Piano Consulenza Finanziario Immobiliare

HOUSE4ALL
Via Cardinal Ferrari, 2 - Carate Brianza (MB) 20841 - Tel. 0362.1482371
Data
Piano Consulenza Finanziario Immobiliare
Rossi Mario
Indirizzo E-mail:
Bianchi Graziella
Indirizzo E-mail:
Giorgio C. Guenzi - Family Broker
Credipass S.p.A. - Via Martiri di Cefalonia, 5 - 24121 Bergamo - Tel. 035.41616
E-Mail: [email protected]
Mobile: 393.9900641
Il Family Broker
L’obiettivo della nostra professione consiste nell’ aiutare ed assistere il cliente a rintracciare le migliori condizioni
di finanziamento presenti sul mercato , e di conseguenza verificare quali coperture assicurative attivare per
generare le più opportune protezioni riferite al finanziamento e/o al miglioramento del bilancio familiare. La nostra
professione è stata recentemente normata e regolamentata dal Decreto Legge nr. 141: per questo Credipass è iscritta
agli elenchi speciali ed é sottoposta alla vigilanza e controllo degli organismi istituzionali competenti, che comporta, tra
l’altro, il rispetto delle norme di copertura e garanzia a favore del cliente, rappresentata oltre che dal capitale della
nostra società anche dall’obbligo di sottoscrizione polizze contro i rischi professionali.
Perché chiedere a noi un finanziamento è più vantaggioso?
Oggi l’offerta è molto vasta ed articolata (oltre 100 le Banche autorizzate), ogni Banca offre le proprie condizioni e
queste cambiano continuamente. Spesso riuscire a fare dei confronti su quale sia la condizione più vantaggiosa
diventa un lavoro per specialisti. Questo è il nostro lavoro: aiutarvi ad ottenere le migliori condizioni possibili,
generarvi dei consistenti vantaggi che si traducano in importanti risparmi mensili . Oltre a ciò, diventare nostri
clienti significa avere la garanzia della migliore manutenzione del mutuo che avete acceso, perché appena si dovesse
verificare la condizione di poter migliorare il tasso che state pagando sarà tutto nostro interesse chiamarvi per proporvi
un’operazione che potrà farvi risparmiare.
Come è organizzato il nostro lavoro?
La nostra società ha almeno 50 dipendenti che sono costantemente impegnati a studiare e verificare il mercato dei
finanziamenti: tutto questo lavoro viene ordinato e continuamente aggiornato sulla nostra piattaforma informatica. Per
questo motivo, con la nostra piattaforma, possiamo accedere in tempo reale alle condizioni applicate dalla maggior
parte delle Banche e Società operanti nel settore dei mutui e dei prestiti personali. Questo ci permette di poter avere
un’informazione costantemente aggiornata e di poter avere da subito un orientamento sulla fattibilità
dell’operazione e un confronto delle condizioni applicate, oltre alla garanzia per coincidenza di interessi della
migliore e sempre attenta manutenzione del finanziamento acceso.
Data:
DISCLAIMER - Gli importi delle rate calcolati dall’applicazione sono puramente indicativi, basandosi solamente su una media aritmetica dei valori più significativi dei tassi applicati dai
maggiori Istituti Bancari Italiani, ed inoltre non possono tenere conto di tutti gli altri elementi (spese apertura pratica, assicurazioni, spese di gestione, ecc.) che concorrono a formare il
cosidetto TAEG (tasso annuo effettivo globale).
