4) Apertura di credito in conto corrente152 KB

Normativa sulla Trasparenza Bancaria
Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela
4 - Apertura di credito in conto corrente
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca Popolare Valconca Società cooperativa per azioni
Via Bucci, 61 - 47833 Morciano di Romagna (RN).
Tel. 0541/859201 - Fax 0541/987802
e-mail: [email protected] / Sito internet: www.bancavalconca.it
Iscrizione n. 627.00 all’Albo delle Banche, di cui all’articolo 13 del Dlgs n.° 385 del
01.09.1993.
CHE COS’E’ L’APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE
Con l'apertura di credito in conto corrente la Banca tiene a disposizione del Cliente una determinata somma di denaro per un dato periodo di tempo o a tempo indeterminato, con facoltà per il
Cliente di addebitare il conto corrente oltre il saldo disponibile e nei limiti della somma accordata.
Salvo diverso accordo, il Cliente può utilizzare (anche mediante emissione di assegni bancari) in
una o più volte l'importo messogli a disposizione e può con successivi versamenti, nonché bonifici o altri accrediti, ripristinare la disponibilità di credito, con facoltà dello stesso Cliente di riutilizzare le rimesse ma sempre nel limite della somma messagli a disposizione dalla Banca (importo totale del credito).
Il Cliente è tenuto ad utilizzare l’apertura di credito entro i limiti della somma messagli a disposizione e la Banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti
limiti (c.d. sconfinamento).
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Se la Banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo
stesso comportamento in situazioni analoghe, e la autorizza ad applicare tassi e condizioni pattuiti per detta fattispecie nel presente Foglio informativo.
Nel caso in cui l'importo totale del credito venga concesso in forma di apertura di credito “a rientro” valgono le regole di cui sopra, con la precisazione che per effetto di detta forma tecnica di
apertura di credito a tempo determinato l'importo totale del credito messo a disposizione subisce
delle decurtazioni automatiche e parziali a scadenze prestabilite dalle parti: entro le predette scadenze il Cliente è tenuto a rimborsare alla Banca l'importo delle decurtazioni medesime, oltre
agli accessori, in modo tale che sul conto corrente non si verifichino mai sconfinamenti in relazione al credito concesso tempo per tempo dalla Banca fino alla naturale scadenza dell'apertura
di credito “a rientro”.
Nel caso in cui l'importo totale del credito venga concesso in forma di Delta fido valgono le regole di cui sopra, con la precisazione che per effetto di detta forma tecnica di apertura di credito
la Banca, subordinatamente alla presentazione per l'incasso al salvo buon fine del portafoglio
commerciale del Cliente, tiene a disposizione dello stesso Cliente, per un dato periodo di tempo
o a tempo indeterminato, le somme corrispondenti agli importi degli effetti tempo per tempo accettati dalla Banca fino alla concorrenza dell'importo massimo pattuito dalle parti, e in eccedenza
alle disponibilità esistenti sul conto corrente anche se tali disponibilità derivino da eventuali diverse aperture di credito accordate dalla Banca.
Principali rischi (generici e specifici)
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
− rischio tasso; possibili variazioni in senso sfavorevole, sulla base delle fluttuazioni di
mercato, dei tassi applicati all’apertura di credito; per esempio l’aumento del tasso
cosiddetto “passivo” o “dare” comporterebbe l’incremento degli interessi da pagare
sull’utilizzo del fido;
− rischio variazione delle condizioni economiche applicate al rapporto, diverse dal tasso,
qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l’aumento
delle spese per l’invio periodico della documentazione di trasparenza comporta un
maggior onere a carico del cliente;
− rischio cambio, variabilità del tasso di cambio, qualora l’apertura di credito sia
utilizzabile in valuta estera, per esempio dollari USA, un indebolimento del cambio del
dollaro nei confronti dell’Euro comporterebbe la diminuzione, del controvalore in Euro,
della esposizione del cliente nei confronti della banca.
− rischio di insoluto per mancato pagamento del debitore in caso di aprtura di credito
concessa in forma di Delta Fido: è il rischio a cui è esposto ogni creditore nei confronti
del proprio debitore qualora quest’ultimo non dovesse onorare i propri impegni.
