VI Corso Multidisciplinare UNICEF di Educazione allo Sviluppo

VI Corso Multidisciplinare UNICEF
di Educazione allo Sviluppo
Microcredito: una strategia per ridurre la
povertà?
Veronica Polin
Università degli Studi di Verona
1
Esclusione finanziaria:
dimensione
3 miliardi di individui non hanno
accesso ai servizi finanziari
1-1,5 miliardi di individui non hanno
accesso al credito
2
Esclusione finanziaria:
dimensione
L’inaccessibilità ai servizi finanziari presenta
intensità diversa nei vari paesi: nei paesi in via di
sviluppo coinvolge la quasi totalità della
popolazione, mentre in quelli industrializzati
riguarda una percentuale ridotta di soggetti
Come affermato da Peachey e Roe (2004, p. 4):
“the percentage rate of access in poorer
developing economies is about equal to the
percentage rate of exclusion in richer advanced
industrial economies”
3
Esclusione finanziaria: cause
Le principali cause dell’esclusione finanziaria
sono riconducibili a sei fattori (Kempson e
Whyley, 1999):
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Access exclusion
Geographical access
Conditional exclusion
Price exclusion
Marketing exclusion
Self-exclusion
4
Esclusione finanziaria
• Causa principale: richiesta di garanzie reali per
ridurre il rischio creditizio
strumento di selezione
imperfetto: non fornisce
nessuna informazione
sulla effettiva capacità del
debitore di restituire il prestito
è Danno
certo: discriminazione a sfavore di
coloro che non possiedono
ricchezza, ma che potrebbero
essere solvibili e affidabili
5
Esclusione finanziaria: rimedi
“Il microcredito è un sistema di credito
basato su programmi che concedono
piccoli prestiti ai poveri per la realizzazione
di progetti che generano un reddito che
permette loro di prendersi cura di se stessi
e delle loro famiglie”
World microcredit summit,
Washington DC, febbraio 1997
6
Cos’è il microcredito?
•
•
•
•
Piccola entità del prestito
Piccole quote di rimborso ravvicinate nel tempo
Assenza di garanzie reali
Meccanismi di incentivazione al rimborso
alternativi ma molto efficaci (responsabilità
solidale del credito erogato)
• Fiducia
• Possibilità di rinegoziare le condizioni del
prestito in caso di difficoltà del cliente
• Vicinanza “fisica” con la clientela
7
Cosa ha insegnato il
microcredito?
Dare credito ai poveri secondo modalità a loro
adeguate garantisce elevati tassi di restituzione
I poveri sono soggetti meritevoli
Ruolo chiave del patrimonio relazionale → efficace
meccanismo di incentivazione al rimborso
8
Il microcredito nel mondo
•
•
•
•
3.133 programmi di microcredito censiti
oltre 113 milioni di beneficiari
72% poverissimi
32% tasso medio annuo di crescita dei
clienti poverissimi
I poverissimi sono coloro che si trovano, come livello di reddito, nella metà inferiore della fascia di
popolazione che vive sotto la soglia nazionale di povertà oppure coloro che vivono con meno di
un dollaro al giorno. La condizione di povero si valuta all’inizio della partecipazione al programma.
9
Il microcredito nel mondo
Anno
Numero dei programmi di
microfinanza censiti
Numero di
destinatari raggiunti
Numero di destinatari
“poverissimi” raggiunti
31/12/1997
31/12/1998
31/12/1999
31/12/2000
31/12/2001
31/12/2002
31/12/2003
31/12/2004
31/12/2005
618
925
1.065
1.567
2.186
2.572
2.931
3.164
3.133
13.478.797
20.938.899
23.555.689
30.681.107
54.932.235
67.606.080
80.868.343
92.270.289
113.261.390
7.600.000
12.221.918
13.779.872
19.327.451
26.878.332
41.594.778
54.785.433
66.614.871
81.949.036
Fonte: Daley-Harris (2006).
