmato in fasi successive a
partire dal 2015, è in fase di completamento.
Il progetto mira a consentire l’utilizzo di canali telematici per l’acquisizione delle informazioni e
l’informatizzazione dell’intero processo di trattamento delle richieste, con il conseguimento di un
maggior livello di automazione, di una forte compressione delle aree di manualità, di una
significativa riduzione dell’uso di supporti cartacei e, in definitiva, di una maggior efficienza di
risultato. In particolare, è previsto lo sviluppo di nuove funzionalità finalizzate a migliorare
l’efficienza delle diverse fasi dei processi di scambio di informazioni con l’Autorità Giudiziaria e le
FIU di altri paesi.
Per ottenere tali obiettivi sono stati realizzati due ambienti di lavoro per consentire, da un lato,
agli utenti esterni (Autorità Giudiziaria e Organi Investigativi) di inviare e ricevere informazioni
relative ai nominativi di interesse e, dall’altro lato, agli utenti interni della UIF di gestire le richieste
di informazioni in modo integrato durante l’intero processo di lavorazione e di monitorare
costantemente lo stato di lavorazione delle richieste stesse.
Il portale per le Autorità è stato realizzato condividendo le risorse infrastrutturali, sistemistiche e
applicative già utilizzate dal portale per gli Organi Investigativi. Tramite tale portale gli utenti
esterni abilitati potranno formulare in modo strutturato le richieste di informazioni, creando così il
presupposto per un trattamento automatico del relativo processo di lavoro. Anche le richieste
pervenute tramite la rete delle FIU europee “FIU.net “(utilizzando il formato XML) saranno inserite
nel sistema della UIF in modalità automatica.
Gestione delle segnalazioni dei Money Transfer
Il progetto, che sarà completato nel 2016, ha l’obiettivo di predisporre per questa categoria di
segnalanti un particolare modello segnaletico e specifiche modalità di raccolta e di lavorazione
delle segnalazioni.
L’esigenza è quella di acquisire tutti i dettagli informativi delle operazioni degli operatori Money
Transfer in un formato standardizzato, che consenta l’integrazione con l’ambiente RADAR e lo
sfruttamento in forma aggregata, minimizzando al tempo stesso l’impatto sugli operatori.
Documentazione integrativa alle segnalazioni di operazioni sospette
Proseguirà nel 2016 il potenziamento del canale di scambio di documentazione riservata con i
segnalanti. Nel 2015, infatti, nell’ambito delle attività di manutenzione evolutiva della piattaforma
CIPA
59
Capitolo 2
RADAR, è stata sviluppata una nuova funzionalità sul portale “Infostat-UIF”, che consente ai
segnalanti di trasmettere documentazione integrativa per segnalazioni già inviate alla UIF.
La nuova funzionalità consiste sostanzialmente in un flusso informativo privo di contenuti
strutturati, composto di soli documenti, associato dal segnalante a una specifica segnalazione già
trasmessa alla UIF. Essa permette di gestire in maniera corretta ed efficace lo scambio di alcuni
flussi informativi che al momento sono veicolati mediante comunicazioni esterne al circuito
RADAR. L’invio della documentazione integrativa è subordinato ad alcune regole, amministrative e
tecniche, volte a gestire in maniera ordinata e controllata i flussi integrativi.
60
CIPA
Capitolo 3. Rilevazioni statistiche in
materia creditizia e finanziaria
3.1 Rilevazioni statistiche bancarie
Nel corso del 2016 le rilevazioni di carattere prudenziale saranno interessate da taluni
adeguamenti che conseguiranno dall’adozione da parte della Commissione europea degli atti
delegati sul rischio di liquidità, sulla leva finanziaria e sui c.d. benchmarking portfolios. Al fine di
ottenere ulteriori elementi per valutare il profilo di rischio complessivo di liquidità di ciascun
intermediario, verranno introdotte inoltre nuove segnalazioni per identificare i relativi strumenti
di monitoraggio (es. roll-over del funding, concentrazione del funding).
In attuazione del Regolamento europeo sul meccanismo di vigilanza unico, che conferisce specifici
poteri alla Banca Centrale Europea in ambito di vigilanza prudenziale sulle istituzioni creditizie, è
stata avviata l’estensione delle segnalazioni armonizzate finanziarie (c.d. FINREP) ai dati
individuali. Le segnalazioni, che nei primi mesi del 2016 stanno coinvolgendo un ristretto numero
di enti, nel corso del 2016 e nel primo semestre del 2017 interesseranno gradualmente anche gli
altri soggetti destinatari del suddetto Regolamento. In tale ambito, di recente è stata introdotta
una nuova rilevazione per consentire alla BCE di calcolare i contributi annuali dovuti dai soggetti
vigilati (supervisory fees).
Con l’entrata in vigore a gennaio 2015 di un Regolamento BCE relativo alle statistiche sui mercati
monetari, sarà introdotta una nuova rilevazione giornaliera sui tassi interbancari, la cui finalità è
quella di ottenere informazioni pienamente rappresentative di tutti gli scambi effettuati dalle
banche nel segmento Over the Counter e in quello regolamentato, sia italiano sia estero. La
rilevazione sarà avviata a partire da aprile 2016 e interesserà, in una prima fase, un ristretto
numero di intermediari; nel corso del 2017 è previsto poi un ampliamento del campione
segnaletico.
La BCE ha pubblicato la versione draft del Regolamento sulla raccolta di informazioni granulari sul
credito (c.d. Regulation “AnaCredit”). Sulla base di tale normativa, le banche centrali nazionali
dell’area dell’euro raccoglieranno dalle banche residenti informazioni, armonizzate ed
estremamente granulari, su finanziamenti e garanzie riferite alle controparti identificate come
legal entities. L’emanazione della suddetta Regulation e la partenza dei nuovi obblighi segnaletici
sono, al momento, rispettivamente previste per aprile 2016 e marzo 2018. Per garantire
l’identificazione univoca delle controparti residenti e non residenti segnalate in AnaCredit è atteso
un potenziamento dell’Anagrafe dei soggetti della Banca d’Italia, che prevede – per il colloquio con
i segnalanti – l’impiego del canale internet in luogo della Rete Nazionale Interbancaria (RNI).
Dall’inizio del 2018 sarà adottato il canale internet anche per lo scambio di informazioni con la
Centrale dei rischi.
Una volta avviata, la rilevazione AnaCredit consentirà di disporre di una base informativa di dati
nominativi sul credito estremamente ampia e granulare. Con la realizzazione del progetto di
rinnovamento tecnologico e funzionale della Centrale dei rischi, prevista per il 2020, verrà valutata
la possibile integrazione della base dati AnaCredit nel servizio CR.
Capitolo 3Rilevazioni statistiche in materia creditizia e finanziaria
Il notevole incremento delle consistenze delle esposizioni deteriorate che si è verificato negli
ultimi anni ha reso prioritario per gli intermediari il miglioramento dei processi di gestione delle
partite anomale e ha evidenziato l’importanza di disporre di dati di dettaglio sulle esposizioni
deteriorate. Per rispondere a questa esigenza è stata introdotta una nuova rilevazione statistica
(“Nuova segnalazione delle esposizioni in sofferenza”), mediante la quale saranno raccolte
informazioni di dettaglio sulle esposizioni in sofferenza, sulle eventuali garanzie reali o di altro tipo
che ne attenuano il rischio di credito e sullo stato delle procedure di recupero. Alla rilevazione
parteciperanno le capogruppo di gruppi bancari italiani10 e le singole banche non facenti parte di
gruppi bancari.
3.2 Rilevazioni riguardanti gli intermediari finanziari non
bancari
Per le rilevazioni prudenziali degli OICR è previsto un adeguamento delle segnalazioni con il
duplice obiettivo di recepire le novità introdotte a seguito delle Direttive UCITS IV e AIFMD e di
razionalizzare e semplificare le informazioni rese dagli operatori alla Banca d'Italia e alla Consob.
L’esecuzione degli interventi dovrebbe avvenire entro il primo semestre del 2016 a seguito dei
lavori di approfondimento condotti da un apposito gruppo di lavoro Banca d'Italia-Consob.
Anche le segnalazioni delle SIM e dei gruppi di SIM saranno interessate dalle innovazioni rivenienti
dagli Implementing Technical Standards predisposti dall’EBA per quanto riguarda la leva finanziaria
e gli ulteriori strumenti per il monitoraggio del rischio di liquidità complessivo.
10
Con riferimento a tutte le imprese bancarie e finanziarie appartenenti al gruppo.
62
CIPA
Capitolo 4.
Attività di studio e analisi
4.1 Attività della CIPA
4.1.1 Rilevazione sull’IT nel sistema bancario italiano
La consueta Rilevazione dello stato dell’automazione del sistema creditizio, che dall’edizione
relativa al 2014 ha cambiato il suo nome in “Rilevazione sull’IT nel sistema bancario italiano”, si
sviluppa in due distinte indagini oggetto di due pubblicazioni separate. La prima, a cadenza
annuale, è dedicata all’esame dei profili economici e organizzativi dell’IT e analizza l’andamento
dei costi IT, le principali finalità della spesa informatica, l’assetto organizzativo, le caratteristiche e
la composizione del personale IT; la seconda, a periodicità variabile, è riservata ai profili
tecnologici e di sicurezza ed è rivolta all’analisi delle scelte IT in materia di metodologie, strumenti
e tecnologie innovative, utilizzati sia per l’offerta di servizi alla clientela sia a supporto dei processi
interni, nonché all’esame dei connessi aspetti di sicurezza informatica.
Profili economici e organizzativi
Nello scorso mese di marzo, con la pubblicazione del questionario sul sito Internet della CIPA, si è
dato avvio alla Rilevazione sui profili economici e organizzativi dell’IT per l’esercizio 2015.
Anche per questa edizione, il gruppo di lavoro CIPA-ABI/ABI Lab, al quale partecipano i maggiori
gruppi bancari, ha proseguito nel percorso di semplificazione del questionario con l’obiettivo di
pervenire a una maggiore tempestività dei risultati e di migliorare ulteriormente la qualità dei dati
elaborati.
Al fine di garantire continuità alle analisi effettuate e di contenere gli oneri di compilazione per le
banche partecipanti, sono state confermate le domande di natura economica (andamento e
ripartizione dei costi IT, finalità della spesa informatica, iniziative di ottimizzazione delle risorse
economiche, costi unitari relativi a mainframe, posti di lavoro e ATM) e quelle di carattere
organizzativo (strategie di sourcing per la gestione dei servizi informatici, collocazione
organizzativa delle funzioni IT trasversali, composizione e distribuzione del personale IT, attività di
centro servizi informatici in favore di terzi). Tra gli elementi di novità rilevano alcune domande di
approfondimento su: ricorso al modello BYOD (Bring your own device) a supporto del lavoro in
sede e in mobilità; livello di utilizzo delle principali tecnologie abilitanti; ruolo dell’innovazione
tecnologica nell’evoluzione dell’offerta di prodotti e servizi alla clientela e nel miglioramento dei
processi aziendali e di business.