− rischio di escussione delle eventuali garanzie personali richieste dalla Banca a supporto
dei fidi concessi, nell’eventualità di utilizzo non corretto dell’affidamento; per esempio a
fronte di un conto che presenta costantemente saldi eccedenti le linee di credito concesse,
la Banca potrebbe chiedere la sistemazione della esposizione direttamente ai garanti, in
presenza di fideiussioni rilasciate da terzi.
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PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUO’ COSTARE IL CONTO CORRENTE
Indicatore Sintetico di Costo (ISC)
PROFILO
SPORTELLO
C/World cittadini del mondo – giovani (1)
€ 30,20
C/Donna – c. ordinario famiglie operatività bassa (1)
€ 284,75
C/Donna – c. ordinario famiglie operatività media (1)
€ 327,40
C/Donna – c. ordinario famiglie operatività elevata (1)
€ 325,70
C/Mongolfiera – pensionati operatività bassa (1)
€ 69,94
C/Mongolfiera – pensionati con operatività media (1)
€ 111,13
C/ Pro (1)
€ 180,00
C/ordinario giovani (1)
€ 169,85
C/ordinario pensionati bassa operatività (1)
€ 189,75
C/ordinario pensionati operatività media (1)
€ 248,94
ONLINE
€ 30,20 (2)
€ 284,75 (2)
€ 327,40 (2)
€ 325,70 (2)
€ 69,94 (2)
€ 111,13 (2)
€ 180,00 (2)
€ 169,85 (2)
€ 189,75 (2)
€ 248,94 (2)
Oltre a questi costi vanno considerati l’imposta di bollo obbligatoria per legge indicata nella
sezione “operatività particolare connessa alla gestione della liquidità”, gli eventuali interessi
attivi e/o passivi maturati sul conto e le spese per l’apertura del conto.
I costi riportati nella tabella sono orientativi e si riferiscono ai profili di operatività, meramente
indicativi – stabiliti dalla Banca d’Italia tranne il conto Pro.
Per saperne di più si possono consultare i fogli informativi relativi ai singoli c/c presso le filiali
della Banca o sul sito internet www.bancavalconca.it.
(1) stipula del contratto solo presso le Filiali della banca
(2) con canone annuo di Home Banking gratuito
QUANTO PUÒ COSTARE IL FIDO
Ai fini del computo del T.A.E.G. abbiamo ipotizzato i seguenti elementi:
- Affidamento a tempo indeterminato di € 100.000,00;
- Tasso di interesse debitore: 14,50%
Non potendo conoscere l’evoluzione dei tassi per la durata dell’affidamento si è ipotizzato che
il tasso debitore rimanga immutato per tutta la durata del fido.
- Commissione di Messa a disposizione Fondi (C.M.F.): 2% (annuo)
- Recupero spese visure: come da fattura visurista; nell’esempio abbiamo ipotizzato € 30,00, in
quanto non quantificabili a priori.
In relazione all’apertura di credito ordinaria, si è poi ipotizzato che l'importo totale del
credito sia prelevato per intero e per l'intera durata del contratto. Inoltre, essendosi ipotizzato
un affidamento a tempo indeterminato, il TAEG è calcolato in base all'assunto che la durata del
credito sia pari a tre mesi in ossequio al Provvedimento del 28.03.2013 di Banca d'Italia.
In relazione all'apertura di credito “a rientro” si è ipotizzata una durata di tre mesi e si è
ipotizzato che l'importo totale del credito sia prelevato per intero alla data più vicina nel tempo
e che le singole decurtazioni del credito avvengano a scadenza mensile.
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In relazione al Delta Fido, si è ipotizzato che l'importo totale del credito sia prelevato per intero e per l'intera durata del contratto. Inoltre, non essendo nota la durata in concreto dell'apertura di credito, il TAEG è calcolato in base all'assunto che la durata del credito sia pari a tre mesi
in ossequio al Provvedimento del 28.03.2013 di Banca d'Italia. Ai fini del computo del TAEG,
sono state considerate anche le commissioni relative al servizio di gestione incassi in quanto
detto servizio è obbligatorio per ottenere la linea di credito “Delta Fido”, con la precisazione
che sono stati calcolati due diversi TAEG ipotizzando rispettivamente per il primo l’assenza di
insoluti e per il secondo n.5 insoluti.