Trattamento e Protezione Dati Personali
INFORMATIVA AI SENSI DEL “CODICE IN MATERIA DI PROTEZIONE DEI DATI PERSONALI” (D. Lgs. 196/2003)
1. Fonte dei dati personali e finalità - I dati in possesso della Banca raccolti direttamente presso la clientela,
sono trattati, nell’ambito della normale attività della Banca e secondo le seguenti finalità:
- strumentali alla richiesta del cliente;
- promozione e vendita di prodotti e servizi della Banca o di società terze effettuate attraverso lettere, telefono, pubblicità, sistemi
automatizzati di comunicazione, etc.;
- rilevazione del grado di soddisfazione della clientela e sulla qualità dei servizi resi;
2. Modalità del trattamento cui sono destinati i dati - In relazione alle indicate finalità, il trattamento dei dati personali avviene
mediante strumenti manuali, informatici e telematici con logiche strettamente correlate alle finalità stesse e comunque in modo da
garantire la sicurezza e la riservatezza dei dati stessi. In ogni caso la protezione è assicurata anche quando vengono attivati canali
informativi innovativi della Banca, quali, ad esempio, Banca telefonica, internet, etc.
3. Categorie di soggetti ai quali i dati personali possono essere comunicati o che possono venire a conoscenza in qualità di
Responsabili o Incaricati
- Per il perseguimento delle finalità, la Banca necessita di comunicare i dati personali a soggetti terzi, appartenenti alle seguenti
categorie:
- soggetti terzi che svolgono o distribuiscono servizi bancari, finanziari e assicurativi;
- soggetti che svolgono attività di assistenza alla clientela (es.: call center, help desk, etc.);
- soggetti che svolgono attività di promozione e vendita di prodotti/servizi della Banca e delle altre società del gruppo di cui è parte
Credipass;
- soggetti che effettuano ricerche di mercato volte a rilevarte il grado di soddisfazione della clientela sulla qualità dei servizi e
sull’attività svolta dalla Banca.
I dati trattati non sono soggetto di diffusione.
4. Diritti dell’interessato, Titolare e Responsabile del trattamento - Informiamo, infine, che la normativa in materia di protezione
dei dati personali conferisce all'interessato l'esercizio di specifici diritti. La Banca ha nominato quale responsabile preposto per il
riscontro all'interessato in caso di esercizio dei diritti di cui sopra il Responsabile della Direzione all'Unità Organizzativa
Finanziamente Immobiliari Residenziali della succursale italiana di Credipass. Per l'esercizio dei diritti ci si potrà avvalere delle
seguenti modalità:
- lettera: Credipass - Customer Service - via Martiri di Cefalonia, 5 - 24121 Bergamo (BG);
- posta elettronica: [email protected]
La richiesta di esercizio dei diritti di cui alla presente sezione può esere formulata anche oralmente
Perché la consulenza non è tutta uguale. I Family Broker di Credipass sono professionisti dedicati
che lavorano al fianco dei clienti, analizzando preferenze ed aspettative, selezionando i migliori prodotti di
credito presenti in ogni momento sul mercato e costruendo coperture assicurative personalizzate a
protezione della famiglia e degli investimenti.
Credipass ha la libertà e l’indipendenza per garantire ai propri clienti una scelta completa. Un’ampiezza di
possibilità che la singola banca non può proporre.
Credipass S.r.l.