La raccolta dati, come per l’edizione precedente, sarà effettuata tramite l’infrastruttura INFOSTAT
e si concluderà entro il mese di maggio. Successivamente, una volta completate le attività di
controllo, invio dei rilievi e raccolta delle rettifiche, i dati saranno elaborati per la predisposizione
del rapporto finale che verrà pubblicato in autunno. Un’anticipazione dei principali risultati sarà
resa disponibile entro l’estate; come di consueto, alle banche e ai gruppi partecipanti sarà inviato
CIPA
Periodo 1.1.2014 – 30.6.2015
Piano delle attività
63
Capitolo 4
il flusso di ritorno personalizzato, che consente a ogni istituto di valutare il proprio posizionamento
rispetto sia all’intero campione sia al peer group.
°°°
Nel 2015 è stato completato il rapporto, disponibile sul sito Internet della CIPA, relativo alla
Rilevazione sull’IT nel sistema bancario italiano - Profili economici e organizzativi, riferita
all’esercizio 2014, alla quale hanno partecipato 23 gruppi bancari, che rappresentano l’89%
dell’insieme dei gruppi bancari in termini di totale attivo, e 68 banche.
Relativamente ai profili economici, si registra un aumento significativo della spesa IT, che inverte il
trend decrescente iniziato nel 2008 e proseguito sino al 2013. L’andamento dei costi IT, su un
campione costante di 19 gruppi, mostra infatti un incremento del 3,6% rispetto all’esercizio
precedente.
La ripartizione dei costi IT per “aree tematiche”, riferita ai soli gruppi Principali e Medi, conferma
che le quote più rilevanti della spesa IT sono assorbite dalle aree Applicazioni (42,4%) e Data
Center (27,1%); l’analisi per “fattori produttivi”, relativa all’intero campione di 23 gruppi, evidenzia
che oltre la metà dei costi IT complessivi (53,4%) è assorbita dai Servizi ricevuti da terzi, a loro
volta suddivisi in Outsourcing IT (32,4%), Personale esterno e consulenza (6,1%) e Altri servizi
(14,8%). I rimanenti costi sono sostanzialmente ripartiti tra Software (20,7%, di cui il 15,2% relativo
a licenze d’uso), Personale interno (13,7%) e Hardware (10,4%).
Le attività core orientate al business assorbono circa i due terzi del cash out IT e solo un terzo è
destinato alle attività di supporto funzionale; analoga ripartizione si rileva tra la spesa per il
funzionamento corrente (run) e quella finalizzata al cambiamento (change). Gli interventi di
compliance assorbono, in valore assoluto, il 10,8% della spesa IT totale; le iniziative più rilevanti, in
termini di cash out IT, hanno riguardato gli adeguamenti alle disposizioni di Vigilanza, la normativa
contabile/fiscale, l’antiriciclaggio e Basilea.
Con riferimento ai profili organizzativi, emerge che il 44% dei gruppi del campione fornisce servizi
IT anche all’esterno del proprio gruppo aziendale, prevalentemente nell’area dello sviluppo e della
manutenzione delle applicazioni e nella gestione del Data Center. Il ricorso all’outsourcing
continua ad avere un peso significativo soprattutto nella gestione dei POS, dei mainframe e degli
ATM/chioschi.
La maggior parte delle funzioni IT trasversali (es. definizione delle architetture, sicurezza
informatica, IT Performance e SLA management) è collocata all’interno del settore informatico.
Fanno eccezione le funzioni di IT Procurement e IT Compliance, per le quali oltre un terzo del
campione dichiara una collocazione esterna all’IT.
La Rilevazione approfondisce il tema dell’innovazione tecnologica, analizzando il livello di utilizzo, il
trend di spesa e i principali ambiti di impiego di alcune tecnologie emergenti di maggiore interesse
per il settore bancario. In tutti gli ambiti tecnologici la previsione è di un utilizzo in crescita o, al
più, stabile. Tecnologie più mature, quali document management e strumenti web per l’esterno e
per l’interno, vengono impiegate da oltre il 90% dei gruppi. Segue il mobile, già utilizzato da quasi
l’80% dei gruppi, per alcuni in modo occasionale, e in ulteriore crescita (100% dei gruppi) nel
biennio 2015-2016. Più contenuto, ma comunque in forte aumento, l’impiego regolare di
tecnologie meno consolidate quali advanced analytics e soprattutto big data; in quest’ultimo
ambito, in particolare, permane un elevato utilizzo di tipo sperimentale. Il cloud computing non
risulta invece altrettanto diffuso: solo il cloud di tipo private è impiegato da una percentuale
significativa di gruppi (circa 40%), mentre ancora scarso risulta il ricorso al cloud pubblico (20%) e
64
CIPA
Capitolo 4
limitato a un uso sperimentale il community cloud (inferiore al 5%). Per il biennio 2015-2016 viene
segnalata una crescita dell’utilizzo del cloud, principalmente di tipo public.
Più della metà (55,9%) del personale IT dei gruppi che gestiscono in house la risorsa informatica
opera nell’area Applicazioni, a fronte di un 16,2% impiegato nell’area Data Center, un 5,4% nei
Sistemi periferici e un 2,9% nei Sistemi trasmissivi. Le funzioni trasversali assorbono una quota pari
al 19,6%, di cui il 3,8 dedicato alla sicurezza informatica.
Sempre con riferimento ai gruppi in insourcing, il 59,1% del personale IT ha un’età compresa tra 35
e 50 anni, il 25,3% supera i 50 e il restante 15,5% ha meno di 35 anni. Poco meno della metà
(47,1%) dei dipendenti IT appartiene al ruolo contrattuale delle Aree professionali; i Quadridirettivi, di qualsiasi livello, costituiscono il 51,3% della compagine IT, mentre la percentuale di
Dirigenti si attesta all’1,6%. Gli uomini continuano a essere in netta maggioranza rispetto alle
donne, costituendo in media più di tre quarti del totale dei dipendenti IT. La presenza delle donne
è minoritaria in tutti i ruoli contrattuali e diminuisce al salire nella gerarchia, dal 31,1% nelle Aree
professionali al 6,9% tra i Dirigenti.
Oltre il 70% dei gruppi, su un campione di 19, consente al personale IT di lavorare in mobilità,
seppure in modo occasionale e limitatamente ad alcuni ruoli, utilizzando dispositivi aziendali.
Forme strutturate di telelavoro o di smart working, pur risultando al momento ancora poco
diffuse, registrano un grande interesse: a fronte di un 5,3% dei gruppi che già le prevede,
limitatamente ad alcuni ruoli, oltre la metà dei gruppi le sta sperimentando (36,8%) o ne prevede
l’adozione nel prossimo biennio (15,8%).
Tra i servizi resi accessibili in modalità BYOD (Bring Your Own Device) a livello aziendale, emerge la
posta elettronica, con un utilizzo limitato ad alcuni ruoli e ad alcune funzionalità, seguita a distanza
dagli ambienti intranet e collaboration.
°°°
A margine della Rilevazione economica, raccogliendo un’esigenza espressa nell’ambito del gruppo
di lavoro, è stata condotta un’attività di approfondimento su alcuni aspetti di interesse per le
banche relativi al tema della gestione dei progetti IT. Al riguardo, è stato approntato un
questionario ad hoc, inviato allo stesso campione di gruppi bancari della Rilevazione sui profili
economici e organizzativi.
Il rapporto, di recente pubblicato sul sito internet della CIPA, analizza la tematica oggetto di
indagine distintamente per i due processi di Demand management e Project management. Per
ognuno di questi sono stati rilevati gli assetti organizzativi e gestionali prevalenti, in termini di ruoli
e responsabilità, le modalità operative adottate, il livello di utilizzo di metodologie e strumenti
informatici a supporto delle vari fasi del processo.
Per la gestione del portafoglio progetti IT l’87% del campione si avvale di un processo formalizzato.
La responsabilità della Raccolta delle esigenze e della costituzione del portafoglio progetti IT è
affidata prevalentemente alle funzioni IT Demand Management (43,5% dei gruppi) e
Organizzazione (21,7%). Il ruolo di approvazione del portafoglio è collocato prioritariamente
(52,2% dei gruppi) ai più alti livelli decisionali (Chief Information Officer, Chief Operating Officer,
Board, Comitato per l’IT, ecc.).
La rilevazione delle esigenze è effettuata con cadenza annuale, con momenti di
revisione/integrazione intermedi, dal 56,5% del campione e con frequenza almeno trimestrale dal
17,4%; il restante 26,1% adotta frequenze maggiori (mensile, continua) o ad hoc. Il metodo più
diffuso per la raccolta della domanda è la richiesta formalizzata (73,9% dei gruppi), seguita da
CIPA
65
Capitolo 4
interviste e/o incontri (47,8%) e dal questionario strutturato (34,8%). Tra i criteri ritenuti più
importanti per l’assegnazione delle priorità, l’aderenza alla strategia aziendale si colloca al primo
posto (91,3% dei gruppi), seguita da impegno economico e innovazione del business (entrambi al
56,5%).
Anche per la gestione dei progetti IT l’87% dei gruppi si avvale di un processo formalizzato, ma tra
questi solo il 26% adotta standard riconosciuti a livello internazionale (es. PMBOK, PRINCE2),
mentre il 56,5% si orienta verso metodologie sviluppate al proprio interno.
Lo Studio di fattibilità è in carico prevalentemente alla Funzione IT (39,1%) e all’Unità di business
richiedente (26,1%); per più della metà del campione, la funzione Architetture IT collabora,
presumibilmente per la verifica di aderenza delle soluzioni individuate alle linee guida in materia di
Enterprise Architecture. Il 78,3% del campione adotta una metodologia per la Cost Benefit Analysis,
soprattutto per i progetti più rilevanti.
La metodologia di sviluppo software maggiormente utilizzata è la Waterfall; sono impiegate anche
metodologie iterative/incrementali o Agile, prevalentemente per progetti di grandi dimensioni.
La responsabilità del Monitoraggio e controllo dei progetti è attribuita in prevalenza alla Funzione
IT e all’IT Program Management. Per le iniziative più rilevanti, circa un terzo del campione effettua
il monitoraggio con cadenza almeno quindicinale, poco più di un terzo con cadenza almeno
mensile e un gruppo lo esegue settimanalmente. Gli elementi presi in esame sono, nell’ordine:
tempi di realizzazione, elemento critico per la totalità del campione indipendentemente dalla
rilevanza del progetto, costi sostenuti e risorse umane impegnate, valutate soprattutto per
progetti rilevanti.
Profili tecnologici e di sicurezza
È in via di definizione l’argomento, che verrà individuato tra quelli di maggiore interesse nel
panorama delle tecnologie IT emergenti, sul quale sarà centrata l’edizione 2016 della Rilevazione
sull’IT nel sistema bancario italiano - Profili tecnologici e di sicurezza.
Il relativo questionario verrà predisposto dal gruppo di lavoro CIPA-ABI/ABI Lab con l’obiettivo di
approfondire il tema selezionato con specifico riferimento ai profili di attenzione per il sistema
bancario. Le attività di raccolta dei dati saranno avviate in autunno.
Come di consueto, i principali risultati della Rilevazione tecnologica saranno presentati al
workshop CIPA, previsto nel mese di dicembre 2016 (cfr. par. 4.1.3).