10
Il microcredito nel mondo
Le donne poverissime sono un importante
target dei programmi di microcredito attivi
nel mondo:
• 61% dei clienti totali
• 84% dei “poorest”
11
Il microcredito nel mondo
Asia
• 53% dei programmi
• 85% del totale dei destinatari
• 91% dei poorest
Africa
• 30% dei programmi
• 7% del totale dei destinatari
• 7% dei poorest
12
Il microcredito nel mondo
America Latina e Caraibi
• 14% dei programmi
• 4% del totale dei destinatari
• 2% dei poorest
Medio Oriente
• 1% dei programmi
• 1% del totale dei destinatari
• 0% dei poorest
13
Il microcredito nel mondo
Nord America
• 1% dei programmi
• 0% del totale dei destinatari
• 0% dei poorest
Europa e paesi in transizione
• 1% dei programmi
• 3% del totale dei destinatari
• 0% dei poorest
14
Il microcredito nel mondo
Beneficiari
Beneficiari
“poverissimi”
Beneficiari
“poverissimi”
donne
959
1.652
7.429.730
96.689.252
5.380.680
74.330.516
3.422.825
63.934.812
America Latina e
Caraibi
439
4.409.093
1.760.405
1.258.668
Medio Oriente
30
1.287.318
387.951
321.004
Totale Paesi in via
di sviluppo
3.080
109.815.393
81.859.552
68.937.309
Nord America
35
55.707
13.318
7.862
18
3.390.290
76.166
47.856
53
3.445.997
89.484
55.718
3.133
113.261.390
81.949.036
68.993.027
Area
Programmi di
microfinanza
Africa
Asia
Europa e paesi in
transizione
Totale paesi
industrializzati
Totale generale
Fonte: Daley-Harris (2006).
15
Il microcredito nel mondo
Le principali differenze dei programmi di microcredito attuati nel Nord e
nel Sud del mondo riguardano:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
Livello di povertà dei beneficiari
Genere dei beneficiari
Tecnologia dei prestiti
Numero medio dei clienti per programma
Importo medio del prestito
Tasso di interesse
Offerta di servizi finanziari
Durata di rimborso del prestito
16
Il microcredito nel mondo
La percentuale di persone poverissime
raggiunte, rispetto ai destinatari potenziali, è
ancora piuttosto bassa, pari al 35%. Il tasso di
copertura varia comunque notevolmente in
base all’area geografica considerata: si va dal
47% in Asia al 2% in Europa e nei Paesi in
transizione
Il tasso di copertura è dato dal rapporto tra clienti effettivamente raggiunti e clienti
potenziali. Questi ultimi sono identificati con coloro che vivono con meno di un dollaro al
giorno.
17
Il microcredito nel mondo
180
160
157,8
Numero di famiglie poverissime
140
Clienti p overissimi del microcredito
47,1%
Cop ertura
120
100
9,4%
Cop ertura
80
14,9%
Cop ertura
2,3%
Copertura
74,3
61,5
60
40
20
12,1
5,8
1,8
3,5
0,08
0
Asia
Africa e M edio Oriente
America Latina e Caraibi
Europa
18
Che effetti produce il
microcredito?
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Aumenta il consumo
Aumenta il patrimonio
Riduce la povertà
Riduce la vulnerabilità
Promuove l’accesso all’istruzione dei figli
Migliora le condizioni di salute
Rafforzerebbe il ruolo economico e sociale
delle donne (empowerment)
19
Che effetti produce il
microcredito?
1. Impatto sul consumo
• Khandker (2005):
–
–
–
La concessione di un microprestito di 100 taka alle
donne aumenta la spesa annua familiare per
consumi di più di 20 taka (11,3 consumi alimentari e
9,2 per quelli non alimentari)
Nessun effetto se il prestito è concesso ad un uomo
Rendimenti decrescenti sui prestiti
20
Che effetti produce il
microcredito?
1. Impatto sul consumo
• Khandker (2005):
– Un aumento del 10% dell’importo medio del
prestito concesso alle donne di un villaggio
incrementa il consumo totale pro-capite di
0,7% (0,5% alimentare e 0,2% non
alimentare)
21
Che effetti produce il
microcredito?