Poiché il TAEG varia a seconda dei costi del conto corrente sul quale è acceso l’affidamento,
si riportano tanti TAEG per quante sono le tipologie di conto utilizzabili. In particolare, i costi
di gestione del conto da includere nel TAEG devono garantire la rappresentatività
dell’esempio. L’ISC dei conti sotto indicati (escluso i conti World – Cittadini del mondo,
ordinario giovani e ordinario non consumatori) è pertanto calcolato come media dell’importo
degli ISC del singolo conto relativi a ciascuno dei profili indicati da Banca d’Italia e
valorizzati per ogni conto nella precedente sezione “Indicatore Sintetico di Costo”.
APERTURA DI CREDITO ORDINARIA E “A RIENTRO”
Fido in C/c World - Cittadini del mondo
− Apertura di credito ordinaria
TAEG: 17,62%
− Apertura di credito a rientro
TAEG: 17,88%
Fido in C/c Donna - c. ordinario famiglie
− Apertura di credito ordinaria
TAEG: 17,94%
− Apertura di credito a rientro
TAEG: 18,21%
Fido in C/c Mongolfiera
− Apertura di credito ordinaria
TAEG: 17,69%
− Apertura di credito a rientro
TAEG: 17,95%
Fido in C/c Pro
− Apertura di credito ordinaria
TAEG: 17,79%
− Apertura di credito a rientro
TAEG: 18,05%
Fido in C/ordinario giovani
− Apertura di credito ordinaria
TAEG: 17,78%
− Apertura di credito a rientro
TAEG: 18,04%
Fido in C/ordinario pensionati
− Apertura di credito ordinaria
TAEG: 17,83%
− Apertura di credito a rientro
TAEG: 18,10%
Fido in c/c ordinario “non consumatori”:
− Apertura di credito ordinaria
TAEG: 17,79%
− Apertura di credito a rientro
TAEG: 18,06%
Ai fini del conteggio del costo del c/c ordinario “non consumatori” abbiamo considerato:
- € 164,00 (sommatoria dell'importo minimo spese annue, delle spese annue di liquidazione
interessi debitori e dei bolli di legge);
- € 14,00 annui per l’invio dell’estratto conto;
- € 7,75 annui per il Bancomat
Per un totale di € 185,75 annui.
Nel calcolo del TAEG non vengono incluse le rimanenti spese di gestione del c/c in quanto
non è possibile conoscerne a priori l’incidenza sul TAEG visto che dette spese variano in base
al numero annuo di operazioni che il cliente eseguirà sul conto: in ogni caso nella sezione “Altre Condizioni Economiche” sono riportate le principali spese per operazioni.
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APERTURA DI CREDITO “DELTA FIDO”
Delta Fido su titoli cambiari
Operazione di anticipo
Costo unitario
accordato
€ 100.000,00
/
durata
3 mesi
/
giorni banca
10
/
tasso d’interesse
14,50%
/
Commissione
su 2% annuo
affidamento
n.° distinte
1
€ 3,50
n.° effetti
15
€ 4,00
n.° insoluti
0
€ 6,00
costo c/c (1)
Totale spese
TAEG
Operazione di anticipo
Costo unitario
accordato
€ 100.000,00
/
durata
3 mesi
/
giorni banca
10
/
tasso d’interesse
14,50%
/
Commissione
su 2% annuo
affidamento
n.° distinte
1
€ 3,50
n.° effetti
15
€ 4,00
n.° insoluti
5
€ 6,00
costo c/c (1)
Totale spese
TAEG
Delta Fido su Riba
Operazione di anticipo
Costo unitario
accordato
€ 100.000,00
/
durata
3 mesi
/
giorni banca
0
/
tasso d’interesse
14,50%
/
Commissione
su 2% annuo
affidamento
n.° distinte
1
€ 0,00
n.° effetti
15
€ 3,50
n.° insoluti
0
€ 5,00
costo c/c (1)
Totale spese
TAEG
Operazione di anticipo
Costo unitario
accordato
€ 100.000,00
/
durata
3 mesi
/
giorni banca
0
/
tasso d’interesse
14,50%
/
Aggiornato al 20/01/2017
Costo totale
/
/
/
/
€ 3,50
€ 60,00
€ 0,00
€ 185,75
€ 249,25
17,83%
Costo totale
/
/
/
/
€ 3,50
€ 60,00
€ 30,00
€ 185,75
€ 279,25
17,86%
Costo totale
/
/
/
/
€ 0,00
€ 52,50
€ 0,00
€ 185,75
€ 238,25
17,82%
Costo totale
/
/
/
/
Pagina 5
Commissione
affidamento
n.° distinte
n.° effetti
n.° insoluti
costo c/c (1)
su 2% annuo
1
15
5
€ 0,00
€ 3,50
€ 5,00
Totale spese
TAEG
Delta Fido su R.I.D.