°°°
È in fase di ultimazione il rapporto sul tema “Il cloud e le banche - Stato dell’arte e prospettive”, i
cui principali risultati sono stati presentati al wokshop 2015, svoltosi il 18 dicembre u.s. in
occasione dell’Assemblea annuale della CIPA.
Dall’indagine, a cui ha partecipato un campione rappresentativo dei gruppi bancari italiani (circa
l’87% in termini di totale attivo), emerge che oltre il 70% dei gruppi dichiara di considerare il cloud
nelle strategie IT del gruppo: il 59,1% lo ha già adottato in via definitiva, il 4,6% lo utilizza in via
sperimentale e un 9,1% ne prevede l’adozione nel 2016-2018. Il trend di spesa previsto per servizi
in cloud viene indicato in crescita dalla quasi totalità del campione.
Tra i requisiti ritenuti più importanti nella selezione di un cloud service provider figurano la
maturità delle soluzioni offerte e le garanzie di privacy, che trovano anche riscontro nell’offerta
66
CIPA
Capitolo 4
dei fornitori. I benefici maggiormente attesi riguardano rapidità di allestimento di ambienti di test,
scalabilità, flessibilità di utilizzo e velocità di implementazione di soluzioni innovative. I benefici
conseguiti non si discostano molto da quelli attesi, seppure con un minore livello di intensità.
I fattori ritenuti ostacolanti all’adozione del cloud sono prevalentemente attinenti al controllo sui
dati e agli oneri di gestione dei servizi in cloud.
Con riferimento all’adozione dei service model, emerge un utilizzo di tutte e tre le tipologie di
modelli (IaaS, SaaS, PaaS), con una leggera prevalenza per l’Infrastructure as a Service. Il
deployment model maggiormente diffuso è quello Private che, offrendo una infrastruttura
dedicata alla singola organizzazione, viene ancora percepito come il modello più sicuro.
Tra gli interventi organizzativi effettuati per l’introduzione, l’integrazione e la gestione di soluzioni
IT in cloud, rilevano la revisione delle policy aziendali e dei processi; i principali interventi IT hanno
riguardato l’architettura infrastrutturale e le infrastrutture di sicurezza.
Con riferimento agli aspetti contrattuali relativi a servizi in cloud, emerge la necessità di adottare
policy ad hoc rispetto allo standard aziendale: i requisiti ritenuti più importanti riguardano privacy
e protezione dei dati personali.
Il rapporto finale verrà pubblicato a breve sul sito internet della CIPA.
4.1.2 Indagine sull’utilizzo dell’IT nelle filiali di banche estere in Italia
L’Indagine internazionale, rivolta alle filiali di banche estere operanti in Italia, si pone l’obiettivo di
cogliere le scelte delle banche estere in tema di IT come elemento di conoscenza, anche se
indiretta, della realtà bancaria europea ed extra-europea e come utile confronto con quella
italiana.
In particolare, vengono approfonditi i modelli organizzativi e gestionali dell’IT, la destinazione della
spesa informatica e il livello di diffusione di strumenti e tecnologie a supporto del business e dei
processi aziendali.
Entro la fine del 2016 verrà valutata l’opportunità di avviare, a due anni dalla precedente
rilevazione, una nuova edizione dell’indagine; ove se ne confermasse l’interesse, i profili da
analizzare sarebbero condivisi con i rappresentanti delle filiali di banche estere presenti sulle
piazze di Milano e di Roma, coinvolte tramite le rispettive Sedi della Banca d’Italia.
4.1.3 Altre iniziative
Come noto, in occasione dell’Assemblea annuale della CIPA, viene organizzato un workshop su
tematiche IT di interesse e attualità per il sistema bancario.
Nell’edizione 2015, svoltasi il 18 dicembre, è stato trattato il tema “Le banche verso il cloud: un
approccio agile al business digitale”; nell’occasione la Segreteria Tecnica della CIPA ha presentato i
principali risultati della rilevazione tecnologica dedicata al tema del cloud computing nel sistema
bancario italiano. Il workshop ha rappresentato un momento di confronto e di scambio di
esperienze tra mondo bancario, mondo accademico e realtà aziendali del settore informatico,
finalizzato ad approfondire i diversi aspetti che caratterizzano questa innovativa modalità di
sourcing. Oltre alla Segreteria Tecnica della CIPA, sono intervenuti esponenti di gruppi bancari
italiani che hanno attivato esperienze in questo campo, di ABI Lab, della ricerca universitaria e di
una primaria azienda IT.
CIPA
67
Capitolo 4
Anche per il 2016, in occasione dell’Assemblea, sarà organizzato un evento della specie, con
l’obiettivo di approfondire le implicazioni delle tecnologie informatiche sull’offerta di nuovi servizi,
sui processi di lavoro, sugli assetti organizzativi e sulle risorse umane.
Proseguiranno inoltre le iniziative volte a favorire la condivisione e lo scambio di informazioni ed
esperienze su tematiche IT di attualità e di interesse del sistema bancario attraverso presentazioni
svolte da esponenti delle aziende aderenti alla CIPA e da rappresentanti della Banca d’Italia, in
occasione delle periodiche riunioni del Comitato direttivo.
Nell’ambito delle azioni a supporto delle attività della Convenzione, continueranno le iniziative
finalizzate a rendere più efficace e tempestiva la comunicazione non solo tra i membri aderenti,
ma anche nei confronti degli operatori del settore e di tutti coloro che, per motivi di studio e
lavoro o per mero interesse alla materia, hanno l’esigenza di reperire e consultare dati, notizie e
report sul tema dell’IT nel mondo bancario. In particolare, verranno sviluppate le attività di
revisione del sito internet della CIPA al fine di renderne più fruibili i contenuti e agevolare la
ricerca delle informazioni.
Saranno altresì valutate nuove occasioni di confronto e collaborazione con organismi interessati
alle tematiche IT oggetto di analisi e approfondimento nell’ambito delle attività condotte dalla
Convenzione.
4.2 Attività di ABI Lab
ABI Lab, Centro di Ricerca e Innovazione per la Banca, sarà sempre più impegnato nello sviluppo
della conoscenza e nell’innovazione nei servizi bancari, tenendo conto dell’evoluzione tecnologica
e volgendo lo sguardo alle realtà più avanzate anche a livello internazionale; continuerà a proporre
ai propri Consorziati una visione progettuale e di prospettiva accanto a strategie, analisi e
strumenti per affrontare nella realtà il futuro che avanza.
È stata realizzata l’undicesima edizione del rapporto annuale ABI Lab “Scenario e trend del
mercato ICT per il settore bancario” che, come di consueto, facendo riferimento alle attività di
ricerca sviluppate nell’ambito del Consorzio, offre un quadro complessivo delle principali tendenze
di cambiamento che interessano i processi bancari e gli ambiti tecnologici delle banche, accanto
all’analisi che il Centro di Ricerca compie annualmente sulle priorità di investimento e indagine
delle banche italiane in materia ICT.
Nei primi mesi del 2016 si è svolta la sesta edizione del Premio ABI per l’innovazione nei servizi
bancari. Il Premio si inserisce nell’iniziativa del Governo relativa al Premio Nazionale per
l’Innovazione, promossa con l’obiettivo di valorizzare e sostenere le migliori capacità innovative e
creative di aziende, università, amministrazioni pubbliche, enti o singoli ideatori, per favorire la
crescita della cultura dell’innovazione nel Paese. ABI Lab ha coordinato le procedure di raccolta,
selezione e designazione dei premiati con il coinvolgimento del Comitato Tecnico Scientifico e
della Giuria. La cerimonia di premiazione ha avuto luogo in occasione del Forum ABI Lab, tenutosi
a Milano il 22 e 23 marzo, l’appuntamento annuale più importante del Centro di Ricerca, giunto
alla dodicesima edizione.
Le attività di ricerca ABI Lab saranno portate avanti attraverso tavoli di lavoro e analisi
riconducibili alle macroaree della sicurezza, dell’organizzazione, dei sistemi IT e telecomunicazioni,
dei canali e dell’energia e ambiente e con l’approfondimento di nuove tematiche.
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CIPA
Capitolo 4
Gli Osservatori ABI Lab attivi saranno: Business Continuity, Sicurezza e Frodi Informatiche, Smart
Intranet e Workspace Innovation, Processi e Organizzazione, Back Office Bancari, Help Desk
Interni, Architetture IT, Information Governance, Operatività e Standard Fondi, Contact Center
Bancari, Mobile Banking, Green Banking, Banche e Green Economy e Mercati dell’energia elettrica
e gas.
Saranno portate avanti iniziative utili a promuovere l’innovazione nel settore bancario in
continuità con gli anni precedenti. Nello specifico proseguiranno gli incontri dei Gruppi di Lavoro
Documento Elettronico e Open API in banca, il percorso di approfondimento sui temi dei big data
e del cloud computing nel contesto bancario e la partecipazione a progetti di ricerca europei.
Infine, verrà avviata una ricerca in ambito blockchain con l’intento di approfondire la conoscenza
della tematica, in quanto si ritiene che possa rappresentare una tecnologia di forte interesse
anche per le banche italiane.
Sicurezza
Nell’ambito della Sicurezza seguiteranno a operare gli Osservatori Business Continuity e Sicurezza
e Frodi Informatiche.
L’Osservatorio Business Continuity si occuperà di sviluppare gli approfondimenti legati alle
disposizioni inserite nella Circolare 285 della Banca d’Italia e gli aspetti principali che investono i
piani di continuità operativa delle banche. L’Osservatorio continuerà a essere impegnato nel
supportare le banche nella comunicazione all’Autorità di Vigilanza dei gravi incidenti di sicurezza
informatica e degli incidenti che coinvolgono la continuità operativa, in linea con quanto previsto
dalle nuove Disposizioni di Vigilanza. A tal fine, proseguiranno gli incontri con le banche e la Banca
d’Italia per realizzare un modello di comunicazione condiviso. Verrà inoltre realizzata una
rilevazione di settore sulla Business Continuity, con l’obiettivo di fotografare, a distanza di anni
dall’ultima survey e alla luce della nuova normativa, lo stato dell’arte del settore bancario in tema
di continuità operativa.
Le attività di presidio sui temi di sicurezza e frodi informatiche, con un focus specifico sui servizi di
Internet e Mobile Banking, continueranno a essere svolti nell’ambito dell’Osservatorio Sicurezza e
Frodi Informatiche attraverso approfondimenti e incontri periodici. Con riferimento all’attività di
monitoraggio delle frodi, sarà distribuito - come di consueto - un questionario a tutte le banche
finalizzato a raccogliere casi di furto d’identità, transazioni fraudolente e a valutare le azioni di
contrasto e prevenzione poste in atto dal settore; l’azione di scambio informativo su specifici
pattern di attacco proseguirà invece nell’ambito della community presidio.internet. Grande
attenzione continuerà a essere rivolta alle principali evoluzioni normative, sia nazionali sia
comunitarie, con impatto sulla sicurezza. In particolare, il Consorzio ABI Lab sarà direttamente
coinvolto nel progetto PSD2, coordinato dall’ABI e finalizzato a supportare le banche nell’attività di
adeguamento alla nuova direttiva europea sui servizi di pagamento, da recepire nei prossimi due
anni nell’ordinamento italiano. La normativa prevede numerose novità in tema di sicurezza, sia
rispetto ai pagamenti remoti sia nella relazione con le terze parti, che saranno regolate
dall’Autorità Bancaria Europea (ABE) nell’ambito di specifici standard e regolamenti attuativi. ABI
Lab, insieme con ABI, seguirà il percorso di emanazione degli standard tecnici di ABE, attraverso il
dialogo con le istituzioni di riferimento, e supportando le banche in fase di recepimento.