Sede legale:
via Martiri di Cefalonia, 5 –24121 Bergamo BG Italia - tel. 03541616 - fax 035 4161690
Sede amministrativa:
via Circonvallazione Est, 32 – 31033 Castelfranco Veneto TV Italia - tel. 0423 4311, fax 0423 1912007
CF. e P.IVA: 04072850284 Capitale Sociale € 1.111.604,00 i.v. Iscr. Reg. Imprese di BG N° 04072850284
Società iscritta all’elenco dei Mediatori Creditizi presso OAM al nr. M12. - www.credipass.it
Acquisto - Verifica Budget Cliente
Cliente
Rossi
Mario
Bianchi
Graziella
Ruolo
Mutuatario intestatario
Mutuatario intestatario
34 anni
30 anni
Coniugato/a
Coniugato/a
Regime
Separazione dei beni
Separazione dei beni
Lavoro
Lavoro dipendente
Lavoro dipendente
Tempo indeterminato
Tempo indeterminato
Età
Stato Civile
Contratto
Qualifica
Impiegato
Impiegato
Anzianità
Oltre tre anni
Oltre tre anni
Reddito
€ 2.500,00
€ 1.980,00
Impegni
€ 0,00
€ 0,00
Reddito Netto Utile
Reddito Netto Utile
€ 2.500,00
€ 1.980,00
Finalità operazione
Reddito Netto Totale Utile
Rata Max (35% reddito)
Tipologia di immobile
Budget valore immobile
Budget mutuo richiesto
Durata mutuo (anni)
Prodotti a tasso
Gruppi
Banche
Spread
medio
Gruppo 1
2,48%
Acquisto
Prima Casa
€ 4.480,00
€ 1.568,00
Nuovo
€ 200.000,00
€ 160.000,00
25
Variabile
Parametro
Eur 3M
Budget mutuo richiesto
Durata Mutuo
€ 160.000,00
25 Anni
Reddito Netto Utile
Reddito Netto Utile
34
▼
30
34
€ 900,00
€ 65.000,00
Cliente più anziano
Rata OK Cliente
Capitale proprio
▼
80% ▼
Selezione Ltv
▼
▼
€ 200.000,00
€ 40.000,00
€ 25.000,00
€ 200.000,00
Valore di perizia
80,0%
Richiesta saldo
46
Capitale proprio residuo
Dichiarato in atto
Media tasso
applicato
Rata
indicativa
2,50%
€ 717,38
2,27%
€ 699,40
€ 160.000,00
Ltv
80,0%
R/R%
Età
Rata
OK
16,0%
0,02%
Gruppo 5
2,25%
15,6%
BANCHE: Gruppo_1: (Importo massimo finanziabile pari al 80% del prezzo di vendita ); Gruppo_2: (Importo massimo
finanziabile pari al 80% del valore di perizia ); Gruppo_3: (Importo massimo finanziabile pari a 95% del prezzo di vendita ) ;
Gruppo_4: (Importo massimo finanziabile fino al 100% del prezzo di vendita se nuova costruzione ); Gruppo 5: (Importo
massimo finanziabile fino al 100% del prezzo di vendita - Redditi netti almeno 2.800,00 mensili, evidenza saldo prezzo,
valutazione di perizia a 80% Ltv )
Informazioni
Ltv (Loan To Value) : "Rapporto tra l’importo del Mutuo e il Valore dell'immobile" oggetto della garanzia. La determinazione dell'LTV
è fondamentale per stabilire quanto denaro possiamo chiedere alla banca già prima della fase di istruttoria. Naturalmente il valore
dell’immobile è stabilito da una perizia tecnica.
Rapporto R/R : è il rapporto fra l'importo da corrispondere (rata) e il reddito percepito (al netto degli impegni di spesa, ad es. altri
finanziamenti in corso). Ogni richiesta viene comunque valutata singolarmente considerando contemporaneamente anche il Loan To
Value (LTV) e la tipologia di tasso prescelta.
Età Max : può essere richiesto un mutuo da coloro i quali al momento del pagamento dell’ultima rata di rimborso raggiungeranno un’età
massima, indicativamente, di anni 80 (età variabile a discrezione dei singoli istituti bancari ma mai superiore ad anni 85).
Data:
DISCLAIMER - Gli importi delle rate calcolati dall’applicazione sono puramente indicativi, basandosi solamente su una media aritmetica dei valori più significativi dei tassi applicati dai maggiori
Istituti Bancari Italiani, ed inoltre non possono tenere conto di tutti gli altri elementi (spese apertura pratica, assicurazioni, spese di gestione, ecc.) che concorrono a formare il cosidetto TAEG
(tasso annuo effettivo globale).