Operazione di anticipo
Costo unitario
accordato
€ 100.000,00
/
durata
3 mesi
/
giorni banca
0
/
tasso d’interesse
14,50%
/
Commissione
su 2% annuo
affidamento
n.° distinte
1
€ 3,50
n.° effetti
15
€ 3,50
n.° insoluti
0
€ 5,00
costo c/c (1)
Totale spese
TAEG
Operazione di anticipo
Costo unitario
accordato
€ 100.000,00
/
durata
3 mesi
/
giorni banca
0
/
tasso d’interesse
14,50%
/
Commissione
su 2% annuo
affidamento
n.° distinte
1
€ 3,50
n.° effetti
15
€ 3,50
n.° insoluti
5
€ 5,00
costo c/c (1)
Totale spese
TAEG
€ 0,00
€ 52,50
€ 25,00
€ 185,75
€ 263,25
17,85%
Costo totale
/
/
/
/
€ 3,50
€ 52,50
€ 0,00
€ 185,75
€ 241,75
17,82%
Costo totale
/
/
/
/
€ 3,50
€ 52,50
€ 25,00
€ 185,75
€ 266,75
17,85%
1) Ai fini del conteggio del costo del c/c ordinario “non consumatori” abbiamo considerato:
- € 164,00 (sommatoria dell'importo minimo spese annue, delle spese annue di liquidazione interessi debitori e dei bolli di legge);
- € 14,00 annui per l’invio dell’estratto conto;
- € 7,75 annui per il Bancomat
Per un totale di € 185,75 annui.
Nel calcolo del TAEG non vengono incluse le rimanenti spese di gestione del c/c in
quanto non è possibile conoscerne a priori l’incidenza sul TAEG visto che dette
spese variano in base al numero annuo di operazioni che il cliente eseguirà sul conto: in ogni caso nella sezione “Altre Condizioni Economiche” sono riportate le
principali spese per operazioni.
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Nel caso in cui la Banca, dietro richiesta del cliente, consenta a propria discrezione l‘utilizzo
dell’affidamento oltre i limiti dell’importo totale del credito (c.d. extrafido), si applicheranno il
Tasso Extrafido e la Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) come indicati nella sezione
“Sconfinamenti Extrafido”: entrambe le predette condizioni economiche incidono in modo
rilevante sulla misura del T.A.E.G..
Inoltre incidono sulla misura del TAEG gli oneri indicati nella sezione “Altre Condizioni Economiche”.
Le voci di spesa riportate nel prospetto che segue rappresentano, con buona approssimazione, la
gran parte dei costi complessivi sostenuti da un consumatore medio titolare di un conto corrente.
Questo vuol dire che il progetto non include tutte le voci di costo. Alcune delle voci escluse potrebbero essere importanti in relazione sia al singolo conto sia all’operatività del singolo cliente.
Quindi, prima di scegliere e firmare il contratto è necessario leggere attentamente anche le condizioni economiche che seguono e la sezione “Altre condizioni economiche” nonché i fogli informativi relativi ai singoli conti correnti e il foglio informativo riguardante la “Gestione incassi”
in relazione alla linea di credito “Delta Fido”.
CONTEGGIO
INTERESSI
FIDI E SCONFINAMENTI
VOCI DI COSTO
Tasso di interesse
14,50%
Aliquota Commissione di messa a disposizione fondi (C.M.F.)