L’Osservatorio proseguirà inoltre nella sua partecipazione a network e gruppi di lavoro europei in
materia di sicurezza e frodi informatiche, in rappresentanza dell’Associazione Bancaria Italiana,
nella collaborazione con la Polizia Postale e delle Comunicazioni, sia sotto il profilo operativo sia
CIPA
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Capitolo 4
nell’ambito del progetto di ricerca europeo EU OF2CEN, e nell’attività di cooperazione con il CERT
nazionale.
A partire dalla metà del 2016 si prevede che le attività svolte sui temi di Information and Cyber
Security possano confluire nel novero dei servizi di una nuova struttura definita CERT (Computer
Emergency Response Team) finanziario italiano. Obiettivo del CERT è supportare il settore nella
prevenzione e contrasto degli attacchi informatici e nel coordinamento in caso di incidenti di
sicurezza. Si prevede una prima focalizzazione su alcuni servizi di tipo proattivo e reattivo, tra cui
information sharing, allarmi, avvisi, analisi delle vulnerabilità, attività di sensibilizzazione e
coordinamento nella gestione degli incidenti.
Organizzazione
Relativamente alla macroarea dell’Organizzazione proseguiranno le attività degli Osservatori
Smart Intranet e Workspace Innovation, Processi e Organizzazione, Back Office Bancari e Help Desk
Interni.
Nel 2016 si prevede di mantenere attivo il presidio sulle tematiche connesse alla Intranet
aziendale. In particolare, attraverso approfondimenti e incontri dedicati nell’ambito
dell’Osservatorio Smart Intranet e Workspace Innovation, saranno monitorati il ruolo e la
rilevanza della Intranet a supporto dell’operatività, della gestione della conoscenza e della
collaborazione in banca.
L’Osservatorio Processi e Organizzazione nel corso del 2016 si concentrerà prevalentemente sul
tema del governo delle informazioni e degli impatti di processo. L’ambito identificato e condiviso
con il tavolo di lavoro nasce dall’esigenza di confrontarsi sui modelli di processi opportuni per
gestire efficacemente le informazioni, patrimonio di conoscenza sull’operatività aziendale. Il
percorso di approfondimento si articola in tre direttrici distinte ma fortemente collegate da un
punto di vista logico: definizione dei processi operativi per il governo delle informazioni; nascita di
nuove figure professionali ed evoluzione delle competenze; definizione di una struttura di presidio
in grado di governare le interazioni tra le varie unità organizzative coinvolte nelle attività di
gestione delle informazioni. Parallelamente alla tematica principale, saranno attivati alcuni focus
di approfondimento sulla digital transformation e sull’evoluzione dell’operatività bancaria, con
particolare attenzione allo sviluppo della banca online e alle iniziative di dematerializzazione.
L’Osservatorio sui Back Office Bancari intende portare avanti il percorso di approfondimento
metodologico per la definizione di un cruscotto direzionale del back office, consolidando un
modello di riferimento condiviso per l’individuazione e la misurazione delle principali dimensioni di
performance della struttura. Parallelamente, verrà ampliato il modello di benchmark su specifici
processi di back office, adottando un approccio fortemente strutturato e ampiamente condiviso,
che prevederà anche il coinvolgimento di esperti e specialisti di processo nell’ambito di momenti
di confronto dedicati. Rispetto a tale iniziativa il tavolo di lavoro continua a riconoscersi in un
obiettivo di medio periodo che prevede di dare continuità al modello di rilevazione e misurazione
dei processi di back office, promuovendone una visione a tendere come “iniziativa di settore”.
Verranno inoltre realizzati alcuni approfondimenti verticali su tematiche attualmente
all’attenzione dei responsabili di back office; in particolare, sulla base delle priorità indicate dai
partecipanti al tavolo di lavoro, potranno essere analizzati gli impatti dei percorsi di
digitalizzazione, le dinamiche di dialogo tra il back office e gli altri attori aziendali, i maggiori
cambiamenti organizzativi e le leve di innovazione e diffusione del cambiamento all’interno delle
strutture. Nel corso dell’anno si intende proseguire i lavori del Tavolo COO (Chief Operating
70
CIPA
Capitolo 4
Officers): un ambito di confronto tra Responsabili Operations delle banche in cui condividere
analisi ed esperienze.
L’Osservatorio Help Desk Interni, che si pone come principale obiettivo il confronto su dimensioni
qualitative e quantitative della struttura di Help Desk, cercando di coglierne le possibili evoluzioni
dal punto di vista operativo e tecnologico, nel 2016 si concentrerà sulla realizzazione della survey
annuale. Durante le riunioni saranno riservati momenti di confronto, approfondimenti verticali e
presentazioni di case study su tematiche di interesse avvalendosi anche dell’eventuale sinergia e
contributo di altri tavoli di ricerca ABI Lab. Nel secondo semestre verrà avviato il nuovo anno di
ricerca con una riunione di kick off volta a identificare le tematiche di maggiore interesse.
Manterrà un ruolo primario la rilevazione della survey per individuare e cogliere tutti gli aspetti di
cambiamento ed evoluzione della struttura.
Sistemi informativi e Telecomunicazioni
Nell’ambito della ricerca sui Sistemi informativi e sulle Telecomunicazioni saranno portate avanti
le attività degli Osservatori Architetture IT, Information Governance e Operatività e Standard Fondi
e dei Gruppi di Lavoro Documento Elettronico e Open API in banca.
L’Osservatorio sulle Architetture IT in banca consoliderà il proprio posizionamento come
ambiente di confronto tra specialisti di settore sulle tematiche riguardanti l’architettura IT e la
governance dei sistemi informativi. Proseguirà l’approfondimento metodologico relativamente al
consolidamento e alla manutenzione di un framework architetturale di riferimento per le banche:
un meta-modello volto a fornire una visione complessiva dell’Enterprise Architecture.
Un’attenzione particolare sarà dedicata all’avvicinamento dell’architettura IT all’architettura di
business della banca. Parallelamente, il tavolo di lavoro intende presidiare i maggiori trend di
cambiamento dei paradigmi di IT governance. Nello specifico saranno realizzate analisi ad hoc e
approfondimenti di dettaglio sui processi di gestione dell’IT e sulle metodologie di governo
utilizzate. Proseguirà infine l’attività di presidio sui principali trend evolutivi del settore mediante
sessioni di approfondimento e incontri dedicati. Tra i temi che potranno essere trattati, si
evidenzia in particolare quello dei big data, partendo dall’evoluzione delle esigenze informative e
analizzando le esperienze realizzate in merito alla definizione di processi e strumenti non
convenzionali per estrapolare, gestire e processare le informazioni.
Si intende inoltre portare avanti ulteriori momenti di confronto sul tema del cloud computing,
promuovendo la messa a fattor comune delle principali esperienze finora realizzate e stimolando
la discussione sulle opportunità, sui rischi e sui maggiori punti di attenzione.
L’Osservatorio sull’Information Governance intende consolidarsi come presidio solido e
continuativo con l’obiettivo di supportare i responsabili dell’Information Governance in banca
nell’analisi e nella comprensione dei diversi ed eterogenei aspetti legati ai processi di gestione
delle informazioni e alle relative tecnologie di supporto.
Nel corso dell’anno l’Osservatorio sarà impegnato nel consolidamento e nella manutenzione del
modello condiviso di linee guida per la definizione di uno standard aziendale di Information
Governance. L’Osservatorio si porrà inoltre l’obiettivo di mantenere il presidio delle principali
tendenze di cambiamento: normative, tecnologiche e di contesto.
Proseguiranno le attività dell’Osservatorio Operatività e Standard Fondi che ha come obiettivo
l’implementazione di standard nei processi di sottoscrizione, rimborso e trasferimento delle quote
dei fondi di investimento e, come principali macro ambiti di approfondimento, l’evoluzione
CIPA
71
Capitolo 4
dell’operatività sui fondi e l’evoluzione e manutenzione dello standard tecnico. Nella prima parte
dell’anno sarà finalizzata un’analisi sui volumi ISO di messaggistica e successivamente prodotto un
aggiornamento delle Linee Guida per l’operatività dell’industria del risparmio gestito.
Il Gruppo di Lavoro Documento Elettronico proseguirà con gli approfondimenti sulla gestione
documentale in banca, con analisi di carattere tecnologico, organizzativo e normativo. Nel 2016 si
prevede di apportare aggiornamenti al documento delle Linee Guida per la conservazione digitale
in banca in seguito a eventuali emanazioni o all’entrata in vigore di nuove disposizioni normative.
Nella prima metà dell’anno sarà realizzata una nuova survey volta a verificare il livello di
dematerializzazione nel settore bancario e a monitorare l’evoluzione dello scenario. Proseguiranno
anche nel 2016 approfondimenti più mirati di carattere organizzativo tramite schede operative ad
hoc su tematiche verticali legate alla digitalizzazione. Infine, parallelamente alle attività di ricerca,
continueranno il dialogo e le azioni di sensibilizzazione in tema di dematerializzazione nei riguardi
delle Istituzioni competenti (Agenzia per l’Italia Digitale, Banca d’Italia e Autorità del Garante per
la Protezione dei Dati Personali).
ABI Lab intende continuare ad approfondire il percorso di ricerca sull’utilizzo di Open API in banca
e a monitorare le iniziative diffuse sul mercato. In dettaglio, i nuovi sviluppi delle attività si
focalizzeranno sul monitoraggio e l’analisi dell’evoluzione normativa (nazionale e comunitaria),
sulla realizzazione di una mappatura delle tecnologie disponibili a partire dai diversi caso d’uso e
sull’individuazione delle principali aree di applicazione su cui avviare un percorso di definizione di
standard delle API all’interno del settore. In parallelo, proseguirà l’attività di monitoraggio delle
esperienze di mercato, analizzando sia progetti e iniziative sviluppate dalle banche e dai soggetti
non tradizionalmente bancari che operano in segmenti affini e che si affacciano al mondo delle
Open API, sia il punto di vista in termini di offerta, con particolare attenzione alle aziende Fintech e
alle startup, al fine di portare un contributo al tavolo di lavoro in termini di requisiti e fattori di
successo derivanti dall’utilizzo di una piattaforma aperta.
Canali
Gli Osservatori sui Contact Center Bancari e Mobile Banking continueranno a presidiare il tema dei
Canali.
L’Osservatorio sui Contact Center Bancari, giunto al suo dodicesimo anno di attività, si conferma
un consolidato ambito di confronto sul canale, rinnovando anche per il 2016 la realizzazione della
consueta rilevazione sullo stato dell’arte dei contact center bancari; l’indagine contribuirà alla
raccolta dei contenuti che verranno presentati nel report annuale. In parallelo, proseguiranno gli
approfondimenti del Tavolo Executive, che seguirà nel dettaglio alcuni focus di indagine: le
metodologie di misurazione della customer satisfaction, le tematiche organizzative e di gestione
delle risorse umane, l’evoluzione delle tecnologie e degli strumenti a supporto dell’operatività del
canale. Infine, si intende continuare a presidiare le principali tendenze di innovazione nei modelli
di servizio dei contact center bancari, anche attraverso l’analisi delle tendenze macro e
l’evoluzione del concetto di multicanalità.