Acquisto - Verifica Budget MAX
Cliente
Rossi
Mario
Bianchi
Graziella
Ruolo
Mutuatario intestatario
Mutuatario intestatario
34 anni
30 anni
Coniugato/a
Coniugato/a
Regime
Separazione dei beni
Separazione dei beni
Lavoro
Lavoro dipendente
Lavoro dipendente
Tempo indeterminato
Tempo indeterminato
Età
Stato Civile
Contratto
Qualifica
Impiegato
Impiegato
Anzianità
Oltre tre anni
Oltre tre anni
Reddito
€ 2.500,00
Coniugato/a
Impegni
€ 0,00
€ 0,00
Reddito Netto Utile
Reddito Netto Utile
€ 2.500,00
€ 1.980,00
Acquisto
Prima Casa
€ 4.480,00
€ 1.568,00
Finalità operazione
Reddito Netto Totale Utile
Rata Max (35% reddito)
▼
Budget valore immobile
Budget mutuo MAX
Durata mutuo (anni)
Prodotti a tasso
Gruppi
Banche
Spread
medio
Gruppo 1
2,48%
Parametro
Eur 3M
Durata Mutuo
€ 200.000,00
30 Anni
Reddito Netto Utile
34
Cliente più anziano
30
Rata OK Cliente
Reddito Netto Utile
34
€ 900,00
€ 65.000,00
Capitale proprio
Nuovo
€ 250.000,00
€ 200.000,00
30
Variabile
Tipologia di immobile
Budget mutuo richiesto
▼
80% ▼
Selezione Ltv
▼
▼
€ 250.000,00
€ 50.000,00
€ 15.000,00
€ 250.000,00
Valore di perizia
80,0%
Richiesta saldo
46
Capitale proprio residuo
Dichiarato in atto
Media tasso
applicato
Rata
indicativa
2,50%
€ 789,72
2,27%
€ 766,53
€ 200.000,00
Ltv
80,0%
R/R
Età
Rata
OK
17,6%
0,02%
Gruppo 5
2,25%
17,1%
BANCHE: Gruppo_1: (Importo massimo finanziabile pari al 80% del prezzo di vendita ); Gruppo_2: (Importo massimo
finanziabile pari al 80% del valore di perizia ); Gruppo_3: (Importo massimo finanziabile pari a 95% del prezzo di vendita ) ;
Gruppo_4: (Importo massimo finanziabile pari al 100% del prezzo di vendita se nuova costruzione ); Gruppo 5: (Importo
massimo finanziabile pari al 100% del prezzo di vendita - Redditi netti almeno 2.800,00 mensili, evidenza saldo prezzo,
valutazione di perizia a 80% Ltv )
Confronto
Budget Cliente
Budget MAX
€ 160.000,00
€ 200.000,00
Tasso Variabile
Tasso Variabile
€ 40.000,00
Gruppi
Banche
Rata Budget
Gruppi
Banche
Rata
MAX
Incremento Rata
Gruppo 1
€ 717,38
Gruppo 1
€ 896,73
179,35
Gruppo 5
€ 699,40
Gruppo 5
€ 874,24
174,85
Data:
DISCLAIMER - Gli importi delle rate calcolati dall’applicazione sono puramente indicativi, basandosi solamente su una media aritmetica dei valori più significativi dei tassi applicati dai maggiori
Istituti Bancari Italiani, ed inoltre non possono tenere conto di tutti gli altri elementi (spese apertura pratica, assicurazioni, spese di gestione, ecc.) che concorrono a formare il cosidetto TAEG
(tasso annuo effettivo globale).
Bilancio Familiare - Verifica sostenibilità rata mensile
Prima di chiedere un mutuo è bene analizzare il proprio bilancio familiare per valutare le capacità di risparmio e le future evoluzioni
del reddito onde poter valutare le scelte da effettuare in merito all’importo da richiedere, alla durata del finanziamento ed infine alla
scelta del tipo di tasso.