Fidi
Spese per mancato perfezionamento di
pratiche di affidamento deliberate, su
richiesta documentata del cliente, e non
perfezionate dallo stesso
Recupero spese visure
Sconfina- Tasso di interesse
menti extra Commissione di istruttoria veloce (CIV)
- fido
Autorizza- Tasso di mora su interessi scaduti
zione e mora su inte- Giorni di franchigia applicazione tasso
ressi
di mora su interessi scaduti
Periodicità
2,00% annuo (con addebito
trimestrale)
fino € 50.000,00 € 100,00
da € 50.000,00 a €
200.000,00
€ 200,00
oltre € 200.000,00 € 300,00
Come da fattura visurista
14,50%
€ 20,00 (*)
Modalità di calcolo degli interessi
Viene utilizzato l’anno civile
Tasso debitore annuo (su fido/extrafido/assenza di fido)
5 giorni
Annuale
(*) La CIV è applicata in ogni caso in cui la Banca consente al cliente l’utilizzo di somme
di denaro o addebiti in c/c in misura eccedente rispetto all’importo dell’affidamento concesso
(utilizzo extrafido), avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La commissione NON è
applicata quando – per gli utilizzi extrafido – il saldo passivo complessivo, anche se derivante
da più addebiti, è inferiore o pari ad € 1000,00 ed a una durata non superiore a 7 giorni oppure,
in via alternativa, nel caso in cui lo sconfinamento si è verificato per effettuare un pagamento a
favore della Banca, fermo restando che il cliente può beneficiare di detta esclusione per un massimo di una volta per ciascun trimestre.
Aggiornato al 20/01/2017
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Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 delle Legge sull’usura (L.n.
108/1996), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in Filiale e sul sito internet della
banca www.bancavalconca.it
ESEMPI DI APPLICAZIONE DELLA C.I.V.
1) Esempio di calcolo ipotizzando uno scoperto di c/c verificatosi in aumento per addebiti
eseguiti in giorni diversi
Saldo disponibile Numero Addebiti
Importo sconfinamento
C.I.V.
€ 3.000,00
4 per un totale
€ 2.000,00
€ 80,00 (20 x 4 addebiti)
di € 5.000,00
2) Esempio di calcolo ipotizzando uno scoperto di c/c di durata non superiore a 7 giorni e
verificatosi una sola volta nel quadrimestre a causa di più addebiti nello stesso giorno o in
giorni diversi, a condizione che il complessivo importo dello sconfinamento sia inferiore o
pari ad € 1.000,00
Saldo disponibile Numero Addebiti
Durata sconf.
Importo sconf.
C.I.V.
€ 1.000,00
3 per un totale
5 giorni
€ 300,00
Non applicata
di € 1.300,00
3) Esempio di calcolo ipotizzando uno scoperto di c/c verificatosi una sola volta nel quadrimestre per effettuare un pagamento a favore della Banca (ad es. addebito in c/c della
rata del mutuo);
Saldo disponibile Numero Addebiti
Importo sconfinamento
C.I.V.
€ 800,00
1 per un totale
€ 700,00
Non applicata
di € 1.500,00
ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE
Per il conto corrente ordinario si indicano le principali condizioni economiche, con la precisazione che le altre condizioni economiche potranno essere consultate nei fogli informativi relativi
ai singoli conti correnti:
- spese per operazione
€ 1,50
- spese invio estratto conto
€ 3,50
- spese liquidazione trimestrale
€ 12,00
- bonifico ordinario spedito a banche
€ 4,00
- canone annuo Bancomat
€ 7,75
- Prelievo sportello automatico presso
la stessa banca in Italia
€ 0,50
- Prelievo sportello automatico presso
€ 0,50 (piazze ove la Banca non è presente)
altra banca in Italia
€ 2,00 ove la banca è presente
- bolli di legge persone fisiche
€ 34,20 (giacenze annue superiori a € 5 mila)
- bolli di legge per enti
€ 100,00
- Polizza infortuni clienti)
€ 8,00
In relazione al DELTA FIDO si indicano le principali condizioni economiche della gestione
incassi, con la precisazione che le altre condizioni economiche potranno essere consultate nel
foglio informativo Gestione Incassi”:
Aggiornato al 20/01/2017
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VOCI DI COSTO
Salvo Buon Fine
Cartaceo
Aliquota per importo effetti
Commissione per effetti su nostri sportelli e presso altri Istituti
Commissione per effetti appoggiati presso Uffici Postali
Maggiorazione per effetto non trattabile
Commissione di presentazione per distinta
Commissione di brevità
Giorni lavorativi di brevità su nostri sportelli
Giorni lavorativi di brevità su altri Istituti
Spese richiesta esito per effetto
Aliquota commissioni su effetto protestato, oltre a spese protesto reclamate (di cui costo raccomandata)
Commissione insoluto
Commissione richiamo
Valute (giorni lavorativi)
Effetti su nostro sportello
Effetti con scadenza fissa su altri Istituti
Effetti presso Ufficio Postale
Effetti con scadenza a vista su nostro sportello
Effetti con scadenza a vista su altri Istituti
Effetti con scadenza a vista presso Ufficio Postale
Ri.Ba.