L’Osservatorio Mobile Banking, condotto con la collaborazione della School of Management del
Politecnico di Milano, rappresenta un ambito di riferimento nel settore bancario per una
valutazione complessiva di un canale in fase di forte sviluppo. I tre pilastri di approfondimento,
condivisi con il tavolo di lavoro, saranno: innovazione, omnicanalità, misurazione. Relativamente
all’innovazione si possono distinguere due componenti: una più legata all’offerta e, quindi, ai
servizi e un’altra più orientata agli aspetti tecnologici. Con riferimento all’omnicanalità il principale
72
CIPA
Capitolo 4
filone di approfondimento sarà sempre la relazione del Mobile con gli altri canali, oltre che tra
smartphone e tablet. Verrà inoltre approfondita la gestione dei processi intercanale, ovvero lo
studio dei processi sottostanti all’offerta multicanale integrata. Per quanto riguarda il terzo
ambito relativo alla misurazione, verrà realizzata un’analisi sui clienti attivi Mobile, sia dal punto di
vista della quantificazione sia del comportamento, e sarà inserito un nuovo approfondimento sul
tema della gestione della misurazione. In particolare sarà attivato un confronto del tavolo di lavoro
su metodologie di misurazione e sulle modalità di costruzione degli indicatori.
Energia e Ambiente
Le tematiche riguardanti Energia e Ambiente continueranno a essere approfondite da ABI Energia,
Competence Center ABI Lab sull’energia e l’ambiente per la banca, all’interno dei tavoli di lavoro
degli Osservatori Green Banking, Banche e Green Economy e l’Osservatorio sui mercati dell’energia
elettrica e gas.
Nel 2016 l’Osservatorio Green Banking concentrerà la propria azione sulle attività svolte dalle
banche per il miglioramento della propria performance energetico-ambientale. Saranno
approfonditi i rapporti delle diagnosi energetiche realizzate dalle banche nel 2015, in
ottemperanza a quanto previsto dal D. lgs. 102/2014, allo scopo di individuare valori di riferimento
per i consumi energetici degli immobili bancari e discutere sulle opportunità di miglioramento
emerse in fase di diagnosi. Sarà sviluppato il benchmark dei consumi di settore, attraverso l’uso
della piattaforma informatica realizzata per gli aderenti all’Osservatorio e l’utilizzo di parametri
climatici che si intende ricavare da diverse fonti istituzionali. Sarà ripreso il tema della gestione dei
rifiuti, con l’obiettivo di verificare l’impatto di nuovi provvedimenti europei e nazionali sulla realtà
bancaria. Infine, non mancherà un approfondimento sulla rendicontazione ambientale, mediante
una rilevazione sui bilanci di sostenibilità delle banche, anche al fine di raccogliere dati relativi ai
nuovi indicatori previsti dalla versione G4 dello standard internazionale GRI (Global Reporting
Initiative) il cui utilizzo dal 2016 diventerà obbligatorio per chi aderisce allo standard.
L’Osservatorio Banche e Green Economy proseguirà nell’attività di approfondimento e confronto
con le banche sui principali temi relativi al finanziamento all’efficienza energetica, concentrandosi
in particolare sugli elementi abilitanti per il settore bancario. Nel dettaglio, mediante la
collaborazione con le principali istituzioni operanti nel settore, come ENEA e Ministero dello
Sviluppo Economico, si intende approfondire l’applicazione dell’Energy Perfomance Contract per il
finanziamento di interventi di efficienza energetica nella Pubblica Amministrazione.
L’Osservatorio sui mercati dell’energia elettrica e gas continuerà nell’attività di presidio delle
principali piattaforme relative ai mercati dell’energia elettrica e gas, al fine di dare alle banche un
costante aggiornamento sulle dinamiche dei mercati italiani ed esteri. Particolare attenzione verrà
inoltre prestata al monitoraggio della normativa di settore con l’obiettivo di supportare le banche
nell’identificazione degli impatti delle nuove norme sulla composizione del budget energetico in
corso d’anno.
* * *
Nell’ambito della partecipazione a progetti di ricerca europei, il 2016 vedrà il coinvolgimento di
ABI Lab nel progetto di ricerca EU OF2CEN (Online Fraud Cyber Center and Expert Network),
finanziato dalla Commissione europea con l’obiettivo di definire una piattaforma e un modello di
partnership tra banche e polizie europee per lo scambio di informazioni relative a frodi e attacchi
informatici. Il team di progetto, coordinato dalla Polizia Postale e delle Comunicazioni, vede come
CIPA
73
Capitolo 4
partner internazionali referenti della Polizia francese, ungherese e spagnola. Il progetto ha
ricevuto il commitment da parte della Federazione Bancaria Europea (FBE) e di Europol. Tra i
compiti di ABI Lab, si evidenzia l’attività di raccordo con la Federazione e con le Associazioni
Bancarie Europee coinvolte e interessate, oltre che la partecipazione attiva a tutte le fasi di
progetto, dall’impostazione dei lavori alla divulgazione dei risultati.
Il 2016 potrà quindi vedere la partecipazione di ABI Lab a call di progetti europei in funzione dei
nuovi programmi EUROPA 2020.
4.3 Attività di OSSIF
OSSIF, il Centro di Ricerca dell’ABI sulla sicurezza anticrimine, opera nell’ottica di aumentare i livelli
di prevenzione della criminalità ai danni delle banche, con costante attenzione alle esigenze del
settore e ai mutamenti sociali ed economici che influenzano il trend e le modalità di esecuzione
dei reati.
Le consuete attività di ricerca e di monitoraggio relative all’andamento dei fenomeni criminosi
sono affiancate da iniziative istituzionali e operative nell’ambito della prevenzione delle frodi e
della gestione degli immobili.
PREVENZIONE DELLE RAPINE E DEI FURTI
Collaborazione con le Istituzioni e con le Forze dell’Ordine
Si rafforza il rapporto con le Autorità preposte all’ordine pubblico, sia mediante il proseguimento
delle attività di collaborazione già poste in essere, sia attraverso l’identificazione di nuove
modalità di cooperazione.
Con riferimento al Protocollo d’intesa stipulato con il Dipartimento della Pubblica Sicurezza del
Ministero dell’Interno - rinnovato il 12 novembre 2015 - proseguono le attività di analisi delle
informazioni sui fenomeni criminosi ai danni delle banche, interscambio di dati statistici, verifica
dei risultati conseguiti con l’applicazione di soluzioni di sicurezza ai fini preventivi e investigativi,
nonché la realizzazione di documenti di analisi quantitativa e fenomenica finalizzati anche allo
sviluppo di politiche della sicurezza.
Continua, inoltre, la collaborazione con le Prefetture mediante la gestione e la sottoscrizione del
Protocollo d’intesa ABI-Banche-Prefetture per la prevenzione della criminalità in banca. La
sottoscrizione del Protocollo anticrimine si perfeziona, di norma, nell’ambito del modulo
seminariale “Banche e Forze dell’ordine: una collaborazione vincente”, organizzato d’intesa con le
singole Prefetture e rivolto ai responsabili della security e ai direttori di agenzia.
A questo riguardo, si evidenzia che il Gruppo di Studio Tecnico dell’ABI per la Sicurezza ha ritenuto
opportuno rivedere i contenuti dell’Accordo con l’obiettivo di renderli ancora più funzionali alle
esigenze di sicurezza e rispondere alle richieste avanzate da alcune Prefetture. In particolare, la
nuova versione del Protocollo prevede l’impegno, per le banche, a utilizzare strumenti di analisi
territoriale per determinare le aree a maggior rischio (es. GeoCrime Analyst).
Tra le novità in tema di misure di sicurezza antirapina compare l’obbligo di dotare tutte le
dipendenze di un dispositivo di custodia valori ad apertura ritardata o di un dispositivo di
erogazione temporizzata del denaro, ad esclusione di quelle sprovviste di casse come, ad esempio,
le dipendenze che hanno soltanto macchine self-service gestite da personale della Banca.
74
CIPA
Capitolo 4
Sono state poi introdotte nella lista delle misure “le procedure comportamentali codificate per
operare in sicurezza” che per essere idonee devono essere: a) codificate per iscritto; b) diramate a
tutte le filiali; c) periodicamente aggiornate rispetto all’evoluzione dei modelli distributivi e delle
soluzioni di sicurezza della banca; d) ricondotte a responsabilità e modalità operative almeno per i
seguenti ambiti: apertura della filiale, gestione degli ingressi del pubblico, controllo dei fornitori in
filiale, custodia delle chiavi della filiale, custodia delle chiavi dei mezzi forti, cautele per trattare il
contante in sicurezza, cautele per lo scambio di valori con istituti specializzati, limiti di contante
detenibile nelle casse, limiti di contante detenibile negli ATM (con o senza riciclo), comportamenti
da tenere in caso di rapina, cautele per la gestione di informazioni sensibili per la sicurezza,
controlli sullo stato delle misure di protezione realizzabili dai dipendenti di filiale.
Inoltre, nella lista delle misure di sicurezza di cui le banche possono dotarsi per contrastare i furti
agli ATM figurano anche la collocazione del mezzo forte in area blindata ad alta sicurezza, nonché i
dispositivi passivi per rafforzare la blindatura e l’ancoraggio del mezzo forte.
Per aumentare la deterrenza delle misure di sicurezza le banche devono poi adottare, ove ritenuto
necessario, strumenti di comunicazione (vetrofanie o similari) che pubblicizzino alcune delle
soluzioni di sicurezza presenti nelle proprie dipendenze.
Nei casi di particolare recrudescenza del fenomeno criminoso, ovvero di eccezionale rilevanza per
la tutela degli interessi del Paese, le Prefetture possono richiedere alle banche, tramite OSSIF,
l’elenco e l’ubicazione delle telecamere di videosorveglianza poste a protezione delle agenzie/sedi
bancarie.
Osservatorio intersettoriale sulla criminalità
Nell’alveo della collaborazione con le Istituzioni rientra pure l’Osservatorio intersettoriale sulla
criminalità predatoria, costituito da OSSIF in collaborazione con il Ministero dell'Interno e con la
partecipazione di Poste Italiane, Federazione Italiana Tabaccai, Federfarma, Confcommercio,
Federdistribuzione, Assovalori, Anie Sicurezza e Unione Petrolifera, per monitorare l’evoluzione
dei fenomeni criminosi e condividere con i settori di attività economica più esposti informazioni,
strategie e best practices per la prevenzione.
In tale contesto verrà realizzato un apposito Rapporto Intersettoriale che sarà disponibile a
novembre 2016.