Bianchi Graziella
Rossi Mario
€ 4.480,00
2
▼
Reddito Netto Totale Utile
Componenti nucleo familiare
Spesa media mensile familiare
Alimentari e bevande
Abbigliamento
Abitazione e condominio
Combustibili ed energia
Servizi per la casa
Sanità
Trasporti
Comunicazioni
Istruzione
Tempo libero
Altri beni e servizi
Protezioni assicurative
DatI Istat
Dati cliente
€ 470,00
€ 99,00
€ 136,00
€ 143,00
€ 104,00
€ 114,00
€ 314,00
€ 43,00
€ 10,00
€ 91,00
€ 228,00
€ 400,00
€ 100,00
€ 120,00
€ 110,00
€ 80,00
€ 100,00
€ 270,00
€ 40,00
€ 60,00
€ 130,00
€ 150,00
€ 1.752,00
€ 1.560,00
Le protezioni assicurative tutelano la famiglia rispetto a
tutto ciò che può mettere in pericolo il suo benessere
economico, come il licenziamento di un componente, il
mancato pagamento delle rate di un mutuo casa o delle
improvvise spese mediche. Le polizze famiglia
garantiscono la stabilità economica quindi anche nel caso
di infortunio, invalidità permanente o decesso del
capofamiglia assicurato. Se il reddito, che sosteneva la
famiglia, viene a mancare a causa di un infortunio subito
dal capofamiglia, la polizza garantisce comunque un
indennizzo.
Premio annuale
Polizza protezione lavoro
Polizza responsabilità civile
Totale
Polizza danni e infortunio
Polizza vita o TCM
Fonte dati: www.dati.istat.it relativi all'anno 2013
Totale spese mensili
Rata mensile mutuo
Prestiti e finanziamenti
Capacità di risparmio
€ 1.560,00
€ 699,40
€ 0,00
€ 2.920,00
Polizza tutela legale
Totale spese
mensili
▼
€
1.560,00
€
2.920,00
Prestiti e
finanziamenti
€ 699,40
€ 0,00
Attenzione: nessuna tutela assicurativa in corso
Rata mensile
mutuo
Capacità di
risparmio
Le tutele importanti a seguito di un investimento importante
Cosa tutelare?
Reddito
Salute
Immobile
Tutela
Famiglia
▼
▼
▼
▼
▼
Il lavoro del Family Broker
▼
▼
▼
▼
▼
Il Family Broker, oltre a ricercare per il cliente il miglior prodotto
finanziario adatto al suo progetto, si preoccupa di valutare tutti gli
avvenimenti che possono ridurre la capacità reddituale del
cliente , e quindi la sua capacità di fare fronte serenamente al
pagamento di una rata di mutuo.
Le polizze protezione mutui sono facoltative, tuttavia si consiglia sempre di acquistarle per una maggiore serenità del mutuatario e/o
della sua famiglia. Tali protezioni mirano a tutelare il mutuatario in caso di eventi che possano compromettere la sua capacità di
rimborso (ad es. decesso, malattia, inabilità, infortunio, perdita del posto di lavoro, ecc.). In alcuni casi, la sottoscrizione di una polizza
vita è condizione essenziale per la concessione del mutuo (es. persone di una certa età), in tutti i casi favorisce la valutazione
positiva della pratica.
Data:
DISCLAIMER - Gli importi delle rate calcolati dall’applicazione sono puramente indicativi, basandosi solamente su una media aritmetica dei valori più significativi dei tassi applicati dai
maggiori Istituti Bancari Italiani, ed inoltre non possono tenere conto di tutti gli altri elementi (spese apertura pratica, assicurazioni, spese di gestione, ecc.) che concorrono a formare il
cosidetto TAEG (tasso annuo effettivo globale).