Commissione per effetti su nostri sportelli e altri Istituti
Commissione di presentazione
Spese richiesta esito
Commissione insoluto
Commissione richiamo
Commissione proroga scadenza
Valute (giorni lavorativi)
Giorni valuta effetti scadenza su nostro sportello (giorni lavorativi)
Giorni valuta effetti scadenza fissa altro Istituto (giorni lavorativi)
S.D.D.
Commissione presentazione effetti su nostro sportello e altri Istituti
Commissione presentazione distinta
Commissione impagato
Commissione richiamo
Valute (giorni lavorativi)
S.D.D. su nostro sportello
S.D.D. su altri Istituti
Aggiornato al 20/01/2017
Non prevista
€ 4,00
€ 15,50
€ 0,50
€ 3,50
€ 2,50
Giorni 12
Giorni 20
€ 6,20
4,75%
Minimo: € 9,00
Massimo: € 25,00
€ 6,00
€ 11,50
Giorni 10
Giorni 20
Giorni 25
Giorni 15
Giorni 25
Giorni 30
€ 3,50
Non prevista
Non previste
€ 5,00
€ 5,00
Non prevista
Giorni zero
Giorni 1
€
€
€
€
3,50
3,50
5,00
5,00
Giorni zero
Giorni zero
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RECESSO DAL CONTRATTO DI APERTURA DI CREDITO IN C/C
Apertura di credito a tempo determinato
Se l'apertura di credito è a tempo determinato, il Cliente è tenuto ad eseguire alla scadenza il pagamento di quanto da Lui dovuto per capitale, interessi, commissioni di massimo scoperto, spese, imposte, tasse e ogni altro accessorio anche senza un'espressa richiesta della Banca.
Se l'apertura di credito è a tempo determinato, la Banca può recedere dal contratto mediante comunicazione scritta, con effetto immediato e senza preavviso, prima della scadenza del termine
ove ricorra taluna delle ipotesi di cui all'art. 1186 cod. civ., ovvero sussista altra giusta causa.
In caso di apertura di credito a tempo determinato, se il Cliente non riveste la qualifica di consumatore, la Banca può recedere dal contratto mediante comunicazione scritta e con preavviso di
15 giorni anche in assenza di una giusta causa. Il Cliente ha analoga facoltà di recesso da esercitarsi mediante comunicazione scritta e con il preavviso di 15 giorni, con effetto di chiusura
dell'operazione mediante pagamento di quanto dovuto per capitale, interessi, spese, imposte, tasse ed ogni altro accessorio.
Salvo le eccezioni previste dall'art. 122 D.lgs 385/1993 (quali, ad esempio, finanziamenti di importo inferiore ad € 200,00 o superiore ad € 75.000; apertura di credito con rimborso delle somme su richiesta della Banca ovvero entro tre mesi dal prelievo; ecc.), il Cliente che rivesta la qualifica di consumatore può recedere dal contratto di apertura di credito a tempo determinato entro
quattordici giorni dalla conclusione del contratto ovvero, se successivo alla stipula del contratto,
dal momento in cui il Cliente consumatore riceve tutte le condizioni e le informazioni previste
dall'art. 125 bis comma 1° D.lgs 385/1993 e dalle relative disposizioni di attuazione: il Cliente
consumatore comunica il recesso a mezzo di raccomandata con avviso di ricevimento da inviare
alla Banca prima della scadenza del predetto termine di quattordici giorni; nel caso in cui il contratto di apertura di credito abbia avuto esecuzione in tutto o in parte, entro trenta giorni dall'invio della comunicazione di recesso, il Cliente consumatore è tenuto a restituire il capitale e a pagare gli interessi maturati fino al momento della restituzione, rimborsando le somme non ripetibili corrisposte dalla Banca alla pubblica amministrazione.