Inoltre, sempre nell’ambito dell’Osservatorio, sono stati condivisi la struttura e i contenuti di un
questionario predisposto ai fini dell'indagine "Criminalità predatoria e imprese: percezione e
mitigazione" che metterà a disposizione delle imprese italiane dati e informazioni utili per gestire
la sicurezza in modo sempre più efficace ed efficiente, soprattutto per la tranquillità dei
dipendenti e della clientela. Oltre al settore bancario, la ricerca sarà estesa anche al settore
petrolifero, agli esercizi commerciali, alle farmacie e alle tabaccherie.
La Guida Antirapina
In collaborazione con il Ministero dell’Interno e le Prefetture, verrà realizzata a maggio 2016 una
nuova edizione della Guida Antirapina, che offre agli operatori di sportello una serie di utili consigli
per la prevenzione e la gestione del fenomeno criminoso.
Il volume evidenzia la centralità dell’informazione del personale che deve essere sensibilizzato
sull’importanza del proprio ruolo di soggetto attivo nell’ambito della sicurezza. Ampio rilievo verrà
dato alle misure di difesa adottate dalle banche per contrastare le rapine alle dipendenze. Di
CIPA
75
Capitolo 4
grande ausilio anche l’elenco aggiornato dei referenti delle Forze dell’ordine di tutte le province
italiane.
Il DB Anticrimine e i modelli di analisi
OSSIF dispone di un data-base di settore - contenente le segnalazioni di rapine e furti alle banche
provenienti da diverse fonti (banche, Ministero dell’Interno, organi di stampa) e dati sui sistemi di
difesa e sulle relative spese - che consente alle banche di disporre di tutte le informazioni per
decidere le azioni più efficaci ed efficienti per proteggere le proprie dipendenze.
Il DB Anticrimine sarà sottoposto a implementazioni e interventi volti a ottimizzarne l’utilizzo da
parte delle banche, nella prospettiva di renderlo uno strumento ancora più efficace e in linea con
le esigenze del settore. In particolare, verranno sviluppate nuove query di analisi e funzioni di
benchmark su alcuni indicatori, tra la banca e il sistema.
Con riferimento ai modelli di analisi di rischi criminosi, si evidenziano importanti novità per
quanto riguarda sia il rischio rapina sia il rischio di attacchi agli ATM. In particolare, la nuova
metodologia di analisi, che si avvicina a quella del rischio operativo, prevede un processo logico di
valutazione nei seguenti step: 1) calcolo del rischio inerente; 2) calcolo del livello di adeguatezza
dei diversi presidi posti in essere; 3) calcolo del rischio residuo generale attraverso l’applicazione
dei presidi al rischio inerente; 4) calcolo del rischio residuo per ogni tipologia di rapina o attacco
ATM.
Sarà sviluppato, inoltre, il servizio di GeoCrime Analyst che permette alle banche di analizzare la
distribuzione geografica dei fenomeni criminosi ai danni delle dipendenze attraverso tecnologie
GIS (Geographic Information Systems). In particolare, il servizio sarà implementato anche con una
versione plus, che prevede funzioni di analisi avanzate attraverso strumenti di business
intelligence. Inoltre, verranno organizzati specifici incontri allo scopo di istruire le banche sulle
funzioni e sul corretto funzionamento del servizio di GeoCrime Analyst.
Le statistiche
Verranno realizzati i rapporti statistici sulle rapine, sui furti, sulle spese anticrimine e sulle misure
di sicurezza. A livello europeo proseguirà la collaborazione con il gruppo di lavoro Physical Security
della Federazione Bancaria Europea per la realizzazione del Rapporto annuale “Rapine ed altri
crimini ai danni delle banche”. OSSIF fornirà inoltre i propri dati sui furti alle apparecchiature
BANCOMAT® all’European ATM Security Team (EAST) per la realizzazione dell’European ATM
Crime Report 2016.
Nuovi sviluppi del Servizio di benchmarking per la valutazione delle Strategie di Sicurezza
Anticrimine
Si è conclusa la seconda edizione dell’iniziativa progettuale finalizzata a evidenziare ai security
manager il posizionamento della propria banca rispetto al benchmark e alle classi dimensionali di
riferimento. L’indagine sulle strategie di sicurezza anticrimine ha riguardato il dimensionamento
delle strutture coinvolte, le risorse economiche impiegate, i livelli di competenza, la maturità delle
soluzioni tecnologiche adottate, le scelte organizzative e il presidio a livello territoriale.
Non tutte le banche aderenti al servizio hanno tuttavia alimentato il DB di OSSIF in misura tale da
rendere possibile la predisposizione di un flusso di ritorno personalizzato. Quindi, per promuovere
una più ampia fruizione del servizio, che abbia tempi di rilascio più brevi e una elevata qualità delle
informazioni, si è deciso di completare nel 2016 lo sforzo teso a rendere più agevole e snella la
fase di raccolta dei dati, colmando al contempo i residui dubbi relativi alla definizione delle
76
CIPA
Capitolo 4
grandezze e dei
videosorveglianza).
concetti
oggetto
della
rilevazione
(es.
videoregistrazione
versus
Con riferimento al focus tematico sul “Rischio Terrorismo” proseguirà anche nel 2016 la
condivisione di informative di rilievo istituzionale sull’argomento, mentre una più limitata check
list di rilevazione degli eventi che si iscrivono in questa fattispecie sostituirà il “Questionario”
somministrato nel 2015.
Osservatorio Sistemi e Servizi di Sicurezza
L’Osservatorio - composto da banche e aziende partner di OSSIF - ha l’obiettivo di fornire agli
operatori del settore dati e informazioni utili per la scelta e la gestione delle misure di sicurezza.
Con questo spirito, nel 2016 verranno aggiornati gli E-book sulle misure di sicurezza, con
particolare riferimento ai seguenti temi: manutenzione e outsourcing, controllo aree service,
controllo accessi, servizi di vigilanza, servizi di gestione e trasporto dei valori e videosorveglianza.
Verrà inoltre considerata l’opportunità di realizzare un nuovo E-book dedicato al tema
dell’integrazione tra sicurezza fisica e sicurezza logica.
Nell’ottica di dare la più ampia visibilità all’iniziativa verranno utilizzati i canali di comunicazione di
Bancaforte, mediante la rivista online e i social network, e i tradizionali canali di OSSIF, come il
Portale, la Newsletter, nonché workshop e convegni nell’ambito dei quali verrà valorizzato il lavoro
svolto.
PREVENZIONE DELLE FRODI
Il Sistema pubblico di prevenzione delle frodi
Il Sistema pubblico di prevenzione, sul piano amministrativo, delle frodi nel settore del credito al
consumo, con specifico riferimento al furto d’identità, istituito con il decreto legislativo n.
64/2011, è operativo dal 19 gennaio 2015. Al Sistema aderiscono, obbligatoriamente, le banche,
gli intermediari finanziari, i fornitori di servizi di comunicazione elettronica e i fornitori di servizi
interattivi, nonché i gestori di sistemi di informazioni creditizie e le imprese che già offrono servizi
assimilabili alla prevenzione.
In sintesi, il Sistema - di cui è titolare il Ministero dell’Economia e delle finanze e la cui gestione è
affidata alla Consap (società interamente partecipata dal Ministero) - consente di verificare
l’autenticità di documenti d’identità, partite Iva, codici fiscali, dichiarazioni dei redditi, ma anche
posizioni previdenziali e assistenziali presentate dai consumatori che richiedono l’attivazione di un
servizio finanziario.
Dopo una fase sperimentale, il nuovo Sistema è entrato a regime il 19 febbraio 2015, pur
presentando ancora alcuni limiti sotto il profilo della qualità e della completezza dei dati.
L’ABI, insieme a OSSIF, d’intesa con ASSOFIN, ha pertanto definito un Piano di interventi sui quali
stanno lavorando il MEF e la Consap. Su tale Piano è in atto una verifica sistematica, anche con
l’ausilio del gruppo di lavoro ABI-ASSOFIN “Frodi identitarie” composto da banche e finanziarie.
Secondo le stime del MEF i previsti interventi di miglioramento saranno completati entro aprile
2016.
Sulla scorta delle sollecitazioni di ABI, il MEF ha altresì terminato gli incontri previsti con le PA
coinvolte nel Sistema, definendo puntuali accordi di collaborazione per poter completare i dati di
riscontro previsti dal Sistema.
CIPA
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Capitolo 4
Sarà poi necessario effettuare diversi test conseguenti all’introduzione delle nuove versioni del
software di riscontro delle informazioni con i dati relativi ai passaporti, permessi di soggiorno e
documenti smarriti/rubati.
Sempre secondo le stime del MEF, il Sistema potrà contenere tutti i dati oggetto di riscontro entro
il 30 giugno 2016, ad eccezione di quelli dell’Anagrafe Nazionale della Popolazione Residente
(ANPR) che saranno disponibili a dicembre 2016. Entro quest’ultima data il MEF prevede che sarà
possibile per gli utenti inserire nel Sistema le informazioni su “frodi subite” e “rischio frodi”.
La Banca delle Immagini degli Assegni Bancari e Circolari
Nell’ambito delle attività finalizzate alla lotta alla contraffazione prosegue l’attività di caricamento
dei layout degli assegni nella “Banca delle immagini degli assegni bancari e circolari”, consultabile
mediante l’accesso al portale di OSSIF.
Tale servizio rappresenta un repository delle immagini dei moduli assegno delle banche italiane
che partecipano all’iniziativa e consente il riscontro immediato della corrispondenza grafica dei
moduli presentati all’incasso.
FACILITY MANAGEMENT
Nell’ambito del Competence Center ABI-OSSIF sul facility management è stato definito un piano
delle attività per il 2016, d’intesa con un apposito Gruppo di lavoro composto da banche e
fornitori di servizi per la gestione degli immobili.
Anzitutto, si prevede di potenziare l’infrastruttura tecnologica contenente i dati relativi ai costi dei
servizi di facility management. Questa esperienza è la prima in Italia tra i settori privati e consente
di raccogliere un considerevole volume di dati. L’accesso al data-base permette di mettere a
confronto i dati di costo dei singoli servizi distribuiti su scala dimensionale e territoriale.
La prossima rilevazione sui costi sostenuti dalle banche per la gestione e manutenzione degli
immobili sarà relativa al 2015 e distinguerà tra servizi, utenze e locazioni. La rilevazione 2014 ha
confermato la ricerca da parte delle banche di una maggiore efficienza, sia nella definizione degli
“spazi utili” e nella gestione del patrimonio immobiliare, sia nell’ottimizzazione dei servizi
manutentivi. A questo riguardo un apposito gruppo di lavoro sta definendo linee guida tecniche
per orientare la progettazione di nuove filiali o la ristrutturazione di filiali esistenti, tenendo ben
presente le esigenze di funzionalità, sicurezza, efficientamento energetico e contenimento dei
costi dei servizi. Del resto l’evoluzione degli spazi interni delle filiali bancarie porta a un
ripensamento dei layout che dovrà tenere conto, sempre di più, sia delle esigenze degli utenti
finali sia della necessità di razionalizzare le spese sostenute per la gestione degli immobili.
Delle attività del Competence Center si è parlato al Convegno “Il facility management in Italia.