2. Impatto sul patrimonio
• Pitt e Khandker (1998):
– Un aumento di 100 taka di credito concesso
alle donne incrementa il loro patrimonio di
15-29 taka
– Nessun effetto significativo per l’uomo
22
Che effetti produce il
microcredito?
3.
•
Impatto sulla povertà
Khandker (2005):
–
–
–
Tra il 1991 e il 1999 l’incidenza della povertà assoluta e
relativa tra i clienti si è ridotta rispettivamente di 2,2 e 1,6 punti
percentuali all’anno
Tra il 1991 e il 1999 l’incidenza della povertà assoluta e
relativa tra i non partecipanti si è ridotta rispettivamente di 1,3
e 1,0 punti percentuali all’anno (“spillover effects” i non
partecipanti hanno beneficiato comunque dell’aumento
dell’attività economica)
Il microcredito ha contribuito a ridurre in questo periodo del
40% l’incidenza della povertà nella zona rurale del
Bangladesh
23
Che effetti produce il
microcredito?
4. Impatto sulla vulnerabilità
• Morduch (1998):
– Il consumo è meno variabile durante l’anno:
la variabilità si riduce del 47-54%
24
Che effetti produce il
microcredito?
5. Impatto sull’istruzione
• Pitt e Khandker (1998):
– Un incremento dell’1% del credito concesso
alle donne (programma Grameen Bank)
incrementa la probabilità di accesso
all’istruzione delle figlie (5-17 anni) di 1,86
punti percentuali in media
– Nessun effetto significativo sulle figlie per gli
altri programmi e se il beneficiario è l’uomo
25
Che effetti produce il
microcredito?
5. Impatto sull’istruzione
• Pitt e Khandker (1998):
– Un incremento dell’1% del credito concesso
alle donne e agli uomini (programma
Grameen Bank) incrementa la probabilità di
accesso all’istruzione dei figli (5-17 anni)
rispettivamente di 2,4 e 2,8 punti percentuali
in media
26
Che effetti produce il
microcredito?
6.
•
Impatto sulla salute
Pitt et al. (2003):
–
–
–
La concessione di un prestito ad una donna ha un rilevante
effetto positivo, statisticamente significativo, sulla
circonferenza delle braccia dei figli e delle figlie e sulla loro
altezza (un aumento del 10% del credito è associato a: +0,36
cm di altezza e +0,45 cm di circonferenza braccio per le
bambine; +0,50 cm e +0,39 cm per i bambini)
Nessun effetto, circa questi due indicatori, se il prestito è dato
all’uomo
Nessun effetto statisticamente significativo sul peso corporeo
indipendentemente dal genere del cliente del programma
27
Che effetti produce il
microcredito?
6. Impatto sulla salute
• Steele et al. (1998)
– Le donne che partecipano a programma di
microcredito hanno una probabilità
maggiore (1,8) di usare contraccettivi
rispetto al gruppo di controllo
28
Che effetti produce il
microcredito?
7. Empowerment delle donne
I principali aspetti considerati nei vari
studi riguardano:
–
–
–
–
–
–
–
mobilità fisica
proprietà e controllo delle attività produttive e di altri beni
Ruolo nelle decisioni economiche
Matrimonio
Fertilità
violenza da parte del marito
consapevolezza politica e legale
29
Che effetti produce il
microcredito?
7. Empowerment delle donne
Impatto positivo:
• Pitt et al. (2003)
• Hashemi et al. (1996)
• Steele et al. (1998)
30
Che effetti produce il
microcredito?
7. Empowerment delle donne
Impatto negativo:
• Goetz e Sen Gupta (1996)
31
Quale futuro per il
microcredito?
32
Obiettivi di Sviluppo del
Millennio
1. Eliminare fame e povertà estrema
2. Istruzione primaria per tutti
3. Pari opportunità fra i sessi
4. Ridurre la mortalità infantile
5. Migliorare la salute materna
6. Combattere HIV/AIDS e malaria
7. Assicurare la sostenibilità ambientale
8. Sviluppare un’alleanza globale per lo sviluppo
33