Salvo le eccezioni previste dall'art. 122 D.lgs 385/1993 (quali, ad esempio, finanziamenti di importo inferiore ad € 200,00 o superiore ad € 75.000; apertura di credito con rimborso delle somme su richiesta della Banca ovvero entro tre mesi dal prelievo; ecc.), il Cliente che riveste la qualifica di consumatore può rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte,
l'importo dovuto alla Banca: in tal caso, il Cliente consumatore ha diritto ad una riduzione del
costo totale del credito pari all'importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del
contratto di apertura di credito.
Apertura di credito a tempo indeterminato
Se l'apertura di credito è a tempo indeterminato, nel caso in cui il Cliente rivesta la qualifica di
consumatore, il rimborso delle somme avviene su richiesta scritta della Banca con le modalità di
seguito indicate, con la precisazione che al Cliente consumatore può essere richiesto in qualunque momento il rimborso del credito.
Se l'apertura di credito è a tempo indeterminato la Banca può recedere dal contratto in qualsiasi
momento mediante comunicazione scritta, con il preavviso di 15 giorni. Qualora ricorra taluna
delle ipotesi dell'art. 1186 cod. civ., ovvero sussista altro giustificato motivo, la Banca può recedere senza preavviso dandone comunicazione al Cliente.
Per il pagamento di quanto dovuto sarà dato al Cliente, con lettera raccomandata, un preavviso
non inferiore a 15 giorni, salvo i casi previsti dall'art. 1186 cod. civ. (decadenza dal termine).
Con le modalità e gli effetti di cui al presente articolo, la Banca può ridurre l'ammontare della
somma messa a disposizione del Cliente, ovvero sospenderne l'ulteriore utilizzo.
Il Cliente ha analoga facoltà di recesso da esercitarsi mediante comunicazione scritta e con il
preavviso di 15 giorni, con effetto di chiusura dell'operazione mediante pagamento di quanto doAggiornato al 20/01/2017
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vuto per capitale, interessi, spese, imposte, tasse ed ogni altro accessorio, con la precisazione che
– fermo restando il preavviso di 15 giorni - il solo Cliente consumatore sarà tenuto all'immediato
pagamento di quanto dovuto dopo aver ricevuto la richiesta scritta di rimborso della Banca.
Salvo diverse disposizioni di legge o regolamento, la Banca, nei casi stabiliti dal Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio a norma dell'art. 120 bis del Testo Unico Bancario,
chiede al Cliente il rimborso spese sostenute in relazione ai servizi aggiuntivi richiesti dallo stesso Cliente in occasione del recesso.
Effetti del recesso
In ogni caso il recesso ha l'effetto di sospendere immediatamente l'utilizzo del credito concesso.
Le eventuali disposizioni allo scoperto che la Banca ritenesse di eseguire dopo la scadenza convenuta o dopo la comunicazione del recesso non comportano il ripristino dell'apertura di credito
neppure per l'importo delle disposizioni eseguite. L'eventuale scoperto consentito oltre il limite
dell'apertura di credito non comporta l'aumento di tale limite.
RECLAMI
I reclami vanno inviati alla Banca Popolare Valconca Società cooperativa per azioni, è consentito l’inoltro a mezzo:
1. Posta ordinaria o raccomandata all’indirizzo: Via Bucci, 61 – 47833 Morciano di Romagna
(RN);
2. Email ordinaria: [email protected];
3. Posta Elettronica Certificata (PEC): [email protected];
4. Fax: 0541/987654. L’Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. La struttura
organizzativa responsabile della trattazione del reclamo è la Compliance.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell’intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca
d’Italia, oppure chiedere alla banca.