Innovazione e frontiere del mercato pubblico e privato”, organizzato il 6 aprile da ABI e OSSIF,
insieme al CRESME (Centro Ricerche Economiche Sociali di Mercato per l'Edilizia e il Territorio) e al
TEROTEC (Laboratorio per l'Innovazione della Manutenzione e della Gestione dei Patrimoni Urbani
e Immobiliari). Nel corso del convegno sono stati, tra l’altro, presentati due rapporti di ricerca: il
primo, realizzato dal CRESME, sulla gestione e innovazione del patrimonio pubblico; il secondo,
curato da OSSIF, sul mercato del facility management nel settore bancario.
Property management
È stato costituito un nuovo gruppo di lavoro incaricato di definire strumenti e modelli di analisi per
la gestione del patrimonio immobiliare. In particolare, il gruppo sarà chiamato a sviluppare uno
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CIPA
Capitolo 4
strumento in grado di misurare in maniera oggettiva le variabili che definiscono il livello di qualità
di un immobile (parametri tecnici e prestazionali), esprimendo, nelle diverse destinazioni d’uso
(residenziale, commerciale, terziario), un giudizio su scala parametrica. L’attività del gruppo di
lavoro prenderà spunto da alcune esperienze condotte dal Politecnico di Milano, che farà parte
con un suo esperto del gruppo di lavoro.
ATTIVITA’ DI COMUNICAZIONE
Le iniziative promozionali e la partecipazione a eventi dedicati alla sicurezza contribuiscono alla
diffusione di una cultura della prevenzione, nonché all’ampliamento della Community di OSSIF.
In particolare, OSSIF collaborerà con ABI Eventi e ABI Lab all’organizzazione del convegno annuale
“Banche e Sicurezza”, un appuntamento molto atteso da tutti gli operatori del settore. Il
Convegno, che si svolgerà il 26 e il 27 maggio a Milano, sarà strutturato, come in passato, in una
sessione plenaria, alla quale parteciperanno esponenti delle istituzioni e delle autorità preposte
all’ordine pubblico, e in sessioni parallele, nell’ambito delle quali verranno approfonditi e discussi
particolari aspetti della sicurezza.
Inoltre, nella seconda metà dell’anno, si svolgerà la Giornata della Sicurezza 2016, dedicata al
confronto tra il settore bancario e gli altri comparti esposti al rischio rapina.
CIPA
79
Glossario
ACH
AOS
ATM
BIC
BI-Comp
CABI
CBI
C-less
CSDs
CSM
CIPA
Automated clearing house
Struttura tecnica che provvede mediante procedure automatizzate alla gestione delle istruzioni di
pagamento, generalmente di importo non elevato, trasmesse dagli intermediari mediante reti
telematiche.
Additional Optional Service
Servizi addizionali aggiuntivi da offrire alla clientela bancaria a integrazione degli schemi SEPA SCT e
SDD.
Automatic Teller Machine
Apparecchiatura automatica per l’effettuazione da parte della clientela di operazioni quali prelievo di
contante, versamento di contante o assegni, richiesta di informazioni sul conto, bonifici, pagamento
utenze, ricariche telefoniche. Il cliente attiva il terminale introducendo una carta e digitando il codice
personale di identificazione.
Bank identifier code
Codice internazionale attribuito dalla SWIFT per l’identificazione delle istituzioni finanziarie avente lo
scopo di indirizzare l’elaborazione automatizzata dei messaggi di pagamento inviati in via telematica.
Sistema di compensazione dei pagamenti di importo non rilevante gestito dalla Banca d’Italia,
composto dai sottosistemi Recapiti locale e Dettaglio e dalla procedura Compensazione nazionale. I
saldi determinati da ciascun sottosistema confluiscono nella Compensazione nazionale, che calcola il
saldo dei singoli partecipanti nei confronti del sistema nel suo complesso (saldo multilaterale) e lo
invia al sistema TARGET2, per il regolamento. BI-Comp consente di regolare anche bonifici e addebiti
diretti SEPA (vedi).
Centro applicativo Banca d’Italia
Sistema gestito dalla Banca d’Italia per lo scambio delle informazioni di pagamento relative agli
strumenti di pagamento SEPA (vedi) tra gli intermediari, operativo dal 22 giugno 2012. Costituisce
una componente del sistema di pagamento al dettaglio CABI/BI-Comp.
Corporate banking interbancario
Procedura che consente a una impresa cliente di una pluralità di banche di scambiare, mediante un
collegamento telematico con una di esse, i flussi elettronici relativi a disposizioni di incasso e di
pagamento e le informazioni sui movimenti, nonché sui saldi dei conti correnti riguardanti tutte o
alcune delle banche di cui è cliente.
Contact less
Si indicano con questo termine le diverse tipologie di prodotti (carte ibride o dual interface, statiche
o dinamiche, ecc.) che consentono di effettuare senza contatto pagamenti (micropagamenti),
avvicinando i dispositivi stessi al terminale.
Central Securities Depositories
Soggetti che professionalmente svolgono il servizio di custodia e amministrazione di titoli o altri
valori finanziari per conto di terzi.
Clearing and Settlement Mechanism
Clearing and Settlement Mechanism (CSM) è definito nel PEACH/CSM Framework dell’EPC (vedi)
come l’infrastruttura che consente ai partecipanti di compensare e regolare pagamenti conformi agli
standard della SEPA (vedi); tale infrastruttura può essere costituita da uno o più soggetti. In Italia i
CSM sono formati da più soggetti.
Periodo 1.1.2014 – 30.6.2015
Piano delle attività
81
Glossario
EACHA
EBA Clearing
e-MID
EMV
EPC
ESMA
HAM
IBAN
IMEL
MAV
MTS
PE-ACH
POS
PSD
European Automated Clearing House Association
Forum di cooperazione tecnica europea tra ACHs (vedi) che segue gli sviluppi europei dei pagamenti
al dettaglio. Vi partecipano 26 istituzioni, tra cui la Banca d’Italia, di 22 differenti paesi.
Società di emanazione dell’Associazione bancaria europea i cui soci sono 53 banche (5 italiane);
gestisce due importanti sistemi di pagamento europei all’ingrosso e al dettagio privati (Euro1 e
STEP2).
Mercato interbancario dei depositi
Sistema multilaterale di scambio per la negoziazione di depositi interbancari tramite circuito
telematico gestito da e-MID SIM spa. Sulla piattaforma e-MID sono attive le seguenti sezioni di
mercato: trasparente multilaterale; trasparente bilaterale; il New MIC - Mercato Interbancario
Collateralizzato.
Standard di interoperabilità Europay, Mastercard e Visa per le operazioni effettuate mediante carta
basata sulla tecnologia “Chip & Pin”. Questi standard permettono alla carta e al terminale di
pagamento (ATM e POS) di operare in modo più sicuro.
European Payments Council (Consiglio europeo per i pagamenti)
Struttura organizzativa formata da istituzioni, fra cui banche commerciali, banche di credito
cooperativo e casse di risparmio, il cui obiettivo è realizzare l’area di pagamento unica (Single Euro
Payments Area - SEPA) e rappresentare l’industria bancaria europea nelle relazioni con il SEBC e con
le autorità europee in tema di sistemi di pagamento.
European Securities and Markets Authority
Autorità indipendente che contribuisce a salvaguardare la stabilità del sistema finanziario europeo
assicurando l’integrità, la trasparenza, l’efficienza e l’ordinato svolgimento delle attività nei mercati
finanziari.
Home Accounting Module
Modulo addizionale di TARGET2 che consente la detenzione di un conto presso la Banca d’Italia,
acceso da operatori che non partecipano direttamente a TARGET2 ma intendono assolvere
direttamente gli obblighi di riserva e/o movimentare tale conto con operazioni di Filiale.
International bank account number
Codice utilizzato per identificare in maniera univoca, a livello nazionale e internazionale, il conto di
un cliente presso un’istituzione finanziaria. Esso rappresenta un’estensione del Basic bank account
number (BBAN) utilizzato solo a livello nazionale al quale è aggiunto un preﬁsso nazionale e un codice
di controllo. Per l’Italia il codice IBAN è lungo 27 caratteri.
Istituti di moneta elettronica
Imprese, diverse dalle banche, che svolgono in via esclusiva l’attività di emissione di moneta
elettronica. Possono anche svolgere attività connesse e strumentali a quella esercitata in esclusiva e
offrire servizi di pagamento. È preclusa loro l’attività di concessione di crediti in qualunque forma.
Pagamento mediante Avviso
Servizio di pagamento effettuato mediante bollettino, contenente le informazioni necessarie alla
banca del creditore e al creditore stesso per la riconciliazione del pagamento. Il debitore può
effettuare il pagamento presso la propria banca, senza essere soggetto ad alcuna commissione.
Mercato telematico dei titoli di Stato
Mercato regolamentato per la contrattazione all’ingrosso di titoli di Stato, istituito nel 1988 e
privatizzato nel 1997. Si articola nei comparti cash (compravendite a pronti), repo (pronti contro
termine) e coupon stripping (negoziazione separata di cedole e mantello).
Pan-European Automated Clearing House
PEACH è definita nel PEACH/CSM Framework dell’EPC (vedi) come l’infrastruttura o l’insieme di
infrastrutture integrate per la compensazione e il regolamento degli strumenti di pagamento SEPA,
capace di assicurare la piena raggiungibilità degli intermediari nell’area unica dei pagamenti in euro.
Essa è dotata delle necessarie norme di amministrazione, procedure operative e piattaforme
tecniche (vedi anche: ACH).
Point of sale
Apparecchiatura automatica mediante la quale è possibile effettuare il pagamento di beni o servizi
presso il loro fornitore utilizzando carte di pagamento.
Payment Services Directive
Direttiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo e del Consiglio del 13.11.2007 relativa ai servizi di
pagamento nel mercato interno, recepita in Italia con Decreto Legislativo del 27.1.2010 n. 11,
pubblicato nella Gazzetta Ufficiale del 13.2.2010 ed entrato in vigore il 1° marzo 2010.
82
CIPA
Glossario
PSP
Ri.Ba.
RID
RNI
SCF
SCT
SDD
SEDA
SEPA
SIOPE
SITRAD
SPC
SSP
STEP2
CIPA
Prestatori di servizi di pagamento
Organismi che prestano servizi di pagamento: istituti di moneta elettronica e istituti di pagamento
nonché, quando prestano servizi di pagamento, banche, uffici postali, la Banca Centrale Europea e le
banche centrali nazionali se non agiscono in veste di autorità monetarie, altre autorità pubbliche, le
pubbliche amministrazioni statali, regionali e locali se non agiscono in veste di autorità pubbliche.
Ricevuta bancaria
Ordine di incasso disposto dal creditore alla propria banca e da quest’ultima trasmesso, attraverso
una apposita procedura interbancaria su SITRAD, alla banca domiciliataria la quale provvede a inviare
un avviso di pagamento al debitore.
Rapporti Interbancari diretti
RID a importo prefissato: addebito diretto a importo prefissato all’atto del rilascio dell’autorizzazione
all’addebito in conto.
RID finanziario: addebito diretto utilizzato per pagamenti collegati alla gestione di strumenti
finanziari
Rete Nazionale Interbancaria (RNI)
Infrastruttura telematica di trasmissione di informazioni tra gli operatori del sistema italiano dei
pagamenti gestita dalla SIA.
SEPA Cards Framework
Schemi di riferimento SEPA per le carte di pagamento.
