Un mutuo non e` per sempre

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Date : 31/08/2010
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Un mutuo non e’ per sempre
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(31/08/2010)
Per 230mila famiglie la rata del mutuo per
la prima casa brucia un terzo del reddito
netto a disposizione. Una quota d bilancio
che, un paio di mesi fa, la Banca d’Italia
non ha esitato a definire “soglia critica”.
Gli italiani piu’ a rischio sono soprattutto
quelli con basso reddito che se fino al 2006 spendevano il
17% del reddito per pagare il mutuo, oggi sono costretti a
sborsarne il 32%.
Una fetta enorme di risparmio che vola via e che mette in
crisi le famiglie. Ma, per quanti si trovassero in difficolta’
finanziarie e, fortunatamente, non cosi’ gravi da impedire il
pagamento almeno di una rata ridotta, il consiglio e’ di
surrogare o sostituire il contratto, allungando la durata
residua o passando dal tasso fisso al variabile o al variabile
con cap.
In particolare, con la surroga si cambia banca ma l’importo
del mutuo rimane lo stesso e quindi non e’ necessario
intaccare l’ipoteca, mentre con la sostituzioni si cambia
banca e importo e quindi e’ necessario un nuovo atto
notarile.
Operazioni che se durante lo scorso inverno hanno fatto
segnato un boom di richieste, in questi ultimi mesi hanno
invece registrato andamenti diversi.
Le banche, infatti, pur di non perdere i clienti sono
maggiormente disposte, rispetto a un anno fa, a venire
incontro alle esigenze dei clienti che minacciano di spostare
il mutuo in un’altra banca che propone condizioni migliori.
Ed, inoltre, ormai quasi tutti gli istituti hanno lancianti
prodotti innovativi che danno la possibilita’ di adeguare le
condizioni del mutuo all’andamento del mercato.
Passando dalle parole ai fatti, secondo le elaborazioni di
MutuiOnline.it, si scopre che da gennaio a luglio i prestiti
ipotecari nella classe di durata 30-40 anni hanno
rappresentato il 28,4% del totale delle erogazioni,
superando quelli a 20 anni (25,1%) e a 25 anni (19,7%).
Tanto che se nel 1990 la durata media era di 26 anni, oggi
la vita del prestito di casa arriva a massimo 10 anni.
Ma negli ultimi anni e’ aumentato il numero di mutuatari che
hanno estinto il prestito prima della naturale scadenza,
oppure hanno scelto di rinegoziarlo a condizioni piu’
vantaggiose, anche perche’ agevolati dal decreto Bersani
che dal 2007 ha favorito la portabilita’ dei prestiti e
cancellato le penali in caso di estinzione anticipata.
Le vie d’uscita da un mutuo non piu’ conveniente, insomma,
ce ne sono. A quanti, tuttavia, in queste settimane sono
alle prese con la sottoscrizione di un nuovo mutuo, il
consiglio e’ di fare molto attenzione sia all’importo della rata
mensile che al Taeg. Se applicato correttamente, e’ infatti,
questo il tasso che tiene in considerazione di tutte le voci
rilevanti e quindi il reale costo del mutuo. Da controllare poi
le assicurazioni proposte insieme ai mutui.
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