Conciliatore Bancario Finanziario. Qualunque sia il valore della controversia, prima di
ricorrere all'autorità giudiziaria, il cliente può - singolarmente o in forma congiunta con la
banca – attivare una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca
per la soluzione delle controversie relative al rapporto presso il Conciliatore Bancario Finanziario con sede legale a in Via delle Botteghe Oscure, 54 Roma 00186, tel.
06/674.821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo.
Il Cliente unitamente alla Banca, può infine attivare (anche presso il Conciliatore Bancario Finanziario) una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c).
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LEGENDA
Apertura di credito La somma che la banca si impegna a mettere a disposizione del Cliente oltre il saldo a credito disponibile.
(fido o affidamento)
Commissione di mes- Commissione calcolata in misura proporzionale rispetto alla somma
sa a disposizione fondi messa a disposizione del Cliente e alla durata dell’affidamento.
Commissione
istruttoria veloce
di Commissione che il cliente è tenuto a corrispondere nel caso in cui la
Banca ritenga di eseguire eventuali disposizioni oltre i limiti della pattuita apertura di credito: detta commissione è commisurata ai costo
sostenuti dalla banca.
Causale
Codice numerico che identifica le diverse operazioni contabilizzate nel
conto.
Data contabile
Data di registrazione dell'operazione sul conto corrente.
Data Valuta
E’ la data che determina unicamente la decorrenza degli interessi senza conferire al cliente alcun diritto circa la disponibilità dell’importo
Giustificato motivo
Evento estraneo alla volontà della Banca che pregiudica il rapporto
fiduciario tra Banca e Cliente o che comporta per la Banca la necessità
di modificare determinate clausole contrattuali
Importo
credito
totale
del indica il limite massimo o la somma totale degli importi messi a disposizione in virtù del contratto di apertura di credito
Incasso al salvo buon La clausola con la quale la Banca si riserva di verificare il buon fine di
un'operazione di incasso di effetti
fine
Insoluto
Effetto per il quale la Banca ha ricevuto la comunicazione di impagato
da parte della banca domiciliataria.
Interessi di mora
Interessi applicati sugli interessi debitori divenuti esigibili (interessi
corrispettivi di fido e/o di sconfinamento), qualora il cliente non provveda al pagamento di questi ultimi alla data di avvenuta esigibilità (così come previsto da Decreto del Ministro dell’economia e delle finanze, Presidente del CICR del 3 agosto 2016, n. 343).
L’esigibilità dell’interesse debitore viene a determinarsi:
Il 1° marzo successivo al periodo di liquidazione (1/1 – 31/12 di
ciascun esercizio) per i rapporti in essere
Alla data di effettiva estinzione del rapporto di riferimento
L’interesse di mora decorre tra la data di esigibilità sopra definita e
l’effettivo regolamento del debito maturato.
La Banca tiene conto, ai sensi della legge sull’usura, del tasso soglia
degli interessi moratori stabilito dalle normative in vigore.
Portafoglio commer- Indica titoli di credito, ricevute bancarie, fatture, richieste di versamento a carico di terzi ed altre ricevute commerciali in formato cartaciale (o Effetti)
ceo e/o elettronico presentate alla Banca per l'incasso al salvo buon
fine e nel contempo accettate dalla stessa Banca in quanto ritenute, a
suo insindacabile giudizio, di proprio gradimento
Saldo contabile
Saldo risultante dalla mera somma algebrica delle scritture dare/avere
in cui sono compresi importi non ancora giunti a maturazione
Saldo disponibile
Giacenza sul conto corrente che può essere effettivamente utilizzata
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Sconfinamento
Indica l'utilizzo da parte del Cliente di fondi concessi dal finanziatore
in eccedenza rispetto al saldo del conto corrente in assenza di apertura
di credito ovvero rispetto all'importo dell'apertura di credito concessa
Spese di istruttoria
Spese che il Cliente deve pagare alla Banca nel caso in cui, prima della
stipula del contratto, la determinazione delle condizioni economiche
sia effettuata sulla base di un'istruttoria con conseguente consegna al
Cliente di documenti personalizzati
Tasso annuo effettivo Indica il costo totale del credito per il Cliente al dettaglio espresso in
percentuale annua;
globale (TAEG)
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