SEPA Credit Transfer
Bonifico conforme allo standard SEPA (vedi), introdotto il 28 gennaio 2008.
SEPA Direct Debit
Addebito diretto conforme allo standard SEPA (vedi), introdotto il 2 novembre 2009.
SEPA-compliant Electronic Database Alignment
Iniziativa che traspone negli standard SEPA (vedi) la procedura nazionale di Allineamento Elettronico
degli Archivi.
Single Euro Payments Area (Area unica dei pagamenti in euro)
Progetto promosso dalla Banca Centrale Europea e dalla Commissione europea della cui realizzazione
è responsabile il Consiglio europeo per i pagamenti (EPC, vedi). La SEPA mira a estendere il processo
di integrazione europea ai pagamenti al dettaglio in euro effettuati con strumenti diversi dal
contante (bonifici, addebiti diretti e carte di pagamento), per favorire l’efficienza e la concorrenza
all’interno dell’area.
Sistema informativo delle operazioni degli enti pubblici
Sistema che, con strumenti telematici, acquisisce informazioni analitiche sugli incassi e sui pagamenti
delle Amministrazioni pubbliche. Esso è alimentato dai tesorieri bancari e risponde all’obiettivo di
consentire al Ministero dell’Economia e delle finanze la conoscenza tempestiva dell’andamento dei
conti pubblici.
Sistema per la trasmissione telematica di dati
Sistema che consente la trasmissione per via telematica, tra i partecipanti, di dati e flussi informativi
connessi con l’esecuzione di operazioni bancarie e finanziarie. Esso è basato sull’utilizzo di
infrastrutture tecnologiche di rete e standard di colloquio condivisi, nonché sull’operatività di
strutture che svolgono funzioni di elaborazione, denominate Centri Applicativi. A oggi operano
nell’ambito del SITRAD la Rete Nazionale Interbancaria e la rete SWIFT.
Sistema Pubblico di Connettività
Insieme di infrastrutture tecnologiche e di regole tecniche, per lo sviluppo, la condivisione,
l’integrazione e la diffusione del patrimonio informativo e dei dati della Pubblica Amministrazione,
necessarie per assicurare l’interoperabilità di base ed evoluta e la cooperazione applicativa dei
sistemi informatici e dei flussi informativi, garantendo la sicurezza, la riservatezza delle informazioni,
nonché la salvaguardia e l’autonomia del patrimonio informativo di ciascuna Pubblica
Amministrazione.
Single Shared Platform (Piattaforma unica condivisa)
Infrastruttura tecnica unica condivisa attraverso cui opera il sistema di regolamento lordo in tempo
reale europeo TARGET2 (vedi). Essa si caratterizza per una struttura di tipo modulare ed è composta
da quattro moduli obbligatori (Payment Module, Information and Control Module, Static Data
Module e Contingency Module) e altri opzionali.
Sistema di pagamento al dettaglio di proprietà di EBA Clearing. Dal 28.1.2008 il sistema tratta bonifici
SEPA e dal 2.11.2009 anche gli addebiti diretti SEPA. L’infrastruttura tecnica per l’elaborazione dei
pagamenti immessi è offerta dalla SIA.
83
Glossario
STP
SWIFT
T2S
TARGET2
X-COM
Straight through processing
Trasmissione, tramite reti telematiche, di messaggi elettronici standardizzati relativi a transazioni di
pagamento la cui elaborazione non richiede alcun intervento manuale o correzione.
Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications
Rete telematica per il trattamento di operazioni finanziarie internazionali. Creata e gestita da banche,
è accessibile a qualsiasi organismo la cui attività consista nel fornire al pubblico servizi finanziari e di
pagamento.
TARGET2-Securities
Piattaforma tecnica comune – di proprietà dell’Eurosistema – per il regolamento contestuale delle
transazioni in titoli, domestiche e transfrontaliere, sia per la componente titoli sia per il controvalore
in moneta di banca centrale. Lo sviluppo è stato affidato alle banche centrali di Francia, Germania,
Italia e Spagna (4CB). La Banca d’Italia e la Deutsche Bundesbank sono inoltre responsabili della
gestione operativa della piattaforma dopo il suo avvio. Il sistema è stato avviato il 22 giugno 2015.
Monte Titoli e la piazza finanziaria italiana sono migrati il 31 agosto 2015.
Sistema di regolamento lordo in tempo reale che rappresenta l’evoluzione di TARGET, sviluppato con
lo scopo di soddisfare le esigenze derivanti dalla crescente integrazione finanziaria nell’ambito
dell’area dell’euro. La relativa infrastruttura tecnica è stata realizzata dalle banche centrali di Francia,
Germania e Italia; la Banca d’Italia e la Deutsche Bundesbank sono inoltre responsabili della gestione
operativa del sistema. TARGET2 è costituito da una piattaforma unica condivisa (SSP, vedi) che offre
un servizio armonizzato con uno schema tariffario uniforme. Il sistema è stato avviato il 19 novembre
2007 ed è divenuto pienamente operativo il 19 maggio 2008, con la conclusione della fase di
migrazione.
Servizio di gestione del collateral offerto da Monte Titoli che consente alle istituzioni finanziarie di
esternalizzare al depositario la gestione operativa delle garanzie stanziate a fronte di operazioni di
finanziamento con altri operatori di mercato o con la Banca d’Italia (cd. servizio triparty).
84
CIPA
Schede di pianificazione delle iniziative
CIPA
85
Scheda 1 Iniziative in ambito domestico
Iniziative
Interventi/fasi
Soggetti interessati
Inizio dei lavori Fine dei lavori
2.7.1 Assegni
Trasmissione digitale dell’immagine degli assegni
Banca d’Italia, ABI, CIPA,
Centri Applicativi, Banche
in corso
maggio 2017
2.7.4.1 Rilevazione Oneri
Interbancari
Modifiche della procedura
Gruppo di lavoro CIPA
in corso
giugno 2017
2.7.5 Attività del
Consorzio BANCOMAT®
Adeguamento dei requisiti di sicurezza
BANCOMAT® e PagoBANCOMAT®
in corso
4° trimestre 2016
Aggiornamento specifiche BANCOMAT® e
PagoBANCOMAT® per PIN online
in corso
4° trimestre 2016
Pagamenti PagoBANCOMAT® Web
in corso
2° trimestre 2016
Mobile Payments: redazione specifiche
in corso
4° trimestre 2016
Progetto Nodo dei Pagamenti-SPC:
Accordo Consorzio CBI – AgID
Servizio CBILL per il pagamento della tassa di
circolazione automobilistica dell’Agenzia delle
Entrate
Progetto “Piattaforma telematica Mutui”
Consorzio CBI, AgID, PSP
convenzionati
Consorzio CBI, Banche, PA
in corso
2.7.6 Attività del
Consorzio CBI
Consorzio CBI, Consiglio
Nazionale del Notariato,
Banche
Consorzio CBI, Banche
Rilascio “Fattura elettronica B2B”
CIPA
in corso
2° semestre 2016
novembre 2012 1° semestre 2016
in corso
2° semestre 2016
86
2.9.1 Monte Titoli
T2S Wave 2
T2S Wawe 3
Test e collaudi
Avvio in produzione
Monte Titoli, Partecipanti
(DCPs e ICPs)
febbraio 2016
marzo 2016
marzo 2016
Sviluppo, test e collaudi
(DCPs e ICPs)
gennaio 2016
settembre 2016
settembre 2016
Avvio in produzione
T2S release 1.1
(DCPs e ICPs)
gennaio 2016
marzo 2016
Avvio in produzione
T2S release 1.1.5
(DCPs e ICPs)
marzo 2016
Avvio in produzione
luglio 2016
agsoto 2016
X-COM – release 1.16)
Test e collaudi
Avvio in produzione
novembre 2015 febbraio 2016
febbraio 2016
X-COM - release 2.16
Test e collaudi
Avvio in produzione
gennaio 2016
Avvio in produzione
Monte Titoli, intermediari
Servizi fiscali Italia
CIPA
aprile 2016
marzo 2016
luglio 2016
luglio 2016
87
Servizi fiscali Estero (ESES) Sviluppo, test e collaudi
Avvio in produzione
2.9.2 Cassa di
Compensazione e
Garanzia
Cross Margining MMEL
Test e collaudi
Monte Titoli, Intermediari
gennaio 2016
CC&G, Partecipanti
marzo 2016
Avvio in produzione
C&S Derivati Gas
Test e collaudi
CC&G, Borsa Italiana, GME, maggio 2016
Partecipanti
giugno 2016
luglio 2016
Basket Collateral Garantito Predisposizione e Test
CC&G, Monte Titoli,
Trading Venues,
Partecipanti
Avvio in produzione
marzo 2016
marzo 2016
aprile 2016
Predisposizione e Test
CC&G, Borsa Italiana,
Trading Venues,
Partecipanti
Avvio in produzione
CIPA
aprile 2016
maggio 2016
Avvio in produzione
Dispositive BCS
settembre 2016
ottobre 2016
settembre 2016 ottobre 2016
dicembre 2016
88
Scheda 2 Rilevazioni statistiche in materia creditizia e finanziaria
Iniziative
Interventi/fasi
3.1 Rilevazioni statistiche
bancarie
Adeguamenti delle segnalazioni su rischi di
liquidità, leva finanziaria e benchmarking
portfolios
Banca d’Italia - Sistema
bancario
2° trimestre
2016
Segnalazioni sulle metriche di monitoraggio
della liquidità
Banca d'Italia - Sistema
bancario
1° semestre
2016
Estensione segnalazioni FINREP a livello
individuale – 2^ fase
Banca d'Italia - Sistema
bancario
giugno 2016
Estensione segnalazioni FINREP a livello
individuale – 3^ fase
bancario
Segnalazione nuove sofferenze
Rilevazione operatività sul mercato
interbancario
bancario
bancario
dicembre 2016/
1° semestre
2017
nel corso del
2016
primi mesi del
2016
Integrazione delle segnalazioni prudenziali degli
OICR
finanziario
1° semestre
2016
3.2 Rilevazioni riguardanti gli
intermediari finanziari non
bancari
CIPA
Inizio dei
lavori
Fine dei lavori
89
Scheda 3 Attività di studio e analisi
Iniziative
Interventi/fasi
Inizio dei
lavori
Fine dei lavori
4.1.1 Rilevazione sull’IT nel sistema
bancario italiano
- Profili economici e organizzativi
Esercizio 2015
Impostazione e pubblicazione del questionario
(gruppi bancari e banche singole)
Gruppo interbancario CIPA, in corso
Segreteria Tecnica CIPA,
ABI/ABI Lab
ottobre 2016
Gruppo interbancario CIPA, 2° sem.
Segreteria Tecnica CIPA,
2016
ABI/ABI Lab
1° trimestre
2017
Raccolta, controllo ed elaborazione dati
Pubblicazione del rapporto finale e invio flussi di
ritorno
- Profili tecnologici e di sicurezza
Impostazione e pubblicazione del questionario
(gruppi bancari e banche singole)
Raccolta, controllo ed elaborazione dati
Pubblicazione del rapporto finale
CIPA
90

Periodo 1.1.2016 - Convenzione Interbancaria per i Problemi dell

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