Spese correlate al Mutuo - Informazioni Generali
Istruttoria
L’istruttoria è la fase in cui la banca apre la pratica di finanziamento e compie tutte le formalità necessarie ad erogare il
mutuo: raccolta della documentazione, valutazione della domanda di mutuo (affidabilità creditizia). Le spese di istruttoria variano
sensibilmente da banca a banca e possono essere calcolate come percentuale sul capitale finanziato o in misura fissa.
Generalmente la somma mutuata viene erogata al netto dell’imposta sostitutiva e delle spese di istruttoria.
Imposta Sostitutiva
I finanziamenti a medio-lungo termine (ossia con durata maggiore dei 18 mesi), sono esenti da qualsiasi imposta indiretta – imposta
di registro, bollo,imposta ipotecaria e imposta catastale – tuttavia sono soggetti ad un’imposta sostitutiva dovuta dal soggetto
erogante (banca) ma sopportata di fatto dal richiedente; tale imposta, infatti, va ad incidere sul costo del mutuo con 2 diverse
aliquote:
- 0,25% dell’importo finanziato per acquisto della “prima casa”
- 2% dell’importo finanziato negli altri casi (legge n. 191 del 2004, di conversione del decreto legge n. 168); ovvero nei casi in
cui il mutuo è finalizzato all’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione della “seconda casa”, o quando il mutuo è erogato da società
finanziaria diversa dalla banca.
Infine, si ricordi che la somma mutuata viene erogata al netto dell’imposta sostitutiva e delle spese di istruttoria.
Perizia Tecnica
La perizia tecnica è l’attività finalizzata ad accertare il valore dell’immobile ed è svolta, in genere, dai periti di fiducia della
banca. In base al valore dell’immobile la banca potrà definire, quindi, l’importo da erogare (in genere non superiore all’80% del
valore). In questa fase la banca dovrà accertare anche la presenza di elementi che potrebbero impedire la concessione del mutuo:
abuso edilizio, mancanza di abitabilità, ecc.. Il perito dunque, è chiamato ad analizzare una serie di documenti: titolo di provenienza
dell’immobile, certificato catastale, planimetria dell’immobile, eventuali domande di condono edilizio.
Polizza incendio e scoppio del fabbricato
Le polizze incendio e scoppio (obbligatorie) sono forme di copertura assicurative volte a tutelare il soggetto che stipula un mutuo da
eventi direttamente collegati all’abitazione. In caso di sinistro l’assicurazione prevede un rimborso pari al costo di ricostruzione
dell’immobile ipotecato, che dovrebbe estinguere il debito con la banca. La polizza deve contenere l’apposito vincolo a favore della
banca: in caso di sinistro, prima di rimborsare i danni al mutuatario, l’assicurazione deve ricevere il benestare dalla banca; la
compagnia, inoltre, deve informarla anche nel caso in cui il sottoscrittore non paghi il premio, rendendo inefficace la copertura
assicurativa.
Incasso Rata
Molte banche chiedono il pagamento di una commissione per l’incasso di ogni singola rata di ammortamento. Anche se si tratta di
una spesa contenuta, generalmente compresa tra 1 e 5 euro, se rapportata ad una durata di 30 anni si può trasformare in una spesa
di rilievo.
Mutui prima e seconda casa
Mutui per costruzione e ristrutturazione
Mutui Sostituzione e Surroga
Mutui per liquidità e consolidamento debiti
Prestiti Personali
Prestiti per Consolidamento Impegni
Cessioni del Quinto dello Stipendio o Pensione
Prodotti Assicurativi per la Famiglia, ramo Danni e Vita
Data:
DISCLAIMER - Gli importi delle rate calcolati dall’applicazione sono puramente indicativi, basandosi solamente su una media aritmetica dei valori più significativi dei tassi applicati dai
maggiori Istituti Bancari Italiani, ed inoltre non possono tenere conto di tutti gli altri elementi (spese apertura pratica, assicurazioni, spese di gestione, ecc.) che concorrono a formare il
cosidetto TAEG (tasso annuo effettivo globale).